我国电子支付的现状与存在问题分析[多篇]

我国电子支付的现状与存在问题分析精选多篇第一篇我国电子支付的现状与存在问题分析目录[]引言

一、电子支付概述电子支付的概念电子支付（），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定

1.信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支electronicpayment付方式电子支付的实现方式（）信用卡支付可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认

2.1可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一（）电子货币电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，2其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用年，新加坡开发了亚洲第一大电子支1996票系统，此外，和等电子支票系统也在试用当中2002（）电子支票（）netbiu netcheque3e—cash电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传1递将钱款从一个账户转移到另一个账户用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段

二、我国电子支付发展现状随着我国互联网普及率的逐年提高，互联网正在走进人们的工作与生活据最新发布的《第次中国互联网络发展状况统计报告》调查显示，商务交易类应用cnnic的用户规模增长最快，平均年增幅达到了％其中网上支付用户年增幅％25在所有应用中排名第一，年中国网络购物市场交易规模达到亿，

68.

80.

9.年网络购物市场将迎来更大规模的发展目前我国的电子支付产业模式呈现出网络200925002010支付（、等）蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点网络支付按照机构类型主要划分为三种类型商业银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平b2c b2b台商业银行支付网关我国最早推出网上支付的机构是商业银行商业银行支付网关系统由各家商业银行

1.自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点中国银联支付中国银联支付由银联公司与商户服务器联接，商户并不与发卡各商业银行连接，银

2.联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患第三方支付平台主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台目前国内比较

3.知名的第方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等第方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银2i i行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务因此虽然起步晚但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选

三、电子支付现存的主要问题.、电子支付的安全性问题1电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注，特别是对于普通用户但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因根据年度电子支付报告书显示，％的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因iresearch

2006、电子支付业的规范性问题

66.1中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸但由于各个网2络银行业务是由各银行独立开发、推销、开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异，发展不均衡如信用卡业务，各银行展开了激烈的竞争，却不能达成内部的一致协议，实现信用卡的跨行结算这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便，快捷的要求、电子支付业监管问题网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题，由3于传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题，如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币政策产生的冲击，对资本市场的资金流产生的影响，使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险、电子支付的法律支持问题迄今为止，电子支付业务在我国已经开展年之久了，然而我国关于电子商务的4立法还不完备，甚至可以说是很缺乏目前为止，仅有《中华人民共和国电子签名法》83和《电子支付指引》两部法律法规虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应但就目前的情况来看，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》、《拍卖法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接、电子支付中的权利义务及责任区分问题我国现在关于电子支付的法律规范体系尚未完善，法律法规中对于电子支付中的银5行，商户以及消费者之间的权利义务没有明文规定，也没有明确指出在电子支付过程中发生的金融交易各方应当承担的法律责任，这样很容易产生纠纷而且，关于产生纠纷后的解决方法没有相关的法律规定来指导，纠纷更是难以及时解决

四、电子支付改革对策我国的电子支付业务发展取得了重大成果但与国外横向比较总体发展还处于较低的水平，存在诸多制约银行卡业务发展的因素其中，信用卡的发展水平是决定性因.素之一因为几乎所有的电子支付方式最后都是由银行根据用户提供或注册的信用卡信息划拨账款没有信用卡的普及，就没有所谓的电子支付借记卡（储蓄卡）和贷记卡（信用卡）在中国被统称为银行卡完善政策法规完善的法律法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作

1.用最近，刚刚颁布实施《电子签名法》，确认了电子签名的法律效力但规范电子支付的法规制度还应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等改革银行卡经营体制尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场经

2.济环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革银行卡业务部门的独立经营、自主核算，利润考核，内控机制等各方面需要更多的经营自主权对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展改善银行卡受理环境与利益机制4银行卡作为新型电子支付工具，它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环

3.境但长期以来，银行卡产业一直倾向于发卡业务，与规模庞大的发卡量相比，银行卡交易规模偏小受理市场建设严重滞后，这已成为制约银行卡产业发展的突出因素加强风险管理体系系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素，也是影响电子支付

4.能否为社会公众接受的重要因素近年来银行卡欺诈风险逐年增加全球银行卡欺诈交易额占总交易额％，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的％同时，.美国、日本、韩国等国家连续发生持卡人信息泄露事件，对社会公众的信息安全造成

1.

568.9一定的影响，威胁电子支付方式的安全迅速发展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件以短信，电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜因此，借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建设，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫加强与国际接轨电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡面对世

5.界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的防守态度，而应认真研究我国发展电子支付的对策，积极提出对我有利的游戏规则我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，“”利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展并注重电子支付的普及率加强电子支付宣传力度

6.我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快，但是存在着发展不均衡的问题，例如同样是客运车票，机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行，当然其中有很多因素制约着电子支付的普及推动电子商务在主观和客观上困难都很多，齐头并进不容易也不现实，所以我们在具体实施上应该分步骤进行首先，在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务，其次，对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区，特别是一些有条5件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付对于支付模式的创新在信息化社会中，产品可根据其有无实物形态分为软产品和硬产品对于软产

7.品，可以通过互联网在线传输到消费者手中，如电子出版物、软件等信息产品但对“”“”“”于硬产品，却不能在线传输，其一般建有两大系统物流系统作业流程布置政府要为推动支付模式创新起到积极作用可以从以下几个方面着手与国家改革课题“”相联系的阶段性推动；构筑业务创新和信息化的良好联网体系即通过调查政府业务，革新业务程序，撤销重叠职能，简化业务程序，从而实现信息化；引入责任成果管理制事前提出事业实名制和成果指标，以联结事业成果和人事预算来防止重复投资；以电子政府事业培育信息技术产业的发展在电子政府事业上开发适用高新技术，积极推动电子政府产品的国外推广总之，我国目前在电子支付发展方面存在着政策风险、消费者为安全担忧、电子支付相关知识宣传不到位、营销趋同、电子支付环境不完善等问题，针对以上问题需要从加强与国际接轨、注重电子支付的普及率、加快电子支付的基础设施建设、推进电子支付的全面应用的措施以上这些措施的实施需要个人、企业、政府三方面的支持

四、总结中国的电子支付还有很多问题尚需解决必须不断完善电子商务的法律环境建立一套完整的电子商务法律体系规范参与各方的交易行为加强信息安全管理和知识产..权保护以及完善网上交易的经济纠纷处理规程，从根本上加强资金管理预防挪用客.户资金防止金融犯罪突破体制障碍，建立和完善社会信用系统，在商品生产，消.费，金融服务等一系列领域培育信任感，保护商家和消费者的合法权益，创造良好的.信用环境充分利用飞速发展的技术，完善交易系统和电子支付平台建设，为电子支付提供技术支持和保障it第二篇电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告电子支付工具应用现状及存在的问题分析报告

一、电子支付工具概述、电子支付工具种类1电子支付即货币支付工具的电子化指在电子交易过程中，以网络连接为基础，数字化为特征，可实现电子交易实时支付功能金融支付工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多这些支付工具可以分为三大类一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（）、电子划款等这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程eft、我国电子支付工具应用总体状况电子支付在中国的发展开始于年招商银行推出网上银行业务随后各大银行的2网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来银行在初期完全主导着电子

