还剩26页未读，继续阅读
本资源只提供10页预览，全部文档请下载后查看！喜欢就下载吧，查找使用更方便
文本内容:
）酬蚓HPubflglM耐肺k上海浦东开展银行内控体系文件个人综合授信贷款作业指导书文件概要要点内容借款人信用风险、借款人资料虚假风险、贷款用途风险、抵押物权属风险、审查风险
一、主要风险
1.个人综合授信客户是指个人信用好、社会地位高、经济实力强的自然人一般指担任处级（或相当于）以上干部的国家公务员（事业
二、根本原则单位工作人员）、本地有一定知名度的私营业主和股东、大中型企业中级以上管理人员、金融从业人员、科教文卫系统等白领和高收入阶层
2.个人客户信用授信业务对应的贷款品种为个人消费贷款，个人抵、质押综合授信业务对应的贷款品种为个人短期经营性贷款及个人消费贷款，办理时须同时满足对应管理方法规定；
3.选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元；
4.个人客户信用授信业务及个人抵、质押综合授信业务授信期限最长为两年，但个人抵、质押综合授信业务中选用经营性贷款科目的，单笔贷款支用期限最长一年受信人在授信有效期内获得的每笔贷款的到期日均不得超过授信有效期的到期日
5.审批权限方面，个人客户信用授信业务按个人信用贷款审批权限执行，个人抵、质押综合授信业务根据对应品种的转授权规定执行
6.个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和质押额度、抵押额度按以下情况分别掌握1）申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币质押品的，质押率不超过质押物面值的90%,提供外币质押品的，质押率不超过质押物面值的80%o以国债作为质押品的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理方法操作2）申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权利的住宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超部门/岗位职责不相容职责6）负责向审批岗、客户经理反应放款信息和数据，向档案管理岗移交信贷档案资料，向重控凭证保管部门办理抵押权证和保险单等重控凭证的代保管手续，向贷款发放行（或跨机构放款行）办理放款手续操作团队一档案1）负责及时将信贷资料归集整理和建档保管，分行操作管理岗团队的档案管理岗还负责对下属操作团队贷款档案的监督检查工作；2）
2、负责信贷资料档案的借阅、出借和归还等管理工作；3）
3、承当所属操作团队的各类t艮表编制上报、数据统计和内部事务处理1）负责制定分行的催收目标、建立分行专业催收操作团队一贷款制度；催收岗（逾期902）负责逾期贷款的专业集中催收工作，逐笔落实天以内）催收方案；3）负责做好催收记录，保全催收证据；4）负责关注类不良贷款的催收还款情况分析统计（含客户经理资产质量分析）；5）负责组织催收人员做好专业催收配合工作；6）负责向资产保全部移交个人贷款催收记录及相关资料管理团队一业务1）作为“工程审查岗〃，负责发起对业务销售渠道（包准入岗括开发商楼盘、二手房中介等）、中介效劳机构（如评估公司、律师事务所等）的准入管理，提交分行工程审贷委员会审核（该委员会成员应包括个贷操作团队中的审批人员）2）负责逐笔调查个人经营性贷款等风险较高的特殊个贷业务，出具独立调查意见，对独立调查意见负责部门/岗位职责不相容职责3）负责对低柜理财人员受理的首笔零星（不超过10笔或设定对应贷款金额）个贷业务的渠道来源准入；当源于此渠道的业务拟突破10笔或设定对应贷款金额的，应由业务准入岗发起工程审核程序（参见上面第1条）分行个人信贷部1）权限内对支行上报的个贷工程进行审批；2）制定信贷投放政策和信贷管理运行规章制度；3）提出信贷转授权方案；4）对贷款审批人管理；5）信贷资产风险监管；6）信贷过程管理检查总行1）对分行上报的个贷工程进行审批；2）制定信贷投放政策和信贷管理运行规章制度；3）提出信贷转授权方案；4）对贷款审批人管理；5）信贷资产风险监管；6）信贷过程管理检查1）选用个人消费贷款科目的授信额度最高不超过50万元，选用个人经营性贷款科目的授信额度最高不超过300万元；2）个人抵、质押综合授信总额度为质押额度和抵押额度的总和质押额度、抵押额度按以下情况分别掌握
