安徽省村镇银行业务发展问题及对策研究——以安徽东至扬子村镇银行为例

安徽省村镇银行业务发展问题及对策研究一以安徽东至扬子村镇银行为例业务拓展逐渐呈现区域特色化

1.3村镇银行的设立是为解决贫困以及不发达地区金融服务与竞争不充分的问题在此意义之上，村镇地区所呈现的地域特色促使安徽省村镇银行的发展在稳步探索中走出了一条差异化，特色化道路安徽省农业经济中种植业占比大，其受自然等不定因素的影响大，各地村镇银行以地区性的农业特色推出针对性与时节性的项目皖南地区发展农户集合存款业务联带便捷项目贷款业务，是以地段性丰收时的存款为贷款业务简化手续并提供保障此系列举措是针对安徽省水稻种植业需要发展种植范围与技术的资金需求之外，应对天灾等特殊情况的紧急业务调整，区域特色化显著例如安徽东至扬子村镇银行竭力打造服务优势、产品特色、机制灵活、授信简便的业务体系，既做好传统的业务能力，又凸显特色化的业务拓展针对“三农”客户推出的该行特色“经营权质押贷”、“林权扶持贷”等系列贷款产品，以此来满足东至辖区内种植大户的融资需求在银行业务拓展中与具有代表性的小微企业、种植大户、水产养殖大户和个体工商户的意向客户进行融资签约，体现东至扬子村镇银行服务“三农”，支持小微企业融资发展的基本规划安徽省村镇银行业务发展中存在的问题分析2业务发展的基础动力不足

2.1业务发展的资金薄弱

2.

1.1农村金融市场因农村经济薄弱和地域分散等原因一直难以开展大部分银行选择依托城市资源，在城市中的营业网点分布比较广泛，而进入农村市场的利润不高，也就导致它们进入农村金融市场的积极性不高相比之下，中小银行参与农村市场的积极性较高，就使得村镇银行的资金规模从根本上较低同时，部分农民由于对村镇银行缺乏了解，会误以为村镇银行是私人设立的银行，从而对于其倒闭破产的风险预期增加，这样的风险认知导致他们不敢轻易将存款存入村镇银行，进一步阻碍了村镇银行的资金吸收⑻另外，由于村镇银行成立的时间不长，例如安徽东至扬子村镇银行成立于年，因为其设立的时间较短，还没有设立自己的品牌形象，同时经营网2014点有限，最低也是设在县城而在乡镇没有网点，存取款不便利，这些都导致其资金来源受阻，在原本较低的资金规模上形成吸存困难的问题依据东至县年度各银行年报数据显示，年度安徽东至扬子村镇银行仅吸收20162016公众存款万元，不足中国农业银行（东至县支行）的、东至农村297440%商业银行的由此可以看出村镇银行本身就无法比及大的银行的知名度60%o和认可度，缺少农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构长期累积的信誉，农民更愿意到以上金融机构办理业务,而不愿到村镇银行存款，资金的吸存能力存在先天不足，业务发展的资金动力薄弱业务产品单一

2.

1.2村镇银行在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，属于银行业金融机构，但是是业务类型很不健全的银行业金融机构虽然国家一再加大对农村金融的扶持力度，但是在实际的操作过程中，一些大的银行基本上都退出了村镇辐射区，再次重新进入的意愿不高

[9]o资金的扶持来源狭窄体现为资金规模低，而资本金过小，就会使得银行的业务规模受限,服务对象不能有效扩大,势必影响设立村镇银行的目的相对于农村其他的金融机构来多，村镇银行网点较少，服务面不广,知名度不够等一系列的原因导致吸储能力不足导致发放贷款困难，资金不足使得很多业务无法开展，业务产品仍停留在基础的存贷款业务上另外村镇银行有业务限制，特别是代客理财业务、证券投资业务等尚未获批安徽仍有多家村镇银行，例如安徽东至扬子村镇银行，目前个人网上银行业务尚未开通，仅有企业网银功能，当地客户基本上都是以基础的存贷款需求前往该银行逐渐发展的个人理财和网上银行业务需求受业务产品单一的限制，无法满足储户的业务需求，无法吸引客户事实上，村镇银行作为一个新生的金融团体,所面对的经济环境相对比较复杂，资金规模比较大的话,银行业务发展具有其基本的动力条件，就会对银行的资本再发展和业务架构一定的影响资本环境的稳定可以为业务的创新发展提供条件，当前该村镇银行的业务产品单一的问题基于资金薄弱的先天问题金融网络信息技术发展困难

2.2政府激励政策不足

2.

