《支付结算》课件

支付结算金融交易的核心环节，连接经济活动的重要纽带课程目标掌握支付结算基础知识1了解支付系统架构2熟悉各类支付工具特点3识别支付风险及防范措施4支付结算的定义资金转移债权债务关系债务人向债权人转移货币清偿和了结交易双方债务货币流通实现价值从一方转移到另一方支付结算的特征安全性时效性法律性交易真实可靠不可篡改资金迅速到账及时清算遵循严格监管和法律规范信用性基于金融机构信用保障支付结算的基本原则安全原则效率原则1确保交易安全和资金安全提高结算速度和降低成本2公平原则合规原则4交易各方权益得到保障3符合法律法规和监管要求支付结算的重要性促进经济发展加速资金流动1保障交易安全2增强市场信心提高交易效率3降低交易成本推动金融创新4优化金融服务支付结算系统概述系统定义系统功能系统分类处理支付指令的一套规则和技术架构清算、结算、对账、风控等大额、小额、网上支付跨行清算等中国支付结算系统的发展历程年代19901电子联行系统建立年22002大额支付系统推出年20053小额批量支付系统运行年42010网上支付跨行清算系统启动年20215数字人民币试点扩大大额支付系统处理实时支付业务1单笔金额大采用实时全额结算2即时到账系统运行时间长3覆盖银行营业时间小额支付系统处理零售支付业务采用定时净额结算12单笔金额较小但笔数众多批量处理提高效率节约流动性成本3优化资金使用效率网上支付跨行清算系统连接银行与支付机构支持多种支付方式处理网上支付交易实现跨行资金转移提供统一清算服务降低清算成本银行账户体系单位账户特殊账户企业和组织使用临时账户、专用账户等个人账户同业账户自然人开立使用金融机构之间使用2314银行结算账户的类型临时账户专用账户临时性、短期性用途特定用途，有限定条件结算账户办理日常转账结算和现金收付银行结算账户的开立提交申请材料身份证明和相关证照银行审核信息验证身份和资质签订账户协议明确权利义务激活使用账户设置密码和交易限额银行结算账户的使用转账结算资金划转和支付现金收付存取现金和兑换代发代扣工资发放和缴费理财投资资金增值和管理银行结算账户的管理账户监测信息更新账户报告交易监控和异常预警定期更新账户信息定期对账和核查账户注销不再使用时及时办理支付工具概述支付工具是完成支付结算活动的媒介，包括现金、票据、银行卡和电子支付等现金支付优势劣势适用场景•无需设备•携带不便•小额零售•即时到账•有丢失风险•农村地区•匿名交易•大额交易麻烦•特殊行业票据支付概述-票据定义票据种类1特定格式的书面支付指令支票、本票、汇票2票据功能票据特点4支付、融资、结算3流通性、文义性、无因性支票现金支票转账支票普通支票可直接提取现金只能转账不能提现一般用于同城结算本票银行本票性质1银行签发的付款承诺本票特点2信用度高，跨地区使用本票用途3大额支付和异地汇款汇票商业汇票电子商业汇票企业签发的商业信用凭证无纸化电子形式的商业汇票银行汇票银行签发的异地支付工具银行卡支付概述-亿张万台9590%650银行卡发行量持卡人比例机具数量POS2022年中国银行卡总量成年人口持卡比例银行卡受理终端数量借记卡账户绑定与存款账户直接关联余额限制只能消费账户内资金实时扣款交易时立即扣减余额无透支功能不提供信用贷款服务信用卡信用额度1可在额度内先消费后还款免息期2最长可达56天不计息分期付款3大额消费可分期偿还增值服务4积分兑换、商户优惠等预付卡记名预付卡实名登记，有身份信息不记名预付卡无需实名，可自由流通单用途预付卡只能在特定商户使用多用途预付卡可在多个商户或行业使用电子支付概述-移动支付网上银行银行卡现金其他电子支付已成为中国主要支付方式，移动支付占据主导地位网上银行个人网银企业网银手机银行个人用户远程办理银行业务企业客户在线管理财务移动端银行服务应用移动支付扫码支付支付生物识别支付NFC通过扫描二维码完成支付近场通信技术实现非接触支付指纹、面部等生物特征认证第三方支付平台价值连接用户与商户1主要业务2支付、清算、结算核心能力3风控、技术、用户体验基础设施4支付系统和数据中心支付结算方式概述-支付结算方式是完成债权债务清偿的具体操作方法和程序汇兑付款人申请向银行提出汇款要求银行审核核实身份和资金来源发送指令付款行向收款行发送