1998.支付大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足于是非银行类的企业开始介入支付领域第三方支付.平台应运而生北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务..商在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上提供网上支付通道并通过与银行的二次结算获得分成这类支付网关型模式是目前国内最成熟的而随着市场...需求的变化支付网关型模式同样表现出不足一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码二是不能满足用户多样化的需求于是银行和第三方支付平台都..在谋求更完善的电子支付服务方式..年以后的电子支付交易额以超过的速度增长年达到近亿元但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题电子支付服务企业目前正2001100%.2005200在用免接入费、免交易手续费等非常规的竞争手段抢夺市场这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的“”“”.瓶颈外对应用需求研究不足也是一个关键制约因素

二、电子支付工具分类.、电子现金（）概念与支付系统结构1电子现金（）全称又称为电子货币（）或数字货币1（）电子现金流程，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实e-cash electroniccashe-money货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通但比现实digitalcash货币更加方便、经济它最简单的形式包括三个主体商家，用户，银行；和四个安全协议过程初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方（）撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动ttp电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易它（）是一种以数据形式流通的货币它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值用户在开展电子现金业e-cash务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款个过程，涉及用户、商家和银行等方电子现金使用流程33客户从客户开户行申请用现金兑换电子现金客户开户行从电子电子货币发行机构转换现金电子货币发行机构发放电子现金给客户客户到商家使用电子现金商家到电子货币发行机构兑换现金电子货币发行机构付款至商家帐户（）典型案例是由最早的数字现金公司推出在电子商务活动中，以及好的安全性、可靠性和匿名性，受到人们的青睐，成为一种重要的2e-cashe-cash digicash不可替代的电子支付手段（）优点e-cash独立性3不可重复花费匿名性不可伪造性可传递性可分性（）缺点目前的使用量小成本较高存在货币兑换问题

4、信用卡（）概念与支付系统结构2信用卡（英文）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务信用1卡一般是长毫米、宽毫米、厚毫米的塑料卡片（尺寸大小是由creditcard、系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持

85.

6053.981iso78卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款除部分与金融卡107816结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金年月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷银行同担责任信用卡使用流程20122申请多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡有时，法人也可以作为申请人18申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名开卡由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码核发通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况辨识信用卡卡面上至少有如下信息正面发卡行名称及标识、信用卡别（组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户背面卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）3使用信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的（）典型案例中国民生银行2中国民生银行信用卡积分价值高；分期不占额度；金卡有个律师服务不错；卡很有个性，就是要制卡费；取现无手续费；适合于对积分比较看重的朋友；（）优点id方便通用性3在存款余额内消费，可以善意透支•••（）缺点过度消费恶意透支非法套现高额罚息不良信用记录银行卡犯罪

4、电子钱包（）概念与支付系统结构31电子钱包（（）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可ewallet在具有中文环境的或操作系统上独立运行的软件，就象生“”活中随身携带的钱包一样持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网windows95windowsnt上安全电子交易时使用电子钱包使用流程客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费顾客将电子钱包调入系统，然后输入自己的用户名和密码，从中取出一张银行卡来付款电子商务服务器将顾客帐号加密后发送到发卡行和收单行，同时把加密的购货单发送给销售商收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权后送回收单银行如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新选择另一张银行卡，重复上述操作如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确认订货，并按顾客的要求交货与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客发卡银行与收单银行进行货款的结算（）典型案例电子钱包智能卡将电子货币储存在卡上的芯片内，使用时通过特殊设计的2mondex设备将货币币值从一张卡转存到另一张卡内的电子货币也可以通过电话mondex mondex线或从一处传送到另一处使用电子钱包，只要就可以完成mondex交易，使用密码锁定方式，安全性比较高而且支持转账结算和资金划拨功能internet mondex3-5s系统可以在卡上同时支持种不同的货币，一种货币可以在任何一家银行兑换成任何其他一种货币电子现金的循环开始于，只mondex5有才有权发行的货币mondex mondexoriginator卡的三种充值方法originator mondex去银行直接用现金充值mondex用电话充值

1.用转账

2.mondex虚拟货币在银行、消费者和商户之间的流动都依靠转账来完成消费者在

3.atm购物后用卡片支付，需要将卡片插入商户的卡终端机，而在终端面机中已mondex经预置了商户的卡，因此支付过程就是用张卡转账的过程消mondex费者通过向卡转账也是如此，即中也有一第卡mondex2mondex卡不仅能储存一定限额的虚拟货币，琮可以储存最近的晩记录目前，消费atm mondexatm mondex者的卡片可以储存最高英镑的货币和最近的笔交易的记录而商户的卡mondex片可以储存最近笔交易记录（）优点200010使用更加方便3003可保存和查询购物记录可使用多张信用卡安全性高对参与各方要求较高电子安全证书的管理，包括电子安全证书的申请、存储、删除等（）缺点账号在网上可能存在风险

⑥4网上购物买了不称心的东西付了钱就比较难退回来了、电子支票（）概念与支付系统结构4电子支票（）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将1钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式电子支票主要用于企业与企业electroniccheck之间的大额付款电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性电子支票用流程申请电子支票电子支票付款用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收

1.人姓名、支票金额等用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密

2.电子支票，形成电子支票文档用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐

3.单，并对进帐单进行数字签名

4.商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开

5.户银行

6.付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项

7.（）典型案例现金支票现金支票用于支取现金，它可以由存款人签发用于到银行为本单位提取现金，也可2以签发给其他单位和个人用来办理结算或者委托银行代为支付现金给收款人它的使用方法分以下步骤出票客户根据本单位的情况，签发现金支票，加盖预留银行印鉴

1.提示付款收款人持现金支票到出票人开户行提示付款，收款人提示付款时，应在现金支票背面收款人签章处签章，持票人为个人的，还需交验本人身份证件，并在

2.现金支票背面注明证件名称、号码及发证机关“”领取现金挂失止付现金支票丧失，失票人需要挂失止付的，应填写挂失止付通知书并签

3.章，挂失止付通知书由银行提供，同时按标准交费

4.（）优点处理速度高安全性能好处理成本低3给金融机构带来了效益（）缺点受时间和空间的限制大额现金携带不便安全保管费用高

4、智能卡（）概念与支付系统结构5智能卡是卡（集成电路卡）的一种，按所嵌的芯片类型的不同，卡可分为三类1存储器卡卡内的集成电路是可用电擦除的可编程只读存储器，它仅具数ic ic据存储功能，没有数据处理能力；存储卡本身无硬件加密功能，只在文件上加密，很

1.eeprom容易被破解（）典型案例智能卡卡是一种外形与信用卡一样，卡上含有一个符合标准的集成电路芯片卡片，2ic又称集成电路卡、智能卡，英文名称或，是法国ic iso人于年发明的，将具有存储加密及数据处理能力的集成电路“”“integratedcircuitcard”“smartcard”芯片模块封装于和信用卡尺寸一样大小的塑料片基中，便构成了卡法国布尔ro-landmorono1974（）公司于年首先制成卡产品，并开始应用在各个领域ic卡较之以往的识别卡，具有以下特点一是可靠性高卡具有防磁、防静电、bull1976ic防机械损坏和防化学破坏等能力，信息可保存年以上，读写次数在万次以ic──ic上，至少可用年；二是安全性好；三是存储容量大；四是类型多从全球范围看，10010现在卡的应用范围已不再局限于早期的通信领域，而广泛地应用于金融财务、社10会保险、交通旅游、医疗卫生、政府行政、商品零售、休闲娱乐、学校管理及其它领ic域（）优点可靠性高、使用寿命长操作方便、快捷防止冲突、抗干扰性好3确保安全适用范围广、一卡多用体积小，重量轻，便于携带，质量可靠，性能稳定，使用成本便宜（）缺点多个软件多个发行系统如果要实现一卡通行则要在各个系统中逐一发行这张卡4相当于逐一通告每个软件此卡可通行繁琐低效多个数据库多个机（即电脑）如果查询某张卡之消费记录只能在各个机、数据库上逐一录入卡号、逐一查询后再加以统计费时不便pc icpc无共享数据库无法实现总统计、总检索的一次性简便操作的功能成本高操作繁琐

