反洗钱客户尽职调查及风险等级划分标准管理规定

1目的）为深入完善本行的反洗钱业务操作，有效甄别、防备洗钱风险，建立按照风险等级分类开展客户尽职调查的机制，根据有关法律规定，结合本行实际状况，制定本规定2范围

2.1本规定明确了本行反洗钱客户尽职调查及风险等级划分原则的内容与规定

2.2本规定合用于平顶山银行反洗钱客户尽职调查及风险等级划分原则欧I管理3术语与定义

3.1本规定所称反洗钱客户风险等级分类是按照本措施规定的参照原因、基本原则、程序和规定，对客户洗钱和恐怖融资风险进行评估，并将客户按照洗钱和恐怖融资风险程度划分为不一样档次的过程

3.2反洗钱客户风险等级分类的范围包括与本行业务关系存续期间的各类客户款、现钞兑换、票据兑付等金融服务日勺，对境内机构是指单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的I交易c）为临时客户提供保管箱服务d）其他监管或行内规定的情形

8.

1.11各支行应根据规定登记如下基自身份信息a）个人客户客户日勺姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联络方式、身份证明文献的种类、号码和有效期限b）单位客户客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设置或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文献的名称、号码和有效期限；控股股东、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证明文献的种类、号码、有效期限如因监管规定、客户性质等原因不合用某些身份信息项目的I,可不必登记有关项目

8.

1.12如有合理理由怀疑客户并非为自己开户或办理业务，应通过如下手段理解实际控制人或受益权人身份，并按照规定登记实际控制人或受益权人的基自身份信息a）个人客户需要理解账户持有人为谁处理账户b）单位客户需要理解该单位客户的股东或董事会构造，以确定出资人、控制股东、资金控制人（例如董事）以及其他有权向该客户作出指示的人c）信托理解信托的构造，以确定委托人、受托人、受益人以及其他有权转移信托资产的人

8.

1.13应采用合理方式确认代理关系的存在，对代理他人开立账户的，在按照本措施规定对被代理人采用身份识别措施的同步，还应对代理人采用本措施规定的身份识别措施

8.

1.14在履行客户身份识别义务时，按照法律、法规或行内规定需查对有关自然人客户或单位客户的自然人控股股东、法定代表人、负责人和授权办理业务人员以及实际控制人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查，并按照中国人民银行的规定建立联网核查制度

8.

1.15基于风险等级划分需要，对高风险客户还应进行加强的身份识别，附加理解如下信息a）客户在本行开户日勺合理原因，客户账户时预期重要用途（处理事务）和预期往来对象b）自然人客户的经济状况、单位客户的经营状况c）客户的财富或资金的来源、资金用途d）监管部门或各支行认为应当理解的其他信息

8.

1.16对于高风险客户，可在开立账户前或开立账户后的合理时间内采用如下一项或多项措施核算客户所提供的身份证件、基础和附加身份信息日勺真实性，核算日勺措施包括但不限于a）规定客户提供独立可靠性文献b）回访或实地查访客户c）向居民身份证件管理机关、企业登记机关或海关等有权机关进行核算d）查询客户信用记录档案e）其他可依法采用的I措施

8.

1.17客户符合如下情形的，应拒绝为其开设账户、开始业务关系或进行交易、提供服务a）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文献b）客户提供日勺身份证件系伪造或变造c）客户提供的身份证明文献或基自身份信息不全，且无法补充提供d）客户拒绝提供本行规定补充的客户身份信息e）经核算，客户所提供的身份信息严重失实f）经核算，有合理理由怀疑客户也许涉嫌洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动g）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且有关名单在本行或当地监管严禁提供账户服务、严禁交易之列h）本行其他政策、制度、措施规定的情形i）平顶山银行各分行、支行（部）承认的其他情形就以上情形，各支行应同步按照总行规定，提交可疑交易汇报

8.

1.18在与客户的业务关系存续期间，应采用持续的客户身份识别措施

8.

1.19对于已确认日勺高风险客户，在办理业务的过程中出现时异常交易，应加强理解并记录如下信息:a）资金来源b）资金用途c）经济或经营状况变化的信息d）贸易或交易的背景、交易对手状况e）其他各支行认为有必要理解的信息

8.

1.20个人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上日勺现金取款业务，应查对客户的有效身份证件或者其他身份证明文献

8.

1.21客户出现如下状况时，平顶山银行各分行、支行（部）应当及时审核客户身份信息，如客户身份资料、信息发生变更日勺，应记录有关状况（支持性记录

1、支持性记录2）并及时更新a）客户行为或者交易出现异常b）客户姓名或者名称与制裁名单上的个人或实体相一致c）客户姓名或者名称与各级司法、行政机关依法规定协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相似d）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑e）获得的客户信息与先前掌握的有关信息存在不一致或者互相矛盾f）先前获得客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点g）认为应当重新审核客户身份及I其他情形

8.

