贷前管理程序及制度

贷前管理程序及制度目的规避风险，促进企业稳健发展企业短期债权融资服务

三、业务定位

1、贷款数额和期限1）单笔或者单户W lOOOw；单笔或者单户＞30w；2）放款数额既不超过用款企业月度经营活动平均现金流量的70%,同时也不超过担保企业月度经营活动平均现金流量的70%；3）贷款期限W2个月；最长不超过3个月；4）同一行业企业贷款不超过本公司全部资金的1/3,绝对额不超过2000w,以分散行业风险;

2、贷款对象的选择1）仅限于企业，不做个人业务；2）生产经营正常的创造业；实力强的贸易业；3）前笔借款本息未结清者，禁止向其再放借款；4）普通情况下，保证企业不少于2家；对于特殊优质的用款企业，一家企业担保亦可;担保企业至少一家是生产型企业；5）其它确实有实力的企业；产能与产量比例（开工率）最后一道工艺设备利用率_________________信息来源要求现场采集

（1）存货分析项目金额（万元）数量（请注明计量单位）存货是否正常信息来源财产成品务在产品原材料调查其他合计存货分析

（2）固定资产、无形资产分析面积或者数量现值项目原值（万元）购置时间折旧方法信息来源（请注明计量单（万元）位）房屋建造物机器设备运输工具国有土地使用权无形资产其他合计固定资产分析无形资产分析

（3）销售分析（近三个月）月份产量销售收入（万元）销售数量增值税电费上年度4现金流分析根据近三个月银行对账单填写贷方累计余额贷方累计余额贷方累计余额开户行以上信息来源1能耗情况项目近一个月近二个月近三个月水表煤气表电表2近三个月纳税情况税种近一个月近二个月近三个月营业税及附加所得税增值税其它3企业环境地段与交通建造物外观室内布局、装修室内卫生4借款人软信息经营决策者口碑客户的社会地位是否有不良嗜好和犯罪记录信用程度他人对客户的评价婚姻状况客户的性格特征客户的教育水平特殊说明填表人应如实填写本表，如因填表人填写虚假信息导致双方合作浮现法律纠纷，贷款人将追究填表人相关法律责任填表人填表日期:短期借款业务审批表项目借款企业保证企业1保证企业2序号1企业名称2所属行业经营范围注册资金开户行及帐号姓名法人代表联系方式企业经办姓名人联系方式总负债/总资产流动负债/流动资产流动负债/速动资产经营活动净现金流量/现金流入量营业净利润/销售额相关期限到期债务额借款用途借款额借款期限供应链情况描述1内部价值链增值描述销售网络描述分项判断

1、借款用途合理__________.比较合理_________不合理_________

2、借款额度________________________万元；

3、借款期限----------------天

4、还款来源a、__________万元；b________万元；c_______万元；

5、竞争性还债额___________.万元

6、保证企业保证能力A竞争性还款额__________万元；B竞争性还款额__________万元；C竞争性还款额__________万元；

11、允许放款尽职调查人结论放款额度为万元；_________一万元；放款期限为_________年——月_______日至____________年________月_______日；

2、主耍风险所在:

