三农”问题重农派的理论实践及其现代启示

三农问题重农派的理论实践及其现代启示龙源期刊网“”农行服务三农的实践与启示http//.cn作者王廖宝珠“”来源《海峡科学》年第期摘要三农工作一直是近年国家关注的重点服务好三农是农业银行改革发展的200905永恒主题，该文就三农经济中的金融服务现状和农业银行服务三农的实践作若[]“”“”干阐述“”“”关键词农业银行三农经济服务近年来，中央高度重视三农工作，发展三农经济迎来了大好机遇怎样做好三[]“”农经济的金融服务质量和水平，在很大程度上影响着三农经济发展几年来的全“”“”“国金融工作会议都明确指出，农业银行改革要坚持面向三农、整体改制、商业运”“”作、择机上市的原则，为此，农业银行把面向三农服务三农做为本行的基本职能“”和市场定位，坚持把服务好三农放在改革发展的首要位置，确立了面向三农的蓝“”“”海市场发展战略，并在实践中积极探索商业银行服务三农的模式和路子“”“”三农经济中金融服务面临的现状“”改革开放以来，在经济体制变革和金融体系、金融产品创新的强有力推动下，金融的1“”市场化、商业化程度有了很大提高，金融发展取得了长足进步但仍存在着城乡金融资源配置不平衡、农村金融机构短腿、覆盖率低、竞争不充分、金融产品单

一、农村金融教育滞后等问题，具体表现在农村金融服务存在缺失在市场经济体系运行中，金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本点测算，低于甚至略高于保本点的营业网

1.1点被大量撤并，出现农村金融服务空洞化现象，就比如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有“”限，有的金融机构每年还有在撤并网点，大部分县域金融机构在乡镇一级没有网点，导致农村金融体系严重萎缩适应三农经济需求的金融产品少由于机构缩减，缺乏竞争，长期以来，农村的金融服务产品种类单调，基本上只有传统的存贷汇业务，中间业务和外汇业务种

1.2“”类很少，金融增值服务更少，存款仅是传统的定活期，贷款也仅限于传统的种养殖业，而对于农村中新兴的产业，农民新的需求，比如教育贷款、消费贷款、住房贷款等基本上没有涉足农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果三农经济金融信贷扶持呈现弱势现象一是农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构县域经济发达的，则支持项目经济，吸收的存

1.3“”款大多通过系统上存流向城区，金融网点吸储融资的作用大于放贷促发展的功能二是融资担保困难，金融信贷都以有效担保为前提，而三农项目基本上位于农村，其资产形态确认形式相对不配套，开展抵押、保证、质押等很难落实，特别是农村的房地产评估不便，估价“”不高，抵押登记收费高，有的金融机构不愿承办甚至规定不办理位于偏僻乡镇的房地产抵押贷款业务三是农村信用环境欠佳，依法借贷、依法还贷的意识还未得到普及，加上商业银行信贷风险终身责任制，使农业放贷积极性降低四是因为不确定“”性因素多，农业产业风险较大，农业保险尚不健全，信贷安全保障上存在不足，许多金融机构在贷款上持谨慎态度三农经济融资服务存在梗阻点一是现有金融信贷产品、准入标准与流程，多是出于项目营销和加强内部管理的需要，难以适应三农经济的特点二是金融信

1.4“”贷产品支农效率不高，不能适应农业经济贷款急、频、少的要求呈现贷款周期与“”农业生产周期特性不一致，即使获得贷款的农民也无法按农业的生产周期特性进行“”灵活周转使用，增加了借贷成本三是利率政策没有优惠，融资成本高三农融资渠道少，资金大部分从农村信用社小额信贷、央行支农再贷款和民间借贷而取得的，“”为了抵御风险，追求利润最大化，其贷款利率大大高于基准利率且不断上浮新时期三农经济的发展态势与特点当前，我国经济已进入工业化发展的关键时期，中央提出了促进经济发展十大战略2“”措施，促进农业发展摆在十分突出位置，在政府强有力的政策支持和长期积蓄内在力量的驱动下，农业、农村正以恢弘蓬勃的态势发生重大而深刻的变化，呈现明显而积极的趋势农业的生产条件、运行机制和功能作用明显变化、传统农业向现代农业转变的步伐正在加快，农民的价值观和行为方式正在发生重大转变，农业农村正进入一个崭新的发展阶段，主要表现在农业发生深刻变化从生产方式上看，设施农业发展快速，科技贡献率稳步提高；从组织方式上看，农业区域化布局、专业化分工、标准化生产、产业化经营稳步

2.1推进；从运行机制上看，农产品流通市场化和经营主体多元化的格局基本形成，价格信号对农业生产的引导作用明显增强农业经济结构新一轮调整在原来完成种养为主到种（养）加工市场销售的调整之后，新一轮调整突出了专业化和外向化结构，农业二三产业迅速发展，已成为农村

2.2--的主导产业农村城镇化与新农村建设统筹推进农村城镇化明显加速，以乡镇企业和服务业为依托的小城镇建设加快，同时新农村建设的推进，促进了农村基础设施建设和社

2.3会事业发展如加大农村基础设施资金投入，持续实施水利、农村路网电网改造、广播电视电信村村通等工程，完善农业防灾减灾体系，落实村级六大员补贴，加强涉农服务队伍建设，增强农村经济发展活力等“”“”农民群体正在发生分层和分化农民的就业方式、经营活动和生活方式发生了重大变化，单一务农的减少，农民收入构成中来自非农产业的比重近，工资性收

2.4入对农民收入增长的贡献率达左右50%农村社会组织趋于多元化乡镇企业的产权关系和组织形式发生巨大变化，非公80%有制经济组织快速发展，股份制、股份合作制成为重要的企业组织形式，农民专业合