①申请质押授信额度须提供本人名下储蓄帐户存款或1999年后由我行网点代理发行的凭证式国债质押担保，提供人民币质押品的，质押率不超过质押物面值的90%,提供外币质押品的，质押率不超过质押物面值的80%以国债作为质押品的，授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与受信人约定存单自动转存并继续用于质押质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理方法操作
②申请抵押额度须以本人或配偶名下的可设定抵押权利的住宅、商铺或办公房抵押担保，抵押物为住宅的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的60%,抵押物为商铺、办公房的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50%抵押期限应不短于综合授信的有效期3）受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按授信额度支用协议载明的利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月］日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息个人综合授信贷款业务流程包括贷前调查、贷款审批发放和贷后管理三个阶段具体的流程描述与控制要求见下表个人综合授信贷款流程图客户营销推进团队管理团队操作团队11受理调龄合作机构认证.贷款预审批客户循环信用授信期间内额放款监督贷款度支用审查普通贷款授信贷款发放贷款抵、质押物客户用款档案管理保管客户还款个人业务催收保全管理程序阶段流程描述控制要点SS贷前
1、客户申请风险点
1.1:虚假客户资料；调查借款人可以向我行办理综合授信贷款业务的任一网点提出受信申风险级别高风险请控制目标确保借款申请，申请办理个人综合授信业务的申请人必须符合以下条件担保人、抵质押物及其相关
1.具有中华人民共和国国籍；行为的真实、有效
2.年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；控制措施双人会同、真实
3.在我行各分支机构所在地有固定住所、常住户口或有效居住证明；性审核和复核
4.有稳定的职业和较高的经济收入，具有到期归还贷款本息的能力;控制岗位客户经理岗、独
5.资信状况良好，无不良征信记录，且到达《上海浦东开展银行个人立调查岗资信评估标准》风险点
1.2虚假借款用途
6.符合我行规定的其他条件风险级别高风险控制目标充分识别借款人申请个人客户信用授信业务的客户向我行申请授信额度，须填写的真实借款用途，确保借款《个人综合授信申请、审批表》（见记录一），并提交以下资料和证用途合法、合规控制措施明双人会同、实地勘查、真实
1.申请人本人及配偶身份证、户口簿、结婚证或有效居住证明原件及性审核控制岗位客户经理复印件；岗、独立调查岗
2.申请人职务、职称、执业资格、学历证书原件及复印件；
3.申请人及配偶的稳定经济收入证明和其他有效还款来源证明；风险点2客户不具备申请
4.申请人及配偶名下未用于抵押的房产产权证书原件、复印件及相关经营性贷款的资格价格证明；风险级别高风险
5.申请人及配偶名下未用于质押的本他行存单、凭证式国债原件及复控制目标确保申请人均具印件；备申请经营性贷款的条件
6.申请人及配偶名下股票帐户申请日的股票市值及帐户余额清单；控制措施加强对借款人
7.申请人在本他行贷款或和近期公用事业缴费等方面信用记录资料；
8.授信人要求提供的其他资料资格的深入调查个人抵、质押综合授信业务申请人向我行申请授信额度，须填写控制岗位:独立调查岗《个人综合授信申请、审批表》，需提交以下资料
1.申请人、配偶的身份证件原件和复印件；
2.申请人在授信人所在地常住户口的户口簿或其他有效居留身份证件原件和复印件申请人与配偶不属同一户口簿的还要提供婚姻证明；
3.申请人和其配偶的稳定经济收入证明稳定收入确实认按个人贷款操作标准及其附件的有关内容办理单独申请质押额度的申请人可免提供此项资料
4.授信对应的贷款品种管理方法规定所需的其他资料
5、受理调查
1.客户经理收到借款人递交的贷款申请及符合要求的相关资料后，应对借款人及保证人的身份证明、资信情况，归还意愿和能力，提供材料的真实性，贷款真实用途等进行调查
2.对于个人抵、质押物综合授信还须调查质押物的真实性、质押率、出质人对质押品的支配权利等内容；调查抵押物的真实存在性，权证的真实有效性，证物一致性、抵押物的变现性、抵押物的合法性、抵押物的受偿优先性、抵押物的评估价值、抵押率、抵押物的损毁状况及抵押人的有关情况，重点调查抵押物的价值、抵押人对抵押物的支配权利，不动产的价值需经我行指定的房地产评估机构评估认定；
