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《个人理财实务》课后习题及答案西华师范大学商学院编.阶梯储蓄法月月储蓄法A B.C.利滚利储蓄法I）.四分储蓄法
3.个人在打算运用消费信贷时，应当遵循的原则有（ABD）o审视个人消费的合理性贷款金额要在个人偿债实力之内A.B.获得利息收入保持良好的个人信用C.D.
4.信用卡的还款方式主要有（ABCD）发卡行内还款转账/汇款还款A.B.网络还款便利店还款C.D.
5.消费信贷的种类主要有（ABCD）个人综合消费贷款个人住房贷款A.B.个人汽车贷款信用卡C.D.三，推断题.应急资金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用1（J）
2.信用卡就是储蓄卡，所以存钱也有利息（X）.个人到银行存款要留意不同的储种有不同的特点，在选择储蓄理财时不留意合理选择储种，也会蒙3受利息损失（V）.消费信贷是当期得到现金，商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排，旨在通过信贷方式预支4远期消费实力，以满意个人当期消费需求（J）
5.循环利息是在运用循环信用方式还款或是运用预借现金时收取的（J）四，简答题如何测定应急资金的须要量？
1.答应急资金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，以及紧急医疗或意外所导致的超支费用以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变实力，详细公式表达如下失业保障月数二存款，可变现资产或净资产/月固定支出意外或灾难承受实力二（可变现资产+保险理赔金-现有负债）/基本费用其中，可变现资产包括现金，活期存款，定期存款，股票，基金等，不包括汽车，房地产,古董字画等变现性较差的资产；固定支出，主要包括生活费开销，房贷本息支出，分期付款支出等已知负债的固定现金支出消费信贷的操作流程是怎样的？
2.答消费信贷的操作流程是
（1）提出申请客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料
（2）银行审批银行对借款人的贷款申请，购房合同，协议及有关材料进行审查
（3）签订合同银行对借款人提交的申请资料调查，审批通过后，双方签订借款合同，担保合同，视状况办理相关公证，抵押登记手续等
（4）发放贷款经银行审批同意发放的贷款，办妥全部手续后，银行按各类消费信贷合同约定，以转账方式直接划入个人，汽车经销商或者购房合同或协议指定的售房单位的账户
（5）按期还款借款人按借款合同约定的还款安排，还款方式偿还贷款本息
（6）贷款结清贷款结清包括正常结清和提前结清两种如何计算信用卡的免息期？
3.免息期，又称为免息还款期，是银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间的时间运用信用卡一般都可以享受天的免息期50~60银行卡管理方法《银行卡业务管理方法》规定的免息期上限为天，各个银行的信用卡详细规定有所60不同，目前国内银行最长的免息期为天另外，由于持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此，享受的免息56期也是有长有短的.储蓄理财的基本策略有哪些？4答储蓄理财的基本策略有
（1）阶梯储蓄法；
（2）月月储蓄法；
（3）利滚利储蓄法；
（4）四分储蓄法；
（5）合理做好转存；
（6）尽量避开提前支取如何做好消费信贷的偿债安排？
5.消费贷款偿债安排主要包括以下内容
（1）明确偿债资金来源依据收入状况，合理计算月份（年度）正常生活消费支出，估算偿债资金的数额，明确资金来源
（2）设定合理的还贷比例偿债须要将贷款限制在合理的比例范围内，一般用贷款安全比率来衡量其计算公式为贷款安全比率二每月还债支出/月净收入消费贷款安全比率的上限是假如没有住房贷款，则35%,此比例可以降低一些超过此比例，将有可能引起个人或家庭生活质量的下降，得不偿失
（3）限制好还贷年限和还贷方式在收入预期上涨时，可以实行等额本息还款法，降低前期的还款压力；如个人收入较高，随着年龄的增长有下降的趋势，则可以实行等额本金还款法第四章银行理财产品理财单项选择题
1.下列理财产品中，对投资者而言，投资风险最低的是（A）o保本浮动收益类理财产品保证最低收益类理财产品A.B.非保本浮动收益类理财产品保证固定收益类理财产品C.D.
2.以下不属于银行理财产品的是（A）定期存款货币型理财产品A.B..债券型理财产品贷款类银行信托理财产品C D.
3.某投资者购买10万元甲银行期限为3个月（90天）的人民币债券理财安排，到期一次性还本付息，预期本产品的年化收益率为
2.75%,则投资者到期可获得的理财收益为（A）（一年按360天计算）o元元元元A.
687.5B.275C.2750D.
68.75［解析］债券型理财产品的理财收益二理财金额年化收益率实际理财天数万元X X/360=10X
2.75%X90元+360=
687.
54.某利率区间挂钩型外汇理财产品的名义收益率为3%,协议规定的利率区间为0~3%；一年中有300天挂钩利率为0〜3版其他时间则高于3%,则该外汇理财产品的实际收益率为（D）A.3%B.
2.45%C.
3.2%D.
2.5%［解析］若挂钩外汇走势方向最终符合投资者看好的预期，投资者将在投资期末获得既定潜在回报，否则投资者将获得最低回报（有时可能为零）本题中该理财产品一年中有天中挂钩利率在之间，则3000-3%它一年中有天获得了的收益率，其他时间的收益为零，因此其实际收益率虬3003%=3%X300/360=
2.
55.我国QDH基金在我国（B）设立，从事（B）投资境内，境内境内，境外境外，境内境外，境外A.B.C.D.［解析］是（合格的境内机构投资者）的首字缩写它是在QDII Qualifieddomestic institutionalinvestor一国境内设立，经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票，债券等有价证券业务的证券投资基金二，多项选择题
1.银行理财产品可能面临的风险类型有（ABCDE）o政策风险信用风险汇率风险A.B.C.提前终止风险通货膨胀风险D.E.［解析］银行理财产品风险可以分为以下几类政策风险，信用风险，市场风险，流淌性风险,提前终止风险，销售风险，操作风险，交易对手管理风险，延期风险，不可抗力及意外事务风险
2.保本浮动收益产品有（ABD）保本信托产品保本挂钩股票A.B.结构性存款商品指数C.D.［解析］保本浮动收益类理财产品又被称为“结构性存款”，详细的保本浮动收益分许多种，比如保本信托产品，保本挂钩股票，商品指数等
3.银行理财产品说明书中产品目标客户信息项目应当包括的基本信息有（ABCD）0客户风险承受实力客户资产规模和客户等级A.B.产品发行地区资金门槛和最小递增金额C.D.
4.银行理财产品的主要特点有（ABD）o流淌性较低收益具有不确定性A.B.收益有保障投资风险及该产品的投资方式直接相关C.D.
5.理财客户购买信托产品时，须要考虑的风险因素包括（BCDE）通货膨胀风险投资项目风险A.B.项目主体风险信托公司风险C.D.流淌性风险E.［解析］通货膨胀风险属于系统类风险，是金融市场全部的理财产品都会面临的风险，是不可分散和转移的风险，因此项是不须要考虑的A三，推断题
1.保证收益类理财产品就是存款（X）
2.国内理财产品一般没有购买起点金额的限制，大多数投资者可以放心购买（X）
3.银行理财产品都是由银行自己开发的（J）
4.在通货膨胀期间，储蓄类理财产品的实际收益率可能是负的（J）.保本浮动收益类理财产品是指商业银行依据约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由5客户及银行共同担当，并依据实际投资收益状况确定客户实际收益水平的理财安排°（X）四，简答题.银行理财产品及储蓄存款有什么区分？1答及储蓄存款相比，银行理财产品在流淌性，收益，风险，交易方式，产品类型等方面都有很大差别，更加侧重于“投资”的功能
（1）流淌性较低银行理财产品的流淌性相对较差，在销售合同中，通常银行会事先约定能否提前终止，终止的日期和条件，以及假如投资者提前终止可能须要支付的费用或担当的损失相比而言，储蓄存款的流淌性很强，个人可以随时支取，而且本金有保障，利息也是依据约定利率计算的
（2）收益具有不确定性在收益方面，银行理财产品的收益率是不确定的，每个银行的理财产品都由其自行定价，在个人购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”，最终实现的收益率要依据理财期间得到的结果而定而储蓄存款的利息率是确定的，储蓄存款到期时，银行会依据约定利率计息，因此，储蓄存款的收益是确定的
（3）投资风险及该产品的投资方式直接相关在投资风险上，理财产品的风险要视其投资方式和投资实际达到的结果而定例如，利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩型产品包含信用风险等，这些风险是须要由选择了相关理财产品的投资者自己担当的而储蓄存款相对是特别安全的.如何正确评价银行理财产品的潜在风险［答案］结合实际作答2如何有效选择适合自己的银行理财产品？［答案］结合实际作答
3.第五章证券投资理财L从有价证券的性质上看，有价证券是属于一种（B o单选题A.真实资本B.虚拟资本C.真实商品D.实业资本
2.股份公司资本中最一般，最基本的股份是（Bo优先股一般股混合股股份A.B.C.D.
