金融安全论文范文（17篇）

金融安全论文范文（17篇）金融市场的运作涉及到金融产品的发行、交易和风险管理等一系列关键环节以下是一些关于金融教育的实施案例，希望能为提高金融素养提供一些借鉴电子金融领域信息安全毕业论文论文摘要21世纪是一个科技化高度发展的时代，同时也是一个信息量高度共享的时代，档案信息公开已是一种必然的趋势然而，信息安全已成为影响信息公开的关键本文从人员安全、操作安全、档案信息内容安全以及信息设备安全等方面对档案信息安全提出保障措施多年来，在传统的保密观念影响下，档案工作普遍存在着重保管轻利用的问题，致使大批的档案得不到充分的使用，许多很有价值的档案长期被束之高阁随着计算机网络技术、数字技术以及多媒体技术在档案管理工作中的不断利用，电子档案信息应运而生21世纪是一个科技化高度发展的时代，同时也是一个信息量高度共享的时代，档案信息公开已是一种必然的趋势另一方面，在利用计算机在对电子档案进行操作、传输、存贮的过程中，以及在电子档案的采集、整理、归档、利用过程中都会不可避免地产生误操作、被偷窃、丢失、病毒、黑客侵犯等问题，这就对电子档案信息安全保障工作提出了非常迫切的要求一档案信息安全工作的必要性档案不同于一般信息，它记录着党和国家事务活动的历史过程档案中有相当部分涉及国家机密，关系国家安全，包含国家政治、经济、科技、军事、文化等方面的敏感信息，具有较强的保密性和利用限制性这些信息被非法利用，将威胁到国家安全，损害公众的利益，危及社会稳定档案信息特有的原始性和凭证作用的不可替代性，也决定了对其在数字环境中存储传输的可靠性要求高于其他信息，如何提高档案信息的安全性,成为档案管理信息化时代必须面对的问题二档案信息安全性的范围档案信息的安全性包括三大范围

（1）机密性使非合法授权者不得使用；

（2）真实性可确定档案来源的合法性；

（3）完整性确保档案没有被有意或电子金融领域信息安全毕业论文为加强我行客户信息及相关数据库安全管理，按照人民银行某某支行《关于转发《关于金融机构进一步做好客户个人金融信息保护工作的通知》的通知》某某1号）和省分行（《关于开展客户个人金融信息保护自查工作的通知》某某（2号）要求，我行高度重视，对照自查方案，按照“边查边改”的原则，积极在辖内组织开展个人客户信息安全自查工作现将自查情况报告如下

一、自查工作的组织情况接到省行开展客户个人金融信息保护自查工作部署的通知后，个人金融部主任立即组织相关人员对文件进行了学习，提出了工作要求和时间安排，并成立了以分管行长为组长，部门正副主任为副组长，个金部风险经理、产品经理；各网点负责人及辖内16个营业网点的业务经理为成员的自查工作小组，按照相关要求，重点对全辖理财经理、消贷客户经理的履职及管理、x-pad系统、erm系统、个人征信系统、银行卡业务个人客户信息管理等涉及客户信息保管与使用等环节中是否存在安全隐患，泄露客户信息等问题开展全面自查工作

二、自查基本情况

（一）制度建设方面

1、我行领导历来就十分重视保密工作，在组织机构建设方1面，按照《中国银行股份有限公司保密管理办法》的相关要求，设立了保密工作委员会，成立了以行长为组长，副行长为副组长，各部门主任为成员的信息保密工作领导小组,负责领导全行保密工作,领导小组下设办公室,对全行的保密工作进行进行检查、指导，督促信息保密工作的落实，并且我行保密部门及关键岗位的工作人员均按要求签订了保密协议，自觉遵守和执行保密工作方针政策和法律法规

2、我行规章制度健全，从每个环节做起，保密观念强，措施得力，落实较好比如档案室制定档案工作人员保密职责，查阅、借阅档案手续齐备；机密文件、内部资料的传递、回收、都严格按照相关规定办理，保密干部有变动后，均及时作出调整并上报省分行

（二）系统管理情况我行健全内部控制制度,通过权限管理设置,加强对x-pad系统、erm系统、个人征信信息系统的管理，系统的使用人员都经过了严格的审批程序，并明确了管理责任,确保个人金融信息在收集、传输、加工、保存、使用等环节不被泄露和盗用今年以来，我行通过对个人客户经理的风险排查和对基层网点常规业务检查对涉及个人金融信息的保密环节进行了自查和检查，目前尚未发现个人信息泄漏的情况

（三）重点业务和关键环节的检查情况2为强化内部控制，加强个人金融业务操作风险管理，促进个人金融业务又好又快发展，预防和遏制由于内部监督控制不力、违规操作而导致的重大风险，个金部将重点业务和关键环节的检查均纳入检查计划作为常规检查项目，认真开展个人金融业务的检查

1、银行卡业务管理

（1）在发卡审核环节，对所有申请进件进行了100%电核，对有疑问的或批量进件由风险人员和直销领队上门核实包括真实性，所有进件均实行了“三亲见”制度，并通过身份联网核查和人行征信系统进行了身份核查和征信调查

（2）我行严把特约商户准入关按照各级监管部门的有关规定，正确使用和设置特约商户的结算账户落实特约商户实名制，在充分了解核实商户相关信息的同时，在人民银行联网核查系统和中国银联的不良信息系统核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份和资信严格执行商户调查与审批相分离、商户档案管理与商户交易监控相分离、商户pos设备安装与商户pos设备入网控制相分离的要求

2、业务操作管理环节，加强了客户身份资料识别，做好登记保管工作

（1）我行在为客户办理相关业务时，按照规定对客户身份证件或身份证明文件的真实性进行认真审核，并按照规定登记客户身份基本信息，留存身份证件或身份证明文件复印件或影印件；对客户身份资料的真实性、有效性和完整性负责；个人金融部对辖属网点执行客户身份识别情况进行监督检查

（2）严格按照规定落实保密原则，妥善保存客户身份识别过程中获取的客户身份信息和交易信息，除法律明确规定的情形外，不得向任何机构、个人提供、泄露的信息；对于上报的可疑交易，严格保守秘密，决不能向客户透露任何信息

（四）重要岗位人员管理情况

1、个人金融部现有员工24人，根据案防工作的要求，我部每年都将定期或不定期的对负责人、理财经理、消贷客户经理、银行卡业务经理（含催收保全）、银行卡业务员（信用控制）等人员从兴趣爱好、家庭状况、生活交际、日常工作表现等方面进行风险排查，截止检查日，尚未发现异常情况

2、网点主任或业务经理通过家谈、谈心、询问的方式对本机构对所有员工进行了行为排查从排查情况看，员工平时的兴趣爱好多为运动、看书等，无黄、赌、毒及参于高风险投资活动等行为家庭情况也较为和谐，家庭成员中未有涉赌、涉毒行为的人员经济收入与日常消费相匹配，未有债务纠纷在日常工作中，员工能自觉履行相关工作，工作态度积极，对本职工作认真负责

（五）重要制度的贯彻执行情况为防范风险，规范操作，个人金融部结合对重点业务和关键环节的检查情况，对涉及的制度、流程、系统等方面存在的问题定期组织学习和培训并结合案防工作要求，组织员工结合自身业务和岗位职责认真学习相关制度，加深对规章制度的理解和把握针对各项规章制度落实、执行过程中存在的问题，特别是核心系统上线以后，零售业务的操作流程发生了较大的变化，相关配套制度、易引发案件的业务环节等方面，开展学习讨论活动，加强员工对系统的深入了解，掌握系统优势，通过学习条线规章制度，个金业务风险提示，“六十个严禁”等制度，将流程与制5度相结合，做到操作有章可循，有据可依，切实提高对新系统的风险控制能力

三、下一步工作措施我行将此项工作作为重要议程纳入日常工作管理，通过这次开展保密自查工作，在全行进一步树立了“人人保密、时时保密、处处保密”的良好意识我行将继续按照上级保密工作的要求，进一步完善有关涉密管理的相关制度，长抓不懈地做好保密工作电子金融领域信息安全毕业论文摘要随着信息和网络技术的发展，网络已经存在于人们生活的每个角落，并且给人们带来了很大的便利由于网络是一个开放式的系统，对网络的安全和信息的保密的措施还不完善，存在着安全隐患，网络安全形式日趋严峻目前，所有的企业的资料都是通过网络来存储信息的，并且大部分的工作也离不开网络,网络安全一旦有问题，那么信息保密必然存在问题，这样将会给企业带来无法弥补的损失本文主要对网络安全与信息保密的概念以及存在的风险和预防措施进行简要的分析关键词网络安全；信息保密

1.网络安全概念及特征

1.1网络安全概念网络安全从其本质上来讲就是网络上的信息安全从广义来说，只要是涉及到网络上信息的保密性、完整性、可用性、真实性和可控性的相关技术和理论网络安全是指网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不受偶然的或者恶意的原因而遭到破坏、更改、泄漏，系统连续可靠正常地运行，网络服务不中断网络安全与信息保密主要是指保护网络信息系统，使其没有危险、不受威胁、不出事故

1.2网络安全的特征网络安全应具有以下四个方面的特征

（1）保密性信息不泄露给非授权用户、实体或过程，或供其利用的特性

（2）完整性数据未经授权不能进行改变的特性即信息在存储或传输过程中保持不被修改、不被破坏和丢失的特性

（4）可控性对信息的传播及内容具有控制能力

2.网络安全与信息保密存在的问题网络安全与信息保密存在的问题有自然灾害、意外事故；计算机犯罪；人为行为；“黑客”行为由于黑客的入侵或侵扰，比如非法访问、拒绝服务计算机病毒、非法连接等；内部泄密；信息丢失；电子谍报，比如信息流量分析、信息窃取等；信息战；网络协议中的缺陷，例如tcp/ip协议的安全问题等其中主要的问题有第一，网络淫秽色情等有害信息严重危害未成年人身心健康；第二，网络黑客攻击、网络病毒等严重威胁网络运行安全；第三，网络欺诈、网络盗窃等网络犯罪活动直接危害公共财产安全以上问题已经引起人们的密切关注,这些问题不仅仅存在于我国，世界上各个国家也都是如此所以，要想各种损失降到最低，必须采取相应的预防措施

3.网络安全与信息保密实施的措施

3.1身份认证身份认证是通信双方在实质性数据传输之前进行审查和证实对方身份的操作身份认证可以在用户登录时进行，也可以贯穿于数据传输的过程中在允许用户进入计算机网络系统之前，必须进行严格的身份认证身份认证可以采用普通口令系统、一次性口令或生理特征等认证措施

4.2访问控制访问控制是指对合法用户进行文件和数据操作权限的限制这种权限主要包括对信息资源的读、写、执行等在内部网与外部网之间，应该设置保密网关或者火墙实现内外网的隔离与访问控制是保证内部网信息保密的最主要，同时也是最有效、最经济的措施之一在内部网中，对涉密程度不高的系统，可以按用户类别进行访问控制，对涉密程度高的系统，访问必须控制到单个用户

5.3涉密信息的加密加密是提高计算机网络中信息的保密性、完整性，防止信息被外部破析所采用的主要技术手段，也是最可靠、最直接的方案加密算法主要有两种私钥（对称密钥）加密法和公钥（非对称密钥）加密法在涉密计算机网络的出入口处设置用于检查信息加密情况的保密网关，对内部网内出网的电子文件，规定必须加保密印章标识，并对其进行检查和处理无密级的文件，允许出关由国家保密局立项研制的内部网保密网关已经投入了使用，它能够为保证计算机网络的信息保密起到重要的防范作用

