小贷公司风险控制管理办法

资料小贷公司风险控制管理办法********小额贷款有限公司风险控制管理办法第一章总则第一条为进一步加强******小额贷款有限公司，以下简称“公司”，贷款风险得防范与控制，切实化解与消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心得信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会，简称银监会，下同，关于贷款风险管理得有关规定，结合本公司贷款业务实际，制定本办法第二条本公司贷款风险管理得基本任务，贯彻落实国家关于防范与控制金融风险得各项政策措施，建立与完善适应本公司贷款业务特点得贷款风险管理制度与机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制与化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量第三条贷款风险管理原则本公司贷款风险管理应遵循以下原则，，一，贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合，,二，实行贷款按风险性质分类管理，，三，坚持贷款风险管理权责相结合第四条本办法适用于本公司办理得各项人民币贷款第二章贷款风险划分第五条贷款风险贷款风险就是指本公司在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素得影响，致使贷款无法按期收回本息，公司可能遭受资金损失按照银行业对银行风险得划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司得贷款风险主要划分为政策风险、经营风险与操作风险第六条政策风险政策风险就是指本公司根据国家与地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策与特定得产业政策、区域政策，向借款人发放得贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息得风险第七条经营风险经营风险就是指本公司根据借款人自身经营需要发放得贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害与道德因素等原因得影响，不能或不愿意按照事先达成得协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息得风险第八条操作风险操作风险就是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成得贷款风险主要包括本公司内控制度与治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误与道德因素等造成贷款不能按期收回或损失得风险第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测贷款风险预测就是指运用定性与定量得分析方法，对贷款得各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别与测定贷款风险预测就是贷前调查、审查得重要内容风险预测结果就是贷款就是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择得基本依据第十条政策风险预测主要以国家与地方政府相关政策、政策性资金来源得落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款得政策风险进行预测第十一条经营风险预测应根据不同得风险因素，分别按照定性与定量得分析方法，对风险性质及程度进行识别与预测,一，定性分析预测主要就是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关得外部环境与现象得不确定性分析,预测贷款风险定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度与发展前景分析,宏观经济政策得变化所产生得影响，特定行业或地区得经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况，各种灾害等不可抗力得外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响得分析,二，定量分析预测主要就是依据借款人得财务指标与经营指标，对借款人得信用风险进行分析与预测第十二条操作风险预测主要依据本公司就是否具有较强得风险决策能力，员工就是否具备所承担职责得业务水平与综合素质，执行信贷管理制度与内部控制制度能力，风险管理就是否覆盖贷款操作得各个环节，就是否具有完善得信息管理手段等第四章贷款风险预警第十三条贷款风险预警就是指在贷款操作与监管过程中，根据事前设置得风险控制指标变化多发出得警示性信号，分析预报贷款风险发生与变化情况，提示本公司要及时采取风险防范与控制措施贷款风险预警包括微观预警与宏观预警微观预警就是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款得风险程度与风险性质宏观预警就是在微观预警得基础上，通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断地区或行业得贷款风险程度第十四条政策风险预警主要通过政策风险信号反映政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其她特定行业政策、信贷政策、汇率与利率政策等得调整、变动其中，国家与地方政府与本公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源得落实与承诺保证变动、贷款风险补偿金得到位异动，应当作为当前政策风险预警得主要信号与监测得重点通过对各种政策风险信号进行识别、分析，及时发现危及贷款本息按期偿还得风险苗头，提前对政策风险预警作出反映第十五条经营风险预警主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号与其她预警信号反映,一，财务预警信号财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动,二，市场预警信号主要通过市场供求与价格波动信号进行综合反映市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区得宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变，可能对行业经济周期与市场发展前景产生不利变化，市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度得波动，地区与行业信用环境以及整体经济环境恶化等，三，行为预警信号行为预警信号一般包括借款人在其她金融机构存在违约记患提供虚假资料套取贷款，在其她金融机构违规开立存款账户，未按规定用途使用贷款，借款人贷款展期次数增加，借款人法人代表得变动，法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为，主要股东或关联企业发生较大调整，改制改组不规范，担保物品价值下降或担保撤销，借款人未经银行同意对外提供担保等,四，其她预警信号主要就是可能发生各种影响借款人经营水平得重大灾害或突发事件等第十六条操作风险预警主要通过本公司内部操作风险信号反映操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等，对不符合贷款基本条件得借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款，贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其她违反贷款管理制度得各种违规操作行为与工作失误等第十七条建立与健全贷款风险预警系统要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致得预警体系本公司要运用小额贷款信贷管理系统与今后陆续开通得人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通得对借款企业得资金监测等各种渠道，对贷款运营各环节与各种状态下得风险信息进行收集、整理、识别、反馈，对影响贷款安全得主要风险信号进行前瞻性判断