贷款新规培训课件：贷款合同管理与风险控制

贷款新规培训课件贷款合同管理与风险控制本次培训将全面解读2025年贷款新规的核心要求，重点聚焦贷款合同管理与风险控制的全流程实务操作课程结合最新监管政策要求，通过理论阐述、实务操作和典型案例分析，帮助各级从业人员深入理解新规背景、掌握关键要点、提升合规执行能力培训内容涵盖新规出台背景、核心要点解读、合同管理实务、风险控制机制、案例分析和合规建议等六大模块，旨在构建完整的贷款业务合规知识体系，确保新规顺利落地实施培训课程目标理解年新规核心要强化贷款全流程风险管122025求控意识全面掌握新规政策精神、适用树立贷前、贷中、贷后全流程范围和具体要求，明确监管底风险管控理念，提升风险识线和合规边界，建立正确的政别、计量、预警和处置能力，策理解框架构建完善的风控体系提升合同管理规范执行力3掌握合同管理标准化流程，强化合同条款审核、费用披露、信息管理等关键环节的操作规范，确保合规执行监管新规出台背景互联网金融迅猛发展下的监管金融科技创新与业务模式演变防范系统性金融风险的紧迫性缺口金融科技推动业务模式不断创新，但也金融风险传导速度加快，影响范围扩近年来互联网金融业务快速增长，传统带来新的风险点需要在鼓励创新与防大必须强化风险防控，守住不发生系监管框架面临新挑战线上贷款、助贷范风险之间寻求平衡，建立适应性监管统性金融风险的底线，维护金融稳定业务等新模式涌现，监管制度需要与时机制俱进，填补监管空白新规核心文件及适用范围年月发布金规关于加强商业银行互联20254〔〕号文网助贷业务管理20259中国人民银行、银保监会联合文件重点规范商业银行与第三发布的重要监管文件，标志着方机构合作开展的互联网贷款互联网助贷业务监管进入新阶业务，明确各方责任义务，强段，监管要求更加严格细化化风险管控要求年月日正式施行2025101新规设置了6个月的过渡期，要求各机构在正式实施前完成业务整改、制度修订和人员培训等准备工作新规六大核心要点概览总行集中管理增信费用纳入年利率上限24%强化统一风控，压实综合融资成本计算规含所有费用的司法保管理责任范护边界合同信息披露合规与透明度要求提升总行统筹与集约管理管理责任压实总行总行作为第一责任人，承担互联网助贷业务的全面管理责任，不得下放核心风控权限建立统一风险管理体系构建覆盖全行的统一风险管理架构，实现风险政策、标准、流程的一体化管理各分支机构须严格执行总行政策分支机构不得擅自修改风控标准，必须严格按照总行制定的政策制度执行业务操作互联网助贷业务范围界定助贷机构角色和义务规范明确属于互联网贷款范畴明确助贷机构在客户获取、风险评估、贷后管理等环节的具体职责和义务边界所有通过互联网渠道开展的助贷业务均纳入互联网贷款管理范围，不存在监管套利所有助贷业务纳入严监管空间无论业务规模大小，所有助贷业务都必须符合新规要求，接受统一监管标准贷款合同的要素与结构明确借款主体、额度、期限合同必须清晰载明借款人身份信息、贷款金额、借款期限等基本要素，确保权利义务明确风险分担、还款方式、费用明细详细约定银行与助贷机构的风险分担比例、借款人还款方式以及各项费用的具体构成和收取标准信息披露与相关条款规范强化信息披露义务，确保借款人充分了解贷款条件、费用构成和相关风险，保障知情权增信服务费管理与合规禁止变相收费严禁通过各种名目变相收取费用增信费明细纳入合同所有增信服务费用必须在合同中明确列示所有费用计入综合融资成本利息、手续费、增信费等全部纳入成本计算综合年化利率司法上限24%超部分司法不予保护24%利息、手续费、违约金全部纳入以融资成本为统一口径计算当综合年化利率超过24%时，超出部分将不受法律保护，借款人有权拒绝支付