《中国邮政储蓄银行》课件

中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行是中国领先的大型零售银行，拥有近4万个营业网点，服务超过

6.6亿个人客户作为服务三农、城乡居民和中小企业的金融机构，邮储银行以其独特的自营+代理业务模式，为中国经济发展和社会进步做出了重要贡献本演示文稿将详细介绍邮储银行的发展历程、组织架构、业务板块、财务表现以及未来展望，帮助您全面了解这一中国金融体系中的重要成员目录银行概况成立背景、组织架构、企业文化与使命愿景业务体系个人银行、公司银行、资金资管、普惠金融财务表现资产规模、存贷款情况、盈利能力、风险指标战略与展望发展战略、未来机遇、创新方向银行概况成立时间网络规模12中国邮政储蓄银行成立于依托中国邮政集团的网络优2007年3月，总部位于北京势，银行拥有近4万个营业市西城区金融大街3号，是网点，形成了覆盖城乡、连中国银行业中较年轻但发展接城乡的独特金融服务网络迅速的大型商业银行客户基础3凭借其广泛的网络覆盖和普惠金融的服务理念，邮储银行已累计服务超过

6.6亿户个人客户，是中国客户基础最为庞大的商业银行之一发展历程年11919中国邮政开办储金业务，奠定了邮政金融服务的历史基础这一业务最初旨在为普通民众提供安全可靠的存款服务年22007中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立，标志着邮政储蓄业务开始向现代商业银行转型，独立运营年32012改制为股份有限公司，完善了公司治理结构，增强了资本实力和市场竞争力年年42016-2019先后在香港联交所和上海证券交易所上市，成为A+H股上市银行，资本市场地位显著提升企业定位服务三农服务城乡居民服务中小企业致力于为农村地区提供便捷、高效的金融通过广泛的网点布局和多元化的金融产品为中小企业提供全方位的金融解决方案，服务，支持农业现代化发展，助力乡村振，满足城乡居民日常金融需求，提升金融缓解融资难、融资贵问题，支持实体经济兴战略实施服务的可得性和便利性发展和就业创业作为中国领先的大型零售银行，邮储银行秉持普之城乡，惠之于民的经营理念，将金融服务延伸至最需要的地方企业使命服务实体经济发挥金融机构在资源配置中的关键作用，将资金引导至实体经济，特别是国家战略重点领域和薄弱环节，促进产业结构优化升级助力国家战略积极响应国家发展战略，如一带一路、京津冀协同发展、长江经济带、粤港澳大湾区等区域发展战略，提供精准金融支持服务人民群众以客户为中心，不断提升服务质量和效率，满足人民群众多样化、个性化的金融需求，提高金融服务的普惠性和便捷性促进社会进步积极履行社会责任，支持环保事业，参与公益活动，促进可持续发展，为构建和谐社会贡献金融力量企业愿景卓越服务1提供一流的客户体验专业能力2拥有高素质的金融团队稳健经营3保持良好的风险控制社会责任4承担企业公民义务中国邮政储蓄银行立志打造中国最让人信赖的零售银行，这一愿景体现了银行对客户承诺的核心——诚信服务、值得托付信赖源自专业的能力、稳健的经营、优质的服务以及强烈的社会责任感，这也是邮储银行持续追求的目标和前进的方向企业文化创新卓越勇于突破传统，拥抱科技变革追求专业极致，精益求精，持，通过产品创新、服务创新和续提升服务质量和运营效率，诚信管理创新，不断提升市场竞争为客户创造卓越价值，实现自共享力和客户体验身的卓越发展坚守诚信底线，恪守职业道德坚持互利共赢，与客户、员工，以真诚赢得客户信任，以信、股东、社会共享发展成果，用铸就百年品牌诚信是邮储实现多方共同成长，构建和谐银行立业之本、发展之基共生的生态圈2314组织架构股东大会最高权力机构1董事会2决策机构监事会3监督机构高级管理层4执行机构中国邮政储蓄银行建立了现代公司治理结构，形成了权责明确、有效制衡的公司治理机制股东大会作为最高权力机构，董事会负责重大决策，监事会履行监督职能，高级管理层则负责日常经营管理，各层级协调运作，确保银行稳健运行和可持续发展管理团队董事长刘建军行长张学文其他高管负责全面领导董事会工作，制定银行发展全面负责银行日常经营管理，执行董事会包括副行长、首席风险官、首席财务官等战略，拥有丰富的金融管理经验和卓越的决策，推动各项业务发展，具备深厚的金在内的高管团队，各司其职，协同配合，领导能力，带领邮储银行稳步前行融专业背景和出色的执行力为银行的稳健运营和创新发展提供坚实保障股权结构中国邮政集团中国远洋海运集上海国际港务集中国建设银行其他A股股东H股股东团团中国邮政集团作为邮储银行的控股股东，持股比例高达

