《商业银行信贷管理Ⅱ》作业参考答案学习资料

《商业银行信贷管理II》作业参考答案

一、单项选择1——5CBDDC6——10BCADD11——15CDCCB16——20DDADB

二、多项选择I.CD

2.BCDE

3.ADE

4.ACDE

5.BDE

6.ABD

7.ABCE

8.ABE

9.ACDE

10.ABCDEII.ABE

12.ABE

13.ACE

14.ABE

15.AC

16.ABD

17.ABCD

18.ABE

19.ACD

三、名词解释

1.商业汇票:商业汇票是汇票的一种它是由收款人或付款人签发，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或持票人支付款项的票据

2.信用贷款:这是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放贷款的一种方式

3.流动比率:流动比率这是反映企业资金流动能力或偿债能力的一项指标，是企业流动资产与流动负债的比率

4.票据承兑:是商业汇票的承兑人在汇票上记载一定事项承诺到期支付票款的票据行为商业汇票一经银行承兑,承兑银行必须承担到期无条件付款的责任因此，票据承兑属于银行的一项授信业务

5.权利质押是指以债务人或第三人享有的实体财产权以外的可让与的财产权利作为质押标的，在债务人届期未履行债务时，债权人可依法就该项权利中的财产利益进行拍卖、变卖或通过其他方式加以处置，并以处置所得优先受偿以担保债权的实现

6.循环贷款协议:是指银行与客户签署的，在一定时期一定限额内保证向客户供应相应额度资金的、具有法律效力的协议，即银行承诺在规定时间内给企业规定的放款的最高限额，直到企业用完协议中的最高额或协议期满为止期限一般为3-5年，借款企业要向银行支付承诺费

7、储蓄存款实名制:2000年3月20日，国务院颁布《个人存款账户实名制规定》，决定从当年4月1日起实施存款实名制凡居住在境内的中国公民，办理存款业务时，需提交证明法定身份的证件

8.回购协议:是由借贷双方鉴定协议，规定借款方通过向贷款方暂时售出一笔特定的金融资产而换取相应的即时可用资金，并承诺在一定期限后按预定价格购回这笔金融资产的安排其中的回购价格为售价另加利息,这样就在事实上偿付融资本息回购协议实质上是一种短期抵押融资方式，那笔被借款方先售出后又购回的金融资产即是融资抵押品或担保品

9.流动性风险:是指银行掌握的可用于即时支付的流动资金不足以满足支付需要，从而使银行丧失清偿能力的可能性

10.再贷款:再贷款是中央银行对商业银行的贴现及放款的一种方法，指商业银行以本票或以政府债券等作抵押向中央银行取得的贷款申请再贷款在操作上比再贴现简便灵活，但中央银行对再贷款的限制比再贴现也更严格商业银行通过再贷款获得的资金，一般只允许用于补充银行储备不足和资产临时性调整之需，而不能用于扩大银行资产的规模商业银行申请再贷款必须向中央银行说明借款用途，提供财务报表以及其他反映银行经营状况的资料，经中央银行严格审查后，才能取得贷款

四、简答

1.影响银行贷款规模的因素有哪些？影响并决定贷款规模的基本因素有三个

（1）贷款的需求量如果社会再生产过程对贷款的有效需求增加，银行的贷款规模必然相应扩大反之亦然

（2）中央银行货币政策的松紧在紧缩银根的条件下，中央银行通过存款准备金率、再贴现率、再贷款利率的提高，会缩小商业银行的贷款能力，加大商业银行的资金成本，减少商业银行对中央银行的借款或贴现，从而会促使商业银行缩小贷款规模；反之亦然

（3）贷款的可供量，即银行的可用资金量

2.简述担保贷款方式的特点担保贷款是指银行凭第三者的担保而对借款人发放的贷款与其他贷款方式相比，担保贷款具有以下两个显著特点

（1）双重的还款保证信用贷款是以借款人本身的良好信用作为还款的保证，而担保贷款除了作为第一债务人的借款人信用保证外，还获得了负有贷款连带责任的第三者（即担保人）的信用和财产保证，这样，银行贷款的安全就获得了双重的保证

