2025年-信贷精细化管理实施方案

中国农业银行山东省分行信贷精细化管理实施方案（试行）为建立统一的信贷精细化管理体系，规范全行信贷精细化管理理念、核心环节、工作重点和操作要求，推动我行信贷经营管理水平的不断提升，依据总行现行信贷政策，制度规定，特制订本方案

一、总体要求和工作目标（-）总体要求紧紧围绕“同业争排头、系统创一流”战略目标，科学规划信贷发展战略，构建精细规划、精细设定、精细控制和精细考核的信贷精细化管理体系，实现信贷业务在竞争能力、风险控制和发展质量上的全面提升

（二）工作目标不断完善信贷政策制度体系；建立高效信贷业务运作流程；构建响应迅速、职责明晰、效应明显的产品研发体系；形成资本消耗低、综合收益高、资产质量优、具备可持续发展能力的信贷资产结构；逐步完善客户主体、业务种类、运作流程全覆盖的风险评价与控制体系；不断改进风险识别和计量工具，提高风险管控能力；确保信贷经营的合规、审慎、稳健

二、核心环节和工作重点

（一）信贷政策管理精细化

1.实施信贷战略规划管理根据国民经济发展规划、我行发展战略和区域经济发展趋势，省行定期（原则上每三年）编制信贷结构调整规划，确定全行信贷结构调整的方向和目标各二级分行结合区域经济特点，研究制定信贷结构调整的具体实施意见，细化目行重估，监测贷款存续期间押品价值的变化情况，审慎得出重估结论发现抵（质）押担保不足以覆盖我行贷款风险的，要及时采取风险缓释措施，保证我行信贷资金安全对要求逐日盯市的押品，应保留每日押品价值记录

（3）从严评估机构管理严格按照总行和省行要求对评估机构进行准入管理，不能擅自降低标准加强对评估机构的后评价，通过抵押物实际变现价值与评估价值的比较，评价评估机构的能力风险与道德风险，一旦发现评估机构有损害农业银行利益的行为，要立即终止合作

（4）加强押品评估人才管理严格执行押品外部评估价值内部确认制度加快行内评估专家队伍培育，鼓励行内人员取得估价师资格，适度引进评估专业人才，逐步增加我行内部评估的比重

3.强化保证担保管理

（1）加强保证人准入管理遵循“合法性、充分性和可实现性”原则，对保证人资格实行准入管理，原则上只接受我行A+级及以上客户，且经过尽职调查确认，具备担保代偿能力和风险自我消化能力的优良客户提供保证担保

（2）加强保证人关联风险管理有效把握担保人与借款人的行业关联度，防范行业系统性风险；有效把握担保人与借款人是否同为农行客户，防范风险扩散；有效把握担保人与借款人是否为关联企业，防止无效担保要防止互保行为，严格控制互保和连环担保；审慎采用同质（行业）客户多户联保的担保方式，禁止同质客户（省行有特殊规定的除外）互保

（3）加强保证人评级管理按照我行内部评级法的要求，对保证人视同借款人纳入评级管理

（4）加强异地担保管理严格控制跨地区或跨省的异地企业提供的担保对借款人客观上难以在本地落实我行认可的担保，且异地担保企业符合我行规定的保证担保条件的，要严格担保企业的尽职调查，客户经理必须双人进行实地调查，跨省担保人资格需报省行审核

（5）加强信用担保机构管理加强担保机构经营行为的跟踪、分析、评价，重点关注担保机构有无从事违规资金拆借、超比例高风险投资、吸收存款、抽逃资本金等行为，存在上述行为的，暂停或终止合作资格加强担保机构担保风险评价，重点关注保证金是否按规定比例到位并存入我行保证金专户；担保机构“三金”提取是否符合规定；担保机构经营是否审慎稳健，经营收入和营业利润增长是否足以支撑后续担保业务开展；对外担保总额与其注册资本及实际担保能力是否相匹配等

（6）加强保证人担保后监管担保设定后，客户经理要按照规定的频次对保证人进行贷后检查，对保证人担保能力进行复测，发现担保能力下降的，要求借款人追加担保或采取提前收回信用等措施降低风险

（九）评级、客户分类、授信管理精细化

1.提升评级质量

（1）确保评级基础数据的准确性切实防止系统数据录入的随意性，C3中的评级基础数据，录入后原则上不能修改切实保证企业财务报表的真实性和一致性，财务报表录入系统前须由客户经理对报表的真实性进行尽职调查，保证录入系统报表与实际报表的一致性，并对录入信息的真实性负责经营行审查人员要对报表的一致性进行审核并承担相应责任

（2）从严评级结果的调整提升严格执行总行关于评级向上推翻的规定，禁止违反条件或越权调整

2.改进客户分类管理不断扩大行业信贷政策的覆盖面，逐步用客户名单制管理的支持、维持、压缩、退出四类客户标准替代原有客户分类体系，增强客户分类的实效性研究出台针对各类客户的信贷差异化管理政策

3.完善授信管理方法

（1）改变单纯以客户资产负债率控制法为基础的授信理论额度测算法，建立以客户有效净资产或销售收入为核心的授信理论基础，引进以客户未来现金流、应收帐款、存货、担保品等为授信依据和参照的多种测算方法

（2）引入加权信用风险值理念，赋予各类信贷业务品种不同的风险系数，精确计量客户授信风险暴露

（3）完善外贸企业授信额度测算方法，提升对外贸企业授信的科学合理性；要把外贸企业全部或有负债纳入资产负债表，作为测算理论授信值的依据

（4）合理核定授信额度严格按照“三法一指引”要求，测算客户营运资金缺口，有效把握授信额度的合理性

4.严格授信管理从严授信，增强授信约束一是加强集团性客户的授信扎口管理特别是对工商集团型客户授信时，要充分尽职调查，对其关联企业、直系亲属控制企业进行全面摸排，并要将其纳入到统一授信管理中来二是加强第一还款来源对中小企业授信的约束原则上，对A级（含）以下的新增中小法人客户，其授信额度要控制在销售收入的30%以内，存量中小法人客户超过该比例的要减量授信；对于A+级（含）以上的新增中小法人客户，其授信额度要控制在年销售收入的60%以内三是从严年度授信管理凡年度一次授信后，年度中间无充足理由的，一般不得再调整增加其授信额度；严格特别授信管理，原则上仅对季节性特征明显的客户，年内可依据其资金周转情况核定一次特别授信，最多不超过两次四是严格授信方案变更管理核定客户年度授信前，要对客户当年生产经营增长计划进行充分尽职调查并征求客户意见，年度授信方案一经确定原则上不得随意变更（+）信贷调查精细化

1.提高调查的真实性

（1）核实客户主体信息的真实性在核对企业营业执照、机构代码证、贷款卡、公司章程等与原件一致的基础上，还要通过实地或网上查询工商、技术监督、人行等主管部门，核对资料的真实性

（2）核实客户财务信息的真实性对企业提供的财务报表必须经过调查、核实、分析，对企业主要实物资产、凭证进行核对，有条件的要通过当地税务系统与税务报表进行核对;对提供审计报表的，必要时应对审计机构的资质及从业历史进行调查，分析审计报告的可信度对财务报表与实际情况存在较大差异的科目，要进行原因分析对粉饰财务报表的企业，我行难以判断真实风险程度的，一律不能介入