三、未来电子支付工具发展趋势在这个部分写你认为哪种或者哪几种电子支付工具将成为我国未来主要的支付工具，占据市场的大部分电子现金系统电子现金系统的未来发展方向多银行电子现金的研究可分电子现金系统的研究第三篇分析我国电子政务存在的问题及对策分析我国电子政务存在的问题及对策••【内容提要】近年来，电子政务在我国发展之迅速的同时也存在不少的问题电子政务作为国家信息化战略的重要组成部分，其信息安全保障事关经济发展、国家安全、社会稳定、公共利益和社会主义精神文明建设，其自身安全问题也随着科技的进步点的更加的突出本文就电子政务发展建设中存在的网络信息安全隐患、信息孤岛、缺乏规范和标准等方面提出建议【关键字】电子政务信息技术安全管理发展趋势电子政务市政府部门机构利用现代信息科技和网络技术，将管理和服务通过网络技术进行集成，在互联网上实现政府组织结构和工作流程优化重组，超越时间、空间和部门之间的分割限制，向社会提供优质和全方位的，规范而透明的，符合国际水准的管理与服务

一、概述电子政务电子政务是政府管理方式的革命，在西方国家，政府机构的信息化和网络化被称作电子政府我国的政府机构设置与运行模式与国外有很大差别，除政府首脑机关国务院之外，还有党中央、全国人大和全国政协，为了反映我国政府机构的实际运行情“”况，我国将电子政府称作电子政务电子政府至今尚无确切的定义相传于传统“”“”行政方式，层层关卡以及书面审核的作业方式，电子政务的最大特点在于运用信息以及通信技术打破行政机关的组织界限，构建行政方式的电子化，加强政府的信息服务高效快捷的提供各种不同的服务选择政府机关的信息化和网络化将带动国民经济和社会信息化的发展政府部门实行电子政务的效益在于可以提高政府的办事效率有利于提高政府的服务质量

1.有利于增加政府工作的透明度

2.有利于政府的廉政建设

3.提高了行政监管的有效性

4.政府部门的信息化是国家信息化的基础和重要组成部分，而电子政务作为政府部门

5.信息化的主要运作和实现形式应运而生在世界各国为促进各国的国家信息化，积极倡导的信息高速公路的五个应用领域中，电子政务名列第一位从当前电子政务的实践和理论研究情况来看，电子政务将在我国的政治、经济、文化乃至军事等方面发挥举足轻重的作用，是国家政治体制改革的利剑，是社会经济稳定健康良性发展的有力后盾和加速器，是文化信息传播和普及的撒种机，是国家军事国防事业跨越式发展的强力剂，是衡量国际竞争力的重要标准，是在信息时代构成国家实力的重要因素

二、我国电子政务的发展现状信息技术的发展，特别是互联网技术的普及应用，使电子政务成为信息化最重要的领域之一国内电子政务的发展到目前为止，我国的电子政务大体经历了三个发展阶段一是初始期世纪年代中期，中央和地方党政机关所开展的办公自动化（）工程，在国内兴起一股办公自动化热，政府机构的一些部门开始使用计算机进2080行办公，而且建立了一些信息中心后来随着机的普及，政府机关也适应用计算oa机进行文件处理和传送等工作二是起步期世纪年代中期，如年底启pc动的三金工程，即金桥、金关和金卡工程，是中央政府主导的以政府信息化为特征20901993的系统工程，重点是建设信息化的基础设施，为重点行业和部门传输数据和信息三“”是发展期世纪年代后期，由于网络技术的快速发展和信息基础设施的不断完善，电子政务的发展进入快车道最近一两年来，电子政务开始向更高层次发展，2090许多地方政府如上海、深圳、广州、天津等沿海城市纷纷提出建设数字化城市或数码港计划，其中电子政务的建设是数字城市建设的核心内容之一我国已建立的电子政务系统主要包括三类一是政府部门内部的网络化办公系统二是政府部门之间通过计算机网络进行的信息共享和实时通信三是政府部门通过网;络与民众之间进行双向信息交流具体地说，目前各级政府部门所广泛使用的办公;自动化系统，属于第一类电子政务系统的范畴国家最近建设完成的三金工程和电子口岸系统是第二类电子政务系统的范畴政府部门通过自己的互联网站发布政务;“”信息，进行网上招标、网上招聘、接受网上投诉等，则属于第三类电子政务系统的范畴

三、我国电子政务建设出现的问题虽然全国各地的电子政务建设都已经取得了一定成效，但是我国各部门电子政务的总体水平还是比较低的与电子政务发达国家相比，我国电子政务建设仍存在着不小的差距

一、网络信息安全问题电子政务不同于电子商务，它涉及到很多党政机关的重要文件，这些内容甚至关系到国家利益和国家安全，而且政府作为社会管理机构，如果因为电子政务系统瘫痪而造成业务流程的停顿，带来的损失和波及的范围会非常的巨大因此，电子政务系统的建设在安全性方面有着很高的要求电子政务作为政务活动在信息时代的一种新的变现形式，在系统安全方面面临着多种威胁和挑战第一是黑客入侵和计算机犯罪；第二是计算机病毒蔓延和破坏；第三十网络自身的脆弱性由于政府网络涉及面广，参与人数多，开放性强，技术水平不平衡，管理手段有差别，所以很容易出现安全方面的漏洞从目前情况看，一些系统在防火墙的安装与维护，防毒软件的及时升级方面还存在一些问题，容易吧政务内网中流动的信息暴露的危险之中

二、信息孤岛现象西方国家以区域性管理为主导的网络体系不同，我国采用的是区域管理与行业管理并存的网络体系，且在发展电子政务的过程当中，许多部门、系统各自为政发展“”“自己的政务系统，造成目前各自的政务系统标准不统”

一、数据格式不一致、资源不能共享，逐渐形成了网络分离和条块分割的局面在这样的网络中，链路备份困难宽带难以共享，网络难以互联，管理投入过大，由此引发信息孤岛问题

三、缺乏规范和标准“”随着政府信息化发展的大力推进，政府的电子化和信息化水平得到了大幅度提升，而电子政务的标准化、规范化问题也随之凸现出来多年来，我国各级政府、部门在信息化建设中各建系统，各自为政，缺乏统一的规划包括电子政务总体性、框架性、基础性的标准和规范电子政务运维的创新机制不足电子政务建设所需要的多...元化投资机制尚未形成，资金投入不足

四、电子政务存在问题的对策

（一）信息安全的保护对策电子政务网络安全问题的解决不仅仅是技术问题，更重要的是对安全保护环节的管理和组织，形成目标明确、技术措施有效、组织管理有力的网络安全保障体系构建电子政务信息安全体系，需要从以下几方面着手健全组织，强化信息安全领导各部门要高度重视电子政务信息安全工作，加强领导，建立电子政务工作领导组织，落实分管电子政务信息安全工作分管领导，明确职