3.尽管及经济周期的波动呈现相同方向，但相对稳定的行业属于（Bo增长型行业周期型行业防卫型行业成长型行业A.B.C.D.
4.相对于金融债券，政府债券,公司债券具有如下特征C收益较低收益较同风险较大风险较小A.B.C.D.
5.假如企业盈利下降，对（B持有人造成的风险最大.企业债券一般股票优先股票企业商业票据A.B.C.D.当市场利率波动时，下列哪种证券的市场价格波动最大
6.Ao一般股银行承兑汇票短期债券长期债券A.B.C.D.
7.一般状况下,某类企业处在以下哪个行业生命周期时,投资风险相对较小（Oo初创期成长期成熟期衰退期A.B.C.D..国债股票长期国债企业债务A B.C.D.证券投资基金的资金主要投向
9.Co实业邮票有价证券珠宝A.B.C.D.
10.一般状况下,市场利率上升,股票价格将（B）o上升下降不变盘整A.B.C.D.
8.安全性最高的有价证券是（A）o二，多项选择题L下列项目属于股票特点的是（ABCD）参及性收益性风险性流通性A.B.C.D.
9.证券价格推断和预料的方法是（ABCD）A.定性分析B.定量分析C.基本分析I）.技术分析10行业的生命周期主要有（ABCD）初创期成长期.成熟期衰退期A.B.C D.价格沿趋势移动经济政策确定证券市场的变化趋势A.B.市场价格说明一切历史预知将来C.D.
5.以下关于政府债券，说法正确的是（BC）oA.政府债券几乎没有信用风险B.政府债券具有流淌性强的特点C.政府债券不受公司经营风险的影响D.政府债券不受利率风险的影响11技术分析的基本假设前提是（ACD）o
6.关于市场利率及债券价格的关系，以下说法正确的是（AD）负相关正相关A.B.没有关系重要影响C.D.
7.以下属于确定债券价格因素的是（ABCD）投资预期的现金收入流量必要的到期收益率A.B.债券面值债券期限C.D.
8.下列属于影响股票价格变动的因素的是（ABD）利率汇率A.B.失业率通货膨胀C.D.
9.下列项目属于投资基金特点的是（ACDE）o集合理财风险A.B.流通性收益性C.D.风险性E.
10.投资基金按基金投资对象的不同，可分为（ABCDE）o股票型基金债券型基金A.B..货币市场基金混合型基金保本型基金C D.E.三，推断题
1.股票本身有价值，所以有价格（X）
2.市场利率上升，股价水平随之上升（X）
3.投资者应避开投资于处于生命周期初创期的行业（X）
4.公司债券因收益较为稳定，市场价格波动较平稳，风险相对较小，特殊受那些稳健投资者的欢迎（J）
5.债券的发行价格及票面价格比较接近，但股票的发行价格通常及票面价格相差较大（X）
6.债券投资的风险相对于股票投资的风险要低（J）.一般说来，期限长的债券票面利率高于期限短的债券，信用级别低的债券利率高于信用级别高的债券7（V）资产组合的收益率应当高于组合中任何资产的收益率，资产组合的风险也应当小于组合中任何资产的
8.风险（义）
9.买入并持有策略要求的市场有较强的流淌性（X）
10.投资人的风险偏好是影响其风险承受实力的重要因素（J）四，简答题.什么是股票？股票具有怎样的特点？1股票就是股份公司发给股东作为已投资入股的证书及索取股息的凭证，其实质是公司的产权证明书股票具有的特点
（1）不可偿还性股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再要求退股，只能到二级市场卖给第三者
（2）参及性股东有权出席股东大会，选举公司董事会，参及公司重大决策股东参及公司决策的权利大小，取决于其所持有的股份的多少
（3）收益性股东凭其持有的股票，有权从公司领取股息或红利，获得投资的收益股息或红利的大小，主要取决于公司的盈利水平和公司的盈利安排政策股票的收益性，还表现在股票投资者可以通过低价买入和高价卖出股票，赚取价差收入在通货膨胀时，股票价格会随着公司原有资产重置价格上升而上涨，从而避开了资产贬值股票通常被视为在高通货膨胀期间可优先选择的投资对象
（4）流通性股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性流通性通常以可流通的股票数量，股票成交量以及股价对交易量的敏感程度来衡量
（5）风险性由于股票价格要受到诸如公司经营状况，供求关系，银行利率，大众心理等多种因素的影响，其价格波动有很大的不确定性，可能使股票投资者遭遇损失，或者预期收益无法实现因此，股票是一种较高风险的金融产品.股票按风险程度的不同，分成哪些类？各自的含义是什么？2按风险程度的不同，股票分为蓝筹股，成长股，投机股，防守型，周期性股票蓝筹股是指具有稳定的盈利记录，能定期分派较优厚的股息，被公认为业绩优良的公司的一般股票，其最大特征是优良的业绩，收益稳定，股本规模大，红利优厚，股价走势稳健，市场形象良好成长股是指公司规模并不大，公司管理良好，产品在市场上有较强竞争力，销售额和利润额持续增长，其速度快于整个国家和本行业的增长的上市公司这些公司通常有宏图伟略，留意科研，留有大量利润作为再投资以促进其扩张投机性股是指那些价格很不稳定或公司前景很不确定的一般股这主要是那些雄心很大，开发性或冒险性的公司的股票防守型股票指不论在怎样的市场环境下，都能供应稳定回报的股票，是一种低风险通常也低回报的股票理论上的防守类股票是公用事业如水，电，煤气供应板块，交通运输，食品，医药，零售等周期性股票是指支付股息比较高，并随着经济周期的盛衰而涨落的股票°当经济从衰退中开始复苏时，股份利润增加周期股的价格涨得比一般成长股快；反之，当经济走向衰退时，公司利润减少周期股的价格跌幅可能会较大.什么是基本分析？基本分析的主要内容有哪些？3基本分析是利用丰富的统计资料，运用多种多样的经济指标，采纳比例，动态的分析方法从探讨宏观经济大气候开始，逐步开始中观的行业兴衰分析，进而依据微观的企业经营，盈利的现状和前景，对企业所发行的股票做出接近显示现实的客观的评价，并据此预料其将来的变化，以此作为投资者选购的依据基本分析的内容主要包括宏观分析，行业分析和公司分析三个方面.什么是技术分析？技术分析的优缺点是怎样的？4技术分析，是指利用市场交易资料及相关信息，应用数学或逻辑的方法，通过绘制和分析股票价格变化的动态趋势图表，或计算，分析有关交易指标，来从技术上对整个市场或个别股票价格的将来变动方向及程度做出预料和推断股票市场将来变化趋势的分析方法技术分析只关切股票市场本身的变化，而不考虑会对其产生某种影响的经济方面，政治方面的等各种外部的因素