64.94%，确保了邮储银行与邮政网络的紧密联系，这也是邮储银行最独特的竞争优势其他主要股东包括中国远洋海运集团、上海国际港务集团和中国建设银行等大型国有企业和金融机构，为银行提供了稳定的股东支持网络优势万4营业网点遍布全国城乡

98.9%乡镇覆盖率服务下沉深度70%县域网点占比普惠金融实践31省级分行全国服务网络中国邮政储蓄银行拥有全国最大的物理网点分布，近4万个营业网点构成了一张覆盖城乡的金融服务网络尤其在县域和乡镇地区，邮储银行的网点优势更为明显，这使得银行能够将金融服务延伸至更广泛的区域，满足偏远地区居民的金融需求客户基础个人客户规模客户结构特点客户忠诚度邮储银行服务超过

6.6亿个人客户，约客户群体呈现出明显的广覆盖、小额依托邮政品牌的长期影响和遍布城乡的占中国总人口的近一半，是国内客户基化特征，包含大量的普通城乡居民、网点优势，邮储银行积累了一批高忠诚础最为庞大的商业银行这一庞大的客农民、小微企业主等，体现了普惠金融度的客户，特别是在农村和小城镇地区户群体为银行的稳定发展提供了坚实基的服务理念在县域和农村地区客户占，客户黏性较强，为银行发展奠定了良础比较高好的客户基础业务模式邮政网络代理金融业务1提供物理服务渠道扩大服务覆盖面2协同发展自营银行业务4实现互利共赢3提升专业服务能力中国邮政储蓄银行采用自营+代理的独特业务模式，充分利用邮政网络的广泛覆盖，通过与中国邮政集团的合作，在邮政网点代理开展储蓄、汇款等基础金融服务，同时通过自有营业网点开展全面的商业银行业务这一模式实现了资源共享、优势互补，大大提高了金融服务的可得性主要业务板块个人银行业务公司银行业务资金资管业务包括个人存款、贷款、为企业客户提供存款、开展货币市场交易、债银行卡、理财、电子银贷款、结算、现金管理券投资、外汇交易、理行等服务，面向个人客、投资银行等综合金融财产品发行等业务，通户提供全方位的金融解服务，重点支持小微企过专业的资产配置和管决方案，是邮储银行的业和三农客户，促进理，实现资金的保值增传统优势业务领域实体经济发展值，提升综合收益个人银行业务存款服务活期储蓄定期储蓄12提供灵活便捷的活期存款服务提供多种期限的定期存款产品，满足客户日常收支和临时资，包括整存整取、零存整取、金存放需求活期储蓄是邮储整存零取等多种方式，利率具银行的传统优势业务，凭借广有竞争力，为客户提供稳定的泛的网点覆盖和便利的服务，收益保障吸引了大量个人客户特色储蓄产品3开发了一系列特色储蓄产品，如聚财宝、幸福存等，针对不同客户群体的差异化需求，提供多元化的存款选择，增强产品竞争力个人银行业务贷款服务个人消费贷款个人住房贷款个人经营性贷款包括个人信用贷款、消费信贷、教育贷为购买自住房、第二套改善型住房的客针对个体工商户、小微企业主等提供的款等多种产品，满足客户在教育、旅游户提供住房贷款服务，贷款期限最长可用于生产经营的贷款产品，包括商户贷、装修、购车等方面的资金需求，具有达30年，利率符合国家政策要求，支持款、小额担保贷款等，解决小微经济主申请便捷、额度灵活、期限多样等特点居民合理住房需求体融资难问题个人银行业务银行卡借记卡信用卡特色卡产品以绿卡为品牌的借记卡系列产品，包括发行标准信用卡、联名信用卡、主题信用针对不同客户群体推出的特色银行卡产品普通绿卡、理财绿卡、社保绿卡等多种类卡等多种产品，提供灵活的消费信贷、分，如面向青少年的成长卡、面向老年人的型，提供取现、消费、转账、缴费等基础期付款、优惠活动等增值服务，满足客户敬老卡、面向农村客户的惠农卡等，提供服务功能，是客户日常金融生活的重要工多样化的支付和信贷需求差异化的金融服务体验具个人银行业务理财服务个人理财产品开发和销售适合不同风险偏好客户的理财产品，包括稳健型、平衡型、进取型等多种类型，期限涵盖短期、中期和长期，满足客户资产保值增值需求代销基金与多家基金公司合作，代销各类公募基金产品，包括货币基金、债券基金、混合基金、股票基金等，为客户提供多元化的投资选择代理保险与保险公司合作，代理销售人寿保险、健康保险、意外保险等产品，满足客户保障需求，提供风险保障和长期储蓄的综合解决方案财富管理为高净值客户提供专业的财富管理服务，包括资产配置、投资顾问、家族信托等，打造全方位的财富管理平台，实现客户财富的稳健增长个人银行业务电子银行邮储银行持续加强电子银行渠道建设，打造网上银行、手机银行、微信银行三大线上服务平台，为客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、生活缴费等全方位的金融服务随着数字化转型的深入推进，电子银行交易替代率不断提升，成为服务客户的重要渠道公司银行业务存款服务对公活期存款为企业客户提供灵活便捷的资金存放和日常结算服务，满足企业经营过程中的流动性需求，保障资金安全对公定期存款提供多种期限的定期存款产品，帮助企业合理配置闲置资金，获取稳定收益，优化资产负债结构协定存款根据企业与银行签订的协议，当账户余额超过一定金额时，超额部分自动转为定期存款，兼顾流动性和收益性现金管理提供企业资金集中管理、收付款管理、流动性管理等综合解决方案，帮助企业提高资金使用效率，降低财务成本公司银行业务贷款服务公司流动资金贷款1为企业生产经营活动中的流动资金需求提供融资支持，包括短