（2）体现多边信用关系一般贷款涉及到贷款人和借款人，体现的是一种双边的信用关系，而担保贷款牵涉到借贷双方及充当担保人的第三者，这里既有贷款人与借款人的关系，又有借款人与担保人、贷款人与担保人之间的关系，是一种多边的信用关系银行在发放贷款时，不仅要审查借款人的信用状况，而且要审查担保人的资信状况和担保能力，以避免出“空头担保”的现象3•简述同业拆借的概念及特点同业拆借是指金融机构（主要是商业银行）之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷我国金融机构间同业拆借是由中国人民银行统一负责管理、组织、监督和稽核金融机构用于拆出的资金只限于交足准备金、留足5%备付金、归还人民银行到期贷款之后的闲置资金,拆入的资金只能用于弥补票据清算、先支后收等临时性资金周转的需要严禁非金融机构和个人参与同业拆借活动同业拆借作为临时调剂性借贷行为的特点1期限短同业拆借的交易期限较短，属临时性的资金融通我国目前同业拆借期限最长不超过4个月2利率相对较低一般来说，同业拆借利率是以中央银行再贷款利率和再贴现率为基准，再根据社会资金的松紧程度和供求关系由拆借双方自由议定的由于拆借双方都是商业银行或其它金融机构，其信誉比一般工商企业要高，拆借风险较小，加之拆借期限较短，因而利率水平较低3同业拆借的参与者是商业银行和其它金融机构

4.简述贷款授权制度体系的主要内容主要包括集中授权管理授权管理是商业银行的总行逐级将贷款发放的权利分配给下级行的一种管理制度通过授权管理，商业银行可以提高贷款的审批效率集中授权管理作为商业银行内部管理权限的分配，是以商业银行整体对服务区域和客户的资源整合，包括直接授权、转授权和再授权商业银行上级行对下级行的授权大小,取决于1分支机构业务负债状况和业务风险状况2经营管理水平和风险控制能力3分支机构的经营环境

5.如何正确理解和实施政策性银行贷款的保本性原则1政策性贷款的保本性原则要求政策性银行在发放贷款时，不能仅仅以盈利为主要目标，不能只求保本，不求盈利°2政策性银行虽然不以盈利为目的，但作为独立企业法人，在注重社会效益的同时，也必须兼顾经济效益，这样才能维持政策性银行的生存与发展以及政策性资金的良性循环3政策性银行实行保本经营，在实践中要处理好利率优惠与保本经营的关系政策性贷款的利率总体上应低于商业性贷款利率，但贷款利率的降低应以不影响政策性银行的生存与发展为基本前提4政策性贷款由于执行国家产业政策而提供优惠利率，财政部门应当给予必要的补贴

6.简述消费信贷以贷款偿还方式不同划分的类型消费贷款根据还款方式可以分为分期付款贷款、循环使用贷款和一次性偿还贷款分歧付款贷款是根据双方的约定，债务人在一定时期内分两次或两次以上偿还的贷款分期付款把一次性的大笔支出转化为分期性的小额支出，不仅可以提高消费者的够没能力，同时也使消费者的预算开支合理化循环贷款是授予借款人的一个授信额度，在授信的有效期内，借款人可以随时使用部分或全部额度，已使用的授信额度偿还后又可以重新恢复使用一次性偿还贷款是要求借款者在贷款期限到期时，一次性还清本金和利息的消费贷款