6.4数据完整性验证技术数据完整性验证是指在数据处理过程中，验证接收方接收到的数据就是发送方发送的数据，没有被篡改

7.5防通信业务流分析技术通过填充冗余业务流的方法可以防止攻击者进行通信业务流分析

3.6网上信息内容的保密检查技术为了了解网络用户执行保密法规制度的情况，及时发现泄密问题，必须加强对网上信息内容的保密检查

3.7审计跟踪审计是记录用户使用计算机网络系统进行所有活动的过程，它是提高安全保密性的重要工具计算机网络系统应有详细的系统日志，记录每个用户的每次活动（访问时间和访问的数据、程序、设备等），以及系统出错信息和配置修改信息

3.8防电磁泄漏发射目前，为防止网络信息设备电磁泄漏发射造成泄密，所采取的安全措施主要有用屏蔽室把网络信息设备与周围隔离，防止电磁波向屏蔽室外泄漏屏蔽室适用于同网络中心机房及设备集中使用、处理高密级信息的系统采用低辐射网络信息设备将电磁辐射减小到规定的强度，使窃收信息成为不可能这种方法适用于设备分散使用、处理高密级信息的系统以电磁波的形式对网络信息设备电磁泄漏发射进行干扰，使窃收方不能提取信息这种方法经济、方便，适用于处理较低密级信息的系统对传输线路传导辐射的抑制，由于电缆传输辐射信息的不可避免性，应该尽可能采用光缆传输的方式

4.总结网络安全与信息保密一直都是人们一直注意的问题，我国还要加强信息安全人才的培养，推进网络安全技术的发展，确保网络公共安全，进一步推进我国的信息化产业进程参考文献

[1]胡建伟.网络安全与保密.西安电子科技大学出版社,，1L

[2]梁丽江.信息网络安全与防护措施.现代远距离教育,，

（04）.

[3]李米拉,喻新.信息网络安全的现状与对策.高新技术,，

11.电子金融领域信息安全毕业论文

1.1国家的金融行业信息安全保护措施不足金融行业的信息安全将会直接影响到一个国家或者一个金融市场的稳定，相关人员需要做好相应的保护工作，这样才能够达到维护电子金融行业安全发展的目标但是在实际的管理中，我国的金融行业信息安全还存在一定的问题，其安全保护措施有待发展安全管理系统还存在比较多的漏洞，如果这些漏洞不能及时解决，将会影响到我国整个金融行业的正常发展，严重时还会降低经济的发展质量

1.2信息安全等级保护力度不够当前我国已经制定比较多的信息安全等级保护制度，但是在实际的应用中，由于缺乏监管，使得一些制度没有起到安全保护作用，导致信息安全问题增加，许多信息存在泄漏的风险根据我国测评机构统计，在各个单位中共发现4284项安全问题，增加了我国金融安全风险，进而影响到我国金融网络平台的发展水平

2.3金融信息系统灾备建设与国外差距较大灾备体系在信息系统建设中有着非常重要的作用，它能够更好地维护信息和网络安全结合国内外相关数据证明，信息系统的停机容忍时限有严格的规定，一旦这些重要系统停机，将会给国家和社会带来巨大的损失当前我国金融信息系统灾备建设与国外相比差距较大,在维护信息系统安全上还有一定的缺陷，比如银行业务系统的连续性规划、业务恢复机制以及风险化解状况都还比较脆弱，在运行过程中容易出现信息安全问题

2.1提升金融行业网络信息安全技术信息技术在金融行业网络安全中起着关键性的作用，相关部门在进行金融信息系统建设时，应该要积极提升员工的信息网络安全保障技术，这样才能够达到安全保障目标第一，要加强金融网络防火墙、加密等安全网络技术的研究，提高网络安全状态，同时还要加强信息系统、网络以及客户端的安全建设，做好身份认证技术开发，加强对不良信息的检测和屏蔽工作，从而达到维护网络信息安全的目标第二，要做好金融大数据的开发与利用，加强相关数据的分析，做好与服务数据的存储和传输技术处理，最大限度降低信息安全风险，维护金融系统的正常运转

3.2做好信息安全防护措施要想维护电子金融信息的安全，金融领域应该要制定比较完善的措施，规范操作人员的行为，从而最大限度降低信息系统的运行风险，维护我过生社会经济的安全与稳定尤其是在电子金融行业，客户的信息对金融机构来说是公开的，他们能够获得客户最机密的信息因此该行业的管理人员需要维护好客户的私人信息，并对这些信息进行科学处理，从而达到金融信息行业的发展目标我国信息安全法律法规建设中主要包括法律、行政法规以及部门规章制度等，但是在运行的过程中由于缺乏科学的监督，使得这些制度形同虚设，不能够起到积极的作用，最终会降低电子金融信息网络运行的安全性，严重时还会影响我国经济市场的稳定所以相关部门要加强监督管理工作，及时发现信息网络运行中存在的问题，并结合这些问题制定出完善的管理方案，提升市场运行质量比如我国在对电子金融市场监管时，可以成立一个相对独立的电子金融监管机构，采用直接负责制，实时监测金融市场的信息安全，对于一些存在信息安全问题的机构，该部门可以对其进行提醒，责令其进行系统改造和完善，降低金融信息安全风险

2.3加快建立金融信息系统管理服务体系完善金融信息系统管理服务体系，首先要建立量化的监控体系，在管理的过程中能对网络运行数据进行跟踪，从而制定出相应的维护措施，提高金融信息网络的稳定性与安全性同时，政府部门也要做好金融信息的监管工作，监控的对象能够为网络系统提供科学的数据参考其次，监控人员要做好技术分析，发现系统异常时可以及时采取措施进行处理，推进我国电子金融信息系统的建设与发展，促进我国经济的快速发展

3、总结综上所述，电子金融领域信息安全关系到整个社会经济的发展水平，相关部门应该要做好信息安全维护工作，这样才能够达到管理目标，降低金融市场的运行风险在进行电子金融信息安全系统建设时，应该要充分考虑各个方面，增强自身的维护技术水平，及时维护系统漏洞，做好信息安全认证工作，从而满足我国电子金融信息系统的建设和发展国际金融论文

1.扩大商业银行信贷规模在国际金融危机爆发背景下，我国政府为了应对危机、保持经济增长，中央政府推出四万亿元人民币投资挽救股票市场计划为了加大金融支持经济发展的力度，政府放松了对商业银行信贷规模的约束,扩大了商业银行的信贷规模，同时加大对“三农”、重点工程、中小企业的信贷支持力度，有针对性地培育和发展消费信贷这一政策使全年各项贷款新增

9.59万亿元人民币，同比增加

4.69万亿元，并且这一规模在不断扩大

2.开展人民币跨境结算国际金融危机爆发以来，作为国际贸易中主要结算货币的美元和欧元的汇率都经历了大幅波动，我国企业与很多贸易伙伴国企业均希望可以使用人民币作为结算货币来规避风险20,我国在上海、广州、深圳、珠海以及东莞5个城市开展人民币跨境结算试点，通过推动人民币在国际贸易中的使用，截至底，我国跨境结算业务规模已经是当初试点时期的800多倍根据汇丰银行预计，人民币在将成为全球三大跨境贸易结算货币之一

3.新增常备借贷便利工具我国央行在20开始利用一种新型货币政策工具常备借贷便利standinglendingfacility,简称slf,在银行系统的流动性出现短暂性波动时选择性运用这种货币调控新工具的特点是由金融机构主动发起，与金融机构进行定向交易，交易对手覆盖范围广，主要为政策性银行和全国性商业银行常备借贷便利主要以抵押方式发放，信用评级较高的债券、优质信贷资产等均可作为抵押品，有时也可采取信用借款等方式进行发放这种政策工具期限一般为13个月，利率水平是根据货币政策调控需要、引导市〜场利率的需要等因素进行综合确定

二、效果评价国际金融危机爆发后，中国人民银行采取的一系列非常规货币政策，包括近期使用的常备借贷便利政工具，对于我国货币政策非常规工具对金融市场与宏观经济产生的效果进行评价一金融市场方面央行的货币政策非常规工具使基础货币大幅增加投资在刺激经济复苏的同时，也导致了大量的货币投放政府取消对商业银行的信贷规模限制，有利于缓解企业资金压力并保持经济平稳增长与此同时，在中央财政资金投放不到4千亿的情况下，我国商业银行的信贷资金投放达到了11万亿元规模在银行借款主体结构中，地方政府融资贷款规模迅速扩张截至年末，全国地方政府债务平台贷款额达

7.38万亿元，比20增加了近3万亿根据国家审计署公布的数据，到年6月末，我国政府性债务余额已经超过30万亿，其中全口径地方政府性债务共

17.89万亿这些新增信贷规模在扶持中小企业发展的同时，也可能成为银行业不良信贷资产的隐忧，盲目投资和资金的低利用率现象也会造成资源的相对短缺和供给的相对不足我国跨境贸易人民币结算加快了我国经济复苏，带动了实体经济的发展，向市场注入了大量的流动性我国自2024年初创设常备借贷便利以来，央行通过综合运用常备借贷便利工具来管理流动性，已收到了显著成效在货币市场受到冲击出现短暂的波动时，通过利用常备借贷便利进行金融市场的调控，带动了实体经济发展，符合条件的金融机构可以得到央行提供的流动性支持，这也顺应国家对宏观调控的要求在金融市场上利用非常规货币政策工具，有利于调节市场流动性的供给，有助于促进金融市场平稳运行，从而可以防范金融风险

（二）宏观经济方面据统计，2024年我国国内生产总值同比增长

8.7%,居民消费价格指数逐步回升，政府出台的经济刺激政策有效地促进了国民经济发展同期，我国经济增长对世界经济增长的贡献超过了50%o上半年，我国经济增长率达到

11.设，比2024年同期高出

3.7个百分点，2024年我国在经济转型和深化改革的关键期，全年国内生产总值依然保持

7.7%的增长说明通过使用非常规货币政策工具可以拉动经济的增长其重要作用是要避免出现通货紧缩但随着我国经济在国际金融危机后的快速恢复以及此前国家出台的扩张性无意地篡改根据所归纳的安全性的范围，所有这些有关通信和信息传输过程中的各种安全需求可以进一步地被归纳为保密性需求；真实性需求；完整性需求为了满足这三个安全需求，需要为电子档案的管理设计一个较为完整的安全系统电子文件档案的管理过程完全是通过计算机来完成的因此，在计算机网络的各个节点上进行文件数据的自由归档和档案资源的共享，实现电子档案的信息公开，就必须建立计算机网络系统然而，电子档案在网络环境中传播和存储的过程中，每个步骤都可能存在安全漏洞，极易受到黑客攻击，造成档案泄密、信息被窃、被改写或被删除等严重后果，从而在很大程度上限制了档案信息的公开推广因此，在电子档案安全系统中，应该准备好预防方案和紧急应对的方式，以确保档案信息公开的安全性探究影子银行对金融安全的影响的论文在我国，银行业一直是金融业的主体互联网金融的快速发展给传统金融业带来越来越大的影响，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击面对这一新变化、新挑战，传统银行业应该如何看待与应对本文从互联网金融的内涵与表现形式出发，分析其对商业银行的影响，并从互联网金融的角度重新审视传统银行业，提出相关的建议和对策摘要近年来，随着互联网技术日新月异而兴起的互联网金融一直在如火如荼发展,并且已经受到我国政府高层的重点关注互联网金融的产生是为了满足人们高效、便捷、差异化的金融服务需求,它是指把互联网作为资源,利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型差异化金融服务模式互联网金融发展是具有一定理论基础和技术基础的,理论基础包括金融创新理论、声誉理论、长尾理论等;技术基础包括社交网站、搜索引擎、大数据、云计算等,其中大数据是互联网金融的核心资源,云计算是互联网金融的核心技术关键词互联网金融商业银行影响对策