1.22在与客户的业务关系存续期间，出现如下情形的，各支行应及时更新客户身份资料信息a）客户规定变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文献种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人等身份信息的b）客户先前提交的身份证件或者身份证明文献已过有效期时c）从可靠渠道获知客户身份信息发生变动d）当地监管对客户身份资料、信息日勺规定发生变化，客户先前所提供口勺身份资料、信息无法满足变化后的监管规定就前款b）项情形，应及时提醒客户更新身份证件，假如客户未在合理期限内更新且没有提出合理理由的，应终止为客户办理新业务，但法律法规和监管部门无前述规定的除外本款的“合理期限”，由各支行根据客户状况确定

8.

1.23平顶山银行各分行、支行（部）应当根据客户风险等级，对客户账户交易状况进行持续监控，以认识客户正常和合理日勺账户活动模式，发现客户超过账户正常活动模式欧I可疑交易，并按照监管部门或本行规定汇报

8.

1.24平顶山银行各分行、支行（部）与客户直接接触的业务人员，应对客户交易保持持续警惕和关注，在办理业务过程中发现客户超过正常活动模式的可疑交易，应按照监管部门或本行规定汇报

8.

1.25平顶山银行各分行、支行（部）应对高风险客户增强监控，定期（每六个月）回忆高风险客户账户交易状况，将客户账户交易状况与客户的特定身份信息以及历史交易记录或有关同类群客户交易或者与确定的洗钱原则/方案相对照，以发现客户超过账户正常活动模式的可疑交易定期回忆客户交易的状况应记录并保留

8.

1.26对如下异常交易模式应保持警惕a）交易看上去没有任何经济或商业上的意义b）交易波及大量的现金存入，与客户正常或预期日勺交易不一致c）账户交易量极大，与客户财务规模或经济状况不相匹配d）客户账户交易量与过往交易记录相比不寻常e）客户账户交易与其同类其他客户相比不寻常

8.

1.27客户风险等级并非固定不变日勺，平顶山银行各分行、支行（部）应在与客户业务关系存续期间，在客户身份识别、定期审核、持续尽职调查和持续监控的基础上，适时调整客户风险等级

8.

1.28平顶山银行各分行、支行（部）应综合考虑客户开户目的、客户口勺性质和构造、客户存款或交易的规模、客户关系的持续时间、客户日勺交易往来对象等风险变量，合适提高或减少详细客户的风险等级

8.

1.29如下情形发生后，平顶山银行各分行、支行（部）应及时将客户风险等级调整为高风险a）客户由于涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被有权机关调查b）客户由于涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被行内其他机构或本行代理行查询c）客户多次被本行报送可疑交易汇报，并有合理理由怀疑其涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为d）客户被总行确认为高风险e）客户被监管部门列为高风险4职责与权限

4.1会计结算中心负责根据监管规定或形势的变化适时更新本措施及有关附件，负责提出行内反洗钱系统有关内容的改造或建设需求；负责对执行状况进行指导、监督和检查

4.2科技部负责对客户风险等级分类所需要开发的信息系统提供技术支持

4.3平顶山银行各分行、支行（部）负责对在本支行开立账户日勺客户身份识别、客户身份核算、客户准入审批、持续更新客户身份资料、持续监控、客户风险等级划分和调整等详细工作，并参照其分类指定专人开展有关工作

4.4分行会计财务部负责对所辖支行客户风险等级分类执行状况进行指导、监督和检查负责定期将对公、对私高风险等级客户汇总名单报送总行会计结算中心5政策审慎、差异化、持续、定量与定性等相结合f）各支行承认的其他情形符合如下情形的I,平顶山银行各分行、支行（部）应终止与客户日勺业务关系、拒绝继续提供服务a）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且有关名单在本行或监管部门严禁提供账户服务、严禁交易之列b）客户从事洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被司法机关定罪量刑c）客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被诉讼或调查，并使本行遭受或也许遭受巨大声誉、财务等损失d）有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为，规定客户提供证明交易合法性、真实性等有关材料，客户无合理理由拒绝配合e）经核算客户所提供的身份信息严重失实f）平顶山银行各分行、支行（部）承认的其他情形就上述情形，平顶山银行各分行、支行（部）应在与客户建立关系时以合适方式明示终止与客户的业务关系改I,应妥善处理好客户账户内已存资金

8.2档案保留与保密规定821平顶山银行各分行、支行（部）应制作、留存反洗钱客户风险等级分类档案，包括对公、对私高风险等级客户尽职调查表，对公、对私高（低）风险等级客户汇总名单等分类与审核过程中的有关文献和资料平顶山银行各分行、支行（部）应根据档案管理措施，并结合本行实际状况确定档案保留所需的介质，由各级机构反洗钱岗位人员妥善保管，定期移交给本机构档案部门，档案资料在客户业务关系结束后至少保留五年823平顶山银行各分行、支行（部）应遵照保密性原则，非依法律规定，不得将反洗钱客户风险等级分类成果以及其他反洗钱工作信息向任何单位和个人提供

8.3客户风险等级分类的I实行与规定6流程图无7风险控制要点无8内容与规定

8.1分类等级、参照原因与基本原则

8.

