2023年农村信用社改制中存在的问题与对策

浅析农村信用社改制中存在的问题与对策【摘要】农村信用社的改制问题已经探讨已久，目前被人们认为可行的只有将农村信用社改制为农村商业银行这样一条途径对此笔者在本文中进行了分析探讨，提出了改制过程中存在的诸多问题，并根据存在的I问题提出了详细的合理化提议,意在通过本文的分析研究为我国各地的I农村信用社改制为农商行提供理论上的指导和政策上的借鉴，不停加紧和规范农村信用社改制为农村商业银行的进【关键词】农村信用社改制问题对策程在我国经济社会不停发展日勺进程中，我国农村信用社在现阶段农村经济发展问题上做出了巨大的奉献在新时期,为了使农村信用社更好日勺服务于农村经济发展,那么，对其进行改制就成为了一种必然趋势在农村信用社改制日勺过程中，面临着诸多问题,对此我们要有清晰的认识,从而提出详细的有针对性的完善措施，为“三农”问题谋福祉

一、农村信用社改制为农商行中存在的问题

1.1风险管理机制不健全首先，改制基础条件差，农信社受到多种规定的限制和自身实力微弱的影响,存在着严重的内部控制问题和管理体制上的问题,管理水平有限，效率低下,放贷信息传达不及时，轻易出现流动性的I的J风险,并且有关的I风险管理机制到目前为止并不健全,这就使得风险难以被控制；此外，缺乏专业人才,拓展市场日勺能力更是局限性，运行中也面临着多种不确定的风险,对此也没有建立完整的风险管理机制予以防备

1.2农村信用合作社形成于建国之初,通过几十年的I改革与发展，它的重要目的是支持“三农”发展，奉献于地方；商业银行它的本质是商业，它以自身利润最大化为经营目的，农信社改制为农商行，无疑将农信社的I使命转移给了农商行，目欧J及本质日勺差异和冲突轻易导致农商行对“三农”以及农村中小型企业支持力度局限性

1.

3.员工整体素质不高在农村信用合作社的管理问题上，由于老式上各省市都是由联社来进行管理的，而员工只是单纯的进行自己日勺工作和任务，在对于进行管理或改革的问题上,人员自身缺乏对于工作的热情和积极性；员工的整体素质不高，业务能力不强，导致经营方式及手段的落后,难以适应利率市场化，使得农村商业银行资产管理欠缺，难以承受针对利率变化的应变能力，往往出现经济风险

1.4信贷质量低下农村信用社改制为农村商业银行有关信贷质量的症结点有几种方面的原因

（1）农业贷款担保、抵押无保证有关政策规定，农民的耕地、房屋及机械设备不容许贷款抵押，这导致农民贷款到期后无法清收

（2）企业逃债市场上某些企业以改制或破产为名，逃债现象比较严重，信贷损失重大

（3）农村商业银行作为一种企业，在利益的驱使下，扩大放贷规模，由于内部管理时欠缺，导致信贷资产质量下降，使信贷风险增长

二、改制农商行的对策

2.1优化农信社的股权构造针对农村信用社普遍存在规模小、基础微弱的问题，这也是其改制为农商行中最具有制约性的问题，对此在改革中可以灵活放宽入股条件，积极吸引多种力量参与到农村信用社改制中要最大程度时通过多种途径对农商行的知识进行普及和宣传,让更多人理解农商行的优势,在接受到一定信息的状况下鼓励有条件的I人积极加入还可以在既有的I股权构造上扩大大股东的I持股比例,将治理构造和股权构造做出深入的I改善以适应农商行政I运行和发展改革是一项非常艰巨的任务，在这其中必然会出现一定的风险因此，改革一定要拥有风险意识,并且为也许出现的状况或风险做好充足的准备除此之外,还要尽量的摒弃农村信用合作社存在的弊端，并且保留其优势，做到扬长避短在进行改革后来的农商行发展的机制将会越来越完善

2.2协调商业经营与支农惠农的关系农信社改革要遵照“改制不改向”的原则，农村商业银行作为以盈利为重要目的的企业，首先要树立对的勺经营目的I,同步农村商业银行还要树立良好的信誉和形象，开展优质服务来获得农民群众的信任与支持，因此还要承担政策性支农的职能，在经营中寻求自身利润与国家政策的最佳结合点,热情地开展支农惠农业务，积极支援国家的农村建设政策，为农村经济发展出一份力，并在实践中通过创新来提高自身的业务水平，与农业互相依存、互相增进，共同发展

2.3引进培养人才,提高员工综合素质人才是第毕生产要素农村商业银行在内部基础建设方面的当务之急是进行人力方面日勺投资，对既有员工进行定期考核，优胜劣汰，对留下欧I员工进行定期培训,提高业务素质，及时掌握金融市场的动态引进高层次人才，调整员工构造，提高员工整体素质；企业应当灵活多样的鼓励措施，提高内部员工的积极性，同步吸引外部人才来提高科技水平和经营管理水平，增强农村商业银行的竞争力

2.4完善治理，提高信贷质量提高信贷质量是农商行发展的前提,农村商业银行改善信贷管理模式，实现信贷管理由粗放管理向集约式管理的转变加强信贷监督和监测，实行审贷分离，审查、审批、经办人员责权利不明确的业务;借贷方式以抵押、质押担保为主，还要加强信贷人员培训，从思想教育和引导入手，改善工作作风;对信贷业务人员实行量化考核，信贷质量的高下与信贷人员的经济利益挂钩，促使信贷人员重视信贷质量以减少信贷风险

3.结语农村经济发展正在逐渐加紧，农村信用社改制为农商行也成为了一种必然趋势,面对改制，要对存在日勺问题有清醒对时的认识,要针对存在的问题进行深刻的分析研究,提出有针对性的处理对策此外，要提高人员素质也是改革的一种必备条件,不停调感人员的工作热情和积极性才能使得改革更好更快进行参照文献

[1]黄秀梅.农村信用社改革成效与金融支农现实状况分析.现代金融,2023［2］苏村，李万超,农村信用社改革试点:成效、问题及对策提议.金融时报,2023-9-26［3］马君潞.田岗.金铁鹰利益不一致与农村信用社的发展和改革--基于新政治经济学视角［期刊论文］-南开经济研究20233［4］魏璐对于农村信用社开展个人理财业务导向分析［期刊论文］-中国外资20239。