论互联网金融的现状、机遇与挑战

4.阿里金融遇到的挑战和威胁1竞争逐渐的加强在现在的互联网发展热潮中，互联网金融的发展逐渐的深入，面对互联网的发展热潮来说，金融利益逐渐的被一些商业银行等一些别的领域企业所看到，纷纷的加入到其中再其最大的竞争企业中京东中就出现了“京东白条”服务等等而那些原有的商业银行来说其有众多的客户基础，利于其优势来扩展互联网新业务

（2）传统的金融行业和互联网金融存在一定的差异性传统的金融行业在发展的时候有一定的制度限制，存在较大的风险，而互联网金融在发展的时候受到互联网的影响比较的大对于互联网金融的发展来说，因为没有制度限制，极易对于我国的金融业造成一定的金融风险，所以说其在发展的时候存在一定的不确定型

（三）抵抗风险能力弱第一，在对于太原市的金融企业的调查中发现其在个人征信方面的建设还不是很完善，导致一些贷款公司在放贷的时候对于一些企业的征信不是很了解，对于其还款的能力存在一定的迟疑态度，这样就会导致企业或者个人在贷款的时候受阻，影响他们进行消费第二，在太原市的关于汽车金融的还款中风险主要在还款方面,其在个人征信方面的不健全导致，导致其在收取贷款金额时就会受阻,自身的管理制度上存在这严重的缺陷，导致其监管能力差，会在汽车金融领域出现一定的金融风险，出现金融危机的现象第三，在太原市的汽车金融发展中应该进行相应的技术创新，这样对于这些企业来说能够获得更多的竞争优势，让其获得更多的收益，同时，也需要一定的政府提供一些发展的政策来促进其发展

五、互联网金融的发展策略建议

（一）国际互联网金融成功的经验互联网发展日益迅速，为了让其的发展之路更加广阔，我国应该多多了解国际上相关方面的处理方法以及在方法选择上的优势，因此我们总结了四大方面可以借鉴提高自身的建议首先是将各种民营银行或者互联网金融公司发展成为独立运营的个体单位，而不是只作为其他互联网金融的股份持有者而已这样才可以针对不同业务出现的不同种类甚至是风险高低性做出合适的、合理的应对方法，避免两者因为操作不同造成的风险也不一样，从而要准备两手应对措施的麻烦其次是针对企业可能会面对的流动性风险，这是一种短期风险，如果某一企业的控股流动性波动很大产生动荡，这会对旗下存在的金融公司造成很大的影响，出现严重的道德风险问题所以，综上所述，一个关系着互联网金融是否可以在未来发展的顺利的重要条件就是个体独立性，而且还要对监管部门的规则进行明确化、细致化，才能对经营者的管理起到积极作用在政府层面，要对这种有利于国家发展、社会进步的新生事物给与一定的鼓励与支持就传统银行的发展来看，应该要在危难中学会进取，在这样发展迅速的时代潮流下，任何事物的更新换代都是毫无通知性的，传统银行更应该忘记自己对金融市场的垄断性地位，学会取其精华去其糟粕，结合互联网发展，打造全新的银行服务当然，如今不乏只是抱着想要试一试，看看能否成功的心态的公司，对于这种情况，他们需要自己清楚认识自己，是否可以保证自己的人才技术等硬性要求够好,领导者自身又是否具有坚韧不拔的韧性，能够禁得起失败磨炼

