上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析

上汽财务公司汽车信贷业务风险控制现状及问题分析范月洋11工商实验00270127摘要近30年来我国汽车工业飞速发展，中国更是赶超美国成为了世界汽车产销第一大国,随之产生的汽车金融市场也具有很大的发展潜力随着经济的稳健发展，汽车信贷业务迅速发展，由此带来信贷风险问题不容忽视上汽财务将汽车金融业务作为其重要业务，研究汽车金融的信贷风险问题，找出产生信贷风险的因素和控制信贷风险的措施显得尤为重要本文将针对上汽财务的信贷风险的现状以及控制信贷风险的建议展开分析核心词上汽财务汽车金融业务信贷风险风险控制Abstract.

1.th,pas.

3.years,th.aut.industr.develope.rapidly.Chin,replace.Americ.be cam.numbe.on.i.aut.product io.an.sale.i.th.worl.i..A.th.result,aut.financia.m arke.ha.grea.potentia.i.development.Wit.th.stabl.developmen.o.th.economy,aut.f inancin.busines.develop,rapidly.S.w.shoul.pa.attentio.t.th.credi.risk.Shangha.aut.finane,compan.take.aut.f inancin.busines.a.th.mai.par.o.th.businesse.an.it

7.ver.importan.t.see.reason,fo.it.S.w.ca.fin.ou.effectiv.method,t.contro.th.r is.o.th.aut.financin.business.I.th.followin.part.w.wil.analyz.ho.t.contro.th.c redi.ris.o.SAT.Moto,financia.company.Key words:Shanghai autofinancial companyAuto financingbusiness creditrisk Riskcontrol

1、引言近年来随着我国经济的不断发展，我国居民人均收入水平不断提高，人们的消费水平随之提高我国汽车工业已经进入了一种新日勺发展阶段，成为继房地产行业之后推动我国经济增长的支柱产业之一从有关分析与预测来看，上半年，中国汽车市场初次领跑全球汽车业，其市场潜力已毋庸置疑随着汽车行业日勺不断发展，汽车信贷消费浮现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式日勺转变上汽财务的财务公司背景，在发展汽车金融业务方面相对于汽车金融公司来说更具优势随着汽车金融业务H勺迅速增长，在信贷风险控制方面,原有rJ流程和信用评估措施已经不能满足需求由于汽车行业的专业性，规定上汽财务建立起完整有效的I风险控制体系

2.上汽财务的汽车金融业务发呈现状

2.1财务公司与汽车金融业务财务公司是生产资本和金融资本有机结合H勺新型非银行金融机构，是银行功能H勺补充，它日勺宗旨和任务是:既要为公司集团的发展和改造筹措资金，又要为公司集团实力时壮大而积极开拓业务汽车金融（Motor VehicleFinancing）指口勺是在汽车的J生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，涉及资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及有关保险、投资活动汽车金融业务与信贷业务不同，汽车金融业务日勺范畴更广，汽车信贷业务只是汽车金融业务的一种方面

2.2上汽财务金融业务H勺发呈现状上海汽车集团财务有限责任公司（如下简称上汽财务），一种不同于银行、汽车金融公司的金融机构，与通用汽车金融服务公司合资成立了中国第一家合资汽车金融公司一一上汽通用汽车金融有限责任公司；年终开始自己尝试汽车金融业务；全面启动汽车金融业务至底，已开通批发融资渠道的经销商达500多家上汽财务此前日勺业务重要涉及存款、贷款、结算、投资（发行股票）等等除了上述业务，上汽财务目前开展了一项新的I业务就是向购买集团产品的个人和公司提供贷款，涉及经销商融资贷款和个人消费贷款这项新的J业务就是汽车金融业务个人消费贷款业务共放款10万余单，是4万单，增长了150%左右，在整个汽车金融行业里名列前茅上汽财务已开通批发融资渠道日勺经销商达500多家，合伙经销商融资业务在汽车金融公司里面名列第二总体来说，上汽财务的汽车金融业务规模在不断扩大,营业利润在不断增长，但是随着汽车金融业务的不断壮大，信贷风险成了需要谨慎考虑日勺问题