收款行付款向收款人账户入账托收承付收款人委托1向银行提交托收凭证银行传递单据2向付款人银行发送付款人审核3确认单据并同意付款银行划转资金4完成支付和结算委托收款收款人申请向银行提交收款凭证银行代为收款向付款人发起收款指令付款人确认同意或拒绝付款要求银行通知结果告知收款人收款情况国内信用证开证申请审核开证1买方申请开立信用证银行评估后开立信用证2交单议付通知收益人4卖方提交单据获得付款3卖方收到信用证通知银行卡收单收单机构收单设备交易流程收单费率银行或支付机构POS机、扫码设备等授权、清算、结算根据行业和卡种确定支付结算风险概述-流动性风险操作风险资金不足无法及时支付法律风险系统故障或人为错误合同纠纷或违反规定信用风险系统风险交易对手不履行责任3支付系统整体性问题2415信用风险交易对手风险对方不履行支付义务担保不足风险抵押品价值不足账户风险账户状态异常或被冻结欺诈风险伪造凭证或身份信息操作风险人为错误1操作失误或违规操作系统故障2硬件失效或软件错误流程缺陷3内控制度不完善流动性风险资金短缺临时性资金不足调度困难资金无法及时调拨付款延迟支付延期影响信用链式反应引发连锁违约风险法律风险合同风险监管风险司法风险协议条款不完善违反监管规定诉讼和执行不确定性支付结算风险防范措施技术防控制度建设监测预警培训教育加密传输和身份认证完善内控和操作规程实时监控异常交易提高员工风险意识支付结算监管概述-监管目标监管主体12维护金融秩序和保障交易安全央行、银保监会等监管机构监管内容监管手段34机构准入、业务规范、风险控制现场检查、非现场监管、行政处罚中国人民银行的监管职责支付政策制定顶层设计和规划1支付系统建设2基础设施建设与管理支付机构监管3准入审批和持续监管市场行为监督4规范经营和保护消费者银保监会的监管职责银行业务监管支付结算业务合规性风险防控监管支付结算风险管理消费者权益保护投诉处理和消费者教育协同监管与央行等机构协作支付结算相关法律法规中华人民共和国中国人民银行法1央行监管地位的法律基础票据法2规范票据行为和关系银行卡业务管理办法3规范银行卡发行和使用非金融机构支付服务管理办法4规范第三方支付机构反洗钱与支付结算客户身份识别可疑交易监测大额交易报告数据保存义务实名制和身份验证异常交易识别和报告超限额交易必须报送交易记录长期保存支付结算创新概述-科技创新正在重塑支付结算行业，提高效率和安全性，创造全新用户体验区块链技术在支付结算中的应用去中心化结算透明可追溯跨境支付不依赖中央机构的点对点交易记录公开不可篡改降低成本提高效率结算人工智能在支付结算中的应用风险识别1智能识别欺诈交易客户服务2AI客服提供支付咨询智能决策3优化支付路径和方式身份认证4生物特征识别技术大数据在支付结算中的应用用户画像1精准分析消费行为风险评估2多维度风险模型业务优化3流程和效率提升市场洞察4趋势预测和策略制定生物识别技术在支付结算中的应用指纹支付人脸支付虹膜识别通过指纹验证身份完成支付刷脸即可完成交易授权高安全性生物特征验证跨境支付结算概述-交易规模增长率跨境支付规模持续增长，新兴支付方式增速更快系统SWIFT全球网络标准化报文1连接全球11,000多家金融机构统一格式的金融通信2安全机制核心功能4多层加密和认证保障3支付指令和金融信息传递人民币跨境支付系统（）CIPS系统定位人民币跨境支付清算基础设施运行模式实时全额结算与定时净额结算服务内容清算、结算和报文传输战略意义促进人民币国际化进程数字货币与支付结算加密货币稳定币央行数字货币区块链技术支持的数字资产与法定货币挂钩的数字货币官方发行的数字形式法币中央银行数字货币（）CBDC主权保障国家信用背书1双层运营2央行与商业银行协作可控匿名3保护隐私同时防范风险智能合约4可编程货币新功能支付结算的未来发展趋势监管科技数字化转型技术赋能风险控制更智能开放银行传统机构全面数字化升级无界支付API开放促进生态融合场景无处不在支付无处不有课程总结支付工具现金、票据、卡和电子支支付系统付风险管理大小额支付和清算系统各类风险及防范措施基础概念创新发展支付结算定义和原则3技术变革和未来趋势2415问答环节提出问题深入讨论解答疑惑针对课程内容的疑问共同探讨行业热点专业解答实务问题。