五、论述题

1、第一题答案从总体上看，这三项原则是统一的，其中安全性是关键，贷款的盈利要以贷款的安全性为前提，贷款只有盈利才是银行补偿贷款风险损失的资金来源；流动性是条件；盈利性是目标，银行最终目标是为了提高经济效益，包括银行经济效益和社会经济效益银行贷款的安全性、流动性、盈利性之间又往往存在着矛盾协调三项基本原则之间的矛盾的准则是在保证贷款的安全性和流动性的基础上提高贷款的盈利性，还要根据不同时期的经营环境，有所侧重地加以协调经济繁荣时期，银行资金来源充足，贷款需求旺盛，保证贷款流动性和安全性并不十分紧迫，而应侧重于提高贷款的盈利水平；反之，在经济不景气时期，则应侧重于保持贷款的流动性、安全性，而提高贷款的盈利性则应放在次要位置在中央银行放松银根时，可以更多地考虑贷款的盈利性；反之，在中央银行紧缩银根时，则应更多地考虑贷款的流动性在短期贷款过多的情况下，要调整原有的贷款结构，侧重于增强贷款的盈利性；反之，在长期贷款过多，风险过大的情况下则要更多地考虑贷款的流动性和安全性总之，要通过不同经营环境，不同经营条件下侧重点的不同选择，实现安全性、流动性、盈利性的动态平衡

2、第二题答案结合当前经济金融形势，试述当前我国银行应当采取的贷款政策银行贷款政策的基本点为严格控制贷款规模，合理调整贷款结构，提高贷款经济效益在贷款规模政策方面，按照资产负债比例管理的要求严格控制存贷款比率商业银行必须真正建立起贷款规模的自我约束机制和风险防范机制，保证社会信贷总量符合经济发展的需要在贷款投向政策或结构政策方面，要以国家产业政策为依据，以市场为导向，以经济效益为中心，分行业、产品，优化贷款投向，调整贷款结构，促进产业结构的合理化

3、第三题答案商业银行作为中央银行宏观调控政策的传导中介，又作为存款者与借款者之间的信用中介，存款是其发挥调节作用的基础条件

（1）存款规模的大小，直接制约着银行调节经济的广度和深度银行对国民经济的调节作用主要是通过信贷活动来实现的贷款规模的大小最终取决于银行存款规模的大小，存款规模的大小最终制约着银行调节经济的广度和深度

（2）银行吸收存款可以协调国民经济中积累与消费的比例关系

（3）银行吸收存款可以调节货币流通，促进货币流通的稳定在市场商品供不应求，流通中货币量偏多的情况下，银行吸收存款，扩大积存性存款的比重，就可以减轻市场供求矛盾

4、第四题答案结合现实情况，说明信贷资金运行需要什么样的内部条件和外部环境信贷资金运行的客观要求（-）偿还计息由于银行信贷资金是资金所有者为了获取收益而暂时放弃资金使用权，需求者为了预期收益取得资金使用权的交易行为，因此必然以资金让渡者按约期收回使用权为前提，并以获取利息收益为目的所以银行对所有债务必须支付本息，对所有债权必须收回本息，这是银行信贷资金循环周转的基本要求，也是保持信贷资金正常周转的条件

（二）信用中介偿债责任和收债权利对称信贷资金是通过银行进行的借贷，不是企业之间的商业信用、财政发债的国家信用、个人之间的民间信用、厂商和消费者之间的消费信用商业银行是信用中介，把存款授信方和贷款受信方集中于银行，银行的信用中介一旦动摇，信贷资金便不能正常循环，收回债权以保证偿还债务的运动便难于持续

（三）配置风险信贷资金交易本质上就是配置风险，即承担风险与分散风险信贷关系中的风险有两类，一类是写进贷款合约的确定性风险，另一类是未写进合约的不确定性风险因此，信贷资金的良性循环客观上除了要求交易主体必须按市场原则，还有制度上的要求在信贷资金运用过程中，要求银行尽可能地分散资金配置，按照存款人的需要随时可将资产变现，获得现金收入，保持支付能力，避免出现支付危机，保持信贷资金的流动性。