民生银行个人理财业务的分析

求安全稳定，有的要短期收益，有的喜欢长线投资，针对这些需求，银行只能选择不同的投资方式，从而就产生了不同的理财产品不同类型的理财产品，其代表的投资方式不同，获得收益的时间长短不同，收益的多少不同，更重要的是，其风险也不同，客户在选择的时候，一定要清楚的从银行相关人员那里获得全面的介绍，尤其是在对风险和收益有清楚的了解之后，再根据自己的实际需要和承受能力，来进行选择多样化的理财产品，可以帮助商业银行吸引更多的客户，同时也可以帮助其对投资风险进行分散第章民生银行个人理财业务发展现状4产品同质化严重、个性不足

1.1个人理财业务最大的特点就是要根据不同的客户个性化的金融需求，最大限度地去满足消费者的差异化需要然而由于我国自年以来，一直实行严格的分业经营、分业监管的政策体制，法律、制度禁止1993银行直接涉足证券、保险、基金等业务，商业银行筹集的资金只能在债券市场、货币市场和外汇市场上运用，对证券、保险、基金等产品只能采取代销的形式因此，民生银行现有的各类理财产品几乎都是把现有的业务进行重新整合虽然各家银行推出的产品种类繁多，但是在产品结构和服务功能上却大同小异，互相模仿虽然民生银行也相继推出了很多个人理财产品，但是这些理财产品虽然名称不同，收益不同，时间长短不同，但是本质是一样的，没有太大的区别，甚至与其它银行所提供的理财产品也大致相同，产品的同质化导致其个人理财业务缺乏竞争力这一情况不仅不利于民生银行的发展，也不利于整个行业个人理财业务的发展，因此，应该根据客户的要求和市场的变化，进行个性化设计和服务，产品同质化严重，根本无法满足不同客户的需求，个人理财业务发展受到一定的制约⑷理财市场细分与市场地位不够全面准确

1.2银行个人理财产品的设计与推出，必须建立在客户的需求上，由于地域、年龄、习惯等因素会影响客户对个人理财产品和服务的选择，因此，为了更好的为客户服务，民生银行需要对目标群体进行细分,具体地说，就是要根据客户的不同需求，划分出不同类别的客户群体，再将银行的个人理财产品根据客户类别再划分不同的产品组合，同时，根据客户的特性，有选择性的采取相应产品营销方法，以达到客户的需求文化程度的不同，决定了客户对于理财需求的不同，如高级知识分子，他们的收入通常比较客观，对理财的认识比较深，可以接受开放性的理财产品，但文化程度低的人群却不一定能接受根据客户收入水平、财富积累程度以及消费水平的不同，民生银行应该将客户划分为不同的级别，并根据不同的级别，设计和提供不同的理财产品然而民生银行在开展个人理财业务时，对客户信息分析不足，服务对象及内容无针对性，影响了业务的开展首先，在设计理财产品的时候，更多的是考虑到高净值高收入人群的需要，虽然他们确实在理财方面的需求比较大，但是随着国家经济的发展，人们的生活水平都在提高，达到一定财富累积的,不仅仅只有富人，一般的老百姓也会有相应的存款，也会需要对存款进行合理的投资安排，民生银行的理财产品，有很多对本金有一定的要求，这就限制了购买人群，导致很多普通百姓无法购买另外，不同地区的人，对理财的需求也不一样，对于发达城市的年轻人群，有理财的需求，但是没有多少财富积累，而地市级的老百姓中，有很多中老年人，有财富积累，却对理财缺乏认识，民生银行在设计理财产品的时候，没有对这些问题进行系统的分析和研究，而是统一推出，没有结合实际宣传力度不够

