《金融素养入门》课件

金融素养入门欢迎参加金融素养入门课程在当今复杂多变的经济环境中，金融素养已成为每个人必备的生存技能本课程旨在帮助您建立基本的金融知识框架，培养健康的财务习惯，为个人和家庭的财务健康打下坚实基础无论您是刚刚踏入社会的年轻人，还是已经有一定人生阅历的成年人，这门课程都能帮助您更好地理解金融世界，做出明智的财务决策，规避常见的金融风险，最终实现财务自由的目标课程导入日常生活中的金融现象金融知识的重要性课程的实用价值从早晨用移动支付购买早餐，到下在信息爆炸的时代，金融产品和服本课程将为您提供实用的金融知识班后查看股票了解市场动态，再务日益复杂，没有基本的金融素养，和工具，帮助您建立健康的财务习app到晚上在电商平台进行网购，金融很容易在财务决策中犯错误金融惯，做出明智的金融决策，最终实活动已经渗透到我们生活的方方面知识帮助我们更好地管理个人财务，现个人和家庭的财务安全与自由面我们每天都在进行金融决策，规避风险，实现财务目标无论是消费、储蓄还是投资什么是金融素养价值观与态度理性、自律、长期思维实践能力预算执行、储蓄投资、风险防范知识基础金融概念、产品工具、市场规则金融素养是指个人理解和有效利用各种金融技能的能力它包括管理个人财务、预算和投资的知识与能力四大核心能力包括日常财务管理能力、财务规划能力、金融产品选择能力以及金融风险防范能力好的金融素养不仅仅是掌握知识，更重要的是培养健康的金融习惯和态度，能够在各种财务情境中做出明智的决策，为自己和家人创造更加安全、稳定的财务未来金融素养的全球现状金融素养的必要性与影响个人层面改善日常财务管理•增强应对风险能力•提高生活质量•家庭层面增强家庭财务稳定性•改善代际财富传承•提高教育投资回报•社会层面促进金融市场健康发展•减少金融欺诈发生率•提高社会资源配置效率•良好的金融素养能够帮助个人更好地规划生活，应对各种财务挑战和风险拥有金融素养的人更可能拥有应急储蓄，更少依赖高息贷款，更有能力为退休做准备，最终获得更高的生活满意度从宏观角度看，公民的金融素养水平与一个国家的经济发展水平、金融市场稳定性和社会福利系统的可持续性密切相关提高国民金融素养已成为许多国家促进经济健康发展的重要战略个人与家庭财务健康财务健康的标准财务自评常用指标有足够的应急储蓄（个月支出）月度收支比•3-6•债务负担适中（债务收入比低于）资产负债率•40%•有规律的储蓄和投资习惯财务自由度••拥有适当的保险保障投资回报率••有明确的长期财务目标和计划储蓄率••财务健康评估工具个人资产负债表•个人现金流量表•财务压力测试•退休准备度评估•风险承受能力评估•财务健康是指一个人或家庭的财务状况能够满足当前和未来的需求，并能够应对不确定性它不仅仅关乎收入的多少，更取决于如何管理和规划这些资源良好的财务健康状况能够减轻压力，提高生活质量，并为未来提供保障定期进行财务健康自评是保持财务健康的重要步骤通过这些指标和工具，我们可以客观地评估自己的财务状况，发现潜在问题，并制定相应的改进计划理财观念的建立资产的定义负债的定义资产是指能够为你带来收入或增值的东西真正的资产应该能够负债是指消耗你资金或需要你付出额外支出的东西典型的负债产生现金流，如收益型房产、股票、债券等投资工具，以及能够包括消费贷款、信用卡欠款，以及那些不产生收入反而需要持续增加收入的技能和知识支出的物品典型资产例子典型负债例子收租的房产信用卡欠款••股票、基金等金融投资个人消费贷款••自己经营的企业自住且无租金收入的房产••知识产权和专利贬值快的消费品••建立正确的理财观念，首先要明确资产与负债的区别财务自由的本质是拥有足够的被动收入来支付生活所需，这需要不断增加资产，控制负债理解投资自己也是重要的理财观念，提升自身能力和知识储备往往是回报率最高的投资收入类型与管理主动收入被动收入需要付出时间和精力才能获得的报酬不直接参与也能持续获得的收益收入提升组合收入从主动向被动收入转变的策略多种收入来源的平衡配置主动收入包括工资、奖金、服务费等，直接依赖于个人的时间和精力投入大多数人的主要收入来源属于这一类型被动收入则包括投资收益、版权收入、租金收入等，一旦建立起来，可以在你不直接参与的情况下持续产生收益随着互联网时代的发展，新兴收入渠道不断涌现，如自媒体创作、知识付费、电商副业等有效的收入管理策略是适当平衡主动和被动收入，逐步增加被动收入的比例，减少对单一收入来源的依赖，提高财务安全性和自由度家庭财务规划现状评估家庭收支情况分析•资产负债清单编制•家庭成员需求调研•目标设定短期目标（年）•1-2中期目标（年）•3-5长期目标（年以上）•5方案制定预算分配方案•储蓄投资策略•风险保障计划•执行与调整定期执行情况回顾•应对突发状况的调整•根据家庭变化重新规划•家庭财务规划是一个持续的过程，需要全家人的共同参与和支持一个好的家庭财务规划应该具有明确性、可行性和灵活性，能够适应家庭不同阶段的需求和挑战在制定家庭理财目标时，应遵循原则具体（）、可衡量（）、可实现（）、相关性（）和时限性（）这样的目标更容易落实并取得成功SMART SpecificMeasurable AchievableRelevant Time-bound个人开支结构如何分配收入可选支出30%娱乐休闲•必需支出餐饮外出•服装鞋帽•50%电子产品•住房•食品储蓄投资•交通•20%基础医疗•应急基金•退休储蓄•子女教育金•投资增值•法则是一种广泛使用的收入分配方法，它建议将税后收入的用于必需支出，用于可选支出，用于储蓄和投资这一比例可以根据个人情况进50/30/2050%30%20%行调整，但保持这三类支出的平衡至关重要收支平衡的四象限模型将收入和支出的关系分为高收入高支出、高收入低支出、低收入高支出、低收入低支出其中高收入低支出最有利于财富积累，而低收入高支出则最容易导致债务危机理想状态是无论收入水平如何，都保持适度的支出水平，确保有足够的储蓄和投资制定预算的意义清晰了解财务状况掌握收支全貌控制不必要支出避免冲动消费实现财务目标有计划地储蓄投资减轻财务焦虑提高生活满意度预算是对一定时期内收入和支出的计划，它是财务管理的基础工具通过制定预算，我们可以更好地了解自己的财务状况，控制支出，避免成为月光族那些每月——工资在月底前就花光的人研究表明，有规律制定并执行预算的家庭，其储蓄率平均高出，负债率低，财务压力感也显著降低预算不是限制生活品质，而是通过合理安排资金流向，让20%15%有限的金钱创造最大的价值和满足感如何制定科学预算收集财务信息统计过去个月的所有收入和支出，可以通过银行对账单、支付宝或微信账单、信用卡账3-6单等获取将支出按类别分类，识别支出模式和趋势设定预算目标根据个人或家庭的财务目标，确定预算的主要方向例如，减少债务、增加储蓄、为大额支出做准备等设定具体的数字目标，如每月储蓄元2000分配预算金额采用或其他适合的比例法则，将预计收入分配到各个支出类别优先保障50/30/20必要支出和储蓄目标，灵活调整可选支出确保总支出不超过总收入选择预算工具根据个人习惯选择合适的预算工具，可以是传统的纸笔记录、电子表格，也可以是专业的预算好的预算工具应该简单易用，能够跟踪实际支出并与预算比较App典型的预算表应包含以下要素收入来源及金额、固定支出项目及金额、可变支出项目及预算、储蓄和投资计划、应急资金分配预算周期通常为一个月，但也可以根据收入发放周期调整持续跟踪与调整预算预算跟踪App推荐工具随手记、网易有钱、微信支付宝记账功能/优势自动同步交易记录，分类统计，提供分析报告电子表格适合人群习惯电脑操作，需要高度自定义的用户优势完全控制数据格式，可自定义复杂分析信封预算法适合人群习惯现金交易，需要直观控制的用户优势物理限制支出，直观感受预算限制预算不是一成不变的，需要根据实际情况进行调整常见的预算调整策略包括零基预算法（每月从零开始制定预算）、滚动预算法（根据过去几个月的平均值调整）、优先级调整法（在固定总额内调整各类别的分配比例）预算调整的频率取决于个人情况，一般建议每季度进行一次全面评估，每月进行小幅调整当出现收入变化、家庭结构变化或重大生活事件时，应立即重新评估和调整预算计划持续的预算跟踪和调整是养成健康财务习惯的关键储蓄的重要性76%应急储备有应急储蓄的家庭能更好应对财务危机30%理想储蓄率财务专家建议的收入储蓄比例15%实际储蓄率中国城市居民平均储蓄比例倍