3.独立调查岗配合客户经理做好贷款的贷前调查工作，对贷款客户的资信情况及抵质押物的情况、贷款用途的真实性，遵循独立自主，真实反映的原则做出调查意见，供贷款审查及审批岗参考，并协同客户经理按照规定对于综合授信贷款的客户做好贷前调查报告
4.客户经理调查后，必须提出简明扼要、观点鲜明、结论明确的调查意见，信贷调查意见一般包括以下内容借款人根本阶段流程描述控制要点情况；借款人职业与收入状况；借款人资产负债状况；借款用途和还款来源；担保情况；问题与风险提出贷款的主要风险点及防范措施；结论明确提出是否同意授信，以及币种、金额、期限、利率、担保方式等根本要素根据审贷别离原则，交个人信贷审批部门审批，审批人员按权限分级审查、审批
3、业务准入管理团队对合作商、中介机构是否具备业务资质出具意见书，进行准入判断
4、独立调查岗配合客户经理做好贷款的贷前调查工作，对贷款客户的相关情况、贷款用途的真实性，遵循独立自主，真实反映的原则做出调查意见，供贷款审查及审批岗参考，并协同客户经理按照规定对于个人综合授信的客户做好贷前调查报告
5、调查人员在审批表上签署调查意见后，将资料一并转交贷款审查人；对不符合贷款条件的，退还材料，不予受理
6、在个贷系统录入借款申请人客户信息与合同信息
1.个人综合授信业务审查工作遵循客观公正、依法审查、独立审贷、风险点
3.1借款人还款能风险负责的原则力缺乏以归还贷款本
2.各级审查审批人员必须严格按规定程序进行审查，对于调查报告事实不清、资料不全的，应要求补充完善，审查后，必须明确签风险级别高风险署审查审批意见，要求审查审批意见简明扼要、重点突出、结论控制目标对借款人收入来明确主要内容包括
1、申请人概况；
2、还款能力评价；
3、用源进行充分审核，确保借款途合理性评价；
4、担保方式充分性评价；
5、个人资信记录评价；人还款能力足以归还贷款
6、风险及存在问题分析；
7、提出防范风险的措施；
8、结论，明控制措施收入来源审查，确表达同意与否，确定适用业务品种、币种、金额、期限、利率、还款能力测算担保方式等六要素控制岗位审查岗、审批U
143.各级分支机构在授权范围内对个人生产经营性贷款进行审批，超冈过本级别审批权限的生产经营性贷款必须上报上级进阶段流程描述控制要点行审批
4.对于经审批同意的贷款申请，客户经理应及时通知借款人并办妥《个风险
3.2借款人信用记录人生产经营借款合同》（见记录二）等相关合同签署，公证等必不佳要手续；对于经审批否认的贷款，应向借款人说明理由并及时退风险级别中等风险控制目回相关材料标对借款人信用记录进行
5.对于采用抵质押方式担保的，必须办妥抵质押手续，且我行必须为调查，预防资金风险第一抵押权人、质押权人；对于采用房产抵押担保的，必须办理控制措施通过征信系统对抵押物保险，保单上应注明我行为第一受益人，对保险金享有第借款人及其配偶的信用记录一顺位的、全额请求权保险单不得有任何有损贷款人权益的限进行调查，据以判断向借款制性条款人发放贷款可能产生的未来
6.贷款支用资金风险控制岗位客户经1）受信人在获得授信人授信额度后，可在其有效期内根据需要向理岗、独立调查岗、审查岗、授信人申请支用授信额度，受信人可一次或分次支用额度，审批岗支用额度起点金额为5万元风险点
4.1审查人员对贷2）受信人申请支用额度，应持本人有效身份证件和综合授信合问，款的风险分析不客观、不准填写综合授信额度支用协议，填写拟支用的金额、支用用途、确审批人员决策错误拟支用期限、方案还款方式等要素风险级别高风险3）分管客户经理在接到受信人支用申请后进行初审，然后交由放控制目标确保审查人员、款监督岗按授信合同的约定及我行相关业务管理方法办理贷款发审批人员提出的审查、审批放手续贷款审核及操作程序如下a）审核受信人提供材料的完意见正确整性、真实性和合法性；b）查询受信人总额度、有效期和当前可控制措施按照审查细则加用余额，确认受信人无贷款逾期，所申请贷款期限处于有效期内，强对借款人借款真实用途、且可用余额大于或等于申请贷款额；还款能力的审查控制岗位C）审核贷款用途是否符合人民银行相关规定，是否与授信审查、审批人员额度审批时一致；风险点
4.2超权限审批贷
7.经放款监督岗审核，满足各级审查审批岗放款条件后，由运营部门款按借款合同的约定办理贷款发放手续，以转帐方式划入受信人帐风险级别高风险户或直接划转提供产品或效劳的企业，并向受信人出具借款凭证回单不得签发支票、支票或转帐划付个控制目标确保各单位审人信用贷款的发放，贷款资金一律入借款人不得签发支票、本票或转帐划付批的符合授权规定，超越本级审批权限的贷款应上报上级机构审批控制措施按照各级授权书的权限进行设置，个贷系统自动控制控制岗位审查、审批人员、系统管理岗风险点
