农村商业银行发展中的问题及对策5篇

农村商业银行发展中的问题及对策篇村镇银行发展中面临的问题及对策5

一、面临的问题

（一）业务拓展难吸收存款有限而贷款需求无法满足一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长另一方面贷款需求较大很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加而根据人民银行的最新规定宏观调控意愿贷款规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机“构暂停一切金融接入服务，影响了其网点的建设和可持性续发展”

（二）竞争压力大一是支付结算网络不畅村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算二是业务类型单一村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力

（三）运营成本高一是网点建设、日常开支大村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支成本高二是服务成本偏高村镇银行主要服务对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、服务半径大，服务成本高加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资成本高昂，回报周期长

（四）防险能力弱一是内控体系薄弱目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度办法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性员工也大多无银行从业经验二是风险隐忧大机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸不足，极易诱发流动性风险

二、对策建议

（一）加快金融创新，提高市场竞争力一是加大宣传力度以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道二是丰富金融产品不断探索研究三农金融产品需求，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位三是打造现代化的金融服务渠道通过设立自助银行、“”自助服务终端等服务设施和提供流动性服务扩大服务辐射范围加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起行）的网点资源，提高自身的服务范围和能力四是拓展金融服务产品品种如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等中间业务，着力增加储蓄存款、提高村镇银行的知名度优化村镇银行经营结构、提高利润水平

（二）完善内控建设，提高抗风险力一是加强制度建设，切实防范各类风险村镇银行必须按照内控优先、提高效率的原则，建立与业务规模相适应的内控机制，强化内部经营管理，狠抓规章制度的贯彻落实，从源头上防范和化解风险，确保各项业务“”经营的稳健安全运行，实现业务发展与风险管控同筹兼顾二是加强队伍建设，提高员工思想道德素质和业务素质对员工定期开展政治理论和业务知识培训，增强合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险

（三）优化经营环境，提高政策扶持力一是加强财税政策支持力度建议出台相应的财政、税收优惠政策，做到既发展，又持续税收方面，建议在成立后的五年内减免征营业税和所得税，并允许在税前多提坏账准备，减轻村镇银行外部负担财政方“”“”面，对支持三农的贷款进行适当的风险补偿，发挥财政资金杠杆效应，为村镇银行坚持支农导向、改善经营管理提供空间二是实施差别化监管措施综合运用差别化“”存款准备金、支农再贷款、适度放宽利率等货币政策，缓解村镇银行的经营压力；适当放宽金融服务系统的准入条件，促进村镇银行尽早直连人民银行支付系统、征信系统等金融服务系统三是完善相关机制建设加大法律和信用知识的宣传力度，推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作；加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专合组织等的信息采集与信用评级机制；加快建立存款保险制度，提升村镇银行公信力。