（3）增强对客户非财务信息的敏感性对客户的对外担保、对外投资特别是参与资本市场运作、参与高利贷融资和社会集资、法律纠纷、法人代表行为等要通过多种渠道和方式进行了解，特别是要通过走访企业上下游客户、政府相关部门、企业员工、社区等外围调查方式获得真实信息，一旦发现影响贷款安全的风险信息，要审慎介入

2.提高调查的完整性信贷调查须包括但不限于以下内容

（1）借款人的组织架构、公司治理、内部控制情况，借款人及主要经营管理者的信用记录

（2）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况

（3）借款人所在行业状况

（4）借款人主要财务指标如资本金、应收账款、应付账款、销售收入等的真实性分析，对变动较大的科目必须分析变动的原因

（5）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况

（6）借款人关联方及关联交易等情况，重点关注关联交易频繁、交易金额较大的行为

（7）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况

（8）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等

（9）担保贷款的抵（质）押物权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格和能力等情况

（10）农业银行要求的其他内容

3.提高调查的有效性

（1）注重关键要素调查客户调查围绕“产品、人品、资本、资产、存款、税款”六个关键要素，即企业产品（服务）有市场；企业及业主品行良好，没有不良信用记录；企业自有资本充足、融资渠道通畅，不涉及非法集资与高利借贷；企业及业主有现实、稳定的资产，有充足可靠的担保来源；企业有稳定、银行可预测与控制的现金流，生产经营活动、销售货款回笼、资金往来情况正常；企业有真实、与贷款额度相匹配的销售或营业收入，税款、水电费、工资支付等与其反映的经营规模相匹配

（2）注重调查方式的科学性以现场调查为主、非现场调查为辅，尽力掌握第一手资料，对非现场收集的信息或资料，必须经过核实才能作为依据对集团性客户、大额贷款按有关规定实行双人调查制度

（3）注重调查报告的质量调查报告要求体例规范，内容完整，结论清晰，论据充分，所有反映的内容必须要有事实依据严禁不经过核实直接在调查报告中引用企业财务报表数据或企业、第三方提供的其他信息调查报告必须由调查人员签字（系统已留痕的除外）

（十一）信贷审查精细化

1.提高审查质量

（1）强调关键要素的审查一是政策手续合法性的分析，二是信贷政策有效性的分析，三是信用风险的分析，四是监管要求的分析对这些基本底线，必须牢牢把握根据不同事项的不同风险特征，确定不同的审查重点，有效把握关键风险要素

（2）强调审查结论与审查分析的匹配性审查结论要根据有利因素与不利因素的对比分析合理形成对存在的不利风险因素，要有针对性的限制性条件进行对冲，或者有利因素能够有效覆盖不利因素带来的风险

（3）逐步试行要素式审查报告要素式审查报告的内容主要分为两个部分，一部分是客观情况的要点式罗列，另一部分是主观审查意见，主要包括有利因素与不利因素的比较分析，相应提出限制性条款以及审查结论根据不同行业的风险特征，设计不同的审查报告模板，规范和明确不同行业的基本审查要素

（4）强化审查的专业化分工逐步建立起行业性审查专家队伍，并定期开展系统内经验交流与培训

2.提升审查效率实行“保质提交、限次补充、限时审结”三项制度

（1）明确规定调查提交事项所必须具备的基本形式要件，不符合要求的，退回重新调查

（2）明确限定审查要求补充资料的次数审查环节补充资料一般只限于一次，考虑到审查审议涉及多个环节，补充资料的次数最多不超过两次补充资料必须通过C3系统操作，以明确责任，提高效率补充资料的路径为审查经办人直接将补充资料清单通过C3系统传递至调查经办人，调查经办人将资料补充完整并加盖行章（省行前台部门调查补充的，加盖部门章）,通过C3系统直接传递至审查经办人

（3）明确限定审查审结时间项目贷款与集团性客户授信事项，一般不超过15个工作日，其他事项一般不超过10个工作日，调查环节补充资料的时间除外（从C3中发起补充资料时点起，至调查环节通过C3上传补充资料并确认完成时点止）

（十二）信贷审批精细化

1.推进专职审批制度

（1）逐步扩大对独立审批人的转授权范围和额度，扩大合议会审议范围，适度减少会议审批和行长审批的工作量

（2）加快独立审批人队伍培养通过信贷业务独立审批人任职资格考试和经常性的业务培训，加快提升信贷业务独立审批人队伍素质

2.应用电子化系统规范审批作业一是审批要素核实正确对报请审批信贷事项的要素完整性进行审核，防止报批业务电子流中关键要素出现差错或遗漏；二是审批要求表述精准审批要求完整体现到报批业务电子流中，充分发挥C3系统的信息传导和机器制约功能；三是审批作业流程合规根据业务审批权限，合理确定提交环节和流程，防止出现超权限、漏环节现象

3.不断提升审批质量和效率坚持独立审贷原则，针对调查审查揭示的问题、风险，并根据自己独立的分析判断，明确作出贷与不贷的审批结论，同意授信审批的，要对发现的问题和风险提出相应的完善意见和控制措施，附加授信限制性条款的，必须具有针对性、合理性、可操作性；不同意授信审批的，须说明理由

（十三）用信管理精细化

1.加强合同管理

（1）正确选用合同根据不同信贷业务品种和不同信贷客户设计制定制式合同文本合同选用、主从合同搭配、合同填写必须正确无误、要素齐全合同签章必须真实规范，没有法律隐患

（2）规范合同审查合同审查必须程序到位，正式签订前由放款审核岗进行审核，并根据需要由法律部门进行预审

（3）规范合同保管已签订的信贷业务合同及相关法律文本必须由县级或以上信贷档案库进行统一保管严格信贷合同定期移交制度，必须在规定的期限内移交到信贷档案库

2.防范和控制放款风险建立信贷业务用信审核制度，分层设立放款审核岗，履行放款审核职能法人客户放款审核岗设在在信贷管理部门（三农信贷管理部门）或承担信贷管理职责的综合管理部门；个人信贷业务放款审核岗设在个人信贷业务集中经营中心或相关部门放款审核岗按照信贷批复要求对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况、信贷合同、担保及其他放款手续的规范性进行形式审核，放款审核岗审核同意后，客户经理方可放款

3.严格执行受托支付制度进一步强化“实贷实付”、“专款专用”理念，加强贷款资金支付管理，按规定须采取受托支付方式或有条件实行受托支付的，均要采用受托支付方式落实贷放分控机制，做到按项目进度、按客户实际需求发放贷款，按项目或客户生产周期、流动资金周转情况以及现金流状况合理设置还贷日期，确定分期还款计划，改变一次性突击放贷、一次性全部收贷的粗放经营模式

（十四）贷后管理精细化

1.明确和落实贷后管理职责

（1）明确贷后管理职责分工前台部门和客户经理是贷后管理的主责任人，后台部门承担贷后管理的再监督责任

（2）落实贷后分层管理制按照客户规模、风险大小、管理难易等特征建立层幅对等的贷后管理机制

（3）有效落实贷后管理例会制度通过不定期召开贷后管理例会，重点分析本级行管理客户风险情况，必要时上级行客户部门可列席下级行贷后管理例会对客户管理提供必要指导进一步规范贷后管理分析报告的内容，报告必须要有详细的总体情况、风险因素以及下一步经营策略等内容各参会人员对每个客户的主要风险点进行细致剖析，充分发表意见，例会主持人结合审议意见，针对每个客户的风险特点分别制定贷后管理措施，并明确决议执行部门