（二）阿里集团互联网金融的对策与建议第一，互联网金融可以为客户提供更加人性化的服务，让顾客的体验得到更好的满足互联网金融拥有传统银行不曾拥有的便利，可以对大量的数据进行收纳和整理，并且可以快速的做出分析，所以，互联网应该要对这样的情况进行持续性的保持，做到以客户满意为最终目的，以客户利益为核心发展第二，建立起一个完整的监管制度体系，由于互联网的信息传播性快速，信息共享性几乎透明，所以更加需要一个严格的监管制度对这些情况做出明确的要求，明确审核步骤以及标准要求，并且有针对性的提高监管效率，要对政策的落实到位情况进行实时监督而且还要对于超过硬性指标的情况进行惩罚制度，借此来警示此类情况不允许再次发生一个完善的监管制度体系，不仅可以推动互联网金融在金融市场上的快速发展，还可以让国家发现互联网金融的优点和发光之处，从而使国家对此加以重视第三，互联网金融的人才培养是十分重要的互联网金融的发展离不开人类的研究和探索，而未来的发展更是对人才的需求量更加广泛所以，国家应该投放一部分资金对互联网金融的区域的人才进行大力培养和支持，也可以对国家几大高校进行结合，通过学校的学习培养出该方面人才，等到毕业的时候就可以直接步入社会相应岗位，为国家做出贡献第四，对传统银行和金融理财机构涉及到的与互联网合作方面进行大力支持与发扬，在提升自己的同时，也要提升在该领域的竞争力同时继续研发出新的产品，来满足客户日益改变的需求

六、结论互联网金融正处于一个快速发展的时期，几乎是每天都能以一个新面貌出现在人们眼前，互联网的普及给我国大部分企业、公司、或者是个体户都带来了不可忽视的便利小额信贷、信用贷款以及余额宝等都是因为互联网的产生而产生的但是互联网金融的风险相比传统银行来说不可控性太大，更加需要严格的监管力度来进行实时监督而且，国有国法，家有家规，没有规矩不成方圆，任何一个行业都必定存在着属于自己发展的合理规则制度，互联网因为有了国家政策法规的监管和限制，业务方面只能开展贷款服务，其他监管机构还不够明确，这对以后互联网金融的发展开阔有着不利的影响总的来说，互联网的根本本质是金融，无论以后会发生什么样的商业模式上的改变，这本质是无法更改的互联网作为一种传播工具，只是为了让金融服务更加人性化，做到更加利于客户应用，为更多人提供便利、全方位的服务参考文献

一、中文部分

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[7]The researchfor systemof finance.Robert C.Merton,Zvi Bodie..1993致谢转眼间，本科的学习已经进入了最后阶段，在本次毕业论文完成之际，我要衷心感谢在论文撰写过程中，从选题、构思、资料收集到最后定稿的各个环节提供宝贵建议和指导的老师，使我的论文得以顺利完成同时要感谢校本部教学点的各位老师及同学对我的帮助与支持，让我能顺利地完成学业姓名孙斌年月20198论互联网金融的现状、机遇与挑战摘要当新时期新时代的互联网行业与传统的金融行业相遇后，便擦出了绝美的火花，产生了互联网金融这一新产业，它包含着两个行业的优势以及特征，是一个非常具有创新性的产业就在此时，一个综合性企业一一阿里巴巴集团，依靠本身拥有的互联网的有利形势，向金融行业前行，通过努力奋斗，成为了互联网金融行业的佼佼者因此，本篇文章用阿里巴巴集团来举例，将支付宝、阿里小贷、余额宝以及资产证券等作为写作对象，利用经济学和金融理论知识，对国内的互联网金融行业的发展现况进行深入研究，对互联网金融行业独特拥有的优势、缺陷和其面对的机遇与挑战进行分析了解，并且根据以上内容，提出具有政策性的思考与建议与此同时，也期望可以学习到阿里金融的成功经验，能够给互联网金融行业的其他企业带来一些借鉴和启示，从而为整个行业带来向前发展的动力关键词互联网金融发展战略阿里集团

一、选题背景与意义

（一）选题背景和意义在这短暂的二十年时光里，互联网不仅是走入了人们的世界，还深入到人们的日常生活中，成为了公司、企业，乃至个人都不可或缺的一部分，对人们的生活有着非常重要的影响截止到2012年年底，我们国家的网民数量已经达到