2.1村镇银行在振兴农村经济上体现了专业性的主力军作用，具有政策优势，对开拓农村金融市场和改善农村金融服务具有重要的作用但是随着市场经济的发展和金融环境的变化，金融科技力量的突起冲击了传统的银行业务，安徽东至扬子村镇银行就出现储户提取银行存款转存到手机理财产品中的情况，网络业务的软件开发和技术支持成为新的竞争点村镇银行实行主发起人制度，从业人员素质参差不齐，管理层往往集中注重于业务而忽视了技术等中坚力量再加上安徽省村镇银行的金融环境落后、社会公信力差、盈利率低、金融科技认知度低，金融网络信息技术的发展需要政府政策的激励来突破截至目前安徽省家村镇银行，在年度报67告中明确发布相关政策的仅家，安徽省大部分地区政府和监管机构未能12出台激励村镇银行发展金融科技的配套政策，使其在发展金融科技助力上既没有根基又缺乏力量［⑼市场价值不显著

2.

2.2安徽省农村地区资本薄弱、产业市场狭窄，而村镇银行服务的对象又大多是农民和农村企业，从安徽东至扬子村镇银行来看，依据年度池州2018市统计局数据显示，东至县全年农村常住居民人均可支配收入万元,城

1.24镇常住居民人均可支配收入万元，仅农村与城镇资金力量相比差距大，

2.5村镇银行在服务农村经济和追求商业盈利上存在着矛盾面对金融市场的科技需求，安徽省村镇银行要在基础的业务服务上加大金融科技投入,而作为基于商业化模式的金融机构，利润最大化是其终极目标与此同时安徽省村镇银行服务对象又对金融科技缺乏主动了解和接受的意识，发展金融科技力量缺乏市场积极性，使其在发展金融科技服务农村的举措上没有价值动力在这种金融科技投入多获益少的情况下,村镇银行金融科技人才过度依赖发起行，创新意识薄弱，导致其金融产品创新不足，带动农村地区金融服务的技术力量不足，村镇银行发展金融科技动力不足业务服务的基础与方式缺乏灵活性

2.3安徽省村镇银行所处地区近些年大多处于经济转型时期，农村基层政策不稳定，产业发展方向易变化，对于业务服务的要求较高［川对于村镇银行所扶持的部分技术落后或受相关国家政策的限制的产业，例如安徽东至扬子村镇银行扶持的东至石灰厂，一旦受到政策变动或市场转向便面临倒闭，基础的贷款业务可能面临风险，无法灵活应对产业变动另外该行整体经营地域范围狭小，域内农业和工商业也比较单一但是重点扶持的农业和小型企业缺乏强有力的实力支撑，单一且固定式的信贷业务服务只能解决其一时的资金需求，但是长期联动式业务服务是发展的保障面对复杂又具有区域特点的农村市场，安徽省村镇银行没有完全认识到业务服务方式的重要性大部分村镇银行仍延续传统的金融服务和业务产品，业务服务缺乏资金与产品的多元化支撑，业务服务的方式以人工对接为主，缺乏实践的灵活性业务经营中风险防范与应对能力不足

2.4安徽省近些年经济市场效益不断提高但是作为村镇银行主要针对农村经济提供金融服务，农村市场发展资金需求大，回报利润相对低，导致村镇银行存在着贷款需求高、成本高、利润低的现象，存在较高的业务风险同时安徽省大部分村镇银行缺乏与贷款业务相匹配的防范体系，导致安徽省村镇银行的不良贷款余额以及不良贷款率居高不下，依据中新网数据显示，2018年末安徽省村镇银行不良贷款率仍达安徽省银行机构的不良贷款率仅

