商业银行合同的签订

商业银行协议的签订前后:信贷资产是银行的最重要赚钱资产，信贷业务是银行的最基本业务银行在经营信贷资产的过程中，应当遵循安全性、流动性、赚钱性原则但是，经营风险是时有发生的对于风险，银行需想办法防范和处置同时这种风险同时也会对银行从事信贷工作人员产生影响，这规定我们工作人员要认真全面细致的审查相关当事人的资料和记录，以求把贷款风险降至最低，避免受到当事人虚假信息的蒙蔽,谨防金融犯罪信贷资产是银行的最重要赚钱资产，信贷业务是银行的最基本业务银行在经营信贷资产的过程中，应当遵循安全性、流动性、赚钱性原则但是，经营风险是时有发生的对于风险，银存需想办法防范和处置同时这种风险同时也会对银行从事信贷工作人员产生影响，这规定我们工作人员要认真仝面细致的审查相关当事人的资料和记录，以求把贷款风险降至最低，避免受到当事人虚假信息的蒙蔽，谨防金融犯罪要设法规避风险、分散风险、减少风险，一句话就是要防范和控制风险银行应当以协议管理为核心，通过协议管理，运用法律手段控制信贷风险，将信贷风险控制到最低点为此针对银行信贷协议的签订过程中涉及的法律问题，结合《民法通则》、《协议法》、《担保法》、《贷款通则》以及最高法院的众多司法解释和人总行和总行的一些规章和规定，对协议签订过程中易发生的问题导致的法律风险及防范控制手段一并加以介绍要设法规避风险、分散风险、减少风险，一句话就是要防范和控制风险,，银行应当以协议管理为核心，通过协议管理，运用法律手段控制信贷风险将信贷风险控制到最低点为此针对银行信贷协议的签订过程中涉及的法律问题，U结合《民法通则》、《协议法》、《担保法》、《贷款通则》以及最高法院的众多司袪解释和人总行和总存■的一些规哥硼定，对协议签订过程中易发生的问题导致的法律风险及防范控制手段一并加以介绍

一、什么是协议协议又称协议、契约，是指两个以上平等主体之间的财产关系的协议议协又称协议、贽约，是指两个以上平等主体之间的财产关系的任何协议都涉及主体、内容、客体三个要素此处仅只同银行信贷业务相关的各类协议，如《固定资产贷款协议》、《流动资金借款协议》、《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款协议》、《个人房产抵押贷款协议》、《抵押协议》、《保证协议》、《汇票质押协议》等此处仅只同银行信贷业务相关的各类协议，如《固定资产贷款协议》、《流动资金错款协议》、《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款协议》、《个人房产抵押贷款协议》、《抵押协议》、《保证协议》、《汇票质押协议》等-（工）、主体协议中享受权利或承担义务的当事人；~€土）、主体恤漆中享受权利或承担义务的当事人;（）、内容就是民事权利和义务，即协议各方当事人各自的权2利与义务；）、内容就是民事权利和义务，即协议各方当事人各自的权■42；利与义务（）、客体一定的行为3■43）、客体一定的行为1问题、商业银行借款协议三要素是指什么？问题、商业银行借款协议三要素是指什么？1——

1、主体具体指签订协议的当事人，如借款人、贷款人、各担保人；—、主体具体指签订协议的当事人，如借款人、笺款人、各担保人；—1——

2、内容具体指各协议中约定的主体各自的权利和义务，借款人的权利是从银行取得借款，义务是准时足额还本付息；贷款人的义务是准时足额发放贷款，权利是届时收回本息、内容具体指各协议中约定的主体各自的权利和义务，借款人的——2权利是从银行取得借款，义务是准时足额还本付息；贷款人的义务是准时足额发放贷款，权利是届时收回本息---------------------------------------------------------——

3、客体仅作一般了解即可、客体仅作一般了解即可———3知悉三要素的作用在于，对协议建立基本概念，三要素也是协议重要内容，同协议签订密不可分，也是协议审查重要内容，是防止因协议签订导致出现协议瑕疵重要关注对象知悉三要素的作用在于，对协议建立基本概念，三要素也是协议重要内容，同协议签订密不可分，也是协议审查重要内容，是防止因协议签订导致出现协议瑕疵重要关注对象

二、商业银行协议的形式及种类工.商业银行借款协议的形式法律规定应为书面形式；士商业银行借款协议的形式法律规定应为书面形式;违反法定形式的法律后果原则上，协议不成立；特殊情形成立