5.64亿，互联网的渗透率已经达到42%,随着技术的更新，环境的变化，手机网民也在不断变化着，并且增长的速度非常可观在此时，传统的金融行业在最近几年也在不断变化，，变得更加符合人们的需求，更加贴近人们的生活，传统的金融行业在加强自身优势的基础上不断变革创新与补充完善现如今，互联网金融作为时代的产物，成为了市场竞争中的新兴行业在20世纪90年代中期，我们国家的互联网金融便开始崛起，并且在不断的发展和创新，其发展过程中，留下了很多产物，例如网上银行、网上保险、电子支付等而且，金融服务网站和与金融服务相关的APP数量和使用次数也在不断增长，逐步提升互联网金融行业的崛起，吸引了来自多方的关注和目光，互联网金融行业这碗巨大的利润羹汤，不仅吸引了传统金融行业融入其中，纷纷设立网上银行，同时，它也引起了无数互联网企业的关注比如，我们用阿里巴巴集团来举例，支付宝、阿狸小贷、余额宝的现身，使现金管理、资金流通等领域逐渐被网络金融渗透，尤其是余额宝这个产品，只上市十天，就收获60亿融资，给整个互联网金融行业带来了很大影响所以，本篇文章希望通过深入的了解和分析阿里巴巴集团，调查研究其互联网金融业务的发展战略总结其成功经验可以给这个行业里的其它企业带来借鉴意义的同时，推动互联网金融行业前行，不断改革创新，使互联网金融蒸蒸日上

（二）文献综述作为新生行业的互联网金融行业，国内与之相关的文章中，专业型和深度型的相对较少，而关于某一个公司的互联网金融业务的模式分析，或者是针对成功的战略部署进行总结分析相对更多互联网金融是一种崭新的融资模式，是与商业银行以及资本市场不同的融资模式先从电子支付方面来讲，支付宝和余额宝的产生，使银行和第三方支付开展了相互竞赛和团结协作更多的作品，例如李亚欣的《支付宝第三方支付的影响》、颜白鹭的《第三方支付平台的运营》等，对互联网金融产品的形成、发展、完善以及面对的问题和挑战进行了有针对性的总结，并且提出了一些战略性的见解再从线上小额贷款方面来讲，潘意志的作品《阿里小贷模式的内涵》等，不仅总结出了阿里小贷的优势，而且提出了它面对的问题以及叙述说明了风控体系的必要性本篇文章便用阿里集团来作为案例，重点对阿里金融各个业务产品以及整体商业生态系统进行了分析，最后对阿里金融的现况做出了总结，且提出了具有政策性的建议

二、互联网金融产生发展现状与特征分析

（一）互联网金融的产生背景近些年来，互联网技术在全世界得到了非常迅速的发展，不仅使人们的生产、生活方式改变了，也令社会经济的结构以及交易规则发生了改变，特别是随着大数据时代的来临，联合移动通讯等技术的快速发展，互联网的内涵和外延变得更加宽泛了显而易见的是，各种各样的依靠互联网技术的组织以及经营方式的创新成为了最显著的时代特色实际上，互联网金融是一种创新，一种通过传统的融资、支付以及信息中介与互联网技术、移动通信技术嫁接而完成的金融模式创新，它与传统的金融组织以及业务模式是有区别的，互联网金融具有速度快、覆盖广、成本低、监管不强和高风险等特点通常情况下，互联网金融开展运营都是主要通过第三方支付、网络借贷公司以及金融中介公司等企业组织的方式1,需求型拉动因素在传统的金融市场上，金融市场各个主体因为自身的运营成本、融资资金、信息不对称风险、时间消耗等许多成本的存在，更加强烈地渴求能够对金融模式创新这种根据需求拉动的因素，不断使金融主体的消费习惯发生着变化，使之对互联网金融产生强大的内在推动力2,供给型推动因素互联网和手机逐渐深入人们的日常生活、数据搜索和云计算等技术的不断前进、金融与互联网机构的技术平台的改革更新、企业追逐利益本性的混业经营等因素，使传统金融业的转型和互联网企业进入金融行业更加有可能，与此同时，这些因素也将成为一种外化的拉动力，为互联网金融的出现和发展带来外在的技术保障与支撑在互联网“平等、开放、协作、分享”的平台上，在线投资理财、第三方融资与支付、信用评审等模式的不断产生，使各金融主体得到了来自现代信息科技的更为方便快捷的优质服务，同时，也使得传统的金融市场格局产生了非常大的改变这些改变，对于传统的金融机构来说，尤其是对于保险、银行和证券等机构来讲，是机会大于危险，发展胜过挑战的