2.贷后环节全流程管理

（1）日常跟踪严格贷款流向、企业经营资金和结算账户的监管；密切跟踪借款人和担保人生产经营变动情况，重点关注企业对外投资、多头融资、股权变化、民间融资、对外担保、法人代表个人行为等方面风险；定期查询税务系统，对借款人纳税情况进行跟踪；关注押品价值变动情况，实施定期复测

（2）工作报告增强贷后管理报告的规范性和质量，制作标准化的贷后管理分析报告监测发现客户突发信用风险，要按照重大突发事件报告制度和标准及时进行报告

（3）风险排查做到风险排查的常态化，全面排查、交叉排查、重点排查和实时排查“四结合”:一是每年组织对全部法人客户开展全面排查，逐户制作排查底稿并进行风险状况研判；二是每季度对“两高一剩”行业、国家及地方产业政策限制与淘汰的行业、受当期内外部经济环境影响较大行业的客户以及信用大户进行重点排查；三是对出现信用等级向下迁徙、信贷资产五级分类形态由正常迁徙至关注的客户要随时开展重点排查

（4）风险预警利用C3预警监控系统，对客户关键指标进行自动监控，客户经理根据系统提示结果开展有针对性的贷后管理

（5）风险管理整合梳理信用风险报告、信用风险排查、贷款风险分类、贷款风险预警等风险管理制度，增加制度之间的粘合度，减少重复劳动现象

3.贷后管理尽职考核逐步将贷后管理制度执行和贷后管理尽职情况纳入对机构、部门和客户经理的业绩考核体系

4.健全贷后管理再监督体系

（1）整合信贷检查职能省、市行信贷管理部门通过信贷管理尽职监督和其他专项信贷检查，实现对同级职能部门和下级行对口部门信贷业务的监测和督导要注重监管信息的共享，上级行已经组织检查的内容，下级行不再组织检查，省行已经组织检查的内容，相关部门不再组织检查

（2）充分发挥风险经理在贷后管理的监督作用风险经理要对客户部门有没有尽责履职、贷后管理是否存在走过场图形式、是否对应预警的客户而未预警、应报告的风险未报告等情况进行严密监控，发现问题及时报告

（3）进一步强化在线监控充分利用非现场监测手段，密切关注全行信贷业务在区域、行业、客户和业务品种等方面出现的异常情况，做好信贷业务风险情况的实时监测，快速灵敏地反映风险；加强对重点领域的风险监控工作，根据内外部经营环境的变化，有针对性地开展对重点领域的专题风险监控

（4）建立信贷监管问题整改台账对内外部历次检查发现的信贷问题，各级检查实施部门、各业务条线和受检部门都必须逐个进行登记，建立监管台帐，落实专人对问题整改情况进行跟踪督促同时，监管台账登记的违规问题整改情况必须作为历次检查的重要内容

（5）编制风险案例手册对近年来在信贷检查监管中发现的比较重大或典型的信贷管理问题案例进行深入剖析，多层次、多维度地揭示当前各级行信贷管理中存在的问题或不良倾向

（十五）信贷档案管理精细化

1.规范档案管理职责信贷管理部门是全行信贷档案管理的牵头部门，信息技术管理部门负责电子档案管理系统的日常运行和维护，客户部门、信贷管理部门及相关部门按照“谁录入，谁负责”的原则对录入内容的真实性、准确性和及时性负责下级行的信贷档案管理工作，在业务上接受上级行信贷管理部门、办公室及相关业务部门的管理、监督和指导

2.规范纸质档案管理纸质信贷档案包括具有法律效力的抵质押权证原件；法律文书、证明类资料；信贷综合管理工作中形成的各类文件资料办妥抵质押登记手续取得的他项权证、产权证明书、抵押登记证、抵押物保单等抵质押权证原件，入重要空白凭证库保标措施省、市分行每年对上年辖内信贷结构调整情况开展后评价，保证信贷结构调整方向和进度符合规划总体要求

2.强化信贷政策指引作用每年年初省行根据总行信贷政策并结合我行实际，下发年度信贷政策指引，明确信贷投向的行业和客户重点、主要信贷行业准入政策、年度风险控制重点及信贷管理总体要求等年度中间，根据外部经济环境变化，特别是国家宏观调控、国家和区域内产行业政策的重大变化，及时动态地对信贷政策指引作适应性调整

3.强化行业信贷政策约束与客户准入管理省行原则上每年制定3-4个行业信贷政策，逐步实现行业信贷政策对我行主要贷款行业的全覆盖，建立起统一规范的客户准入门槛信贷行业政策管理由信贷管理部门含三农信贷管理部门，下同总牵头，相关客户部门参与、配合实施对列入压缩和退出类的客户，省行建立台账监测制度，按月监测通报各二级分行每年至少制定1-2个区域性子行业信贷政策

4.探索实行适应市场的多层次信贷准入标准对大中型客户，应以违约概率PD所映射的评级结果作为客户准入的主要判断标准对能办理有效资产抵押的小企业、“三农”客户，可适当放宽准入标准；对其他企业，以货权、物权作为融资保障且以短期融资业务需求为主，积极探索建立有别于一般客户的准入标准对仅办理某一单项业务的客户，可考虑以承担风险后的回报为基础，建立相应的信贷准入标准

5.积极全面应用内部评级结果凡符合评级敞口规定要求的客户，均全部纳入新评级体系，原则上不得有未评级或不评级客户存在；凡不符合最低准入评级要求的客户，需办理某项业务的，要实管权属证书入库后，由运营管理部门进行核对或检查，确保档案资料的安全、完整各分行和一级支行在综合管理部门（办公室）或信贷管理部门设立信贷档案库，配备专人担任信贷档案管理员，集中统一管理本级行应入信贷档案库保管的各类纸质信贷档案有条件的二级分行可集中管理辖属经营行的信贷档案已成立个人信贷业务经营中心的，可单独设立信贷档案库集中管理个人信贷业务档案

3.规范电子档案管理信贷电子档案是指通过信贷管理系统及其子系统录入或扫描上传的各类信贷业务资料，包括客户基础信息和台账资料、信贷审批子系统资料、贷后管理子系统资料、信贷影像档案管理子系统及其他资料所有信贷业务档案均要建立电子档案各行客户部门、信贷管理部门和其他相关部门按照C3和信贷影像档案管理子系统的有关制度规定，规范录入和扫描上传档案资料扫描上传资料应清晰可辨，原则上使用PDF格式，上传资料以固定顺序排列、编制目录，并依据有关规定统一命名，与客户代码（申请书编号）建立关联关系电子档案一经提交，原则上不予修改或删除电子档案流转过程中，各经办人要及时处理并提交下一环节，贷后管理过程中的档案要及时更新上传，确保电子档案的实时性、完整性

4.规范信贷档案借阅信贷档案原则上不对外提供，内外部检查确需借阅的，应以电子档案为主，减少对纸质档案原件的借阅，以提高使用效率和保护档案原件严格规范电子档案查阅管理，原则上电子档案不对外提供，外部检查或其他确须查阅的，经电子档案管理员部门负责人审批同意后方可提供

