金融调研报告15篇（热）

金融调研报告15篇（热）金融调研报告1建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面的力量和资源聚成合力金融是现代经济的核心，资金及其服务是经济发展的血液而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素因此，深化农村金融体制改革,强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题

一、农村金融服务体系中存在的问题一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题

1.农村金融机构退位，服务功能弱化由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化首先是政策性金融缺位对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用其次，农业银行支农功能“边缘化”随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”再次，农村信用社支农有限农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展,但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题有规模的民营企业经济，对农业信贷的供给很少调查显示，大部分农业信贷资金来自当地农村信用社农村信用社成为支农主力，但大部分为农户的小额贷款，只能保障农户小规模的农业生产，无法满足农业生产规模化和产业化的资金需求

1.2农业市场风险对金融组织的支农业务造成影响近年来，各项支农政策出台，对农业生产和产业结构进行调整和落实，促使农业经济不断发展但农业经济依然受到市场信息滞后的影响，农业经济的发展速度放缓同时，受到自然灾害频发以及较大规模禽流感等影响，加大了农业产业的市场风险因此，金融机构在对规模农户和农业企业进行资金扶持的过程中，要对农业市场风险和信贷约束进行双重考虑，这就会对农业信贷造成一定影响，阻碍了农业企业化的发展［2］

1.3金融服务无法满足农业经济需求金融服务无法满足农业经济需求主要表现在以下几个方面首先，信息不对称一些金融服务部门的‘工作人员缺乏积极主动性，对农村和农户的生产资金需求没有进行深入了解，导致支农服务不到位例如有的农户具有一定的经济条件，但是无法找到合适的担保人，因而无法贷款；有的农户有贷款需求，但是不知道如何申请贷款其次，信贷工作人员较少，降低了金融服务的效率在金融信贷服务系统中，专职的信贷工作人员较少，无法及时为农户提供信贷服务，造成金融服务效率低下再次，金融服务机构缺乏科学的贷款定价机制，对农户贷款造成了一定影响［3］

1.4相关政府部门的扶持机制和风险规避机制不健全农业属于弱质产业，金融机构对农业产业的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性义务和风险这违背了金融机构的商业化经营理念，也降低了金融机构对农业经济的支持率这种情况与地方相关政府对市场风险的补贴、信用建设、农业风险投资以及保险等的金融安全运行制度不健全和不完善有一定关系2农业经济发展与优化金融服务的相关政策建议

1.1完善相关政策，促进金融服务与农业经济协调发展首先，树立大农业观念，把农业经济发展归纳到县域经济中，严格防范市场失衡现象其次，加强对农业产业的专业指导，加大资金扶持力度对具有一定生产规模的农户和处在成长阶段的农业企业进行专业指导，让农户和企业更加科学地开展农业生产，促进农业经济发展人民银行和相关金融监管部门应与地方政府进行沟通交流，对本地区农业产业发展进行规划，制定明确的金融服务实施计划和意见，引导金融机构对信贷投向进行合理安排和调整，加大对具有一定生产规模的农户和农业企业的资金扶持力度人民银行可以通过支农再贷款、再贴现等相关政策进行调控,从而促进农村经济发展再次，构建有效的信贷风险预警指标体系了解农业项目的发展状况、生产周期以及资产质量等情况，从而对农业产业的信贷风险进行有效评估，并在金融系统中发布信息，适当开展政策指导与调整工作，从而有效预防农业信贷风险最后，完善信用建设与评价体系建设完善的信用制度体系,通过各类媒体大力宣传信用评价将不良信用者进行公布并拉入黑名单，同时实行相应的惩戒和信用再造，促使人们提高对信用体系的重视，从而促进农业金融协调发展

2.2金融部门应制定完善的制度，明确职责根据我国农村经济发展的实际需求，制定完善的制度，对相关金融部门的职责进行明确分工，加大金融部门对农业企业的支持力度首先，农业银行要提高机构运作效率，做好职能转换工作通过小额扶贫贷款、农业基础设施建设以及农业综合开发等方式，以政策性信贷的方式积极开展助农贷款业务，还可以适当开展粮食加工等商业性信贷业务对支农布局进行重新规划，对龙头企业、规模农户、农村建设等进行重点支持其次，农村信用社应当以小额农户贷款和联户联保贷款为基础，对农户种植业、养殖业、农副产品的生产和加工以及其他农产品经营等进行资金支持再次，制定相应的金融服务公约，对其他金融机构进行引导，使其参与到农业生产中，改善农户资金短缺的状况还可以引导民间自发性的金融支持，从多方面解决农村资金缺乏问题

