《金融机构》课件

金融机构欢迎各位学习《金融机构》课程本课程将系统介绍金融机构的定义、类型、功能及其在经济中的重要作用我们将深入探讨银行类金融机构、非银行金融机构、互联网金融机构以及国际金融机构的特点与业务模式同时，课程还将关注金融机构的监管体系、风险管理、创新发展以及未来趋势，帮助大家全面了解现代金融体系的核心组成部分，为进一步研究金融市场与金融理论奠定基础课程目标与内容知识目标能力目标掌握金融机构的概念、类型与功能，能够分析不同类型金融机构的业务特理解金融机构在经济中的重要作用，点与风险管理方法，具备评估金融机熟悉中国金融机构体系的构成及其监构创新与发展趋势的基本能力，培养管框架金融思维与分析能力课程内容包括金融机构基础理论、银行类金融机构、非银行金融机构、互联网金融机构、国际金融机构、金融监管体系、风险管理以及金融创新与未来发展趋势等方面本课程将通过理论讲解、案例分析和现实应用相结合的方式，帮助学生全面了解金融机构的运作机制，为今后从事金融行业工作或进一步深造打下坚实基础金融机构的定义机构属性中介特征金融机构是专门从事金融业务作为金融中介，金融机构在资的经济组织，具有特定的组织金盈余者与资金短缺者之间建结构和运作规则，受到严格的立桥梁，提高资金配置效率法律法规约束业务内容主要从事资金吸收、资产管理、风险转移、支付结算等金融业务，提供多样化的金融产品与服务简言之，金融机构是专门经营金融商品的企业，其存在的根本目的是为了解决市场上资金供求不平衡的问题，促进资金从盈余部门向短缺部门合理流动，同时提供风险管理服务，维护金融市场稳定金融机构的主要类型保险类金融机构银行类金融机构包括财产保险公司、人寿保险公司、再保险公司等，提供风险分散与转移服务包括中央银行、商业银行、政策性银行、农村信用社等，主要进行存贷款业务证券类金融机构包括证券公司、投资银行、基金管理公司等，从事证券承销、交易与投资管理国际金融机构互联网金融机构包括国际货币基金组织、世界银行、亚投行等多边金融组织包括第三方支付平台、P2P网贷平台、众筹平台等新兴金融服务提供商金融机构类型随着经济发展和技术进步不断丰富，边界也越来越模糊，许多机构开始跨界经营，提供综合性金融服务金融机构的功能金融中介功能连接资金供给方与需求方，降低交易成本，提高资金使用效率，解决信息不对称问题支付清算功能提供各类支付工具和结算服务，促进交易完成，保障经济活动顺利进行风险管理功能通过风险分散、转移和定价，帮助社会各主体应对金融风险，提高经济系统的稳定性价格发现功能通过市场机制为金融资产提供合理定价，引导资源配置，反映市场供求关系货币创造功能银行等机构通过信贷活动创造派生存款，扩大货币供应，影响宏观经济运行这些功能相互关联、相互支持，共同构成了金融机构服务实体经济的基础，是金融机构在现代经济体系中不可替代的重要角色金融机构在经济中的作用促进经济增长优化资源配置，提高资本使用效率维护经济稳定管理风险，平滑经济波动支持产业发展为实体经济提供资金支持促进资源流动实现跨期、跨地区资源配置金融机构通过资金融通、风险管理、价格发现等功能，将分散的社会资金集中起来，引导其流向最有效率的部门和领域，从而促进经济增长同时，金融机构还承担着货币政策传导、金融风险防范等重要职责，对宏观经济稳定发挥着稳定器的作用在现代经济体系中，金融机构的健康发展是经济稳定运行的重要保障，其效率和稳定性直接关系到整个经济体系的运行状况金融机构体系的演变初期阶段（古代世纪初）1-19最早出现的是简单的钱庄、票号等原始金融机构，主要提供存款、贷款和汇兑服务，金融功能单一，规模有限发展阶段（世纪世纪中期）219-20现代商业银行体系逐步形成，中央银行与商业银行分离，专业化金融机构如保险公司、证券公司开始出现，金融服务多元化成熟阶段（世纪中期世纪末）320-20形成以银行为中心，保险、证券、信托等多种金融机构并存的完整体系，金融监管框架建立，国际金融组织发展创新阶段（世纪至今）421互联网金融兴起，金融科技深度融合，传统金融机构数字化转型，金融服务普惠化、智能化，金融机构边界日益模糊金融机构体系的演变反映了经济发展的需求和技术进步的影响随着社会经济的复杂化和全球化，金融机构体系也在不断完善和创新，以适应多元化的金融需求中国金融机构体系概览监管层人民银行、银保监会、证监会等监管机构政策层政策性银行、开发性金融机构商业层商业银行、保险公司、证券公司等基层与创新层农村金融机构、互联网金融平台等中国的金融机构体系经过改革开放四十多年的发展，已经形成了较为完善的体系结构从中央到地方，从国有到民营，从传统到创新，构成了多层次、广覆盖、有活力的金融服务网络，为中国经济发展提供了有力支持目前，中国金融体系以银行业为主导，证券业和保险业快速发展，互联网金融创新活跃，金融市场开放程度不断提高，为中国经济高质量发展提供了多元化的金融支持银行类金融机构商业银行政策性银行农村金融机构包括国有商业银行、股包括国家开发银行、中包括农村信用社、农村份制商业银行、城市商国进出口银行、中国农商业银行、村镇银行等，业银行、农村商业银行业发展银行，执行国家主要服务三农和县域等，主要经营存贷款、特定政策和战略，服务经济，提供普惠金融服结算等基础金融业务国民经济重点领域务银行类金融机构是中国金融体系的主体，占据了金融资产的主要份额截至2022年，中国银行业金融机构总资产已超过300万亿元人民币，是支持实体经济发展的主力军这些机构在支付结算、融资服务、财富管理等方面发挥着基础性作用中央银行概述定义特征基本职能中央银行是一国最高金融管理机构，具有货币发行权、金融监管•货币政策制定与实施权和最后贷款人职能，不以营利为目的，代表国家意志实施宏观•金融稳定维护调控•支付系统运行作为银行的银行和政府的银行，中央银行处于金融体系的核心•国家外汇储备管理位置，其决策和行为对整个金融市场和宏观经济有着重大影响•金融统计与分析•