，法建立统一的融资成本计算标准，避免不同无论以何种名义收取的费用，只要与融资院也不会支持出借方的相关诉求机构采用不同口径导致的监管套利行为相关，都必须纳入综合年化利率计算范统一口径有助于提升市场透明度围，不得遗漏任何费用项目合作费用与回收联动费用与回收进度挂钩减少提前预支银行支付给合作方的费用必须与实际贷严格控制费用的提前支付，建立与回收款回收进度相匹配，避免前置支付风进度相适应的费用支付机制险风险共担机制利益与风险匹配建立有效的风险共担机制，促进各方共确保合作方承担的风险与获得的收益相同关注资产质量和风险控制匹配，避免风险收益错配问题新旧政策对比及影响分析对比维度旧政策新政策主要影响利率口径相对宽松更加严格金融产品利润空间压缩助贷合作监管较松全面规范合作模式需要调整增信费用披露要求低透明化要求违规费用清理压力增大管理集中度分散管理总行集中管理架构重构贷款合同核心条款要点（）135合同主体明晰权利义务清晰界定借款人、贷款人、担保人身份信息完各方权利义务边界清楚，责任划分明整准确确7违约处理机制完善违约情形认定、处理程序、救济措施齐备贷款合同核心条款要点（）2费用收取区分与明示防止关联转移和隐性收费信息同步披露机制合同必须详细列明所有费用项目，严禁通过关联公司、第三方机构等建立信息同步披露机制，确保借款包括利息、手续费、管理费、增信方式变相收取费用，所有与贷款相人在签约前充分了解所有条款内费等，明确收取标准和计算方式，关的费用都必须在合同中如实反容，签约后及时获得合同执行相关不得模糊表述或隐瞒收费映信息合同管理的风险点识别合同管理中存在多个关键风险点需要重点关注隐性收费风险是指未将所有费用计入综合融资成本，可能导致实际利率超标条款表述歧义会引发合同争议和履约风险利率与期限错配则可能造成流动性风险和收益损失新规下合同管理新要求强化费用明细披露与签字确认所有费用项目必须逐项列明并获得借款人书面确认动态管理与更新合同模板根据监管要求及时更新合同模板，确保条款合规性总行审核与集中文档管理建立总行统一审核机制和集中化文档管理体系合同流程数字化与台账管理电子合同与实时备案推进合同签订电子化，建立实时备案机制，提升合同管理效率电子合同具有法律效力，能够有效降低操作成本，提高风控水平合同变更流程与审批制建立标准化的合同变更流程，实行严格的多级审批制度任何合同变更都必须经过规定程序，确保变更的合规性和可追溯性合同台账与风险台账并行管理建立完善的合同台账管理体系，同步维护风险台账，实现合同信息与风险信息的有机结合，为风险管控提供数据支撑风险控制基本原则守住不发生系统性风险以客户为中心保障合法底线权益始终将防范系统性风险作为工在风险控制过程中充分保护客作的首要任务，建立完善的风户合法权益，建立公平透明的险防控体系，确保单体风险不业务流程，提升客户满意度和演化为系统性风险信任度风险前置，业务与合规协同将风险管控前移至业务流程前端，实现业务发展与合规管理的有机统一，避免先发展后整改的被动局面风险管控体系框架贷前尽调与风险识别客户背景与信用核查全面核查借款人身份、收入、征信记录供贷信息真实性审查验证贷款用途、资金需求的真实性互联网平台合规性评估评估合作平台的资质和合规状况贷中审批与动态监测借款用途动态核查持续跟踪资金使用情况，确保专款专用，防范资金挪用风险合作机构收费合规复核定期复核合作机构收费标准，确保费用透明化和合规性大额贷款分级审批建立大额贷款分级审批机制，提升审批质量和风险管控水平贷后检查与不良贷款处置风险事件跟踪与分类管理30%的精力投入风险分类全周期贷后回访•正常类贷款监测不良资产快速止损措施•关注类贷款预警25%的贷款进行定期回访45%的资源用于