期流动资金贷款、中长期流动资金贷款等，满足企业不同期限的资金需求项目贷款2针对企业固定资产投资项目提供的中长期融资，用于项目建设、设备购置等固定资产投资，支持企业扩大生产规模和技术改造票据贴现3受理企业持有的未到期商业汇票，按一定利率扣除利息后将票款提前支付给企业，帮助企业盘活资金、加快资金周转银团贷款4与其他金融机构组成银团，共同为大型项目或企业提供融资支持，分散风险、优化资源配置，满足大额融资需求公司银行业务结算服务国内结算国际结算托管业务提供账户管理、转账提供信用证、托收、为各类资产提供保管汇款、支票结算、电汇款、保函等国际结、清算、估值、监督子商业汇票等多种结算和贸易融资服务，等全方位的托管服务算服务，满足企业在支持企业开展进出口，包括证券投资基金境内的支付结算需求贸易和国际业务合作托管、银行理财产品，提高资金周转效率，降低贸易风险托管、资产管理计划托管等公司银行业务投资银行债券承销财务顾问资产证券化为企业、政府及其他机构提供债券承销为客户提供并购重组、债务重组、企业将缺乏流动性但具有稳定现金流的资产服务，包括金融债、企业债、公司债、上市等方面的专业咨询和顾问服务，协，通过结构化设计和信用增级，转换为中期票据等各类债券品种，帮助发行人助企业制定财务战略，优化资本结构在金融市场上可交易的证券产品拓宽融资渠道通过提供全方位的财务顾问服务，邮储邮储银行积极开展资产证券化业务，盘邮储银行依托自身资源和专业能力，已银行帮助企业客户提升价值，实现可持活存量资产，优化资产结构，提高资金经成功承销多只债券，为实体经济提供续发展使用效率直接融资支持资金资管业务金融市场货币市场业务在银行间市场开展同业拆借、回购交易、同业存单等业务，优化流动性管理，提高短期资金使用效率，为银行创造稳定收益债券投资投资各类债券品种，包括国债、金融债、企业债、公司债等，通过科学的资产配置和风险管理，实现资金的保值增值外汇交易开展即期、远期、掉期等各类外汇交易业务，满足客户的汇率风险管理需求，同时通过自营交易获取投资收益贵金属交易提供黄金、白银等贵金属的交易、投资和代理服务，丰富客户的投资渠道，满足多元化的资产配置需求资金资管业务资产管理理财产品发行资产配置设计和发行各类理财产品，满足不同风险根据市场形势和风险偏好，对各类资产进偏好客户的投资需求随着资管新规实施行科学配置，包括债券、股票、基金、非，邮储银行已完成理财业务转型，发行符12标资产等，追求风险调整后的最优收益合新规要求的净值型理财产品风险管控创新发展建立完善的资产管理风险控制体系，对市43积极探索资产管理业务创新，开发特色产场风险、信用风险、流动性风险等进行全品，提升投资管理能力，不断满足客户日面监测和管理，保障资产安全和客户权益益多样化、个性化的财富管理需求普惠金融小微企业金融服务农村金融服务12针对小微企业开发专属融资依托广泛的农村网点，提供产品，简化审批流程，提高存款、贷款、支付结算等基服务效率，帮助小微企业解础金融服务，开发支农贷款决融资难、融资贵问题、惠农卡等特色产品，满足截至目前，邮储银行小微企农民和农村地区的金融需求业贷款余额持续增长，惠及，助力乡村振兴数百万小微企业主精准扶贫金融服务3积极响应国家扶贫战略，开展精准扶贫贷款、产业扶贫、教育扶贫等工作，通过金融手段帮助贫困地区和贫困人口脱贫致富，取得显著成效金融科技科技赋能数字转型1强化科技支撑推动业务创新2安全保障智能服务4筑牢风险防线3提升客户体验邮储银行高度重视金融科技的发展和应用，将科技创新作为战略支撑，持续加大科技投入，推进数字化转型通过大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的应用，不断提升服务效率和客户体验，降低运营成本，增强风险控制能力，为银行的可持续发展提供强大动力风险管理董事会层风险管理风险战略制定与监督1高管层风险管理2风险政策执行与协调业务部门风险管理3具体风险识别与控制风险管理工具与系统4技术支持与保障邮储银行建立了全面风险管理体系，对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等各类风险进行全方位识别、计量、监测、控制和报告银行不断完善风险管理组织架构，优化风险管理政策和流程，提升风险管理技术和工具，强化风险管理文化建设，确保各项业务健康稳定发展内部控制内控环境建立清晰的组织架构和责任体系，培育良好的内控文化，为内部控制提供基础保障风险识别与评估对业务流程中的各类风险进行全面识别和评估，找出关键风险点和控制薄弱环节控制活动制定并执行各项控制措施，包括授权审批、职责分离、实物控制、信息系统控制等监督评价通过内部审计、合规检查等方式，对内控体系的有效性进行持续监督和评价社会责任服务实体经济支持乡村振兴绿色金融发展积极支持国家重点领发挥网络优势，创新大力发展绿色信贷，域和薄弱环节发展，农村金融产品和服务支持节能环保、清洁加大对小微企业、三，支持农业现代化和能源等绿色产业，严农、民生工程等领域农村基础设施建设，控高污染、高能耗项的信贷支持，助力经促进农民增收和农村目融资，助力生态文济高质量发展发展明建设和可持续发展财务表现资产规模中国邮政储蓄银行总资产规模持续稳定增长，截至2023年末，总资产达到