一、引言如果要评选金融领域的流行词，“互联网金融”一定位列其中互联网金融政策，政府的四万亿投资以及银行系统信贷投放，我国出现了严重的流动性过剩现象，从20开始进入新一轮的通胀期，我国的cpi平均值为

3.8%,3月至10月这8个月的cpi都超过了5虬由以上数据可知，政府的非常规货币政策对于减缓通缩压力的效果不明显随着政府投资规模不断扩大，且主要集中在交通、水利、通信和城市公共事业等就业弹性较低的行业，刺激就业增长的效果也不显著年，由于受到国内自然灾害频发和国际金融危机的双重挑战，我国就业形势比较严峻，尤其从2024年下半年以来，企业用工需求减少，失业人数大幅增加货币政策与财政政策相结合的四万亿挽救股票市场投资计划以及央行面对危机采取的一系列政策在短期上没有缓解就业压力由此可见，我国的非常规货币政策工具为商业银行和信贷市场均提供了充分的流动性，对宏观经济发展和金融市场稳定也起到了重要的推动作用但是，非常货币政策并不能解决所有问题，尤其是抑制通胀方面为了保证金融市场的稳定和人民币币值的稳定，维护信贷市场的正常运行和金融市场的流动性，央行应当在经济增长和通货膨胀控制中寻找一个平衡点，也应加强对非常规货币政策的创新使用，长期稳定发展常备借贷便利政策，并注重非常规货币政策的推出时机探究影子银行对金融安全的影响的论文

（一）无增级的信用转换信用中介化经常利用第三方的流动性和信用担保提高自身的信用等级，并大多采取流动性或信用认沽期权的形式信用转换是指信用中介化通过运用优先索偿权以提升发行债务的信用质量从证券金融公司的资金运行情况来看，存款人的资金到投资者的过程中一共进行了三次转换首先是证券金融公司获得商业银行的贷款，商业银行的信用转换为证券金融公司的信用；其次是证券公司获得证券金融公司贷款，证券金融公司的信用转换为证券公司的信用；再次是投资者获得证券公司的资金支持，即证券公司的信用转换为投资者的信用由于我国目前没有实施存款保险制度,仅实施最后贷款人制度，商业银行的信用存在隐性增级，而证券金融公司、证券公司目前都没有明确享有最后贷款人制度，其信用转换过程基本属于无增级的信用转换

（二）复杂多样的流动性转换与银行类似，证券金融公司利用期限错配为贷款及证券投资组合融资，但不同之处在于它不吸收存款证券金融公司在试图实现各类金融产品的流动性转换这里的流动性转换是指运用流动性工具满足缺乏流动性资产的融资需要证券金融公司可以从批发融资市场融入资金，通过证券公司向客户提供资金；也可以从金融机构借入证券，通过证券公司向客户提供证券供其卖出通过流动性转换，可靠的评级机构能够减少借款人与投资者之间的信息不对称，缺乏流动性的贷款的市场交易价格可能低于以之为担保的高流动性证券

（三）主动错配的期限转换证券金融公司与传统银行类似，通过管理资产与负债的期限错配进行获利，但不同的是期限创造信用的过程主要依赖批发交易模式，而非传统银行的零售模式证券金融公司在努力实现资金、证券的期限转换证券金融公司转融资合约期限为固定期限，分别为7天、14天、28天；转融券融入/融出合约期限也均为固定期限，分别为3天、7天、14天、28天、182天，均为六个月以下的短期融资融券的信用借贷交易而作为资金借入方，证券金融公司可以向商业银行申请贷款或借入证券，贷款的期限可以是短期的也可以是长期的；证券金融公司也可以申请加入全国银行间同业拆借市场，全国银行间同业拆借市场交易期限限制为6个月；证券金融公司可以得到保险基金等基金的支持，支持的方式多样，期限也有所不同；证券金融公司甚至可以发行债券，加入全国银行间债券市场，以获得持有时间更长的资金支持而作为上述资金的初始源头，广大存款人的存款和中央银行的高能货币才是这所有资金的来源也就是说，一分钱从存款人的口袋存入银行开始，到向证券公司融资的融资人手里时，已经经历过了多次期限转换

二、证券金融公司风险及救助证券金融公司可以较好地解决证券公司和证券市场的资金融通问题，保证证券市场的流动性，同时发挥着防范和化解金融风险的作用但从目前关于证券金融公司的设计架构来看，证券金融公司存在天然的脆弱性，需要进一步明确风险管理体系及风险救助机制一证券金融公司的经营风险

1.证券金融公司经营管理风险证券金融公司作为金融企业，也与普通金融企业一样存在经营管理风险这些风险主要包括操作性风险、人力资源管理风险、安全内控风险、违规违法经营风险等

2.父易对手风险传导证券金融公司交易对手的信用风险、流动性风险和操作风险都可能向证券金融公司聚集，证券金融公司处于融资融券交易的核心，由于其规模、关联性而具有系统重要性机构特征，可能会放大证券市场系统性风险1业务规模风险信用交易对证券的交易量具有放大效应，为获得更高利润，证券公司可能会最大限度地拓展规模随着规模不断扩大，其承担的客户风险、资金流动性风险、管理风险等也就越大若证券公司盲目地扩大规模，就会带来很大的信用交易风险和损失，而这些风险都可能传导给证券金融公司2流动性风险证券公司融资融券业务的资金来源，主要是自有资金和依法筹集的资金资金一旦向客户融出，在一定时期内就会被占用同时，公司从外部筹来的资金也是有期限的，如果投资者不能按时归还所融资金，即使对其质押证券平仓亦不足偿还融资款，而证券公司又没有新的筹资渠道，就会造成资金的流动性风险一旦证券公司发生流动性风险，可能向证券金融公司主动违约，从而引发证券金融公司流动性风险二证券金融公司对宏观经济的影响

1.扩张整体信用规模，可能引发虚拟资本的增长及经济泡沫在单轨制模式下，证券金融公司可以向银行贷款，银行在放款后，证券金融公司作为贷款方必须偿还这部分贷款本金和利息，在银行与证券金融机构之间便形成了信用关系转融通具有双重信用的特性，扩张了整体信用规模信用规模的扩大一方面引起虚拟资本的增长，比一般信贷引起信用扩张的乘数效应更为复杂，从而对中央银行在宏观控制社会信用总量上提出了更高的要求另一方面，虚拟供求有可能助推证券价格上扬，形成证券价格脱离实际经济状况的泡沫现象

2.联结资本与货币市场，使证券市场风险向整个金融体系传导“一边是货币市场，一边是资本市场”，证券金融公司是连接两个市场的桥梁融资融券交易通过证券金融公司将证券市场与货币市场连接起来，同时，通过证券融出和资金借贷将银行、保险、基金、证券等机构的业务相互串联起来从国际经验来看，银行、保险公司、各种社会基金等可通过融资融券机制，开辟再投资渠道，利用长期投资的证券进行信贷交易，获得利息收入通过融券交易，银行、保险等机构可以在不违背稳健、严格风险管理原则的基础上，间接介入证券业务，并从这种业务中获得新的利润来源，增加了银行、保险机构的盈利渠道但另一个方面来说，这种资本市场与货币市场的联通也使风险易被传导，证券市场风险也可以通过转融通扩散到银行、保险行业，形成系统性风险

3.信用交易特征影响货币政策有效性及价格稳定目标证券转融通业务一方面在传统信贷中介环节上放大了银行业信用规模，导致资本市场虚拟信用扩展，另一方面在一定程度上影响了信用中介渠道、货币流通速度与货币乘数因子同时，在经济上行时期，微观经济向好预期可能助推证券转融通市场融资信用规模快速扩大，通过市场参与主体的财富效应、企业证券投资美化资产负债表以及拓展企业再融资功能，进一步导致社会信用规模急剧扩张;而在经济下行周期中，则加剧社会信用规模收缩证券转融通业务由于信用交易特征导致资产价格快速变化，并通过各种路径与渠道影响社会一般物价水平，导致货币政策稳定物价目标的可控性、可测性下降资产价格助涨助跌特征在一定程度上影响了货币政策保持一般价格水平稳定的目标

（三）中央银行对证券金融公司可能的支持和救助证券金融公司系统重要性特征是中央银行参与证券转融通业务管理、防范系统性金融风险的内在要求证券金融公司的业务规模大、关联性高、传染性强，在一国金融体系中具有系统重要性机构特征并成为系统性金融风险的重要来源之一；而中央银行法赋予中央银行的防范系统性金融风险、维护金融稳定的职责,要求必须参与到可能影响系统性金融稳定机构的决策管理过程，况且在系统性金融风险期间也仅有发挥中央银行最后贷款人的作用才能遏制风险传染与扩大一是法律存在允许中央银行实施最后贷款人职责的可能根据《中华人民共和国中央银行法》第三十条规定”……但国务院决定中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外”这就意味着，一旦国家决定对证券金融公司采取救助，在法律上可以允许中央银行向证券金融公司发放特种贷款二是法律赋予中央银行监督管理特种贷款的权力根据《中华人民共和国中央银行法》第三十二条规定中国人民银行有权对其他单位的下列行为进行检查监督，包括“与中国人民银行特种贷款有关的行为”三是中央银行对证券公司的救助经验有利于对证券金融公司实施救助近年来，人民银行对证券公司实施的一些救助主要包括以下两类，一类是提供给证券公司的周转贷款，主要是创新类证券公司获得的贷款，用于缓解流动资金紧张问题，包括给申银万国和华安证券的200亿元，合计300亿元；另一类是偿还被关闭或被托管证券公司的债务，即从鞍山证券开始，中央银行承担了11家被关闭或托管的证券公司的债务缺口，合计270亿元在这两类救助中，人民银行积累了大量的救助经验，对以后可能的证券金融公司救助有着重要意义证券金融公司出现流动性危机或出现重大风险状况，人民银行可对证券金融公司的‘流动性予以支持，避免市场进一步恶化，同时也有利于防止风险向银行、保险公司等机构的传染但具体操作上，应遵循以下几个原则一是建设性模糊科里根corrigan,1990首次提出的“建设性模糊”是指最终贷款人在事先故意模糊履行其职责的可能性，即最终贷款人向其他银行表明，当银行出现危机时,最终贷款人不一定提供资金支持建设性模糊”要求最终贷款人从谨慎出发，关于是否、何时、在何种条件下提供支援的任何预先承诺都应该制止在作出任何决策时，最终贷款人都要严格分析是否存在着系统风险如果已经存在，应考虑应对系统性传染的最优方式，尽量减少对市场运行规则的负面影响二是高利率惩罚沃尔特-巴杰特（bagehot）认为，中央银行的贷款或贴现，应该是大量的、及时的，同时执行高于市场利率的利率“惩罚性”利率在最后贷款人制度的实施中有存在的必要性它可以有效地遏制由此产生的道德风险和资源浪费问题“惩罚性”利率会驱使出现流动性困难的银行首先利用市场资源，求助于同业市场，也可以剔除掉那些并不是真正需要最后贷款的机构，防范公共资源的浪费目前人民银行的最后贷款多数没有实施这一原则，应当适时改进，尝试实施这一原则三是实施市场退出由于缺乏有效的法律规范，金融机构在破产清算时遇到了许多难以解决的问题，我国金融机构的市场退出主要依赖政府处置，特别是依赖于人民银行的最后贷款清算，结果产生了巨大的风险在我国由于缺乏完善的金融机构市场退出法律制度，金融机构的市场退出需要较长的时间、较大的成本同时，市场经济优胜劣汰原则不能贯彻，金融体系中许多高风险金融机构的存在降低了整个体系的抗风险能力鉴于此，应当尽快建立证券金融公司的市场退出机制