4.3虽然现在人们的生活水平提高了，收入增加了存款变多了，但是有很多人还是存有比较保守的财富观念，选择将钱存定期，而不会选择理财，就是因为对理财还缺乏一定的了解，这也说明我国对个人理财方面的知识宣传还不够首先，我国对金融知识的宣传重视不够由于我国居民的传统性思维影响较重，在理财方面，还大多数停留在储蓄阶段，认为钱只要存在银行就可以了，缺乏利用有限的资金投资换取一定范围的投资回报的想法存在这样问题的主要原因在于，对居民的理财宣传不到位，缺乏对理财的认识包括民生银行在内的国内商业银行应该积极向国外学习，并加强媒体、广告宣传，向不同年龄段的人宣传理财的理念，强调理财的重要性另外，从事理财的人员也要努力提高个人的专业知识技能，可以根据客户家庭和个人的需要，以及客户对理财的偏好，以客户需求为导向，在向客户确定了风险与收益的关系后，提供适合的理财产品和服务其次，民生银行对其相关业务的推广缺乏有效的营销手段把银行看作普通的企业的话，那么个人理财业务就是其产品，没有好的营销手段，产品的销售就会受到影响民生银行在销售个人理财业务时,选择的是网点张贴的传单、网站上的公布、客户的口传，以及较少的媒体和报纸杂志的宣传等最基本的方式，这样的宣传力度是远远不够的而且宣传的范围太小，客户如果没有留意广告，就会不知道这些理财产品的存在，而且光看宣传资料，也难以对具体的内容有全面的了解，这样就会影响产品的销售很多时候，客户也有理财需求，但是却不了解产品的内容，很多理财产品的收益情况、风险情况以及其他复杂的条款，都只是列在宣传册上，让客户自己去看，而很多客户都难以看懂，只有经过理财产品推销员通俗易懂的讲解才能够明白然而，银行宣传工作做得不足，也很少有人主动向客户推销和介绍产品，使得社会公众对金融知识和银行个人理财业务了解甚少，对银行推出的新产品、新业务熟知就寥寥无几，这必将导致理财产品的销售量难以提高，非常不利于个人理财业务的发展第章民生银行个人理财业务创新的主要措施5面对外资银行的挑战，民生银行要想在个人理财业务方面取得更好的成就，创新是唯一的途径民生银行应该积极学习外资银行的先进经验，结合我国的经济市场发展状况，大胆的、合理的创新，加快个人理财业务的发展，做到在与外资银行竞争的过程中占据主动地位加强商业银行个人理财产品的开发与创新

4.1首先，民生银行应该根据我国居民的消费习惯和基本的收入水平、储蓄水平，开发适合我国国民的理财产品；其次，应该按照不同年龄的客户，进行不同类型的产品的设计，以符合其生命周期的理财需求；另外，还应该积极的借鉴国外的先进经验，开发出多元化的理财产品；最后，互联网技术的发展在金融行业的应用，给金融行业的发展带来了良机，民生银行更应该把握好机会，借用国外银行的成熟体系，利用电子商务技术，积极推进产品的更新换代和业务的转型升级建立产品创意库

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1.1目前市场上的理财产品在内容和收益上都没有太大的区别，人们在选择的时候，无法根据自己的实际情况做出调整，很大程度上限制了人们的理财行为，也就制约了银行财富管理业务的发展为了适应市场需求，满足客户的需要，银行应该培养自身的创新能力，针对不同的客户群，设计研发不同的理财产品本文认为国内商业银行可以从两方面着手:一方面，银行可以在其内部网站上建立专门的创意库窗口，所有该行员工均可通过该窗口表述自己的创意，并同时留下自己的姓名、所属分支行以及联系方式然后由银行专门的产品创新人员定期登入创意库窗口，寻找好的、合适的创意进行进一步的分析、整理，最终设计出满足市场需求的理财产品为鼓励银行员工积极提出产品创意，可对创意被采纳的员工进行一定的物质和精神奖励另一方面，为采集该行员工以外的产品创意，银行可以每年在全国范围内开展产品创意竞赛活动，为了保密，产品创意可通过邮寄信件的方式递交针对获奖创意，银行可提供诸如现金或者是国内外旅游赠送之类的奖励合理设计和创新理财产品

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1.2在产品差异化方面，商业银行应该加强理财产品的差异化设计和创新，以满足不同的客户需求同时，根据客户资金状况、收入状况、年龄的变化，不断的对投资方案做出调整，提供真正专业的财富管理服务，为处于不同生命周期阶段的客户设计个性化的理财产品具体可参见下表表3・1客户不同生命周期阶段的金融产品需求客户需求单身期家庭形成和成长期家庭成熟期退休期管理基金管理基金养老金投资定期存款定期存款定期存款管理基金养老金定期存款融资个人贷款房屋贷款房屋贷款无个人贷款咨询投资建议住房计划投资组合退休建议保障综合保险人寿/财产保险人寿/财产保险综合保险资料来源陈工孟.个人财务规划北京北京大学出版社，[M].