2.3财务安全感有规律储蓄的人财务安全感提升幅度储蓄是个人财务安全的基石，它有几个关键作用首先，提供应急资金，帮助应对突发状况如失业、疾病或意外支出；其次，为大额支出做准备，如购房首付、子女教育或退休生活；第三，创造投资机会，积累的储蓄可以用于投资增值；最后，减轻财务压力，给生活带来更多安全感专家建议，理想的储蓄比例应达到收入的，应急储备金应覆盖个月的基本生活支出不同年龄段和生活阶段的储蓄重点有所不同年轻人应侧重20-30%3-6建立应急基金和开始退休储蓄，中年人应加速退休储蓄并为子女教育储备，接近退休的人则应关注储蓄的保值和稳健增值储蓄的种类储蓄类型特点适用场景注意事项活期储蓄随存随取，利率低日常备用金应控制比例，避免资金闲置定期储蓄期限固定，利率较高中长期储蓄提前支取会损失利息智能存款活期定期组合兼顾流动性和收益收益率有波动+结构性存款与金融市场挂钩风险偏好较高人群收益不确定，可能有风险储蓄产品多种多样，选择合适的储蓄方式需要考虑流动性需求、收益预期和风险承受能力除了常规的活期和定期储蓄外，还有一些专项储蓄值得关注儿童储蓄包括教育储蓄、成长基金等，可以培养孩子的理财意识并为未来教育做准备养老专项储蓄包括个人养老金、商业养老保险等，它们往往有税收优惠，是对基本养老保险的重要补充此外，还有一些特殊目的的储蓄，如住房公积金储蓄、大病医疗储蓄等，这些都是针对特定生活需求的储蓄方式建议将不同用途的储蓄分开管理，以便更好地跟踪和规划储蓄的科学方法先付自己每次收到收入，第一件事就是存入预定的储蓄金额，而不是等到月底看有多少剩余这种强制储蓄的方法可以有效避免因各种消费而导致储蓄计划失败自动转账设置银行自动转账服务，在每月固定日期（最好是发薪日）自动将一定金额从活期账户转入专门的储蓄账户这样可以避免遗忘或意志不坚定导致储蓄计划中断储蓄阶梯法将储蓄分为不同期限的定期存款，形成时间上的阶梯状分布例如，个月、个月、年、年等不同期限的定3612期存款组合，既保证了一定的流动性，又能获得较高的整体收益储蓄挑战法设置有趣的储蓄挑战来增加动力，如周递增储蓄法（第一周存元，第二周存元，以此类推）、零钱储蓄法5212（每天把零钱投入储蓄罐）、不消费日储蓄法（每周选择一天不消费，将省下的钱存起来）等除了以上方法，还可以尝试储蓄目标可视化的技巧，将储蓄目标制作成视觉效果明显的图表或进度条，放在显眼的位置，每次存款后更新进度，这样可以增强成就感和继续储蓄的动力另外，合理利用数字工具也能提升储蓄效率许多银行提供零钱包、整存零取等小额储蓄功能，一些理财App也有省钱挑战、储蓄目标等专门功能，这些都可以帮助我们更加轻松地实现储蓄目标App明智消费观需求与欲望的区别常见消费误区需求是维持基本生活和工作所必须的东西，如基本食物、住所、跟风消费盲目追随流行趋势或他人的消费选择，而不考虑自身交通工具等它们是我们生存和发展所必需的实际需求和经济能力欲望则是超出基本需要的，通常与情感满足、社会认同或享乐相情绪性消费在情绪波动（如沮丧、压力大）时进行的非理性消关的消费，如高端电子产品、奢侈品、过度娱乐等费，常导致后悔和经济压力区分需求和欲望并不是要完全抑制欲望，而是要有意识地进行选虚荣消费为了展示社会地位或财富而进行的超出实际能力的消择，在满足基本需求的前提下，适度满足那些真正能带来持久满费足感的欲望冲动消费没有事先计划，受促销活动或一时冲动影响做出的购买决定补偿性消费用物质消费来弥补精神或情感上的不满足建立明智的消费观是理财的重要基础明智的消费者能够理性评估每一项消费的必要性和价值，将有限的资源优先配置给真正重要的事物，避免因盲目消费导致财务压力或资源浪费消费决策的三大要素时机选择合适的购买时间必要性评估是否真正需要性价比价格与价值的平衡明智的消费决策应该综合考虑这三个要素性价比不仅仅是看价格是否低廉，更要看产品或服务的质量、耐用性和使用价值是否与价格相匹配有时候，花更多钱购买高质量、长寿命的产品，从长期来看反而更经济必要性评估需要问自己这件物品是我需要的还是只是想要的？它能解决我的真正问题吗？如果不买会怎样？