（十六）贷款风险分类精细化

1.做实贷时分类贷时分类与信贷业务贷前决策相结合，业务调查时，依据分类核心定义，对拟发放信用从客户和债项两个维度进行风险分类测评，并将测评结果作为信贷决策参考

（1）信贷资产分类形态认定时，初分意见高于贷前测评结果的，要在信贷资产审批后、发放前按流程、按权限进行分类审核与认定

（2）对拟发放信用，存在客户风险状况、信用等级、贷款期限、担保情况等债项安排与信贷业务审批时相比发生变化、或审批后3个月内未发放的，须在贷款发放前重新进行分类测评

2.做细贷后分类贷后分类与贷后管理相结合，根据贷后管理中发现的风险信号及时调整分类形态，并将分类结果作为风险预警和处置的重要依据

（1）客户部门根据风险线索及时发起分类，提出初分意见，认定贷款形态

（2）派驻风险合规经理或分行信贷管理部门对客户还款意愿、财务情况、现金流状况、担保状况并结合其他风险信息进行综合分析，对照分类标准和分类特别规定提出审核意见；对客户部门风险形态调整不及时、不到位的，派驻风险合规经理或分行信贷管理部门可直接发起分类或通知有关行发起分类，纠正不准确的分类

（3）对法人逾期贷款，十二级分类系统自动下调任意一笔贷款的分类级次后，客户部门应及时开展贷后检查，确认逾期原因，并对该客户全部信贷资产重新进行分类发起

（4）对实施十二级分类管理的法人客户信贷资产，至少每季度进行一次贷后分类

3.提高信息数据质量

（1）客户部门是分类信息的采集部门，应确保信息的有效性，及时在信贷管理信息系统中维护客户及担保人的基本信息、信用等级信息、用信信息、担保信息、财务信息在法人季度贷后分类中，除年报外，财务报表数据只接受2个月的时滞

（2）分类人员应注重对客户及担保人非财务信息的采集，对他行用信形态向下迁徙、在他行发生不良用信纪录、为不良贷款提供担保，涉案涉诉事项、理财产品违约情况、押品价值变现能力减弱、被国家有关监管部门处罚等风险信息要提高敏感性，对未消除的不利影响应在分类系统中点选相应风险信号或直接干预下调分类形态

（3）风险管理部门要关注分类政策与制度的变化，有效利用各类信息平台、内外部监管检查发现的风险线索，对客户的风险状况进行预警，督促客户部门及时维护分类风险信息

4.规范分类操作

（1）系统管理员应根据分类权限、部门职责、岗位职责，分配相关部门与分类人员的操作权限，确保系统安全运行

（2）客户评价应引用最新的信用等级信息和财务信息，根据实际的风险信号程度，如实点选风险信号，除非有证据表明影响轻微外，应本着审慎的原则，将风险程度至少认定为“明显”

（3）根据债项与担保之间的对应关系，确定第二还款来源保障度的测评方法，规范录入担保金额、押品价值、区域位置、价值趋势、保证人信息等各要素

（4）对系统测评结果进行向上调整的、拟认定12级分类级次对应的五级分类形态发生变化的，初分与审核环节应分别撰写并上传初分报告、审核报告，初分环节还需提供证明风险分类状况与系统测评结果不符的相关材料，对由不良级次向上调整的,初分环节还需提供DCF测算表

（十七）到期收回管理精细化

1.加强企业还款资金监管

（1）加强对已进入企业账户的销售回笼资金的控制，防止企业挪用还款资金对以销售回笼款为对应还贷来源的房地产开发等项目贷款和贸易融资类贷款，无论到期与否,一旦还款资金回笼，都要严格控制账户资金流出，并按照合同约定按期或提前收回贷款

（2）加强对企业还贷资金来源的分析从企业的真实还贷资金来源及资金落实情况，分析贷款的事实风险，提前主动催收要特别关注企业与村镇银行、典当行、担保公司、小额贷款公司发生频繁资金往来和借贷关系等情况

2.加强重点业务的到期收回管理

（1）加强对到期不良贷款的清收通过对借款人催收、加快抵押物处置、保证单位追偿等有效手段，提高到期不良贷款的现金收回率

（2）从严政府融资平台贷款的到期收回管理以固定资产贷款形式发放的贷款，原则上到期必须收回，不能展期和重新约期；对以流动资金形式发放的贷款，到期后原则上要以现金方式收回，确有困难的，要尽可能以项目贷款的形式进行规范

（3）加强对房地产开发贷款的收回管理严格按销售进度收回房地产开发贷款贷款到期后一律不能展期，也不能重新约期

3.从严一般固定资产贷款的展期与重新约期管理

（1）从严贷款展期与重新约期条件一般固定资产贷款到期后原则上不允许展期或重新约期，确需展期或重新约期的，必须满足以下条件一是借款人为我行重点扶持的信贷客户，信用等级在A级（含）以上，且不低于原贷款条件展期或重新约期的原因是还贷现金流与贷款期限不匹配等原因导致临时性资金困难，借款人生产经营和财务状况没有发生重大不利变化；二是预计展期或重新约期到期日借款人现金流量稳定且足以偿还贷款；三是贷款担保没有出现弱化现象，展期或重新约期后担保不会丧失或削弱；四是借款人还款意愿良好,在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况

（2）从严贷款展期与重新约期审批法人客户贷款展期一律报二级分行及以上审批，其中总行、省行审批的贷款的展期须上报省行审批固定资产贷款重新约期按变更信贷审批方案的业务流程报原审批行审批（总行另有规定的，执行其规定）

4.加强对到期贷款现金收回率的监测和督导省行每月对分行到期贷款现金收回率进行监测，按季通报，未完成年初考核目标的，将加强重点督导（+A）信贷退出管理精细化

1.制定退出客户目标根据全行信贷结构调整要求、信贷资产组合管理目标、风险管理战略与偏好等，制定客户退出目标

2.实施预期目标管理按照潜在风险客户特征和省行政策要求,结合客户名单制和行业限额管理，列出退出客户名单，实行预期目标管理，落实退出责任，加大退出力度，加强退出监测

3.明确退出客户重点

（1）在行业上，重点退出受国家政策调整影响较大的行业、“两高一剩”行业；

（2）在客户上，重点退出行业排名靠后、发展前景一般，或经营现金流量与授信额度明显不够匹配，或经常挪用信贷资金，或综合回报率较低的客户；

（3）在担保方式上，重点退出第二还款来源保障度不足的保证类尤其是关联担保类以及机器设备抵押类的一般客户贷款；

（4）在业务品种上，重点退出被客户长期铺底、客户每年有利润但经营规模没有扩大的流动资金贷款，或超出客户实际资金需求的超额信用；

（5）在贷款形态上，重点退出关注类贷款和正常四级贷款

4.探索以量化打分为基础的前瞻性退出探索对客户的各种风险信号根据其影响程度进行量化打分，包括财务因素中的现金流稳定性、现金流与贷款的匹配性、日均存贷比、销售纳税比等，以及非财务因素中的担保有效性、法人代表行为等，根据量化打分的结果，提供前瞻性退出的预警信号