处置•不良贷款专项管理•借款人经营状况跟踪•早期介入机制•还款能力动态评估•多元化处置方式•风险信号及时捕捉•损失最小化原则合作方筛查与黑名单管理助贷机构信用评估与评级建立全面的助贷机构信用评估体系，从财务状况、业务资质、历史表现等多维度进行评级定期更新评级结果，为合作决策提供依据评级体系应当科学合理，能够有效识别优质合作伙伴黑名单与失信名单动态更新建立动态的黑名单管理机制，及时将存在违规行为、信用记录不良的机构纳入黑名单同步更新失信名单，确保风险信息的时效性和准确性，防范合作风险合作方退出机制制定明确的合作方退出标准和程序，对于不符合监管要求或风险较高的合作方及时启动退出机制退出过程应当合规有序，避免对业务连续性造成不良影响客户信息保护与数据合规防范客户权益被侵害建立完善的客户权益保护机制明示数据用途与授权清晰告知客户数据使用目的和范围加强客户数据隐私保护严格按照数据保护法律法规要求操作年利率监控与风险预警系统自动计算所超自动预警动态调整产品定24%有费率占比提示价建立智能化费率计算设置自动预警机制，根据市场变化和监管系统，自动识别和计当综合年化利率接近要求，动态调整产品算所有费用项目，确或超过24%时立即发出定价策略，确保在合保综合年化利率计算预警，提醒相关人员规前提下实现商业可的准确性和完整性及时调整定价策略持续发展增信业务风险控制增信服务机构准入门槛增信成本透明化披露提高要求所有增信服务费用在合同建立严格的增信机构准入标中完全透明披露，不得通过任准，从注册资本、业务资质、何形式隐瞒或变相收取费用，风险管理能力等方面设置准入保障借款人知情权门槛，确保合作机构具备足够的风险承担能力避免创新名义下违规收费严禁以金融创新、产品创新等名义变相突破监管红线，所有创新业务都必须在监管框架内开展，不得损害客户利益利率风险与定价策略精细化客户风险定价模型建立基于大数据和人工智能的精细化风险定价模型，综合考虑客户信用状况、行业特征、宏观经济环境等因素，实现差异化定价差异化利率管理根据客户风险等级、产品特性、期限结构等实施差异化利率管理，在风险可控的前提下提升资源配置效率和盈利能力利率与风险收益动态平衡建立利率与风险收益的动态平衡机制，根据市场变化和风险状况及时调整定价策略，确保业务的可持续发展贷后催收及合规问题催收行为合规边界防止暴力催收与侵权催收外包机构管理规范化明确催收行为的合规边界，严格按照相建立完善的催收管理制度，严禁暴力催对催收外包机构实施严格的准入管理和关法律法规开展催收工作禁止使用威收、骚扰第三方等侵权行为制定详细持续监督，确保外包机构具备合规催收胁、恐吓等不当手段，确保催收过程文的催收操作规范，确保催收人员严格按能力建立外包机构考核评价体系明合规规执行定期对外包机构进行合规检查，发现问建立催收行为监督机制，定期检查催收设立客户投诉处理机制，及时处理催收题及时整改，必要时终止合作关系，确过程的合规性，及时纠正不当行为，保相关投诉，不断改进催收服务质量，维保催收业务始终在合规轨道上运行护借款人合法权益护机构声誉不良贷款及司法支持问题超高利率贷款司法保护边界明确超过24%年化利率的贷款不受司法保护不良贷款分类与处置建立科学的不良贷款分类标准和处置机制诉讼和资产回收流程完善诉讼程序和资产回收的标准化流程小微企业金融服务新规要点优化续贷、简化流程中长期贷款政策支持针对小微企业特点，优化续贷审批流加大对小微企业中长期贷款的政策支持程，简化申请材料，提升服务效率建力度，满足企业中长期资金需求，促进立续贷绿色通道，缩短审批时间企业稳定发展风险分担机制完善信用贷款创新与风控平衡建立政府、银行、担保机构等多方风险在风险可控前提下创新信用贷款产品，分担机制，提升小微企业金融服务的可减少对抵押担保的依赖，降低小微企业持续性融资门槛延伸案例

