我国中小企业融资难存在的问题和原因及对策

我国中小企业融资难存在的问题和原因及对策

2、银行对贷款责任人的追究重目前，银行对贷款担保人追究注重，一旦资金到期追收不回，从事信贷业务的人员责任将很重信贷责任人的报酬与一般员工在同一水平，贷款本息的收回责任人也不会拿到额外的薪酬，“奖金”与责任不对称如果贷款发生错误，就算不是信用官的责任，他也可能一直受到牵连，因此，这样的情况使得有些人不愿意这样做人们普遍存在担心贷款心理

3、银行贷款程序复杂中小企业向银行贷款需要办理的手续繁多，虽然有一定的担保抵押制度，但一切实施下来却很难，有的中小企业缺乏有效的资产可用于贷款，难以提供一定质量的抵押品和难以贷到需求的额度银行还会对企业进行资产评估登记会涉及到土地、房地产、汽车等等企业贷款利率和需要交的税加起来有的可以抵得上民间贷款利率，许多中小企业因此不愿意贷款融资

（三）政府方面存在的问题由于政策的不确定性，银行在对待给中小企业放贷的问题上有两个截然不同的态度在我国，中小企业融资的主要来源是商业银行但是由于银行对资产质量的考虑以及控制风险，它们在对企业的贷款上面持非常谨慎的态度这样不可避免的，最终商业银行的信贷业务都集中在资产规模雄厚的大企业身上甚至在中小企业信用活动中也出现了“两极分化”现象一方面，高质量、适中的产品、盈利的企业和良好的信用，已成为各行各业竞争的对象但这部分企业资金相对来说有比较充足的资金来源，有的甚至不需要银行贷款；另一方面，因为银行识别的能力不够，一部分发展潜力挺大但目前还不是很好的中小企业往往会受到冷落

1、政府对中小企业融资的相关法律、政策尚未完我国就中小企业发展规划虽然出台了一些相关法律政策，但是伴随金融市场环境的变化，对中小企业如何持续良好融资发展还不太完善信用活动的规范没有特别明文规定，各地区专门的信用法规依旧还在发展阶段建立良好的社会信用环境缺乏相应的法律支持但是，实施的具体措施还没有出台下来另外，各地民间融资秩序混乱，相关法规还难以根据当地实际融资环境从根本上解决融资难这一问题

2、资本市场不完善，进入门槛过高在我国，我国高新技术型中小企业较少，资本市场不完善，大多数中小企业难以跨过深圳交易所中小企业板的方案要求，很多中小企业能生存两三年就已不错，更何况连续三年盈利，根据主板市场要求，我国中小企业通过后续努力只有极少数能跨过这个门槛

（四）信用担保体系方面存在的问题在我国金融市场上有许多担保公司，担保体系的构成已变得多样化，各地区之间没有在业务上信息共享与合作，不知道以此降低风险过多的担保机构出现且没有相应的管理制度与机构来规范市场，导致担保进入门槛低，许多担保公司或机构注册资本少，能力不足等等加剧了中小企业融资难状况

四、美韩中小企业融资措施对我国的启示一美韩中小企业融资的举措1美国中小企业解决融资难的措施发达国家与发展中国家由于不同的国情和特殊的金融市场环境，针对中小企业融资难各国的处理的对策都有质的区别，但也存在着一定的联系，各国之间可根据自身状况相互借鉴美国互联网金融平台为其中小企业融资扩大了渠道，一些互联网金融平台将融资方和资金需求方匹配为其提供交易平台像我们知道的Paypal向平台商户提供运营放贷他们鼓励互联网平台，为中小企业提供更广的空间发展美国政府在政策上注重对中小企业发展的支持美国中小企业局采取一系列的措施为中小企业得到融资，为了促进产业发展，SBA还额外对符合要求的中小企业投资众筹融资促进众筹企业的发展

2、韩国针对中小企业融资难做出的措施韩国在面对中小企业融资时，它选择建立中小企业创业基金，分析各类中小企业发展类型，鼓励新技术以及具有出口潜力的企业，在资金上给予支持重视政企合作，像韩国政府与三星集团的合作，他们签订官民合作计划，促进新技术企业的发展，引导中小企业的健康发展，而且要求大企业与小企业互相合作，政府为小企业提供技术研发资金，之后产品可卖给大企业，促进企业链条发展韩国央行规定不同商业银行实施相应的优惠贷款利率，还制定一定的贷款最低比例，贷款的利差央行会给予商业银行补贴，这一举措有效的缓解了中小企业融资难状态韩国还对高附加值，有潜力，高新密集型中小企业提供直接融资建立了高斯达克市场二美韩中小企业融资的经验对我的启示