2005..P75止匕外，不同客户的年龄、所在地区、资产状况、风险偏好、投资性格等方面都会表现出一定的差异性，导致客户对理财产品的需求各不相同由于地域、年龄、习惯等因素会影响客户对个人理财产品和服务的选择，因此，为了更好的为客户服务，民生银行需要对目标群体进行细分，具体地说，就是要根据客户的不同需求，划分出不同类别的客户群体，再将银行的个人理财产品根据客户类别再划分不同的产品组合，同时，根据客户的特性，有选择性的采取相应产品营销方法，以达到客户的需求文化程度的不同，决定了客户对于理财需求的不同，如高级知识分子，他们的收入通常比较客观，对理财的认识比较深，可以接受开放性的理财产品，但文化程度低的人群却不一定能接受受到文化、价值观、习惯、偏好等因素的影响，客户对理财产品的选择也有不同，但同一社会收入阶层对金融产品的偏好往往表现较为一致因此，银行可按照客户的社会收入水平对其进行划分对于高收入的客户群体，他们会偏向开放性的理财产品，接受多种混合类型的理财；对于低收入的人群，他们受到中国传统教育思想的影响,在消费和理财上，都倾向于保值增值，这时选择的理财产品如存款和低风险的理财产品在由金融界网站主办、交通银行协办的年银行理财产品创新与风险管理论坛上，中信建投证券2008高级产品经理袁野先生指出产品创新最可怕的是资源的格局，比如说信托有信托的资源，券商有券商的资源，银行有银行的资源，现在这些资源都是分割的，不能进行有效的整合资本市场证券好的时候，大家都去做股票，不好的时候都做债券，或者是信贷资产这都是典型的资源分割的表现虽然目前我国金融行业还是实行的分业经营制度，银行及各金融机构都在自己的业务范围内进行运营，但是,随着财富管理业务的逐步发展，各金融机构之间的交叉合作已经成为必然趋势尽管不能直接进行银行范围外的投资服务，但是，按照国家政策，银行可以代理其它金融机构的部分业务，这也是部分银行证券公司的发展前提，而它们的快速发展，也反映了市场迫切需要金融改革，需要银行和各金融机构之间实现混业运营这是适应市场的需求，是财富管理业务发展的需求，也是金融创新的需求，必然会成为我国金融业改革发展的趋势在此情况下，银行可以通过与非银行金融机构展开合作的方式，寻求更多的发展机会，为财富管理业务的发展创造条件产品品牌化创新更值得商业银行重视品牌是企业最重要的无形资产，品牌化的产品拥有更多更好的内涵和外延，更受顾客的青睐，一旦在客户的心中树立了良好的形象，品牌的附加值就会大大提高,企业的商誉也会越来越好在银行理财产品同质化非常严重的市场背景下，理财品牌的创建也显得非常重要商业银行应该尽可能全面了解市场需求，加强银行各部门的紧密合作，共同进行创新研究和产品设计，打造出属于自己的理财品牌理财品牌的建设离不开深厚的文化底蕴，商业银行首先应该在日常运营过程中时刻注重银行文化的建立，规范每一位员工的文化观念、价值观念和行为准则，同时为银行树立良好的形象有了强大的文化底蕴的支撑，银行进而应该了解整个理财市场环境以及本行与其他银行竞争中的强弱点，找准品牌创建的切入点，在结合市场上客户的需求，确立品牌目标最后，银行应该启动内部成员的通力合作，完成理财品牌的建设品牌创建结束以后，银行就可以展开度整合营销计划，360利用广告、传单、互联网、电话等多种方式对品牌产品进行营销本文为商业银行设计的一款简单的个人理财业务创新产品名为“自动转汇理财产品”本产品针对的是每月有工资收入的，且有投资愿望的客户一般而言，企业每个月发工资给员工的时间是固定的,因此，员工的工资卡在每月的同一时间资金数额有固定数额的增加从客户收到工资到利用这批资金投资的期间，这批资金都只是银行存款客户可以通过购买“自动转汇理财产品”，先和银行签订协议,规定每月留下固定的一笔资金（如元）在工资卡中，以便客户随时支取，剩余的全部资金均通过与工资卡关联后的投1000资理财账户直接进行理财，这种方式的特点是它与储蓄账户（即工资卡）建立了联系，而且，每月只是预留的资金固定，投资的资金不一定固定例如，提成类工资，每月的工资数额可能是变化的，但是预留一定资金以后，剩余的闲置资金全部可以得到有效的投资因此，“自动转汇理财产品”具有更强的灵活性且能更充分的利用客户的闲置资金进行正确的客户细分和客户关系管理