12.34万亿元从资产结构来看，贷款占比逐年提升，资产质量保持良好，资产结构持续优化邮储银行以稳健的经营策略和高质量的发展模式，不断巩固和提升自身的资产规模和市场地位财务表现负债情况截至2023年末，邮储银行总负债达

11.56万亿元在负债结构中，个人存款占比高达

85.2%，这一特点为银行提供了稳定的资金来源公司存款占比为

8.7%，同业负债、已发行债务和其他负债占比较小这种以零售存款为主的负债结构，使邮储银行具有较强的负债稳定性和较低的负债成本财务表现存贷款规模存款总额万亿元贷款总额万亿元邮储银行存贷款规模稳步增长，截至2023年末，存款总额达

10.75万亿元，贷款总额达

7.23万亿元近年来，邮储银行积极推进存贷双高战略，贷款增速高于存款增速，存贷比持续提升，资产负债结构不断优化，资金运用效率明显提高财务表现营业收入利息净收入手续费及佣金净收入投资收益其他营业收入2023年，邮储银行实现营业收入3456亿元，同比增长

7.8%从收入构成看，利息净收入是最主要的收入来源，占比

76.5%，反映出银行传统存贷款业务的核心地位；手续费及佣金净收入占比

15.8%，投资收益和其他营业收入占比较小邮储银行正在积极推动收入结构多元化，加大中间业务发展力度，提升非利息收入占比财务表现净利润2023年，邮储银行实现净利润789亿元，同比增长

7.3%，保持了稳健的增长态势从盈利能力指标看，年末资产回报率ROA为

0.65%，资本回报率ROE为

10.72%，盈利能力在行业中处于中上水平邮储银行通过持续优化资产负债结构、提升风险定价能力、强化成本管控、拓展中间业务等措施，不断提升盈利能力和价值创造能力，实现了利润的稳定增长财务表现资本充足率

9.88%核心一级资本充足率远高于监管要求

12.45%一级资本充足率保持稳健水平

14.67%资本充足率具备较强抗风险能力

8.15%杠杆率优于行业平均水平截至2023年末，邮储银行各项资本充足指标均满足监管要求，并保持了一定的安全边际邮储银行坚持资本节约型发展模式，通过内源性资本积累和外部资本补充相结合的方式，不断提升资本实力，增强抵御风险的能力，为业务持续健康发展提供坚实保障财务表现不良贷款率不良贷款率%拨备覆盖率%邮储银行资产质量保持良好，截至2023年末，不良贷款率仅为

0.82%，低于行业平均水平；拨备覆盖率高达

405.33%，远高于监管要求的150%，显示出银行较强的风险抵御能力邮储银行通过审慎的风险管理策略、严格的贷前审查和贷后管理，有效控制了信贷风险，维持了优良的资产质量市场地位资产规模排名存贷款市场份额12截至2023年末，邮储银行邮储银行存款总额

10.75万总资产达

12.34万亿元，在亿元，市场份额约

4.8%；贷中国银行业排名第5位，仅款总额

7.23万亿元，市场份次于工农中建四大国有商业额约

3.9%在个人存款领域银行，是国内领先的大型零，市场份额更高，约占全国售银行个人存款总额的

7.6%零售客户数量排名3拥有超过

6.6亿个人客户，客户数量位居行业第一，约占中国总人口的近一半，构成了庞大而稳定的客户基础，为银行的持续发展提供了有力支撑竞争优势网络优势客户基础1广泛的物理覆盖庞大的用户群体2业务模式品牌影响4独特的自营代理3深入人心的信任邮储银行最显著的竞争优势在于其庞大的物理网点和客户基础近4万个营业网点形成了覆盖城乡的金融服务网络，特别是在农村和小城镇地区，网点优势更为明显超过