（一）贷后风险暴露某助贷平台隐性收费被整改某知名助贷平台通过关联公司收取技术服务费，实际综合年化利率超过30%，被监管部门责令整改并处罚款合同中未明示增信费用导致投诉借款人发现实际支付费用远超合同约定利率，投诉至监管部门调查发现银行未在合同中明示增信机构收取的费用红线被突破案例分析324%通过案例分析违规操作手法，包括费用拆分、时间错配、关联交易等方式规避监管，最终都被监管部门识破并处罚延伸案例

（二）银行集约管理实践总行集中管理信贷合同跨区域风险快速响应机制成效与难点解析某大型商业银行建立总行统一的信贷合同通过建立跨区域风险快速响应机制，该行集约管理带来了标准统

一、效率提升、风管理平台，实现全行合同模板标准化、审能够在风险事件发生后24小时内完成信息险可控等显著成效，但也面临着系统整批流程一体化、风险监控实时化，显著提收集、风险评估和应急处置，有效控制风合、人员培训、流程磨合等挑战，需要持升管理效率和风控水平险扩散续优化改进延伸案例

（三）科技赋能合同管理识别合同风险要素智能风控实时预警AI运用自然语言处理技术，AI系统基于大数据和机器学习技术，构能够自动识别合同中的风险条建智能风控预警系统，实现对合款、费用项目、期限错配等关键同执行过程中风险信号的实时捕要素，提升合同审核的准确性和捉和预警，提前防范风险效率合同审核自动化通过规则引擎和智能算法，实现合同条款的自动化审核，大幅提升审核效率，减少人工错误，确保合同条款的合规性延伸案例

（四）小微企业信贷风险管控动态跟踪还款能力建立小微企业还款能力动态跟踪机制，通过多维度数据分析，实时监控企业经营状况、现金流变化、行业风险等因素，及时识别还款风险定期更新企业风险评级，为风险管控提供依据优化决策流程与协同优化小微企业信贷决策流程，加强前中后台协同，提升决策效率和质量建立快速响应机制，对风险信号及时作出反应，采取相应的风险缓释措施贷后数据驱动管理运用大数据技术和数字化工具，实现贷后管理的数据驱动通过数据分析洞察客户行为模式，预测风险趋势，为精准施策提供数据支撑，提升贷后管理的科学性和有效性新规实施的合规管理要点全面梳理存量合同合规性开展存量合同全面梳理，识别不合规条款新签合同模板统一修订按照新规要求修订合同模板和条款内容增强员工合规意识培训组织全员培训，提升合规操作能力合同管理常见失误与防范合同文本标准化流程条款审核关键节点列表建立详细的审核检查清单电子合同合规指引制定电子合同操作规范和技术标准总行统一模板与要素库建立全行统一的合同模板和条款要素库内部控制与多级审批风险岗位责任清单40%的管控重点合同签订多级复核•明确各岗位风控职责•建立责任追溯机制30%的审批权重•定期评估履职情况•初级审核员条款检查独立风控部门意见参与•高级审核员合规确认30%的决策影响•部门负责人最终批准•重大合同风控审查3•独立发表风险意见•参与决策过程监督合同争议解决机制内部调解、第三方仲裁建立多层次争议解决机制，优先通过内部协商解决争议，必要时引入专业第三方仲裁机构合同争议快速响应机制设立专门的争议处理团队，建立24小时响应机制，确保争议能够得到及时有效处理常见合同纠纷类型与应对总结常见纠纷类型，制定标准化应对预案，提升争议处理的专业性和效率技术支持与风控工具合同全程电子化管理系统构建覆盖合同签订、执行、变更、归档全流程的电子化管理平台，实现合同生命周期的数字化管理利率与费率计算自动校验开发智能计算工具，自动校验综合年化利率，确保所有费用项目都纳入计算范围，防范利率超标风险风控指标动态看板建立实时风控指标监控