2.48%,为不良贷款率高意味着贷款收回困难，信用风险大，影响经营效率

1.61%o在这类问题的出现时，村镇银行业务经营出现的风险主要存在于由于银行在机构的设置以及银行工作人员自身的素质方面的原因，还有就是银行本身经营方面的风险［⑵但是事实上,存在大的操作风险一般都是由于银行自身的业务操作，这是银行自身的风险，属于可以控制的风险但是安徽省村镇银行大都沿袭着传统商业银行的经营方式，而且地区文化与经济水平不发达，工作人员的素质和业务水平参差不齐，由此产生的操作风险可能性增加同时监管部门对村镇银行系统建设没有明确的标准规范，系统建设和运维模式没有成熟经验，各方面都在探索中，政府及监管部门也没有标准规范，总体上还处于各自探索的阶段冏村镇银行自身更是缺少针对本银行特点1的解决方案，例如安徽东至扬子村镇银行没有专业的风险管理委员会和相应的风险管理机制，农村信用体系建设又滞后，自身的风险抵御能力低，这些问题在长期的业务经营中会渐渐引导出不良贷款等其他问题安徽省大部分村镇银行基本存在着对本行现有的风险防范系统服务认识不足，对村镇银行的系统建设投入不够的问题，建设思路大多照搬原有城市商业银行，缺少适合本村镇银行特点的解决方案，业务经营中风险的防范和应对能力不足促进安徽省村镇银行业务发展的对策建议3增强业务发展的资金力量与产品创新

3.1增强吸存能力，扩大资本规模

3.

1.1安徽村镇银行本身筹建资金少，资金基础薄弱，要积极的吸纳民间资本到农村金融行业,不断鼓励一些民间资本投入到村镇银行的建设中来,可以让其以入股的方式实现例如南方聚源时装公司入股安徽东至扬子村镇银行，为村镇银行银行投入了万的基本资金，这就使得那些愿意为农村发展服500务的投资主体进入了农村市场，实现了资本构成的多元化,扩大了资金来源除此之外,村镇银行还可以积极地吸引当地政府的支持与入股，既能通过吸收财政存款解决吸存难的问题，又能体现村镇银行的政府依靠,有利于消除公众对村镇银行私人化的风险顾虑,提高银行的信誉度创新村镇银行业务，拓宽业务范围

3.

1.2创新村镇银行业务，基于传统的业务内容和流程，村镇银行可以就具体的服务对象创新其业务方式就贷款业务方面来说，由于村镇银行的贷款对象是有发展弱势的农户以及小微企业，抵押物难以获得，村镇银行可以创新抵押物比如安徽东至扬子村镇银行对源进水果园发放贷款，以其企业的订单、存货以及农户的在产农产品作为抵押物，刺激贷款积极性又不会存在过大的流动性风险口支就业务种类来说，仅仅是存贷款业务是远远不够的，村镇银行要想扩大发展必须立足于当地的特色推进与当地经济发展相符的一些中间业务比如代理国债发行，各类保险产品的代理特别是针对于农户的农产品保险,不仅能拓宽业务范围而且与村镇银行服务对象紧密相关，能凸显服务农村经济的宗旨，在盈利的同时促进农村金融与生活的发展增强村镇银行业务发展的金融科技力量

3.2促进政府政策的支持与引导

3.

2.1安徽地区村镇银行的发展，地方政府应相信村镇银行在服务县域经济发展中能大有作为，不仅要积极引导村镇银行发展金融科技，还要提供有针对性和有特色的规划和扶持政策,采取税收保护政策,便于增强村镇银行在发展金融科技方面的实力和未来可期的纳税能力“九另外,应为村镇银行在金融科技发展上牵线搭桥，积极推动村镇银行融入到社会公共信用信息服务平台的共建、共享进程中政府监管机构应鼓励村镇银行应用新技术,在符合商业银行金融科技创新监管要求的基础上,制定差别化的“村镇银行应用金融科技标准”，突破传统物理网点和线下渠道的限制［叫使得村镇银行更加有力地服务农村经济优化金融市场及科技发展平台

3.