三、完善证券金融公司监管的对策建议（-）完善证券金融公司监管体系的建议一是应减少监管盲区和监管重叠现象加强和改进对交叉性金融工具的监管方式，促进监管标准趋同，防范监管套利风险；二是应加快完善金融监管协调机制努力实现“一行三会”、地方金融办间的横向协作，将微观层面的监管机制纳入宏观管理框架，缓解顺周期影响，提高金融稳定协调处理能力；三是应前瞻、灵活、合理制定实施监管政策要遵循审慎平衡原则，综合考虑潜在的政策干预对成本与效益的影响，并使用适当标准来评判其效率，考虑金融市场调整和发展中可能出现的问题，确保监管政策的前瞻性、灵活性和有效性

（二）建立证券金融公司监测体系的建议应尽快建立证券金融公司监测体系，监测体系应考虑宏观审慎规则监测重点在于期限/流动性转换、有缺陷的信用风险转移和过度杠杆化现象，主要防范系统性风险和监管套利风险一方面，应基于宏观视角监测目标是估算证券金融公司体系金融资产的规模与增长速度，通常以资产绝对额及其与总债务、gdp、传统银行体系规模的相对量来衡量，数据信息主要来源于现金流量表和资产负债表另一方面，仍然需要基于微观视角监测微观监测视角同样需要定量和定性信息，来源不仅限于证券金融公司本身传统银行部门或其他受监管部门（如保险公司）的交易对手信用敞口数据有助于识别证券金融公司向传统金融体系的风险溢出效应

（三）完善中央银行监管措施的建议一是采取与社会融资总量扩张有关的政策措施这类措施主要用于影响货币乘数和货币流动性比如规定银行向证券金融公司贷款比例、额度等等；二是限制性的信贷政策通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金过度投放主要是制订一定时期内对证券金融公司信用交易的总额度各证券金融公司根据自己的财务状况提出额度申请，由人民银行定期或不定期地对其信用总额度进行调整三是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险如制定有关银行向证券金融公司提供资金的渠道、方式和管理办法四是参与和共享证券转融通的统计、分析与管理，以满足有效行使货币政策需要五是要积极推进证券金融公司加入金融业信用体系，依托银行信贷登记咨询系统，建立证券公司、证券金融公司与商业银行之间的信用记录体系，完善现有的征信体系，扩大征信系统覆盖面证券金融公司可以参照《中国人民银行信用评级管理指导意见》，开展信用评级，并有效使用评级结果六是推动建立有效的传统银行与证券金融公司业务风险防火墙制度，降低证券金融公司风险的溢出效应完善金融制度维护金融安全国内现今需要做到的首要工作是完善各项动产产权建设，同时建立起动产的浮动指标当成抵押的担保要求，这个制度的建立能够帮助融资渠道的扩展，减少企业以及个人需要耗费的融资成本，同时能够有效的防范因为成本冲击而造成的金融风险行为另外在金融交易过程中的法律建设不能忽视，需要在法律基础上打开金融市场，把民间存在的各种非金融单位组织的金融活动一同加入进法律层面之中国内的金融市场结构不平衡，间接的造成了金融交易成本的增加，高成本同时也促成了高风险性的金融操作行为，要想有效的将这一问题解决，需要做到对金融单位的市场结构完善化国内的金融建设正朝着自由化的方向发展，利率的浮动范围也在拓宽的过程中，银行的利息差正在收紧，可是真正全面的金融自由化相关改革工作还是一个设想，没有真正的开展政策无法对市场做强有力的控制，可是对市场的运行结构做一个的调整，使得各个金融行业的金融结构有效提升金融的效率，降低资金的运行成本4结语金融行业是否安全，直接和国家的经济安全挂钩，同时对社会的稳定也会造成一定影响除了对金融市场的结构做优化之外，保证国内的金融安全，另外还可以通过金融教育制度的建设，防止因为企业或者个人因为无知利用金融工具而造成的各种高风险的成本以及损失参考文献

[1]包学博，蒲勇健.开放条件下中资银行业效率与金融安全分析一一基于超越对数利润函数形式sfa模型[j].山西财经大学学报.，117

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[3]何国强，罗熙.论金融创新风险及其法律监管理念一一以当前世界金融海啸为背景.政法学刊.，

1220.财政金融论文金融和财政是经济学领域的两大学科，也是宏观调控国民经济的两大经济杠杆，二者相对独立存在又相互联系交叉财政融投资以金融和财政相互联系交叉的边缘地带作为研究对象，是介于金融和财政之间的一种边缘学科财政融投资这一边缘学科的产生和深入研究，则是深化我国经济体制改革的一种新的思路财政融投资就是具有财政怀质的金融投资，它既具有财政投资的某些性质，也具有金融投资的某些性质，是“中介”t财政投资和金融投资之间的一种新型的宏观调控国民经济的国家投资方式笔者认为，在我国建立财政融投资体系，是转变财政职能作用的重要措施;是推进专业银行企业化改革的必要条件;是衔接协调价格、财政、金融配套改革的关键环节;是建立社会主义市场经济宏观调控新秩序，及时调整产业结构，优化资源配置的客观需要总之，实施财政融投资改革，可收一石数鸟之功效，是深化经济体制改革的一项重要对策改革需要配套运行，这是众所周知的，但是，对改革如何配套运行，则是见仁见智笔者认为，从认识论方法论的角度看，系统论的相关性理论是设计配套改革方案的一个重要原则产业结构不合理是我国经济中存在的深层次问题，是宏观经济效益难以提高的重要原因；欲优Ik配置资源提高国民经济宏观经济效益，必须及时地调整不合理的产业结构实施有效的价格、财政、金融配套改革工程，调整不合理的产业结构，是发展社会主义市场经济的重要任务;能否实现调整不合理产业结构的目标，则是对价格、财政、金融配套改革方案自身是否科学的严峻考验价格是市场经济运行的基础发展社会主义市场经济，调整不合理的产业结构，必须要深化价格改革但是，价格改革不是孤立的，它是整个经济体制改革“巨系统”之中的一个“子系统”根据系统论的相关性理论，系统内具有重要基础意义“子系统”的不同行为选择，必然会引发系统内其它“子系统”的不同行为也就是说，不同的价格改革战略选择及其运行，必然会引发与之相关联的其它经济杠杆（主要指财政投资和金融投资）采取相应的不同改革措施与之配套运行否则，必然导致系统运行出现结构性紊乱，各项改革措施互不配套，运行功能互相抵消目前，我们面临着两种继续推进价格改革的战略选择第一种选择，是采取“放开价格、一步到位、敢冒风险，奋力闯关”的价格改革激进战略;第二种选择，是采取“稳步推进、调放结合”的价格改革稳进战略我们假定“一步到位”的价格改革激进战略可以在短期完成并投入运行，并以此假定作为前提条件重点分析价格改革激进战略与产业结构调整以及财政投资、金融（信贷）投资配套改革的相关联系和特征经过“一步到位”的“奋力闯关”，价格改革激进战略在短期完成并投入运行，标志着我国的价格体系已经从价格结构畸型和比价、差价很不合理转变为建立了合理的价格结构和比价、差价关系;标志着我国的价格结构已经不是人为意志的产物，而是反映了价值和供求关系，反映了资源的稀缺程度，已经从行政定价体制转换为市场定价体制在上述假定的前提条件下，价格改革激进战略与产业结构调整的联系特征是:市场定价体制中的价格是放开的，价格反映供求状况短线产业的产品价格上升，需求必然减少，以利益导向为动力机制的生产者增加生产，供给必然增加长线产业正好相反，产品价格下跌，价格下跌使生产者减少生产，消费者增加需求企业为了自身的利益，也要生产短线产品，这不仅对它有利，首先是对全社会有利这样，一个企业的局部利益通过市场和全社会利益联结起来，结果是长线压短，短线拉长，产业结构实现了优化配置也就是说，在这种假定的条件下，价格改革激进战略与产业结构调整的紧迫需求是一致的，二者之间不存在重大矛盾,价值规律可以通过价格及其运动，充分发挥市场导向型产业结构政策的有效作用0由于价格改革激进战略可以在短期完成，金融（主要指银行信贷投资系统）改革的战略思路就明朗化了除了中央银行作为国家机关行使货币政策调控职能外，其它专业银行都应该实行企业化改革，把专业银行真正办成国际通常意义上的商业银行，使专业银行成为自主经营、自负盈亏的经济实体国家对专业银行必不可少的政策性要求，可以具体体现在法律和法规之中由于价格改革激进战略己在短期完成，能源、原材料、农业、交通等产业同样能获得资金平均利润率，各产业、企业可以在平等的基础上展开竞争专业银行在遵守法律的前提下，可以完全根据盈利性、安全性、流动性的原则，在国民经济各产业、企业之间合理配置信贷投资结构，并通过信贷投资的合理配置引导国民经济其它资源的合理配置在专业银行成为经济实体的基础上，中央银行才有可能运用“三大法宝”，根据国民经济运行的具体情况，通过放松银根和紧缩银根的措施，影响企业化专业银行的利率水平和利润水平，并通过专业银行信贷量的多寡和信贷利率的高低,在宏观上间接调控国民经济，充分发挥银行对国民经济的宏观调控作用由于价格改革激进战略已在短期完成，己经没有因价格因素导致利润偏低而难以发展的所谓重点产业，因此，也就不需要财政承担所谓的重点建设投资只有在这种经济运行机制的基础上，财政退出物质生产领域，用银行信贷投资代替财政在扩大再生产过程中的投资职能才是顺理成章的也就是说，只有在价格改革激进战略可以短期完成的条件下，“小财政、大银行”、“财政管吃饭，银行不是一个新名词，但却是一个引领时代的新概念它的走红与阿里巴巴推出的“余额宝”密不可分，在某种程度上来说，是余额宝把这个新概念推上了风口浪尖，开启了一个全新的金融时代随着互联网金融的快速发展壮大，新兴互联网金融公司和传统商业银行将展开激烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局商业银行目前虽居于各类金融活动的主导地位，但如不积极应对，将无法稳固同业的领先优势互联网金融的出现对传统银行业带来何种影响？商业银行又该如何应对本文拟对此作粗浅的探讨