6.6亿的个人客户为银行带来了稳定的存款来源和广阔的业务发展空间同时，依托邮政集团的品牌影响力和自营+代理的独特业务模式，邮储银行构建了难以复制的竞争壁垒发展战略质量效益型发展普惠金融战略坚持稳中求进，追求高质量发展数字化战略发挥网络和客户优势，深化三农，优化资产负债结构，提升盈利新零售银行转型全面推进数字化转型，强化科技和小微金融服务，创新产品和模能力，增强风险抵御能力，实现以客户为中心，加快数字化、智赋能，打造数据驱动、技术引领式，提升金融服务的可得性和满可持续发展能化、场景化转型，打造线上线的智慧银行，实现业务流程再造意度下融合、产品服务丰富、用户体和经营模式创新验一流的新零售银行十四五规划重点服务乡村振兴支持实体经济推动数字化转型充分发挥网络和客户优势，创新涉农金融加大对制造业、战略性新兴产业、绿色低全面推进业务数字化、产品数字化、渠道产品和服务模式，加大对乡村振兴重点领碳产业等重点领域的融资支持，服务国家数字化和管理数字化，提升金融科技应用域的信贷支持，助力农业农村现代化重大区域发展战略，助力经济高质量发展水平，构建数字化竞争新优势国际化战略境外业务发展国际合作与交流邮储银行正在稳步推进国际化布局，通过设立境外分支机构、邮储银行积极参与国际金融合作与交流，与世界银行、亚洲开代表处等方式，拓展国际业务范围目前银行已在香港设立代发银行等国际金融组织开展项目合作，引入国际先进经验和理表处，并与多家国际金融机构建立了广泛的合作关系念，提升自身的专业能力和国际化水平同时，邮储银行通过参加国际银行业论坛、交流活动等方式，未来，邮储银行将根据自身发展需要和能力，逐步扩大境外业增进与国际同业的互动与合作，提升在国际舞台上的影响力和务布局，为中国企业走出去提供金融支持，同时服务境内客知名度，为实现更高水平的国际化奠定基础户的跨境金融需求创新发展金融产品创新服务模式创新1开发差异化特色产品提升客户服务体验2科技应用创新管理机制创新4驱动业务数字转型3优化内部运行效率邮储银行将创新作为引领发展的第一动力，全面推进金融产品创新、服务模式创新、管理机制创新和科技应用创新通过产品创新，满足客户差异化需求；通过服务创新，提升客户体验；通过管理创新，提高运营效率；通过科技创新，驱动业务转型创新已成为邮储银行实现高质量发展的核心驱动力人才战略人才引进人才培养邮储银行重视高层次人才引进，通过市场化招聘、校园招聘等多种渠道，吸建立完善的人才培养体系，通过岗位轮换、挂职锻炼、专业培训等方式，培引金融、科技、管理等各领域的优秀人才加入特别是加大金融科技、数据养复合型金融人才实施管理培训生、专业序列等培养计划，形成层次清晰分析、风险管理等专业人才的引进力度，为银行发展提供智力支持、重点突出的人才梯队激励机制企业文化完善绩效考核和薪酬激励机制，推行职级、职务双通道晋升制度，实施股权营造尊重人才、崇尚创新的文化氛围，关注员工职业发展和生活需求，增强激励、项目奖励等多元化激励措施，充分调动员工积极性和创造性员工归属感和凝聚力，打造学习型、创新型、幸福型企业品牌建设品牌定位邮储银行明确将品牌定位为让金融更有温度的零售银行，突出亲民、便捷、普惠的特点，强调服务实体经济、服务人民群众的使命，塑造有责任、有担当的大型银行形象品牌传播通过全媒体整合传播，开展品牌形象宣传和产品营销活动，提升品牌知名度和影响力积极参与社会公益活动，履行企业社会责任，增强品牌美誉度和认同感品牌价值邮储银行品牌价值持续提升，在英国品牌金融评选的2023年全球银行品牌500强中排名提升至第20位，品牌价值达到