（十九）资产处置管理精细化

1.规范六大关键环节操作

（1）尽职调查环节，要核查信贷档案、查询管理台账、查询人行征信系统、核实债务关联人资产负债、开展市场调查等，严禁弄虚作假；

（2）估值评估环节，要科学选择估值方法，在尽职调查基础上，测算不良贷款收回金额和受偿情况，为确定处置预案提供依据，防止评估价值显失公允；

（3）方案申报、审查、审议、审批环节，要真实、合法、尽职、严谨、合规，严禁逆程序、越权或化整为零处置；

（4）公开拍卖环节，要严格中介机构管理和规范公开处置操作，严防内部交易、关联交易和暗箱操作；

（5）实施环节，要按批复要求实施，限制性条款应先行落实后方可实施，实施过程中处置方案内容发生变化、且处置效果劣于原方案的，应重新履行报批程序；

（6）资金回收环节，资金入账要及时，严禁挪用回收资金、公款私存，以及截留收入、虚列费用等

2.严格资产处置程序及条件按照严格条件、证据确凿、严肃责任、规范操作、账销案存、对外保密的要求开展呆账核销工作；按照尽职调查、方案制定、方案审批等规范操作和严格条件、落实责任前提下进行不良贷款重组；遵循严格控制、合理定价、妥善保管、及时处置、规范操作的要求实施以资抵债要把呆账核销作为一项常态工作开展，不得年底集中申报核销

3.加强资产日常保全监管

（1）做好诉讼时效维护，严防丧失法律效力风险

（2）做好抵债资产和抵押物管理，规范实物资产的保管、看护、出租等管理，严防资产贬损和流失

（3）做好档案管理，及时搜集、整理和归档

（4）做好系统维护，及时做好系统数据的维护、更新，真实、准确、详细记录不良贷款客户处置管理所需信息

（二十）集团客户管理精细化

1.全面落实客户分层管理体制坚持“集中控险、分级负责”的原则，借助于C3系统平台，按照集团客户规模、注册地及分支机构分布、在我行分支机构贷款份额等状况确定客户管理行归属，在此基础上落实管理行、主办行、协办行及其职责

2.优化集团客户授信管理集团客户授信额度核定更加注重授信用途、我行份额、银企合作前景等因素对集团母公司或集团本级，如不从事或很少从事实际业务经营、本身无经营性现金收入的，要严格控制授信，确需授信的，必须严格审查授信用途是否合规、合理更加注重授信用途的实质性审查，适度控制集团本级“统贷统还”授信模式，倡导按单一客户授信、总体控制集团整体授信的模式，确保授信主体与实际用信主体的统一，授信用途与实际用信用途的统一

3.加强集团客户集中度风险管理对集团客户信贷支持总体上遵循“积极营销、审慎介入、份额适度、严格管理”的方针对非国有资产控股的集团性客户，凡其银行融资总量2亿元以上的，我行融资额度原则上不能超过60%；对重复建设过多、规模扩张过度，或者主业不突出、权益投资大，在3家以上银行融资的，我行融资额度原则上不能超过50%

4.加强集团客户关联担保风险管理把降低集团客户关联担保贷款比重作为一项信贷管理目标逐步纳入分支机构经营考核，分年度推进，每年均要有下降计划强化关联担保授信额度管理，集团内关联企业保证担保占授信额度比重一般不能超过30%o强化集团客户核心资产在我行抵押率的管理，抵质押份额应与我行用信份额相匹配，凡用信以我行为主的，要把核心资产抵押我行

5.加强集团客户贷后风险管理明确集团客户管理行和经营行为贷后管理的共同责任人，管理行承担牵头组织贷后管理、制定整体贷后管理方案、协调落实贷后风险控制措施等职责，经营行按贷后管理方案要求开展贷后管理鉴于集团性客户风险对我行经营所产生的重大影响，对关联关系复杂、财务状况底子不清、多业经营、贷款额度较大的集团性客户，省、市行客户部门应直接督导甚至直接参与贷后管理

1.明确中小企业客户发展战略按照“扩户、提质、增效、控（二H一）中小企业管理精细化险”的原则，持续扩大我行优质中小企业客户群体进一步明确中小企业客户的市场定位、信贷准入标准、客户拓展和业务发展重点将优质中小企业客户数量及贷款质量提升计划纳入各行经营目标责任制考核，并要把中小企业的扩户与前台部门的职能考评相挂钩

6.实行对中小企业分类指导的政策制度体系要有别于大中型客户，研究中小企业的客户评级、统一授信、信贷准入、行业管理、担保方式、业务流程、贷后管理等系统性问题，使我行信贷政策制度更能适应客户和市场的需求，提升信贷政策对中小企业经营服务的支撑能力

7.突出中小企业客户竞争力建设梳理中小企业服务中的体制、机制、流程、授权、产品、渠道、管理等瓶颈问题，逐个研究，逐个打开在经营体制、机制、流程上，要加快研究以经营层次较少、流程相对简便、服务标准化的中小企业信贷经营方式在产品创新上，特别是针对以订单生产为主的轻资产中小企业、产供销产业链群体客户、专业化特色经营中小企业，加快建立起有别于一般客户的产品体系，打造特色产品品牌，提升我行对中小企业客户金融服务需求的响应联动机制，提高客户的应变能力和服务效率

8.增强中小企业风险管控有效性在准入把握上，强调业主品行的端正性、技术设备和工艺的先进性、企业发展的成长性、抵押担保的充分性、负债比例的适度性中小企业贷后监管要强化实地监管为主，对情况简单、贷款有效抵质押的，在监管频次上可适当放宽

（二十二）个贷业务管理精细化

1.强化个贷业务优先发展战略进一步转变思想，牢固树立个贷业务优先发展战略，把加快个贷业务发展作为我行业务转型的重要途径加大个贷业务激励考核，持续提升个贷业务同业份额、系统位次和本行贷款比重

2.突出个贷业务竞争力建设完善个贷业务基本流程，优化转授权管理，简化业务操作手续，提升服务能力和审批效率加快产品创新，根据市场需求和同业竞争态势，前瞻性地推出拳头产品，做到“他无我有”、“他有我优”加快现有产品的梳理、整合和优化，进一步明确各大产品的市场定位、目标群体，打响个人住房、个人助业、个人综合授信贷款等系列主打产品的市场品牌完善城市行个贷业务集中经营管理模式，打造高效的个贷业务经营管理平台，实行“分散受理、集中经营、标准作业、专业管控”的个贷业务新模式

3.规范个贷业务操作标准加快个贷业务操作的流水化、标准化建设清晰列明客户需要提供的资料以及银行内部的基本流程，做到客户能够一次性提供的资料决不让客户分次提供，客户能够跑一次银行解决的事项决不让客户多跑一次；银行层面，注重梳理明确各个业务环节操作要点、管理要求，做到条理清晰、指示明确、操作简便

4.强化个贷业务风险管控一方面强化客户标准和信贷流程的统一管理，明确统一的受理、调查、审查（审议）、审批、用信、支付、贷后管理等操作标准，回避不合格的信贷客户，避免不规范的信贷作业；另一方面制定差异化的风险管理措施，针对不同业务品种风险特性以及不同担保方式的风控要求，制定实质性、针对性的风险控制措施，并强化措施的有效落实