5.1合同非借款人本人或通过有效受托人签订风险级别高风险控制目标面见借款人或有效受托人签署合同，确保借款系借款人本人真实意思表示控制措施客户经理岗执行面签规定，放款监督岗进行审核监控控制岗位客户经理岗、放款监督岗风险点
5.2公证无效风险级别高风险控制目标确保公证有效性控制措施客户经理岗、放款监督岗审核监控控制岗位客户经理岗、放款监督岗风险点
5.3合同签订的内容不能反应合同的真实内容风险级别高风险控制目标确保合同有效性控制措施使用标准文本、向客户进行充分的风险揭示控制岗位客户经理岗、放款监督岗风险点6抵押、质押权未落实风险级别高风险控制目标确保相关登记手续完备，权证真实控制措施放款监督岗监控控制岗位办证岗、放款监督岗风险点7贷款资金未发放至受信人帐户或直接划转提供产品或效劳的企业风险级别高风险控制目标确保贷款资金发放进入受信人帐户或直接划转提供产品或效劳的企业控制措施放款岗位核对过授信人认可的抵押物价值的70%,抵押物为商铺、办公房的，抵押率不超过授信人认可的抵押物价值的50%抵押期限应不短于综合授信的有效期
7.受信人在授信期内获得的贷款，每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率（含浮动）执行，在贷款期内，若遇法定利率调整，我行对贷款期限在一年（含）以内的，按授信额度支用协议载明的利率计息，不再调整利率;贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整,于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息
三、岗责控制客户经理、独立调查岗、审查、审批人员分别对贷款审批进行控制
1.客户提出贷款申请
2.客户递交申请材料
3.客户与浦发银行签订贷款合同浦发银行审核通过客户借款申请，发放贷款
四、流程控制
1.受理调查
2.贷款审批
3.签约办证
4.放款监督
5.贷后管理
五、检查监督客户经理和相关人员必须至少每半年进行一次贷后维护和检查；会计部门对于贷款抵质押品的入库情况清点每季度不少于一次
六、计算机环境控制阶段流程描述控制要点收款帐户控制岗位:贷款发放岗
1、抵质押物保管、档案管理分行对客户抵质押物进行保管、档案进行管理风险点
8.
12、贷后管理抵质押行为无效1）客户经理必须催促借款人在约定的时间内提供符合贷款用途证明材风险级别高风险料，并对贷款用途加以确认控制目标确保抵质押行为2）凡要求借款人约定提供贷款用途证明的，借款人未能按照约定提供的有效性，确保浦东开展银用途证明的，应对贷款进行必要的贷后跟踪，以便及时发现贷款风行抵质押权的真实有效性险，采取必要措施加以控制控制措施由客户经理岗位3）个人抵、质押综合授信业务受信人提出申请，授信人同意的，可以或监督岗位会同客户办理抵办理质押物、抵押物的变更手续接到受信人的变更申请后，经办质押手续人员应按如下程序办理控制岗位客户经理岗位或a）审核拟质押物、抵押物资格和价值，具体审核条件从初次申请监督岗位综合授信时对质押物、抵押物的审核条件；风险点
8.2b）按不超过原质押额度的质押比例设定新的质押比例；抵质押物未按要求专门保C）按不超过原抵押额度的抵押比例设定新的抵押比例；管，未按时清点核对风险级d）按变更后的质押物价值和抵押物价值变更质押额度和抵押额度别中等风险控制目标抵及总额度定综合授信合同的补充协议，并签定新的最高额质质押物按要求专门保管，按押、抵押合同，办理相应的公证、保险及抵押登记手续；时清点核对e）需要付出原质押物的，办理全部或局部原质押物的解除质押及控制措施放款岗位收妥抵付出手续，需要对全部或局部原抵押物解除抵押的，向受信质押物，并与会计部门交接，人出示同意解除全部或局部原抵押物抵押的证明，协助受信定期核对抵押物数量人办理全部或局部原抵押物的解除抵押手续控制岗位贷款发放岗、会4）如出现贷款逾期情况，借款人应加强催收力度，通过法律程序，依计部门相互监督风险点