133.45亿美元，年增长率达

16.8%客户服务服务质量管理1建立完善的服务标准和管理体系，规范服务流程和行为，开展服务培训和考核，提升员工服务意识和能力，确保服务质量的一致性和专业性客户满意度提升2定期开展客户满意度调查，收集客户意见和建议，分析服务短板和不足，有针对性地改进服务措施和流程，持续提升客户满意度和忠诚度投诉处理机制3完善客户投诉受理和处理机制，建立投诉快速响应和解决通道，及时妥善处理客户投诉，将投诉转化为改进服务的机会，提升客户体验服务创新4积极推进服务模式和方式创新，开发智能化、个性化服务产品，拓展服务渠道和场景，满足客户多样化、便捷化的服务需求，增强服务吸引力和竞争力信息科技基础设施建设大数据应用人工智能技术应IT用升级改造核心系统和建设企业级数据中台业务应用系统，建设，推进数据标准化和在智能客服、智能风高性能、高可用、高治理，开发数据分析控、智能营销等领域安全的IT基础设施，模型和工具，在客户应用人工智能技术，提升系统处理能力和分析、风险控制、经提升服务效率和质量稳定性，支撑业务快营决策等领域广泛应，降低运营成本，增速发展用大数据技术强风险管控能力风险挑战宏观经济环境行业监管政策全球经济增长放缓、通胀压力金融监管持续趋严，资管新规、贸易摩擦等外部因素，以及、流动性新规、大额风险暴露国内经济结构调整、转型升级等监管政策不断出台，对银行等内部因素，为银行业务发展的合规管理和业务转型提出更和风险管理带来挑战邮储银高要求邮储银行需要加强政行需要密切关注宏观经济变化策研究，主动适应监管变化，及时调整经营策略市场竞争格局金融科技公司、互联网平台等非银行机构加速渗透金融领域，传统银行同业竞争加剧，客户争夺和人才竞争更加激烈邮储银行需要找准自身定位，发挥特色优势，增强市场竞争力应对措施风险管理能力提升1加强全面风险管理，完善风险治理架构，提升风险识别、计量、监测和控制能力运用大数据、人工智能等技术，建设智能风控业务结构优化体系，增强风险早期预警和处置能力，守住风险底线2推进资产负债结构调整，提高资产收益水平，降低负债成本优化收入结构，增加中间业务收入占比加强资本管理，提高资本科技赋能3使用效率，实现资本节约型发展加大科技投入，加快数字化转型，以科技创新驱动业务创新和管理变革构建开放共享的金融科技生态，推动线上线下一体化发展，以数字化打造新的竞争优势未来展望零售银行个人金融服务升级财富管理业务发展未来，邮储银行将深化零售银行战略，优化个人金融服务体系，打造抓住居民财富管理需求快速增长的机遇，大力发展财富管理业务，完线上线下融合、产品丰富、流程便捷、体验一流的零售银行服务平台善产品体系，提升投顾能力，构建财富管理生态圈加快财富管理转型，逐步从产品销售向资产配置转变，从交易驱动向重点发展消费信贷、住房按揭、信用卡等零售信贷业务，创新个人存客户关系管理转变，提高财富管理的专业化水平款产品，满足客户多样化的金融需求未来展望公司银行交易银行业务拓展投资银行业务创新邮储银行将大力发展交易银行业务，整合账户、支付、结算、积极推进投资银行业务创新发展，扩大债券承销规模，拓展并现金管理、供应链金融等产品和服务，打造综合化交易银行服购重组、资产证券化等业务领域，提升投行业务的专业能力和务平台市场影响力重点服务产业链