（1）技术分析优点技术分析的优点是同市场接近，考虑问题比较直接及基本分析相比，通过技术分析指导证券买卖见效快，获得利益的周期短此外，技术分析对市场的反应比较直接，分析的结果也更接近实际市场的局部现象
（2）技术分析的缺点技术分析的缺点是眼光太短，考虑问题的范围相对较窄对市场长远的趋势不能进行有益的推断正是由于这个缘由，技术分析在给出结论的时候，只能给出相对较短的结论，因此要得到长时间的预料，仅仅依靠技术分析是不够的相反理论的主要要点有哪些？
5.相反理论的基本要点是投资买卖确定全部基于大众的行为它指出不论股市及期货市场，当全部人都看好时，就是牛市开始到顶；当人人看淡时，熊市已经见底只要你和大众意见相反的话，致富机会恒久存在什么是移动平均线？如何利用移动平均线买卖证券？
6.移动平均线（MA）是以“平均成本概念”为基础，采纳统计学中〃移动平均〃的原理，将一段时期内的股票价格平均值连成曲线，用来显示股价的历史波动状况，进而反映股价指数将来发展趋势的技术分析方法MA上升表示股价（指数）呈上升的趋势；下降表示股价（指数）呈下降的趋势它本质上是以一种算术平均数MA的概念来表示趋势值的方法，它最大优点在于通过某一期间平均股价（指数）的移动走势，可以大致反映真实的趋势买入法则法则1MA在下降后渐渐走平或上扬，而股价由下往上突破MA的时候是买进信号此为空头转换成多头的现象，为买点法则2股价线开始仍在MA之上，但呈急剧下跌趋势，在跌破MA后，忽而转头向上，并自下方突破了这是第二个买进讯号MA,法则3及买2类似，但股价线尚未跌破MA,只要MA依旧呈上升趋势，前者也转跌为升，这是第三个买进讯号法则4股价线及MA都在下降，股价线狠狠下挫，远离了MA,表明反弹指日可待，这第4个买进讯号，但切忌不可恋战，因为大势依旧不妙，久战势必套牢卖出法则法则1MA从上升转为平缓，并有转下趋势，而股价线也从其上方下落，跌破了MA,这是第一个卖出讯号法则2股价线和MA均很令人悲观地下滑，这时股价线自下方上升，并突破了仍在下落的MA后，又掉头下落，这是第二个卖出讯号法则3及卖2类似，问题是稍现反弹的股价线更加懦弱，刚想突破MA却无力突破，这是第三个卖出讯号法则4则股价一路暴涨，远远超过了虽也在上升的MA,暴涨之后必有暴跌，所以此处是第四个卖出讯号，以防止暴跌带来的不必要的损失.什么是债券？债券的基本要素有哪些？7债券是政府，金融机构，工商企业等机构直接向社会筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证债券的本质是债的证明书，具有法律效力债券的基本要素主要由以下五个方面构成
（1）债券的票面价值；
（2）债务人及债权人；
（3）债券的价格；
（4）还本期限；
（5）债券利率此外，债券还有提前赎回规定，税收待遇，流通性等方面的规定投资者如何对基金产品进行评估？
8.
（1）评估基金的管理人；
（2）评估基金经理；
（3）评估基金管理人的创新实力；
（4）评估基金的分红实力；
（5）评估基金的交易成本；
（6）评估基金的持续服务实力投资者如何对基金公司进行评估？
9.投资者对基金公司的评估内容
（1）基金管理公司所管理基金的过往业绩，是基金公司投资实力的最佳证明
（2）诚信
（3）基金的规模及基金公司的规模
（4）基金经理的资格以及投资策略的稳定性
（5）关注基金公司的团队实力证券投资组合的主要方式有哪些？分别应当留意什么？
10.
（1）投资工具组合投资工具组合指不同投资工具的选择和搭配选择何种投资工具，一方面应考虑投资者的资金规模，管理实力以及投资者的偏好；另一方面则应考虑不同投资工具各自的风险和收益以及相互间的相关性
（2）投资期限组合投资期限组合指证券投资资产的长短期限的搭配不同的投资工具所形成的资产的期限是不同的，同种投资工具所形成的不同的资产也会有不同的期限证券投资的期限组合主要应考虑一是投资者预期的现金支付的需求，包括支付的时间和数量；二是要考虑不同资产的约定期限及流淌性；三是经济周期变化
（3）投资的区域组合投资的区域组合是指基金通过向不同地区，不同国家的金融资产进行投资，来达到分散投资风险，获得稳定收益的目的证券投资的区域组合主要应考虑如下因素一是各国资本市场的相关性，二是各国经济周期的同步性三是汇率变动对投资的影响第六章保险理财单选题L投保人或被保险人对（C）应当具有法律上承认的经济利益保险事故保险责任A.B..保险标的保险风险C D.某人投保了人身意外损害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而11死亡那么，这一死亡事故的近因是（B）o被汽车撞倒心肌梗塞A.B.被汽车撞倒和心肌梗塞被汽车撞倒导致的心肌梗塞C.D.12以下有关两全保险的说法错误的是（B）o两全保险是死亡保险和生存保险的综合，其保险金额分为危险保障保额和储蓄保额A.两全保险的危险保额和储蓄保额都随保险年度的增加而增加，因此，其现金价值也渐渐累积B.两全保险的保单持有人可在保险期间向保险公司申请保单质押贷款C..两全保险的保险责任较全面，适应性较广，其年均保费要高于终身寿险D13保险人在确定人身意外损害保险费率时考虑的最主要因素是（C）o年龄性别A.B.职业体格C.D.14下列关于保险产品在个人理财中的应用，说法错误的是（D）o.在日常生活中，个人或家庭可以通过购买保险产品，将风险转嫁给保险公司A保险赔款可以免征个人所得税B.保险产品具有其他投资理财工具不可替代的功能是保障功能C.客户面临现金流短缺时，可以将保险产品退保来解决临时现金不足D.二，多项选择题L依据承保方式划分，保险可以分为（AD）直接保险人身保险A.B.财产保险再保险C.D.15投资型保险产品及一般的保障型保险产品相比，具有的特点包括（ABC）o保费中含有投资保费同时具有保障功能和投资功能A.B.给付的保险金由风险保障金和投资收益组成费用较低C.D.16投资型保险产品包括（BCD）O意外损害保险分红保险A.B.万能寿险投资连结保险C.D.17个人保险规划的原则包括（ABCD）先大人，后小孩家庭互保原则A.B.先保障，后投资量力而行原则C.D.18在进行保险规划时，会面临许多风险，哪些行为会引发风险？（ABCD）王先生对自己价值万元的商品房投保了万元A.10050刚工作的小李给自己买了一份年期的定期人寿保险B.