二、互联网金融的内涵与表现形式从广义的层面，互联网金融是传统金融服务的互联网延伸，借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行的服务从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务前者典型的应用模式有第三方支付平台和P2P信贷等，后者是网络形式的金融平台，这一模式多为电商向金融行业的渗透目前，互联网金融的表现形式主要分为以下三类一是由金融机构进行的互联网交易，即传统金融交易方式的网络化和电子化，当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用，手机支付、手机转账和手机证券交易都属于金融互联网的内容;二是由电子商务企业与金融机构或不同种类金融机构之间进行合作而产生的新兴业态，余额宝、理财通等产品属于这一类型;三是由互联网企业推出的金融业务，第三方支付、p2P信贷和众筹等业务具有这一性质

三、互联网金融对商业银行传统业务的影响

（一）提高银行业的包容水平，拓展银行业务的客户和渠道截至底，我国网民数量已达到

6.04亿，互联网普及率达45%以上在互联网金融模式下，银行的目标客户群发生了改变，传统物理网点优势渐渐弱化，追求多样化、个性化服务和乐于接受新鲜事物的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易金融服务的覆盖面和渗透率不断扩大，提高了传统金管建设”的观点才有一定的实践意义，“公共消费财政论”才有立足的基础许多经济学家认为.上述一步到位的价格改革激进战略不适合中国的国情，在实践中无法实际操作价格改革涉及范围很广，大体上是同整个经济体制改革同步推进的，试图在短期内奋力“闯价格关”，不可避免地会引发通货膨胀、比价复归和其它社会弊病没有

一、二十年的努力，价格改革的目标模式难以取得最后成功如果我们不可避免地选择价格改革稳进战略，那么，在两种价格模式转换的较长过渡时期内，价格改革稳进战略所决定的价格结构现状与产业结构调整紧迫性之间必然存在重大矛盾价格改革稳进战略与产业结构调整的矛盾，必然演化成为二元价格结构与专业银行企业化改革的矛盾也就是说，采取稳进战略的价格改革和以专业银行企业化为主要内容的金融改革必然产生矛盾众所周知.在价格结构不合理和僵化的行政定价体制情况下，价值规律很难通过价格及其运动发挥调整产业结构和优化配置资源的作用O价值规律甚至会通过扭曲的价格信号发生“逆向调节”作用由于价格改革稳进战略采取的是“稳步推进”的策略，因此，通过稳进战略实现价格改革的目标模式需要一个相当长的时间过程由于价格改革稳进战略采取“调放结合”的改革策略，这意味着在相当长的一个时间过程内，国家仍然要把一部分物质产品和劳务的价格控制在行政定价体制内调整，而把另一部分物质产品和劳务的价格“放”到市场中去，由价值规律和市场供求关系自动定价也就是说，在相当长的一段时间内，我国必须实行市场定价和行政定价相结合的双重混合定价体制由于国家控制一部分价格而放开另一部分价格，因此，我国的价格体系结构仍然处于一种相对扭曲状态,社会物质产品和劳务的比价、差价难以匀衡合理所以，在这个时间过程内，因价格结构不合理而导致产业结构不合理的因素始终存在价格改革可以在

一、二十年或更长的时间内稳步推进，而现存扭曲的产业结构却不能等到

一、二十年价格结构合理后再进行调整，价格改革可以稳步缓慢推进，而调整扭曲的产业结构却是当务之急，具有很强的紧迫性这就是价格改革稳进战略与产业结构调整紧迫性之间的矛盾在这个相当长的时间过程内，价格改革稳进战略决定了我国必须实行双重定价体制，双重定价体制则决定了我国的价格结构是一种二元价格结构也就是说，在这个时间过程内，我们必须把我国的价格结构划分为两部分.分别进行研究一般来说，由市场定价体制形成的那部分价格的结构是相对合理的，其量的发展趋势是逐渐增多；由行政定价体制形成的另一部分价格的结构是相对不合理的，其量的发展趋势是逐渐减少为了在继续深化研究这个课题时更加简明地表述二元价格结构及其内在的和外在的相互关系，我们将市场定价体制形成的那部分价格结构称之为元价格结构;将行政定价体制形成的另一部分价格结构称之为P元价格结构与《元价格结构相对应的大体上是国民经济一般加工产业（以下简称为CX产业），与P元价格结构相对应的大体上是能源、原材料、交通、农业等基础产业（以下简称为e产业）价格改革稳进战略与产业结构调整之间的矛盾，实质上是二元价格结构与产业结构调整之间的矛盾由于价格改革稳进战略决定了双重定价体制;双重定价体制决定了二元价格结构；二元价格结构决定了我国的价格结构仍然是相对不合理；不合理的价格结构决定了我们不能完成依赖价值规律实现倍贷投资的合理配置在无法改变二元价格结构的情况下，如果我们试图把信贷投资的管理机构全部改革成为企业性质，完全依据市场导向机制，统一按照盈利性、安全性、流动性的银行信贷准则发放信贷投资，信贷投资势必流向已经是长线的《产业，而因价格因素利润率偏低但社会急需的口产业则难以得到信贷投资的支持国家行政型的产业政策很难抑制由价值规律所决定的这种利益导向的信贷投资流向趋势二元价格结构已经成为专业银行企业化改革和产业结构调整的拦路虎虽然说，专1k银行企业化改革是市场经济发展的必然要求但是，由于我国采取的是“稳步推进，调放结合”的价格改革战略，二元价格结构与产业结构调整的矛盾，必然演化成为二元价格结构句专业银行企业化改革的矛盾因此说，近年来，我国采取的以“稳步推进、调放结合”为基本思路的价格改革和以“专业银行企业化”为主要内容的金融改革是不协调、不配套的，其恶果是国民经济产业结构失调，经济效益下降改革不仅是经济、政治改革，而且也是思维方式和观念的改革为了解决二元价格结构与专业银行企业化改革的矛盾，必须要冲破传统的思维观念，从一个新的并且是合理的思维角度，重新认识价格、财政和金融的配套改革财政投资和金融（信贷）投资都是国家能够直接或间接掌握宏观调控国民经济的国家投资（与企业和私人的微观投资有明显区别）根据传统的观念和习惯性的程序，国家是通过两大机构（财政和银行）、采取两种方式（财政拨款投资和银行贷款投资）、运用两种政策（财政投资政策和银行投资政策）向产业、企业投放经济建设资金，并通过这种二维结构的宏观投资管理体制，在宏观上调控国民经济和产业结构经过全国人民十几年的努力，我国的企业体制、价格体制和财政、金融体制等方面的经济改革都有了重大突破（虽然都没有完全实现改革的目标模式），市场经济有了很大的发展，价值规律和市场关系在社会经济生活中发挥的作用日益增强在目前这种情况下，一方面，市场经济的发展迫切需要专业银行企业I匕改革;另一方面，二元价格结构与产业结构调整的矛盾又要求暂缓推行专业银行企业化改革这就是中国经济体制改革面临的一t两难问题在我ra经济体制转轨变型的重要时期，欲深化财政金融改革，及时调整产业结构，优比配置资源，建立政策性的信贷投资机构是十分必要的但是，如果仅仅在金融范畴内（或者仅仅在财政范畴内）审视规划这项改革措施，在理论认识上是有缺陷的，在改革实践中是要犯错误的根据唯物辩证法的认识论，从超越财政、金融传统分工方式的高度，从衔接协调财政改革和金融改革的角度，重新认识政策性信贷投资这项改革措施是十分重要的简要地说，财政融投资就是具有财政性质的金融投资，是政策性（财政性）的信贷投资，它既具有财政投资的某些性质，也具有金融投资的某些性质，7洁介于财政投资和银行金融投资之间的一种新型的宏观调控国民经济的国家投资方式.财政融投资改革既属于财政体制改革的范畴，也属于金融体制改革的范畴财政融投资体系的建立，娃衔接、协调价格、时政、金融配套改革的关键环节;是解决二元价格结构勺产彳I结构调第这对Y质.继续推进t业银行企业|匕改革的前提条件;是转变财政职能作用的里要措施;是逐步实施价格改革稳进战略，实现经济体制转轨变型.建立社会主义市场经济的客观需要金融证券论文尊敬的领导您好！非常感谢您在百忙中抽空审阅我的求职信，给予我毛遂自荐的机会我叫，是学院金融证券专业的，怀着对贵公司的尊重与向往，我真挚地写了这封自荐信，向您展示一个完全真实的我从某某年入校到现在，我一直恪守“奋力攻坚志在必夺，坚定信心知难而进”这句格言在学校努力学习同时在老师的指点下，在知识的熏陶中，在实践的祗砺上，成为了一名品学兼优的大学生我热爱自己的专业，通过对专业知识的系统学习，已经具备了扎实的理论功底和较强的实际业务操作能力无论是手工记帐还是应用财务软件，都可以熟练操作在校期间主要学习的课程有金融市场学、货币银行、基础会计、财务会计、企业管理、工商管理、保险学、国际贸易、国际金融、西方经济学、证券投资、商业银行经营学、中央银行学、投资经济学等作为一名金融专业的，我热爱金融及其相关专业并为其投入了巨大的热情和精力在几年的学习生活中，系统学习了会计、国际金融及企业管理业知识，通过实习积累了转丰富的工作经验大学期间，本人始终积极向上、奋发进取，在各方面都取得长足的发展，全面提高了自己的综合素质曾担任过校学生会会员等职在工作上我能做到勤勤恳恳，认真负责，精心组织，力求做到最好在学校里让我积累了宝贵的社会工作经验，使我学会了思考，学会了做人，学会了如何与人共事，锻炼了组织能力和沟通、协调能力，培养了吃苦耐劳、乐于奉献、关心集体、务实求进的思想沉甸甸的过去，正是为了单位未来的发展而蕴积愿贵公司事业蒸蒸日上，屡创佳绩，祝您的事业更进一步！殷切盼望您的佳音，谢谢！此致敬礼！求职人某某20某某年某某月某某日金融证券论文目前所在地上海民族汉族户口所在地上海身材177cm50kgo婚姻状况未婚年龄37岁求职意向及工作经历人才类型普通求职应聘职位证券/金融/投资证券分析师、股票/期货操盘手、工作年限12职称无职称求职类型全职可到职日期随时月薪要求5000—8000o希望工作地区上海个人工作经历公司名称申银万国投资管理有限公司公司性质私营企业所属行业会计/金融/银行/保险担任职务高级投资经理工作描述工作职责

1.为客户制订资产配置方案并向客户提供理财建议；

2.组织市场推广活动，负责理财活动的策划、实施与效果评估；

3.组建业务团队，负责团队培训与考核；

4.中高端客户服务主要业绩

1.在沪指振荡下挫15%市场环境下，所荐个股涨幅达85临其最高涨幅逾175%;o

2.拓展高端客户，迄今托管客户证券账户市值逾千万；

3.培训管理一支过20人团队，团队业绩在全公司系统名列前茅离职原因公司名称起止年月-04-01广发证券投资有限公司〜公司性质外商独资所属行业通信/电信/网络设备担任职务采购部行政主管工作描述工作职责

1.撰写采购成本分析报告，制定成本控制考评与预算决策制度;

2.拓展亚太地区供应商渠道，主持供应商价格谈判；

3.财务报账，确保采购资金落实到位;主要业绩

4.年度采购成本削减5%,获公司预算目标达成奖励离职原因公司名称公司性质外商独资所属行业通信/电信/网络设备完善金融制度维护金融安全摘要金融制度和金融安全之间的关系是十分紧密的，有缺陷的金融制度对金融安全造成的影响是巨大的现如今我国的金融制度中还存在着一些问题，而这些问题会对金融的发展造成严重的制约，并且会对金融安全造成一定的影响健全金融制度，保证金融的安全性，需要对金融法律法规的健全性方面入手考虑,组织完善金融市场结构，完善金融交易工作者的工作行为，将各种不合理的金融利润消除，降低金融交易中出现的交易成本问题，避免因为成本冲击而造成的高风险的金融动作引言金融行业是所有行业的第一行业，属于现代经济的核心行业在一个法治化的国家中，金融安全不但是经济学问题，而且也是法学性问题保证既然弄安全已经成了我国现如今金融监管法治过程中的一项重要问题经济全球化背景之下,全球的金融体系已经形成了一个互相交错的整体，金融产品市场之间互相交缠1金融安全和金融风险的辩证关系货币资金融通中，金融业是一项特殊性的行业女，风险和收益两者共同存在不管是银行、证券、保险或者是信托产业，都时刻伴有风险因素存在，同时其获利方式也是经营风险没有风险的金融行业是没有利润的，只能往死亡道路上发展所以，金融风险是需要直接面对而无法避免的客观事物，金融安全相对于绝对的金融风险则是一个相对的理念了解清楚金融安全和金融风险之间的辩证关系，就需要以一个客观科学的态度看待金融风险对金融风险需要有防范之心，风险一旦发生，造成了事故，需要立即使用相应的方式应对，从而避免系统性、传染性以及整体性的金融风险出现，有效的将金融风险以及事故因素而造成的风险损失把控在可预期的范围之内

4.1金融法律法规的订立不完善金融运作过程中有四个核心环节需要得到法律的支持，分别是产权界定、金融贸易、市场退出以及金融监管等等

1.