2.3完善信贷创新和风险定位体系首先，开展多样化的信贷业务金融机构要在现有的信贷种类基础上，对信贷业务进行创新，开展多样化的信贷业务，加强信贷种类的开发工作例如针对产业链中的个体农户，可以通过龙头企业进行担保贷款，使其形成利益关系，促使个体农户向规模化经营方向发展；对具有一定生产规模的农户，可以实行抵押贷款；对普通产业化企业,可以实行协议贷款，协议贷款可以先由乡镇政府部门拿出3%4%的财政收入作为协议贷款风险补偿金存入金融机构，一旦出现风险，先用这〜部分资金进行偿还，剩余部分由贷款企业和政府部门按照一定比例分别进行偿还对农业龙头企业实行资产抵押贷款时，政府部门可以进行协调，以多家企业联保的方式开展其次，提升金融服务质量金融服务部门除处理信贷业务外，还要开展汇兑、结算、票据以及理财等业务特别是地方农村信用社要加强业务电子化，提升工作人员的整体素质，使业务更加快捷高效的开展再次，完善风险定价体系金融机构要根据市场风险评估建立完善的风险定价体系，对农业市场进行科学有效分析，根据市场风险进行合理的贷款定价，在提高金融服务效率的同时，公平开展金融服务，实现效益与信誉的有机统一

2.4完善政府扶持政策，引导社会资金投入首先，各相关政府部门要建立相应的扶持政策，指导金融行业的工作有序开展，从而起到维持市场秩序的作用其次，地方政府可以将每年的支农资金按照一定的比例，以项目融资贴息的方式进行支付，引导其他社会金融机构投入到农业生产领域再次，对于优质的农业龙头企业，可以考虑让其发行短中期债券或者加入创业板市场，开展多种渠道和多种方式的融资最后，政府还可以结合金融部门根据农户的实际情况和生产需求开展财产抵押贷款农民可通过房屋抵押办理个人经营贷款，还可以通过林权、土地抵押进行大额度的贷款业务针对专业种植大户的贷款服务可以在贷款期限和额度上给予扶持，如将额度提升到1000万，贷款期限可长达5年等，还可以进行大中型农机具的抵押、农副产品抵押以及“公司+农户”等“三农”特色担保方式提供贷款服务3结束语农业经济发展离不开优质的金融服务要不断完善相关金融政策，并根据当地农业发展实际情况制定相应的金融服务实施计划金融部门自身也要完善制度,明确各岗位的职责分工，为农业经济发展提供优质的金融服务政府相关部门需要大力扶持，建立相应的帮扶政策，对金融行业进行指导，维护市场秩序，发挥政府功能，引导更多的社会金融机构参与到农业生产中，为农业经济的发展提供强有力的金融服务保障只有这样才能使农业经济得到快速有效的发展，从而为我国整体经济的发展奠定基础金融调研报告4这个学期，职业发展规划与设计的老师要求我们去一次人才市场做一次调杳或写一份心得体会面临毕业，就已经更加意识到了大学生就业形势很严峻的问题面对这个问题无论是听到还是看到，反应的都是就业难的问题所以今天上午我和几个同学特地去参观了上海人力资源中心举办的招聘会来到人力资源中心，本想着自己来的还算早，没想到到人力资源中心里早已经是门庭若市了！在这个群英荟萃的地方，我看到了企业用人单位对人才聘请的需求是多么的迫切，他们对人才的需求犹如狼吞虎咽经过几个小时的调查问卷,我大致做出以下总结了解到人才市场面试的基本步骤面试通常分为五个阶段第一阶段是热身递个人简历、求职信、推存表等回答问题要简洁有礼第二阶段是查明背景资料应该利用这个机会突出自己的个性、兴趣、志向、工作经验等第三阶段是进入正题要尽量表示对申请职位的兴趣和诚意，这个阶段的表现对成败非常重要第四阶段是评论应试者是否合适所碰到的问题会最难应付，这是决定性的时刻，要靠事前准备和临场的谈吐技巧第五阶段是讨论聘用条件要有技巧，并预先了解行情面试要做出以下准备首先应该有一份清晰全面的简历，身份证，相关的证书和毕业证突出自己的学习、工作经历，主要的学历和工作成绩，以及特长和兴趣面试的前一天最好将当天要面临的情况过一遍，然后早点休息，保持良好的睡眠，保证清新而穿戴整洁的衣着及发型，让人整体看起来显得精神其次进入面试阶段应该有一个自我介绍，这个基本源于简历而又高于简历，清晰简洁的介绍自己的个人情况，并有针对性的介绍与应聘的职务相关的工作经历成绩以及一些见解完了应该就是进入双方的交流阶段，就彼此感兴趣的问题交换意见单位招聘人员针对你个人提出问题，就招聘的职务提出问题，而你也就是再次对自己进行介绍，对对方公司规模、状况、发展预期以及对应职务、薪酬进行提问或者了解总的来讲面试过程中应该争取做到有礼（理）有节，进退有度，商务礼仪方面的东西事先预习一下，初入职场，和有工作经验的人给人的感觉是不一样的，但是这块人家肯定是有相应的期待或者要求的；再就是把自己好的一面多展现一些，对对方公司以及职务多做一些了解，这样既能显得有心，也在谈的过程中可以涉及更大的信息量，对你的面试加分会有好处企业究竟需要什么样的人才:在收集了一些资料，对招聘会有一定的了解后,我根据自己的专业，分别对金融相关专业企业作了访问，我了解到

