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文本内容:
相互宝商业模式存在的问题分析综述相互宝存在问题分析
1.
1.1首先，相互宝产品受政策强监管根据蚂蚁集团年招股书对风险的披露,相互2020宝等互助计划在中国并没有作为保险产品受监管未来随着相似产品增加，中国监管机构可能会招这些计划作为保险产品纳入监管或另行实施全面监管监察，这有可能会增加有关相互宝的合规复杂性和成本此外，随着相互宝的规模增长，大额理赔处理程序复杂、获取必要准确信息难度增加、互助金增加导致会员年费上升，可能导致部分会员离开平台，对相互宝的运营造成重大不利影响一旦相互宝影响蚂蚁集团正常上市，则存在被剥离风险其次，相互宝产品存在信任风险互联网参与者良莠不齐，很多参保人并不能完全读懂冗长的赔付规则和核保范围，投保时出现信息不对称现象目网络互助平台的虚拟特性使参保人很难产生信任，且在开展业务中假借保险术语和保险名义夸大宣传的现象屡屡存在，导致向长期重疾险引流效率低下根据相互宝百度贴吧的舆情分析，超过90%发帖者目标是控诉相互宝拒赔率高、赔付期长、机制不透明、虚假宣传、诱导加入、退出难等，仅有少数发帖者将相互宝平台与其他重疾险产品进行对比，站在客观角度分析问题再次，相互宝产品存在经营风险逆向选择风险使赔付金额越来越高由于网络互助平台不具备精算模型，对成员数量、带病投保概率、逆向选择风险无法量化，容易产生“劣币驱逐良币”现象随着平台业务的演进，越来越多易患病人群倾向于加入平台业务，使得保障计划的平均成员患病率高于市场平均水平，分摊费用上升，造成成员退出，平台进入下坡期，平台存续期未知此外，由于相互宝的参保审核条件宽松，一些无法加入其他平台的非健康人群也加入相互宝，导致整体风险率上升此外，相互宝产品存在金融风险平台允许为他人加入计划，且只需填写简单的姓名及身份证信息，极易形成互助金欺诈平台加入容易，但核保时常常有各种条件卡壳，造成平台负面舆论平台如何调整加入条件是一个值得长期探讨的问题最后，相互宝产品还有其他风险包括个人隐私泄露、信息不透明、道德风险、失范风险、社会性风险等例如平台可能贩卖用户信用信息及投保信息给商险企业，使得消费者遭受来自保险代理人的信息轰炸此外，平台在各大平台的口碑会影响支付宝平台的其他业务，造成社会性风险等相互宝现行规则持续性存疑
1.
1.2平台赔付率远低于社会癌症发生率，但随着运营时间的增长和人数的增多，赔付率可能趋近于社会癌症发生率下表对相互宝平台的分摊人数及人均分摊金额进行模拟，验证相互宝现行规则具有不可持续性首先，参与成员数自年初起有减少趋势如果不改变相互宝现有的分摊模式，2021利用的数据拟合功能，对年月数据进行拟合，预判未来的人数变化Origin2019-20212情况拟合公式为y=-
6.3665x2+
436.4x+
2983.7,R2=
0.9839,根据平台规则，当分摊人数小于万时计划）图终止，解得时即按324x=
74.18y=324,照现有规律，当相互宝大病互助计划进行到第期（即年月期）时平台将难74202221以存续根据测算平台寿命仅年，根据企业生命周期一般规律，将经历萌芽期、成
3.3熟期、成长期、衰败期四大阶段，根据分摊人数推断，平台目前已处于成长期后期，未来将面临更严苛的考验12,000火遂东图相互宝平台人数趋势模拟
5.1由拟合结果可看出，如果平台不调整产品策略或通过负向调整赔付范围来减少赔付4YY金额，则平台分摊人数有下降趋势年月由于赔付范围减少导致分摊人数急剧20203-4下降的历史信息可证明这一观点其次，人均赔付金额也在持续上升对相互宝平台人均赔付金额进行模拟，按照现有趋势，平台人均赔付金额仍在不断上升中，既有平台人数波动下降的原因，也有赔付比率升高的原因根据每年期分摊金额及一年期重疾险一般分摊金额在元间，24300-400设定相互宝每期分摊金额在元（即每年元人民币）为合理区间1024拟合公式为当时即当相互宝平台进行到第期（即y=
0.1337x-
0.2294,y=10x=
76.51,762022年月期）时，其相对于一年期重疾险已经没有优势，平台将在分摊金额上失去其独31有价值16111621263136414651566166717681869196期数图相互宝平台人均赔付金额趋势模拟
5.2为进一步分析相互宝存续问题，对其进行赔付金额预测测算逻辑如下（）根据1艾媒咨询（）对名受访用户的调研，年网络互助参与者iiMedia Reaearch1,
969201962.4%为男性，为女性，以此为依据对相互宝平台患病成员的男女比进行假设（）根
37.6%2据年相互宝经营情况报告，岁以下用户占比且周岁以下患者占比极少，20204069%,18因此假设周岁群体占比周岁群体占比据此调整相互宝平台两个年18-3969%40-5931%,龄区间的重疾发生率（）由于重疾发生率表只包含种重疾的发生概率，而相互宝赔325付包含种重疾根据经验，种重疾发生的概率是反推这种重疾发生的102580%,100概率是重疾发生率表的125%根据相互宝现有数据预测相互宝未来赔付金额可达元/人/年,按照及63870%130%折算，相互宝赔付金额的上下限分别为元人民币及元人民币，远高于目前的
446.
6829.4分摊结果，而一般一年期重疾险分摊金额约为元，则按照现有规则，相互宝长300-900期来看相对重疾险并无优势表相互宝平台人均赔付预测
5.1单位1/1,000年龄男调整后重疾发生率保额保费
180.
2840.
4080.
413124190.
330.
4980.491300,
000147200.
3890.
6090.
590177210.
4540.
730.
697209220.
5240.
860.
813244230.
5940.
9910.
929279240.
6631.
121.
044313250.
7321.
2461.
157347260.
8041.
3711.
271381270.
8831.
5021.
395418280.
9721.
6431.
530459291.
0711.
8011.
682505301.
1771.
981.
849555311.
2882.
1822.
030609321.
4072.
4072.
229669331.
5372.
6532.
446734341.
6812.
9152.
681804351.
8413.
1872.
934880362.
0153.
4633.
199960372.
1973.
7423.
4721042382.
3824.
0293.
7521125392.
5664.
3314.
0371211402.
7294.
6184.
299430412.
94.
924.
574457423.
0915.
2314.
870487433.
3135.
5335.
185518443.
5715.
8085.
515552453.
8956.
0925.
901590464.
2526.
3256.
289629474.
6326.
5046.
670667485.
0366.
6377.
047705495.
4676.
7397.432743100,
000505.
9366.
8327.
841784516.
4556.
948.
297830527.
0347.
0848.
816882537.
6797.
2799.
411941548.
3917.
52710.
0831008559.
1677.
82610.
82810835610.
0048.
16411.
64011645710.
8968.
53212.
50912515811.
8398.
92313.4281343平均值
12.
8259.
33414.390143959638。
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