（二十三）“三农”业务管理精细化

1.突出“三农”信贷业务定位和重点进一步落实“做强县域，提高竞争力，做实三农，提高影响力”的业务定位，同时做到“做任务与做业务、讲社会效益和讲经营效益、量的拓展和质的提高”等三结合，持续加大在“三农”和县域领域的信贷投入，确保贷款增速不低于全行平均水平围绕城乡一体化发展和产业转型升级，突出支持现代生态农业，重点扶持省级以上农业龙头企业，积极支持优质省级现代农业综合区、农林渔业主导产业示范区、农业及林业精品园；突出支持县域中小企业和产业集聚区建设，积极培育优质中小客户；突出支持农村城镇化和县域基础设施建设，重点支持科教文卫、水电路气、通讯设施、清洁能源等优质项目；突出支持农村现代商品流通，重点支持县辖内省重点市场、农业部定点批发市场、商务部“双百市场工程”和“万村千乡市场工程”承办市场和企业；突出支持农民展业创业，积极满足农民生产经营、消费信贷等不同层次的金融需求行严格的有权行准入审批制度应用以预期损失（EL）、风险调整后的收益（ROAC）在贷款风险定价或贷款综合定价中的作用，逐步实行贷款定价的科学化、模型化和透明化

（二）信贷制度管理精细化

1.实行信贷制度的统一管理信贷管理部门对全行信贷制度实行统一管理对信贷基本制度、基本规程和普遍适用性制度，由信贷管理部门制定和修订;对单项信贷业务和产品制度，有关部门制定实施或修订前须先由信贷管理部门进行必要性、可行性、合规性审查信贷管理部门原则上每年对信贷制度办法进行梳理，编写制度汇编,废止或修订不合理、不适用和相互矛盾的制度办法

2.实行信贷制度执行与后评价制度新制定或修订的信贷制度实施满一年，制度制定部门须及时开展制度执行情况后评价，主要评价内容包括制度适用性、同业差异性、可操作性、存在的问题和改进方向等对省、市行制定的，在后评价的基础上尽快修订完善；对总行制定的，要把后评价后的建议和意见及时向总行反馈

3.建设信贷制度专职化队伍全省各级行信贷管理部门和相关业务部门要指定业务综合能力强、管理经验丰富的业务骨干，专门从事信贷制度的起草、沟通、反馈和修订工作

（三）信贷授权管理精细化

1.信贷经营管理能力评价建立完善统一的信贷经营管理综合评价体系评价指标体系主要包括

（1）区域经济总量、金融生态、信用环境等外部指标

（2）分支机构信用规模、信贷质量、客户结构等内部定量指标，经营理念、管理基础、工作作风、班子行为、历史因素等内部定性指标

（3）内外部监管中发现的问题

（4）上一年度信贷结构调整考核情况、上一年度经营综合考评等级行结果2,完善“三农”信贷政策制度体系按照“低平台、短流程、高效率、能控险”的原则，推行决策重心下沉的“三农”和县域信贷业务经营模式完善县域支行信贷业务授权管理，在授权范围内，对符合条件的县支行实施差异化的分类授权进一步优化“三农”和县域信贷业务流程，适度下沉业务经营重心，动态完善适应“三农”和县域业务特点的信贷政策制度，进一步提升“三农”和县域信贷政策支持能力

3.提升“三农”产品研发和推广能力健全统分结合、特色明显的县域金融产品研发机制进一步扩大县域金融产品创新权限，建立和完善“三农”产品创新基地积极满足县域客户多元化的融资需求，在总行、省行政策、制度框架下，研发适用本地的“三农”和县域信贷产品，提升产品应用能力，建立完善符合我省“三农”和县域信贷产品体系，促进缓解“三农”领域贷款难、担保难问题加大“三农”产品推广力度，加强“三农”和县域品牌建设

4.强化“三农”信贷业务风险管理建立适应“三农”和县域特点的全流程、全覆盖的风险评价和控制体系，明确各级行、各部门的风险管理职责完善信贷产品后评价制度，严格实施“三农”和县域信贷产品停复牌制度，对于不良比率超过风险控制指标或发生案件的支行，及时调整或中止单项信贷业务转授权坚持审慎原则，加强风险定价管理，完善“三农”和县域业务专项减值拨备制度针对农户小额贷款“金额小、笔数多、分布广、管理难”的特点，建立符合农户贷款的贷后管理体系，加强客户身份核实，强化贷款资金用途的监管，创新电子化、集约化的风险管理手段，提高贷后管理效率强化“三农”信贷业务风险管控，加强风险监测、预警和检查，定期开展内控检查和风险排查继续加大协办员队伍建设，使协办员队伍作为服务三农力量的有力补充，有效延伸服务和管理半径

（二十四）或有资产管理精细化

1.加强或有资产业务限额管理

（1）保持或有资产合理的增长速度在准确评估收益是否能够覆盖风险和经济资本成本的基础上，稳健发展或有资产业务

（2）从严控制或有资产额度严格执行省行下达的限额控制计划，未经省行批准不得突破

（3）提高或有资产业务保证金和质押担保比例，降低风险敞口

（4）加强贷款承诺管理审慎出具不可撤销的贷款承诺，特别是期限在一年以上的承诺规范业务审批和合同签订行为，从严控制具有合同效力的客户授信，防止不合理的银行信用承诺对有权行审批同意的银行信用，根据客户用款进度和金额大小合理签订借款合同，防止签而不用审慎最高额或可循环借款合同的使用对C3借款合同信息进行清理,对无效借款合同或客户实际不再使用的可用信用额度，加快删除清理

2.加强或有资产业务风险控制

（1）加强或有资产业务的准入管理，严格落实规定比例的保证金

（2）加强银行承兑汇票、信用证、保函等业务交易背景真实性审查，杜绝客户利用虚假交易套取银行信用行为

（3）对风险敞口部分按规定落实有效的担保措施

（4）加强或有资产业务的贷后管理和风险监测，有效控制银行垫付比率

3.着力提升或有资产业务综合效益

（1）在客户上，重点配置于行业重点客户、三级核心客户群以及对我行综合回报高、对负债与中间业务拉动大且银企关系稳定的其他优质客户，严格控制风险敞口和经济资本占用；

（2）在区域上，重点向“46112”重点城市行、“一黄一蓝”国家战略经济区和经营强行配置；

（3）在品种上，保持信用证、保函业务的适度增长，控制银行承兑汇票业务的过快增长，严格控制贷款承诺业务增长；

（4）在期限上，重点配置短期业务，适度控制期限超过6个月甚至1年以上的贷款承诺、保函等业务发展

（二十五）信贷人员管理精细化

1.抓好信贷队伍建设打造优秀的客户经理、风险经理、产品经理、信贷审查、独立审批人、制度专家、行业专家、授信执行等多支信贷专业队伍信贷业务人员的数量要与全行信贷业务增长速度相适应，人员比重逐年提高，人员结构逐步得到改善根据客户经理的职责要求、管理客户的具体情况以及客户经理的履职能力等,合理规定管户数量，确保客户经理管户数量与其承担的客户营销职能和贷后风险管理要求相匹配