金融市场监督在经济全球化背景下，中央银行的角色愈发重要，不仅要维护本国金融稳定，还需协调国际金融合作，应对跨境金融风险中央银行的独立性、透明度和公信力，是其有效履行职能的重要保障中国人民银行的职能货币政策制定和执行货币政策，运用存款准备金率、基准利率、公开市场操作等工具调节货币供应量和信贷规模，维护币值稳定金融稳定防范系统性金融风险，制定宏观审慎政策，监测评估金融体系稳健性，建立金融风险预警、防范和处置机制支付清算组织建设和维护运行全国支付系统，提供支付清算服务，负责人民币发行与管理，维护支付结算秩序外汇管理制定外汇管理政策，管理国家外汇储备和黄金储备，维护国际收支平衡和人民币汇率稳定人民银行还负责反洗钱、征信管理、金融消费者权益保护等工作，并代表中国参与国际金融组织活动近年来，人民银行积极推动数字人民币研发，探索中央银行数字货币的应用与管理商业银行的定义和特征定义主要特征经营原则商业银行是依法接受公众存款、发放贷款并提供其•负债经营主要资金来源是吸收的存款•安全性确保资产安全，保证存款人利益他金融服务，以盈利为目的的金融企业作为最主•信用创造通过存贷业务创造派生存款•流动性维持适当现金储备，满足提款需求要的金融中介机构，商业银行在金融体系中占据核•期限转换将短期存款转化为长期贷款•盈利性在安全和流动基础上追求合理利润心地位•高杠杆特性资本金占总资产比例低•风险管理核心竞争力在于风险识别与控制商业银行是连接货币政策与实体经济的重要渠道，其经营状况直接影响金融稳定和经济运行随着金融科技发展，商业银行正加速数字化转型，业务模式和服务方式不断创新商业银行的主要业务负债业务资产业务中间业务吸收各类存款是商业银行最基本的负债业贷款是商业银行最主要的资产业务，包括支付结算、代理业务、担保承诺、咨询顾务，包括活期存款、定期存款、通知存款企业贷款、个人贷款、票据贴现等银行问、理财服务等不占用银行资金的业务，等存款业务为银行提供了主要资金来源通过发放贷款赚取利息收入是银行重要的收入来源银行还将部分资金用于证券投资、同业拆随着金融创新发展，中间业务的种类不断此外，银行还通过发行金融债券、同业拆放和缴存准备金等，以平衡收益与流动性丰富，收入占比逐渐提高，成为商业银行借、向央行借款等方式获取资金，形成多需求转型的重要方向元化的负债结构商业银行业务范围随着金融市场发展不断拓展，从传统的存贷汇业务向综合化、特色化、数字化方向发展，银行与资本市场的联系日益紧密，业务边界不断拓宽商业银行的风险管理风险识别风险计量全面识别各类风险因素及其来源通过模型和方法对风险进行量化评估风险监测风险控制持续跟踪风险变化，及时调整应对策略采取措施防范、转移或降低风险商业银行面临的主要风险包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等其中信用风险是最主要的风险类型，直接关系到银行资产质量银行风险管理的核心是建立全面风险管理体系，包括风险偏好设定、风险政策制定、风险限额管理、压力测试等多种工具和方法随着巴塞尔协议的实施，商业银行风险管理正向着精细化、数量化、智能化方向发展，风险管理能力已成为银行核心竞争力的重要组成部分政策性银行与开发性银行银行名称成立时间主要职能服务领域国家开发银行1994年开发性金融机构基础设施、基础产业、支柱产业等领域的中长期投融资中国进出口银行1994年政策性银行进出口贸易融资、对外经济合作、国际产能合作中国农业发展银行1994年政策性银行农业农村发展、粮棉油收购、农村基础设施建设政策性银行和开发性银行是由政府出资设立、专门执行国家经济政策的特殊金融机构，主要为国家战略和产业政策服务与商业银行相比，它们不以盈利为主要目标，而是注重经济效益和社会效益的结合，填补商业性金融无法满足的金融需求这些银行通过发行政策性金融债券筹集资金，为国家重点领域和薄弱环节提供中长期稳定资金支持，在推动国家重大战略实施、支持经济结构调整、促进对外开放等方面发挥着重要作用农村信用社与村镇银行农村信用社村镇银行共同特点由农民和农村小企业入由商业银行或其他金融扎根基层，服务三农，股组建的农村合作金融机构作为主发起人，与支持县域经济，具有明机构，主要服务于农村其他投资者共同出资在显的地域性、普惠性和和农业经过改革，许农村地区设立的主要为社区性特征，是普惠金多已转型为农村商业银当地农民、农业和农村融体系的重要组成部分行或农村合作银行经济发展提供金融服务的银行业金融机构农村金融机构网点下沉、贴近农户，对解决农村金融服务不足、农民贷款难等问题发挥着关键作用但这些机构也面临着治理机制不完善、风险管理能力弱、信息化水平落后等挑战近年来，政府不断加强对农村金融机构的政策支持，鼓励创新服务模式，提高信贷投放能力，努力构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系非银行金融机构概述53%30%资产占比年增长银行业金融机构资产占比非银行金融机构业务增速47%市场份额非银行金融机构市场份额非银行金融机构是指除银行外的其他金融机构，包括证券公司、保险公司、信托公司、金融资产管理公司、基金管理公司、融资租赁公司、消费金融公司等这些机构各有专长，分别在直接融资、风险管理、资产管理等领域发挥特殊作用与银行相比，非银行金融机构业务更加专业化和多样化，监管相对宽松，创新活力更强随着金融脱媒趋势加强和资本市场发展，非银行金融机构的重要性日益提升，已成为中国金融体系不可或缺的重要组成部分保险公司的类型和功能保险公司类型保险公司功能•财产保险公司承保财产损失风险•风险保障通过风险分散机制提供经济补偿•人身保险公司提供人寿、健康、意外等保障•资金融通汇集保费形成长期稳定资金来源•再保险公司为保险公司提供风险分散服务•社会管理参与社会保障体系建设•专业保险公司专注特定领域的保险需求•投资功能运用保险资金支持经济发展•相互保