贷后管理制度

$$$$$$$$$$$小额贷款有限企业贷后管理制度第一章总则第一条为规范贷后管理，防备信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《信贷业务基本制度》等有关法规，制定本制度第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等第三条贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则第四条贷款负责人包括贷款发放负责人和贷款管理负责人贷款发放负责人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担对应责任的有关人员贷款管理负责人是指贷款发放后履行搜集整顿信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等平常管理工作职责的企业信贷岗位人员第二章信贷档案管理第五条信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本状况（含评级授信状况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资第四十五条本制度由董事会负责解释、修改第四十七条本制度自公布之日起实行二一一年八月五日O料第六条信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整顿、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等第七条企业是信贷档案管理的责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理第八条详细管理制度《信贷业务档案管理制度》执行第九条企业信贷档案资料应真实完整、合法有效第十条对信贷档案管理状况每年进行一次专题检查第三章客户维护和贷后检查第十一条客户维护内容包括搜集客户意见，提供宏观政策和市场信息，推介企业金融产品，提供结算便利、做好客户征询服务，协助客户合理安排资金，增进客户提高经营水平等第十二条企业对重点客户和优良客户要指定专人负责维护，每月至少进行一次回访重点客户包括经企业贷审会审批的客户、行业龙头客户及我司贷款余额最大三十户重点客户回访内容重要是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握客户生产经营状况，做好客户征询服务，协助客户安排资金，增进客户提高经营水平等优良客户包括近三年在企业借款均能按期还本付息的客户优良客户回访重要内容是理解客户服务需求，提供优先便捷服务，推介企业金融产品，拓宽合作领域等贷款管理负责人对管辖客户每月至少进行一次回访，做好客户的征询服务工作，协助客户处理实际困难等第十三条信贷员将回访欧状况每次以文字记录并归入信贷档案，回I访总结材料分别于每季的日前报信贷管理部门20第十四条贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查

（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作状况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与记录精确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等状况

（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理负责人对客户履行借款协议、生产经营状况、经营效益等状况进行的检查，基本内容包括客户与否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等状况第十五条贷后管理检查的重点

（一）对企业或个人贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等状况

（二）农户小额信用贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度欧合理性、贷款流程欧合规性I I

（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性第十六条信贷资金跟踪检查重点

（一）实行审贷分离的贷款，重点检查客户和担保人日勺生产经营及财务状况、内部重大事项（包括资产、负债、机构、体制等）变动、按约使用信贷资金、抵押物的完整性和安全性、客户资金回笼等状况