（二）互联网金融的发展在29世纪90年代中期，互联网金融的最初形式出现，它的标志是1995年在美国产生的安全第一网络银行这个银行的出现，使全球的金融行业受到了浓烈的震撼感，接下来的几年里，互联网金融最先在欧洲和亚洲的一些国家、地区逐步崛起我国有众多的互联网金融发展模式，其中具有标志性的机构有第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构互联网金融发展起初是进入支付结算业务领域我国的支付体系直接受益于计算机和网络通信技术的应用，促进了电子支付的发展和支付服务机构的产生，尤其是第三方支付机构的迅速发展，摆平了互联网交易中的资金流动问题和资金安全问题使互联网金融发展有了新源泉的注入当前，保险、基金、企业支付、费用代缴、网购等银行传统领地已经被第三方支付涉及行业涵盖，其中，将银行个人和企业客服作为其重要业务战略的有财付通、支付宝、快线在内的第三方支付企业依据有关的数据可见，截止到2013年夏季，中国第三方支付市场交易范围达到13409亿元，环比增长

7.1%,和春季相比较，增长了3%,其增长速度显而易见信贷业务是互联网金融发展的另一个重要领域，用阿里巴巴的小贷来举例，淘宝、天猫等网站用户利用通过创造“小贷+平台”的融资模式带来的“订单贷款”和“信用贷款”两个业务“订单贷款”根据平台上“卖家已发货”的订单进行申请，而“信用贷款”是完全根据卖家的信用当前，阿里小贷发放贷款总计已超过300亿元需要留意的是，金融信息成本因互联网金融而降低，人人贷款等创新模式能够放入信用记录，这样不仅弱化了银行在信息挑选和解决方面的优势地位，而且还打破了银行在交易中是中间媒介作用的传统看法，使未来商业银行的存在价值面临直接挑战互联网金融直接有针对的进攻我国银行的经营，银行不得不迅速做出相应改变，接二连三地凭借信息技术的帮助，推出电子银行业务，拓展并完备传统的渠道体系例如在2012年HTC（中国）和招商银行一起发布“招商银行手机钱包”，建设银行实现“善融商务”上线等我们能够预测，伴随着与日俱进的互联网金融服务，层见叠出的网上拍卖行业、移动支付、理财网站等金融服务模式，将为银行业带来从未有过的变革与机遇

（三）互联网金融的功能特征1,互联网金融能够改进资源配置企业或者个人的融资活动，在互联网金融的模式下，是经过互联网平台实行交易的依照数字信息的方式能够把所有的交易记录下来，然后经过“大数据、云计算、搜索引擎”等互联网金融技术来对这些信息进行分析，之后得出的结果可以使交易主体的信用和履约能力更加真正地、动态地反映出来，化作资源配置的重要参照与此同时，互联网融资平台不需要不变的融资场地，资金供给和需求的两方的商讨大部分是在网络交易平台上实现完成，这些都极大的使交易的总成本减少、节省了由互联网金融模式带来的网络融资平台，是低成本的，可以经过技术手段有效的搞定信息不对称和不透明的麻烦所以，和传统的金融相比较，互联网金融对实现资源配置功能更加有利2,互联网金融能够提高支付、清算和结算业务的效率银货两清的支付方式，数据记录和传输归并依靠纸笔和人的力量，物流途径都是过时的、低效率的支付和结算模式新时代银行支付清算系统使用了先进的互联网技术，极大的提高了支付清算和结算的效率将互联网金融模式下的支付、清算、结算业务与传统的金融业务实践相比较，前者更加进一步的攻克了空间和时间的限制，使资金的流动速度加快，最大程度的使交易双方尤其是资金接收方的利益得到保障