险组织由投保人共同所有的非营利保险机构•损失预防提供风险管理和损失控制服务保险公司通过收取保费、设立准备金、分散风险和科学投资，实现可持续经营作为机构投资者，保险公司也是资本市场的重要参与者，对维护金融市场稳定具有积极作用中国保险业近年来发展迅速，市场规模不断扩大，产品创新日益丰富，在构建金融安全网方面发挥越来越重要的作用证券公司的业务范围承销与保荐经纪业务协助企业发行证券并上市接受客户委托代理买卖证券自营交易利用自有资金进行证券投资融资融券资产管理向客户提供资金或证券融通服务为客户提供证券及其他金融资产管理服务除上述主要业务外，证券公司还可开展财务顾问、投资咨询、股票质押、做市交易等业务随着行业发展，证券公司业务范围不断扩大，综合实力日益增强目前，中国证券行业已形成了不同层次的机构体系，从大型综合类券商到专业特色型券商，共同服务资本市场需求证券公司作为资本市场的重要中介机构，在促进直接融资、优化资源配置、提高市场效率等方面发挥着不可替代的作用，是完善现代金融体系的关键环节投资银行的特点和作用融资服务通过股票、债券承销等方式帮助企业筹集资金并购顾问为企业提供并购重组、战略重组等咨询与执行服务资产管理管理客户资产并提供多元化投资组合做市交易提供流动性并维持金融市场有序运行投资银行是专门从事证券承销、并购重组、资产管理等业务的金融机构，在我国主要由证券公司的投资银行部门或子公司承担与商业银行相比，投资银行更侧重于直接融资市场，不承担存贷款等传统银行业务投资银行在促进资本形成、优化资源配置、推动产业整合等方面发挥着重要作用近年来，随着资本市场改革深化，中国投资银行业务日益多元化、国际化和专业化，已成为金融创新的重要力量信托公司的业务模式慈善信托为特定公益目的设立的信托事务管理类信托以提供管理服务为主的信托业务投资类信托以投资获取收益为目的的信托业务融资类信托以融通资金为目的的信托业务信托公司是专门经营信托业务的金融机构，基于信托关系受托管理、处分和运用他人财产信托制度的本质是受人之托、代人理财，具有财产独立性、目的明确性、管理灵活性等特点与其他金融机构相比，信托公司具有跨市场、跨行业配置资源的制度优势，业务范围更广泛，投资方式更灵活近年来，随着金融监管趋严，中国信托业正经历深刻转型，从传统的通道业务和融资类业务向资产管理、财富管理和服务实体经济方向转变金融资产管理公司机构背景1我国的金融资产管理公司（AMC）最初于1999年成立，包括信达、华融、长城、东方四大资产管理公司，主要目的是处置国有银行的不良资产，促进金融体系稳定主要功能2收购、管理和处置金融机构不良资产，通过资产重组、债务重组、企业重组等方式，盘活存量资产，化解金融风险，提高资产质量和效益业务转型3从最初单一的不良资产处置向综合性金融服务转变，逐步拓展至投资银行、资产管理、融资租赁、保险等多元化业务领域，部分公司已实现上市发展趋势4在经济结构调整和去杠杆背景下，不良资产规模增加，AMC迎来新的发展机遇，同时也面临专业化、市场化、国际化的转型挑战除四大国有资产管理公司外，我国还有地方资产管理公司和民营资产管理公司，共同构成多层次的不良资产处置市场金融资产管理公司是金融安全网的重要组成部分，对维护金融稳定和推动经济结构调整具有重要意义融资担保公司机构定位主要业务融资担保公司是专门为中小微企业和三农等提•贷款担保为企业向银行贷款提供保证供融资担保服务的金融机构，通过承担信用风险，•票据承兑担保为企业票据承兑提供保证帮助融资困难主体获得金融支持•信用证担保为企业开立信用证提供保证•债券发行担保为企业发行债券提供增信•融资咨询提供融资方案设计和融资对接行业挑战•资本金规模小，抗风险能力弱•风险分担机制不完善，代偿压力大•盈利模式单一，可持续发展困难•专业人才缺乏，风控技术落后融资担保公司通过发挥增信作用，缓解信息不对称，降低融资门槛，在支持小微企业和普惠金融发展中扮演着重要角色但目前行业仍面临着担保费率低、风险补偿不足、政策支持不够等问题，需要进一步完善政策环境和风险分担机制，提高行业可持续发展能力金融租赁公司定义与特点主要业务模式金融租赁公司是经银保监会批准设立的专门从事融资租赁业务的•直接租赁租赁公司购买设备并出租给承租人非银行金融机构，具有金融属性和租赁特性的双重特点•售后回租承租人将自有设备卖给租赁公司，再租回使用与一般租赁公司相比，金融租赁公司具有更强的资金实力、更低•杠杆租赁引入第三方投资者参与的复杂租赁安排的融资成本和更严格的监管要求，能够提供更大规模、更长期限•厂商租赁设备制造商通过租赁方式销售产品的设备融资服务•经营性租赁租赁期短于设备经济寿命的租赁方式金融租赁是集融资与融物于一体的金融创新，特别适合设备投资密集型企业通过融资租赁，企业可以在不占用大量资金的情况下获得生产设备，优化财务结构，享受税收优惠目前，中国已成为全球第二大租赁市场，金融租赁在支持实体经济发展、促进产业升级和服务供给侧结构性改革方面发挥着重要作用货币市场基金私募股权基金种子期天使投资/投资初创企业，提供启动资金风险投资VC投资高成长潜力的早期企业成长期投资支持企业扩张和市场拓展私募股权投资PE投资成熟企业，促进转型升级并购基金通过收购整合实现价值提升私募股权基金是指通过非公开方式募集资金，以股权投资为主要方式，通过持有企业股权并积极参与企业经营管理，在企业发展成熟后通过上市、并购或股权转让等方式退出，获取投资收益的投资基金与公募基金相比，私募基金投资者人数有限，投资标的以非上市企业为主，投资周期较长，风险与收益都较高私募股权基金在促进创新创业、支持产业升级、推动企业治理改善等方面发挥着积极作用，已成为中国多层次资本市场体系的重要组成部分和实体经济发展的重要支持力量互联网金融机构支付类借贷类理财类以支付宝、微信支付为代表的第包括P2P网贷平台、消费金融平台互联网理财平台和智能投顾服务，三方支付机构，提供便捷的线上等