《信贷与金融机构》课件

信贷与金融机构本课件将深入探讨信贷与金融机构的复杂关系，涵盖从基本概念到最新发展趋势的各个方面我们将重点关注信贷的功能、品种、风险管理，以及银行的资产负债管理、资本充足管理等重要议题什么是信贷定义本质信贷是指金融机构或其他经济组织，以货币资金作为信贷信贷实质上是资金所有者将资金借给资金使用者，并收取资金，通过贷款、贴现、租赁等方式，借给借款人使用，利息的资金使用权的转让并按期收回本息的经济活动信贷的功能资金配置经济调节信贷将资金从储蓄者手中转信贷可以通过利率、信贷规移到投资需求者手中，促进模等手段，调节货币供应量，资源的有效配置影响宏观经济运行社会发展信贷支持基础设施建设、科技创新、民生改善等，推动社会经济发展信贷品种短期贷款中期贷款期限一般在一年以内，主要期限一般在一年以上，五年用于周转资金、季节性资金以内，主要用于固定资产投需求等资、技术改造等长期贷款信用贷款期限一般在五年以上，主要以借款人的信用为担保，无用于基础设施建设、大型项需提供抵押或质押，利率相目投资等对较高信贷资产质量分类正常类关注类借款人按合同约定偿还本息，资借款人还款能力开始出现问题，产质量良好但目前尚能按期偿还本息次级类可疑类借款人还款能力明显下降，已出借款人还款能力严重下降，已发现逾期，但尚未构成实质性损失生较大金额的逾期，并已构成实质性损失信贷风险及其管理信用风险1借款人无法按期偿还本息的风险利率风险2利率波动导致银行收益下降的风险操作风险3银行内部管理、操作失误导致的风险流动性风险4银行无法及时满足资金需求的风险法律风险5法律法规变化导致银行利益受损的风险存款及其类型定义类型存款是指客户将资金存入金融机构，并由金融机构保管和活期存款、定期存款、通知存款、储蓄存款等支付的活动存款收支业务存款收款客户将资金存入银行账户存款支付客户从银行账户中提取资金存款利息银行按规定向存款人支付利息支付结算业务转账结算1通过银行账户进行资金转移票据结算2以票据作为支付凭证进行结算现金结算3以现金作为支付手段进行结算票据业务票据种类1支票、汇票、本票等票据功能2支付、结算、融资等票据风险3票据伪造、票据欺诈等风险汇兑业务12汇率汇率风险不同货币之间的兑换比率汇率波动导致汇兑损失的风险3汇兑业务类型电汇、信汇、票汇等现金管理业务现金流分析现金流预测现金流优化对企业现金流入流出进行分析，预测预测企业未来现金收支情况，制定现优化企业现金管理流程，提高现金利未来现金需求金管理策略用效率个人信贷业务小企业信贷业务特点类型规模小、风险高、融资难流动资金贷款、固定资产贷款、信用贷款等房地产信贷业务房屋抵押贷款土地抵押贷款12以房屋作为抵押的贷款以土地作为抵押的贷款开发贷款3用于房地产开发项目的贷款信用卡业务信用卡种类1普通卡、金卡、白金卡等信用卡功能2消费支付、取现、分期付款等信用卡风险3透支、盗刷、逾期还款等风险银行资产负债管理资产管理优化资产结构，提高资产收益率负债管理控制负债成本，确保资金来源稳定资产负债匹配根据资产期限结构合理配置负债利率定价策略成本加成定价市场定价以银行资金成本为基础，加根据市场利率水平进行定价上一定的利润率差别定价根据客户类型、贷款用途等因素进行差别定价银行资本充足管理资本充足率资本充足率标准银行资本金占风险加权资产的比由监管机构制定，确保银行的资例本充足率达到一定水平资本管理目标维持合理的资本充足率，满足监管要求，并支持银行业务发展银行流动性管理123流动性风险流动性指标流动性管理策略银行无法及时满足资金需求的风险反映银行流动性状况的指标，如流动通过调整资产负债结构、管理现金流性比率、现金比率等等手段，控制流动性风险银行信息系统建设核心业务系统1支持银行核心业务流程，如存款、贷款、支付结算等风险管理系统2帮助银行识别、评估、控制各种风险客户关系管理系统3提高客户服务质量，提升客户满意度数据分析系统4对银行业务数据进行分析，支持决策制定银行风险管理风险识别风险评估风险控制识别银行面临的各种风险，如信用风评估各种风险的可能性和影响程度采取措施控制风险，将风险控制在可险、市场风险、操作风险等接受的范围内银行内部控制制度建设1建立健全内部控制制度，规范银行业务流程人员管理2加强人员管理，提高员工的职业道德和风险意识信息管理3建立完善的信息管理系统，提高信息透明度和可控性监督检查4定期进行内部控制的监督检查，发现问题及时整改银行公司治理股东大会1银行的最高权力机构，行使股东权利董事会2负责银行的战略决策和监督管理监事会3负责监督董事会和高级管理人员的工作高级管理人员4负责银行的日常经营管理商业银行监管制度12监管目标监管内容维护金融稳定、保护存款人利益、资本充足率、流动性风险、信用促进金融发展风险等3监管手段现场检查、非现场监管、行政处罚等农村金融机构角色类型为农村地区提供金融服务，支持农业发展和农村经济发展农村信用社、农村商业银行、农业发展银行等非银行金融机构信托公司租赁公司提供信托服务，管理和运用提供租赁服务，租赁各种设信托资金备和资产保险公司证券公司提供保险服务，保障客户的提供证券经纪、投资咨询、利益资产管理等服务互联网金融发展现状移动支付1支付宝、微信支付等移动支付方式的普及网络贷款2P2P网贷、消费金融等网络信贷业务的快速发展金融科技创新3大数据、人工智能等技术在金融领域的应用金融科技在信贷中的应用大数据风控人工智能贷款审批区块链金融利用大数据技术识别和评估信贷风险利用人工智能技术自动化贷款审批流利用区块链技术提高信贷交易效率和程透明度信贷业务发展趋势数字化转型信贷业务数字化程度不断提高，服务更加便捷高效普惠金融发展信贷服务覆盖面不断扩大，惠及更多群体绿色金融发展信贷支持绿色发展，推动可持续发展总结与展望信贷作为现代金融体系的重要组成部分，将在未来继续发挥重要作用随着科技进步和经济发展，信贷业务将不断创新，更好地服务实体经济，推动社会发展。