1、美国中小企业融资经验对我国的启示发展中小金融机构的同时，必须完善中小企业金融服务体系，在政府内部设立专门机构这样为中小企业融资提供帮助的同时还要避免金融市场乱序现象，久而久之引起金融危机给中小企业的贷款要更多考虑其财务的流动性，让成长型中企业更容易获得银行的贷款融资

2、韩国中小企业融资经验对我国的启示1合理地设立创业基金，审核中小企业的项目，提倡科技创新，技术研发2支持小微企业的发展，根据企业的规模大小、资金流动性等制定相应的贷款最低比例

（3）将企业信用问题放在重要位置，完善中小企业征信系统，审核中小企业市场风险政企互相合作

五、我国中小企业融资难的具体建议

（一）企业内部的对策1加强自身综合竞争力加强中小企业内部财务制度的规范化规范企业财务制度，要全面加强财务管理，确保财务会计制度科学合理，全面提高财务管理水平，直接保证财务信息的真实性在直接反映企业经营状况和实际财务状况的同时，应建立客户信用管理体系，完善内部信用体系中小企业的发展需要严格限制盲目的投资扩张在项目投资过程中，要做好多方面的投资分析工作，多方面分析企业的竞争力，全面提高中小企业的管理水平在内部人员培训过程中，要结合人力资源管理体制,注重内部效益管理，建立科学的管理队伍，满足中小企业多元化经营的需要，促进中小企业的可持续发展我国中小企业必须得加强自身的基础建设，提高综合实力，加强员工素质培训，坚持良好的自我信用监督以及接受真实信息外部监督，规范财务透明制度，进行企业每期自我等级评估，为企业创造一个良好的内部发展环境结合自身实际拓宽融资渠道，利用互联网金融理念，打破传统融资方式，为中小企业的发展和融资拓宽渠道

2、建立中小企业专门的融资部门国家要为中小企业融资提供相应的优惠政策，鼓励各地商业银行适当为中小企业放贷，鼓励银企合作，各地方商业银行规模小可集合起来建立专门的融资部门，政府规范相应制度，也要为其建立相应的监管部门，相互促进，合作共赢

3、合理分配股权在中小企业创始团队初期就要分配好股权，不要在企业发展后期产生利益方面的争端，中小企业具有高效的执行力和灵活性，而主创在这个过程中往往处于一个中心位置回望所有成功的企业，我们会发现它们几乎都有一个非常特别的主创，百度、腾讯、阿里巴巴等等无不如此中小企业创建初期股权不应太过分散，不然执行力和灵活性会丧失,公司的决策效率会受到影响

4、加大兼并合资的力度在市场竞争日益激烈的今天，个别企业实力较弱，积极开展兼并或合资、合资经营，以此可以解决自己资金困难，他们可以增加他们的财力同时我国中小企业可以引进外资重组，这样也可以借鉴国外先进的管理经验和技术

5、强化信用体系建设中小企业必须要加强自身信用体系建设，在企业融资前做好资金预算与预期收入，在各融资交易中要遵守合同规定，在到期前要按时还款，从而增强市场竞争的能力，以此来赢得银行等金融机构的融资支持

6、做好初期资金预算投资人的投资中小企业初始阶段的唯一资金来源，中小企业需好初期预算，提前做好融资的准备，备好融资方案谈判等相关人力财力，给投资人足充足的时间，时刻关注自己的资金流，为企业发展提供时间的财力有效降低中小企业融资成本的根本出路在于深化改革，从中小企业融资的供需两方面着手，充分发挥市场和政府的合力，兼顾金融机构和中小企业双方的利益诉求，多措并举，标本兼治，创建多层次的金融组织和市场体系，着力增加针对中小企业的金融产品供给，为中小企业融资营造良好环境