1.1产权的法律界定不清楚在制度经济学中最重要的是产权法律的分界，例如财产的归属是公有或是私有，是国有还有民有，是集体所有还是个人所有等等，这些理念在我国的界定还是十分模糊的，这种形式对金融活动的正常运行造车了直接影响详细的阐述，金融活动将资金从盈余方转移至稀缺方，中间最重要的一个过程就是担保，因为不清楚的产权理念，因此很难正确找到符合法律要求的担保资源，法律法规范围内的担保资源不足直接造成了资金流通方式的堵塞另外，就算是产权的归属是清晰明确的，因为没有各种相关的法律法规制度的限定，因此也不能够充当担保这一角色

2.

1.2金融交易的法规制度建设缺陷一项清楚的产权能够当成是金融交易合法担保的资源，主要是因为有些金融交易是被阻止的，国内的金融交易市场还是一个紧闭的模式,还有各种阻力存在，比如民营资金的融入困难度较高、保险行业的投资渠道闭塞、资产证券化落后等等从这些层面中可知，金融交易的法律法规制度中存在的问题不但阻碍了金融行业的发展，同时也种下了一颗定时炸弹

2.

1.3市场退出的法律制度缺陷在国内，金融机构的退出机制还没有得到法律的保护，一旦有风险问题存在，只能够借助国家的财政资金注入，这不但对金融企业的发展不利，而且会放任市场的发展造成金融运行体系的风险性加大所以，完善我国的金融单位市场退出的法制化建设，有着重大的现实性意义从根本角度分析，体制结构是一个制度化的安排，资源性相同的国家或者地区彼此间的发展存在着巨大的问题，主要是因为结构不同而造成的，所以从体制角度分析，其在经济金融运行以及发展过程中占据的地位是十分重要的从大的层面分析，国内的金融结构还是局限在二元金融发展形式之中，我国金融业发展发达的地区集中在东部沿海地区，而中西部地区的金融发展则相对迟缓，金融资源之间的区域失调性还是存在的从小层面分析，我国国有单位的大型商业银行市场过于集中，股份制银行也在不断发展的过程中，并且一些地方性的银行发展速度较快，以至于整个的银行业发展混乱，也对其他的金融机构的发展造成阻碍财政金融论文财政和金融共同主导着社会资金的流动和资源的配置，都对维护国家财政安全有重要作用财政和金融相互作用，使得财政风险和金融风险对国家财政安全产生了交互影响要规避或减轻两种风险对国家财政安全的影响，需建立国家财政安全预警系统国家通过各种有效手段使国家经济避免受到外内外诸多危险因素的威胁，或减轻国内外危险因素对国家经济的威胁，如果国家经济得以正常运行并持续发展,说明国家经济安全近年来世界市场中频繁出现的金融危机、债务危机使得各国认识到防范财政风险、维护财政稳定和安全的重要性建立国家财政安全预警系统是监控经济安全、应对经济财政风险、维护财政稳定和安全的重要举措

1.财政、资金对国家财政安全的交互作用财政和金融共同主导着社会资金的流动和资源的配置，极大影响着社会经济结构和产业发展方向，二者在国民经济发展中既相互协调又相互冲突［1］财政与金融都以资金作为载体，均担负着合理、有效调控经济以稳定物价、发展经济、促进就业的职责，有效调控的实现需要以财政和金融的健康运行为前提，也需要财政和金融从不同角度相互补充、相互配合，因此二者在经济发展过程中表现出一定的协调性，正是二者的协调为国家经济安全提供了保障然而，财政资金的筹集具有强制性，资金的使用具有无偿性，而调控重点在改善经济利益分配上，与金融非强制筹集资金、有偿使用资金、着重提高经济运行效率等特点格格不入,因此，二者也存在着强烈的矛盾冲突［2］这些矛盾冲突处理得当则有利于国民经济的健康发展，进而有助于维护国家财政安全，处理不当则会影响国民经济的良性发展，最终也会危机国家财政安全

2.财政风险与金融风险对国家财政安全的交互影响在市场经济条件下，风险是无处不在金融风险是金融活动的内在属性，产生于多元的经济活动主体和不确定的经济活动，存在于一切金融活动［3］由于金融与财政息息相关，一旦国家出现金融风险，国家财政为稳物价、保增长，势必扩大支出化解或减轻金融风险，扶持金融机构这就打破了财政原有平衡，增加了财政负担，使得财政也在一定程度上陷入危机由于经济运行因素、政治因素、自然因素、技术因素等因素的影响，国家财政也面临着一定风险财政具有分配资金的功能，因此当面临风险时，国家财政会动用一定金融手段来解决消弭风险，这就将财政风险转嫁给金融，增加了金融风险，进一步削弱了对国家经济的调控能力，对维护国家财政安全是极其不利的综上所述，财政和金融各自存在着一定风险，财政风险和金融风险通过财政与金融的交互作用影响着国家财政安全要规避或减轻两种风险对国家财政安全的影响，需采取有效手段对财政与金融的交互作用进行监控、预警，即建立国家财政安全预警系统目前，财政领域中极少有从财政金融交互影响的角度出发，建立国家财政风险预警系统的案例，但有学者通过研究国内外大量财政和金融案例，发现了财政风险与金融风险在形式与危害上的相关性［4］因此，本文认为，要维护国家财政安全乃至国家经济安全，亟需着眼于财政和金融的交互影响，建立一套能够有效预警风险的体系，防止财政风险和金融风险相互转嫁，引起国家财政和经济的进一步恶化、失控

1.系统的建立原则财政金融交互影响下的国家财政安全预警系统的构建应坚持国情性、国际性、宏观性、可行性等原则国情性原则是指系统建立过程中所涉及的指标、警戒线、风险权重等需从本国的实际情况出发进行选取、设定，需符合本国的经济、政治制度和政策，符合本国经济发展特点和内容，只有这样，才能保证风险预警的真实性和有效性系统建立的国际性是指系统需基于国际认准的金融风险管理指标和先进的财政风险管理理念，如《巴塞尔协议》、财政风险矩阵等［5］在经济全球化发展的今天，要想获得长足发展，就必须与国际接轨，参与国际合作与竞争这样，国家财政就面临着国际国内的双重风险因此，建立的国家财政安全预警系统需在指标概念及相关理念上与国际权威保持一致，这样才能同时预警国际、国内的风险，有效维护国家财政安全国家财政安全预警是国家财政风险的宏观管理，这就要求预警系统能够从宏观角度出发，整体性地反映财政风险宏观性原则要求预警系统的指标具备高度概括性，且相互补充，能够客观、全面地反映财政风险的总体状体和变化，能够实现对宏观财政风险的完整描述可行性是指预警系统中的各项指标是切合国家财政宏观管理工作需要的，是适应国家财政发展和改革需要的，且在数据获取方面具有方便、及时、准确、权威的特点只有这样，才能保证预警系统得到切实落实，才能真正发挥风险预警作用

2.国家财政安全预警系统指标财政风险根据表现形式的不同，可分为显性风险和隐性风险，其中显性风险融的包容水平以余额宝为例，客户对支付宝的安全与信誉的认同，使其将余额宝等同于高息活期存款，提高了支付宝客户将银行活期存款转入余额宝的概率同时，余额宝模式大大拓宽了基金销售渠道，减少了基金公司对商业银行代销的依赖

（二）商业银行的金融中介角色面临弱化，加速金融脱媒传统商业银行在金融业务往来中主要扮演资金中介的的角色互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化，这正是互联网金融的核心意义所在在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，资金融通双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易

（三）互联网融资长期内将对商业银行贷款形成直接冲击凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额相对于传统融资方式，互联网时代供需双方可以直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息几乎完全对称，交易成本降低，交易可能性边界也极度扩大，这些优势都是传统银行无法媲美的

（四）商业银行的‘传统经营服务模式面临变革一是“以客户为中心”的服务模式亟待完善互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品二是商业银行小微企业金融服务模式有待创新通过余额宝、支付宝等平台，阿里金融拥有了堪比央行征信系统的数据库，通过大规模数据云计算，将网络行为、网络信用应用到小额贷款中，降低甄选客户的成本和风险三是商业银行互联网化进程仍需进一步加快近年来，商业银行纷纷加大了对电子银行业务的投入，但这仅仅是对互联网技术的应用，尚未达到互联网金融的层面互联网金融不是将金融产品互联网化，而是结合互联网与金融进行创新