三、阿里集团互联网金融案例介绍

（一）阿里巴巴集团简介阿里巴巴（全称“阿里巴巴网络技术有限公司”，也称“阿里巴巴集团”）是中国一家提供电子商务在线交易平台的公司，由马云为首的18人于1999年在浙江杭州创立，是全球最大零售商之一经过十多年的发展，阿里巴巴集团已经可以说是全国甚至全世界知名的企业集团经营范围包括B2B贸易、网上零售、第三方支付和云计算服务等业务包括淘宝网、天猫、阿里云、蚂蚁金服、菜鸟网络等，这些都成为了行业的领先者，阿里集团也已经形成了自己的产业链阿里巴巴集团从开始成立到今天的成功，面临了许许多多的挑战，经历了多次战略调整和转型，它具有不同时期的商业战略，可以把阿里集团的改革分为以下四个阶段第一阶段:信息服务提供商在创立阿里巴巴以前，马云就成立了国内最早的互联网公司之一的“中国黄页”，期望能够经过互联网使中国企业、社会、经济等方面的信息得到整合，并为全球带来信息服务，是国内的中小型企业在激烈的传统市场竞争中得到帮助，能够赢得自己的一席之地第二阶段:B2B平台服务阿里巴巴集团的成立，是马云正式把公司的战略转向企业对企业的服务，很恰当的把握住了当时国际贸易、国际经济越来越繁荣的机遇的标志阿里巴巴集团从提供信息的商业转为向国内中小企业提供一站式的电子商务服务，其中有:支付保障、行业交流、网站建设等第三阶段:综合电子商务平台淘宝网和天猫的产生，暗示着阿里巴巴集团把战略布局从大宗批发市场的上端企业转向了零售商和用户与此同时，支付宝和阿里软件的产生，也促进了阿里巴巴集团向全方位的电子商务平台前进第四阶段:把数据作为核心的新的商业系统、金融服务提供商阿里巴巴集团自从建立以来，就不停地收购新兴企业，扩展和创新自己的业务模式阿里金融在2010成立，给国内的中小型企业开通的金融服务和信用贷款提供服务阿里小贷、淘宝理财、支付宝和保险等，都给阿里巴巴集团的互联网金融开设了新的模式和新的产品领域除此以外，如今的阿里巴巴集团，不仅仅是一个综合性的电子商务集团，更是一个将数据作为其核心，给供应商、服务商和用户带来金融服务等全方位的集团企业

（二）阿里巴巴集团的商业模式阿里巴巴集团中，互联网金融领域是依靠于整体的商业生态系统的，所以，研究阿里金融必要的前提和基础是分析阿里巴巴集团的商业模式在企业领域，阿里巴巴集团拥有的阿里B2B和阿里B2B国际是国内乃至国际发展最完善的，它为世界的中小型企业提供服务，给他们带来全面性、专业化的服务在零售领域，阿里巴巴集团拥有国内领先的C2C、B2c电子商务网站，也就是天猫和淘宝，它们涵盖了50%以上的电商用户在支付行业，余额宝、支付宝等第三方支付平台的产生，不仅使阿里巴巴集团的资金流动更加稳定，还在很大程度上提高了用户的依赖性除此以外，云计算、团购、搜索等都极大的影响着阿里巴巴集团，扩大了其核心的竞争力，这些来自各方面的业务和产品，组成了阿里巴巴集团的商业生态链