2.2金融科技让农村金融市场在竞争中更加开放，更好地促进了农村金融与经济的共同提升，其市场价值不仅仅局限于服务对象的认知，村镇银行自身要积极体现金融科技力量农村金融是年全国两会上的热词，村镇银2018行与农村金融市场存在着密不可分的关系，农村作为村镇银行的成长根基，村镇银行要积极利用金融科技能挖掘出藏于农村的自然资源，让其价值不受地理环境及成本的约束，给农村带来丰厚的经济收益安徽省村镇银行应善于利用金融科技打造自己的形象平台，以业务推广提高公信力，并在金融科技人才培养与平台开发等方面投入人员与资金力量，提升核心竞争力和服务效率同时,村镇银行发起行要提供金融科技联合发展的平台，将“金融科技兴行”的理念渗透到风险控制、业务拓展、公司发展之中［⑺比如，安徽东至县域内利用金融科技建立了东至银行风险评估数据平台，安徽东至扬子村镇银行可以基于此平台判断相关业务的准确性安徽省村镇银行可以建立整个安徽省的村镇银行大数据风险评估平台,利用金融科技建设县域线上银农、银企对接系统，为村镇银行和广大农户及企业提供公开、透明、精准的金融服务平台叫这样不仅能实时跟踪内部系统的运行状况，还能更为准确性的发展各项业务创新村镇银行的业务服务方式

3.3面对安徽省村镇地区不断发展与动荡的经济市场，村镇银行应明确服务“三农”的业务定位，打造适合银行自身、适合村镇的本土化、差异化经营模式，提高业务服务水平首先在业务服务的广度上，合理布局营业网点，在有需求的乡镇增设服务网点或通过设立社区银行、小微网点等方式,弥补业务服务空缺在服务深度上充分利用村镇银行与农民和农村小微企业紧密联系的优势，发挥小而灵活的特点，通过提供特色化的金融业务服务，与农村商业银行等金融机构区别化竞争，在农村市场细分中寻求生存和发展壮大的空间村镇银行在业务服务发展的基础上可以充分发挥决策链条短、审批环节少、机制灵活等经营优势，例如安徽东至扬子村镇银行在贷款业务上，银行对于万元以内的贷款在个工作日作出决定，万元至万元的以内的1031030贷款在个工作日作出决定，充分展现了其高效的特质此外，还可以因地4制宜开发符合当地实际、贴近农民的信贷产品，提供个性化金融服务,开发由村镇银行放款、农户承贷、保险公司或企业担保的贷款品种，形成三方互利共盈的关系如安徽东至扬子村镇银行与南杉农牧有限公司合作，以发展南杉企业+银行+农户+担保公司的全产业链支农模式为突破点，实现了银行、公司、农户的多重盈利模式安徽省村镇银行可以进一步开启银行简化授信条件和办理程序，以联保、互保等方式，降低贷款门槛与风险，同时建立多元化服务方式促进按时还款的信用公示体系为了业务的有效推进，在认真做好小微企业市场细分的基础上，安徽省村镇银行还应认真做好目标客户筛选与营销策划，并根据企业差异化融资需求，设计个性化的信贷产品业务服务方式在基础的人工对接受理过程中，全面高效地完成现场调查,初步形成集约化业务拓展，然后进一步实行风险核实管理,提高业务审批效率，形成统一的业务标准和风险控制意识，并在基础的业务服务上做出合理灵活性的调整，做到服务更专业、产品更全面建立风险防范与管理机制