3.汽车金融业务存在信贷风险

1.1信贷风险区I来源

3.L1来自消费者的风险消费者作为汽车消费信贷的最主线日勺风险来源，导致其无法还款时有多方面因素，涉及主观和客观的因素

（1）有很大部分消费者高估了自己日勺还款能力消费者购车时候未充足考虑到购车后日勺其他费用，如保险、保养、汽油费、维修费等开支，导致其付了首付款后，每月汽车使用费过高，使其没有多余的钱款来偿付分期还款

（2）收入和财产状况发生变化也是常见的因素由于目前的大多汽车信贷产品都大多为3年或5年期的还款年限消费者在这段时间内失业或者个人财产状况恶化导致从而无法还款此外由于消费者收入和财产状况变好而提前还款同样也会导致银行和金融机构日勺利息损失

（3）消费者主观因素导致的）不乐意还款如车辆导致了严重损坏后消费者支付了高额欧I维修费用；汽车市场价格不稳定使得所购车辆价格大缩水都会导致消费者心理失衡而不乐意还款，也有部分消费者就是以假证件和个人信息骗贷无论是过错信用保险还是过错信用保险，对于其发生因素，重要信息不对称导致时,信息不对称将会导致逆向选择和道德风险逆向选择在贷款之前产生，由于信贷双方日勺信息不对称进而导致信贷成本上升，其成果是优质受信者（低风险者）被驱逐出信贷市场，这是由于对于个人汽车信贷，开展汽车金融业务的公司（授信者）往往会规定贷款人（受信者）办理全额车辆保险以转移风险，对于受信者而言提高了信贷成本，其中优质信贷者会在权衡之后选择全额付款购车，从而退出信贷市场，使得信贷市场只剩余了劣质信贷者（高风险者）道德风险则是发生在签订贷款合同之后，虽然在签订贷款合同步，信贷双方的I信息是对称欧I,但签订合同后来，授信者（拥有较少信息的人）就只能预测到受信者（拥有信息较多U勺人）的行为成果，但是却无法预测到受信者行动自身或是无法预测到受信者行动，进而使得受信者有机会运用信息方面日勺优势使得授信者遭受损失道德风险在汽车消费上反映日勺尤为突出，汽车作为易消耗品，其价值随着车辆的使用和磨损而不断减少，虽然是新车零公里过户也会发生贬值汽车市场新产品层出不穷，产品日勺更新换代极为迅速，老款车型被新款车型裁减而价格下跌也是自然现象，这就会浮现受信者在根据贷款合同的I规定按期还款一段时间后，发现其贷款余额甚至高于市面上新车的价格，从而使得受信者回绝继续还款，而这正是信贷双方签订贷款合同步无法估计，且在贷款合同执行日勺过程中授信者无法及时掌握日勺信息

3.

1.2来自经销商的风险汽车经销商的重要目口勺是完毕厂家任务，提高销量，尽量多地产生利润而对于信贷风险则并不是经销商所注重日勺，他们注重的是如何使消费者达到最后购买

（1）由于某些自身的销售压力或者厂家予以指标压力，经销商有时候会在消费者资信状况等各方面状况都不清晰的状况下，或者不符合原则H勺状况下为消费者提供信贷购车，甚至协助消费者伪造个人信息来获得信贷购车资格，严重影响了汽车消费信贷的有序发展

（2）从运作模式上，目前的信贷担保方式是由汽车经销商来向公司担保，但是汽车经销商往往没有足够H勺固定资产作为担保抵押，而长期贷款累积总额过高超过了经销商资产总额，一旦经销商资产有所波动，经验状况不佳，就会产生还贷风险3经销商的不合法营销、伙同消费者骗贷等行为也时常发生其重要问题在于目前经销商在汽车信贷环节上承当的责任过小，其道德风险和信用风险过高，会给汽车金融公司导致损失

4.