1.责，坚持一手抓信息化发展，一手抓信息安全工作，以应用促安全，以安全保应用，全面提高信息安全防护能力尽快完善国家信息安全基础设施建设目前我国信息安全基础设施的建设还处于初级阶段，需要逐步完善迫切需建立的国家信息安全基础设施，例如国际出入口监

2.控中心、安全产品评测认证中心、病毒检测和防治中心、关键网络系统灾难恢复中心、系统攻击和反攻击中心、电子保密标签监管中心、网络安全紧急处置中心、密钥基础设施与监管中心、信息战防御研究中心等加强监督，严格把关信息安全要加强信息安全知识普及教育与网络文明建设，进行安全法律法规教育，增强全体人员的信息安全意识，自觉规范网络行为同时，要

3.根据各自的工作特点，结合电子政务安全工作制度，制订网络信息安全操作规范，强化对信息的采集、生产、转换、存储、分发、应用等环节的管理，特别是对上网信息严格把关对发生的问题做到及时发现、及时上报、及时查处、及时解决各单位信息中心要组织电子政务信息安全知识和技术培训，积极主动地进行信息安全系统定期检查，帮助排查安全隐患，及时对需要建设的各种电子政务建设方案进行评审，组织专家对现有电子政务信息系统进行安全风险评估，提出整改意见进一步完善我国信息安全保障的法律体系虽然我国已颁布相当数量的信息安全方面的法律规范，但是，其立法层次不高现行的有关信息安全的法律规范大多只是

4.国务院制定的行政法规或国务院相关部委制定的行政规章；法律规定之间不统一因此，信息的政策和法律就必然具有国际化的属性，具体表现为有关的国际游戏规则我们在制订政策和法律的时候，要特别注意和现有的国际规则的兼容，包括在“立法思想、方式方法上和具体法律规定等各方面的相互兼容，要积极主动地参与国”际规则的创设，以维护我国的实际利益建设电子政务安全系统是一个复杂的系统工程，它是整个电子政务应用得以实现的前提保证仅靠安全技术不能解决安全问题，只有在建立和执行完善的管理制度的前提下安全技术才能发挥其应有的作用

（二）消除电子政务中信息孤岛问题信息孤岛的存在提高了电子政务建设的成本，降低了行政管理的效率，阻碍了我们“”国电子政务的发展因此，尽快解决电子政务信息孤岛问题，对我国电子政务的发展有重大意义为了解决电子政务中的信息孤岛现象，政府部门应当进行如下改革加快政府机构的改革我国的信息都由政府掌握但由于条块管理，这些信息往往封锁在某个政府机关，其他政府很难得到利用为此，我们就要打破这种格局，加

1.80%强政府间合作，使政府系统能够掌握更全面更充分的信息即用另一个行政单位的行政信息资源，反过来，另一个行政单位也可以使用其他行政信息资源通过这样的信息交流制度设计，就可以有效地避免信息单方交流所形成的仅使一方行政单位收益的情形通过试点使所有的行政单位清楚地看到，电子政务中的信息交流所带来的积极作用和增加本单位的行政效率，即通过选择试点单位的推行，使所有行政部门明白电

2.子政务中的信息交流是一种多赢的结果而不是损失其中关键之点是在各个行政部门之间建立互信，通过实践使各个行政部门相信没有哪一个行政部门有暗中抵制现象发生，都是尽心尽力在做行政信息交流和互换事情政府机构改革要秉持简洁、统

一、效能的原则转变政府职能建立行为规范、运转协调、公正透明、廉洁高效的行“政管理体制电子政务最终目标是要冲破部门条块分割的结构，并打破这种利益格”局，促进政府信息资源的跨部门共享，提高政府工作效率

（三）电子政务规范化与标准化的建议总体来看，电子政务规范化、标准化方面的研究还不是很多，已有的研究主要是针对基本概念、体系架构、技术策略等方面的内容在电子政务规范化和标准化的过程中首先要将电子政务的共同元素和构件进行规范化和标准化，而这些元素和构件规范化和标准化的关键在于政府业务过程的规范化和数据模型的标准化因此在国家电子政务标准总体组提出的电子政务标准体系结构下，要重视政府业务流程标准与接口规范的研究，研究和制定电子政务建设管理规范，电子政务网络基础设施的建设规范、规范信息资源数据库的建设和管理、制定不同行业和不同级别政府电子政务的接口标准等建议应该做到以下几点电子政务建设管理规范当前电子政务中出现的问题大多数都与电子政务建设管理不规范有关电子政务建设管理包括立项、可行性分析、需求分析、成本效益分

1.析、系统设计、系统实施以及系统转换等方面电子政务建设管理规范的制定，将会使各级政务在电子政务中明确并重视电子政务项目的可行性分析、需求分析、成本效益分析等提高电子政务建设的质量政府流程的标准化电子政务不是与传统政务的一一对应，而是在将传统政务流程优化、重组和再造的基础上进行的，强调传统政务业务的创新虽然国家电子政务

2.标准化总体已经制定了，电子政务业务流程设计方法通用规范但是作为政府流程的标准化还不够还需制定电子政务业务流程表示、储存和接口规范、电子政务“”资源管理规范“”“电子政务运行维护规范电子政务系统的运行管理与维护同一般的信息系统相”比，有其特殊性因为政务信息的重要性和机密性，更加需要规范运行与维护程序，

3.落实相应的机构和人员，电子政务运行维护包括日常运行、制度建设、代码维护、安全管理制度以及系统维护等内容因此，需要制定电子政务运行维护规范，以保证电子政务系统的正常运行电子政务项目评价体系电子政务项目建设应在项目规划建设阶段进行事前评价，在系统设计与实施阶段进行事中评价，系统正式运行后进行事后评价，因此，需4要制定相应的电子政务项目评价体系，以规范项目评价过程政务信息发布标准信息发布是政务网站的主要功能之一，应该制定政务信息发布标准，专门信息由专门的政府网站发布，这样便于树立权威，方便公众地方政府

5.网站可以提供导航和链接从根本上来讲，电子政务的规范化、标准化建设是电子政务发展本身的需要电子政务迫切需要规范化标准化，以确保电子政务更快速的发展

五、推动电子政务发展的对策

（一）加强宣传，突破误区当前必须就电子政务与传统政府管理的差异、电子政务与办公自动化的区别、电子政务对信息产业的引导作用等加强宣传工作，突破各种错误认识，使各级领导树立正确观念

（二）统一规划，加强领导可以借鉴国外先进国家的经验，在国务院建立电子政务的领导机构，统一领导、组织地方政府和中央政府的电子政务建设可推行总体统筹、分工负责制就是国务院领导对全国政府信息化建设进行统一规划，制定统一“标准、相关政策法规及管理办法，对重大工程的资金进行统筹安排各部委、各地方”按照统一的规划、标准，负责具体项目的实施

（三）整合政府信息资源，建设和改造政府数据库，这是电子政务工程的关键和难点，必须打破各级政府和部门对信息的垄断和封闭，整合政府信息资源，重视对信息资源的开发、更新和维护，推动政府信息资源对社会的开发，使之发挥巨大的社会效益和经济效益