（二）外部坏境的对策

1、加大政府的扶持力度首先，根据当前互联网金融发展的特点和未来的发展趋势，从法律主体、准入监管、业务审计、监管目标、模式等方面，建立起互联网金融监管体系的顶层设计其次，对基于传统金融业和传统金融业的法律制度，如《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等进行修改和完善，以补充和增加互联网金融监管的相关内容，使之更加完善让其能够和互联网金融的发展和创新进行对接最后，加快互联网金融相关领域的立法进程，从互联网金融用户权益保护、社会征信体系的建设、互联网信息安全维护等方面，逐步形成完整的与互联网金融相关的法律法规体系电商小额贷款公司在互联网金融企业中拥有更多信息资源的优势但是任何单一平台的信用信息都不能够作为企业的信用通行证，依然存在信息不对称的问题对于P2P平台来说更是如此，要做大量的调查工作才能弥补这一问题在互联网金融中脱颖而出的企业，必须拥有庞大的各户信息以及高效的信息取得能力在当前存在的如此多的互联网金融企业中，必须要集中精力来一次信息资源的整合，形成完整的信息资源包，使更多的企业从中受益互联网金融仍处于新生阶段，仅仅依靠市场的推动是不够的，国家需要出台相应的政策来保障它的发展在解决中小企业融资这一问题方面，应该出台相关的政策来引导互联网金融给中小企业提供更多的融资渠道在设立准入门槛的同时，要让那些具有开展互联网金融业务的能力金融机构在不违反法律法规的前提下创新发展发展并完善一系列的融资平台，如P2P借贷平台、创新型众筹融资平台、第三方支付机构等引导互联网金融为实体经济服务，增加中小企业的以及个人的投资和融资渠道，进一步拓展普惠金融的广度和深度

2、银行加快金融产品创新，改善对中小企业的服务商业银行应该发挥带头作用，适度放宽放贷条件，建立合作共赢的方式，完善网络金融服务平台，有效解决与中小企业矛盾，当然需推进金融市场诚信建设,帮助中小企业解决融资难问题，同时可促进自身业务发展

4、加强民间融资监管必须加强各地的民间融资监管，规范民间融资市场环境，减少民间纠纷各部门要明确各自职责，将审批落到实处，明确担保机构职责与等级树立一对一监管方式将事前防范、时刻关注进程和事后“补救”结合起来，完善风险责任机制优化民间融资市场，为中小企业融资创造一个好的环境

（三）着力发展中小金融机构鼓励互联网金融公司为中小企业提供更具针对性和灵活性的理财产品和融资模式和风险管理依托于大数据和云计算技术，互联网金融可以对中小企业的数据信息进行模型分析，解决了以往单纯依靠财务信息进行信用评估的局限整合各个公司的行为数据，行为数据对中小企业更为可靠，逐步完善中小企业的信用评级体系改变以前中小企业主要依靠担保或抵押信用模式，借此有效地解决中小企业融资难的问题

4.

3.2金融服务和产品的创新在保障资金安全的前提下，有能力的金融机构可以创新互联网金融平台，提供跨平台、多方位的综合型服务如开设网络银行，与中小企业的投融资需求对接互联网金融机构还可以与其他类型的机构合作，从多方位保障投融资的安全环境一方面除了和传统的律师事务所会计事务所合作外，还可以与网络机构和媒体合作，提高企业的知名度和信誉另一方面，可以组建自己的创新团队来专研产品的开发，针对市场的新需求提供相应的产品，与市场形成无缝对接此外，还可以建立创新服务和产品的风控团队，在售前、售后来把控风险以及为客户提供援助中小企业现已我国国民经济发展中不可缺少的一部分，各部门机构合力解决中小企业融资困难这个问题是国家必须去完成的一件事给中小企业融资创造有利条件，完成中小企业中期发展，让中小企业在未来国家中发挥它们的作用，推动祖国更强更长久的繁荣昌盛中小企业自身方面需要提升自身的综合实力，提升企业信用度，为企业树立一个良好的形象，还要时刻关注金融市场信息以及政府的优惠政策；另外，商业银行与中小企业要友好合作，坚持银企合作双赢理念;我国政府要加大中小企业融资相关政策的支持力度，整治不合规担保，完善市场担保体系，建设长期良好的金融环境为中小企业融资提供更加便捷的环境参考文献[l]Stieglitz,Joseph E.and Weiss,Andrew,Credit Rationingin Marketwith ImperfectInformation!J].theAmerican EconomicReview,1981,3:393-