2.突出客户经理的履职管理对客户经理的考核采取“以业绩导向考核为主、以履职管理考核为辅”的两维评价体系制定全省相对统一的客户经理考核办法，指导各级行规范考核操作对客户经理的业绩考核主要依据客户经理承担的职能和扮演的角色分别制定单项考核办法对客户经理的履职管理考核主要以尽职调查和尽职贷后管理为两条主线，当前重点是抓好贷后管理评价考核贷后管理的评价考核，选取信用发放条件落实、贷后检查、账户监管、贷后管理例会召开、押品重估等贷后管理关键环节进行系统地量化评价，评价结果与绩效挂钩

3.建立信贷业务辅导培训考试制度

（1）建立信贷制度学习与查阅平台把信贷制度汇编、产品操作手册以电子版方式挂在信贷管理部网页供各级行学习与查阅制定学时，要求信贷人员定期学习信贷业务制度和相关知识

（2）建立定期考试制度建立现场与网络相结合的考试制度，组织人员编写信贷业务考试题库，定期与不定期地对全行在岗信贷人员分层次、分批次的进行考试，检查和巩固学习成果

（3）推行信贷从业人员持证上岗制度配合总行实行信贷从业人员持证上岗制度，信贷管理人员须经资格考试合格、获得信贷从业资格证书方可从事信贷管理工作，实现全行信贷人员岗位管理规范化、制度化

三、工作要求

（一）提高认识，增强使命感、紧迫感与责任感信贷业务在相当长的时期内仍将是我行的主体业务，加强信贷精细化管理，是省行党委确定的推动全行信贷经营管理提升的战略举措，是保障我行信贷业务低成本、低风险、高效率、高质量、高收益运行和可持续发展的必然选择，是我行应对复杂多变经济形势、日渐严峻的竞争形势和风险防控压力、更加严格监管要求的迫切需要只有实现了健全的内部管理和严密的风险控制，全行业务经营效益的持续稳定性才可能有保障，“同业争排头、系统创一流”的战略目标才能够实现并保持

（二）加强组织领导，落实分层管理责任

1.建立领导机构为加强组织领导与工作协调，省行成立信贷精细化管理推进领导小组，由行长任组长，其他行领导任副组长，信贷管理部、农村产业金融部、农户金融部、三农信贷管理部、公司业务部、机构业务部、房地产信贷部、国际业务部、大客户部、个人金融部、风险管理部、特殊资产经营部、内控合规部、法律事务部、资产负债管理部、信息技术管理部、现金管理部、人力资源部等相关部门负责人为成员，领导小组下设办公室，办公室主任由信贷管理部门负责人担任各分行、一级支行也要比照省行成立领导机构，并由领导小组办公室按照部门职责对25个核心环节和工作重点进行责任分解，明确各项工作的具体牵头部门和协办部门，保证实施方案的扎实落实

2.落实分层管理责任信贷精细化管理工作由省行牵头，二级分行、一级支行、二级支行（分理处）共同参与组织实施各级行要制定推进工作方案，各相关部门要根据本行工作方案，抓好本条线的推进工作各级行信贷管理部门是信贷精细化管理的牵头部门,协调相关部门组织实施

（三）制定阶段工作目标，落实目标督导责任

1.明确阶段工作目标信贷精细化管理是全行一项长期性工作,争取在3年内取得明显成效2013年，是全行信贷精细化管理的启动年，要求各级行信贷精细化管理工作全面启动，信贷精细化管理的意识牢固树立，各项精细化管理框架基本搭建完成，主要措施陆续出台实施；2014年，是全行信贷精细化管理的推进年，要求各级行全面推进落实上级行制定出台的信贷精细化管理措施，精细化管理工作取得初步成效2015年以后，是全行信贷精细化管理的深化年，要求各项信贷精细化管理措施全面落实，各级行信贷精细化管理水平得到进一步提升

2.落实目标督导责任省、市分行要对下级行信贷精细化管理履职及措施落实情况进行跟踪、督导、检查、评价对信贷精细化管理工作不到位、执行不力的行和部门，对相关负责人进行诫勉谈话

（四）建立专项考核办法为评价各行信贷精细化管理措施和成效，省行专门出台《信贷精细化管理考核评价办法》，对各行信贷精细化管理措施落实情况以及取得的效果进行考核评价考评结果纳入各行经营目标考核体系

（五）加强学习培训把切实抓好“信贷精细化管理实施方案，，的理念传导和有效推动，各行要将学习培训和业务考试作为深化推进信贷精细化管理工作的重要抓手，营造良好的执行环境在统一评价体系的基础上，保证评价组织实施主体的统一性，二级分行、一级支行的信贷经营管理能力由省行和总行进行统一评价

2.信贷转授权差异化管理根据信贷经营管理评价结果以及区域内同业竞争情况等因素确定转授权比例的合理级差在行业上，将授权管理与行业授信管理有机结合，对符合产业转型升级方向的行业，适度下放授信业务审批权限，引导经营行加大市场营销力度对信贷集中度较高、受宏观调控政策影响大的行业，适度上收授信审批权限在客户上，逐步实行单个客户定向授权的差异化授权模式，对同业竞争激烈、我行重点营销的总、省行核心客户授信项下单笔信贷业务审批权限（除按规定不可转授权的除外）可全部授予二级分行，不受单笔转授权限制要充分利用客户名单制管理结果，对四类客户实行有差别的转授权管理在业务上，通过有效的授权政策推动业务结构优化，适当下放有效抵质押担保方式信贷业务的审批权限

3.信贷转授权动态管理

（1）建立授权动态评价调整机制，根据当地宏观经济形势、产业行业政策、信贷风险管控、监管要求，特别是同业竞争的需要，定期对信贷授权执行情况和效果进行评价并提出调整建议，按授权管理程序及时进行调整

（2）加强风险指标监控，按主要信贷业务品种设置风险控制指标，落实监控主体，提高监控频率，对不良比率超过风险控制指标或发生案件的分、支行，及时调整或中止单项信贷业务转授权

（3）强化现场监管、非现场监管结果对授权的动态调整作用对监管发现某一类业务存在系统性风险的，必须及时调整授权

（4）强化信贷结构调整考核对授权的动态调整作用根据各行信贷结构调整执行情况，按行业和业务品种相应动态调整转授权

（四）行业授信限额管理精细化

1.加强行业授信限额管理逐步扩大行业授信范围，将“两高一剩”行业、贷款集中度较高的行业纳入行业授信管理行业授信为刚性授信，行业授信额度核定后，未经省行批准不得突破确需增加限额额度的，须上报省行审批授信行业内的客户年度授信时，需在授信调查、审查材料中体现本行该行业授信的执行情况，区域行业授信限额不足、确需增加限额额度的，须上报省行审批

2.做好行业限额管理根据总行行业限额管理要求，合理使用行业限额

（1）指导性限额实行“确定总量、全行统筹、监测评价、风险提示”的管理方式，合理掌握信贷投放，重点支持行业优质客户，相关信贷业务应在限额内办理；指令性限额实行“额度约束、季度控制”的管理方式，相关信贷业务须在行业限额内办理，确需突破限额办理的，可使用临时性限额发挥机器制约作用，超限额的业务和机构在系统中禁止通行

（2）按照“扶优限劣”的原则，信贷限额优先满足总行行业重点客户和总、省行核心客户实行名单制管理的行业，优先用于支持类客户；未实行名单制管理的，优先用于优良客户积极压降压缩类、退出类客户贷款，腾出限额空间