3.4银行业的性质就决定了其是一个高风险的行业，防范、管理和化解风险是其不变的主题口叫安徽省村镇银行要从村镇银行的机构设置、工作人员工作能力与素质以及银行自身经营的问题出发，有效防范风险首先安徽省村镇银行自身要具有风险防范意识，强化内控制度建设并明确制度覆盖业务的主要风险,建立相应的风险管理机制，建立实际有效的风险管理体系，切实防范各种类型的风险同时，突破传统的经营体系，可以引入专业的评级机构或者县域内集中建立一个专业的评级公司，降低违约风险以及不良贷款率［］例如安徽东至扬子村镇银行针对东至县域规模化2的传统农业，考量其较大的自然风险性，全面鼓励和引导农户购买生产保险，在年特大洪水中该银行客户中所得赔款达万元，有效地降低了农户2018120生产性损失安徽省村镇银行可以完善一系列保险体系，鼓励村镇银行建立保险制度，在一定程度上可以降低村镇银行贷款的违约风险在操作风险方面，要加强对员工的入职培训和工作监督村镇银行业务的开展需要高素质与高能力的人资力量，安徽东至扬子村镇银行在年度2017招聘信息中，积极鼓励当地大学生报名，最终录用了名符合要求的当地大3学生安徽省村镇银行可以吸引当地大学生资源,在解决当地就业的同时又能促进当地业务水平向高质量发展，同时科学调整本地人员配备比例，提高本地高管与人才队伍的比例促进本土化和稳定性安徽省村镇银行应全面建立一个科学管理的模型，不断加强对风险的预警和分析工作的开展,提高业务的经营监管水平⑶】风险管理从银行管理模式出发，要运用全新的管理理念，不断强化村镇银行的风险分析与应对能力，建立以业绩与风险并重的绩效考核体系，引导合规经营，降低潜在风险PL风险防范应及早做起，在基础业务中寻求其在经营中可能产生的风险,加强对资产负债情况及相关指标的监控,通过业务架构和渠道细分对其进行全方位的管理；在经营中防范风险同时把风险的损失控制在一定的范围内，对于风险已暴露的机构应高效制定并落实风险化解方案，避免进一步演变为流动性风险，为银行的业务经营创造经营效益最大化通过以上分析安徽省村镇银行的建立对安徽农村金融的发展具有重要意义，村镇银行业务的发展直接影响着农村经济的各个方面，安徽省村镇银行发展至今稳步前进但近年来发展较缓，发展与问题并存在问题探索中体现出推动安徽省村镇银行业务发展不仅仅局限于基础的存贷款业务，但是从基础业务的放缓态势直接体现了村镇银行的发展势头，其他业务的发展效果不显进一步体现了村镇银行的发展多元化不足本篇论文以安徽东至扬子村镇银行村镇银行为具体实例，结合具体的共性问题和特色的业务创新，为安徽省村镇银行的业务发展提出实践性的对策建议安徽省积极顺应政策发展，注重农村经济发展，明确村镇银行的助农意义，已成为最主要的涉农金融机构但是安徽省村镇银行业务的发展存在着资金不足、产品单

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201825.9在产业结构中仅占该银行将市场定位引申到当地富裕起来的农民，培

18.8%,育现代农业产业化贷款将主要用于借款人产业开发，重点引导和支持创业者进入示范区产业、规模化农副产品加工业等，此举体现了县城支持农村从地区发展情况出发，以科学的发展理念，发展本银行对于农村经济专业化的带动，提高了东至扬子村镇银行社会知名度在业务特色上,由于东至县是当地教育与医疗资源密集的县城，新增人口占比高且亲友圈辐射农村，涉农融资需求随之延伸到县城工薪阶层针对这种情况，东至扬子村镇银行将惠农贷款业务拓宽到县城事业单位人员以及亲友从事涉农经营的小额流动资金需求根据安徽东至扬子村镇银行相关的问题和特色化发展，基本展现了安徽省村镇银行业务发展的普遍问题随着我国农村经济的发展，以及由此带来的农村金融环境的改善，农民对金融机构的服务要求也在不断提高，例如存款的利率优势、网络化的便利等，从各方面显现出对高质金融服务的需求这就要求安徽省村镇银行改变对农村客户深入调查，贴近农村实际，加强金融产品业务的创新，拓宽业务发展的渠道，促进金融服务模式的多样化，并使之更加完善、高效、便捷，以适应农村金融需求，全方位促进农业增产、农民增收和农村经济的可持续发展本次毕业论文课题通过探索分析安徽省村镇银行业务发展问题，提出建议以促进业务规模扩张和各项业务的稳健发展,有利于满足了农村多元化金融需求，促进农村经济，发展整体经济安徽省村镇银行业务发展现状分析1存贷款业务仍保持稳定增长