1.3来自金融公司H勺操作风险汽车金融公司的I操作风险也是信贷风险欧I重要来源之一操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的也许性操作风险重要体现为7类内部欺诈、外部欺诈、工作场合安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割及流程管理以及实物资产损坏等

5.2上汽财务目前的风险控制手段

3.

2.1运用科技手段进行风险控制上汽财务开发了一种“合格证远程监控系统发明了配套设备合格证保管箱经销商必须把合格证放在合格证保管箱内，而上汽财务在公司本部通过这个系统可以懂得经销商的合格证与否按规定保存在保管箱内，这个技术采用了RFID互联网技术目前这个管理系统已经在荣威和MG品牌的经销商上线，接下来，还要在大众和斯柯达品牌H勺经销商上线合格证远程控制系统日勺运用，可以避免个别经销商把合格证拿去做抵押融资这样便在一定限度上减少了经销商还贷的风险在此基础上，上汽财务还开发了一种“车辆远程监控系统”，通过在车辆上安装电子芯片，可以实时监控经销商与否把融资车辆按规定停放在了车库里借助以上两个管理系统，减少了人工点库的次数，减少了成本，更重要的是提高了风险控制的能力和水平上汽财务对部分经销商采用了驻点客户经理管理模式，他们对经销商处实行驻点管理，既管理合格证，又管理车辆钥匙同步他们也参与零售管理，人员培训和营销推广这个模式的好处在于既控制了风险，又推动了个贷日勺销售

3.

2.3为了保证个人信贷签约的真实性，上汽财务还开发了一种“视频签约系统避免个别人员用假身份证贷款、非借款人本人签约等状况日勺发生通过视频监控核对了本人及其证件，保证合同日勺真实性，借款日勺真实性

3.3我国汽车信贷消费H勺重要问题一方面，发达国家拥有完善的个人信用体系以及适合汽车消费信贷发展日勺政策环境特别是个人信用体系对于规范汽车消费信贷业务防备风险起到了重要的作用，然而中国目前的个人信用体系并不完善个人信用体系的缺少，导致了公司在评估消费者信用状况时，容易产生偏差，从而对公司的利益导致损失对于我国个人信用体系的完善，我们需要借助政府日勺力量再次，发达国家信贷消费的观念较为超前，而中国信贷消费观念尚未成熟，重要汽车消费群体欧I消费观念较为老式我国居民信贷消费的意识淡薄，消费者趋向于一次性付款购买汽车这重要受到了中国老式保守的消费观念的影响，中国消费者H勺消费观念没有达到一定H勺开放限度最后，发达国家日勺汽车消费信贷起步较早，其产品成熟，且内容丰富，个性化服务水平高，而我国汽车消费信贷仅有H勺发展历史，处在发展初期，汽车信贷产品H勺品种相对单一因此,我们要丰富完善我们的信贷消费产品对于上汽财务来说，从长远看来，多元化是一条必走之路，只有实行多元化战略，公司才会有更大的发展空间，才会将风险分散，最后获得利益日勺最大化4,针对上汽财务信贷风险所提出的建议,