（四）加强电子政务的软环境建设，制定相应的政策法规，保护网络安全发展电子政务，立法要先行立法要从有利于信息技术发展、有利于电子政务开发的角度，解决电子政务发展中有待解决的问题，如政府信息的公开、电子签名、电子支付的合法性等，制定电子政务信息技术规范，并及时修改现有政策法规中与信息技术发现不相应的成分各部门可以通过区政府的数据中心实现信息共享，并向企业、民众提供全方位的、及时便捷的信息服务，从而提升外网服务功能希望通过这些探索和突破，使电子政务成为让老百姓看得见、摸得着，对城市建设和管理有实效，对建设服务型政府有推“”动的工程主要参考材料、符晓薇《如何走出电子政务信息孤岛》《商业时代》年第期、陈安娜《建设电子政务信息资源共享的经济学分析》《科技创业月刊》第年1200613期

2200708、徐荣花、陈东海《我国电子政务的发展》《通信业与经济市场》年第期、范景行《电子政务中的安全问题研究》《网络安全技术与应用》年第期3200707第四篇我国电子政务存在的问题浅谈我国电子政务存在的问题及对策4200708目前，我国电子政务发展还存在着一些问题和不足各自为政、低水平重复建设，资源难以共享各级、各部门的信息基础设施和信息资源，存在低水平重复建设的现象，互联互通程

1.度低设备和软件存在重复购置，网络设施和传输通道分配不尽合理，内网、专网和外网的隔离方式还不明确，部分单位没有自己的内部局域网和政府网站，没有开发自己的业务应用系统，部门之间网络差距和信息差距较大缺乏区域性的政务统一基础网络信息平台电子政务现行建设和管理体制导致信息系统的规划、建设、运行维护各自为政，缺乏统筹规划和组织协调，部门之间相互封闭，信息化建设和信息资源拥有情况互不熟悉，资金和设备比较分散，信息沟通和管理协调难度增大，形成了网络上的纵强横弱和不同程度的信息孤岛，资源浪费严重，信息共享程度低，导致整合范围广，整“合难度大”“”缺乏电子政务发展总体框架和相互关联的部门规划一些单位和部门过分夸大本部门局域网的特殊性和工作信息的保密性，提出独立建设网络平台、数据中心、容灾中心、安全认证中心等，很少考虑与相关部门的信息共享与互操作部分单位在推进自己部门内部的信息化建设中，由于没有一个统一的规划和发展定位，也没有与其他相关业务来往部门进行沟通和交流，没有和市信息化办协调，各自为政，盲目投资，导致一些资源的重复建设电子政务信息网络资源的标准规范尚未统一，条块分割，整合程度差，缺乏有效的统筹规划，造成了信息资源难以共享办公自动化和应用系统建设水平有待提高当前电子政务应用处于个别政务流程信息化阶段，流程整合和服务创新刚刚起步，

2.政府部门之间协同办公的程度较低对业务管理系统和网络应用有迫切的需要，但多数政务部门的信息中心独自成功开发具有较高适用性和易用性的业务应用系统的能力有限办公自动化、决策支撑、应急指挥、社会保障、医疗保险、行政审批和公共服务等应用系统的本地特色不足，低水平重复开发严重，缺乏结合本地实际的自主开发的软件产品已建成的大部分应用系统的业务流程相对固化，更新缓慢，软件系统不能随着政府机构改革和业务流程的变化而变化；有些单位还在使用单机版的应用系统；应用系统的应用和服务领域窄，一体化程度低，跨部门业务协同和互动系统几乎空白信息安全保障体系不健全

3.电子政务安全保障体系建设处于起步阶段，各级各部门信息网络安全保障措施大不相同个别应用系统建设和使用比较好的已经应用网络安全系统，防火墙、入侵检测设备、杀毒软件基本齐备，而有的连基本的防病毒软件都没有安装大多数没有综合实施认证、数据备份、防火墙等三种以上安全保障措施，也没有制订相应的信息安全管理制度应急处理突发事件能力不够强，多数部门的安全应急队伍尚在建设ca当中还没有统一的安全管理机制，整体防护能力不高，信息安全技术与管理人才缺乏缺乏电子政务专门人才，机构职能有待强化专业的电子政务方面的人才缺乏、分散，公务员计算机整体水平偏低目前，普遍缺

4.乏专业的电子政务方面的人才，尤其是缺少具有信息技术和行政管理经验的通才由于待遇相对不高，吸引力有限，人才存量不足，流失严重，远不能满足各部门对信息技术和电子政务方面的人才的需求以贵阳市为例，个市政府组成部门和市直部门中有家单位没有设立类似信息中心、信息科这样的专职部门，已经设立的信17息中心（或类似机构）级别待定或者较低，仅有部分单位拥有自己的专职网络和计算3机维护人员，专业的电子政务人才极其匮乏信息化管理机构设置不健全，尤其在县（区），无专职的信息化管理部门，没有建立信息化领导小组，有些部门甚至没有专职的信息人员，信息系统建设和运行维护困难对信息化工作重视不够，对信息化的认识还停留在单一建网站和网络铺设上这些落后意识和管理机制在一定程度上阻碍了电子政务进程与应用信息资源未能实现共享和共用部门业务系统的各种数据的格式不同，平台不同，信息交换渠道不畅，信息资源无法

5.共享，可重复利用度低此外，电子政务政策制定、法制建设和标准化、规范化建设等方面的工作亟待加强电子政务运维的创新机制不足电子政务建设所需要的多元化投资机制尚未形成，资金投入不足为推动电子政务的发展，近期内应该采取下列措施

（一）加强宣传，突破误区电子政务是近些年来随着电子信息技术的发展和互联网的出现才兴起的一种新的政府治理方式，其概念、内涵和特点尚不为大多数公务员所理解实际上，从我国的现实情况来看，许多人对电子商务还是一知半解，对电子政务就更是一无所知了因此，当前必须就电子政务与传统的政府治理的差异、电子政务与办公自动化的区别、电子政务对信息产业的引导作用等加强宣传工作，破除各种错误熟悉，使各级领导树立正确观念

（二）统一规划，加强领导可以借鉴国外先进国家的经验，在国务院建立电子政务的领导机构，统一领导、组织中心政府和地方政府的电子政务建设为此，可以推行总体统筹、分工负责制总体统筹就是国务院领导机构对全国政府信息化建设“”“”进行统一规划，制定统一标准、相关政策法规及治理办法，对重大工程的资金进行统筹安排分工负责就是各部委、各地方按照统一的规划、标准，负责具体项目的实施“”

（三）以发展电子政务、实现电子政府为目标，以政府机构改革为契机，改革政府治理模式，优化业务工作流程这是实现政务信息化的前提和基础实施电子政务工程“”不能简单地将现有业务、办公、办事程序原封不动地搬上计算机，而是要对传统的工作模式、工作方法、工作手段进行革新

（四）整合政务信息资源，建设和改造政务数据库这是电子政务工程的要害和难点，必须打破各级政府和部门对信息的垄断和封闭，整合政务信息资源，重视对信息资源的不断开发、更新和维护；推动政府信息资源对社会的开放，使之发挥巨大的社会效益和经济效益

（五）健全和完善政府专网，加快建设宽带高速政务网络系统规划、引导国家骨干通信网络和社区宽带网建设，促进无线上网、数字电视与呼叫中心等技术与市场的发展，加快各地数字城市和政务网络系统建设，进一步改造各级政府与上级机关联通的专用通讯网络（政府专网）“”