3.加强限额监测预警建立行业限额监控预警机制，按月监测、按季通报各行行业限额执行情况完善限额管理系统，逐步实现限额管控的系统制约

（五）业务流程管理精细化

1.优化固定资产贷款审批流程优化总、省行审批权限业务的运作流程，遵循“客户管理层级与调查（评估）层级基本对称”、“信贷业务审批层级与审查层级基本匹配”的原则，按总行核心客户、省行核心客户、二级分行及以下管理客户三个层次分别设置不同的业务流程

2.优化法人客户授信额度核定及授信项下信贷业务审批流程按总行核心客户、省行核心客户、二级分行及以下管理客户三个层次分别设置不同的业务流程对个别时限紧急的总行核心客户业务,可适度简化审批流程，由省行前台部门直接调查或联合经营行共同调查、分管前台副行长或行长签批后直接上报总行前台部门

3.优化小企业信贷业务审批流程对符合总行视同二级分行转授权条件的一级支行，小企业增量授信专项用于贸易融资业务的，房地产抵押比率可以适度放宽对小企业简式快速信贷业务，分多个层次进行转授权，省行规定转授权标准，二级分行具体实施转授权

4.优化个贷业务审批流程按照“一次调查、一次审查、一次审批”的总体要求，简化审批流程加强重点业务审批控制，对信用、保证方式或大额贷款业务，按有关规定实行双人调查和贷审会审议制度

（六）信贷产品管理精细化

1.信贷产品创新流程信贷产品创新应提前列入产品创新计划,每年由信贷产品牵头开发部门报产品创新管理委员会审定并备案上级行客户部门根据市场及客户需要，提出信贷产品设计初步方案，并拟订与创新产品相配套的信贷产品管理办法、产品操作手册或说明书、合同文本，广泛征求经营行意见后提交信贷管理部、法律事务部以及其他相关部门审定，审定后由信贷前台部门组织推广实施,涉及IT系统开发的，由科技部门提供支持信贷产品按规定抄报总行和监管部门备案或批准后发文实施

2.建立适应不同客户需求特点、多层次的信贷产品体系

（1）对大中型客户，以强化综合金融服务能力为目标，量身定做，积极提供涵盖授信、投行、并购、理财、现金管理等多种产品组合与服务的一揽子个性化金融产品，着力提升服务的广度和深度

（2）对小企业和个人客户打造标准化、操作简单、实效明显的特色产品，重点完善和普及小企业简式快速贷款、自助可循环贷款、应收账款融资、国内保理等贸易链融资、个人住房按揭、个人助业贷款、“三农”产品等

（3）对科技型企业着手研究专利权质押、商标权质押等融资产品

3.建立信贷产品维护管理制度将产品创新作为部门量化考评的重要内容，既要把产品创新的数量作为考评的指标，也要把产品应用的广度和深度作为考核的重要内容信贷产品推向市场后，产品开发部门及产品经理要跟踪研究产品动态，对产品的市场竞争力进行后评价要针对市场和客户需求变化、国家法律法规修订、同业竞争态势、我行信贷政策制度调整等因素，适时调整或升级产品功能，并建立信贷产品的退市制度

4.组建信贷产品经理队伍在各级行客户部门中选择业务骨干组建我行的信贷产品经理队伍，负责信贷新产品的开发、维护、管理

（七）贷款定价管理精细化

1.完善贷款定价管理标尺以资金成本、贷款风险度以及客户的综合回报水平，作为贷款定价的基本依据按照“成本效益、风险覆盖、区别对待”的原则，逐步构建以资金成本和风险成本为基础的贷款定价管理机制逐步细化完善成本核算、风险管理、利率定价和绩效考核管理的制度办法，为按产品、客户、机构进行定价管理奠定基础；建立健全风险溢价测评体系，通过内部评级法等工具合理确定客户信用等级，测算风险溢价，作为贷款定价的依据或参照；通过贷款12级预分类、第二还款来源保障水平等确定贷款债项等级，作为贷款定价的依据或参照开发完善贷款定价电子系统，增加贷款定价的刚性制约，提高贷款定价的审批效率

2.推行贷款利率差异化授权管理根据地区、产品、行业、担保方式等不同维度，实行差异化贷款利率授权标准，在突出对业务经营导向作用的同时，实现收益覆盖风险，提升价值创造能力为充分对接市场和同业竞争的需要，根据宏观经济环境、信贷供求状况、上级行利率授权和我行政策导向等因素，动态调整各品种贷款利率授权，确保利率授权的针对性

3.强化贷款定价方式与经济政策相匹配的定价理念主动加强计结息方式管理在加息周期，适当缩短贷款再定价周期，选择按季或按月浮动定价方式；在降息周期，适当拉长贷款再定价周期，选择固定利率或按年浮动定价方式；缩短结息周期，采用按月结息方式

4.整合贷款定价和贷款审批流程将贷款定价测算嵌入贷款审批流程中，使贷款定价流程与贷款审批流程有效对接；做到营销必谈定价，审查必审定价，审批必批定价逐步规范定价机制，用制度约束防止继续出现贷款定价滞后于贷款营销、重营销轻定价及定价流程不理顺的问题

（八）担保管理精细化

1.审慎把握担保方式

（1）强化理念传导遵循合法性、充足性、有效性的原则，择优选择担保方式把持续提升贷款抵质押率作为信贷结构调整的重要目标、衡量同业信贷竞争力的重要指标和信贷风险防控的重要举措

（2）严格目标考核省行每年下达贷款抵质押率提升目标任务，各行必须严格完成

（3）实施分类管理一是对在农行独家用信的客户，在公司及股东可抵押的有效资产全部抵质押前，不得提供非抵质押方式信用二是对在多家银行用信的客户，我行抵质押份额不得低于我行信用份额，否则，要明确提高抵质押比例的计划及期限，到期达不到规定比例的，暂停办理新增信贷业务并逐步压缩存量信用三是对主要由自然人出资的中小客户，要追加主要股东或实际控制人连带责任保证担保四是根据担保方式的不同，对信贷资金的配置有所差异，对有效抵质押担保贷款要优先配置信贷规模五是对于信用贷款或保证担保贷款，要争取办理第二顺位抵押，进一步提高还款保障程度

（4）把握新进入贷款抵质押率各分行当年新进入贷款的平均抵质押率不能低于上年末存量贷款抵质押水平

（5）严格转授权管理分行对下转授权时，应把授信抵质押率作为限制性条件

（6）拓展贷款抵质押空间结合区域经济特点和用信客户经营实际，推广钢结构资产抵押、应收账款、股权、非标准仓单质押等融资业务

2.严格押品管理

（1）加强押品准入管理一是审慎选择押品，优先选择权属关系清晰、价值相对稳定、变现能力较强且农业银行为第一顺位受偿人的押品二是明确可选押品范围，我行接受的押品仅限于金融质押品、商用房地产和居住用房地产、应收账款、其他押品四大类中可单独设押的品种或经省行批准的品种三是加强异地押品管理，接受超出本级行管辖区域的押品，经办行在信用发放前，应制定切实可行的风险管控措施，明确管理责任

（2）加强押品价值重估管理遵循客观、独立、审慎的评估原则，合理选用评估方法和技术参数，按照押品管理办法规定的频次对押品价值进。