汽车服务工程结课报告

南阳理工学院汽车服务工程结课报告学院机械与汽车工程学院专业汽车服务工程学生胡晓学号1502284007汽车服务工程结课报告汽车服务工程专业胡晓［摘要］当汽车信贷在国外社会消费贷款中已成为继房地产贷款之后的其次大金融体系时，中国仍在考虑是否需要进展之这一现象是值得我们深思的其实要真正理解汽车工业，必需首先读懂汽车金融；要真正进展汽车工业，必需首先进展汽车金融国内外的历史已经昭示了这一点中国过去几十年始终在试图走一条离开汽车金融，独立进展汽车工业的路子，结果可想而知直到今日，才渐渐熟悉到，汽车信贷是汽车工业的牛鼻子，汽车信贷是启动社会消费的重要钥匙之一由此可见汽车信贷的重要性，为此，我们需要绽开多方面讨论，其中包括讨论我们我国汽车信贷进展概况其次，对我们我国现阶段主要的汽车信贷的三种模式进行熟悉与比较，即商业银行个人购车消费贷款、汽车企业金融公司贷款、商业银行信用卡分期付款，从中逐一分析各类汽车信贷方式的利弊以及对当下汽车信贷市场的长远影响，从而说明进展信贷是必定的趋势，更充分熟悉今后我们我国车贷市场的正确走势与进展方向［关键词］汽车信贷；风险；汽车信贷的种类引言11汽车信贷的概述1汽车信贷的前景1我们我国汽车信贷的进展历史2我们我国现阶段汽车信贷市场的基本状况22汽车信贷的风险31风险的主要成因3风险的主要缘由分析4风险的防范措施43我们我国汽车信贷的种类4商业银行信用卡分期付款4商业银行个人购车消费贷款5近几年来，随着汽车销售市场的回暖，国内汽车信贷业务步入快速增长期从发达我国成熟的金融市场来看，汽车消费金额的60%至70%都依靠于贷款但在中国，尽管汽车已是大众消费，但由于始终缺乏完善的个人信誉系统以及过于严格的贷款审核制度，汽车信贷业务得不到较快进展目前，中国贷款购车的比例只有20%〜30%这一数字与美国、日本等我国相距甚远［1］今年以来，担保公司和银行更加主动地宣扬和营销，使越来越多的消费者了解和认可按揭购车的便利及好处，按揭方式购车比例呈提升趋势近几年来不少买车的消费者，年收入多在10万元上下，对车贷严峻依靠因此，消费者更期望在中级汽车方面通过贷款来实现在这样的背景下，我们也更需要重视并挖掘这部分市场的潜力本论文通过对我们我国目前汽车信贷市场的基本现状的了解以及对影响其进展的因素和存在的主要问题的分析，提出解决问题的建议从目前汽车信贷领域存在的风险及风险形成缘由进行了简洁分析，并对汽车信贷业务包含的主要模式进行讨论，最终达到进一步开拓我们我国汽车信贷市场、促进消费、推动国民经济增长的目的1汽车信贷的概述

1.1汽车信贷的前景在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大目前，全球41个我国有

38.2%的用户是通过贷款买车的，尤其在整车利润日趋微薄的今日，汽车金融公司成为了汽车公司利益来源的一块宝藏汽车金融公司所供应的利润能够占整个汽车集团利润的1/3以上［2］在国内，却与快速膨胀的汽车购买需求形成反差有专家分析，中国汽车金融尚有50%整体销量的提升空间对于汽车贷款的前景，银行、保险公司以及担保公司的专家都很乐观汽车贷款正面临着前所未有的机遇一是汽车产量快速增长，为发放汽车贷款供应了丰富的商品保障；二是百姓消费结构升级，为发放汽车贷款供应了潜在的需求保障，车贷正成为房贷之后新的个人消费信贷重点；三是宽松的宏观政策为汽车贷款进展供应了牢靠的政策保障；四是金融机构大力进展消费贷款，为市场供应更丰富的金融产品和服务；五是百姓消费习惯正在发生变化，提前消费渐渐成为年轻人的生活方式［3］