（二）农户小额信用贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况，到期偿债能力等状况第十七条企业对发放的贷款每年将组织一次检查企业贷款管理负责人对所管辖贷款必须坚持万元（含）如下的每季、万元（不含）以上2020至万元（含）如下的每月、万元（不含）以上要做好不定期信贷资金5050跟踪检查，并将检查状况及时归入信贷档案保管第四章贷后风险预警及处置第十八条贷后风险预警是指企业在贷款发放后，通过多种渠道获悉客户经营环境原因已发生或将要发生重大变化，也许会对客户正常生产经营产生不利影响，进而影响贷款本息时按期收回，及时发出贷后风险预警提醒客户经营环境原因分为内部经营环境原因和外部经营环境原因内部经营环境原因包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等状况外部经营环境原因是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等状况第十九条在客户经营外部环境原因发生重大变化时，信贷员应及时发出贷后风险预警信号，提醒并督促企业采用应对措施第二十条企业在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提醒后，应积极制定应对措施，并督促贷款管理负责人贯彻第二十一条贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境原因发生变化时，在向企业汇报欧同步，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号I第二十二条贷款管理负责人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境原因变化或收到贷后风险预警提醒后，应及时提醒客户采用措施，并与客户协商提前偿还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、私自处置抵押物等违约行为，应及时采用规定限期纠正、补充担保等风险防备措施，并按有关规定采用停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、减少信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施第五章贷款本息时收回第二十三条客户提前还贷的，应向贷款管理负责人提出申请，其中法人客户应提出书面申请第二十四条贷款管理负责人应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款到期前天、中长期贷款到期前个月内，向客户发送《贷款到期告101知书》，提醒并督促客户在到期日前筹措还款资金第二十五条贷款管理负责人对客户申请展期且符合展期规定时,在收回所有贷款利息后方可为其办理展期手续第六章不良贷款管理第二十六条企业会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定原则，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理负责人的台账进行查对，以保证不良贷款数据的真实可靠第二十七条贷款管理负责人对发生逾期或不良贷款日勺，要约见客户（客户为法人企业日勺，还应约见其重要经营管理人）谈话，规定其制定还款计划，贯彻还款资金第二十八条符合转贷条件的，按有关规定及时办理转贷手续以物抵债、权利抵扣的按抵债资产管理有关规定及时处置I,不良信贷资产重组和置换日勺，按不良信贷资产处置有关规定处理第二十九条对当年新增不良贷款单笔金额在万元（不含）以上且10逾期天以上的，信贷员应在次月日前向企业汇报，详细阐明客户基本305状况、不良形成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等；对不良贷款绝对额当季上升在万元（含）以上或不良贷款占比上升时，应在季10后日前向企业汇报，详细阐明原因、责任贯彻状况及处置措施等10第三十条企业对新增单笔金额在万元（含）以上且逾期天以上1030的，不良贷款当季新增万元（含）以上或不良贷款占比上升附，规定信10贷主管向总经理、董事长当面汇报，并按照稽核管理制度进行惩罚第三十一条信贷员对新发生不良贷款应在次月日前向企业书面汇报，5逐笔阐明贷款客户基本状况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置措施等第七章贷款风险责任时认定第三十二条贷款风险责任的认定是指对贷款负责人工作失职时责任认定第三十三条企业成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定董事长担任组长，董事、监事、总经理、风险、信贷、稽核、财务等部门负责人为小组组员第三十四条贷款风险责任认定小组重要对经信贷管理委员会审批通过后进入不良形态的贷款、企业贷款风险责任认定不能形成决策的贷款、反应企业责任认定有失公正公平的贷款、波及企业重要负责人责任认定的I I贷款进行认定对贷款风险责任认定不能形成决策的贷款、反应企业风险部责任认定有失公正公平日勺贷款、波及重要负责人责任认定的贷款可报董事会进I行认定第三十五条企业总经理对贷款管理负责人平常管理工作失职进行责任认定第三十六条实行审贷分离的贷款，贷款形成风险或损失后，由对应的贷款发放负责人和贷款管理负责人承担

（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查汇报结论承担调查责任

（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任

（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查汇报的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任

（四）贷款管理负责人对平常贷后管理工作承担管理责任详细贷款风险责任划分按有关规定执行第三十七条农户小额信用贷款等单项信贷业务品种日勺风险责任认定，按其有关规定执行第三十八条除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外的贷款，由贷款发放人承担的责任100%第三十九条免责事项

（一）因自然灾害等难以预见且不可抗拒日勺客观原因，致使贷款形成风险或损失，有关贷款发放负责人和贷款管理负责人及时采用了积极补救措施仍无可挽回的，有关负责人和贷款管理负责人免责

（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判断时，致使贷款形成风险或损失的，贷款审查（批）人免责

（三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出明确反对意见,但贷款有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或损失的，贷款调（审）查人免责

（四）贷款有权审批人逆向操作，强行规定贷款调（审）查人办理信贷业务，致使贷款风险形成或损失，贷款调（审）查人在其分析汇报中全面、客观、真实反应状况，并提出明确反对意见日勺免责

（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责

（六）贷款管理负责人全面履行贷后管理职责的免责第八章贷款管理责任的移交第四十条贷款管理责任的移交是指贷款管理负责人平常管理工作职I责日勺移交贷款发放负责人日勺责任不随工作岗位、工作单位的变动而变化第四十一条贷款管理负责人工作岗位、工作单位发生变动时,应进行贷款管理责任日勺移交

（一）实行审贷分离的贷款管理责任的移交，由企业总经理和风险部门负责人主持并监交

（二）单项信贷业务品种的移交，由企业总经理主持并监交

（三）实行审贷分离的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责I任的移交，由企业风险部门主持并监交J

（四）企业重要负责人工作岗位、工作单位发生变动日勺，由企业风险部门负责人主持并监交第四十二条贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款I管理责任移交登记簿上签字后方为有效第九章贷款总结评价第四十三条总结评价内容包括:客户基本评价、贷款基本状况评价、贷款发放负责人评价、贷款管理负责人评价、经验教训总结等第四十四条贷款总结评价由企业总经理组织实行，进行贷款总结评价后将成果董事长贷款本息所有收回的，贷款管理负责人应在贷款收回后一种月内,进行贷款总结评价，并作为客户长期信用记录和该客户此后评级授信重要参照根据入档保管贷款形成不良的，企业应对该户贷款进行贷款总结评价，通过度析信贷风险成因，提出重要警示和清收处置措施第十章附则。