（六）吸引私人部门与非政府机构参与电子政务的建设，确保电子政务顺利发展在确保政务安全的前提下，可以考虑通过合理方式授权企业参与筹资、建设、运营和治理这样既可减轻政府部门的预算压力，确保维持政府网站运行的资金来源，企业也可通过产品开发、技术咨询与服务、数据的商业再开发而获得利润实际上，有些地方已经尝试过这种方式并获得成功建立电子政务研究、咨询、统计和评估等方面的非政府机构，促进电子政务的改进与提高

（七）加强电子政务的软环境建设，制定相应的政策法规，保护网络安全发展电子政务，立法要先行立法要从有利于信息技术发展、有利于电子政务开展的角度，解决电子政务发展中亟待解决的问题，如政务信息的公开、电子签名、电子支付的合法性等，制定电子政务信息技术规范，并及时修改现有政策法规中与信息技术发展不相适应的成份第五篇我国万能险的现状及存在的问题分析河北大学届本科生毕业论文（设计）2012我国万能险的合规性研究摘要万能险在我国的发展可谓风生水起，无论是在个人渠道，银保渠道，在互联网上也有所发展，近几年来在各个险企中万能险所占的比重也持续攀升而万能险急速的成长模式在我国保险基础市场不扎实的环境下，存在着很多问题本文对我国万能险的发展历程及现状作了简要介绍与分析，从万能险的产品角度、购买群体角度及销售主体角度对万能险市场存在的问题作了具体分析，主要表现为万能险的高收益给险企带来的险企资产负债风险、忽略保障功能、较高的退保风险以及存在误导销售针对这些问题，建议各险企适当控制万能险的发展规模、万能险产品可回归保障、加强宣传力度以及加大市场监管力度等方向来进行调整与改进关键词万能险；险企；高收益；合规性河北大学届本科生毕业论文（设计）2012compliancestudyofuniversalinsurance，abstract，，universalinsurancedevelopmentinchinacanbedescribedasfast，bothintheindividualchannels bankingchannelstheinternethasalsobeendevelopedinrecentyearstheproportio，nofuniversalinsurancecontinuestoris，eineachoftheinsurancefirms.theuniversalinsurancerapidgrowthmodeinchinasinsurancemarketisnotasolidbasisfortheenvironment therearemanyproblems.inthispaper，，historyandcurrentdevelopmentofuniversalinsurancearebrieflyintroducedandanalyzedfrom，theperspectiveofuniversalinsuranceproducts buyinggroups，bodyangleandperspectiveofunivers，alinsurancesalesmarketprobl，emswerespecificanalysis mainlyforhighuniversalinsuranceliabilityriskinsurancefirms，insurancefirmstobringcapitalgains ignoringthesecurityfunctionthehigherthe，riskofsurrenderandmisleadingsales.tosolveth，eseproblemswerecommendthatallinsurancefirmsproperlycontrolthescaleofdevelopmentofuniversalinsurance universalinsuranceproductreturnguarantee；；；strengthenthepropagandaandincreasemarketsupervision.河北大学届本科生毕业论文（设计）keywords universalinsuranceinsurancefirms high-yield compliance目2012录引言万能险市场的发展历程及现状万能险的发展历程万能险的现状万能险的市场„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11„„„„„„„„„„„„„

21.1占有率攀升万能险结算利率平均水平较高线上„„„„„„„„„„„„„„„„„„

21.2„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

21.

2.1投保万能险推动了保险电子商务化„„„„„„„„„„„„„„

31.

2.2„„„„„„„„„„„„

41.

2.3万能险存在的问题资产负债匹配风险忽略„„„„„„„„4保障功能存在退保风险销售误导风险2„„„„„„„„„„„„„„„„„„

62.1„„„„„„„„„„„„„„„„„

62.2万能险的合规性措施控制万能险的发展规模„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

62.3„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

62.4„„„„„„„„„„„„„„„„„„„73„„„„„„„„„„„„„„„„„

83.1万能险回归保障加强宣传力度加大市场监管力度„„„„„„„„„„„„„„„„

83.2„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

83.3结束语参考文献致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

83.4„„„„„„„„„„„„„„„„„„84„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11河北大学届本科生毕业论文（设计）„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„12引言2012万能险这个舶来品，由于缴费灵活、保费可调节的特点在一进入我国市场便受到了各险企以及消费者的青睐然而在万能险创造的收入与市场占比高度增长时，消费者的不满情绪开始充斥着万能险市场，各个险企给出的万能险的高收益实际收益有多少，万能险为险企吸收的大量资金背后的风险，以及大众呼唤的保险回归保障，这些都给我国的万能险市场带来了极大的挑战年是万能险费率市场化改革之年，，不仅进一步挤压了险企的承保盈利空间，还对行业的投资能力、成本、服务水平及管控风险的能力提出了全方位的挑战在目2015前严峻的金融环境下，万能险市场在前期良好的发展态势下能否一往无前，需要各个险企、保险监管机构的密切配合河北大学届本科生毕业论文（设计）1万能险市场的发展历程及现状2012万能险的发展历程1万能险产生于年的美国，随着它的不断改善与发展，在年达到了一个阶

1.1段性的高点，在美国的寿险市场份额达到了随后，便开始传入英国、荷兰等国19761985家，并迅速占领了市场；之后便被亚洲国家的日本、新加坡以及我国香港地区引入，38%均显示出万能险极强的生命力于年，太平洋保险公司首次在我国国内退出万能险产品，它保险期限灵活、缴费灵活，吸引了很多保险公司的眼球，一些保险公司万能险的保费收入占到其总保2000费收入的以上这对于当时我国的寿险市场来说，无疑是给当时萧条的寿险市场一剂强心剂，也使我国的寿险市场产品呈现了多样化的一面50%引入万能险初期由于市场的不规范、不完善，在年底大规模上市，并在年到年之间，万能险产品以两位数以上的速度增长；年，受股市暴涨的20042003推动，更是达到了的快速扩张；紧接着年股市暴跌，资本市场波动，其结20072007算利率降到，万能险的热度也有所下降到年底，万能险连同其他两种113%2008投资型产品分红险、投连险在市场上的份额约占到，且增速远超传统险数倍4%

[1]200880%

[2]随着年保险业新会计准则的实行，规定投连险与万能险中用于投资的缴费不再计入保险公司的保费收入，而是记入保费存款部分这一政策的推出使得不少公2011司开始重新分配万能险在自己公司的占比，转而扩大传统险、分红险的比重但万能险独特的优势无法被其他险种所取代，随着年保险投资渠道的放宽，保险资金可以获得更多短期投资的机会，万能险也成为很多中小型寿险公司冲规模2012的首选年月成立的弘康人寿在银保渠道推出了保障功能与投资功能明确分离的万能险产品，不收取任何初始费用、管理费用，产品自身不包含任何的保障功20128能年，万能险同比保费增速，与整个保险行业保费的平均增速相当年，众多中小寿险公司开始推出万能险产品，以银保渠道、网销渠道为主201222%年，保监会印发了《万能险保险精算规定（征求意见稿）》，重点提出降低手续2013费、提高风险保额、稳健控制结算利率等几点，最终目的便是使得保户在购买成本下2014降的时候，得到的意外身故风险保障大大提高年月万能险费率改革的新规定开始实施，同时由于银行存款利率一年时间

[3]内连续五次降息，以及遗产税的草案出台，消费者也开始转移自己的资金投资渠道，20152万能险开始狂飙万能险的市场现状我国万能险主要是两种功能，保险保障和储蓄投资，也就是保户投保的保费会分为

1.2两个部分，一部分用于保险保障，另外一部分做储蓄投资投保人交完首期保费后，扣除初始费用后的剩余资金进入个人的投资账户，同时每年还会收取一小部分的风险保障成本，河北大学届本科生毕业论文（设计）2大部分用于投资积累个人投资账户中还会有一个最低保证收益，自从万能险费2012率改革之后，原来的保底收益被取消，而规定了最低保证利率的上限不得高于

[4]，将最低保证利率的决策权还给各个保险公司

2.5%万能险的市场占有率攀升

3.5%据统计，年全国多家人身险公司，除中国人寿外，大中型的寿险公司万能

1.