10.张先生在一家保险公司为自己购买了份人身意外损害保险C10王女士为自己价值万元的房屋在三家保险公司都投保了万元D.8080三，推断题
1.最大诚信原则只是对投保方的要求，对保险人无约束力（X）.终身死亡保险的给付必需以被保险人死亡为条件，被保险人不死亡，则不能领取保险金但被保险人2生存到周岁，也可以领取终身保险金（义）
1003.投资连结险的风险完全由保户自己担当，而分红险的风险是由保户和保险人共同担当的（J）
4.从保险责任看，终身寿险除了保障期限较长外，及定期寿险类似（J）意外损害保险具有损害赔偿性和储蓄性的双重性质（）
5.X四，简答题请分析保险的职能L保险的基本职能就是保险的原始职能及固有职能，它不因时间的推移和社会形态的不同而改变保险的基本职能包括以下两个
（1）补偿损失职能保险是在特定风险损害发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失数额赐予赔付这种赔付原则使得已经存在的社会财宝因灾难事故所致的实际损失在价值下得到补偿，在运用价值上得以复原，从而使社会再生产过程得以连续进行保险的补偿职能，只是对社会已有的财宝进行再安排，而不能增加社会财宝因为从社会角度而言，个别遭遇风险损害的被保险人所得，正是没有遭遇损害的多数被保险人所失，它是由全体投保人赐予的补偿这种补偿既包括财产损失的补偿，又包括了责仟损害的赔偿
（2）经济给付职能财产保险及人身保险是两种性质完全不同的保险由于人的价值是很难用货币来计价的，所以，人身保险是经过保险人和投保人双方约定进行给付的保险因此，人身保险的职能不是损失补偿，而是经济给付保险的派生职能随着保险内容的丰富和保险种类的增多，保险的职能也有新的发展，在保险基本职能的基础下产生出派生职能保险的派生职能主要有以下两项
（1）防灾防损职能防灾防损是风险管理的重要内容，由于保险的经营对象就是风险，因此，保险本身也是风险管理的一项重要措施保险企业为了稳定经营，要对风险进行分析，预料和评估，看哪些风险可作为承保风险，哪些风险可以进行时空上的分散等而人为的因素及风险转化为实现损失的发生概率具有相关性，因此，通过人为的事前预防，可以减少损失由此，保险又派生了防灾防损的职能而且，防灾防损作为保险业务操作的环节之一，始终贯穿在整个保险工作之中
（2）融资职能保险的融资职能，就是保险融通资金的职能或保险资金运用的职能保险的补偿及给付的发尘具有肯定的时差性，这就为保险人进行资金运用供应了可能同时，保险人为了使保险经营稳定，必需壮大保险基金，这也要求保险人对保险资金进行运用因此，保险又派生了融资的职能而且，资金运用业务及承保业务并称为保险企业的两大支柱保险融资的来源主要包括资本金，总打算金或公积金，各项保险打算金以及未安排的盈余保险融资的内容主要包括银行存款，购买有价证券,购买不动产，各种贷款，托付信托公司投资，经管理机构批准的项投资及公共投资，各种票据贴现等S.再保险及共同保险有何异同？2共同保险及再保险均具有分散风险，扩大承保实力，稳定经营成果的功效但是，二者又有明显的区分就分担风险而言，共同保险是风险的第一次分担，而再保险是风险的第二次分担就投保人及保险人之间的关系而言，在共同保险中，投保人及保险人之间建立的保险关系是横向的，但投保人及每个保险人之间有直接的法律关系；而在再保险中，投保人及再保险人之间没有直接的法律关系，再保险人仅及原保险人之间有直接的法律关系，因此，投保人无权向再保险人提出索赔恳求，而再保险人同样也无权恳求投保人缴付保险费投资连结险，万能险，分红险的区分及联系是什么？
3.
（1）分设的账户不同分红险不设单独的投资账户；投连险投资账户，客户可以自由选择；万能保险设有单独的投资账户
（2）收益安排方式不同分红险通过增加保额，直接领取现金等方式给客户，分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者供应固定收益率，还会视保险公司经营状况赐予不定额的分红投连险没有固定收益，完全取决于投资收益状况
（3）利润来源不同分红险红利来源于三差（利差，死差和费差）收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益
（4）缴费敏捷度不同万能险及投连险都具有交费敏捷，保额可调整，保单价值领取便利的特点，而分红险交费时间及金额固定，敏捷度差
（5）透亮度不同分红险透亮度较低投连险投资部分运作透亮，透亮度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率
（6）投资渠道不同万能险和投连险的区分主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一投连险的投资收益远远高于万能险和分红险第七章房地产理财单选题
1.由于政策的潜在变化而有可能给房地产投资者带来经济损失，是指住宅房地产投资存在（Oo意外风险交易风险政策风险变现风险A.B.C.D.
2.前期还款较多（清偿本金较多），后期还款压力渐渐减弱，这种还款方式是指（A）o目录第一章个人理财需求及规划1第二章个人理财基础知识3※相识家庭的财务状况6第三章现金，储蓄和消费信贷理财8第四章银行理财产品理财10第五章证券投资理财12第六章保险理财17第七章房地产理财20第八章外汇及黄金理财23第九章个人税收规划27第十章人生事务规划29参考书目29等额本金还款方式等额本息还款方式A.B.C.双周供还款I）.宽限期还款.某笔商业性抵押贷款万元，贷款期限年，贷款利率为该笔贷款在等额本息还款方式下每月350206%,还款额为（B）元A.
3825.16B.
3582.16C.
4325.26D.
4253.
26.职工购买，建立，翻建，大修自住住房，可以申请住房公积金贷款，申请贷款应具备条件之一是连4续正常缴存住房公积金（A）以上六个月一年三个月无时间规定A.B.C.D.职工在个人贷款超过当地规定的公积金贷款最高额度后会就超出部分可申请商业性贷款公积金贷款
5.和商业性贷款的同时运用称为（B）o联合贷款组合贷款全额贷款综合贷款A.B.C.D.二，多项选择题
6.房地产是土地，地上建筑物实体部分及其附带的各种权益的总称，权益部分包括房地产（ABCD）o全部权运用权租赁权抵押权A.B.C.D.
7.以下属于政策性保障住房的有（BCD）o期房廉租房公共租赁房经济适用房A.B.C.D.
8.住宅房地产估价有利于市场交易的公允，在价格评估中应遵循的原则有（ABC）o合法性原则公允性原则替代原则一样性原则A.B.C.D.
9.影响住宅房地产投资价值的因素包括（ABCD）配套设施齐全程度教化资源丰富程度A.B.楼盘容积率物业管理水平C.D.职工个人对缴存的住房公积金提取运用有肯定的限制条件提取运用职工住房公积金账户内的存储余10额，下列符合提取条件的是（ABD）o购买，建立，翻建，大修自住住房离休，退休职工A.B.因公造成残疾完全丢失劳动实力，并及单位终止劳动关系C.D.三，推断题.住宅房地产投资已成为我国房地产开发投资的主要内容，其投资市场潜力巨大，发展空间特别广袤1（J）.在实际生活中，即使房屋在房地产产权交易二级市场上转让两次以上，人们也习惯上统称为二手房2（J）.我国商业银行出于竞争压力的考虑，为了吸引客户，通常对借款人提前还贷行为只是做了提前预约3等方面的规定，而不实行惩处措施因此，借款人提前还款不属于一种违约行为（义）.容积率及楼盘绿化，园林建立用地空间，建筑拥挤程度亲密相关，关系到居住质量因此高容积率4的楼盘更吸引投资者，其投资价值也大（）X.首付款是住房购买时的第一笔预付款，目前我国规定最低首付比例是个人（家庭）首套房购房贷款5最低首付比例为房款全额的四成（X）四，简答题.投资者购买期房时应查验开发商的哪“五证”？其中最关键的是哪一证件？1答购房者在选购期房时，肯定要查验开发商的“五证”，即《国有土地运用权证》，《建筑工程规划许可证》，《建筑工程施工许可证》，《商品房预售许可证》和《房地产开发企业资质证》这些证件在当地发证机关的网站上均可鉴别真伪“五证”之中最关键的是《商品房预售许可证》.简述住宅房地产投资的特点2答