5.2客户是银行最重要的资产，也是中外资银行竞争的对象正确的市场细分和良好的客户关系管理能够为银行发掘和保持更多的优质客户，从而也为银行带来更多的利润正确的市场细分

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2.1由于，地域、年龄、习惯等因素会影响财富客户对理财产品和服务的选择，因此，为了更好的为客户服务，需要对目标群体进行细分，以实现更有效的客户关系管理，达到吸引客户、保持客户、建立客户忠诚度的目的同时还可以有效降低银行的经营成本首先，商业银行应该尽可能全面地收集客户的信息资料，建立一套完整的客户数据资料库，对客户资料进行整理和利用，为每一个客户建立一套个性化档案，实现对客户的准确分类在综合整理好客户的年龄、性别、家庭、收入、风险偏好、投资理念、财务目标等多方面的数据资料后，商业银行应该进一步分析不同客户对银行的相对当前价值和相对增值价值，把这两个指标作为两个维度，分别分成高、低档，细分的结果可以用一个矩阵表示,如图所示5-1相III IV对增值II1价值低高相对当前价值图客户价值分层6-12其中某一客户的相对当前价值=该客户提供的当前价值/银行未来可望实现的当前价值总额某一客户的相对增值价值=该客户提供的增值价值/银行未来可望实现的全部最大增值价值两个维度指标中“高”、“低”的划分准则是考察该客户是否达到该维度指标的平均值例如，将银行全部客户的总相对当前价值看成客户相对当前价值的平均值即为100%,100%除以银行客户人数如果该客户的相对当前价值高于平均值，则视为“高”，低于平均值则视为“低”客户相对增值价值亦采用相同的方法生命周期形成期稳定期退出期客户相对I类A E1II类B FJIH类C GKIV类D HL这类客户细分方法有效的将银行客户分成了四大类，其中类客户的相对当前价值和相对增值潜力都很低，I类客户的相对当前价值高，但是相对增值价值较低，类客户的相对当前价值较低，但是相对增值价值n in高，类客户的相对增值价值和相对增值价值均较高IV接着再将客户的相对价值和客户生命周期结合进行划分，如图所示6-2图6・2客户生命周期和相对价值结合分层2资料来源《客户细分理论及应用策略研究》，作者张国方，金国栋根据该图，银行客户可以划分为上图个区域A-L12细分后的客户关系管理

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2.2经过以上细分之后，银行应该根据不同特征的客户进行正确的相关管理，以期更好的发展和维持银行的客户首先是形成期的客户，这些客户是银行的早期客户，对于此类客户，银行关键是要选准目标对于类客户，银行不仅现在不能从他们身上获利，未来获利的可能性也很小，而、区域，尤A BC其是区域内的客户，银行应该予以培养因为这些区域内的客户当前就能够给银行带来利润,区域D BC的客户有相当好的获利前景，而区域的客户从当前开始，就能够不断的给银行带来利润对于这些客户，D银行应该设计恰当的客户关系，使这些客户早日转化为对银行的价值不变甚至增加的稳定客户稳定期中，类客户已经没有能力给银行带来利润，因此，银行没有必要浪费资源对这E些客户进行维持区域内是银行重要的客户群体，给银行创造了一定的收益，因此银行应F该重视对这类客户的维护针对区域内的客户，银行一方面应该继续保持与这类客户的关G系，并设法为其提供满足其需求的理财产品和服务，争取使其发展成为区域的客户区H H域的客户是银行最有价值的客户，是银行个人理财业务发展的主要群体，是银行这方面价值的最大创造者，银行必须在维护这类客户良好合作关系的基础上，为其提供更好的服务，长期保持双赢的关系退出期中，对于区域内的无价值客户，可任其流失但对于、、区域内客户的流I JK L失，银行则要考虑改善服务质量，完善理财产品，尽量争取保留客户辿1营销渠道及宣传方面的创新

5.3把银行看作普通的企业的话，那么个人理财业务就是其产品，没有好的营销手段，产品的销售就会受到影响为扩大市场份额，获得更大利润，民生银行应该十分重视个人理财产品的营销工作，应针对目前销售渠道狭窄及宣传力度不够的营销劣势，做出改变这种现状的创新拓展“网络理财”