推迟购买小时，看看冲动是否会消退，是一24种有效的策略时机选择也很关键许多产品有季节性价格波动，如服装、电子产品、旅游等了解这些模式，选择在价格较低的时候购买，可以节省大量开支此外，避免在情绪波动或受到促销压力时做出决定，也是做好时机选择的重要部分反对过度消费理性购物小技巧利用比价工具充分利用比价和网站（如淘宝、京东、值得买等），在做出购买决定前货比三家这些工具可App以帮你找到同一产品的最低价格，并提供历史价格走势，让你判断当前价格是否合理把握购物时机了解各类商品的促销规律，如双、等大型促销活动，或季末清仓时间非必需品可以添11618加到愿望清单，等到价格降至心理预期时再购买避开新品发布的初期，通常价格会相对较高防范促销陷阱警惕限时抢购、仅剩几件等制造紧迫感的营销手段对满减、赠品等促销活动，计算实际折扣率而不是被表面优惠迷惑购买前先问自己如果没有这个促销，我还会买吗？坚持购物清单出门购物前制定详细的购物清单，并尽量坚持只买清单上的物品这可以有效减少冲动购物和不必要的支出对于大额消费，设定小时或更长的冷静期，确保决策是经过深思熟虑的24理性购物还包括合理利用消费者权益保护政策，如天无理由退货、价格保护等同时，培养对广告和营销7信息的批判性思考能力，不轻信商家宣传，而是依靠客观评价和实际需求做决定信用及信用记录信用的定义与分类个人征信报告基础信用是指个人或组织履行经济承诺的能力和意愿在个人层面，个人征信报告是记录个人信用历史的详细文件，由中国人民银行信用主要体现在按时偿还贷款、信用卡账单等财务责任上征信中心统一管理报告主要包含以下内容信用可以分为以下几类个人基本信息姓名、身份证号、联系方式等•信贷信息贷款、信用卡使用情况•消费信用通过信用卡、消费贷款等形式进行消费的信用•公共记录法院判决、欠税记录等•生产信用用于生产经营活动的信用，如经营贷款•查询记录何人何时查询过您的信用报告•政府信用政府或政府机构的信用•国际信用不同国家和地区之间的信用关系个人可以通过中国人民银行征信中心官网、各银行网点、征信中•心等渠道查询自己的征信报告每年有次免费查询机会APP2良好的信用记录对个人金融生活有重要影响它不仅影响贷款申请的成功率和利率水平，还可能影响租房、求职、保险费率甚至手机套餐申请因此，维护良好的信用记录是现代金融生活的重要一环信用卡基础知识信用卡是一种延期付款的消费工具，持卡人可以在一定额度内先消费，再在规定时间内还款信用卡的基本组成部分包括卡号（通常位，16前位是发卡行代码）、持卡人姓名、有效期（月年格式）、安全码（卡背面的位数字，用于在线交易）、芯片和磁条（存储卡信息，用6/3于刷卡交易）使用信用卡时需要了解一些重要概念信用额度（最高可用金额）、可用额度（当前可使用的金额）、账单日（银行统计消费的日期）、还款日（最晚还款日期）、最低还款额（必须归还的最低金额，通常是）、免息期（最长可达天）、分期付款（将大额消费分散到多个10%56月支付）等了解这些基本知识，可以帮助持卡人更好地管理信用卡，避免不必要的费用和风险信用管理与信用修复建立良好信用历史打造良好信用的基础是按时全额还款设置自动还款或日历提醒，确保不会忘记还款日期保持较低的信用卡使用率，最好不超过额度的定期使用并按时偿还小额信贷，如信30%用卡，帮助建立持续稳定的信用记录信用受损的常见原因导致信用受损的主要原因包括多次逾期还款、贷款或信用卡违约、过度申请信贷产品、个人信息与他人混淆、信用卡额度使用率过高、频繁更换住址或工作、公共记录中有负面信息（如法院判决）信用修复方法受损信用的修复是一个长期过程首先，获取并仔细检查自己的征信报告，发现不准确信息可申请更正其次，制定债务清偿计划，优先处理已逾期账户第三，尝试与债权人协商，达成和解方案最后，建立新的良好信用记录，随着时间推移，不良记录的影响会逐渐减弱需要注意的是，征信系统中的信用记录通常会保存年，因此预防信用问题远比修复更容易5-7警惕所谓的快速信用修复服务，许多都是骗局，正规的信用修复需要时间和耐心在信用修复期间，减少新信贷申请，稳定居住和工作状况，这些都有助于信用的恢复借贷基础知识贷款类型特点适用场景典型利率范围风险水平住房贷款期限长，利率相对较低购买自住房或投资房产中