3、具体防范措施:尽职调查人:__________年_________月_______H1）全面审核发现问题描述业务经理或者部门副经理审核结论2）审核结论a）允许放款放款额度为_________万元；放款期限为________年________月______日至_______年________月_______日；b）不允许；c）再调查；3）风险点和防范措施是否合适及改进要求业务经理或者部门副经理__________年_________月_______日部门经理审核结论1）全面审核发现问题描述2）审核结论d）允许放款放款额度为_________万元；放款期限为年月日至____________________________年月日;e）不允许，f）再调查3）风险点和防范措施是否合适及改进要求部门经理年月H总经理审核结论1）全面审核发现问题描述2）审核结论g）允许放款放款额度为万元；放款期限为年____________________月日至年月日；h）不允许，i）再调查3）风险点和防范措施是否合适及改进要求总经理:__________年_________月_______R贷审会审核结论董事长__________年_________月_______H附件3借款申请审批表借款人借法人代表款信息借款金额人民币¥万元经营项目（借款用途）还款来源借款期限保证担保抵押信息质押借款申请签字年月日信贷调查员意见签字年月日信贷经理审批意见审批小组意见签字签字年月日年月日牛4保证借款合同编号AX—贷款人____________借款人__________________________________________保证人__________________________________________保证人__________________________________________为明确责任，恪守信用，三方遵照《担保法》、《合同法》等有关法律，商议一致，订立本合同第一条借款金额（大写）（小写）第二条借款期限个月，自年_______________________月日至_________________年——月日止第三条在本合同期限内，借款的实际数额和实际放款日以借据为准借据是实际放款的凭据，与本合同具有同等法律效力第四条本合同到期，借款人应主动归还全部借款本息不主动归还的，保证人允许贷款人直接向其主张归还借款本息，保证人并承诺到时抛却一切抗辩权，无条件在保证范围内承担连带责任保证第五条本合同项下借款利率为月息%（担保、抵、质押等其它费用由借款方另行支付）第六条本合同项下借款，自贷款方放款之日按日计息，按月结息（不足月按日计息），借款到期还清本息第七条借款人在贷款人结息日届满后当日内支付利息第八条借款人提供保证人______________________________________________________________________________________________________________为上述借款提供连带责任保证第九条保证担保的范围包括主债权及利息、债务人应支付的违约金（包括罚息）和赔偿金以及实现债权的费用（包括诉讼费、执行费、律师费等）第十条如果保证人的经济状况等情况发生变化，贷款人认为足以影响保证人的担保能业务程序力的，借款人应重新提供令贷款人满意的担保，否则，贷款人可提前收回贷款才;息第十一条有下列情形之一的，贷款人可以提前收回贷款1借款人利用借款从事违法经营活动2借款人歇业、解散、停业整顿、营业执照变更、吊销、撤销3当贷款人认为危及贷款安全时，如借款人涉及重大经济纠纷的诉讼、财务状况恶化等第十二条借款人未按合同约定的还款时间归还借款本息时，借款人除支付延期期间利息外，并处利息一倍的罚息第十三条无论何种原因导致本合同不成立，被撤销、被确认无效含部份无效等法定事由导致本合同借款事项约定部份全部失去或者部份失去法律效力的，保证人和借款人均应无条件在借款本息范围内承担民事赔偿责任且直至借款本息清偿完毕；第十四条本合同保证期间自合同签订之日起至合同履行期限届满之日后两年止第十五条借款人、保证人担保人、贷款人三方共同约定，对本合同履行产生争议时，诉讼至长葛市人民法院第十六条合同各方当事人已对合同条款作了全面准确的理解，并对合同条款进行了充分的商议第十七条本合同一式份，借款人、贷款人及相关方等各执一份，签字或者盖章生效借款人:贷款人:法定代表人:法定代表人:保证人:保证人:法定代表人:法定代表人:牛5贷款借据用途利率月息%期限年月日至年月日第一联贷审会盖章借款单位盖章法人或者授权代理人（签章）贷款单位年月日年月日留存保证人签章保证人签章第二联借法人或者授权代理人签章法人或者授权代理人签章款年月日年月日单位留存第保证人签章保证人签章三贷款单位法定代表人或者授权代理人签章法定代表人或者授权代理人签章年月日年月日保证人签章:保证人签章:法人或者授权代理人签章:法人或者授权代理人签章:牛6委托书人:受托人身份证号委托事项代理签订_____________________向贷款入借款的合同及借据，如产生一切法律纠纷责任由委托人承担委托期限—年月一日到年—月日委托人（盖章）法定代表人（签章）受托人（签字）年月日^牛7授权委托书授权人身份证号:权人:身份证号:委托期限一年月一日到一年月—日授权事项伸瞪订____与______________________________________的一切合同、股东会决议等相关协议，如产生一切法律纠纷责任由授权委托人承担授权人签字:被授权人签字:（公章）附件8法人代表证明^现___________________________跳代表人一职任特此证明!证明人（盖章）年月日股东会决议牛9时间地点参加人员:本次股东会议确认已依照《公司法》及公司章程之有关规定有效通知全体股东到会参加会议股东会确认本次会议已按照《公司法》及公司章程之有关规定有效通知会议内容经全体股东一致决议同意为借款方向贷款方借款人民币（大写）¥提供担保，同时担保方保证如借款方对上述借款不能按期归还借款本息，担保方自愿承担一切连带责任保证特此决议！股东签字担保方公司签章日期:附件10委托收款证明请将我公司向你借款转入以下账户开户行:户名:帐号:单位签章年月日牛11:证明兹证明年一月—日，由户名帐号:____________________________转入有限公XXXX司万元整系替偿还借款一事特此证明!证明人:年月日附件12审贷会记录时间地点公司会议室参会人员会议议题内容:异议表决:表决结果:审贷委员会年月日附件13借贷档案文件清单（借款方同担保方）文件名称份数送交人交付日期备注当事人签字企业营业执照副本法人代表身份证税务登记证组织机构代码证股东身份证银行开户许可证企业章程三年审计报告