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3.1外资银行为解决在我国金融市场网点不足的问题，充分利用其网络技术，大力发展网络银行，率先推出了网络理财业务，迎合了互联网时代人们的消费习惯国内商业银行也应该学习国外银行的先进经验和做法，通过网络平台，来进行理财产品的销售民生银行有自己的官方网站，应该在网站上提供理财通道，包括对理财产品的介绍、对比分析等，关键还要提供直接网络购买的服务首先，应该拓展网上理财业务范围由于我国现阶段大部分网上理财业务都只是传统银行理财业务的“克隆”，满足不了客户的需求，所以，民生银行应该大力发展网络理财业务，一方面要推出更多更有网络特色的理财产品，一方面要提供多种购买渠道，除了网络客户端之外，手机、电话等也要开通相应的购买渠道在网站上，要充分介绍各种理财产品的特点（包括收益率、期限、风险等等），并且实现挂牌销售其次，注重网上理财营销为了让客户更加了解网上银行的理财产品和服务，民生银行可以效仿淘宝网备有在线客服的方式，专门安排一批理财顾问小时在线，随时解答客户的疑问，并向客户主动介绍、推24销产品，实现“互动式”营销止匕外，为了进一步增加客户对银行理财产品的了解，我国商业可以在网上银行设置“模拟理财”窗口，给予每位让客户一笔虚拟资金，让其通过亲身体会来了解理财产品各方面的性能加大宣传力度

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3.2宣传是企业与社会、企业和消费者之间沟通的一种桥梁，有效的宣传已经成为促进企业产品销售和提高企业的竞争力的主要途径之一如果对企业的产品不去宣传或者宣传不得法，束之高阁，听之任之,不会有哪个人会主动了解它只有做好宣传工作，才能让大家明了公司的政策优势，理解政策推出对客户本人极大地受益性，这样才能让大家理解认同，趋之若鹫银行理财产品也一样，只有正确的对其进行宣传，同时加大宣传力度，银行理财产品的销量才能够提高，银行的个人理财业务也才能得到更好的发展1111o好的宣传方式对产品的销售有很大的促进作用因此，民生银行应该创新原有的宣传模式，加大宣传力度，充分发挥营业网点的主阵地作用，把产品宣传嵌入优质服务宣传内容当中，充分利用营业网点宣传栏、电子显示屏等载体，向广大客户开展服务产品的宣传，也可以派人对客户进行关于理财产品的“一对一”的讲解，提高客户对商业银行金融产品的认知度和服务的满意度结束语随着我国经济的不断发展，人们对理财的需求也在逐渐的加大，这也促进了我国商业银行个人理财业务的发展但是，我国经济虽然发展快，但是起步晚，起点低，很多方面与发达国家还有差距就个人理财业务而言，我国才刚刚起步，理论还不成熟，经验也不丰富，而国外很多发达国家和地区，已经有了一套成熟的个人理财理论和体系，我国商业银行要想利用个人理财业务来实现金融创新，促进自身的长久发展，就必须借鉴国外的先进经验和理论不仅如此，还应该积极的创新，在以客户需求为根本的基础上，开发多种多样的理财产品，同时不断为客户提供更优质、更专业的咨询服务，才能促进个人理财业务的发展，进而带动整个银行的发展由于政策限制、才人稀缺等原因，民生银行个人理财业务仍处于起步阶段，发展过程中必然会遇到一些问题然而，巨大的理财市场需求为个人理财市场提供了广阔的发展前景因此，民生银行要不断提高自身的理财专业水平和技术水平，加大理财产品创新与服务创新力度，拓展理财产品营销渠道，加大理财产品宣传力度，实现更好的销售效果Analysis ofMinsheng Bankspersonal financialservicesAbstractSince the reform andopening up,along withChina*s economicstability,sustained andrapid development,Chinas banking industry inthe pastten yearsshowing rapidand overalldevelopment trend.From thepoint ofviewof thenumber,commercial banksfrom scratch,from lessto more,foreign banksgradually joinin:in operation,thecommercial banksof ourcountry infrom aplanned economictransformation inthe processof marketeconomicsystem,operation mechanismalso stepby stepto thewestern developedcountries,lessons,and graduallyto thecloser.Minsheng Bankis oneof theoutstanding,as Chinasfirst mainlyby thenon-public enterprisesto becomeshareholdersof thenational joint-stock commercial banks,as atest-bed forreform of Chinas bankingindustry,Minsheng BankReform withkeen determination,positive enterprising,business continuesto expand,scale iscontinuallyexpanding,and efficiencyincreased yearby year,has maintainedthe momentumof rapidand healthydevelopment,to promotethereformand innovationofChinasbankingindustrymade positivecontribution.Thispaper reviewsthe statusof personal financial businessof thepeoples livelihood,existing problems,and furtherestablishmodel,empirical analysisMinsheng Bankpersonal financialbusiness,trying tothrough theMinsheng Bankandthe commercialbanks tocarry outpersonal financialbusiness putforward correspondingcountermeasures andsuggestionsto benignloop stagefurther boostthe domesticcommercialbankspersonalfinancialbusinessdevelopment strategicobjectives.Key words:Minsheng Bank;personal finance;marketing;product innovation参考文献［］彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策［］.生产力研究1J,2010,2⑵李志强，赖劲宇,熊松等.商业银行个人理财产品风险防范问题浅析［］.会计之友J,2010,19［］周石伟银行个人理财产品的差异化竞争优化探讨［］桂林理工大学