（1）

（2）条件、协议一方履行了重要义务；、协议另一方接受的违反法定形式的法律后果原则上，协议不成立；特殊情形成立2条件一工）、协议一方履行了重要义务；（）、协议另一方接受的02023案例一最高院公报曾公布一则案例年江西萍乡建行与2023,借款人签订商品房贷款协议，贷款期限约定由借款人（购房者）向银行1827指定账户交付房屋首付款万元后，银行将房屋贷款万元连同首付款一起交付给该商品房的开发商萍乡建筑开发公司,并以该房屋抵押担保，借款人（购房人）每月向建行等额偿付本息借款人（购房人）在三份协议上签字盖章后，银行仅在应由借款人（购房人）持有的协议上盖章但未实际交付借款人，未在其他两份协议盖章，而开发商在三份协议上均未盖章签字此时开发商找到借款人（购房人），规定其直接将首付款交付自己名下，借款人（购房人）18批准并将万元首付款直接存至开发商指定账户，同时还向建行指定还款账户存入了第一期还款建行得知此事，遂告知借款人（购房人）解除协议，在借款人（购房人）持有的借款协议上将建行盖章勾涂并标注“作废”字样后将协议交付借款人（购房人），并将借款人（购房人）第一期还款返还后开发商将房屋交付购房人，但购房人以同建行有借款协议、应由建行向开发商付款为由拒绝交付剩余房款开发商以建行及购房人为被告向法院提起诉讼，规定解除同建行的协议，并规定购房人交付房款此案一审法院判决解除借款协议,并由购房人直接向开发公司交付房款，建行不服提起上诉，江西高院二审判决驳回开发商的解除协议诉讼请求，维持一审判决第二项923■案例=最高院公报曾公布一则案例年江西萍乡建行与借款人2，0签订商品房贷款协议贷款期限当，约定由借款人（购房者）向银行指定2，账户交付房屋首付款万元后银行将房屋贷款方万元连同首付款一起交付W8，给该商品房的开发商萍乡建筑开发公司并以该房屋抵押担保，借款人（购房人）每月向建行等额偿付本息借款人（购房人）在三份协议上签字盖章后，银行仅在应由借款人（购房人）持有的协议上盖章但未实际交付借款人，未在其他两份协议盖章，而开发商在三份协议上均未盖章签字此时开发商找到借款人（购房人），规定其直接将首付款交付自己名下，借款人（购房人）批准并将士万元首付款直接存至开发商指定账8户，同时还向建行指定还款账户存入了第一期还款建行得知此事，遂告知借款人（购房人）解除协议，在借款人（购房人）持有的借款协议上将建行盖章勾涂并标注“作废”字样后将协议交付借款人（购房人），并将借款人（购房人）第一期还款返还后开发商将房屋交付购房人，但购房人以同建行有借款协议、应由建行向开发商付款为由拒绝交付剩余房款开发商以建行及购房人为被告向法院提起诉讼，规定解除同建行的协议，并规定购房人交付房款此案一审法院判决解除借款协议，并由购房人直接向开发公司交付房款，建行不服提起上诉，江西高院二审判决驳回开发商的解除协议诉讼请求，维持一审判决第二项U

（1）协议主体有哪些？一一建行、借款人（购房人）、开发商“士）协议主体有哪些？一一建行、借款■人（购房人）、开发商-

（2）借款协议中借款人（购房人）和银行重要权利义务有哪些？4）借款协议中借款人（购房人）和银行重要权利义务有哪些？2——借款人（购房人）重要权利是取得贷款，重要义务是按月还本息；——借款人（购房人）重要权利是取得贷款，重要义务是按月还本^息；——建行重要权利是按月取得本息；重要义务是准时发放贷款3a该协议是否成立？一一不成立；理由未完毕协议签订;b借款人购房人履行重要义务，但建行未接受43该协议是否成立？一一不成立；理由才未完毕协议签订;B借款人购房人履行重要义务，但建行未接受°.商业银行协议重要涉及两大类协议

22、商业银行协议重要涉及两大类协议------------------------、借款协议重要指借款人向贷款人银行借款，到期返还借1款并支付利息的协议、借款协议重要指借款人向贷款人银行借款，到期返还借

1、担保协议担保涉及人保、物保、金钱担保

2、担保协议担保涉及人保、物保、金钱担保°

2、保证协议相应人保，即借款人以外第三人以自己一般财产aa、保证协议相应人保,即借款人以外第三人以自己一般财产为借款提供担保；为借款提供担保；、抵押协议相应物保，借款人或第三人以特定财产作为抵偿b借款的标的，提供担保；，押协谀T目应物保，借款人或第三人以特定财产作为抵偿借款的标的Ife提供担保;C、质押协议物保的一种，特定的财产是存单、汇票、本票等相应的协议为存单质押协议、汇票质押协议、本票质押协议等、质押协议物保的一种，特定的财产是存单、汇票、本票等相应的C协议为存单质押协议、汇票质押协议、本票质押协议等金钱担保指以交付一定的金钱作为担保，如定金、押金、保证金等，银行业务协议中一般不涉及此种保证，我们不对其加以研究金钱担保指以交付一定的金钱作为担保，如定金、押金、保证金等，银行4业务协议中一般不涉及此种呆证，我们不对其加以研究2:问题七种协议分别属于哪一类协议？2问题七种协议分别属于哪一类协议？——《固定资产贷款协议》、《流动资金借款协议》是借款协议；——《抵押协议》、《保证协议》、《汇票质押协议》是担保协议；——《吉林市个人住房公积金（组合）贷款借款协议》、《个人房产抵押贷款协议》是借款协议和担保协议综合使用商业银行往往将两类协议综合使用，两类协议有相同之处，也有很多不同，下面我们会一一分析学习，商业银行往往将两类协议综合使用，两类协议有相同之处，也有很多不同下面我们会一一分析学习1案例问题该协议实际是什么协议案例问题该协议实际是什么协议？1——借款人同银行之间是借款协议；——借款人（购房人）同开发商是房屋销售协议建行替购房人向开发商交付房款，开发商向购房人交付房屋——借款人（购房人）同开发商是房屋销售协议建行替购房人向开发商交付房款，开发商向购房人交付房屋U

三、商业银行协议的效力

1、协议的成立与生效士、协议的成立与生效（）、协议的成立协议当事人通过缔约过程达成意思一致即成立，1一般表现为在协议上签字盖章；―）、协议的成立协议当事人通过缔约过程达成意思一致即成立，一般表现为在协议上签字盖章；（）、协议的生效协议因符合法律规定有效要件而取得现行法律认2可的效力；■4）、协议的生效协议因符合法律规定有效要件而取得现行法律认2可的效力281案例某银行同某公司签订一份借款协议，某公司于月日在借款协8284议上签字盖章后交给银行签字盖章，银行月日签字盖章，协议约定月日放款，案例某银行同某公司签订一份借款协议，某公司于月日在281。