（1）投资规模大，成本高；
（2）投资的独特性；
（3）投资周期长；
（4）投资的专业性；
（5）投资的高收益及高风险投资者购房实力评估应包括哪些方面？
3.答个人（家庭）购房支付实力评估包括两个方面的内容，即首付款支付实力和每月还款实力评估首付款是住房购买时的第一笔预付款，目前我国规定最低首付比例是个人（家庭）首套房购房贷款最低首付比例为房款全额的三成，贷款购买二套房首付款比例不低于六成个人（家庭）投资住宅首先应考虑是否具备首付实力，并且在支付首付后不影响个人（家庭）的基本生活保障其次，个人（家庭）还应充分评估自己在取得住房抵押贷款后，每月偿还贷款本息所能承受的程度个人（家庭）还款实力评估需充分考虑家庭月收入，家庭月支出，月还款额等因素，通常认为房贷月供不应超过个人（家庭）每月正常可支配收入的三分之一到二分之一个人（家庭）月还款实力评估，除考虑上述因素以外，还应关注还款对家庭消费水平，生活品质的影响程度，银行对个人收入证明的规定，购房各项税费以及房屋交付入住不菲的装修费等.简述等额本金还款和等额本息还款两种方式的主要区分4答等额本金还款方式的优势在于前期还款较多（清偿本金较多），后期还款压力渐渐减弱，但等额本金还款每月还款额不固定，给借款人的计算工作及偿付带来不便大多数刚购房的个人（家庭），在支付住宅首付款和装修费之后，经济惊慌，而等额本金还款方式留意本金偿还的特点，使得贷款初期月还款额过高，对个人（家庭）而言还款压力过大，随着贷款期限的推移，每月还款额按肯定的速度递减，这又及居民收入水平稳定提高的实际状况相违反等额本息还款方式的优势在于每月还款额固定，便于借款人安排支出，操作简单但由于前期每月空款额中大部分用于支付利息，而本金偿还较少，使得整个贷款期限内支付总利息比等额本金还款方式图0哪些状况下不宜进行提前还款？
5.答
（1）采纳等额本息还款方式，已进入还款中期的贷款等额本息还款方式前期月供多用于支付利息，而偿还的本金较少，因此还款中期以后再提前还贷则更多的是偿还的本金，实际节约的利息是有限的
（2）采纳等额本金还款方式，已还款期达到整个贷款期限四分之一左右的贷款这时等额本金还款的月供款中偿还本金的部分通常多于支付利息部分，提前还贷也不利于有效节约利息
（3）公积金贷款和享受七折利率的商业性贷款商业银行5年期定期存款利率，国债5年期利率一般都高于公积金贷款利率和七折商业性贷款利率，投资者将提前还贷资金投向定期存款或国债更划算，而且投资者再次购房将不会享受到七折利率
（4）投资者手上有较好的投资项目，其投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷项目实训训练目的通过对住宅房地产商业性抵押贷款还款计算分析•，驾驭住宅投资融资规划训练内容学习商业性抵押贷款还款方式及其特点，对案例内容中的贷款进行本息偿还计算分析，提交还款安排安排训练素材王先生购买了一套总价万的住房，首付万，向银行取得商业性抵押贷款万，贷款1054263年限年，利率虬王先生了解到目前贷款还款方式有两种选择，一种是等额本金还款方式，另一种是等额256本息还款方式王先生夫妻工作相对较稳定，有肯定的积蓄，两人月收入合计在元左右10000请为王先生分析计算两种还款方式下的月还款安排安排，并针对王先生目前收入状况供应选择哪种还款方式更为有利的建议答等额本息还款方式月还款额元，利息总额元
4273.
51652052.79等额本金还款方式第一月还款额元，第二月还款额元，逐月递减，利息总额元
52505223.
75517531.88训练场所校内实训室训练步骤.学员分组按每组人左右
15.计算分析该笔商业性贷款两种还款方式的月供状况2编制两种还款方式的月还款安排表
3..对比两种还款方式的还款状况，分析各自的优劣4针对王先生的详细状况，提出选择哪种还款方式更为志向的建议
5.第八章外汇及黄金理财单选题.在我国，以下不属于外汇的是1Oo欧元现钞美元银行存款A.500B.2000万元股股票万日元政府债券C.10A D.
20.在直接标价法下，假如肯定单位的外国货币折成本国货币数额增加，则说明2Ao外币币值上升，外汇汇率上升本币币值上升，外汇汇率上升A.B.外币币值下降，外汇汇率下降本币币值下降，外汇汇率下降C.D..在间接标价法下，假如肯定单位的本国货币折成外国货币数额减少，则说明3Bo.外币币值下降，本币币值上升，外汇汇率下降A外币币值上升，本币币值下降，外汇汇率上升
8.本币币值下降，外币币值上升，外汇汇率下降C.本币币值上升，外币币值下降，外汇汇率上升D..一般状况下，即期交易的交割日为9Oo成交当天成交后第一个营业日A.B.成交后第二个营业日成交后第一天C.D.目前，包括我国在内的多书国家采纳的汇率标价法是10Ao直接标价法间接标价法A.B.应收标价法美元标价法C.D.外汇成交后，在将来约定的某一天进行交割所采纳的汇率是11Bo市场汇率买入汇率C.D.浮动汇率远期汇率A.B.下列外汇市场的参及者不包括12Co.中国银行索罗斯基金A B.未进行外汇交易的个人国家外汇管理局C.D.被公认为全球一天外汇交易开始的外汇市场是13Co纽约东京A.B.惠灵顿伦敦C.D.个人实盘外汇买卖的报价是由商业银行依据国际外汇市场行情，依据国际惯例进行报价，采纳的14A/B格式，以下正确的是Ao是被报价货币，可视为商品，是报价货币，可视为货币A.A B读为对B,“A/B”B A“买入价”表示银行买入单位货币所付出的货币的数量C.1B A“卖出价”表示银行卖出单位货币所得到的货币的数量D.1B A我国的黄金交易市场包括
10.A上海黄金交易所和上海期货交易所A.上海黄金交易所和中国金融期货交易所B.大连商品交易所和上海华通伯银交易市场C.郑州商品交易所和上海金银交易所D..以下哪种黄金投资方式风险最高的是11Oo银行纸黄金实物金A.B.黄金期货上海黄金交易所C.D.AU T+D.黄金价格一般和美元价格关系为12Bo正相关负相关A.B.有时相关，有时不相关不相关C.D..上海黄金交易所夜市时间是13DoA.2000-2100B.1900-1930C.1900-1930D.2050-230的交易单位为
14.AU T+D Bo克/手克/手A.500B.1000克/手克/手C.1500D.2000的保证金为合约价值的
15.AU T+D OoA.1%B.2%C.15%D.20%的每日价格最大波动限制
16.AU T+D Oo不超过上一交易日结算价的A.±
0.7%不超过上一交易日结算价的B.±
1.7%不超过上一交易日结算价的C.±7%不超过上一交易日结算价的士D.70%
17.黄金，又称为金，化学元素符号为（C）,是一种带有黄色光泽的金属A.Pt B.AgC.Au D.G克
18.国际上一般通用的黄金计量单位为盎司，世界黄金价格都是以盎司为计价单位1盎司=（A）A.
31.103481B.50C.25D.