五、尽职调查

1、总要求1）尽职调查人必须见到相应资料的原件，对应复印件才干作为判断的依据；未见原件的复印件只能作为参考；2）认真核对原件和复印件是否一致，如若不一致，尽职调查人员需用原件现场复印取得复印件；3）仅仅也只仅仅见到原件，且由原件制作的复印件才干打上星号，以示与其它参考性复印件的区别；4）如实填写尽职调查表的各内容；填写一定是真正的，宁可留出空白栏，绝不能填写无切当根据的信息，以免误导公司决策；5）填表人员务必确保信息的真实性对由于填写失误所造成的决策失误，填表人对此过错负责，承担相应的经济和法律责任；

2、应对具备的基础资料（复印件必须有原件印证，带有☆标志的为必须具备的资料）1）企业营业执照复印件☆2）税务登记证复印件☆3）组织机构代码证复印件食4）法人、股东身份证复印件☆5）开户许可证复印件☆6）工厂土地证明、房产证明复印件众7）近三个月完税单复印件翁8）企业贷款卡及密码复印件和人行征信系统证明☆9）主要账户近三个月银行对账明细（需有银行盖章）☆10）最近三个月销售增值税发票复印件和采购增值税发票复印件☆11）环保证明复印件翁12）近三个月电费单复印件众13）其它可以证明企业生产经营正常的原始凭证复印件（如近三个月职工工资贷款卡主要设备采购发票近三个月完税凭证上一年度财务报表近三个月财务报表近三个月主要能耗单近三个月主要账户对账单增值税发票清单贷款申请表尽职调查表借款合同借据法人代表证明委托书审贷会记录委托收款证明还款证明股东决议（担保方）展期申请表还款保证环评报告表复印件，水煤气等原始付费凭证）14）主要设备采购发票复印件15）最近年度的财务报告复印件（资产负债表、损益表、现金流量表）☆

3、数字及资料暗地里的经济事实调查

1、对客户商业模式的理解和盈利水平的调查a）客户供应链了解b）客户内部价值链增值了解c）客户之销售客户的了解；

2、借款用途的确定客户借款用途一定要与其商业模式相结合，确定其借款用途的合理性和还款的可能性和现实性，以避免骗贷或者短贷长投现象发生借款用途一定要与客户的商业模式中各链条资金的短缺处接轨；

3、债务负担的调查债务负担的大小、特别是流动负债中近期还贷数额的大小必须调查清晰，至少财务风险在我们放款至收回本息之期间不会显性化；

4、还款来源确认a）通过销售产品或者劳务，以销售收入还本付息的，应当特殊注意销售渠道是否畅通，销售方式、应收账款的分布及账龄、售价是否稳定等因素；b）原材料或者产成品存货了解注意分析企业的原材料，存货库存量是否合理，存货变现是否顺利，价格是否稳定c）现金流量是否充足，企业是否具有外部资金来源，如从银行借入资金；d）企业盈利情况如何；

5、债权保证确认a）借款人的财务结构；b）借款人的担保及担保品的整体性、变现性、价格稳定性、是否有财产保险等；e）外部保障，保证企业不少于两家，且各自实收资本或者权益不少于借款额，对担保企业的尽职调查与借款企业相同（他们很可能是我们的潜在借款企业），保证人的担保额与其经济实力是否匹配