4.1个人信贷控制风险的建议1建立消费者自身的个人信用等级制度，通过申请汽车金融产品客户的购车贷款申请表等一系列申请文献，可以掌握申请客户的基本状况和某些简朴的信用资料，然后据此初步建立起汽车金融客户信用评价档案，在后续管理过程中可实时对该档案进行查询和信息更新2信用评估，只对不同客户群体设立不同类别H勺客户信用评级模型，通过有效地评估措施对汽车金融客户档案中的每一种客户日勺授信额度进行评级，为有关信用业务提供参照，并为后续系统H勺信用风险管理提供根据3建立汽车金融公司的J风险管理系统，建立个人信用风险进行预警和管理，对放贷后的风险进行监测，涉及借款人资金和车辆的异常变动，可借助有关法律和合同规定对其借款行为进行约束4完善风险转嫁制度，运用抵押贷款担保、信贷保险和个人信用保险来转嫁风险5在个人征信系统相对完善日勺大中都市，申请借助政府统一日勺个人征信系统完善汽车金融的信用风险监控体系汽车金融信用管理体系由贷前个人资信水平调查与评价、贷中个人信用状况监控和贷后个人信用风险处置三个部分构成贷前日勺个人资信水平调查与评价系统建立个人资信档案登记制度和个人资信调查制度1个人资信档案登记制度，重要应涉及个人基本信息、个人收入信息和个人信用记录个人基本信息应涉及:个人身份证明、家庭成员状况、工作证明、社会关系等这些信息是个人资信档案的基本信息，有助于上汽财务掌握借款人的真实身份、工作经历和社会关系等基本状况，为后续管理提供根据个人收入信息应涉及:将客户在银行和税务部门各项缴费、纳税信息统一到征询查询系统，并以此为基础数据，逐渐建立个人基本户管理制度个人信用记录，因此，一种全国统一的、健全日勺个人信用制度还没有建立起来，基于这种状况，上海财务公司应在个人资信档案中建立反映个人经济、生活和银行等各方面H勺综合信用状况记录2个人信用调查制度，我国目前还没有建立起全国统一的完备的个人信用信息基础数据库，因此上汽财务公司应积极谋求第三方社会信用服务机构的协助，进行有关合伙上海财务公司日勺个人信用调查制度应充足体现“量化分析、经验与实地调查”三者结合日勺原则一方面，量化分析是基于计算机管理系统H勺个人信用管理评分模型另一方面，经验是来自于专业管理人员的大量业务实践最后，实地调查是评价借款人还款意愿时有效手段

4.

1.2贷中的个人信用状况监控系统一是，上汽财务经销商在对客户进行售后回访、车辆保养服务、保险理赔服务、事故维修服务、车辆年检等有关服务的同步，可以有效完毕个人信用状况监控二是，加强个人信用记录的及时更新，上汽财务的个人信用状况监控系统可以对借款人每一次还款行为进行记录，在对客户进行回访和服务中掌握有关借款人在居住、收入、职业、家庭等方面的变化,并与贷前获取的借款人资信评价成果相结合，为每一位借款人生成并随时修正其信用评价等级记录

4.

1.3贷后日勺个人信用风险处置系统一是上汽财务金融业务有效依托上海汽车BU客户资源优势由于我国个人征信系统还不完备，因此，汽车金融公司进行信用风险处置是一项非常复杂H勺业务，需要耗费大量H勺人力、物力和财力，由此而产生的大量运营成本增长，必须依托规模化运作来解决二是具有汽车金融服务的专业化优势，在个人信用风险处置方面可体现出很强的灵活性

4.

1.4制定更加严谨规范的信用管理系统1个人信用资质与担保条件综合评价制度按照这一制度，信用等级较低的客户将会被规定提供更加有效的I担保条件，反之信用等级较高区I客户所需的担保条件将会放宽2流水线管理制度整个汽车消费信贷万元流程被分解为十几种万元环节，按照顺序流水作业，各个环节既独立又互相制约31:3日勺人员构成模式前台销售与后台信用管理在人员数量上按照1:3的比例配备,在人力、物力的投入上保证信用管理工作的需求4信用管理部门独立运作制度贯彻审、贷分离，在业绩评估、奖金分派等方面，考核信用管理部门日勺唯一指标为出险率，与销售业绩彻底脱钩5上门审查制定与材料审查制度相结合必须保证每一笔业务均实行上门审核6售后回访调查制度及时发现和解决各业务环节中暴露出来肚I问题7售后服务保障制度通过提高售后服务水平，在车辆售后服务、保险售后服务等方面，更好地满足考核需求，杜绝多种因售后服务质量所导致日勺风险隐患8个人信用等级评估及制度9黑名单制度对于违约重点客户纳入黑名单管理，对其职业变化、收入变化、住址变化、家庭成员变化、个人健康变化、车辆状态变化等因素进行重点监控，做到及时理解借款人的I多种状况并及时应对10五级催款制度对于逾期客户，重要采用如下方式开展催款工作电话告知方式、法律事务函告知方式、上门催讨、收回抵押车辆和司法途径解决

4.2操作风险控制建议控制操作风险所但愿达到日勺目日勺，是使得公司可以正常运作，不会被操作风险引起的巨额损失威胁到公司正常的生存和发展作为一种从事汽车金融业欧I公司，上汽财务公司理应充足意识到自己叫业务风险，积极采用风险控制措施一般而言，风险控制有四种最基本的措施依次为:风险回避、损失控制、风险转移和风险保存

4.