3.1%-

5.5%汽车贷款期限一般年，车辆作抵押购买私家车中3-54%-8%个人消费贷额度适中，手续相对简单装修、旅游、教育等中高7%-12%信用卡透支随借随还，最低还款日常消费，临时周转高12%-18%小额网贷审批快，额度小，周期短临时急需，小额消费极高12%-36%借贷是现代社会中常见的金融行为，了解不同借贷方式的特点和适用场景对于做出明智的借贷决策至关重要贷款的主要类型包括抵押贷款（如房贷）、质押贷款（如车贷）、信用贷款（如信用卡、消费贷款）等评估贷款成本时，需要理解利率和年化利率的计算名义利率是贷款合同中标明的利率，而实际年化利率（）则考虑了所有费用和还款方式，更能反映真实借贷成本例如，月息的APR1%贷款，其年化利率可能高达此外，等额本息和等额本金是两种常见的还款方式，前者每月还款额固定但总利息较高，后者前期还款额较大但总利息较低

12.68%负债管理原则好债务用于增值资产（如房产）•投资于教育和技能提升•用于创业等生产性活动•利率合理且有计划偿还•坏债务用于快速贬值物品（如电子产品）•奢侈品和非必需消费•超出还款能力的高利贷•无明确目的的随意借贷•负债管理黄金法则月供不超过收入的•40%控制信用卡使用低于额度•30%始终保持充足的应急基金•优先偿还高利率债务•负债管理是个人财务健康的关键组成部分区分好债务和坏债务是明智借贷的第一步好债务通常是为了获取长期价值或增值资产而产生的，如房贷、教育贷款等这些债务虽然金额可能较大，但通常利率相对较低，且所获资产可能随时间增值或产生收入相反，坏债务往往用于消费性支出或快速贬值的物品，如奢侈品消费、高息信用卡透支等这类债务不仅不会产生价值，还可能因高利率而迅速膨胀，给财务带来沉重负担控制负债的黄金法则是确保总债务在可控范围内，所有债务的月供总额不应超过月收入的，40%理想情况下应低于30%逾期与违约风险逾期初期（天）1-30信用记录产生不良记录，可能收取滞纳金中期逾期（天）30-90催收电话增多，信用评分显著下降严重逾期（天以上）90可能面临法律诉讼，财产被查封违约与黑名单金融活动受限，难以获得新信贷逾期还款不仅会产生额外的罚息和滞纳金，更严重的是会对个人信用记录造成长期负面影响在中国，逾期超过天通常被视为严重违约，可能导致个人被列入信贷黑90名单被列入黑名单后，个人将面临多方面的限制，包括无法获得新的贷款和信用卡、可能影响出行（限制乘坐飞机和高铁）、影响子女入学等如果确实面临还款困难，合理的应对策略是主动与债权人沟通，而不是逃避多数金融机构都有债务重组或延期还款计划，可以帮助债务人度过暂时的财务困难在极端情况下，个人破产制度也正在部分地区试点，为真正无力偿还债务的个人提供法律保护和重新开始的机会金融诈骗与陷阱高收益投资诈骗电信网络诈骗虚假贷款陷阱承诺远高于市场平均水平的回报率（如年化收通过电话、短信、社交媒体等渠道，冒充银行、以低息、无抵押、放款快等为诱饵，实际却收益以上），往往以稳赚不赔、保本高公检法等机构工作人员，编造各种理由（如账取高额手续费、保证金、保险费等名目费用，15%息等词语诱导此类诈骗通常利用庞氏骗局户异常、涉案调查）诱导受害者转账或提供银甚至根本不放款有些虚假贷款平台还会获取模式，用后来者的资金支付早期投资者的收行账户和密码信息这类诈骗通常制造紧急感借款人的个人信息和隐私照片，进行敲诈勒索益，最终资金链断裂导致崩盘和恐惧心理，促使受害者在短时间内做出决定识别金融骗局的疑点包括承诺不合理的高回报、要求先付费用、施加时间压力、缺乏正规资质、无法提供详细合同和文件、交易过程不透明等防范金融诈骗的基本原则是不轻信、不贪心、不惊慌、多核实防范非法集资非法集资特征合法投资渠道承诺高额回报、无合法资质、利用亲友关系发展银行存款、国债、公募基金、合规理财产品法律保障防范措施《刑法》、《防范和处置非法集资条例》核实资质、理性判断收益率、咨询专业人士非法集资是指未经有关部门依法批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金等方式，向社会公众（包括单位和个人）筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或给予回报的行为非法集资通常具有四个特征未经批准、向社会公众募集、承诺还本付息、未约定具体使用方向《防范和处置非法集资条例》于年月日起实施，明确规定参与非法集资活动受到的损失由参与者自行承担，任何单位和个人不得从非法集资中获取经济利益这意味202151着一旦陷入非法集资，损失可能无法追回因此，了解并识别非法集资的特征，选择合法的投资渠道，是保护个人财产安全的重要措施网络金融安全风险个人信息保护数字支付安全在数字金融时代，个人信息已成为重要移动支付已成为日常生活的重要部分，资产，被不法分子窃取后可能导致财产但也带来了安全风险安全使用建议损失保护措施包括设置复杂密码并开启支付双重验证；设置支付密码与登定期更换；不在公共网络下进行金融操录密码不同；绑定银行卡时选择额度较作；安装正版防病毒软件；及时更新系小的卡；定期查看交易记录；不扫描来统和应用；谨慎处理来源不明的链接和源不明的二维码；不在非官方渠道下载附件；定期检查账户交易记录支付应用；不与他人共享支付验证码热点网络金融骗局近期常见的网络金融骗局包括冒充客服电话诈骗；投资虚拟货币骗局；杀猪盘（通过交友软件诱导投资）；虚假电商促销活动；刷单返利骗局；虚假中奖信息；冒充领导或亲友要求转账这些骗局往往利用贪心、恐惧或信任等心理弱点，诱导受害者做出不理性决策网络金融安全不仅需要技术防范，更需要提高警惕性和识别能力遇到可疑情况时，应先通过官方渠道核实，