，利用互联网技术连接资金供通过技术手段降低理财门槛，为线下支付解决方案，改变了传统需双方，提供小额、便捷的融资用户提供个性化资产配置方案支付方式服务众筹类通过互联网平台汇集众多小额资金支持项目开发或企业发展，包括股权众筹、产品众筹等多种模式互联网金融是传统金融业与互联网技术深度融合的产物，具有普惠性强、交易成本低、用户体验好、创新活力足等特点近年来，随着技术进步和监管政策完善，互联网金融已从野蛮生长阶段逐步转向规范发展，形成了一批具有核心竞争力的互联网金融平台作为传统金融的有益补充，互联网金融有效拓宽了金融服务覆盖面，满足了长尾客户的金融需求，推动了普惠金融发展，同时也促进了传统金融机构的数字化转型网贷平台P2P资金供给方寻求投资渠道的个人投资者，通过平台获取较高收益平台P2P作为信息中介，连接借贷双方，提供信息匹配、风险评估和资金管理服务资金需求方包括个人消费者和小微企业，通过平台获取小额、短期融资P2P网贷（Peer-to-Peer Lending）是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷行为平台本身不参与资金的出借和借入，只作为中介机构提供信息服务、风险管理和债权转让等功能P2P网贷最初因其普惠性和便捷性在中国快速发展，一度成为解决小微企业融资难问题的重要渠道然而，由于行业发展过快、监管滞后、部分平台运营不规范等原因，P2P行业曾出现大量风险事件自2018年以来，在强监管政策下，中国P2P行业进行了全面整顿，大部分平台退出或转型，行业规模大幅萎缩当前，P2P网贷正在向持牌小贷公司或助贷机构等方向转型，行业发展回归理性第三方支付机构线下支付线上支付扫码支付、NFC支付等线下场景解决方案电商平台、APP内购等线上交易支付服务资金转移跨境支付个人间转账、红包等社交化支付功能支持国际交易、外币结算的支付清算服务第三方支付机构是指非银行金融机构在收付款人之间作为中介机构提供资金转移服务的机构这些机构通过整合银行支付通道，运用互联网和移动通信技术，为用户提供便捷、高效的支付服务在中国，支付宝和微信支付是最具代表性的第三方支付平台，已深入到居民日常生活的方方面面中国第三方支付市场规模已跃居全球第一，移动支付的普及程度走在世界前列随着监管趋严，第三方支付行业集中度不断提高，平台间的竞争从规模扩张转向服务升级和场景创新同时，支付机构也在拓展金融科技、跨境支付、数字货币等新兴领域，不断提升服务能力和创新水平众筹平台债权众筹股权众筹借款人通过平台筹集资金并约定还本付息投资者获得企业股权份额，分享企业成长收益2产品众筹支持者预购产品或服务，帮助创新项目落地房地产众筹公益众筹多人合作购买或投资房地产项目为公益项目或个人困难募集善款和社会关注众筹是指项目发起人通过互联网平台向公众募集资金的一种融资模式它突破了传统融资渠道的局限，降低了创新项目的融资门槛，为创业者提供了更多元化的资金来源众筹不仅是一种融资手段，也是一种市场检验和营销推广的方式，帮助创业者验证产品价值和市场接受度在中国，产品众筹和公益众筹发展较为成熟，而股权众筹由于监管限制发展相对缓慢随着互联网金融监管政策的完善，众筹平台的合规运营和风险控制能力日益提升，行业正朝着规范化、专业化方向发展金融科技公司技术驱动型平台服务型金融创新型以区块链、人工智能、大数据等核心技术为基构建开放平台连接金融需求与供给，如开放银运用科技手段创造新型金融产品或业务模式，础，为金融机构或最终用户提供技术解决方案行平台、智能投顾平台、供应链金融平台等，如数字银行、互联网保险、智能理财等，直接的公司，如智能风控、算法交易、数据分析等通过整合资源提供一站式金融服务的企业面向终端客户提供创新金融服务的企业领域的专业技术提供商金融科技公司是指运用现代科技手段提供金融服务的科技企业，它们通过技术创新改变传统金融业务流程、服务方式和商业模式与传统金融机构相比，金融科技公司通常具有技术导向强、创新速度快、用户体验好、运营成本低等特点随着监管政策的逐步完善，金融科技公司正从初期的替代传统金融向赋能传统金融转变，与银行等机构的合作日益紧密未来，随着技术进步和行业整合，具有核心技术优势和合规经营能力的金融科技公司将在金融创新和数字化转型中发挥更重要的作用国际金融机构概述1234布雷顿森林体系建立国际清算银行发展区域开发银行兴起新兴经济体影响力提升（年）（年代）（年）（年至今）194419601970-20002000二战后期，44个国家签署协议建国际清算银行BIS从欧洲战争赔亚洲开发银行、非洲开发银行、金砖国家新开发银行、亚洲基础立国际货币基金组织IMF和世界款清算机构转变为促进中央银行美洲开发银行等区域性国际金融设施投资银行等新型多边开发机银行WB，确立了以美元为中心合作的重要平台，推动国际金融机构相继成立，促进区域经济合构成立，反映国际经济格局变化的国际货币体系监管标准制定作与发展和新兴经济体崛起国际金融机构是由多个国家共同参与设立并开展跨国金融活动的组织这些机构在促进国际金融稳定、支持经济发展、减少贫困、应对全球性挑战等方面发挥着重要作用，构成了全球金融治理的核心架构国际货币基金组织（）IMF监督职能监测全球经济和成员国经济政策，发布《世界经济展望》等重要报告，提供政策建议贷款职能向出现国际收支困难的成员国提供短期贷款支持，帮助其度过经济危机技术援助为成员国提供宏观经济管理、金融改革等领域的技术支持和能力建设特别提款权发行并管理特别提款权SDR，作为国际储备资产补充成员国官方储备国际货币基金组织成立于1945年，总部位于华盛顿特区，目前拥有190个成员国作为布雷顿森林体系的重要支柱，IMF的主要职责是维护国际货币体系稳定、促进国际贸易平衡发展IMF通过定期第四条磋商对成员国经济状况进行评估，在成员国面临危机时提供紧急融资支持，同时附加经济政策改革条件随着全球经济治理变革，IMF正