四、从互联网金融的角度重新审视传统银行业互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案不容否认，当今商业银行在经济调控、风险控制、社会征信、庞包括直接显性风险和或有显性风险，隐性风险包括直接隐性风险和或有隐性风险有学者结合汉娜财政风险矩阵和我国实际情况，指出国家安全财政预警系统应包含4个子系统、23个风险预警指标4个子系统即直接显性风险系统、或有显性风险系统、直接隐性风险系统、或有隐性风险系统直接显性风险系统中包括财政集中率、税收弹性、财政赤字率、外债负债率、国债负担率、国债偿债率、国家财政债务依存度、中央财政债务依存度、中央财政收入占全国财政收入比重、投资性支出占财政支出比重等10个指标，或有显性风险系统包括经济增长率、通货膨胀率、资本充足率、失业率、国有工业企业资产负债率、经产项目差额/gdp、国有银行不良贷款率等7个指标，直接隐性风险系统包括预算外支出占财政支出比重、预算外收入占财政收入比重、财政支出对财政收入的弹性3个指标，或有隐性风险系统包括m2增长率、股票市值/gdp、股票市盈率3个指标［6］其中，直接显性风险系统中的指标透明度和确定性最高，风险可控性最大;有显性风险系统和直接隐性风险系统中的指标不确定性较大，可控性较小;或有隐性风险系统中的指标的不确定性最大，可控性最小这些指标涉及了对国家财政安全有重要影响的不同层次、不同类别的财政活动和金融活动，较全面地反映了国家财政管理面临的风险因素，确可作为国家财政安全预警系统的预警指标在国家安全预警系统中，直接显性风险系统因其涉及的指标最能反映现阶我国的经济发展情况和财政管理情况，在4个子系统中的权重最重然而经济环境和风险因素是动态变化的，现行系统中权重较轻的指标在未来有可能成为风险预警的重要指标，因此，预警系统在运行过程中应注意不断调整、不断完善，只有这样才能有效发挥风险预警作用财政金融论文我国实际上存在着隐性的存款保险制度，无论是出于解决长期以来因国家“隐性担保”而导致的银行业不公平竞争及高道德风险的问题的目的，还是为了保护中小储户利益的需要，我国都必须建立存款保险制度然而，受银行公司治理结构不合理、根深蒂固的国家信用、利率尚未市场化等制约因素的影响，存款保险制度的推出应该以解决这几个方面的问题为前提条件存款保险；制约因素；国家信用我国有关存款保险制度理论的研究起步较晚，1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金使得国内学者开始于存款保险制度理论的研究目前，国内的研究也形成了一些主流的观点，从不同的角度论证了我国建立存款保险制度的必要性；而反对意见则通过各自的研究认为存款保险制度的建立不应操之过急或者不那么必要另外，一些学者则分别通过国外经验借鉴与实证方面对我国存款保险制度建立提出了具体设计方案存款保险制度的建立是一项复杂而庞大的工程，因为其运行的好坏关系到整个国家的金融体系的稳定与否，乃至全球的金融安全状况因此，存款保险制度的建立对于金融环境、法律基础、监管状况等有着较为苛刻的要求我国有关存款保险的讨论已久，至今尚未推出，纵观我国各方面的状况，我国存款保险制度的推出仍有以下几个制约因素需要解决

（一）银行公司治理结构不合理一个理想的银行业风险防范体系应有三道防线良好的银行治理结构，审慎监管，以及存款保险这三道防线是相辅相成的，每前一道防线是后一道防线的前提条件国务院发展研究中心的吴庆博士通过研究表明在银行业承担的全部风险中，第一道防线过滤掉90%,第二道防线过滤掉大约10%,第三道防线承担剩下不到1%的风险然而，我国银行公司治理结构存在着大量的问题，最明显的一点就是畸形的发展模式受我国宏观经济快速增长、市场资金需求旺盛的影响，银行业整体坏账率保持在一个较低的水平上，加上存贷款利差受到保护，我国银行业的发展模式就变成简单的规模至上的发展模式随着银行业改革的不断深化，将会有更多的城市商业银行乃至信用社将会发股上市，继续规模至上的发展模式在银行公司治理结构有效的情况下，上述这种发展模式或许会存在，但没有理由成为一个普遍的模式，实际上我国银行业的发展模式已经成为一种畸形的模式繁荣的表上数据掩盖了银行可能存在的问题我国银行这种发展模式是有一定的特殊原因的其一，在我国商业银行尤其是地方性银行的重组和改革中，为了避免出现产业资本控制银行的问题，监管部门对私人资本参与银行股权进行了严格的限制，制定了最高参股比率以及诸多的其他限制性条件最直接的便是管理者与股东利益的不一致，而不断地扩张银行的规模则符合前者的利益其二，地方政府通过地方国有企业参与银行股权或者通过政策实施来对银行施加影响，甚至是实际控制地方性银行地方政府的这一动机正好使得银行管理层更好的来争取地方政府各项政策和资源的支持由此就决定了我国银行业目前的主流发展模式所谓“皮之不存，毛将焉附？”，在缺乏良好的银行公司治理下的存款保险制度是弱不禁风的我国当前病态的银行公司治理严重制约着存款保险制度的推出此问题的改善或者解决将是推出存款保险制度的前提条件之一

（二）国家信用根深蒂固长期以来，我国的隐性存款保险制度对银行中的全部存款承担着全额的担保,强大的国家信用深入人心近几年，我国的一些重点银行进行了股权改革，国家信用也有一定程度的退出，但这种程度很显然是不够的只有当存款机构具有破产能力时存款人才有损失利益的可能，此时保护存款利益才有必要我国金融主管当局或地方政府对出现经营危机或支付危机的存款机构总是采取财政资金援助或者是通过行政主导兼并等办法处理，不允许存款机构破产即存款机构无破产能力，因为总是有相应的机构保障着存款者的存款利益，因此，我国的存款类金融机构是没有破产能力的，而存款机构具有破产能力却是存款保险机构能够发挥作用的前提故而在我国的国家信用退出达到一定程度以及有关问题银行退出的法律标准出台之前，存款保险制度的效用是非常不明显的

（三）利率尚未市场化考虑到存款人的风险防范意识、存款保险基金的负担及投保机构的道德风险问题，一般会设立一个存款保险限额国际上比较认同的做法是使90%以上的存款人的存款得到全额偿付因此这便存在“被保险存款”和“未保险存款”两种存款，显然这两种存款的风险程度是不一样的但是，当前我国尚未实行利率市场化机制，对居民存款执行统一的基准利率，如果在存款保险制度执行以后仍执行统一基准利率，势必会有失公平于以上两种存款的存款人，同时这也有悖于风险补偿的经济学原理这一不公平待遇会导致“未保险存款”的出逃，如果这部分流出银行系统的资金进入股票或房地产等市场的话，必然会较大幅度的推高相应资产的价格，从而产生“泡沫”除此之外，由于我国未实行利率市场化，因此每个投保机构的经营状况差别，尤其是信用风险的不同不能通过货币市场的利率差别敏锐的反映出来，那么根据投保机构风险状况而设计的差别保险费率就没有操作依据如果实行统一保险费率的话，为了追求统一保险费率的公平，多数好银行将会像坏银行那样冒更大的风险去追逐更高的利润，从而使得整个银行体系因银行整体质量的下降而承担更大的风险1加强金融创新，拓展地方融资渠道为巩固银行体系的第一道防线，我国银行业的改革还需进一步的深化为改变我国银行业畸形的发展模式现状，引导其构建良好的公司治理模式，可着重从以下两点入手一是加强金融创新，鼓励银行研发新的金融产品，拓宽银行的盈利渠道，而非如今以存贷款利差为主另外，银行也可以通过提升自身服务水平或开展金融服务创新来吸引投资者或存款人，而非通过高息揽储；二是拓展地方融资渠道，如允许地方政府定量发行地方债券等，弱化地方银行作为支撑当地经济发展杠杆的作用，改变地方政府政绩考核体系，防止政府盲目扩大银行规模以增加地方政绩2放松金融管制，淡出国家信用我国的金融领域之所以存在着这么强大的国家信用主要是因为我国存在着严格的金融管制，金融机构的设立仍是计划经济特色的行政审批或特许经营严格的金融管制就意味着金融领域由国家政策垄断，大众就会把对金融机构的信任等同于对国家的信任因此，弱化国家信用负效用的关键是要从放松金融管制着手而我国在放松金融管制之前要先完善我国银行业的产权法，银行的投资人拥有与其出资额相称的正当股权并受到严格保护，并且保证银行股权交易的自由化,此时可以适当提高私有投资人的股权比例，以使得银行的投资人更加多元化，同时，这样也会激励投资人对银行的经营进行监督需要强调的是，国家信用不能完全退出，适当的国家信用是维护整个金融体系的稳定的需要3推进利率市场化，提高银行经营自主性加快利率市场化改革是我国推出存款保险制度的又一前提步骤只有当利率市场化以后，银行等一些存款机构在存款利率上拥有自主权，其才能够对“被保险存款”和“未保险存款”做出利率上的合理安排，这在一定程度上可以避免存款人因未得到风险补偿而转移资金的情况发生同时，银行可以根据自身的资金供求状况、经营状况、业务风险程度等灵活确定业务交易的价格水平，实行差别化价格策略，从而引导银行的竞争方式由传统的营销机制、科技力量等非价格竞争转向价格竞争，使得资金价格能够更多的参与市场竞争，进而提高资本市场上的资源配置效率另外，存款保险制度的建立也是利率市场化的坚强后盾，尤其是在我国当前的金融形势下因为我国中小银行的主要利润来源于存贷款利差，而利率市场化后这些银行的盈利压力增大，业绩将会出现分化，甚至可能造成部分银行的经营困难，因此利率市场化需要存款保险作为其辅助制度故笔者认为,我国在加快利率市场化改革已纳入“十二五”规划的同时应积极推进有关存款保险制度的法律法规建设，遵循“先法规、后筹资、再构建”的顺序，在利率市场化后的适当期限不宜过长内推出存款保险制度，以保障金融市场的平稳运行

[2]陆桂娟.存款保险的经济学分析[j].金融研究.20某某5

[3]汤洪波.存款保险制度与银行公司治理[j].金融研究.20某某7金融证券论文

1、信息失真现象严重目前，我国的上市公司在披露会计信息方面的失真现象相当严重，不是根据实际发生的经济业务记录来披露信息，而是根据领导人的属意捏造数据，欺骗投资者还有一些公司设置两套账目，就是为了逃避有关部门的监督也就是说造成会计信息失真的原因既和公司领导为了个人利益或小集团利益进行造假有关，又与社会监督部门的监管不力有关也为虚假信息流入社会创造了条件

2、会计信息披露不充分会计准则中明确规定必须提供必需的重要资料来确保财务报表的清晰和完整上市公司的重大事项均应在财务报表中予以说明，内容要完整易于理解但在实际操作中，许多上市公司是很难做到这一点的，常常是将有利于本公司的信息充分披露，而对本公司不利的或是只言片语甚而只字不提这实际上就导致了公众对上市公司的偿债能力、分部信息等等有一个错误或是模糊的认识

3、会计信息披露不及时会计准则中明确规定对于已经发生的交易或者事项,应当及时进行会计确认、计量和报告,不得提前或者延后这是明确了会计信息披露的时间在《公开发行股票公司信息披露实施细则》中进行了更为详细的规定中期报告应于每个会计年度前六个月结束后的两个月内编制完成并披露，年报于每个会计年度结束后的四个月内编制完成并披露如果信息披露的不及时，那么这个信息在一定程度上就失去了时效性和可读性，变得毫无意义

1、完善法律制度、加大执法力度目前，我国证券业的相关法律有《证券法》、《公司法》、《会计法》、《注册会计师法》等从数量上看并不少，但各个法律都有漏洞完善上市公司的规范体系，健全以会计准则为核心的会计信息披露制度，对某些规则予以细化，增强具体操作和执行性是当务之急在会计信息披露中尝试增加非财务信息、表外信息、预测性会计信息、不确定性信息、研发信息、重大投资项目信息等内容要明确规定公司领导对会计信息真实性与合法性应承担的法律责任，从源头上扼制上市公司及其监管机构披露虚假信息的动机再有，加大中介机构的追究力度和法律处罚力度，完全按照有关规定进行处理，从各个环节保障会计信息披露的真实对于发现查清的违规案件要决不姑息处理要严、紧、狠，使违法者为此付出巨大代价，使整个市场引以为戒必须从立法、执法上使造假者受到威慑,通过一切合法手段,提高造假者的造假成本，降低造假收益,彻底清除财务造假的土壤和气候