28.35二，多项选择题
1.下列哪些经济因素会对汇率的变动产生影响（ABCD）国际收支状况通货膨胀率A.B.利率水平财政政策和货币政策的协调C.D.19从银行买卖外汇的角度，汇率可分为（ABCD）A.买入价B.现钞价基准价卖出价C.D.20依据外汇买卖及资金交割的时间，汇率可分为（BD）浮动汇率远期汇率A.B.掉期汇率即期汇率C.D.21影响汇率变动的因素有（BD）浮动汇率远期汇率A.B..掉期汇率即期汇率C D.22及股票，债券，期货等投资品种相比，个人外汇买卖的特点有（ABC）o交易时间长汇率波动大A.B.交易方式敏捷资金结算时间长C.D.23在我国，个人外汇理财可以通过（AC）等方式进行外币存款外汇保证金业务A.B.外汇实盘交易交通银行“满金宝”C.D.24影响黄金产品价格变动的因素有（ABCD）.供求关系美元走势A B.国际政治石油价格C.D.25目前，我国常见的黄金理财产品有（ABCD）.黄金黄金期货C T+D D.三，推断题在中国，以美元表示的银行汇票是外汇L.在我国，的标价方法为直接标价法21USD=
6.2846CNY,外汇交易方式是指居民个人可以把当天买入卖出的货币当天卖出买入，交易次数没有限制3T+0中国银行个人外币存款分乙，丙两种存款，凡持有外币的中国境内居民均可以开立乙种存款帐户
4..在中国境内银行开设外汇帐户进行外汇实盘交易没有最低资金限额5,托付交易又称为挂盘交易，即投资者可以先将交易指令传给银行，当银行报价达到投资者盼望成交的6汇率水平常，银行电脑系统就马上依据投资者的托付指令成交.进行时价交易和限定价格交易托付时，投资者帐户内必需有足够的资金，否则托付将不被系统接受
7.世界的黄金市场主要分布在欧，亚，北美三个区域
8.黄金制品的投资价值高于艺术价值
9.纸黄金及国际金价挂钩，实行小时不间断交易模式1024黄金〃〃不可以在晚上进行交易
11.T+D.黄金业务具备杠杆放大功能，风险比一般黄金类投资更高12T+D.非期货交易所的会员单位，也可以委派自己的出市代表进入期货交易所开展期货交易13四，简答题影响汇率变动的因素有哪些？
1.影响黄金价格变动的因素有哪些
2..请比较纸黄金，黄金黄金期货三中理财产品的优缺点3T+D.黄金理财产品比较表9-4黄金T+D及黄金期货黄金期货黄金T+D上市交易所上海期货交易所上海黄金交易所交易方式保证金交易保证金交易持仓期间将会发生每天合约总金持仓费用无额万分之二的递延费上海期货交易所会员期货经纪上海黄金交易所会员黄金现货交易通道公司企业从上表可以看到交割期限期货有固定交割日期；黄金没有固定交割日期可以始终持仓;T+D黄金有夜场交易，期货没有，综合比较，黄金更有优势T+D T+D纸黄金黄金T+D交易只能买涨，不能卖跌可以买涨卖跌保证金无保证金交易限定在一天内的几个时段交易，在交易时段内交易时间小时都可以交易24可以随意买卖万分之十四左右的手续费，而且隔天交易有延交易费用依据点差来交费迟费用要交第九章个人税收规划单项选择题.依据《中华人民共和国个人所得税法》的规定，工资，薪金所得采纳的税率形式是1Ao超额累进税率全额累进税率A.B.超率累进税率超倍累进税率C.D..下列从事非雇佣劳动取得的收入中，应按“稿酬所得”税目缴纳个人所得税的是2Do审稿收入翻译收入题字收入出版作品收入A.B.C.D.曾敏先生年月在某公司实行的有奖销售活动中获得奖金元，领奖时发生交通费元，
3.20131212000600食宿费元在颁奖现场，曾敏先生直接向某大学图书馆捐款元己知偶然所得适用的个人所得税税率4003000为虬曾敏先生中奖收入应缴纳的个人所得税税额为元20DA.0B.1600C.1800D.
2400.下列个人所得中，应缴纳个人所得税的是4Ao财产租赁所得退休工资保险赔款国债利息A.B.C.D.个体工商户的生产经营所得工人工资薪金所得A.B.个人独资企业的生产经营所得对企事业单位的承包经营，承租经营所得C.D..下列各项中，不适用级超额累进税率征收个人所得税的是55Bo二，多项选择题
1.个人税收规划的基本方法主要有ABDo利用税率差异的B.利用免减税的方法A.方法利用所得项目调整的方法利用推迟纳税时间的方法C.D..下列各项中，以取得的收入为应纳税所得额直接计征个人所得税的有6BC稿酬所得偶然所得股息所得特许权运用费所得A.B.C.D..个人通过境内非营利社会团体进行的下列捐赠，在计算缴纳个人所得税时，准予税前全额扣除的有7BCDo向贫困地区的捐赠向农村义务教化的捐赠A.B.向红十字事业的捐赠向公益性青少年活动场所的捐赠C.D..下列个人所得中，免征个人所得税的有8AD军人领取的转业费老师工资所得A.B..作家拍卖手稿所得工人取得的保险赔款C D.
9.下列情形中，应当自行申报缴纳个人所得税的有（ABCD）年所得万元以上的A.12从中国境外取得所得的10取得应税所得，没有扣缴义务人的C.从中国境内两处或两处以上取得工资，薪金所得的D.三，推断题个人取得全年一次性奖金，应单独作为一个月工资，薪金所得计算纳税，由发放单位发放时代扣代缴
1.（V）
2.劳务酬劳所得属于同一事项连续取得收入的，以一个月内取得的收入为一次（J）.对个人转让自用年以上并且是家庭唯一生活用房取得的所得，免征个人所得税
334.李明先生2013年1-6月份每月工资为4000元，则其上半年应缴纳的个人所得税为150元（X）
5.张琴女士取得一次性的劳务酬劳收入
2.4万元，对此应实行加成征收方法计算个人所得税（J）四，简答题个人所得应纳税的项目有哪些？
1.答依据应纳所得的来源划分，现行个人所得税的应税范围共有项11
（1）工资，薪金所得；
（2）个体工商户的生产，经营所得；
（3）企业，事业单位的承包经营,承租经营所得；
（4）劳务酬劳所得；
（5）稿酬所得；
（6）特许权运用费所得；
（7）利息，股息，红利所得；
（8）财产租赁所得；
（9）财产转让所得；
（10）偶然所得；
（11）经国务院财政部门确定征税的其他所得如何通过所得的均衡分摊或分解进行纳税筹划？
2.答主要的方法有
（1）工资，薪金所得的均衡分摊筹划方法将工资薪金所得极不均衡的纳税人的工资薪金所得实行均衡分摊，则可以达到少缴税款，获得肯定经济利益的目的
（2）劳务酬劳所得分摊筹划方法对于劳务酬劳所得纳税人而言，收入的集中便意味着税负的增加，收入的分散便意味着税负的减轻因此，劳务酬劳每次收入额的大小及每次取得收入的时间成为影响税负的主要因素
（3）稿酬所得分解筹划方法纳税人应尽量避开一次性取得大额收入，在合法的前提下，将所得均衡分摊或分解，增加扣除次数，降低应纳税所得额在实行累进税率时，还可以避开档次爬升现象的出现我国个人所得税的主要免税项目有哪些？
3.答我国个人所得税的主要免税项目有
（1）省级人民政府，国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织颁发的科学，教化，技术，文化，卫生，体育，环境爱护等方面的奖金
（2）国债和国家发行的金融债券利息
（3）依据国家统一规定发给的补贴，津贴
（4）福利费，抚恤金，救济金
（5）保险赔款
（6）军人的转业费，复员费
（7）依据国家统一规定发给干部，职工的安家费，退职费，退休工资，离休工资，离休生活补助费
（8）企业和个人按规定比例提取并缴付的住房公积金，医疗保险金，基本养老保险金和失业保险基金，从应纳税所得额中扣除，免征个人所得税
（9）依据国家有关城镇房屋拆迁管理方法规定的标准，被拆迁人取得的拆迁补偿款，免征个人所得税
（10）经国务院财政部门批准免税的其他所得第十章人生事务规划（略）参考书目参考教材高泽金，郑兴.个人理财实务.东北财经大学出版社，
2015.课外阅读
1.张红兵，李炜,个人理财理论及实务,中国人民大学出版社，
2014.
2.韩海燕，张旭升.个人理财,清华大学出版社，
2014.3•陈玉罡.个人理财理论，实务及案例.北京大学出版社，
2015.4•边智群，朱清.理财学,中国金融出版社，
2012.4•中国金融教化发展基金会金融理财标准委员会（FPCC）组织编写.个人理财.中信出版社，
2015.5•中国金融教化发展基金会金融理财标准委员会（FPCC）组织编写.金融理财原理.中信出版社，
2014.