不轻信、不急于行动如果不幸遭遇网络金融诈骗，应立即保存证据，联系银行冻结账户，并向公安机关的反诈中心（电话）报案96110反洗钱与合规客户身份识别金融机构必须对客户进行实名制管理，验证身份信息的真实性客户需要提供有效身份证件，并在有关信息发生变化时及时更新这是防止利用虚假身份进行洗钱活动的基础措施大额交易监测单笔或累计交易金额超过一定标准（如万元人民币）的现金交易，金融机构需要记录并报告给中国人民银10行这有助于监管部门发现异常资金流动，防范洗钱风险可疑交易报告金融机构有义务监测客户的异常交易行为，如交易模式突然改变、交易与客户身份不符、短期内频繁大额现金交易等，并向中国反洗钱监测分析中心报告合规操作指南个人应诚实提供身份信息，不出租出借身份证件，不为他人代办金融业务，不参与可疑的高报酬兼职，这些行为可能被利用于洗钱或恐怖融资活动反洗钱是指采取措施防止犯罪分子将非法所得转变为合法资金的过程中国的反洗钱法律体系以《中华人民共和国反洗钱法》为核心，要求金融机构和特定非金融机构履行反洗钱义务普通公民在日常金融活动中也应遵守反洗钱相关规定，如配合银行进行身份识别，理解大额现金交易需要申报的要求，不参与可疑的资金转移活动等此外，还应警惕洗钱陷阱，如不要轻易接受陌生人的资金转账请求，不要出借个人银行账户给他人使用，以免无意中成为洗钱活动的通道而承担法律责任理解财产保险与健康保险保险类型主要功能适用人群购买建议意外险保障意外伤害导致的医疗几乎所有人基础保障，优先考虑费用或身故医疗险报销疾病或意外导致的医所有人，尤其是社保不足社保补充，次优先疗费用者重疾险确诊特定重大疾病后给付家庭经济支柱保障家庭收入来源保险金寿险被保险人身故后给付保险有家庭负担的经济支柱家庭财务保障金养老险为退休生活提供收入来源有长期规划的成年人长期理财规划财产险保障财产损失风险有重要资产的个人家庭根据资产状况选择/保险的核心功能是风险转移，通过向保险公司支付相对少量的保费，将可能发生的巨大经济损失风险转移给保险公司对个人和家庭而言，保险是一种重要的风险管理工具，可以防止因意外事件、疾病或财产损失导致的经济危机选择保险产品时，应遵循保障先于理财的原则，优先考虑保障型产品（如意外险、医疗险、重疾险）理想的保险配置应该是一个金字塔结构基础是社会保险（如城镇职工医保、城乡居民医保等），中间层是商业保险补充，顶层才是投资理财型保险购买保险时应仔细阅读条款，特别是责任免除部分，以免在理赔时发生纠纷投资入门基础投资与储蓄的区别投资三原则储蓄主要是将资金存放在安全的场所（如银行），获取相对稳定收益性投资的首要目标是获取回报，包括资本增值（如股票价但较低的回报储蓄的特点是安全性高、流动性好、收益率低格上涨）和投资收入（如利息、股息）不同投资品种的收益特性不同，有些提供稳定收入，有些则侧重资本增值投资则是将资金投入到各种金融产品或实物资产中，期望获得更高的回报投资的特点是风险与收益并存，通常风险越高，潜在安全性指投资本金的安全程度，是投资者必须考虑的重要因素收益也越高一般而言，安全性与收益性往往成反比，安全性高的投资品种收益率通常较低储蓄适合短期资金存放和应急资金准备，而投资则更适合中长期财富增值目标合理的财务计划应该包括两者的平衡配置流动性指投资能够迅速转换为现金的能力高流动性意味着在需要时能够快速变现且不会显著影响价格投资组合应包含不同流动性的资产，以平衡短期和长期需求成功的投资需要平衡这三个原则，根据个人的财务目标、风险承受能力和投资期限做出适当的选择对初学者而言，建议先从了解基本的投资概念开始，逐步积累知识和经验，制定符合自身情况的投资策略常见投资品种投资风险认知市场风险指由整体市场波动带来的投资价值变动风险，如经济衰退、通货膨胀、利率变化等因素导致的市场下跌这种风险难以通过分散投资完全规避，但可以通过适当的资产配置和长期投资策略来降低其影响信用风险指投资标的（如债券发行方）无法履行还本付息义务的风险评估信用风险时可参考信用评级，但评级并非绝对保证降低信用风险的方法包括选择高信用等级的发行方、分散投资于多个发行方、关注发行方的财务状况等流动性风险指在需要时无法以合理价格快速将投资变现的风险在市场波动或危机时期，部分投资品种可能难以交易或只能以大幅折价出售降低流动性风险的方法是保持适当比例的高流动性资产，避免将所有资金投入流动性较差的产品通胀风险指投资回报率无法跑赢通货膨胀率，导致购买力实际下降的风险长期来看，通胀是侵蚀财富的隐形杀手抵御通胀风险需要选择能够提供高于通胀率回报的投资品种，如股票、房地产等实物资产在长期内通常能够对抗通胀风险保障与分散原则是投资的基本准则投资前应确保有足够的应急资金储备（通常为个月的生活费），并购买适当3-6的保险来保障基本风险通过在不同资产类别、不同行业、不同地区的投资分散，可以降低单一投资品种失败对整体投资组合的影响基本资产配置方法静态资产配置动态资产配置固定比例分配各类资产，定期再平衡根据市场变化调整资产比例目标导向配置生命周期配置基于具体财务目标设计配置方案随年龄增长降低风险资产比例资产配置是投资组合管理的核心，研究表明资产配置决定了投资回报的大部分差异静态资产配置策略是设定各类资产（如股票、债券、现金等）的目标比例，并定期调整回目标水平动态资产配置则根据市场预期和经济周期，主动调整各类资产的比例，以期获得更好的风险调整后回报年龄与风险承受能力密切相关，这反映在减年龄的传统配置法则中，即风险资产（如股票）的比例应该是减去投资者年龄的数值例如，岁的投资者可将10010030的资产配置在风险较高的股票类资产上，而岁的投资者则应降至这一规则基于年轻人有更长的投资期限来承受短期波动，且有工作