2.1风险回避实质是悲观日勺措施，指金融公司发现业务有风险之后，不做甄别和筛选，直接放弃业务，同步也被迫放弃了业务也许带来的收益采用这样风险回避措施的金融公司一般没有消除风险的能力，或者潜在收益局限性以弥补风险代价悲观的风险回避不是我们所倡导的手段，出于做大做强汽车金融业务时考虑，只要存在着积极的I风险控制手段，就不应当回避风险

4.

2.2损失控制是比较常见的方式，指金融公司采用措施减少风险发生时也许和减少风险发生所能产生H勺损失将贷前风险评估和贷后风险管理并重贷款放出后，积极有序H勺进行催收、紧急状况下实行扣车甚至诉诸法律，都是为了可以在不放弃风险时前提下，将损失降至最低

4.

2.3风险转移的重要形式是合同和保险对于个人汽车消费信贷而言，重要的J风险转移对象是经销商和保险公司在签订合同中，规定经销商为贷款做出保证或者承当连带责任,都是为了在风险发生时保护汽车金融公司少受损失

4.

2.4风险保存是指金融公司在也许的损失发生前做出多种资金安排以保证损失浮现后能及时获得资金以补偿损失，也是一种被动但是非常常用的方式我国目前通用汽车金融公司个人汽车消费信贷的操作风险研究的贷款五级分类制度银监会从起履行就是一种它根据内在风险限度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类这种分类措施是金融机构重要根据借款人的还款能力，也就是最后归还贷款本金和利息日勺实际能力，拟定贷款遭受损失的风险限度，其中后三类称为不良贷款而公司财务部门则根据五级分类来计提贷款损失准备，这样在一定限度上使得风险在发生之前公司已经准备好了财务上欧I应对，估计内损失不会对利润表产生明显影响

4.3减少经营性风险日勺建议

4.

3.1建立专业的风险评级系统一方面，应当把信用评级软件引入到上汽财务公司，把对受信者的风险从此前欧I定性分析转移到目前的I定量分析采用品有汽车贷款特性的参数，把参数设定不同的J权重，进行自动的I系统评级另一方面，研发上汽财务公司可以操作H勺软件，把上汽财务公司、经销商、受信者、银行以及制造商联系在一种系统平台上，实时监控多种贷款数据有可操作性日勺岗位责任制，加强贷款管理部门的风险责任，制定风险管理的对策与目肚J,强化第一负责人制度，层层分解，并贯彻到个人

4.

3.2开发风险分散与转移方式上汽财务公司H勺客户特点、业务以及运作流程都很容易形成较大的风险，为此，要对风险日勺分散和转移欧I措施做充足的I准备，使上汽财务公司的内部风险得到最大限度的I减少在风险分散方面，一方面要增长上汽财务公司金融业务的I业务品种，对于风险转移，上汽财务公司一方面要规范既有的I汽车保险市场，建立自己日勺保险部门，和保险公司进行长期规范日勺合伙，以便使所有车辆的保险公司、险种、期限具有统一性另一方面要建立个人贷款保险，个人贷款保险可以协助上汽财务公司最大限度减少偿债能力风险，在诸多发达国家,对个人贷款保险已经成为汽车金融公司分散风险的重要手段，值得我们予以借鉴使用参照文献【1】赵奕・袭祥德.上汽.“影子实力”[J].中国公司家.

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[12]刘振盛贷款逆市劲增至230亿上汽财务浮动抵押控不良21世纪经济报道//12月/6日/第010版金融机构。