8.3未按时进行贷后检查，借款法追究借款人的法律责任5）会计部门对于贷款抵质押品的入库情况清点每季度不少一次,全库人及抵押物出现问题盘点每年不少于一次阶段流程描述控制要点风险级别中等风险控制目标按时进行贷后6）客户经理和相关人员必须至少每半年进行一次贷后维护和检查,对检查借款人的还款能力变化情况、贷款所购资产的情况、抵（质）押物控制措施客户经理落实的保管和价值变化情况，保证人的保证能力变化情况进行分析检查，定期贷后检查防范贷款风险对逾期和有问题贷款应加大贷后检查频率，适时提控制岗位:贷后管理岗出催收方案和措施相关负责人要对贷后检查结果签署意见7）受信人有以下行为之一的，视为违约a）受信人未按本合同规定的用途使用授信资金；b）受信人未按时归还任意一期贷款本息或相关费用；C）受信人向授信人提供虚假或者隐瞒重要事实的资料；d）
（四）受信人拒绝或阻碍授信人监督检查贷款使用情况；e）受信人与其他法人或经济组织、自然人签定有损授信f）人权益的合同、协议的；g）受信人涉及或即将涉及诉讼，或被法院及其他权利机关监管、冻结其财产的；h）受信人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行本合同的；i）本合同项下债务清偿前，受信人个人资料及家庭经济状况发生变化，未在10日内通知授信人的；j）受信人转移个人资产，逃避债务以及出现其他损害授人权益的行为的；k）受信人未履行其对上海浦东开展银行的其他到期债务；1）发生其他违反本合同条款的行为；m）授信人认为足以影响受信人债务清偿能力的其他情形8）受信人有上述行为之一时，授信人可视受信人违约，并有权采取以下任一种或数种处理方式a）限期纠正违约行为；b）相应调整授信额度及有效期；C）取消或冻结授信额度；d）按中国人民银行有关规定计收罚息；e）宣布授信合同提前到期；f）宣布本合同项下的贷款本息立即局部或全部提前到期，要求受信人立即归还有关贷款本息、费用；g）主动从受信人开立在上海浦东开展银行各营业机构的全部存款帐户中划扣，归还有关借款本息、费用h）通过各种形式向受信人追索；i）法律规定的其他必要措施对不良资产的处置，详见《个人业务资产保全管理程序》
3、贷款结清客户提交还款申请，分行办理解除抵押、质押手续，归还借款人资料；借款人还清贷款后，经办行应出具贷款结清凭证，将抵押权证交还抵押人，配合抵押人办理解除抵押登记手续1）会计部门对于贷款抵质押品的入库情况清点每季度不少于一次，全库盘点每年不少于一次2）贷后检查至少应每半年进行一次,主要对借款人资信状况和还款能力变化情况、贷款所购资产的情况、抵（质）押物的保管和价值变化情况进行分析检查，防范贷款风险对逾期和有问题贷款应加大贷后检查频率，适时提出催收方案和措施相关负责人要对贷后检查结果签署意见无外部相关文件1）关于转发中国人民银行《关于公布〈个人住房贷款管理方法〉的通知》的通知（沪开展个金字［1998］第16号）2）关于印发《上海浦东开展银行个人住房贷款管理方法》的通知（沪开展个金字［1998］第21号）3）关于印发《上海浦东开展银行个人信贷业务操作标准（试行）》的通知（浦银发［2001］第96号）4）对自然人收入调查及收入水平认定的指导意义（浦银发［2001］第96号附件）5）关于印发《上海浦东开展银行个人综合授信业务管理方法（试行）》的通知（浦银发［2001］第111号）6）关于下发《上海浦东开展银行2005年个人信贷政策指引》的通知（浦银发［2005］第153号）7）关于下发《上海浦东开展银行个人信贷业务政策》和《上海浦东开展银行个人汽车消费贷款政策》的通知（浦银发［2006］第438号）
8.3内控体系文件1）《个人存单国债质押贷款作业指导书》2）《个人消费贷款作业指导书》3）《个人业务资产保全管理程序》
9.附录附录一贷款申请材料附录二授信审查、审批人员的责任附录一贷款申请材料贷款申请材料申请人材料（个人）抵押、质押材料序号材料名称序号材料名称1申请书（个人）1抵、质押物权利证书材料2身份证件、户籍证明（包括共有人）2房产评估报告3收入证明3出质人愿意担保的证明4购房合同或协议4保险单5首付款凭证5其他材料6其他材料6附录
二、授信审查、审批人员的责任
一、审查人员的责任第一条个人授信审查人员是在个人信贷流程中具备信贷审查资格、承当根据调查人员提供的授信调查资料进行分析判断、出具风险审查意见的人员，包括资料录入岗、资料复核岗、贷款审查岗、工程审查岗人员以及我行信贷流程中具体从事上述工作的人员授信审查人员负责受审业务资料完备性的审查、业务合法合规性的审查、业务平安性的审查和信贷资产集中度审查，并就个案和合作工程（机构）的风险点进行评价；各类授信审查人员对自己的审查意见负责第二条授信审查人员有以下情况之一的，应当认定承当一类责任
（一）与借款申请人或合作工程（机构）勾结，审查意见成心隐瞒业务风险、误导授信决策,造成风险资产的；
（二）明知授信业务或合作工程（机构）违反国家法律法规、政策规章或我行相关规定，出具审查意见时成心隐瞒、变造真实情况，误导授信决策，最终授信业务因违反上述标准性文件而发生风险的；