核心企业及上下游企业，发挥网络优势，为中通过投行+商行联动模式，为企业客户提供一站式综合金融小微企业提供便捷高效的交易银行服务，增强客户黏性和综合服务，满足客户多元化的融资和投资需求，形成新的业务增长贡献点未来展望普惠金融小微企业服务深化农村金融服务创新12邮储银行将继续深化对小微企充分发挥农村网点优势，创新业的金融服务，运用金融科技涉农金融产品，扩大普惠金融手段，创新产品和服务模式，覆盖面，支持乡村产业振兴、提高审批效率，降低融资成本人才振兴、文化振兴、生态振，使金融服务更加便捷、高效兴、组织振兴，助力乡村全面、普惠振兴普惠金融数字化转型3推进普惠金融服务数字化转型，通过线上化、智能化、场景化，降低服务成本，提高服务效率，实现普惠金融可持续发展，更好地履行社会责任未来展望金融科技邮储银行将持续加大金融科技投入，积极探索5G、区块链、人工智能、云计算、大数据等新技术在金融领域的创新应用通过技术赋能，推动服务模式和业务流程创新，提升智能化服务水平，打造数字化竞争新优势未来，邮储银行将建设更多智能化网点，推广远程视频银行、智能客服等创新服务方式，为客户提供更便捷、高效、个性化的金融服务体验未来展望绿色金融绿色信贷投资绿色债券ESG邮储银行将大力发展绿积极践行ESG环境、加大绿色债券承销和投色信贷业务，重点支持社会、治理投资理念，资力度，支持绿色债券节能环保、清洁能源、将ESG因素纳入投资决市场发展同时，适时循环经济等绿色产业发策过程，开发和销售绿发行自身的绿色金融债展，严控高污染、高能色金融产品，推动资金券，拓宽绿色融资渠道耗行业信贷投放，助力向绿色低碳领域流动，，增强绿色金融服务能碳达峰碳中和目标实现促进可持续发展力案例分析乡村振兴金融服务项目背景解决方案项目成效某县是国家级贫困县，当地农民主要从邮储银行创新推出产业链金融+乡村振项目实施三年来，累计投放贷款2亿元事水果种植，但因缺乏资金和技术支持兴模式，与当地龙头企业合作，围绕，惠及农户3000余户，带动水果种植，产业规模小，效益低，农民增收困难水果产业链提供全方位金融服务为农面积扩大30%，农户人均增收5000元邮储银行通过调研发现，当地水果品户提供种植贷款；为合作社提供设备采产业链得到完善，形成了企业+合作质优良，具有发展潜力，但面临融资难购贷款；为龙头企业提供加工、销售资社+农户的共赢模式，实现了产业振兴题金支持；同时开展技术培训、市场对接和农民增收的双重目标等增值服务案例分析科技创新应用智能网点建设远程视频银行邮储银行在一线城市打造了新一代智能网点，融合科技+人性服务理念为解决农村地区专业人员不足问题，邮储银行创新推出远程视频银行服，配备智能柜员机、智能填单台、VR体验区等设备，实现了90%业务的务，在偏远网点部署视频设备，客户可通过视频连接总行或分行专家，智能化办理获取专业金融服务通过生物识别、大数据分析等技术应用，智能网点实现了一步认证、全目前，远程视频银行已覆盖2000多个县域网点，服务客户超过50万人面服务，客户办理业务时间缩短60%，客户满意度提升35%次，有效解决了农村地区金融服务最后一公里问题，提升了服务质量和效率行业对比比较项目邮储银行国有大行股份制银行网点覆盖近4万个，覆盖城1-2万个，集中城数千个，主要在城乡市市客户群体