6.中国银行业从业人员资格认证办公室.个人理财.中国金融出版社，
2015.第一章个人理财需求及规划一，单选题
1.投资组合决策的基本原则是（D）收益率最大化风险最小化A.B.期望收益最大化给定期望收益条件下最小化投资风险C.D.
2.下列理财目标中属于短期目标的是（D）o子女教化储蓄按揭买房退休休假A.B.C.D.
3.以下哪一选项（B）不属于个人理财规划的内容教化投资规划.健康规划退休规划居住规划A.B C.D.
4.制订个人理财目标须要将（C）作为必需实现的理财目标个人风险管理长期投资目标A.B.预留现金储备购房目标C.D.二，多项选择题
5.个人理财的基本原则是（BC）收益率最大化保障第一分散投资风险最小化A.B.C.D.
6.个人理财的详细目标依据人生过程可以分为（ABCD）个人单身期目标家庭组成期目标A.B.家庭成长期目标子女教化期目标C.D.
7.人们经常会犯哪些个人理财规划错误有（ABCD）节俭生财理财是富人，高收入家庭的专利A.B.理财是投机活动只有把钱放在银行才是理财C.D.
8.在投资理财活动中，面对风险表现出来的看法通常类型有（ABCD）激进型稳健型保守型极端保守型A.B.C.D.
9.个人理财的基本步骤主要包括有（ABCD）设定理财目标审视财务状况明确理财阶段优化资产配置A.B.C.D.三，推断题
1.个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资（X）
2.理财工具中的储蓄类产品，其收益主要来源于存款利息，收益比较稳定，收益水平不高（J）
3.个人理财的终极目标是实现个人或家庭财务安全（X）个人风险管理主要是通过合理地利用保险进行可保风险的管理，所以保险理财是完备理财安排不可缺
4.少的一部分（J）
5.理财是有钱人的事，对于一般的工薪阶层是没有用的（X）四，简答题简要描述个人理财的目标是什么？
1.答个人理财.目标就是在肯定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即肯定时期的个人理财目标，同时有安排地安排资产种类，以便获得有序的现金流我们将个人理财的目标分为基本目标，最终目标和详细目标
（1）个人理财的基本目标是实现个人或家庭财务安全
（2）个人理财的终极目标是实现个人或家庭财务自由，享受高品质的优质人生
（3）在实现个人理财最终目标的过程中，我们可以设定不同阶段的详细理财目标详细理财目标不是一成不变的，在不同的阶段，理财目标也是不一样的.个人理财的主要步骤有哪些？2答个人理财的基本步骤有
（1）第一步设定理财目标
（2）第二步审视财务状况
（3）第三步明确理财阶段
（4）第四步优化资产配置
（5）第五步跟踪账户信息
（6）第六步总结效果，策略调整.主要理财工具有哪些？其基本特性是什么？3答主要理财工具及基本特性如下
（1）国债公认的最安全的投资工具，但流淌性不佳
（2）储蓄类产品其收益主要来源于存款利息，安全性比较高，收益比较稳定，收益水平不高
（3）银行理财产品该类理财工具分两类一类是保本理财，另一类是非保本理财两种收益率均为预期的，假如出现了风险，收益均可能为零，非保本理财风险有可能严峻亏损这类产品往往和特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流淌性很差，而安全性要高于股票
（4）股票典型的高风险，高收益，高流淌性投资工具
（5）基金介于证券及储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益，中低风险，流淌性一般的特征
（6）保险产品这类产品特殊强调现金价值保险的保障功能和强制储蓄功能
（7）外汇
（8）房地产包括商铺，住宅，写字楼等的投资它的流淌性较差，变现实力弱，变现周期长，受宏观经济政策影响大，收益不确定性较大
（9）金银等贵金属它们的安全性高，收益性中等，但是流淌性低，变现实力较差
（10）衍生金融产品是全部投资工具及产品中风险最高的，但是收益率也是最高的，这及其交易制度所确定的杠杆倍数亲密相关.许多年轻人认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟，这种观点正确吗？4请说明理由答这种观点不正确投资理财是及生活息息相关的事，一般老百姓也须要理财，毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个人生活中不可缺少的部分投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量货币是有时间价值的，理财及有钱及否没有直接的联系，而且要强调的是理财越早开始越好，因为复利的力气是特别大的在年通货膨胀率为时，万元钱假如你不理财，使其保值，增值，那么经过年的时4%10018间原来的万就仅仅只值不到现在的万元了所以这就是趁早投资理财的理由10050第二章个人理财基础知识一，单选题.资金时间价值及利率之间的关系是1Ao父叉关系包含关系主次关系无任何关系A.B.C.D..假定某投资者购买了一种理财产品该产品的当前价格是元人民币，年后可获得元，则
282.642100该投资者获得的按复利计算的年收益率为AoA.10%B.
8.68%C.
17.36%D.21%.生命周期理论比较推崇的消费观念是3Do及时行乐，“月光族”A.大部分选择性支出用于当前消费
8.大部分选择性支出存起来用于以后消费C.消费水平在一生内保持相对平稳的水平D..整个家庭的收入在达到巅峰，支出有望降低，是打算退休金的黄金时期9A家庭成熟期家庭成长期家庭形成期家庭苍老期A.B.C.D.风险酬劳是指投资者因冒风险进行投资而获得的10Bo利润额外酬劳利息利益A.B.C.D.二，多项选择题.影响资金时间价值大小的因素主要包括1ABDo计息方式利率资金额期限A.B.C.D..递延年金的特点有哪些2ABCo最初若干期没有收付款项后面若干期等额收付款项A.B.其终值计算及一般年金相同其现值计算及一般年金相同C.D..处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法不正确的是3ACDo家庭形成期资产不多但流淌性需求大，应以存款为主A.家庭成长期的信贷运用多以房屋，汽车贷款为主
8.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主C.家庭苍老期的核心资产配置应以股票为主D..下列属于系统性风险的是9ACDo市场风险财务风险利率风险购买力风险A.B.C.D.下列说法不正确的是10ABCo风险越大，获得的风险酬劳应当越高A.有风险就会有损失，二是相伴相生的11风险是无法预料和限制的，其概率也不可预料C.由于筹集过多的负债资金而给企业带来的风险不属于经营风险D.三，推断题.在利率和计息期相同的条件下，复利现值系数及复利终值系数互为例数1J
2.永续年金既无现值，也无终值（X）.依据风险及收益对等的原理，高风险的投资项目必定会获得高收益（义）
34.一般来说，高学历，投资知识丰富的人，风险管理实力强，往往能从事高风险投资（V）.假如客户最关切本金的安全性和流淌性，则该客户很可能是风险追求者（义）5四，简答题.什么是货币时间价值？其表现形式如何？1答货币的时间价值（又称为资金的时间价值）是指资金被占用即放弃运用机会，而依据其时间的长短所获得的价值补偿货币的时间价值通常用利息和利息率来表示利息是货币时间价值的肯定数表示形式，在现实个人理财实务中，时间价值更偏向于利率这种相对数的表示形式，因为它便于人们将不同规模的理财决策方案进行直接比较单利及复利的区分是什么？