1.2我们我国汽车信贷的进展历史中国汽车信贷市场在不同的历史进展时期有显著的阶段性特征可划分为:起始阶段、进展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段1）起始阶段（1995年——1998年9月）中国汽车消费信贷市场的起步较晚1995年，美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场讨论时，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的研讨和业务上的初步实践这一阶段刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在肯定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应阅历和有效的风险掌握手段，渐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务这一阶段始终连续到1998年9月，直到中国人民银行出台《汽车消费贷款管理方法》，商业银行进入了汽车消费信贷市场2）进展阶段（1998年10月-2002年末）央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理方法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》与此同时，国内私人汽车消费逐步升温银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速进展的主流做法3）竞争阶段（2002年末至2003年）从2002年末开头，中国汽车信贷市场开头进入竞争阶段，其最明显的表现为汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，提升为银行之间的竞争，各商业银行开头重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革4）有序竞争阶段（2003年、2004年及以后）目前，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段进展一一汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场进展的主导者利各方面资源的整合者及风险掌握的主要力气银行成为上游资金供应者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的供应者产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%-8%

[4]o3我们我国现阶段汽车信贷市场的基本状况从全球汽车信贷市场的基本状况来看，我们我国目前贷款购车的比例相对较低，拓展汽车信贷市场将有利于经济协调进展与国外汽车财务公司占市场主导地位不同，我们我国现阶段汽车消费信贷市场的经营主体主要是商业银行、保险公司、财务公司，竞争主体主要是银行、汽车经销商、汽车企业财务公司，其中商业银行占肯定主导地位，现阶段的汽车消费信贷模式也很单一此外，国外汽车信贷市场兴起于二战后的西方我国，现已进展得相当完善，而我们我国则起步较晚，九十年月才开头随着我们我国加入WTO国际汽车金融巨头在巨大的市场前景的诱惑下，纷纷介入中国汽车金融市场，汽车金融公司的消失使中国的汽车信贷市场将在多方的推动下进入快速进展时期

1.4我们我国进展汽车消费信贷的重要意义近来，小排量车购置税减半征收，50亿元补贴“汽车下乡”，在全国十个大城市推广千辆新能源汽车……这些刺激政策都是针对经济下滑的应对之举中国汽车业的振兴、进展，”需要常态的刺激、鼓舞政策”，那就是要进展包括信贷在内的汽车金融《汽车产业调整和振兴规划》在“政策措施”中，明确提出了要“促进和法律规范汽车消费信贷”，还要“促进汽车消费信贷模式的多元化”大力扶持汽车消费信贷及汽车金融，这可谓是政府又一“雪中送炭”之举［5］此外，从全球汽车工业进展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋中国将成为继美国、日本后的第三大汽车市场，这意味着巨大的市场潜力国内银行盼望通过汽车消费信贷业务开拓新的业务渠道，而大力进展汽车消费信贷的真正意义在于它将形成银行、消费者、经销商和生产商多赢的局面，并且对我国拉动内需，促进经济进展，也将有着深远的意义2汽车信贷的风险1风险的主要成因汽车消费贷款的风险包括外部风险和内部风险内部风险包括内部人员作案风险、政策性风险和系统性风险