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1.1伴随着改革开放的热潮，近二三十年里，我国经济实现了快速的发展，据国家统计局统计，我国GDP总量从年的亿元人民币一跃增长到年的亿元人名币；各行各业以雨后春笋之势纷纷1980454514636463兴起，带来了巨大的推动力；人民生活水平不断提高，正昂首阔步在全面建成小康社会的道路上;综合国力不断提高，据年统计，我国已经超越日本，成为世界上综合国力排名第三的国家14国家综合实力的增长，百姓的收入也跟着提高全国城乡居民人民币储蓄存款总量年为亿

1978210.6元，年已经达到了亿元收入增加，人们的存款也在增加，对于存款的合理使用也成为老百20141173735姓生活中的重要问题，这就给银行的个人理财业务带来了广阔的发展空间百姓的理财意识在不断提高，渴望通过合理的理财来增加财富，更好地管理财产，但自身又缺乏专业的金融理财知识，同时银行也无法再单纯通过吸收储蓄存款的方式来吸收资金，这就给银行的个人理财业务发展提供了千载难逢的机遇从年光大银行在国内首次推出美元结构性存款之后，我国商业银行开始纷纷推出各种形式的个人理财产2002品相对于国外商业银行的发展而言，我国的商业银行对于理财产品的涉及还不够深入对于国家政府而言，尚未有完善的政策体制来对银行的个人理财业务进行合理有效的监管，需要政府、社会对于个人理财的发展给予更多的支持和关注；对于银行自身而言，需要进一步提高自身个人理财业务的技术水平以及服务水平，不断地进行业务的创新并做好专业人才的培养和储备工作，同时明确自身市场定位，做好未来的市场规划不同于国有商业银行，民生银行的发展一直都受到业内人士和社会各界的普遍关注，在国有商业银行纷纷推出个人理财产品的时候，民生银行在这方面的动态也颇为引人注目民生银行应该怎样根据自己的特点，推出特色理财产品和服务等都受到大众瞩目在上述背景下，本文通过阐述商业银行个人理财业务的基本概况，并借鉴国内外先进的个人理财理念，深入梳理分析民生银行个人理财业务的现状，并针对其所存在的不足提出对策建议，以期帮助民生银行个人理财业务进一步发展从而实现预期目标选题意义

1.2由于经济发展水平的限制，我国商业银行自上世纪末开始，才慢慢的开始发展个人理财业务，但是由于缺乏相关的经验和理论支持，国内商业银行在这方面还比较保守，很多理财业务都属于代办性质,真正有银行进行操作的个人理财产品非常少现如今的经济体制和金融环境已经与过去截然不同银行的理财业务面临着互联网金融以及民间资本借贷的严峻挑战，同时，信贷增速回调、利率市场化改革等因素也决定了银行必须加快自主业务的开展在这一特殊的阶段，银行大力发展其个人理财业务具有突出的战略意义第一，推动实体经济的发展，拓展金融选择范围据调查，截至年底，我国银行的理财产品余额13已经突破了万亿元，这达到了金融机构贷款余额的居民理财意识不断增强，对理财产品的需求1014%也不断提高，同时作为资金需求方的企业对于理财产品这一稳定持续的资金来源也颇为亲睐这意味着实体经济的金融选择范围在不断扩大，理财业务的发展能够推动实体经济的发展第二，为利率市场化探路，完善市场价格机制在近些年存款利率上限以及贷款利率下限限制的政策背景之下，发展商业银行理财业务成为利率市场化有效地探索方式例如保本型理财产品，因其期限灵活以及不受存款上限的管制等突出优点收到广大客户的追捧同时.，理财产品的定价方式由市场决定,这对银行能否适应市场、根据市场行情及时调整自身的能力是个考验，也能够体现各家银行的市场嗅觉是否灵敏理财产品的不断完善和创新，推动了利率市场化，有助于市场价格机制的完善第三，利于银行经营结构转型，促进金融体制调整在现行的市场经济体制下，由于利率的限制,银行已经无法通过用单一的吸收存款和发放贷款赚取利差的方式来获取利润，同时，互联网金融和民间借贷的兴起使得银行的资金来源被严重压迫而严重减少于是各家银行开始了业务模式的转变，将重点转向中间业务的拓展，而理财业务就是其中的亮点据上市银行年数据显示，理财业务成为银行利润增长最快13的一项业务，其中理财业务收入最多的是中国工商银行，总销售额达到了亿元，比去年同期增长了