2、完善公司结构，加强信息管理目前，我国证券市场人为操作因素过大，因此有必要完善上市公司的内部治理结构，对责权、产权进行清晰地划分首先要解决“一股独大”的股权结构问题，形成以财产所有权分散化为前提的多元化所有权产权结构再有，对董事会的职权范围进行清晰的设定，加强董事会对经理层的监督三是建立健全从董事会往下各个层级相应的责任制度四是扩大监事会的权力，树立一个有威信的监事会形象以上诸种都能做到，才有可能从内部控制制度入手，建立健全组织机构控制制度、财务记录控制制度、会计业务处理程序控制制度、会计凭证、账簿及报表控制制度等，并将每个制度细化量化，实施有力

3、形成科学机制，完善审计体系要切实解决目前我国证券市场存在的会计信息披露问题，形成科学合理的会计信息披露机制是必需的这其中包括了制定部门在信息披露制度上权限的明确问题，我国证券市场会计信息披露制度一直是以《证券法》为基本指导，由相关部门分工负责组织具体实施的，只有权责明确才能保障会计信息披露的真实可靠再有，就是要防止人浮于事，木门之间的相互推诿，在各个相关部门之间建立顺畅的协调与沟通机制比如在制定上市公司会计信息披露规则、企业会计准则和审计准则时，需要证监会、财政部和中国注册会计师协会的通力合作，以使同层次规范在结构体系、措辞等方面尽可能统一格调，以利于规范的贯彻执行科学机制的形成必是由多元化的人才组成的完善审计体系首先要建立委员会，委员会的成员会应是理论界和实务界的代表联合组成，在具体制定的过程中考虑到各方利益，保证制定准则时所持利益立场的中立性和制定会计准则的实用性

4、加强道德教育，强化审计独立要提高证券市场审计的独立性，就要从加强从业人员的思想道德建设，可以从以下三入手第一，在校学习期间，就不断地通过理论教学和实际案例相结合的方法对会计专业学生进行职业道德教育第二，后续教育要强化学生走出校门后要有一套完整系统的注册会计师职业道德后续教育和健全注册会计师后续教育的监督和考核制度的体制，这不仅会起到很好的督促作用，也使得从业者可以在自己的领域一直接收到的是相对正面的信息但也不能杜绝一些违规会计师的违规操作，遇有这种情况就要对违规的注册会计师强制进行职业道德后续教育第三，日常对注册会计师执业责任的宣传要及时跟上其形式可以采取课堂教学、学术会议、专题研讨会、参观学习、经验交流等多种教育方式提高职业在从业者心中的地位，明确责任的重要性，明确工作的性质，明确违规后应承受的责任等等注册会计师的思想道德建设是保证证券市场独立审计实施的最为基础也最为有利的一道屏障另外，要保证审计的独立性也要完善应完善会计师事务所的聘用和更换机制，为注册会计师独立审计在制度上给予有力保障，不能随意剥夺上市公司自行聘任的注册会计师的权利如遇特殊情况需要改由证监会或证券交易所委托注册会计师对上市公司的财务报表进行审计，所需经费开支可以通过设立注册会计师独立审计基金的方式加以解决尽量的消除政府行政人员对注册会计师执行审计业务、发表审计意见时的干预，使注册会计师的审计在实质上能够保持独立在经济全球化的今天，证券市场的当务之急是必须根据实际情况建立独立的审计系统，作为法律法规的重要补充对市场经济进行保证这样既有利于规范会计工作秩序，又能完善会计管理制度体系，最终达到改善市场经济管理的目的大的线下客户及专业服务等方面还具有强大优势，但也存在不少弱性和缺失因此，商业银行要积极创新，不断提升传统业务的水平，改进账户管理、支付结算、存贷款流程等基础性金融服务，以优质服务赢得市场、赢得客户传统商业银行要加快转型步伐，提升网络银行、手机银行等支付工具功能，依托移动通讯、互联网，改进和开拓网上银行、手机银行、ipad银行、微信银行等电子银行“家族”业务，提供客户远程服务，向公众提供更加便捷、高效的现代金融服务互联网金融的崛起对于传统银行带来的不仅是挑战，也有机遇互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用同时，压力也促使银行主动去创新，不断地加大创新和变革的力度，顺应发展的潮流，充分发挥自身的优势通过重新洗牌,一些银行可能成为行业中新的领头羊银行所具有的丰富的产品开发和管理的经验、完善的风险管理体系将有助于互联网金融市场的稳定探究影子银行对金融安全的影响的论文当前，微信支付、手机银行、云金融等金融创新业务在我国快速发展，由此形成了一种新的金融模式一一互联网金融互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具，实现资金融通等业务随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司将会对传统金融机构带来剧烈的冲击与碰撞，未来甚至可能转变传统金融业的经营模式和运转格局以银行业为代表的传统金融机构该如何应对这一新情况呢本文拟通过对互联网金融内涵及特征的探讨，分析其对银行业带来的影响，最后针对银行业未来的发展方向提出一些应对的倡议及措施

二、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念互联网金融是指依托于互联网、移动通信技术实现资金融通等业务的新兴金融模式，企业组织形式主要为小额贷款公司、第三方支付公司以及金融中介公司等互联网企业快速发展，将业务拓展至金融领域，构建出信息技术与金融资本相结合的创新型互联网金融模式

（二）互联网金融的本质及特征互联网金融在融资模式上，有别于传统的金融模式，如间接融资、资本市场的直接融资等，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式但二者皆是金融，拥有价值流通的共性，因此，在本质上传统金融与互联网金融并无差别互联网金融交易信息相对对称，且交易成本低在互联网金融模式下，基于互联网公开、透明的特点，资金供应方能够通过网络搜索到对方全面的财力与信用状况信息;交易无传统中介，借助互联网平台省去了银行等中间环节，挤掉了中间成本，有效的降低了双方投融资成本另外，效率高，互联网金融业务主要是在网上处理，业务处理速度快，办事效率高如阿里的“信贷工厂”等

（三）互联网金融在我国发展目前状况互联网金融在我国的发展势头很猛，阿里巴巴、腾讯、苏宁等互联网公司对金融业务的强势进入，以及余额宝、p2p、微信支付等基于互联网的应用不断涌现，令我国传统金融机构颇感压力传统金融业务在线化服务、P2P模式、众筹模式，分别以各自拥有的优势，逐渐吞食着市场的份额当然，互联网金融在发展中也有自身的理由存在，如信用风险、非法集资风险等

三、互联网金融对银行业的影响分析

（一）抢占商业银行市场份额面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减永隆银行董事长马蔚华表示，互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面,对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额同时一，地产大亨史玉柱也表示，互联网金融可能蚕食掉银行20%的市场份额这可以很好理解，新事物的发展过程，必将会导致旧事物的缩减、退让互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势，市场份额减少成为必定

（二）减弱商业银行中介功能在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，为客户提供支付款业务，使资金供需双方利用搜索平台自主寻找交易对象，并完成交易，这与传统银行支付业务形成替代，致使传统银行在金融业务往来中资金中介的功能逐渐减弱，也就是说，互联网金融将加速金融脱媒，加速商业银行的资金中介功能的边缘化未来商业银行在信贷领域的作用，将会逐渐削弱，直至被取缔

（三）迫使商业银行金融创新经过这么多年的发展，商业银行在业务经营方式、范围上，都已固定成型，然而互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式中国银行原副行长李礼辉认为，互联网金融产品创新、服务创新、机制创新将迫使商业银行作出转变马云也表示，银行不转变，我们转变银行商业银行如果自身不发展创新，适应这个新时代，那么，就会有更多像互联网金融的.金融创新，倒逼商业银行进行改革，否则，商业银行这位传统金融机构的“老师傅”，很有可能会被“乱拳打死”

四、互联网金融形势下银行业的发展方向（-）以直面金融非中介化为起点银行贷款占社会融资规模的比重明显下降很多，央行数据公布2024年上半年已不足六成随着互联网金融的强势发展，使得金融脱媒的进程进一步加快因此，我国银行业应该直面这一理由，并采取一定的应对措施首先，加强综合服务能力，拓展银行业务，收入来源多元化通过加强资产管理、债券承销、财务顾问等多项金融服务，为客户提供一揽子的金融服务其次，完善银行业务机构，加大和扩展中间业务收入，特别是发展理财、开放式基金和资产管理等业务在国外，商业银行的中间业务已发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%更是来自于中间业务，由此可见，银行发展中间业务的巨大潜力通过不断调整经营方式，开拓新的经济增长点，通开展代收代付、债券发行、证券买卖、融资租赁等业务，优化负债结构，降低经营成本，并寻求规避风险的策略，争取更大的获利空间最后，优化信贷结构，降低信贷资产相对占比，挖掘新的盈利空间通过向小微企业客户、零售客户推广银行理财产品，加强银行业务精细化运作

（二）以重视客户体验为核心互联网金融利用自身成本低、效率高的特点，紧紧拴牢了客户的心，致使商业银行面对大量的客户流失的尴尬局面，因此，商业银行未来的发展经营模式必须以客户为中心首先，银行在在开发设计新的产品服务时，就应该做足功课根据客户的消费习惯，开发满足客户的个性化需求的金融产品;其次，对银行流程进行整合、优化和创新，以保证对客户服务的高效性以及体验的舒适性比如，在解决银行网点排队等候时间长的理由上，银行应结合自身的具体情况，开发设计新的应用，通过微信、qq等形式的应用，使得理由在银行之外就得到解决;最后，在满足客户需求时，也要想到如何满足客户对银行办事效率的要求，对银行业务办理程序进行简化，减少业务上不必要的流程环节等，或者仅仅是对效率低的环节进行统一整治处理，以提高办事效率将本文的word文档下载到电脑，方便收藏和打印电子金融领域信息安全毕业论文20某某年3月15日，中央电视台曝光了有关商业银行员工向不法分子出售客户个人金融信息，并导致大量客户总计3000余万元存款被盗的事件这一事件说明，部分银行业金融机构并未充分重视客户个人金融信息保护工作，没有认识到保护客户个人金融信息是银行业金融机构的法定义务，缺乏行之有效的内控制度，也不了解违法收集、使用和对外提供客户个人金融信息可能导致的恶劣影响和严重后果为进一步强化银行业金融机构个人金融信息保护工作，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定，现就有关事项通知如下

一、各银行业金融机构必须严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令（20某某〕第3号发布）、《中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知》（银发〔20某某）17号）等法律、法规、规章和规范性文件的规定，依法合规收集、保存、使用和对外提供个人金融信息，不得向任何单位和个人出售客户个人金融信息，不得违规对外提供客户个人金融信息

二、各银行业金融机构应采取有效措施确保客户个人金融信息安全，防止信息泄露和滥用在制度上，应完善本机构相关内控制度，强化各部门、岗位和人员在客户个人金融信息保护方面的责任，堵塞漏洞，完善内部监督和责任追究机制;在技术上，应当严格权限管理，完善信息安全防范措施，有效降低个人金融信息被盗的风险;在员工教育上，应于近期在全辖范围内集中开展一次客户个人金融信息保护的培训教育工作，使员工充分了解、认真贯彻相关法律、法规、规章和规范性文件的规定，明确个人金融信息泄露和滥用对本机构及员工个人带来的法律后果，进一步落实本机构的各项内控制度

三、中国人民银行及其分支机构将根据金融机构的自查情况，适时开展对银行业金融机构客户个人金融信息保护工作的专项检查对检查中发现银行业金融机构未有效开展相关工作、未履行客户个人金融信息保护义务，侵害客户合法权益的，将根据有关规定严肃处理请中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行将本通知转发至辖区内各银行业金融机构。