2.答单利是依据本金在计息周期内获得利息，不管计息周期多长，只有本金生利，而本金所生利息均不再加入本金生利的计息方式复利是不但本金在计息周期内生利，而且本金所生利息也再加入本金生利的计息方式复利计息方式下每经过一个计息期后，均应将所生利息重新加入本金，从而使下一期的利息计算在上一次的本利和的基础上进行，即以利生利，也就是通常所说的“利滚利”.什么是年金？年金有哪几种类型？3答年金是指在肯定时期内，时间间隔相等的时点上，连续发生收付金额相同的系列款项年金的时间间隔一般以年为单位，也可以为半年，季度等，所发生的金额相等的款项通常用表示A年金依据收付款项发生的时点和期数不同，可以分为后付年金，先付年金，递延年金和永续年金简述家庭生命周期各阶段的主要特征
4.答家庭生命周期分为形成期，成长期，成熟期，苍老期四个阶段
（1）形成期的主要特征是个人脱离原家庭，组成新的家庭，形成夫妻角色，子女尚未诞生夫妻年龄25至岁居多35
（2）成长期的主要特征是子女诞生到其完成学业，建立父母角色，哺育子女夫妻年龄35至55岁居多
（3）成熟期的主要特征是子女完成学业至夫妻均退休，夫妻事业发展达到高峰，子女参与工作并独立夫妻年龄至岁居多5565
（4）苍老期的主要特征是夫妻均退休至两人中一人过世，夫妻二人居住，子女组建新的家庭夫妻年龄至岁居多6585简述风险及收益的均衡关系
5.答风险及收益的基本关系是风险越大则要求的酬劳率越高风险及收益是一种对称关系，它要求等量风险带来等量收益，即风险收益均衡个人理财的原则是在肯定的风险下必需使收益达到较高的水平，在收益肯定的状况下，风险必需维持在较低的水平理财投资项目的风险大小不一，在投资酬劳率相同的状况下，投资者会都去选择风险较小的项目，结果会因投资者过多，项目竞争激烈而导致风险增加及酬劳下降最终，高风险理财项目有高回报，低风险理财项目回报也低风险及收益的均衡关系是市场竞争的结果项目实训训练目的通过理财分析，驾驭资金时间价值的计算和决策分析训练内容从训练素材中选择个案例，对案例内容进行计算分析，提交分析决策结果，并在实训最2-3终环节共享各自的分析思路训练素材案例1某人拟于年初借款42000元，从年末开始，每年年末还本付息额均为6000元，连续10年还清假设预期最低借款利率为问此人是否能按其安排借到款项？896,答案故不能取得借款6000X P/A,8%,10=4026042000,案例2假定你想自退休后开始于20年后，每月取得2000元假设这是一个第一次收款开始于21年后的永续年金，年酬劳率为则为达到此目标，在下年中，你每年应存入多少钱？4%,20答案故元AX F/A,4%,20=20004-4%/12,A=20151案例3有一对父母为两个孩子的大学教化攒钱他们相差两岁，大的将在15年后上大学，小的则在17年后估计届时每个孩子每年学费将达到元年利率为那么这对父母每年应存多少钱才够两个孩子2100015%,的学费？现在起一年后开始存款，直到大孩子上大学为止答案A F/A,15%,15=21000X P/A,15%,4+21000X P/A,15%,4P/F,15%,2故，元A=
2544.87案例4小王出租了一套房屋，每年租金收入2万元，年初收取假如从第1年年初开始出租，共出租10年，利率为吼那么，这年的租金的现在价值及将来价值分别如何？610答案现值为元，终值为元
156033.
85279432.85训练场所校内实训室训练步骤.学员分组按每组人左右15每个小组从训练素材中选取个案例
2.2-
3.对选取的案例进行分工，指派分析人员
3.集中探讨，形成分析决策结果
4.由组长发言阐述各自小组的分析思路及结果5相识家庭的财务状况X单选题清楚地反映家庭拥有资产的状况，以及这些资产从何而来，其间的比例关系又是如何等
1.A家庭资产负债表家庭利润表A.B.家庭现金流量表家庭收支平衡表C.D.是家庭理财中最重要的资产，因为它们是实现家庭财务目标的来源
2.B流淌资产投资资产个人资产自用资产A.B.C.D..家庭投资资产通常依据确定它们的价值3D历史成本重置价值评估价值市场状况A.B.C.D..支出形成费用或成本，而延期收入形成的是4Ao资产负债收入费用A.B.C.D.
5.（C）是反映家庭现金流量及财务状况的重要报表家庭资产负债表家庭利润表A.B.家庭现金流量表家庭收支平衡表C.D.
6.在家庭财务报表中，收入和支出的确认基础是（B）o实收实付制收付实现制权责发生制权益实现制A.B.C.D.
7.家庭负债比率等于（C）除以总资产自用负债投资负债总负债消费负债A.B.C.D.
8.对于一个家庭来说，自由储蓄率可以以（D）为目标A.15%B.20%C.12%D.10%9,储蓄比率是家庭现金流量表中当期储蓄存款和当期（A）的比率，它反映了家庭限制开支和增加净资产的实力收入支出工作收入消费A.B.C.D.
10.（B）中的内容是家庭预算执行，限制和分析的直接依据收入预算支出预算资产预算负债预算A.B.C.D.二，多选题L家庭资产可以分为（ACD）o流淌资产固定资产投资资产自用资产个人资产A.B.C.D.E.
2.编制家庭收支储蓄表须要遵循的原则有（ABCDE）o真实牢靠原则反映充分原则明晰性原则A.B.C.及时性原则充分揭示原则D.E.
3.家庭经济活动通常表现为（BCD）三大内容，都可能发生某种现金流入或流出的状况.融资生活投资借贷.消费A B.C.D.E
4.家庭现金流量增加净额等于（A）和（D）o储蓄资产负债A.B.C.资产负债调整现金流量收入支出调整现金流量D.E.
5.理财支出包括（ABCE）.利息支出保费支出.交易成本A B.C.投资亏损顾问费用D E.三，推断题
1.消费负债是扩张信用借钱来投入投资性资产的借款余额（X）
2.净资产是家庭所拥有的对资产的净权益，是资产减去负债以后的净值（J）
3.支出可以分为日常消费支出和理财支出（X）4•期房预付款应记入收入项目，而不是支出项目（X）.家庭保费支付项目应当分为保障型保费和储蓄型保费分别记入日常生活现金流出和投资活动现金流5出（V）家庭资产负债表结构分析是通过不同类型的收入和支出比例分析，分析家庭的收支结构和生命周期是
6.否一样（X）
7.家庭负债比率越高，财务负担越小（X）
8.净资产中自用净资产比重较大的，总净资产多随负债的减少缓慢成长（V）
9.流淌比率反映了家庭拥有货币流淌资产的数额及每月各项支出的比率（J）.编制预算表首先明确资产和负债的来源及特征，对其进行分类，并在预算表上填写收支项目的详细10名称（X）四，简答题家庭资产负债表中资产，负债如何分类？
1.家庭资产负债表中资产，负债的计价标准是什么？
2.编制收支储蓄表应留意哪些事项？
3.家庭现金流量和收入支出有什么区分？
4.家庭资产负债表，收支储蓄表和现金流量表之间有什么关系？
5.常见的家庭财务比率有哪些？它们能够反映家庭什么状况？
6.提高家庭储蓄的方式有哪些？
7.第三章现金，储蓄和消费信贷理财单项选择题
1.以下不属于信用卡的发卡行内还款方式的有（D）o发卡行柜台还款网银还款还款便利店还款A.B.C.ATM D.李敏女士于年月日存入定活两便储蓄存款元，年月日支取，在年利率为
2.20141710000201436396时，得到的利息是（C）元（假设整存整取3个月定期存款年利率为3%,活期利率为
0.5%）A.55B.65C.8D.
15.张先生的一张信用卡的银行记账日是每月的号，到期还款日是每月的号假如他在本月号3201520刷卡消费，到下月15号还款，其享有的免息期是（B）o天天天天A.20B.25C.55D.
154.以下不属于消费信贷的特点的是（B）o贷款对象为个人或家庭贷款用途以营利为目的A.B.贷款额度的小额性贷款期限的敏捷性C.D.二，多项选择题L进行现金管理的目的在于（ABCD）满意将来消费的需求满意日常的周期性的支出需求A.B.满意财宝积累及投资获利的需求满意应急资金的需求C.D.
5.储蓄理财的基本策略有（ABCD）。
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