2.1险的保费收入占到人身险总保费收入的，将近三分之一的中小险企万能201360险比重超过，甚至更高20%-30%年，一共家人身保险公司开展万能险业务，保费规模为亿元，占人50%身险总保费收入

2014553421.2在年，一共是家人身保险公司开展万能险业务，占到了整个人身险市场的

20.5%年到月份，万能险创造的收入超过了亿元，占保险行业总收201557入的，超28%2015110600029%过家险企的保费收入占其公司总收入的一半以上年全年，寿险行业保户的投资款新增交费达到亿元，其中主要为万能险，同比增幅为，

[5]222015较去年同期增速个百分点

7646.

5695.23%年，人身险公司的数量增加到家在年月份寿险行业开展的开门

73.30红业务下，当月投资款新增交费达到亿元，占比月份总收入的，同20166520161“比增幅达到”

2041.40127%一系列的政策利好，使得我国万能险保费出现大幅度增长，数据上来看，万能险在我

182.77%

[6]国人身险市场上起到了举足轻重的作用，见图数据来源保险监督管理委员会1图年年保户投资款中新增交费占人身险总保费的比例12013-2016河北大学届本科生毕业论文（设计）3万能险结算利率平均水平较高2012万能险的结算利率各个保险公司各有不同，高低取决于保险公司的投资盈利能力，

1.

2.2万能险费改取消万能险最低保证利率后，最低保证利率则由个保险公司来决定，因此各家保险公司万能险产品的保证利率也各有区别如图，年前个月我国国内万能险的结算利率水平我国目前市面上的普通型万能险的预期收益一般在之间，而网销万能险产品的投资收益更是高2201510过了，甚至达到，远高于目前市场上的其他理财产品4%-6%网销万能险产品相对于普通型万能险产品来说，投资门槛低，有的甚至元即可起6%7%投；不收取保单的初始费用、管理费用；年化收益率要比普通型万能险产品的要高1这样的一些特点，吸引了很多投资者的疯抢数据来源保险监督管理委员会

[7]图年月份万能险收益结构图线上投保万能险，推动了保险电子商务化220151-10我国万能险的销售渠道中，互联网正在成为中小险企发力的一个重要渠道，并有望

1.

2.3超越传统的银保渠道年月，苏宁获得了中国保监会颁发的全国专业保险代理牌照，成为第一家获得全国专业保险代理资质的零售企业，将第三方支付、理财、保险销售有机的结合起20142来苏宁金融旗下保险平台依托线上线下的渠道资源和完善的售后服务网络，累计销售额超过亿元，享受理赔服务客户人数达到万人次至今，除了各大保险公司的官方网站，京东金融、唯品会金融、天猫淘宝平台等等原30500

[8]河北大学届本科生毕业论文（设计）4本单纯的购物网站也纷纷搞起了金融理财产品据中国保险行业协会统计，年2012月底，我国一共有家保险公司经营互联网保险业务，在当前我国保险机构的占2015比高达甚至更高，互联网保险保费收入达到亿元，其中理财型产品的保费696收入占比达到，万能险为主力险种，比上年同期增长，占保险行业总保50%816费的，但与欧美国家占比相比，我国互联网保险仍然有很大的发展空间

83.2%160%

4.7%30%年前两个月，有两家寿险公司的网销保费的规模达到亿元以上；而在

[9]年全年网销保费规模超过亿元的寿险公司也仅有家同时，年

2016100、月份网销规模最大的家险企的保费总规模为亿元，相比年同期201510042016的亿元，增幅高达

123420.

62015188.

3123.4%河北大学届本科生毕业论文（设计）5万能险存在的问题2012资产负债匹配风险2年以来，万能险产品的规模快速膨胀，前十个月万能险创造的保费收入占整个

2.1人身险保费收入的，同比增长其中，华夏人寿、天安人寿的万能险规模2015高达亿元左右万能险创造的保费收入给险企本身带来了巨大的现金流，但29%75%其保费的规模增长同时也带来了较大的资产配置压力2000国际上便有几次这样的现象出现，如上世纪八十年代初期，美国高利率以及宽松的监管环境下，很多国外公司均出售高收益且有选择权的寿险产品，类似于我国目前的万能险，有较高的最低保证利率、可提前退保、允许合同贷款等特点之后由于利率下降、次贷危机及房地产下跌，导致了美国八十年代后期、九十年代初大批的保险公司倒闭，年有家破产，相隔一年后上升到家上世纪末到九十年代初期，日本也有八家保险公司宣布破产，原因同样是提供了投资收益率较高的保险产19894058品而资产的价格下跌目前我国的经济正处于下行，年银行一年期基本存款利率接连五次降息，由年

[10]初的到年底的；银行理财产品及货币基金的预期收益率逐步地走低；余额2015宝等互联网理财的收益更只有左右；股市也遭遇了滑铁卢，不少股民几十万的资

2.5%

1.5%金一夜之间不翼而飞；房地产存在库存较多的现象，以及正在出台的遗产税的问题3%等等经济现状另外，万能险自身也是高成本的，据估计，银保渠道销售的万能险的成本在之间，保险公司只哟选择激进投资来掩盖自身的高成本，而如果这些保险资金的投资收益在市场的经济不乐观的情况下，与寿险产品的预期收益形成8%-10%较大的落差，便会触发大面积的退保现象，投资端不能立即变现，会给保险公司带来经营危机忽略保障功能线上万能险与线下万能险不同之处在于，网销万能险一般都是短期产品，从天到

2.2年、年的都在销售；线上万能险的投资收益率普遍在；手续费比线下销售90时要低，甚至有的产品取消手续费；准入门槛低，如以元、元为一份起售的356%-7%随着越来越多线上万能险的销售，短期限的万能险开始普及，而消费者由于专业性11000较弱，将一年期的万能险等同于短期的理财产品来对待，无视万能险本身的身故保障，甚至部分保险销售人员把万能险的身故残疾保障作为一个额外福利来解释从产品角度来说，保险的基本本质是为大众提供风险保障，万能险过分强调收益，频繁使用低门槛、短期限、高收益等特点，有些还将保险产品与货币基金、活期存款等进行短期收益的简单对比，违反了监管规范存在退保风险网销万能险遭遇的下架风波曾一度引起大众的关注年月份，曾在淘宝天猫

2.3创下销售奇迹的多家网销大户的店铺遭遇停业整治，所有产品均下架之所以被整20148改的原因河北大学届本科生毕业论文（设计）6在于部分险企万能险产品对于预期收益率的夸张宣传以及其一系列促销的活动历2012时三个月之后，保监会对万能险发出解禁令年月，万能险遭遇第二次停售，淘宝天猫、京东、招财宝等网络平台销售的万能险产品纷纷下架，仅剩的可供