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一、绪论一选题背景与研究意义

1、选题背景我国市场经济的迅速发展使中小企业也相应涌出并迅速发展起来中小企业现已遍布各行各业，它活跃了整个市场经济然而中小企业资金少规模小，在银行放贷严苛的条件下以及金融危机的冲击下，中小企业融资则面临困难，有些中小企业两到三年就会破产各国政府、金融界的专家们都将中小企业融资难提升到战略问题上因西方经济国家有完善的金融政策支持体系，活跃金融市场，这些让中小企业融资难这一状况得到了有效缓解在我国金融市场运作不规范，就中小企业发展的具体相关法律体系还不太完善，加上中小企业前期自身发展不足等使其融资难成为了当前急需解决的一个问题本文将通过分析中小企业在我国市场经济发展中的现状、融资难度方面以及结合国内外融资的基本情况，引出了本文重点研究的问题一一我国中小企业融资难存在的问题、原因及对策

2、研究意义1理论意义文章选题为这个的原意旨在通过发现我国中小企业融资难的问题，研究相对应的解决方案，建立健全相关的法律体系，为我国金融业发展奉献力量，是市场经济中不可缺少的一部分，另一方面，中小企业自身资本薄弱、资本市场缺乏层次、融资相关制度的缺陷等等一系列原因严重的阻碍了它的发展壮大所以，本文对我国中小企业融资难的根源进行了仔细分析，并以此来提供一定的建议2实际意义中小企业的存在以及发展改善了民生，降低我国失业率，为了我国经济良好快速发展，中小企业必须往前良性发展中小企业发展到扩大规模这一阶段，本身的资金薄弱就成了大问题，融资的渠道又过于狭窄，一些中小企业融资不足经营难以正常维持下去就会面临破产所以解决我国中小企业融资难问题变得日益重要二国内外研究进展

1、国外研究现状Diamond2002指出在信用匹配模型中，信用良好的贷款者可以借到更多的款项，而有不良信用的借款人很难获得贷款⑴Li Set ai20H对P2P网贷平台上的交易进行研究发现借款人的借款金额、借款利率以及借款成功率三者之间存在一定的关系信用级别高的借款人相对于信用级别低的借款人而言，其借款金额小，借款利率高；而信用级别差的借款人往往会高估自身的条件，从而导致借款的失败，即借款人的行为是非均衡的⑵Berger和Udell2002针对中小企业融资难，提出基于银行与企业关系的融资理论，即与银行长期合作的中小企业，银行对其财务信息等相对比较了解，从而能够有效地减少信息不对称，尽可能地降低信贷风险，银行在制定相关贷款政策支持时会更倾向于这些企业，Joseph E.Stiglitz1981认为企业与银行之间的信息不对称会引起逆向选择和道德风险从而导致了企业无法获得贷款⑷Richard WerthamerSusan Raymond1997认为互联网信息技术的广泛应用带来了金融业的交易成本降低、办理业务更方便快捷，但是由此产生的问题也不容忽视，给银行造成了强烈冲击，尤其是给政府监管带来了极大挑战⑸

2、国内研究现状尹丹莉2011在《当前我国财政扶持企业融资政策的分析》中指出我国企业资金筹集困难主要有企业内部环境和外部环境两方面的原因，分析出主要原因是缺乏为企业服务的金融机构以及担保规模小、缺乏风险分散与补偿制度作者认为应发挥财政资金的引导作用，促进信用担保体系建设，实施企业税收优惠政策等以促进企业发展廖治龙2016在《企业筹资风险特征及成因分析》中提出，企业科技与发展企业信誉不足一直是企业经营管理中所必须要面对的问题，造成这个问题的主要原因有两个，一个是许多企业自身规模不够大，资产总额不足，因此在社会上没有很大的影响力，第二个是因为企业经常会出现无力偿还债务而逃债的现象这种行为就导致了银行坏账的大量产生，这已经成为了一个很难解决的问题企业的信誉不足导致银行的贷款风险剧增，银行大量的不良资产无法处理，极大地影响了企业的自身形象，这就形成了金融机构不敢贷款给企业的尴尬局面，也就影响了企业健康稳定的发展三可能的创新点就中小企业本身而言没有强大的资金支持它后续的发展，而且中小企业的经营管理者没有足够经验更好的带领企业持续稳定的发展，也就是说中小企业没有适合其自身的系统管理机制银行“存款立行”这一观念让中小企业融资难以顺利完成，国家有关的法律法规扶持政策也存在一定的缺陷，等等一系列的原因让我国中小企业融资难日益凸显因此我认为建立专门的中小企业融资机构或部门是非常有必要的，并且国家不仅要完善中小企业融资的有关制度条例，还要加大执行力度