298.8；增幅最大的是浦发银行，销售额是去年同期的倍随着理财业务的发展，理财业务在银行总

15.12%

3.4体业务额中所占比例的不断增加，势必会加速银行结构转型，从而促进金融体制的转变本文通过对民生银行的个人理财业务的分析，有利于梳理民生银行当前个人理财业务的优势和不足，从而帮助其解决经营中存在的现实问题，从而使其在与竞争对手的争夺中保持优势，市场份额不断增加，竞争力不断增强同时，有助于帮助民生银行根据其现实问题进一步转变其理财业务发展的模式;保持创新性，进一步促进更加优秀的产品推出；有民生银行保持维护客户关系，维护并进一步提升自身的社会形象，从而吸收更多的客户群体；最终整体的提升民生银行的综合实力第章个人理财业务概述2个人理财业务是我国银行业务的一个新领域，是随着社会财富的增长而产生的金融创新产品在国民理财需求和资产保值增值愿望空前高涨的情况下，个人理财业务也越来越受到人们的关注和青睐个人理财业务的概念

2.1个人理财业务是银行等金融机构面向个人提供的一项金融服务，具体就是通过一定的投资方法，在一定的时间内，对客户的财产进行投资管理，实现资产的保值增值这种财富管理，一来可以满足想要进行投资理财又没有经验或时间的客户的要求，又能为银行带来利润随着人们财富的不断累积，有理财需求的人越来越多，个人理财业务也逐渐成为商业银行的一项主要业务个人理财业务分类

2.2个人理财业务的开展是最近几年才在我国商业银行中逐渐兴起的，这也符合我国经济发展的实际情况早前，我国的经济发展水平较低，家庭平均收入不高，人们对理财的需求不大随着我国经济水平的不断上升，人们收入水平也逐步上升，有余钱的个人及家庭越来越多，也就催生了个人理财业务的产生和发展最开始的个人理财业务，业务范围比较窄，通常是指银行对个人的金钱余额进行保管，人们可以通过定期储蓄等方法，实现财产的保值增值，不过这种增值幅度相当有限，更多的是保值，而银行则是通过这种业务，争取市场份额随着经济的不断发展，理财的需求越来越大，个人理财业务也不再只是银行的一种业务，很多金融机构都开始对个人或企业提供理财服务，理财产品也多种多样，收益也相对高了很多，在这种情况下，商业银行必须不断的学习国外的先进经验，积极创新，为客户提供多元化的理财服务，才能促进自身的发展私人银行业务

2.

2.1针对百万以上财产的富有阶层，银行推出了专门的理财业务，叫做私人银行，其涵盖的范围相当广,包括规划投资、现金管理、教育信托、合理避税、遗产管理和继承人教育安排等私人银行最大的特点是由包括财务顾问和投资管理人员在内的专业团队，根据客户较长时期甚至一生的理财需求，专门设计的个性化服务私人银行还非常注重客户的保密工作，为这些由于各种原因往往想保持低调的富豪提供私密性的理财服务随着社会财富的增加、高净值人群的不断增长，如何合理投资、规划自有资产、使其保持增值成为人们关注的焦点然而，很多人由于缺乏专业知识或是缺乏时间，自己无法很好地进行理财私人银行就是专门为这类人群提供理财服务的理财计划

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2.2理财计划是商业银行根据客户的资产情况、收入水平、对收益的期望值和周期等因素，结合具体的市场行情，制定的一套理财方案，即具体理财产品的设计，包括具体的理财方式，整个理财的周期，预计的收益等类容，有的方案在设计的时候会保证投资的收益率，而有的则不能保证收益率，这两种方式所面对的风险也不一样下图是民生银行这方面的业务类型商业银行个人理财业务理财顾问服务综合理财服务私人银行业务理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划图银行个人理财业务分类图2-11,资料来源《我国发展个人理财业务的思考》，作者张慧敏第章民生银行个人理财业务的发展现状3民生银行简介