2.5作社、行业协会和其他新型社会化服务组织发挥着越来越重要的作用农业银行服务三农的实践和启示年初，农总行党委确定了的发展战略，提出要大力开拓三农和县城蓝3“”海市场为了全面落实面向三农的市场定位，农总行制定了服务三农的总体实施20083510“”方案，于年月开始在家分行开展三农金融服务试点，年月，又“”“”在家分行进行了三农金融事业部制改革的试点总的看，试点取得了良好的经2007108“”20083济和社会效益，社会反响积极热烈，为全行面向三农打下了坚实的基础，目前服务6“”三农工作已进入全行推广阶段，农总行在试点总结的基础上又相应出台了一系列“”相关政策和实施办法，有力地推动了服务三农的进程全行上下认真学习、加强领“”导、因地制宜，创造性地推动服务三农工作扎实有效开展三农金融服务内外部“”环境和条件不断优化的趋势，使农行发挥农村金融的骨干和支柱作用成为优势“”“”巩固和发展农村地区网点建设农行服务三农经济的主要领域是为农民生产生活、农村中小企业、发展现代农业、农村基础设施和小城镇建设、农村

3.1“”社会事业发展等提供金融支持，因此网点的建设必然与此相适应按照农总行提出到年，县域网点保持在个以上的要求，巩固和发展农村地区网点建设，扩大对三农客户的服务覆盖面一是要稳定网点总量，优化网点布局，视经济201016000环境、业务需求情况适度恢复、增设和迁建一批县域营业网点二是要完善网点功“”能，做好做强传统的存款、贷款、汇兑业务，开发针对三农经济和县城特点的金融产品，及时推出切实有效的服务品种和服务功能，将县域网点打造成具有较强的农“”户和小企业服务功能的综合网点三是推广电话银行、手机银行、网上银行等新型服务方式，在农民工较集中的乡镇，设置、等金融自助设备，加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，培养农民形成新的支付习惯，逐步推进农村金融结算atm pos服务现代化做活农业产业化一是要围绕现代农业产业体系和服务支撑体系，以涉农骨干项目和支撑企业为重点，打造专业化现代农业金融业务体系二是重点支持治理结构

3.2完善、经营管理先进、财务管理规范、具有市场优势、产业链完备、带动能力强的农业产业化龙头企业，重点解决其技术改造、基地建设和农产品季节性收购资金问题三是要在大力支持农业产业化龙头企业的基础上，进一步延伸产业链条如向其上游产业的农户发放惠农卡，给予小额信贷扶持，对于从事农产品收购的供销大户给予发放收购贷款扶持，并可实行由农业产业化龙头企业提供保证担保的方式做大惠农卡业务惠农卡是农行在金穗借据卡业务平台上研发的、服务于农户的综合性银行卡产品，它具有农户小额自助贷款、循环使用、生产消费二合

一、资金

3.3“”汇兑、电子化缴费、各项财政支农补贴资金委托、划拨、兑付等功能，是农行服务三农的主要新产品，直接面向农村农民、服务农民的有效载体农行在商业化发展进“程中，大力支持了地方产业的发展，扶持了一大批农业龙头企业和支柱产业，并与地”方构建和谐发展的良好环境，如特色农业、农场、公司基地、银村共建村等，因此，发挥地方特色，依托特色渠道等途径做大做强三农业务，是农行大力发展惠农“+”“”卡的独具优势日前惠农卡的发行与授信工作正在全面展开，农行正以多功能的惠“”农卡连接三农体系，为农民提供消费、缴费、存取款以及农村个人客户小额应急贷款、保障医疗等需要服务，为政府提供向农民发放各类惠农补贴的金融平台等“”创新三农信贷担保方式针对三农信贷担保难的问题，积极寻找新的担保途径，使三农信贷的有效支持成为可能一是采取多样化的组合担保方式，加强与政

3.4“”“”府信用担保机构和专业担保公司合作，推广农户、小企业多户联保等担保方式二是“”有效扩大抵、质押品范围，除房地产抵押、动产质押等方式外，还可创新林权质押、海域使用权质押、经营权质押、收益权质押等三是条件成熟地区可以组建担保公司，如农户担保公司等，即由村或农户单独出资或村和农户联合出资成立的，为所辖村村民或入股的股东（会员）向农行融资提供担保的机构信贷政策上给予三农倾斜农总行已推行适度分权的三农信贷业务授权模式，下沉信贷业务决策重心，分层次下放三农信贷业务审批权、县域客户信用等级

3.5“”“”认定权限和贷款定价权限等，农行各分支机构在利好政策下应充分运用三农信贷“”政策，加大支农力度一是适度下放信贷审批权限，在风险可控前提下适当下放信贷“”审批权给基层营业网点，更好、及时地服务于三农经济发展二是合理设置贷款期限，以农业生产周期为依据，科学安排，多种贷款期限合理使用，如农业资源综合开“”发项目以中长期为主，生产流动资金可采用自助贷款为主等三是对三农信贷实行优惠利率制度，还息方式灵活适宜，可按季按月，也可以利随本清，自“”主选择，以减轻承贷主体负担结语农行服务三农工作正在试点和全行推广，各项工作有条不紊全面展开，发展和完4善需要在实践中不断研究和探索，需要各级政府和社会各界的关心和支持农行服“”务三农，正创造性地建设适应三农需要的服务机制，真正让金融服务贴近三农、贴近市场、贴近客户发展三农经济，是建设社会主义新农村的首要任务，相“”“”“信有全社会各个系统、各行各业合力支持的推进，在这个进程中，能够催生出更多惠”“”及农业生产、惠及广大农民的金融服务三农的成功模式参考文献“”农业银行研究室课题组农业银行面向三农的产品与服务研究农村金融研究，，（）

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