在进行份额和治理结构改革，增加新兴市场国家的代表性和话语权中国在2016年成功将人民币纳入SDR货币篮子，反映了中国经济地位的提升和国际货币体系的演变世界银行集团组织结构主要职能•国际复兴开发银行IBRD向中等收入国家和信誉良好的低收世界银行集团的核心使命是减少全球贫困、促进共享繁荣具体入国家提供发展贷款职能包括•国际开发协会IDA向最贫困国家提供优惠贷款和赠款•为发展中国家提供发展融资•国际金融公司IFC支持发展中国家私营部门发展•支持基础设施建设和制度改革•多边投资担保机构MIGA为投资者和贷款人提供政治风险•促进可持续发展和应对气候变化保险•提供发展经验和知识分享•国际投资争端解决中心ICSID提供国际投资争端调解和仲裁•协调多边发展援助世界银行集团成立于1944年，总部位于华盛顿特区，由五个相互关联的国际组织组成与IMF侧重宏观经济和金融稳定不同，世界银行更关注长期发展问题和结构性改革近年来，世界银行积极推动全球发展议程，将消除极端贫困和促进共享繁荣作为双重目标，并在气候变化、脆弱国家治理等全球性挑战方面发挥引领作用国际清算银行（）BIS中央银行的银行为全球中央银行提供存款、外汇交易、资产管理等金融服务，促进国际货币合作和金融稳定国际金融监管协调通过巴塞尔银行监管委员会制定全球银行业监管标准，发布巴塞尔协议，协调各国金融监管政策金融研究与数据开展金融市场研究，提供全球金融统计数据，发布年度报告和季度评论，分析国际金融发展趋势全球金融对话平台为中央银行官员和金融监管者提供定期交流平台，讨论货币政策、金融稳定和支付系统等问题国际清算银行成立于1930年，总部位于瑞士巴塞尔，是全球最古老的国际金融组织目前有63个成员中央银行，代表了全球经济产出的95%BIS被称为中央银行的中央银行，在全球金融治理中扮演着独特而重要的角色BIS下设多个重要委员会，如巴塞尔银行监管委员会、支付和市场基础设施委员会、全球金融体系委员会等，共同构成了国际金融监管标准制定的核心网络亚洲基础设施投资银行（）AIIB105成员国数量覆盖亚洲、欧洲、非洲等多个地区亿1000法定资本美元支持基础设施投资建设190+已批准项目数量遍布全球多个发展中国家3A+国际信用评级获得主要评级机构最高评级亚洲基础设施投资银行于2016年正式运营，总部设在北京，是首个由中国倡议成立的多边开发银行AIIB的宗旨是促进亚洲经济可持续发展、创造财富并改善基础设施互联互通其核心业务领域包括可持续基础设施、跨境互联互通和私营资本动员，重点支持可持续能源、交通、水利、城市发展等基础设施建设项目作为新型多边开发机构，AIIB坚持精简、廉洁、绿色的核心价值观，以国际高标准运作，采用透明的治理结构和严格的环境社会框架，赢得了国际社会的广泛认可AIIB的成立填补了亚洲基础设施投资缺口，也反映了全球经济治理体系的变革和新兴经济体日益增长的影响力金融机构监管概述审慎监管保障金融机构安全稳健运行1行为监管2规范市场行为和保护消费者权益机构监管监督金融机构市场准入和退出系统性风险监管维护整体金融体系稳定金融机构监管是指政府通过立法、行政等手段对金融机构的设立条件、业务范围、经营行为和风险管理等方面进行规范和约束，以维护金融安全和市场秩序有效的金融监管是金融体系稳定运行的基础保障，也是防范系统性金融风险的重要手段随着金融业务跨行业、跨市场、跨区域发展，金融监管面临着诸多挑战，如监管套利、影子银行、科技创新等为应对这些挑战，全球金融监管正向双支柱框架转变，即微观审慎监管与宏观审慎监管相结合，强调监管协调和信息共享，构建更加全面、有效的监管体系中国金融监管体系人民银行银保监会证监会国家外汇管理局制定和执行货币政策，维护金融稳监督管理银行业和保险业，维护市监管证券和期货市场，保障市场公负责外汇市场监管和外汇储备管理定，实施宏观审慎管理场秩序，保护消费者权益平、公正、公开中国金融监管体系经历了从一行三会到一委一行两会的转变2018年，银监会与保监会合并组建银保监会，形成了人民银行、银保监会、证监会分业监管的格局同时，国务院金融稳定发展委员会的设立加强了监管协调，推动形成了统筹监管的工作机制这一监管框架既保持了专业监管的优势，又加强了统筹协调，有助于应对金融风险交叉传染和监管空白此外，地方金融监管局的设立也增强了地方金融监管力量目前，中国正在深化金融监管体制改革，进一步完善监管框架，提高监管效能，构建与高质量发展要求相适应的现代金融监管体系银行业监督管理委员会市场准入管理审批银行业金融机构的设立、变更、终止，审核高管人员任职资格，审批业务范围和经营网点审慎监管职责制定银行业审慎监管规则，监督银行业金融机构风险管理、内控制度和财务状况，确保银行业稳健运行消费者保护规范银行业金融机构市场行为，保护金融消费者合法权益，促进普惠金融发展风险处置负责银行业风险预警、评估和处置，组织实施风险救助和重组，维护银行业稳定中国银行保险监督管理委员会成立于2018年，由原银监会和保监会合并而成，是国务院直属事业单位，对银行业和保险业实施统一监管银保监会下设银行检查局、保险检查局等多个业务部门，并在各省设有派出机构近年来，银保监会持续深化金融供给侧结构性改革，加强风险防控，规范市场秩序，推动银行保险业回归本源、专注主业同时，还积极推进监管数字化转型，强化科技监管能力，提高监管精准性和有效性，为银行保险业高质量发展创造良好环境证券监督管理委员会交易监管发行监管监督证券交易活动，维护市场秩序2审核证券发行申请，规范发行行为信息披露督促市场主体履行信息披露义务执法与惩戒机构监管查处违法违规行为，保护投资者权益4监督管理证券经营机构中国证券监督管理委员会成立于1992年，是国务院直属事业单位，负责对全国证券期货市场实行集中统一监管证监会在各地设有派出机构，并通过上海、深圳证券交易所和中国证券登记结算公司等自律组织实施一线监管近年来，证监会以推动资本市场高质量发展为