（三）审查意见中成心隐瞒、变造借款申请人或合作工程（机构）自身可能影响我行信贷业务平安的重大授信风险，误导授信决策，造成风险资产的；
（四）逆向操作、操纵信贷流程的独立性，通过各种方式明示、暗示授信调查人员受理授信业务，影响调查的客观性，并在审查时出具隐瞒、变造风险的审查意见误导授信决策，造成风险资产的；
（五）其他应当认定为承当一类责任的行为第三条授信审查人员有以下情况之一的，应当认定承当二类责任
（一）对缺少信贷决策关键授信资料的业务，未提出补充要求；对于有明显可疑交易、虚假交易迹象的申请资料未能深入挖掘的，且在审查意见中未进行充分揭示，误导授信决策，造成风险资产的；
（二）对借款人或合作工程（机构）调查资料中反映出的重大风险和提示，未在审查意见中充分反映和进一步分析，误导授信决策，造成风险资产的；
（三）授信业务或合作中介（机构）明显违反国家法律法规或我行信贷政策，审查意见未予提示，误导授信决策，造成风险资产的；
（四）根据授信业务资料应当发现而未发现授信申请人或合作中介（机构）存在不良记录，审查意见未提示风险，误导授信决策，造成风险资产的；
（五）对借款人或合作工程（机构）中存在的明显缺陷和可能影响我行权益的风险点未予揭示和分析，误导授信决策，造成风险资产的；
（六）对借款人还款能力测评、交易背景真实性、抵质押物合法合规性的审查分析有重大偏差，误导授信决策，造成风险资产的；
（七）其他应当认定为承当主要责任的行为第四条授信审查人员有以下情况之一的，应当认定承当三类责任
（一）在审查过程中，对可能存在的风险点，未进行充分揭示和分析，影响授信决策，造成风险资产的；
（二）在审查过程中，对可能存在的授信业务违反国家法律法规、政策规章或我行相关规定的情形，未进行充分揭示，影响授信决策，造成风险资产的；
（三）对授信业务申请人、担保人、还款能力测评、交易背景真实性、抵质押物的审查分析有偏差，影响授信决策，造成风险资产的；
（四）其他应当认定为承当次要责任的行为第五条授信审查人员已严格按照我行相关授信审查制度的规定，勤勉尽职的履行了岗位职责，不存在主观过错，其行为同风险资产的形成无关，应当认定不承当责任
二、审批人员的责任第一条授信审批人员是在授信过程中，在总行授权的范围内，对具体个案或合作工程（机构）授信业务进行决策的人员包括根据我行专业审贷制度具备授予信贷审批权的资格并经逐级授权或转授权后获得信贷审批权的相关人员第二条授信审批人应在所授予的审批权范围内，根据调查人员的调查报告、审查人员的审查意见，结合国家法律法规或我行信贷政策，对授信业务的合法、合规及平安性做出专业判断授信审批人员对自己的审批意见负责第三条授信审批人员有以下情况之一的，应当认定承当一类责任
（一）与客户勾结，明知授信业务或工程合作（机构）存在重大风险或重大违规事项而审批同意，造成风险资产的；
（二）对国家法律法规或我行信贷政策明令禁止的授信业务予以审批同意，造成风险资产的;
（三）对调查报告和审查意见反映的借款人、担保人、担保品、业务操作模式存在重大风险因素或重大缺陷的意见，未予接受，审批同意，造成风险资产的；
（四）审批人明知授信业务或工程合作（机构）存在重大风险，超越审批权进行审批，造成风险资产的；
（五）审批人违反我行相关授信审批制度所规定的程序进行审批，造成风险资产的；
（六）逆向操作，通过各种方式明示、暗示授信调查人员及/或授信审查人员，影响调查报告或审查意见结论，造成风险资产的；
（七）其他应当认定为承当全部责任的行为第四条授信审批人员有以下情况之一的，应当认定承当二类责任
（一）超越权限，或违反我行相关授信审批制度所规定的程序进行审批，造成风险资产的；
（二）对不符合我行授信制度程序要求或缺少我行授信决策关键资料的授信业务予以审批，造成风险资产的；
（三）对国家法律法规或我行信贷政策限制受理的授信业务或合作工程（机构）予以审批同意，造成风险资产的；
（四）在审批过程中，根据所提供的资料及外部信息应当发现而未发现借款人、担保人、担保物、授信方案存在重大风险因素、审批同意，造成风险资产的；
（五）对调查报告、审查意见中反映出的风险和提示，未予重视，审批同意并造成风险资产的；
（六）其他应当认定为承当主要责任的行为第五条授信审批人员有以下情况之一的，应当认定承当三类责任
（一）在审批过程中，对可能存在的风险点，没有深入分析，审批同意造成风险资产的；
（二）在审批过程中，对可能存在的授信业务违反国家法律法规、政策规章或我行相关规定的情形，没有深入分析，审批同意造成风险资产的；