1.1截至目前，全国村镇银行数量已超过家,涉及主发起行超过家，1600270各类主发起行出于支持国家农村金融政策、探索新业务模式、扩大经营覆盖面等不同动因发起设立村镇银行，中小银行占据发起主体，同时村镇银行也吸引了大量民间资本参股，包括投资公司、担保公司、农业产业化龙头企业等⑸由于农村信用合作社通过并购重组转制为了农村商业银行，银监会放开村镇银行的准入资本范围，调低注册资本、取消营运资金限制，放宽业务准入条件与范围，加速了村镇银行的蓬勃发展受政策的调整以及整体村镇银行发展的良好势头，截至年末，安徽省获准开业的村镇银行家，201867地区覆盖率县域覆盖率⑹村镇银行数量在安徽省兴起的同时100%,

98.96%有力提升了其联合知名度和业务增长量安徽作为农业大省，农业根底较薄弱，农村金融的发展比较落后同时农村金融业发展需求较大安徽省村镇银行的市场定位主要在于满足农户的小额贷款需求以及服务当地中小型企业这两个方面，在此市场定位上决定了其基础存贷款业务为主要发展业务截至年末，安徽省村镇银行资产、负2018债规模分别突破亿元和亿元，存、贷款余额分别达到亿元和620560520352亿元，十年间盈利亿元⑺，整体发展状态良好近些年安徽省村镇银行的24存贷款余额仍保持稳定增长，如表所示

1.1表」安徽省村镇银行近三年存贷款余额1年份存款余额（亿元）贷款余额（亿元）

2016455.

41282.

232017483.

98317.

832018520.

34352.62数据来源安徽经济网数据位于皖南地区的安徽东至扬子村镇银行当地近些年的金融经济发展较活跃，存贷款业务受当地经济的需求推动，依据相关数据显示，存款余额为万元，较上年增长了贷款余额为万元，较上年增长

28710.

1414.8%,

27813.47了如表所示

18.1%,

1.2表东至扬子村镇银行近三年存贷款余额

1.2年份存款余额（万元）贷款余额（万元）

201621857.

6318144.

38201725000.

9823541.

39201828710.

1427813.47数据来源安徽东至扬子村镇银行年度信息报告2018安徽省村镇银行目前仍大都是以传统存贷为主要经营业务，存贷款业务稳定增长，例如安徽东至扬子村镇银行的存贷款业务占总体业务的其他90%,业务发展缓慢大部地区农村与县城产业与经济呈现饱和状态，新的经济增长点有待开发，村镇银行业务后期增长速度将呈现放缓状态业务服务范围向城镇扩展

1.2近年来，安徽省农村经济活跃，村镇银行的成立拥有了基层的需求市场，从年第一家村镇银行成立后，村镇银行在安徽省逐渐兴起，增加了农村2008银行金融机构的覆盖率但是农村市场的利润与认可度低，村镇银行的发展逐渐受限于基本的资金与业务问题，于是安徽省村镇银行服务范围扩大，业务服务范围向城镇扩展，一般选择县城为主要经营地，以当地中小企业为业务发展基础，不断发展高端的大中型企业客户市场业务服务范围的扩展体现了其追求经济效益化的需求，但是仍要做好其服务“三农”的根本定位例如安徽东至扬子村镇银行属于安徽省成立时间较晚的银行，当地大部分的新兴企业和农业发展在早年已经呈现定型之势，大部分的金融业务和资金市场已经分流于当地大型的商业银行，一定时期内当地大部分居民仍会选择已选银行在发展定位中，该行意识到在当地农村金融市场仍是以农业银行、邮储银行等传统金融机构为主导模式的形势下，村镇银行想要从争取客户资源，除了需要增加宣传力度以外，还需监管部门放宽政策,增设网点机构，而其本身也应该努力推出具有自己特色的金融产品，在定位明确的基础上，扩展业务服务范围该银行以县城为经营地具有较强的新兴业务带动力，最初业务服务范围在农户的小额贷款项目之外，扩展了城镇制袜厂业与家具城的有力资源。