主线，深化资本市场改革，完善基础制度，优化市场结构，提高直接融资比重同时，持续加强投资者保护，严厉打击证券违法行为，净化市场环境在推进注册制改革、提高上市公司质量、发展多层次资本市场体系等方面取得了积极进展，为服务实体经济和国家战略实施提供了有力支持保险监督管理委员会历史沿革保险监管重点中国保险监督管理委员会成立于1998年，是从人民银行分离出来•市场准入与退出监管审批保险机构设立、合并、分立、变更的专门监管保险市场的机构2018年，根据国务院机构改革方案，和终止保监会与银监会合并，组建中国银行保险监督管理委员会，对银•偿付能力监管确保保险公司具备足够的资本满足赔付需求行业和保险业实施统一监管合并前的保监会主要负责制定保险业监管政策法规、审批保险机•市场行为监管规范保险产品设计、定价和销售行为构设立、监督保险公司经营行为和偿付能力、保护投保人权益等•资金运用监管监督保险资金投资方向和风险控制职责•公司治理监管促进保险公司完善治理结构和内控机制合并后的银保监会对保险业采取1+4监管框架，即以偿付能力监管为核心，产品监管、资金运用监管、行为监管和公司治理监管为支柱同时，积极推进保险业供给侧结构性改革，引导保险回归保障本源，促进行业高质量发展金融机构的公司治理治理结构治理特殊性治理评价维度金融机构公司治理通常由股东大会、董事会、监•利益相关者众多，涉及存款人、投保人等社会•股权结构与股东行为事会和高级管理层组成，形成权力制衡的决策和监公众•董事会有效性与独立性督机制其中，独立董事、专业委员会等在防范利•信息不对称程度高，监督难度大•高管层激励与约束机制益冲突、保障科学决策方面发挥重要作用•系统性风险传染效应强，外部性显著•信息披露透明度•受到更严格的监管约束和审慎要求•内控与风险管理体系•风险管控和合规要求高于一般企业金融机构良好的公司治理是金融稳定的微观基础随着金融业务复杂性增加和风险形态变化，金融机构公司治理面临新的挑战监管部门通过《商业银行公司治理指引》等规范性文件，引导金融机构不断完善治理机制，强化内部约束，提高风险管理水平，为金融机构稳健经营和可持续发展奠定基础金融机构的风险管理风险偏好设定确定机构可接受的风险总量和风险类型风险识别全面识别各类风险及其来源和影响风险计量运用模型和方法对风险进行量化评估风险控制4采取措施降低、转移或规避风险风险监测与报告持续跟踪风险变化并及时汇报金融机构面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、战略风险、声誉风险等有效的风险管理要求建立全面风险管理体系，包括风险治理架构、风险管理政策和程序、风险评估工具、风险限额体系、风险报告机制等多个方面随着金融创新加速和市场环境变化，金融机构风险管理正向着前瞻性、全面性、量化性方向发展大数据、人工智能等技术的应用也在提升风险管理的精准性和及时性监管部门通过压力测试、风险警示等手段，不断强化对金融机构风险管理的监督指导巴塞尔协议及其影响巴塞尔协议（年）1I1988首次提出统一的资本充足率标准，要求银行资本与风险加权资产的比率不低于8%，主要关注信用风险，为国际银行监管奠定基础巴塞尔协议（年）2II2004建立三大支柱框架最低资本要求、监管审查和市场约束，引入市场风险和操作风险，允许银行使用内部模型评估风险巴塞尔协议（年起）3III2010应对全球金融危机，提高资本质量和数量要求，引入杠杆率、流动性覆盖率和净稳定资金比率，加强系统重要性银行监管巴塞尔协议（最终改革方案）4IV统一风险计量标准，限制内部模型使用，引入资本底线，修订操作风险和市场风险框架，计划2023年起实施但因疫情推迟巴塞尔协议是由巴塞尔银行监管委员会制定的全球银行业监管标准，目的是增强银行体系的安全性和稳健性这些协议虽然没有法律约束力，但已成为各国银行监管的重要参考，对全球银行业产生了深远影响中国银行业监管部门积极参与巴塞尔标准制定，并结合国情实施巴塞尔协议要求实施巴塞尔协议促进了中国银行业风险管理水平的提升，增强了国际竞争力，但也带来资本补充压力和业务转型挑战金融机构的资本充足率要求金融机构的流动性管理流动性风险流动性监管指标流动性风险是指金融机构无法以合理成本及时获得充足资金以应•流动性覆盖率LCR高质量流动性资产对30天内净现金流出对资产增长或到期债务支付的风险，包括融资流动性风险和市场的覆盖程度，反映短期抗压能力流动性风险•净稳定资金比例NSFR可用稳定资金与所需稳定资金之比，反映中长期流动性结构流动性风险的特点是传染性强、爆发突然，可能引发挤兑和系统性危机，是金融机构面临的最致命风险之一•流动性匹配率LMR加权资产与加权负债之比，反映期限错配程度•优质流动性资产充足率HQLAR优质流动性资产占总资产比例金融机构流动性管理的核心是在安全性、流动性和盈利性之间寻求平衡有效的流动性管理需要建立完善的治理架构、准确的现金流预测、多元化的融资渠道、适当的流动性缓冲和全面的压力测试此外，制定并定期更新流动性应急计划也是必不可少的环节在监管趋严和市场波动加剧的背景下，金融机构需要更加注重主动负债管理，优化资产负债期限结构，提高流动性风险应对能力科技手段的应用，如大数据分析和人工智能，也在提升流动性管理的精准性和前瞻性金融机构的信用风险管理客户准入制定客户准入标准，筛选合格交易对手，建立黑白名单机制风险评估运用评级模型、信用评分和压力测试等工具评估风险水平和变化趋势限额控制设定行业、区域、客户、产品等多维度限额，控制风险集中度担保增信要求提供抵押、质押、保证等担保措施，降低违约损失贷后管理持续监测客户风险状况，及时采取风险缓释措施信用风险是指交易对手不能履行合同义务而造成经济损失的风险，是金融机构特别是银行面临的最主要风险类型有效的信用风险管理需要全面的风险识别、精准的风险计量、严格的风险控制和持续的风险监测近年来，随着大数据、人工智能等技术的应用，