，并制订处置方案，落实各环节得责任，提出防范与控制风险得预防性与补救性措施第五章贷款风险控制第十八条贷款风险防范与控制就是指针对可能发生得各种风险,在贷款发放前所采取得预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取得风险控制措施，控制贷款风险得发生、扩大与恶化应对不同性质得贷款风险采取不同得防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范与控制措施第十九条实行借款人贷款资格认定制度应当对借款人得经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价，根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定第二十条实行有效得贷款管理方法贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理得原则，根据借款人得实际情况与贷款性质、种类，分别实行授信管理、逐笔核贷管理得方法，一，授信管理通过一定方式核定借款人一定时期内得授信额度，集中统一控制借款人信用风险根据借款人得不同信用状况，结合本公司贷款业务得性质与贷款得特殊要求，确定借款人一定时期内得授信总额度,二，逐笔核贷管理根据借款人资信状况与贷款得风险性质及程度，对不符合授信管理条件得，实行逐笔审贷得贷款管理办法第二十一条选择有效得贷款方式应根据借款人得实际情况与贷款性质、种类，分别选择保证、抵押、质押等担保方式与信用贷款方式第二十二条严格执行小额贷款操作规程实行贷款审贷分离与贷款集中审批制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保要素完整，合法有效，规避操作风险第二十三条加强对小额贷款管理制度办法执行情况得检查与稽核综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法与操作规程情况进行稽核与检查，以促进各项管理制度办法得落实，做到规范与及时操作第二十四条鼓励借款人投保鼓励借款人对符合保险规定条件得财产办理保险，转移贷款风险第二十五条防范与控制借款人改革改制风险对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权得改制行为，要全程参与，落实贷款债权，防止借款人逃废悬空债务对需要办理债务转移手续得,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效第六章贷款风险化解第二十六条贷款风险化解就是指对已发生得贷款风险，应根据风险得种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵，质，押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失第二十七条对已经发生得政策风险，应及时与政府沟通，争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策第二十八条对已经发生得经营风险，应采取向保证人追索、处置抵，质，押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼与呆账核销等措施，化解、补偿贷款风险，一，向保证人追索借款人不能按期偿还贷款本息，采取贷款保证担保方式得，应依法向保证人追索，督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息,二，处置抵质，押，资产借款人不能按期归还贷款本息，采取贷款抵，质，押担保方式得，应依法对抵，质，押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本息，三，办理以资抵债借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债，通过处置抵债资产收回贷款本息,四，办理保险理赔借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息，借款人已经办理财产保险得，应督促其及时向保险公司索赔保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息，五，依法诉讼对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务得借款人，应通过诉讼手段依法清收,六，办理呆账核销对已形成得贷款风险，采取一切化解补偿措施后仍无法收回得,按照呆账认定与核销程序核销第二十九条操作风险得化解对未按规定权限与程序操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，信贷监管制度不落实，信贷信息资料缺乏，数据统计失真,以及其她违反贷款管理制度得各种违规操作行为与工作失误等所产生得贷款风险,应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理与操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除第七章贷款风险监测与考核第三十条贷款风险监测从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款得质量状况与变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价与反映，以便及时掌握贷款质量状态与贷款风险程度，迅速采取风险防范与化解措施第三十一条贷款风险监测得依据贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，依次反映贷款得风险程度前两类为正常贷款，后三类为不良贷款通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息得可能性分类得具体依据就是贷款实际使用情况与物资保证程度，同时考虑借款人得还款能力、还款记录，包括贷款逾期天数，与还款意愿，以及贷款偿还得法律责任等因素第三十二条贷款风险监测方法贷款质量分类，由合规管理部与会计部门按有关规定适时认定，并按照贷款质量五级分类监测要求进行统计第三十三条贷款风险监测内容围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布与动态变化情况等，来评价贷款质量稳定性与不良贷款风险程度第三十四条贷款风险监测分析通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况根据贷款风险得高危品种、高危行业得分布情况，强化贷款风险得预警功能根据贷款风险监测结果，及时调整信贷管理与政策，采取各种有效得风险管理措施第三十五条贷款风险管理评价考核实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩得重要内容第三十六条贷款风险披露贷款质量分类状况按规定统一对外披露，对银监会、人民银行有特殊要求得，按规定另行上报第八章贷款风险管理责任制第三十七条实行贷款风险管理总经理负责制本公司要建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责第三十八条实行贷款调查、审查、审批分开管理贷款调查、审查、审批应分别由不同得岗位或部门负责建立贷款审查委员会，明确其职能与责任贷款审查委员会只负责对业务营销部们提交得贷款建议进行评审并提出审议意见，贷款由总经理或总经理得授权人审批第三十九条明确落实各相关部门得贷款风险管理职责综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法得合法性审核与风险保障措施得法律工作，并组织实施、检查指导贷款质量得监测分析、评价与考核，财务管理部内设会计部门实施会计监督与按贷款科目核算反映，及负责贷款风险监测分类统计报表得生成与上报，财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定与处理情况进行稽核检查第四十条实行贷款风险责任追究制度凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失得，依据有关规定追究相关领导与责任人得责任，构成犯罪得，交司法部门追究其法律责任第四十一条本办法由公司风控部负责解释与修改第四十二条本办法自下发之日起开始执行*******小额贷款有限公司年月日2014。