（1）商业银行贷前调查不实；

（2）商业银行贷后管理不到位；

（3）对内部工作人员管理教育不严；

（4）政策观念不强，违规经营造成政策性风险；

（5）贷款投向高度集中导致系统性风险外部风险又包括借款人风险、合作单位风险和市场风险

（1）商业银行、保险公司同业间的竞争为不法分子作案供应可乘之机和为贷款埋下了风险隐患；

（2）合作单位的诚信和力量问题是影响汽车贷款风险的重要缘由；

（3）个人信用体系的不健全导致了借款人信用风险的大幅度增加；

（4）收入水平的不稳定直接导致借款人力量风险的发生；

（5）我国汽车政策和汽车市场的变化增加了汽车消费贷款风险的不确定性［6］o外部风险对银行的影响正逐步扩大风险的主要缘由分析贷款实体汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；同时一，汽车固有的高折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额；此外，整个社会信用体系缺乏对违约个人的约束和惩处全部这些不利因素都是滋生恶意不还贷行为的温床个人还贷力量不确定的因素较多由于个人收入会受到国际、国内经济形势变化，企业经营状况，个人身体健康状况、个人及家庭成员疾病、意外事故等多方面因素的制约，而收入的变化便直接影响到个人的还贷力量贷款主体内部机制不健全，不仅存在信贷员因拉拢业务关心贷款人更改个人信息以超额获批贷款；甚至还存在个别品德恶劣的信贷员与客户串通、蓄意牟取私利，进而增大了信贷风险贷后风险掌握难度大由于汽车信贷每笔贷款的额度较小（平均约为13万元），对每笔贷款进行全程跟踪的成本费用又太高事实上，缺乏有效贷后监控也增加了车贷风险贷款主体迫于竞争压力，不惜以降低贷款条件来拉拢客户，从而埋下了巨大的风险隐患风险的防范措施综上所述，由于征信体系的不健全、内部机制不健全以及风险掌握难度大等等因素，使汽车信贷的风险不断加大只有有效掌握汽车信贷风险才能使汽车信贷市场得到健康的进展只有解决风险，我国为掌握放贷过度而实施的货币从紧政策就会有所放宽尽管这不是一天两天就能解决的，但信任随着人们观念的转变和社会的不断进展，我们的汽车信贷市场会日趋完善从长期看，贷款购车仍旧是汽车消费的进展方向针对种种上述风险结合我们我国的国情，本人认为，可以通过以下途径削减和掌握汽车信贷风险强化汽车消费信贷法律法规建设是解决这些风险问题的根本在上虞的信贷市场上，首先我们要掌握客户的个人信用风险，在签订合同之前，审核客户是否有力量偿还贷款，其担保人是否有力量偿还贷款在审核通过之后，要做好客户的跟踪访问，常常短信或是电话提示客户按时还款，以免消失逾期的现象，这同时也是对客户的负责法律规范业务流程可以较好地掌握汽车信贷的过程风险车贷的业务流程由查信用一一家访一一签合同三部分组成通过掌握每个环节的风险可以使总体风险得到有效地掌握3汽车信贷的种类目前，在我们我国主要的汽车信贷方式有三种商业银行信用卡分期付款、汽车企业金融公司贷款、商业银行个人购车消费贷款，三种贷款方式各有利弊

[7]商业银行信用卡分期付款信用卡分期购车的主导机构是信用卡中心供应此项业务也不是全部城市都开展，依据银行不同，所掩盖的城市也不同以招商银行的“车购易”为例介绍信用卡车贷“车购易”是招商银行依据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满意持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求持卡人只需担当肯定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式该种车贷方式具有以下优势低手续费率合作商户贴息，充分降低持卡人分期成本；长还款期限最长24个月分期付款；优分期方案招商银行视个人信用状况敏捷调整信用额度，满意汽车分期需求；快申请流程现场申请办理手续简便商业银行个人购车消费贷款相比前两种汽车贷款方式，汽车消费贷款流程比较简单，对贷款者的要求比较苛刻，而且汽车企业比较多，银行也特别多，没有一个联合体汽车信贷中的担保公司，担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特殊的环节

1.客户向担保公司询问，索取资料；

2.客户提出担保申请，填写担保申请表，签订《保险投保承诺书》，保险公司收取担保费，双方签订《担保抵押合同》;

3.担保公司资信调查部对客户初审；

4.担保公司风险掌握部派人员家访复审，核实客户所供应和填写材料的真实性；

5.担保公司将客户的申贷资料提交银行目前对于贷款申请者的信用考察主要通过家访和收入证明这两个方式担保金额通常为贷款金额的1%到L5%价格越高的汽车，一般来说担保金额相对要高一些。