金融机构信用风险管理正经历从经验判断向数据驱动的转变，风险识别更全面，风险评估更精准，风险监测更及时同时，环境、社会和治理ESG因素也越来越多地被纳入信用风险评估体系，反映了金融机构风险管理理念的不断深化和拓展金融机构的市场风险管理风险计量风险识别运用VaR、压力测试等方法量化风险识别各类市场风险因素及其敞口风险控制设定限额、对冲和分散化投资3风险报告风险监测定期提交风险分析报告实时监控风险指标变化市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格等）的不利变动而使金融机构表内和表外业务发生损失的风险传统市场风险管理主要关注交易账户风险，但随着利率市场化深入推进，银行账户的市场风险管理日益受到重视有效的市场风险管理需要建立健全的治理架构、先进的计量工具、完善的限额体系和及时的报告机制风险价值VaR、敏感性分析、情景分析和压力测试是常用的市场风险计量工具此外，金融衍生品如远期、期货、期权和掉期等也被广泛用于市场风险对冲和管理金融机构的操作风险管理人员风险员工欺诈、内外勾结、人员配置不当、关键岗位人员流失等导致的风险，通过加强员工道德教育、严格内控措施和建立有效激励约束机制来管理流程风险业务流程不合理、操作程序缺失、审批权限模糊等引起的风险，通过流程优化、职责明确、关键环节复核等手段进行控制系统风险信息系统故障、数据丢失、网络安全漏洞等技术因素导致的风险，需加强IT基础设施建设、数据备份和灾难恢复能力外部事件风险自然灾害、恐怖袭击、外部欺诈等外部因素引起的风险，通过完善应急预案、购买保险和加强安全防范来应对操作风险是由于内部程序、人员和系统的不完善或失效，或外部事件造成损失的风险与信用风险和市场风险相比，操作风险更加分散、隐蔽，难以量化，但可能造成重大损失甚至威胁机构生存有效的操作风险管理需要构建三道防线业务部门是第一道防线，负责日常操作风险管理；风险管理和合规部门是第二道防线，负责制定政策和监督执行；内部审计是第三道防线，负责独立评估和检查此外，操作风险管理还需加强风险文化建设，提高全员风险意识，形成全面参与的风险管理氛围金融机构的创新与发展金融创新是金融机构应对市场竞争、满足客户需求和提高经营效率的重要手段随着技术进步和监管环境变化，金融创新呈现出产品多元化、服务个性化、渠道数字化、模式平台化的发展趋势在金融与科技深度融合的背景下，金融机构正通过打造数字化平台、构建开放生态、推动场景融合、强化数据应用等方式，不断提升服务实体经济的能力和水平同时，金融创新也伴随着新的风险，需要在鼓励创新与防范风险之间寻求平衡，构建与创新相适应的风险管理和监管框架金融科技对金融机构的影响业务模式变革运营效率提升金融科技推动金融机构从封闭走向开放，从线下迁移到线上，从人工智能、大数据、云计算等技术的应用大幅提高了金融机构的产品导向转向客户导向传统的物理网点和人工服务正被智能终运营效率机器人流程自动化RPA减少了重复性工作，智能客服端和数字渠道所替代，机构间的边界逐渐模糊降低了服务成本，自动化风控加快了业务处理速度平台化、生态化成为新趋势，金融机构不再只是产品提供者，更金融机构的IT架构也在从传统的集中式向分布式、云原生转变，提是场景构建者和服务整合者，通过API、SDK等技术手段与各类场升了系统弹性和灵活性，降低了技术成本，加快了创新速度景深度融合金融科技还促进了普惠金融发展，通过降低服务成本和提高可得性，使更多长尾客户获得金融服务同时，也带来了数据安全、算法风险、系统稳定性等新挑战，要求金融机构强化科技风险管理，平衡创新与安全的关系大数据在金融机构中的应用精准营销智能风控反欺诈通过分析客户行为和偏好利用多维度数据构建风险通过异常交易检测、关系数据，实现客户细分和精评估模型，提高风险识别网络分析等技术，识别和准推荐，提高营销转化率准确性和及时性大数据预防欺诈行为大数据使大数据可以帮助金融机构风控可以实现从静态评估金融机构能够在海量交易构建全方位客户画像，预到动态监测，大幅提升风中快速发现可疑模式测客户生命周期价值险管理效率投资决策分析市场数据、舆情信息和宏观指标，辅助投资决策和资产配置量化投资团队利用替代数据挖掘投资机会大数据已成为金融机构的核心战略资源，其价值不仅体现在数据量的增加，更在于数据处理能力和分析方法的提升先进的数据治理、高效的数据中台和完善的数据安全机制是发挥大数据价值的关键基础设施随着开放银行、场景金融的发展，金融机构的数据边界不断扩展，数据融合和共享成为新趋势但同时也要注意数据安全和隐私保护，在合规的前提下最大化发挥数据价值人工智能在金融服务中的应用智能客服基于自然语言处理技术的智能客服机器人可以24小时响应客户咨询，处理标准化业务，提供个性化金融建议，大幅提高服务效率和客户体验，同时降低人工服务成本智能投顾运用算法分析客户风险偏好和财务状况，自动生成资产配置方案，提供投资组合管理和再平衡服务，降低理财门槛，普及专业投资服务风险管理AI可以分析非结构化数据，识别潜在风险信号，提高风险预警准确性；机器学习模型可以不断自我优化，适应变化的风险环境；计算机视觉技术可用于身份验证和欺诈检测流程自动化人工智能结合机器人流程自动化RPA可以实现文档识别、数据提取、合规检查等中后台作业的自动化处理，减少人工干预，提高处理速度和准确性人工智能正在改变金融服务的提供方式和业务流程，从前台的客户接触到中台的决策支持，再到后台的运营管理，AI应用已经渗透到金融业务的各个环节随着深度学习、联邦学习等技术的进步，AI在金融领域的应用将更加深入和广泛然而，AI应用也面临算法偏见、决策解释性、伦理道德等挑战金融机构需要建立AI治理框架，确保AI应用透明、公平、负责任，同时符合监管要求区块链技术与金融机构43%成本节约银行业采用区块链可节约运营成本60%处理效率跨境支付处理时间可缩短比例亿78市场规模全球金融区块链市场规模