二、我国中小企业融资的方式和困境

（一）我国中小企业融资的融资方式1银行贷款良好的银企关系可为企业融资在银行融资提供便利，减少不必要的程序向银行贷款申请是中小企业融资的首选为了之后更长久的合作，企业需要根据国家政策将之前在银行的贷款按一定利率在约定的期限内归还企业选择哪家银行都各有不同，中小企业一般选择四大国有银行融资，另外还有股份制制银行、地方性银行和外资银行等

2.、融资租赁租赁融资是生产型的中小企业融资的良好渠道，中小企业以租赁的方式减少设备需求的资金支出，只要以租金支付的形式在设备的使用寿期内分期付清就行，这样也减轻了资金流动性的压力同样也缓解了其他固定投资的资金压力

3、小微金融信贷平台目前我国金融市场上出现了许多贷款平台阿里小贷、宜信以及现在有的银行提供的网贷服务企业需要提供担保或抵押，平台会挖掘企业的数据，真实的企业经营相关信息这样信贷平台根据企业的日常交易等数据，将其进行挖掘、清洗、最后分析出企业的还款能力、信用程度等为企业提供一定的贷款

4、民间融资和正规融资渠道相比较，民间融资是集合个人资金达到融资数目，民间融资的投资人更加清楚借款人的信用及其公司的收益情况，它可克服信息不对称带来的道德风险，因企业的规模小等因素不符合上市要求来筹集资金，因此民间筹资是中小企业融资的一个好途径除上面提到的四种筹资方式外，中小企业首先需了解研究企业自身拥有的优势、国家给予的相关优惠政策以及金融市场的最新动态，集合这些信息解决融资难状态

（二）我国中小企业融资存在的困难

1、依赖内源融资，资本积累慢企业资产投资太过依赖内源融资，它限制了企业的长远发展，融资速度之慢可以直接导致企业生产规模无法扩展因中小企业规模小，资金少它的抗风险能力弱，企业的后续发展经不起长期的资金缺乏，一些中小企业会因此而破产淘汰

2、银行放贷要求高由于中下企业的信息不完善规模小等，在银行控制风险和稳健性经营的原则下，银行会尽量少贷或不贷来规避不必要收不回贷款的风险银行放贷程序多，要求高，一般比较看重有形资产的抵押

3、民间融资市场混乱民间融资的渠道多混乱无序它的借贷利息太高，对于一些企业来说没有良好的发展规划与机遇，就会难以还清债务，从而也可能引发民间纠纷，不利于社会安稳从另一方面来说，政府部门会限制这样的情况发生，所谓的民间融资难以在明处发生交易为了符合政府的相关规定以及中小企业自身的长远发展，没有正规市场秩序的民间融资不利于中小企业融资

4、信用体系不佳近年来银行给中小企业发放的贷款很多都难以按时收回，甚至无法收回，这使得银行给中小企业发放贷款的条件越来越苛刻第三方信用担保能力弱，政府的干涉力度不理想我在地方实习期间了解到，当地十家中小企业向银行贷款，五年内就有七八家不能按时还款，银行内部受处分，内部监制越来越严格，政府、担保公司、银行联合度强度不大，企业的信用度越来越差首先政府应该严格在实践中执行中小企业相关的管理法律建立当地专门的中小企业监管部门和担保公司监管部门，信用保证保险担当中介或桥梁当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任，严格管制市场信用秩序