[11]201510选择的产品收益率也大不如从前对网销万能险来说，很多消费者为追求高收益，将网销万能险当成短期的理财产品来对待，而不是一份保险而万能险的产品形态往往是中长期的甚至到终身，并没有天、年的万能险，因此，消费者要想获得高收益，就要在网销万能险的保险期限到了之后选择退保网销万能险的退保率在901以上，有些产品退保率达到线下万能险的销售，主要便是保险销售人员与消费者之间交流过程存在的问题销90%100%

[12]售人员为了自身的高佣金，对万能险收益的浮动及扣除手续费含糊解释，而消费者保险意识薄弱，受万能险高收益的诱惑进行投保然而在个人投资账户的收益面前，这期间不对称信息的传达会导致消费者的不满，甚至发生纠纷，退保现象无论是线上万能险的销售还是线下，都存在较高的退保率，消费者的资金会受到较大损失，而险企本身的声誉也会受损销售误导风险

2.4万能险的保障功能不突出，但收益水平相对较高，相对于其他金融产品，如信托产品，收益优势并不明显目前线下万能险的平均收益在之间，而信托产品的预期收益率在之间，万能险与其还存在一定差距而部分公司为追求短期业4%-6%绩，可能存在片面比较，夸大万能险收益的误导行为6%-8%我国的保险销售人员的素质参差不齐，从学历单方面来看，保监会要求是大专以上学历，各大保险公司招聘要求来看，并没有明确的学历要求，高中以上学历即可在销售宣传过程中，向消费者片面强调或承诺产品的收益，以高收益、高回报为由使投保人对产品产生过高预期不履行销售人员的如实告知义务，对投保人回避万能险的风险责任条款，避重就轻的告知保单管理费用、风险保障费用而不说占比较大的初始费用的扣除情况对保单的必要事项，如犹豫期、宽限期、投保人的权利、缴费期限、退保面临的损失等等不具体解释由于不专业性，将万能险混同于银行储

[13]蓄存款、信托、基金，产品性质发生了改变；由于不专业性，混淆万能险收益的计算方法，万能险的高结算利率的基数是投保人个人投资账户中的账户价值，而非投保人所交所有保费河北大学届本科生毕业论文（设计）7万能险的合规性措施2012控制万能险的发展规模3基于当前经济形势下，发展高收益万能险的风险较大，尤其对于万能险产品的保费

3.1占总保费收入的一半以上的中小型保险公司由于高风险意味着保险公司要有较强的应对风险的能力，即对其偿付能力以及储备金率的考察而相对合理的建议便是，万能险的保费收入在保险公司的占比应在左右，以防止万能险的持续高收益给保险公司带来的巨大压力同时，险企还需在险资的投资运用过程中加强监管，分析30%险资投向的项目风险，关注要投资的目标资产的状况，防范大型投资项目的风险向险企传递，防止为满足产品收益而违规配置高风险资产另外，针对各险企的不同状况采取不同的限制万能险销售规模的措施，以此来控制万能险给险企带来超过险企承受范围的现金流规模，从而有效规避保险公司的资产与符号在不匹配的风险万能险回归保障发挥保险的本质功能，发展保障类业务，发挥与其他金融业的比较优势，这是行业发

3.2展的经验总结，也必然是新型人身保险产品比如万能险投连险这一类险种的发展方向年保监会于年最新印发的《万能险精算规定》中，投保万能时被保险人的

[14]年龄未满周岁的，其个人的死亡风险保额在投保时不低于保单账户价值的20152015，而在年时，这一比例仅为在此规定出台之前，月份遭遇下18架的万能险的主要矛盾便是低门槛购买到的为保障功能缺失的短期保险20%20075%

[15]10加强宣传力度目前，我国大众的保险消费大多还是以被动消费为主，保险意识仍然比较薄弱，加之

3.3社会舆论对万能险及保险的误解，导致大家经常面临被误导销售的情况，不知道如何正确选择保险产品及维护自身的合法权益，对保险易产生反感情绪因此加大宣传力度，正确引导舆论导向，对万能险的进一步发展是有好处的要想取得高收益，万能险需长期持有，一般年后在不扣除手续费，个人投资账户中的现金价值较高的情况下，收益才会比较明显因此，我国的万能险主要针对的5-10是中上收入层的人群而中低收入人群也是一个潜在的开发人群，这也需要大众良好有效的宣传加大市场监管力度销售人员在万能险产品的设计、审批等环节入手，对销售过程中模棱两可的行为进行规范，加

3.4大对短期限万能险销售的查处力度，让万能险回归保障，减少万能险市场上的退保金虚增现象对万能险的销售主体来说，应对万能险销售人员的销售资质进行限制，在销售万能

[16]险产品之前，销售人员应考取此类证书，专证专销，以有效防范销售人员的不专性；对误导消费者的个人应予以重罚，将误导消费的案例记录在案，在次数上进行限制；对投保人的河北大学届本科生毕业论文（设计）8资金损失应承担一定的后果对保险公司来说，要完善售后服务体系，无论是线下销2012售还是线上销售，均需对消费者负责对消费者个人来说，应加强消费者权益保护意识对销售人员的话不能偏听偏信，谨慎对待销售人员的利益保障承诺；谨慎对待签名行为，签名在法律上便是对保险合同条款的认可；按照自身的需要及经济能力进行购买，以避免造成不必要的损失河北大学届本科生毕业论文（设计）9结束语2012综上所述，万能险高收益性、灵活性使得险企的保费收入节节攀升，为险企积累了大4量资金，一时间人身险市场开始活跃起来，同时保险对大众的影响力也逐渐加大对于发展过程表现出来的资产负债匹配风险、产品本身忽略了保险保障功能、退保风险及销售误导等，需要险企与市场、监管机构来共同合作防范这些风险在万能险的发展规模、产品本身应回归保障、市场的宣传以及监管力度方面来进行调整与改进，为万能险的发展提供健康有序的销售环境、良好的法律环境，大家必将会迎来万能险更加绚烂夺目的绽放河北大学届本科生毕业论文（设计）10参考文献2012魏华林中国保险业发展历程的回顾与展望基于科学发展观的思考保险研究，（）刘昊以天津市场为例浅析万能险存在的问题实证分析，

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[16]allenm.kleinvanessabutala.thechallengeoflowerinterestratesonuniversallifeinsurance.january/february2004河北大学届本科生毕业论文（设计）11致谢2012毕业论文的收笔意味着大学生活即将结束，很高兴可以在河北大学这座百年学府中的生活与学习，使我在学习上和思想上均受益匪浅，收获沉甸甸的知识，收获友情，收获机遇与挑战这次毕业论文从选题到文献采集再到结构设计以及最后的定稿，每一步都富有挑战，在此要真诚的向我的论文指导老师刘从军老师说一声老师辛苦了，面对我们各式各样的问题，刘老师都耐心悉心的进行指导与交谈，不放弃任何一个学生老师“”的谆谆教诲是我顺利完成论文的最大动力毕业论文不是一时之作，需要四年来的长期积累，再次感谢学识渊博的老师们的授业解惑以及各位同学朋友的交流帮助，使我对保险、对论文小细节的地方有了了解与改善突然面临毕业，各种不舍与遗憾，有些措手不及，但未来是美好的，往前跑总会有更多惊喜在等待最后祝愿各位老师身体健康，工作顺利；朋友们同学们不忘初心，都拥有一个美好前程12。