美元87%企业采用计划或已部署区块链的金融机构比例区块链技术以其去中心化、不可篡改、可追溯的特性，为金融机构提供了创新解决方案在支付清算领域，区块链可以实现跨境支付的实时结算，降低中间环节和成本；在贸易金融中，区块链可以构建多方信任的数字化单据流转平台；在供应链金融方面，区块链能够实现资产真实性验证和融资资金闭环管理目前，金融区块链应用主要采用联盟链架构，由多个金融机构共同参与和维护与公有链相比，联盟链具有更高的性能和更强的隐私保护能力，更适合金融场景需求随着区块链技术成熟和标准统一，跨链互操作将成为下一阶段的发展重点，有望实现更广泛的价值互联金融包容性与普惠金融普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务其核心是扩大金融服务覆盖面，提高金融服务可得性，特别关注小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口等传统金融服务难以覆盖的群体金融机构通过下沉服务渠道、简化业务流程、创新产品设计、运用科技手段等方式推动普惠金融发展移动支付、数字普惠金融等创新大大降低了金融服务门槛，使更多人能够便捷获取金融服务同时，普惠金融也面临着可持续性、风险控制、金融教育等挑战，需要金融机构、科技企业、监管部门和社会各界共同努力，构建健康可持续的普惠金融生态绿色金融与可持续发展绿色信贷为环保、节能、清洁能源等绿色产业提供融资支持绿色债券发行专项用于绿色项目融资的债券产品绿色基金投资于环保和可持续发展领域的投资基金绿色保险为环境污染和生态破坏提供风险保障绿色金融是指为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动提供的金融服务随着全球气候变化问题日益严重，绿色金融已成为国际金融发展的重要趋势中国作为全球最大的绿色金融市场之一，已建立较为完善的绿色金融政策体系和标准体系金融机构通过发展绿色金融不仅履行了社会责任，也拓展了业务空间，获得了新的增长点同时，还需要解决绿色认定标准、信息披露、风险管理等方面的挑战，构建健全的绿色金融生态体系，确保绿色金融的可持续发展，为实现碳达峰碳中和目标提供有力支持金融机构的社会责任社会公益参与慈善捐赠、志愿服务等活动环境保护支持绿色产业，减少环境风险普惠金融扩大金融服务覆盖面，服务弱势群体金融教育提升公众金融素养，防范金融风险金融机构的社会责任是指在追求经济效益的同时，主动承担对利益相关方、环境和社会的责任这包括对股东负责，确保稳健经营和合理回报；对客户负责，提供优质金融服务；对员工负责，创造良好工作环境；对环境负责，支持可持续发展；对社会负责，促进社会和谐发展实践表明，积极履行社会责任有助于金融机构提升品牌形象、增强客户忠诚度、吸引优秀人才、获取政府支持，最终实现经济效益和社会效益的统一越来越多的金融机构将ESG环境、社会和治理因素纳入战略规划和业务决策，发布社会责任报告，量化履责成效，体现了金融业对可持续发展理念的认同和实践金融机构面临的挑战监管趋严全球金融监管持续强化，巴塞尔协议、反洗钱要求、消费者保护等合规成本不断上升，金融机构面临更严格的资本、流动性和行为监管要求科技竞争金融科技公司凭借技术优势和创新能力抢占市场，传统金融机构面临数字化转型压力，需要加快技术创新和业务模式变革利润下滑利率市场化和金融脱媒导致息差收窄，行业竞争加剧压缩中间业务收益，经济波动增加资产质量压力，金融机构盈利能力受到挑战新型风险网络安全、数据隐私、气候变化、公共卫生事件等新型风险不断涌现，风险管理范围扩大，要求金融机构提升全面风险管理能力面对这些挑战，金融机构需要加快战略转型，深化改革创新，提高经营效率，增强风险管理能力一方面，要积极拥抱金融科技，推动数字化转型，提升客户体验和运营效率；另一方面，要回归本源，专注主业，强化特色，走差异化发展道路同时，金融机构还需要加强前瞻性研究，密切关注国内外经济金融形势变化，提高应对复杂环境的能力政府和监管部门也应完善政策环境，优化监管框架，为金融机构创新发展创造良好条件金融机构的未来发展趋势数字化转型智能化升级全面数字化重塑业务流程和服务模式AI深度应用于决策支持和服务交付绿色化发展开放化生态支持低碳经济转型和可持续发展构建开放平台整合多方资源和能力全球化布局场景化融合扩大国际市场参与度和影响力嵌入生活场景提供无感金融服务54未来，金融机构将加速向数字化、智能化和生态化方向发展传统物理边界将被打破，金融服务将无处不在、无时不有金融机构与科技公司的融合将更加深入，金融科技不再是锦上添花，而是基础设施和核心竞争力同时，金融机构将更加注重价值创造和可持续发展，在服务实体经济、支持产业升级、推动绿色转型等方面发挥更积极作用随着全球经济一体化和人民币国际化进程推进，中国金融机构的国际影响力也将持续提升，在全球金融治理中扮演更重要角色课程总结与展望知识体系构建本课程系统介绍了金融机构的定义、类型、功能及作用，构建了完整的金融机构知识体系，为理解现代金融体系奠定了基础热点问题探讨我们深入探讨了金融科技、监管改革、风险管理、绿色金融等热点问题，帮助学生理解金融机构面临的挑战和机遇理论与实践结合通过案例分析和实践应用，将理论知识与现实问题相结合，培养了分析问题和解决问题的能力未来学习方向建议进一步深入研究特定金融机构的业务模式、国际金融机构的运作机制、金融创新与监管平衡等前沿领域金融机构是经济体系的重要组成部分，在资源配置、风险管理、支付结算等方面发挥着不可替代的作用随着经济全球化、科技创新和监管改革的深入推进，金融机构正面临前所未有的变革与挑战希望通过本课程的学习，同学们不仅掌握了金融机构的基础知识，更培养了金融思维和分析能力，为将来从事金融工作或进一步学习研究打下坚实基础金融创新永无止境，学习也是终身的过程，期待大家在金融领域不断探索，取得更大成就。