（三）其他应当认定为承当次要责任的行为第六条授信审批人员已严格按照我行相关授信审批制度的规定，勤勉尽职的履行了岗位职责，不存在主观过错，其行为同风险资产的形成无关，应当认定不承当责任记录一《上海浦东开展银行个人贷款申请审批表》记录二《借款协议》记录一《上海浦东开展银行个人贷款申请审批表》上海浦东开展银行个人贷款申请审批表借款用
1、购房口
2、购车口
3、购耐用消费品口
4、住房装修口
5、教育支出口
6、旅游口
7、其他__________________途借款金借款年限（年）总价首付金额额还款种
1、信用卡口
2、借记卡口
3、储蓄存折口还款帐号类还款方
1、一次性利随本清口
2、等额还款口
3、递增还款口
4、等额本金还款口
5、分期付息一次还本口式房屋地址邮政编码名称房号申请房产单建筑面积（米2）首付金额房产总价借价款购房按首付款发情揭贷款房产开展商竣工时间票/收据况类号码
1、一手期房口
2、一手现房口
3、二手房□交易类别房龄房屋类别
1、住房口
2、写字楼口
3、商铺口
4、其他_________________________装修贷装修总价装修商名称联系电话款类公司名称营业执照编号贷款用途经营贷款类使用周期用款方案其他用贷款用途途担保方
1、质押口
2、抵押口
3、保证口式
1、储蓄存单口
2、凭证试国债口
3、记名式金融债券口质物名称币种
4、其他_________质押担
1、
1、
1、保凭证号码质物起止口期质物价值
2、
2、
2、评估总值及交易总价及抵押物所有权属全部口局部口单价单价
1、
1、
1、建筑面积
2、
2、
2、抵押担抵押物（不动产）地址、名称、邮编权证编号（米2）保
3、
3、
3、担抵押物（动产）型号发动机号权证编号保资抵押物类别
1、住房口
2、写字楼口
3、商铺口
4、动产口
5、其他口料出生日保证人男口女口年月匚期证件名称保证担
1、身份证口
2、户口本口
3、军官证口
4、护照口
3.定义、缩写和分类1）个人综合授信贷款指我行有权经营机构（简称授信人）以提供授信额度的方式向申请个人资金融通的自然人（简称受信人），提供资金融通的一种业务方式综合授信是基于既定个贷产品政策下的一种操作方式，仅适用于个人消费贷款和个人经营性贷款业务，包括个人客户信用授信业务和个人抵、质押综合授信业务2）个人抵、质押综合授信业务是指我行有权经营机构（授信人）以提供授信额度的方式向拟以抵、质押授信方式申请个人资金融通的自然人（受信人），提供资金融通的一种业务方式，对应的贷款品种主要为个人短期经营性贷款，对于符合个人消费贷款管理方法规定的也可以通过抵、质押综合授信形式办理，但授信金额最高不超过50万元个人抵、质押综合授信实行“额度分类评估、支用总量控制〃原则3）申请人应是中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的居民，对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件（参考内控体系文件《个人存单国债质押贷款作业指导书》），对于其他的综合授信申请人的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件（参考内控体系文件《个人消费贷款作业指导书》）4）营销推进团队负责个贷业务营销的专门组织5）管理团队管理团队主要负责对个贷业务各项职能的管理发起对个贷业务销售渠道（如开发商楼盘、二手房中介等）、中介效劳机构（如评估公司、律师事务所等）的准入管理；配备独立调查人员对单笔特殊个贷业务（如经营性贷款）实施独立调查；对由低柜受理的首笔零星个贷业务的准入6）操作团队是分行专业从事个人信贷流程化操作的专业团队，要求按流程设置岗位配置人员主要包括资料录入、审查、审批、面签、办证、档案管理、贷款催收（逾期90天内）等职能部门/岗位职责不相容职责销售团队/客户经审查岗、审批岗、办证岗、1）根据我行个人信贷政策及产品销售导向，进行个人贷理放款监督岗款产品销售和工程引荐2）对业务交易背景、借款主体及借款意愿的真实性、合法性以及贷款申请资料（申请表）内容的真实性、完整性进行收集与调查，出具调查报告，对调查报告内容真实性负责3）对于个人经营性贷款等风险较高的特殊个贷业务，在客户经理实施根本调查后，将提交“管理团队一业务准入岗〃进行逐笔调查，并出具独立调查意见操作团队一资料1）将借款资料信息录入个贷管理系统，对纸质材料与录录入岗入个贷系统信息的一致性负责；2）将贷款资料递交贷款审查岗，对贷款资料的及时传递负责3）负责贷款利率变更、额度利率变更、贷款期限变更、助学贷款展期、担保