收入弥补潜在损失70%6040%不过，这只是一个简化的起点，实际配置还应考虑个人风险偏好、财务目标和市场环境等因素长短期投资策略长线价值投资短线投资风险长线投资特点关注公司基本面和内在价值；持有期通常年以上；忽略短期市场波动；追求复合增长短线投资特点关注市场情绪和价格走势；持有期从数分钟到数月不等；需要频繁交易和密切关注市场；3-5和时间复利效应；适合普通投资者，可降低交易成本和交易风险追求价差收益；适合专业投资者，需要丰富经验和完整交易系统成功案例巴菲特持有可口可乐年，累计收益超过倍；中国投资者持有贵州茅台年，收益超过风险点评统计显示以上的短线交易者最终亏损；交易成本（如佣金、税费、点差）显著侵蚀收益；40251080%倍这些案例显示了优质公司长期持有的惊人复利效应情绪干扰容易导致买高卖低；难以预测短期市场走势；零和博弈性质使得胜率低于长期投资20长线投资与短线投资的核心区别在于时间视角和关注焦点长线投资者关注企业成长性和价值创造能力，短线交易者则更多关注市场情绪和技术指标对于大多数非专业投资者而言，长线投资通常是更明智的选择，因为它不需要专业的市场分析能力和频繁的交易决策，同时能够分享企业长期成长的收益无论选择何种投资策略，都应明确自己的风险承受能力和投资目标，并保持一致性和纪律性混合策略也是可行的选择，例如将大部分资金用于长期价值投资，同时保留小部分资金用于把握短期市场机会金融科技新趋势移动支付中国领先全球•支付宝、微信支付主导•从线上延伸到线下•改变消费习惯•数字货币央行数字货币•DCEP区别于加密货币•试点城市逐步扩大•无需银行账户•区块链分布式账本技术•供应链金融应用•智能合约自动执行•提高交易透明度•金融科技（）正在深刻改变我们的金融生活移动支付已成为中国独特的名片，覆盖率和普及程度领先全球截至年，FinTech2022中国移动支付用户已超过亿，年交易规模超过万亿元移动支付不仅使日常消费更加便捷，还催生了新的商业模式和消费场景9300央行数字货币是由中国人民银行发行的法定数字货币，与人民币等值，具有法偿性与比特币等加密货币不同，它由中央银行DCEP发行和管理，具有国家信用背书区块链技术的应用正从金融领域扩展到供应链管理、知识产权保护、数字身份认证等多个领域这些金融科技创新不仅提高了金融服务的效率和便利性，也为普惠金融提供了新的可能青少年金融素养学校教育家庭引导金融教育应纳入基础教育体系，将金融知父母是孩子财商培养的第一导师家长可识融入数学、社会等学科学校可开设专通过设立零用钱制度培养孩子的财务责任门的金融素养课程，通过游戏化学习和模感；引导孩子制定简单的收支计划；鼓励拟实践活动增强学习效果教师培训计划储蓄习惯的养成，可使用储蓄罐或儿童储也应加强金融教育能力建设蓄账户；带孩子参与家庭消费决策，解释价格比较和预算概念常见问题当前青少年常见金融问题包括冲动消费倾向，容易受广告和同伴影响；缺乏储蓄习惯，月光现象普遍；财务规划意识薄弱，难以区分需求与欲望；容易受网络游戏内购和虚拟商品诱惑；对投资、保险等金融概念理解不足青少年时期是形成健康金融习惯的关键阶段研究显示，接受过系统金融教育的青少年在成年后更可能有良好的储蓄习惯，债务水平更低，投资决策更理性金融素养教育应该注重实践性，通过模拟银行、虚拟投资、创业体验等活动让青少年在体验中学习金融知识各年龄段的金融教育侧重点应有所不同小学阶段重点培养基本金钱概念和储蓄习惯；初中阶段可引入预算管理和消费选择；高中阶段则可涉及投资基础、信用管理等更复杂的金融概念随着数字经济的发展，青少年金融教育也应包含数字支付安全、网络消费风险防范等新内容金融素养提升工具提升金融素养的工具丰富多样，金融是最便捷的自我学习渠道之一预算管理类如随手记、网易有钱、挖财等可帮助追踪日常收支；投App App资理财类如且慢、蛋卷基金、雪球等提供投资知识和工具；银行内的理财教育板块也常有实用内容选择时应关注数据安全性、使App AppApp用体验和专业性，避免被营销内容干扰除了移动应用，还有多种信息获取渠道专业财经网站和公众号如央行金融消费权益保护、中国金融教育发展基金会等提供权威金融知识；财经类书籍、杂志如《小狗钱钱》、《穷爸爸富爸爸》等浅显易懂；各大银行、证券公司的投资者教育活动和线上课程通常免费开放；大型在线教育平台如中国大学、学堂在线等也有高质量的金融课程正确使用这些工具，坚持学习，是提升金融素养的有效途径MOOC案例分析月光族的理财转型1原始状况小李，岁，某互联网公司程序员，月薪元典型的月光族，每月工资到账后迅速消2815000费一空，主要用于外卖、网购、社交和游戏尽管收入不低，但没有任何储蓄和投资，信用卡常有结余一次因突发医疗支出不得不向朋友借款，这让他意识到财务状况的危机转型方法第一步全面记账分析，发现非必要支出占比超过第二步制定先储蓄后消费的预算50%计划，设置自动转账，每月发薪日自动将收入转入专门的储蓄账户第三步逐步削减30%非必要开支，如减少外卖频率，取消闲置的会员服务，控制冲动性消费转型成果六个月后，小李成功积累了近万元应急基金一年后，开始进行基础投资学习，将部分3资金用于定投指数基金消费习惯也有明显改善，能够区分需求和欲望，购物前先列清单并等待小时再决定最重要的是，他不再因财务状况感到焦虑，对未来有了更多安全24感和规划从小李的案例中，我们可以看到月光族转型为有规划的理财者并非难事，关键在于培养自律的财务习惯先付自己的原则（即收入首先满足储蓄目标）是摆脱月光困境的有效方法通过自动转账等工具实现强制储蓄，可以减少意志力消耗，提高执行力案例分析信用卡危机化解2债务积累王女士，岁，持有张信用卡，总欠款万元起初只是为了满足短期消费需