三、我国中小企业融资难的原因分析根据中国中小企业协会发布的调查数据，虽然中小企业创造了国内生产总值的60%,但银行贷款额还不到商业贷款总额的四分之一，中小企业融资缺口超过30%o中小企业发展中存在资金不足、融资困难、周转困难等问题一方面，由于资产实力薄弱，抵押物少，发展年限短，社会信用发展环境差，企业担保的相关机构较少，导致银行不愿向中小企业提供贷款；另一方面，中小企业的管理不规范管理结构体系不完善，存在经营、决策和监督三种权力在规范化的情况下，经营管理风险相对较高止匕外，财务管理中还存在财务信息不透明等问题，对融资产生负面影响，影响融资成功率另一方面，受传统经济发展思想的影响,虽然一些地方政策对非公有制经济和中小企业的发展做了大量的扶持工作，但很难调动投资者和金融机构对中小企业投资的兴趣菇类化合物此外，缺乏专门为中小企业融资的金融机构，中小企业融资状况不好

（一）我国中小企业自身因素近年来，我国金融业存在的问题，成为了金融业健康发展的重大阻碍其中主要问题之一的金融信用的缺失提醒着我们要尽快建立完整、公开的金融信用体系在中国现有的互联网信用平台是基于自身的服务平台，并采用封闭共享模式的会员系统，它的信息来源于小额贷款公司，P2P公司，担保公司等小额信贷组织防止借款人的多次贷款，减少坏账损失以及违约风险，从而在平台内或行业内形成不诚实和惩罚的机制这些平台已经建立了他们自己的风控制模型，它们都建立了数据收集的专业团队，但是这些数据是为各自的平台分离的即使一些组织间接通过担保公司或其他渠道间接获取人民银行的金融信用信息数据，也只是少数，并没有普及I、中小企业资本金严重不足，资产负债率很高我国大多数中小企业初期资金主要在生产或服务业领域，它们需要的初始资本金比较少中小企业创造初期资本的积累是以发起人资金的投入为主，之后企业的设备以及流动资金的需要则无法通过自身投入，资本金的不足使得企业需要需要借债，企业后续发展也需要大量的资金支持，一系列计划实施下来，企业资产负债高，若业绩低、经营不佳的企业则会被淘汰

2、财务制度不健全在我国很大一部门中小企业还是处于发展初期阶段，它们企业的合成人没有科学的企业发展计划，没有将内部管理与外部投资紧密结合尤其在企业内部管理与财务管理上随意性很强，没有像大企业一样有周密的资金使用计划和企业运营计划，只是一味地追求高利润，之后依旧加大资产固定投资，忽视现金流的管理另外很多中小企业也没有一套合理的适合自己的企业内部管理制度，资金的不合理使用最终导致资本累计不足，会加深企业融资困难度

3、技术水平低，人员素质有待提高据调查，我国科技型中小企业普遍较少，各地区中企业综合素质分布不均衡企业员工培训制度条件要求也不一样当然随着近年来我国经济的发展，国民教育程度提高，企业用人的要求也在不断地提高《中小企业发展问题研究》课题组发表了《2005年中国成长型中小企业发展报告》他们调查中小企业员工素质的同时，还分析了企业员工的受教育时间根据如表

2.1所示，我国中小企业员工的文化素质在当时是很低的当然，近年来，人才的培养国家越来越重视，高学历的人才也不少，还是需要进一步的提高,而且还需考虑专业性人才的再次培养然而从企业发展长远的角度来看，员工基本素质是企业发展关键因素之一表

2.12005年我国中小企业员工学历占比员工学历占比初中及以下

31.61%高中

44.43%大专

14.84%本科

8.5%研究生及以上

0.97%

4、内部管理水平低数据来源作者整理所得中小企业有资金弱、规模小的特点，财务管理制度不完善，内部管理不规范导致在财务方面会出现财务作假，会计信息作假没有结合科技创新发展创新型产品，技术设备不先进，经营管理水平较低，资产负债率高、产权模糊导致中小企业内部会发生倾向动荡，不利于企业稳定发展，企业内部的信用环境也会受到严重影响

（二）银行方面存在的问题

1、银行放贷趋于两极分化银行出于风险收益的考虑，银行在向中小企业放款时会考虑很多因素，会考察中小企业的经营状况，会设置复杂的贷款条件对于销量好、利润回报高、信用良好的中小企业来说，向银行贷款不再是难事，这样的中小企业已是各家银行的竞争对象，他们会是银行的优质客户，银行会为其开辟绿色通道，甚至有需要会为其增加信贷额度然而这些高利润的中小型企业有时不需要像银行贷款对比另外一些目前发展状况不是很好的中小企业，银行则会依照严苛的贷款条件审核，审核过后再决定是否为其发放贷款这就是两级分化现象。