信息变更等申请操作团队一资料1）负责对已录入系统的资料进行复核，对录入资料的关复核岗键要素重新输入，对系统录入资料要素正确性负责操作团队一审查客户经理、放款监督岗、岗审批岗1）对客户经理提交的贷款资料合法、合规性及存在的业务风险进行审核，对信贷业务风险进行认真分析和专业判断，对信贷政策、操作流程和操作标准的执行情况负责；具体审查内容包括但不限于a）审查申请资料、调查报告及贷款建议的完整性、准确性，核对借款人身份、放款及还款帐号等重要信息，负责客户信息的准确性、真实性；b）审查借款人资格，审查借款人借款条件、借款用途、对借款人资信状况的评价分析的合理性等；C）审查担保条件，抵（质）押物权利是否落实，是否经我行认可机构的评估，估价是否合理；质押物是否经会计部门作真实性核查；外币或外汇质押物是否有合法来源证明及是否符合外汇管理局规定；担保方式的合规性；保证人保证资格、保证意愿的真实性等；d）根据贷款方式、借款人的经济财务情况评定贷款的风险情况；e）个体工商户贷款以及自雇人士申请的个人贷款还须审查借款人近期经营情况、财务状况和开展前景，主要包括借款人的产、供、销状况，信用状况，经济效益状况等2）对贷款涉及的基础交易的合理性、抵押物状况（权属、价格）、借款人情况的合理性、贷款用途的真实性和贷款额度的合理性审核出具明确审查意见对申请个人贷款的，应提出贷与不贷、贷款金额、期限、贷款方式、利率和还款方式等意见；对申请合作工程的，应提出按揭额度、最高成数、最长期限、执行利率、担保方式、保证金比例及其他条件，并按审批权限逐级上报审批工作方式可以采用会同客户经理调查核实、也可对提交的申报资料进行复核调查等；3）对个贷业务中存在的关联异常状况进行调查；4）将贷款资料及时传递给审批岗，退回的资料给资料录入岗；对贷款资料的及时传递负责；5）对贷后维护、变更信息的审查部门/岗位职责不相容职责操作团队一审批客户经理、审查岗、放1）贷款审批岗在审杳岗提交的信贷调查报告和审核意见岗款监督岗的基础上，依据各产品政策和分行个贷业务的总体风险水平和风险管理需要审批贷款，对个人信贷业务的合规性和合法性负责，执行资产规模和资产结构控制要求，对按授权经其审批的贷款承当审批责任a）审查贷款的合规性；b）审查贷款的风险点并进行分析和列示，评估其可能对借款人正常归还本行贷款带来的影响；C）分析借款人的优势和还款来源，对贷款依据和还款来源进行清晰的判断；d）要切实提出有效防范和控制风险的措施和意见，并将意见填入审批表e）出具明确的贷款审批意见；对于超本行权限的贷款报上级行审贷2）对审查岗提交的贷款申请、贷款利率变更、额度利率变更、贷款期限变更、助学贷款展期、担保信息变更进行审批操作团队一面签放款监督岗、办证岗岗1）组织借款人及相关权利人当面签署借款合同和抵押担保合同，对签约当事人的真实性负责；2）向借款人解释有关合同条款，告知其相关的重点事项；3）检查各项合同要素填写是否完整正确，一式多份的借款合同内容是否一致，合同内容是否和借款申请书、审批意见一致，对合同签字真实性负责；4）根据终审意见办理合同盖章及公证和保险（如适用）手续，办妥上述手续后须办证的合同交办证岗，无须办证的合同交放款监督岗；部门/岗位职责不相容职责5）放款后的合同和凭证客户联等送交客户；6）对公证、保险的条款内容与借款合同、抵（质）押、担保合同条款内容约定的一致性负责；7）对公证书和保险单的真实有效负责；8）对签约的时限负责；9）将保单（如适用）交放款监督岗操作团队一办证客户经理、面签岗、放1）按照审批意见办理抵、质押（除本行质押品质押外）岗款监督岗登记手续，对抵、质押登记的合同与银行保管的借款合同一致性负责；2）做好抵质押登记台帐，及时到相关部门领取抵质押权证（抵押证明），并移交放款监督岗，对抵质押登记权证的真实有效和对办证的时限负责3）期房办产证时，抵押权证的调用4）与放款监督岗共同封装重控凭证5）对借出后抵、质押权证（抵押证明）的变更后，与放款监督岗双人封装操作团队一放款1）检查审批手续是否齐备，审批权限是否符合贷款授权客户经理、审查卤、审批监督岗和转授权的规定，并严格落实审批意见；岗、办证岗、签约岗2）审查合同文本内容填写是否完整，是否根据审批意见填写，要素是否齐全，签章是否齐全一致，一式多份的合同内容是否一致；3）复查抵押登记真实有效，保险、公证等手续是否办妥，抵押权证和保单的金额、期限等要素是否和贷款要求一致；4）审查系统中输入的贷款金额、贷款利率及浮动范围、贷款年限、收款账户等要素与借款合同及审批意见是否一致；5）实施放款前与借款人核对身份、放款及还款账号等重要信息；。
个人认证
优秀文档
获得点赞 0