（三）阿里集团互联网金融业务模式1支付宝分析第三方支付诞生且快速发展起来，是因为互联网的产生、电子商务逐渐深入人们日常生活第三方支付在2012年的交易规模达到了13万亿，且随着年份增加，交易规模稳步提升（如图4）,第三方支付的主要发展历史时期:线下支付、线上支付、移动支付阿里巴巴集团的支付宝产品在第三方支付市场上，几乎没有能够和其匹敌的竞争对手，可以说，支付宝产品占有着绝对的优势现如今，不止是淘宝、天猫使用支付宝支付，已经有50多万家平台使用支付宝支付，其中有:教育缴费、网络游戏、保险缴费等大家都知道，网络购物是支付宝最主要的应用来源但是因为近几年来支付方式的变得更加多样，以及支付平台和功能的不断丰富，微信的产生，以及微信支付被大众普遍接受，在一定程度上对支付宝的发展产生着消极影响微信支付和支付宝支付等都具有着各自的优点和不足支付宝的好处在于安全的支付体系和拥有强大的用户基础，不足之处是支付宝比较单一，只拥有支付这一功能微信的好处在于它不仅有支付功能，还有社交功能，供人们交友聊天，也因此，它的使用频率大大的超过了支付宝，在此基础上，微信也拥有了属于自己的强大的用户基础2阿里小贷分析阿里小贷的成立，是阿里巴巴集团正式进入信贷行业的标志针对阿里巴巴旗下的B2B平台和B2C平台的用户提供小额度贷款是阿里小贷的主要业务内容与商业银行一般的贷款不同的是，阿里小贷具有两大特色:不需要抵押和保证、全部过程都是在线完成这样使贷款效率提高了的同时，也使贷款风险加大了阿里小贷的优点为，强大的用户基础和独具特色的信用评级阿里小贷通过依靠阿里巴巴、天猫、淘宝等平台上的用户资源，能够更好的维持稳定的利润来源用户依赖性大，行业有着十分广阔的发展前景与传统的银行相比较，阿里小贷的信用评级体系更加完备阿里小贷非常充分的使用互联网的优势，细心充分的分析数据库中企业的资金状况，使用大数据进行分析，能够使针对企业的一个信用级别更加方便快捷的形成，并且，它还可以更加详细的把握企业贷款的资金流向阿里巴巴在小贷方面的缺点那就是转型比较困难还有就是在互联网金融当中没有一个特别规范的法律监管制度，监管力度的不够，导致阿里巴巴在小贷方面不能够快速发展，从而不能壮大起来，此外，阿里巴巴的性质也是没有明确的界限的，在国家制度方面，也是缺乏详细的规定和详细的政策的，所以在发展的过程当中，不能够依靠政策来作为自己的保障，不能够更好的发展阿里巴巴不能很好的发展，导致阿里小贷也不能更好的发展壮大，所以在未来的发展上,不能拥有一个稳定的未来主要是因为阿里小贷的界定是比较困难的，在阿里小贷的发展商，他是十分缺乏国家的支持的，在资金的运作方面要求是十分高的，导致在未来发展上面临着极大的挑战3余额宝分析在2013年的时候，大家所通常使用的支付宝和天弘基金合作，成立了一个货币基金一余额宝从2013年以后，余额宝已经有了很大的突破，在金额上超过2000亿元，通过取得巨大的突破，我们也能知道，余额宝的实行取得了很大的成功，在一定程度上使支付宝的用户增多了，还有改变了人们的理财观念，使之逐渐符合社会发展的潮流，还能够让人们对理财的知识更加了解虽然取得了很大的进步，但是它本身并不是特别负责任的，只是一种简简单单的货币基金，在货币基金上，它能够保持收益稳定，降低风险阿里巴巴的实行，不断地运用互联网的思维，让人们不断地将钱放在支付宝里，在支付宝里会有理财的应用，因而把这里面的资金用于理财;使其理财更加的平民化余额宝的实行，对传统基金和理财不断地进行了创新比如说这个的起点是非常低的，不会存在投资不起，也不会使许多人都苦恼，其次，起点低，还会降低风险还有就是创新了资金收回规则，从而就可以做到快速的进行提现，快速的到账，很是方便最后,余额宝让人们对理财的知识有了更进一步的了解，使其人们在理财的操作上能够得心应手在一定程度上，实行余额宝，在此层次上是一大进步，是互联网思维上的一个扩展应用现在社会需求越来越大，为了满足这种需求，实行阿里巴巴,阿里巴巴就是因为把握了社会的需求，不断地强化用户的体验，在用户上面非常重视，并通过不断的积累，逐渐取得很大的进步4资产证券化大家所知道的阿里巴巴，也就是所谓的阿里集团，在阿里巴巴底下，有着许多的互联网金融的产品，丰富多样，通过这些，实现了资金的汇、存贷等方面的功能虽然阿里巴巴取得了可喜的成就，但是有一个不得不承认的问题，那就是他没有国家允许的商业银行牌照就是这个意思，他不能通过吸收存款的方式来发放贷款，还有一种说法就是，他不能够将用户存在支付宝里的钱来进行发放贷款虽然阿里巴巴是一项能够取得成就的一项，但是由于没有国家允许的商业银行牌照，所以阻碍了阿里巴巴的发展在阿里巴巴当中，贷款的需求是非常多的，为了满足这种需求，在2013年的时候，阿里巴巴与证券合作，通过合作和创新，形成了许多的资产证券产品，这在一定程度上获得了认可通过这种策略的实行，在一定程度上能够更好的实现存贷之间的关系，进而就不会存在资金会有问题的问题，为以后阿里巴巴的快速发展奠定了基础