6.6亿，以个人为数亿，覆盖全面数千万，以城市客主户为主业务特色零售业务、普惠金全面均衡发展对公业务、同业业融务盈利能力ROA

0.65%，ROA

0.7-

0.9%，ROA

0.6-

0.8%，ROE

10.72%ROE10-13%ROE9-12%资产质量不良率

0.82%，拨不良率

1.3-

1.5%不良率

1.5-

1.8%备覆盖405%，拨备覆盖180-，拨备覆盖150-220%200%与其他大型商业银行相比，邮储银行在网点覆盖、零售客户基础、资产质量等方面具有明显优势，尤其是在县域和农村市场具有较强竞争力在盈利能力方面与行业平均水平基本持平，但在对公业务和国际业务方面还有提升空间投资价值财务指标分析邮储银行具有稳健的财务表现，资产质量优良，不良贷款率为

0.82%，远低于行业平均水平；资本充足率

14.67%，具备较强的抗风险能力；净利润持续增长，2023年达789亿元，同比增长

7.3%，显示出良好的盈利能力和可持续发展潜力网络和客户价值拥有近4万个营业网点和超过

6.6亿个人客户，这种庞大的网络和客户基础构成了极具价值的无形资产，为银行的长期稳定发展提供了坚实保障，具有难以复制的竞争优势增长潜力评估邮储银行在零售银行、普惠金融领域具有独特优势，随着居民财富管理需求增长、乡村振兴战略深入实施、数字化转型加速推进，银行未来发展空间广阔，有望实现持续稳健增长估值水平分析目前邮储银行市盈率和市净率均低于行业平均水平，估值相对合理，考虑到其稳健的业绩表现和良好的发展前景，具有较高的投资价值和安全边际总结与展望独特优势邮储银行凭借广泛的网络覆盖、庞大的客户基础、普惠金融的服务理念，在中国银行业树立了独特的品牌形象和市场地位核心竞争力稳健的经营风格、优良的资产质量、良好的风险管控能力，构成了邮储银行的核心竞争力，为可持续发展奠定了坚实基础未来机遇数字化转型、零售银行升级、乡村振兴战略、绿色金融发展等多重机遇，为邮储银行提供了广阔的发展空间和增长潜力发展愿景邮储银行将坚持服务实体经济、服务人民群众的使命，加快建设中国最让人信赖的零售银行，为客户创造价值，为股东创造回报，为社会做出贡献。