看板，可视化展示关键风险指标变化趋势，为管理决策提供数据支撑员工合规文化建设持续组织合规培训建立常态化培训机制，提升员工合规意识激励约束机制并举完善正向激励和负面约束相结合的机制合规操作与绩效挂钩将合规表现纳入员工绩效考核体系监管处罚与典型案例警示违规收费被罚案例利率超标无效判决案例某城商行因在互联网贷款业务法院在审理某借贷纠纷案件中违规收取咨询费、评估费等中，认定贷款综合年化利率超费用，导致综合融资成本超过过24%的部分无效，不予支持监管要求，被监管部门处以出借方的超额利息请求此判200万元罚款并责令整改该决强化了24%利率红线的司法案例提醒金融机构必须严格按权威性照新规要求规范收费行为不良风险事件追责机制某股份制银行因贷后管理不到位导致重大损失，相关责任人员被给予降职、降薪等处分，体现了风险事件责任追究的严肃性新规下业务创新方向合规驱动产品创新在严格遵守监管要求的前提下，通过产品结构优化、服务模式创新等方式，开发既符合监管要求又满足市场需求的金融产品场景化、小微普惠金融突破口结合具体业务场景，开发针对小微企业和个人客户的普惠金融产品，通过场景化服务降低风险、提升效率科技与风控深度融合运用人工智能、大数据、区块链等先进技术，提升风险识别和管控能力，实现科技赋能风控的深度融合发展部门协同与责任体系法务、风控、业务多线协同建立法务、风控、业务部门的协同工作机制，确保在合同管理全流程中各部门职责清晰、配合密切法务部门负责合规审查，风控部门负责风险评估，业务部门负责具体执行，形成有机统一的工作体系合同管理闭环作业构建从合同起草、审核、签订到执行、变更、归档的闭环管理体系，确保每个环节都有明确的责任主体和操作规范，实现合同管理的全流程可控责任到人，分工明晰建立岗位责任制，明确每个岗位在合同管理中的具体职责和权限边界制定详细的工作手册和操作指引，确保员工能够准确理解和执行相关要求合同管理与风险控制常见问答利率超标怎么处理？增信费如何合规披露？发现合同漏洞如何追责？发现利率超标后应立即停止放款，对存增信费必须在合同中单独列示，明确收按照责任追究制度，对相关责任人进行量业务进行全面排查超出24%的部分费主体、收费标准、计算方式和支付时问责情节轻微的给予批评教育，情节应主动调整至合规范围内，对已收取的间不得以任何形式隐瞒或变相收取严重的给予纪律处分或经济处罚超额费用按规定退还客户所有增信费都要计入综合融资成本，确同时要及时补救合同漏洞，完善相关制同时要分析超标原因，完善内控制度，保总体费率不超过监管上限借款人签度流程，加强员工培训，建立长效机制避免类似问题再次发生必要时主动向约前必须充分了解并确认所有费用项防范类似问题监管部门报告并接受检查目新规落地重点关注节点100%24%增信费用合规检查利率上限动态监测全面检查所有增信费用的披露和计实时监控综合年化利率，确保不超算情况过司法保护上限个月6存量业务全面排查在过渡期内完成所有存量业务的合规性排查未来监管趋势与展望未来监管将呈现强监管常态化特征，对违规行为的容忍度持续下降，执法力度不断加强同时，利率市场化改革与费率合规监管将并行推进，在保持市场活力的同时确保合规底线合同管理将向智能化方向发展，运用先进技术提升管理效率和风控水平机构合规自查与长期建议定期自查自纠外部专家审核机制建立常态化的合规自查机制，定期开展引入外部法律专家、合规专家参与重要内部检查，及时发现和整改问题，持续合同和制度的审核，提供专业意见和建提升合规管理水平议持续改进优化风险前移策略强化根据监管政策变化和业务发展需要，持将风险管控重心前移，在业务设计阶段3续优化合规管理体系，确保始终适应监就充分考虑合规要求，避免后期被动整管要求改。