求，后来开始用一张卡还35612另一张卡，形成恶性循环每月超过的收入用于偿还信用卡最低还款，但本金几乎没有减少50%危机爆发由于工作变动导致收入下降，无法继续维持最低还款一张卡逾期后，其他银行也相继提高了风险控制，要求全额还款同时收到多家银行催收通知，信用报告记录多项逾期，造成严重的心理压力应对方法第一步停止使用所有信用卡，冻结或销卡防止进一步消费第二步与银行协商分期还款计划，部分银行同意降低利率并延长还款期限第三步申请个人消费贷款整合高息信用卡债务，降低整体利息负担第四步紧缩生活开支，增加兼职收入，加速债务清偿恢复过程经过个月的努力，清偿了全部信用卡债务此后制定严格的预算计划，重建应急储备金两年后信用记录18逐渐恢复，能够获得正常的信贷服务最重要的收获是建立了健康的消费观，学会区分需求和欲望，摆脱了超前消费和从众消费的心态王女士的案例警示我们信用卡债务的危险性信用卡循环利息通常高达，远高于一般贷款，最低还款机制容易让15-18%人陷入长期债务解决信用卡危机的关键是打破以卡养卡的循环，制定可行的还款计划，必要时寻求专业的债务咨询服务案例分析识破理财骗局3警保持警惕对异常高收益保持怀疑查多方查证核实机构资质和产品信息思冷静思考给自己足够决策时间张先生，退休教师，收到前学生王某邀请参加高回报私募基金投资说明会该项目承诺年化收益率，且本金安全有保障会上展示了豪华办公场所照片和15%各种合作银行，并有金融专家详细讲解投资逻辑现场气氛热烈，多人现场签约并转账logo张先生虽然心动，但回家后决定先调查他首先在中国证监会网站查询该公司资质，发现并无私募基金管理人登记记录；其次，咨询银行朋友，确认正规银行不会保证投资产品收益；第三，在网上搜索该公司信息，发现有类似项目的投诉最终，他识破了这个庞氏骗局，避免了可能的损失一个月后，该项目果然因资金链断裂而崩盘，多人损失惨重防骗六字诀警、查、思提醒我们保持警惕、多方查证、冷静思考是防范金融诈骗的关键步骤普通投资者应该掌握基本的金融知识，了解正常的收益率范围，不要被保本高息的承诺所诱惑互动练习个人财务体检财务指标计算方法健康标准您的得分储蓄率月储蓄额÷月收入≥20%____%债务收入比月债务支出÷月收入≤36%____%应急资金充足率应急资金÷月支出个月月≥3____净资产增长率今年净资产去年净资产÷去年净资产通胀率-≥+3%____%房贷负担率月房贷支出÷月收入≤30%____%上表是一个简化版的财务健康自检量表，请根据自己的实际情况填写各项指标储蓄率反映了您的储蓄习惯，健康的储蓄率应不低于收入的债务收入比反映了债务负担程度，超过20%就进入警戒区域应急资金充足率衡量了应对突发事件的能力，至少应该覆盖个月的基本生活支出40%3完成填写后，计算总分并参考以下评估分为优秀财务状况；分为良好状况，有小幅改进空间；分为一般状况，需要在某些方面加强管理；分以下表示存在明显90-10075-8960-7460财务风险，需要制定改进计划进行这样的财务体检至少应每年一次，帮助您及时发现潜在问题并采取措施互动练习家庭预算编制12000¥示例家庭月收入双职工家庭，税后总收入50%必需支出比例包括住房、食品、交通、基础医疗30%可选支出比例包括娱乐、购物、餐饮等20%储蓄投资比例包括应急储蓄和长期投资请以上述示例数据为基础，尝试编制一份详细的月度家庭预算首先，将元月收入按法则划分为三大类必需支出元、可选支出1200050/30/206000元、储蓄投资元然后，进一步细分每个大类的具体项目例如，必需支出可分为房贷房租元、食品杂货元、水电燃气元、36002400/30001500400交通元、基础医疗保健元600500可选支出的细分可包括餐厅就餐元、休闲娱乐元、服装购物元、个人护理元、其他元储蓄投资部分建议分配为应急基金10008001000400400800元、退休金投资元、特定目标储蓄如子女教育元这只是一个示例分配，您应该根据自己家庭的实际情况和优先事项进行调整编制预算后，讨论800800这个预算在现实生活中可能面临的挑战，以及如何克服这些挑战互动练习消费陷阱识别价格陷阱捆绑销售隐形费用案例某电商平台显示某款手机原价，现价案例购买一台笔记本电脑，销售人员称这款电脑需要搭案例办理健身卡时标价元年，但签约时发现还有¥39991200/，限时折实际上，该手机从未以元价配专用杀毒软件才能激活保修，或者只有购买额外的延会籍管理费元、手环押金元、储物柜费¥299973999300100格销售过，而是长期保持在元左右，偶尔小幅波动保服务，才能享受上门维修这些都是典型的强制搭售行元等这些隐藏的费用大大增加了实际消费金额，3000200这是典型的虚构原价行为，给消费者造成巨大优惠的错觉为，侵犯了消费者的自主选择权却在前期宣传中被有意忽略防范方法了解产品的标准配置和服务内容；明确区分必防范方法签约前索取完整的费用清单；仔细阅读合同中防范方法使用历史价格查询工具（如什么值得买、慢须服务和可选服务；遇到强制搭售时，可引用《消费者权关于费用的全部条款，特别关注细则和附注；当发现有隐慢买等）了解商品的真实价格走势；不要被原价、折益保护法》相关条款进行拒绝；必要时向消费者协会投诉藏费用时，可重新评估交易是否值得，必要时取消交易扣等字眼所迷惑，关注实际支付价格是否合理除了上述常见陷阱，还应警惕免费试用后自动续费、低价入会高价退出等模式消费者需培养批判性思维，记住天下没有免费的午餐，对异常优惠保持合理怀疑遇到消费陷阱后，应及时取证、保留交易凭证，通过消费者协会、市场监管部门等渠道维权金融素养自测基础知识题（题）计算能力题（题）33如果利率是，通货膨胀率是，那么存款元，年利率，复利计息，