1.1分类等级按照客户特点或账户附属性，结合考虑地区、业务、行业、职业、交易规模和频率、交易性质和特性、交易偏好等原因，客户应划分为高风险、中风险、低风险三个风险等级

8.

1.2参照原因尽量参照如下原因评估客户日勺风险状况（包括对公与对私客户），若客户符合如下状况，风险等级也许较高a）客户的类型和背景客户或其交易对手如为洗钱罪上游犯罪多发领域人士，或为外国现任的或者离任的履行重要公共职能的I人员，如国家元首、政府首脑、高层政要，重要的政府、司法或者军事高级官员，国有企业高管、政党要员等，或者这些人员的家庭组员及其他关系亲密的人员（简称外国政要）b）客户的居住地、营业地以及客户交易对手所在地如上述地址为贪污腐败较为严重的国家或贩毒等犯罪较为严重的I国家，或为反洗钱、反恐怖融资监管微弱的国家c）客户活动的地理范围如客户常常进行跨国或跨省际活动d）客户活动日勺目的和性质如客户活动的目的和性质不明确e）客户资金活动的I频率和规模如客户资金活动日勺频率和业务规模不匹配f）客户的业务规模、在业内的I声誉和社会形象如客户业务规模小、在业内的I声誉和社会形象不好g）客户各方面信息日勺透明程度如客户各方面信息的I透明程度不高h）客户内控制度的完善程度及执行状况如客户内控制度的完善程度以及执行状况较差i）客户商业关系的类型和复杂性企业客户如为经营娱乐场所的机构、不从事实体经营的机构、现金流量高的机构、经营高价值品的机构或与大额资金有关的机构j）资金及财富来源若客户不能清晰、合理解释其资金及财富来源k）与否有故意隐瞒身份识别信息欧I行为如客户曾使用假身份证件办理业务1）客户与否曾被其他金融机构拒绝如客户曾被其他金融机构拒绝m）客户的信用等级如客户的信用等级低n）客户与否有犯罪嫌疑或其他犯罪记录如客户有犯罪嫌疑或其他犯罪纪录0）客户接受过人民银行反洗钱行政调查或司法调查（公、检、法）P）客户拆分方式的现金交易，一般频率高、合计金额大q）个人客户常常收到来自企业的款项，合计金额较大r）客户常常与境外个人或境外机构的银行账户发生资金往来s）客户使用无利益关系的第三方账户或资金进行支付0客户运用离岸账户频繁划拨资金u）其他有关原因

8.

1.3在开展客户风险等级分类时，应关注下列风险较高日勺业务种类:a）现金业务b）金融票据业务c）非面对面业务，如电子银行业务等d）与其他金融机构或非金融机构合作代理业务

8.

1.4对客户风险等级分类时还应从金融产品的角度评估客户洗钱风险

8.

1.5在开展客户风险等级分类时，要充足考虑客户与否存在风险决定性要素一旦客户出现风险决定要素，则应不管其他要素的风险高下，均应将该客户纳入高风险等级决定性要素重要包括客户信息与否与已知恐怖主义、外国政要、洗钱、欺诈等个人或单位名单特性相符或与之发生交易；客户与否存在因知悉身份资料将被调查而中断交易欧I行为；客户与否存在化整为零，逃避大额交易监测欧I行为；客户与否有与其身份和职业不符的大额交易等

8.

1.6根据或参照下列文献或资料所描述的可疑交易原则或特性，并结合客户身份识别状况，划分客户风险等级《金融机构大额和可疑交易汇报管理措施》、《金融机构汇报涉嫌恐怖融资时可疑交易管理措施》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保留管理措施》规定日勺可疑交易原则a）FATF（反洗钱金融行动尤其工作组）公布的有关反洗钱汇报或文献b）公安或其他部门公布的有关警示信息c）有关媒体或机构披露的洗钱案件的可疑特性d）与已知时涉嫌重大案件或丑闻的客户有关的交易e）有合理理由欧I其他根据发生符合《金融机构大额和可疑交易汇报管理措施》第十五条、《金融机构汇报涉嫌恐怖融资的I可疑交易管理措施》第八条和第九条以及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保留管理措施》第二十六条规定的可疑交易或行为，并被报送可疑汇报的客户应纳入高风险等级

8.

1.7可将下列客户纳入低风险等级a）客户身份资料真实完整，所发生欧I交易真实、正常且交易资料完整，交易对手无异常状况，且不存在本措施规定的高风险情形的客户b）各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）等对公类客户

8.

1.8除高、低风险等级以外的客户，均为中风险等级客户

8.

1.9平顶山银行各分行、支行（部）应按照本措施规定在开户或办理有关业务时识别客户身份，并以此作为客户风险分类和持续监控的基础

8.

1.10符合如下情形的，应按照监管规定识别客户身份，登记客户基自身份信息，查对客户提供的有效身份证件或其他身份证明文献，并留存身份证明文献复印件或者影印件a）为客户开立账户（含银行卡，如下同）b）为临时客户提供一次性金融服务且交易金额在监管规定金额以上的现金汇。