四、阿里集团互联网金融的分析SWOT

（一）阿里集团互联网金融问卷分析问卷调查可以说是比较常见的一种调查的方式，这次也是采用问卷调查的方式主要是对于30岁以下的一些青年进行调查，主要是对于网购消费大的学生群体进行调查，当然为了保证调查结果的全面性也对于30岁以上的一部分人进行了调查，他们在回答问题4时有70%的人选择前两个选项总是和较频繁由此可见，人们对于互联网金融的运用还是比较的信赖的，并且互联网金融的发展模式也逐渐的变大在关于支付问题的5和6的回答中，其支付主要是用支付宝进行相应的支付，这种支付方式是较安全和流行的，大多数的人对于余额宝是比较的了解的，甚至有一大部分人在余额宝中存入了大量的资金进行理财，获得较大的收益与银行储蓄相比较对于相应的理财产品来说，要想要吸引更多的资金就必须要有很好的宣传、更好的创意、具有比较优势再上面关于支付问题的调查中,选择支付宝支付的人要比选择网银支付的人多，所以说在支付宝支付方面要优于网银支付在这次问卷调查中，主要是调查的青年学生，对于学生来说，接受新生事物的能力较强，其网购的次数是比较的多的，所以对于支付宝来说，在我国的支付平台中占据着非常重要的地位在问卷调查中，人们在进行相应的选项的时候，就在回答问题8中所选的选项基本上持平，他们在网上所购买的东西是各种各样的当问及他们为什么不购买网上金融产品进行相应的理财时，有一半的人认为因为不懂所以不敢进行相应的购买，还有一部人不喜欢理财在调查中因为有许多的学生，他们的经济大多数都不能独立，所以说他们想要进行相应的投资，但是没有资金支持所以说在调查中有许多的人想要去理财却没钱在回答关于互联网金融的发展问题时，大多数的受调查者认为互联网金融的发展前景还是非常广阔的，有助于我国经济发展总之，随着互联网金融的快速发展，在其面对着挑战的时候也在进行着自身的制度改革，对于其今后的发展奠定了一定的基础在我国的互联网金融的发展中因为有着一些政策的支持和人民的支持，所以这是有利于互联网金融发展的。