6、借款人前景因素了解如果借款人所处的行业具有成长性，且借款人具有竞争优势，借款人经营规模一直在适度扩张，在企业经营过程中会时常有对资金的短期需求，在这一定时期内是我们短期债权投资的优良客户，可多次运作，风险小，成本低这要十分关注客户在行业中的竞争地位、市场占有率和产品生命周期等因素

7、或者有负债了解（此项工作是不可或者缺的）

六、财务分析

1、资产负债调查分析主要看资产负债率、流动比率、速冻比率负债偿还期限是否集中，应收账款与存货实际情况与表单数据是否相符；

2、损益调查分析年季月度获利情况及变化趋势（纵比）；如有同行业对照（横比）更好

3、现金流量调查分析经营活动现金流量流入、流出量的大小及其净现金流量与当期经营活动净利润相对照，净现金流量比利润更可靠如果企业经营活动净现金流量与净利润差别很大，则利润存在控制可能；估计还款月度的现金流入量万元其中，经营活动万元；投资活动万元；筹资活动万元附件1:企业风险尽职调查表填表须知填表人应如实填写此表格，如因填表人填写虚假信息导致双方合作浮现法律纠纷，贷款人将追究填表人相关法律责任企业名称法定代表人地址手机号码固定电话身份证号业务经办人身份证号固定电话手机号码企业网址传真机构代码执照号码贷款卡号贷款卡密码开户行帐号成立时间银行信用评价（以上信息请在右侧一栏注明信息来源）国家明令禁止的行业创造、经营危（wei）险品:各\1国家扶持产业行业前景是口否口是口否口是口否口行信息来源供大于求口供小于求口产品的市场占有率产品市场供求状况供需平衡口业信息来源信息来源5000万以上高口2000万以上普通口及行业进入门坎行业竞争格局竞争激烈口普通口不激烈口1000万低口行业龙头企业是口否口行业地位行业综合排序率先口居中口落后口企国家级口省级口市级口信息来源信息来源免检产品是口否口国家口省级口市级口业著名商标是口否口国家口省级口市级口品牌评价该品牌所在行业中的口碑好口较好口普通口差口基其他获奖情况说明信息来源础企业规模口企业决策能力口企业综合获利能力口财务优势口创造优势口采购优势口营销优势口人力资源优势口研发优势口技术水平口成本优势口物流优势口信息系统优势口服务优势口调优势比较请详细说明哪些优势对企业竞争力有明显匡助查信息来源列举企业竞争对手前三名及其竞争优势企业竞争信息来源技术趋势短期内是否存在替代风险是口否口新材料、新工艺、新技术的应用是口否口信息来源信息来源客户名称联系电话所占销售份额销售前五大客户信息来源有口无口IS09000口IS014000Q0HSAS18000Q HACCPQQS9000S0/TS16949D CCC口CQC口CEO IS013485D SA8000口等认证情况请补充说明其他认证情况信息来源是否为国家明令禁止行业噪音污染严重最近一年环评合格是口否口环保评价是口否口是口否口信息来源排放变色污水排放黑烟废气排放严重粉尘污染严重排污状况是口否口是口否口是口否口是口否口信息来源周边环境调查较好口普通口污染严重口信息来源环保调查周围居民反馈无明显危害口轻度危害口危害非常严重口信息来源员工总数人，其中大专人，本科人，硕士人，博士人人力资源高管人员简历提供完整组织架构资料提供完整高管及技术管理骨干流动率是口否口是口否口高口正常口低口信息来源公司沿革信息来源法人代表从业经历信息来源本行业必要的经营资质审批有口无口不需要口经营资质法请说明该企业的经营资质信息来源律动产及所属权利部信息来源财产确权分不动产及所属权利调信息来源无形资产及所属权利查信息来源财产抵（质）押、冻结情况信息来源成品、原材料质押、封存、扣押情况说明所属权利信息来源社会融资口银行贷款口对付帐款口主要对外债务金额债责确认信息来源对外担保有口无口金额信息来源外部欠款有口无口金额债权确认应收账款有口无口金额信息来源有无进入程序的诉讼有口无口原告口被告口法律诉讼诉讼标的信息来源法人对外的投资信息来源股权结构及本企业关联关系关联关系信息来源本企业的股权关系信息来源注册资本资产负债率借款金额借款用途万元%万元信息来源信息来源第一还款来源第二还款来源。