3.1民生银行是我国第一家纯粹的民营银行，由于其规范的内部管理制度，权责清晰的组织架构，以及灵活的市场反应度，民生银行的发展一直都比较顺利，在市场经济环境下，经过二十年的发展，已经成为我国商业银行中综合实力较强的银行，在社会上，也有较好的口碑随着我国商业银行的发展，民生银行也开始了对传统业务的创新，开展了很多新的业务，以更好的适应市场变化，满足客户的需求，其个人理财业务的发展就是其中之一民生银行个人理财业务发展现状

3.2由于经济发展水平的限制，我国商业银行自上世纪末开始，才慢慢的开始发展个人理财业务，但是由于缺乏相关的经验和理论支持，国内商业银行在这方面还比较保守，很多理财业务都属于代办性质，真正有银行进行操作的个人理财产品非常少近年来，随着我国金融体制的不断完善，加上人们对理财的需求不断增加，我国商业银行的个人理财业务得到了前所未有的发展，中国银行江苏分行也抓住了这一契机，个人理财业务的发展在中国银行江苏分行十分迅速，虽然距离我国经济发达地区还有很大的差距，但是已经呈现出巨大的发展潜力民生银行在我国商业银行中一直都保持较快的发展，对市场反应快，因此，其个人理财业务的发展也在众多商业银行中处于优势地位其不断的推出各种类型的理财产品，根据客户的不同需求，结合市场的变化，对理财产品不断的进行调整和创新，受到了百姓的青睐,个人理财业务已经成为民生银行一大主要的收益来源民生银行之所以在个人理财业务方面能够取得较好的成绩,与其坚持的三大战略是分不开的，首先,民生银行重视对高净值阶级的财富管理服务随着社会财富的增加、高净值人群的不断增长，如何合理投资、规划自有资产、使其保持增值成为人们关注的焦点然而，很多人由于缺乏专业知识或是缺乏时间，自己无法很好地进行理财民生银行就看中了这一商机，为这类人群推出了专门的财富管理业务其次，不同的人群，有不同的理财需求，这与他们的收入水平、财富积累情况、对收益的要求等等都有很大的关系，因此，民生银行根据客户要求的不同，设计了不同类型的理财产品，迎合了消费者的需求最后，民生银行的理财产品都有一个特点，那就是保证一定的收益率我们知道，理财产品有两种，一种是会保证投资的收益率，而另一种则不能保证收益率，这两种方式所面对的风险也不一样考虑到客户理财的目的以及国民对财富管理的需要，民生银行推出的基本上都是可以保证收益的理财产品，因此,在客户中受到一致的好评民生银行的这三大宗旨为其赢得了客户的信任、较多的收益，另外，还有各种界内荣誉，这些是民生银行个人理财业务发展的结果，也是促进其个人理财业务继续发展的动力民生银行个人理财产品基本类型

3.3按标价货币划分的理财产品类型

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3.1随着经济的不断发展，我国与世界经济的联系越来愈密切，这也导致很多人对理财产品的需求也不再局限于人民币，有的是因为业务关系，有的是因为留学原因，等等，都开始倾向于外币理财，针对这一现象，民生银行也推出了不同的理财产品，如下图外币理财产品人民币理财产品双币理财产品理财产品图银行理财产品分类（按标价货币分类）3-1按收益类型分类的理财产品类型

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3.2理财产品通常都有不同的收益，但也不是每一种理财产品都会保证一定的收益银行推出理财产品之后，也是利用资源关系，通过进行投资，来获得收益，而市场变化是不受银行控制的，因此，银行无法保证每一种理财产品的收益不同收益的理财产品，需要投入的时间不一样，时间长的，通常收益也会比较高，而短期的理财产品，收益就会相对低一些另外，产品的收益有的是固定的，有的是浮动的,银行在推出理财产品的时候，会根据市场的情况，做出不同的预计，设计不同的方案，供客户自行选择,当然不同收益的理财产品，其所需要承担的风险也不一样图银行理财产品分类（按收益类型划分）3-2按产品设计思路和金融工具运用划分的理财产品类型

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3.3目前，我国市场上的个人理财产品基本上有三种类型，即国内证券市场投资的产品，国外投资产品，混合型投资产品客户可以根据不同的需求，来进行选择之所以会有这么多不同类型的产品，一方面是因为客户的需求不同，有的客户要求收益高，有的客户要。