1.5%3%

1.100004%存入银行元，一年后的实际购买力年后本息总额是多少？10003是增加还是减少？贷款万元，年利率，年期，等

2.1005%30投资分散在多种资产上的风险，通常比集额本息还款，每月还款约多少？

2.中在单一资产的风险更高还是更低？信用卡欠款元，月息，只还最

3.100002%购买单一公司股票的风险通常比购买股票低还款额（欠款的），需要多长时间

3.10%基金的风险更高还是更低？才能还清全部本金？实践应用题（题）4小张打算购买一辆万元的汽车，他应首先考虑哪些财务因素？

1.30岁的李先生希望在年后退休，他现在应该如何规划退休投资？

2.3530王女士收到一个投资机会，承诺年回报率且保本保息，她应该如何判断这个机会？

3.20%赵先生月收入元，已有房贷元月，他还能承担多少额外的消费贷款？

4.80003000/这个简易测试旨在评估您的基础金融素养水平基础知识题考察对金融概念的理解；计算能力题测试数字运算和复利概念的掌握；实践应用题则关注将金融知识应用于实际决策的能力答案将在下个环节公布，您可以先自行作答并记录答案金融素养终身学习金融知识的学习是一个终身过程，不同人生阶段有不同的学习重点推荐书单包括入门级读物如《小狗钱钱》《穷爸爸富爸爸》，这些书通过故事形式讲解基本理财概念；进阶读物如《指数基金投资指南》《巴菲特之道》适合有一定基础的读者；专业读物如《聪明的投资者》《金融学》则适合希望深入了解金融理论的学习者官方学习平台包括中国人民银行消费者权益保护局官网、中国银保监会投资者教育专区、中国证监会投资者教育基地等，这些平台提供权威、准确的金融知识各大金融机构的投资者教育活动也是很好的学习渠道此外，高校开放课程如中国人民大学个人理财、清华大学金融学原理等，可通过中国大学、学堂在线等平台免费学习金融素养的提升需要理论与实践相结合，建议在学习的同时，从小额资金开始进行实际操作，MOOC在实践中加深理解未来金融趋势展望普惠金融数字经济绿色金融普惠金融旨在为所有社会群体提供可数字经济的发展正在重塑金融服务随着环保意识的提高，绿色金融将成负担的金融服务，特别是传统上被排大数据和人工智能技术使得金融产品为重要趋势绿色信贷、绿色债券、除在金融体系外的群体未来，数字和服务更加个性化；区块链等技术提投资（关注环境、社会责任和公ESG技术将进一步降低金融服务门槛，农高了金融交易的透明度和效率；开放司治理的投资）等将获得更多支持村地区、低收入人群、小微企业等将银行模式使得消费者个人投资者也将有更多机会参与支持Open Banking获得更多金融支持移动支付、小额可以更便捷地管理跨机构的金融资产环保和可持续发展的金融活动信贷、普惠保险等服务将更加普及金融安全随着金融数字化程度提高，金融安全变得更加重要未来将出现更多保护个人数据和财产安全的技术和规范，如生物识别技术、多因素认证、加密技术等个人也需要不断更新网络安全知识，以应对不断演变的金融风险数字经济下的个人金融发展呈现几个明显特征金融服务更加便捷，几乎所有金融需求都可以通过移动设备满足；金融产品更加个性化，基于个人数据提供定制服务；金融与其他生活服务深度融合，形成生态系统；自助式金融管理增强，个人可以更直接地控制自己的财务总结与提问持续学习金融知识的终身更新工具应用利用科技提升财务管理效率习惯养成建立健康的财务行为模式知识基础掌握必要的金融概念本课程系统介绍了金融素养的核心内容，从基础概念到实际应用，覆盖了个人财务管理的主要方面金融素养的核心在于建立健康的金融习惯和决策能力，而不仅仅是掌握知识点良好的金融素养体现为科学的消费观念、有纪律的储蓄习惯、理性的投资行为、适度的风险管理以及持续的学习更新在课程结束之际，欢迎大家提出问题和分享感受无论是特定的金融知识点，还是个人财务情况的具体建议，都可以在此环节深入讨论请记住，金融素养的提升是一个循序渐进的过程，今天的学习只是一个开始希望每位学员能够将所学知识应用到实际生活中，逐步改善财务状况，最终实现财务自由的目标。