一、企业对专业的要求都不是太高，而对个人的综合素质要求较高，对应聘者的共同要求主要为

1.大专以上学历，通过英语四级

2.懂管理、会经营，具有一定市场营销经验（此次招聘许多企业多招营销员，且对经验还收有一定要求的，但是如果确实有能力，他们觉得经验还是次要的）

3.有较强负责心，能吃苦耐劳

4.性格活泼开朗，工作积极主动，立志从事该行业，有良好的语言表达能力和分析解决问题的能力

5.有良好的人际沟通能力，具有较强的客户服务意识和团队合作精神

二、企业急需人才主要集中在（通过实际了解和参考报告得出）L一是懂管理、会经营，具有一定市场营销经验的管理人才，特别是那些有较高学历，或在三资企业曾任过营销部经理、客户部主管的营销专门人才

6.是工作严谨负责，能吃苦耐劳，具有某一项或多项特殊技能的人才，如熟练技工、高级技术人才以及某一行业的工程师等

7.口头表达能力强，具有较深的‘文字功底，学识全面，善于沟通，会使用电脑，具有较强的交际能力，熟谙人情世故的公关、策划人才

8.熟悉掌握进出口贸易知识、具有外贸经验，擅长商贸会话、商业谈判和翻译技巧的外语人才

9.通晓法律知识和经贸知识、善于应诉和答辩，会打官司的法律人才10具有较强的人力资源管理能力，能为企业物色和选拔、培训人才的“伯乐型”人才11具有一定企业管理经验，特别是具有企业危机管理经验的人才12具有设计才能、擅长产品设计、商标设计、广告设计的人才，他们设计的作品能为企业带来巨大的财富13具有市场调查、市场预测、市场分析能力的调研人才，这类人才越来越受民营企业的青睐未来的市场竞争从一定程度上是市场信息的竞争，因此市场调研人才成为民营老板们不可或缺的助手是一种必然综合以上信息，我发现现在大家所说的就业难，并不是因为就业岗位少，而主要是由于需求与供给各方的要求不相配，造成招人的找不到合适的人才，应聘的找满意的工作而对于此，我们要做的就是在学校利用能利用的资源不断地扩充自己，提升自己的综合能力，还需要多了解社会，了解社会真正需要的是什么，然后再相应地培养自己的能力那么“就业难”在我们毕业的时候将不会问题金融调研报告5

一、统计范围较窄，统计指标体系不完善

（一）金融统计面窄，不能完整反映金融整体运行情况目前人民银行统计范围仅限于银行业，而不是整个社会金融统计，单一的银行统计指标较多，缺乏完整的金融指标体系及与整体经济运行相联系、相融合的综合性、联动性指标

（二）统计指标设置笼统，不能全面、客观地反映货币政策实施效果基层央行的统计报表重点是对存贷款常规业务进行统计与分析，没有反映基层商业银行资金上存情况，以金融机构经营效益为中心的相应统计指标未设立，中间业务及其分类指标也有缺漏，消费贷款、助学贷款、下岗就业贷款、房地产、汽车等行业相应指标设立不完备，不能够完全满足人民银行宏观调控的信息需求

二、金融统计监测管理信息系统功能薄弱

（一）系统纵向统计分析功能薄弱基层金融统计仅对数据进行横向地简单地分类、罗列，没有对各金融机构上报的数据进行深加工，报表体系中缺乏深层次的分析指标和报表，系统的纵向统计功能薄弱这使得花费诸多人力、物力收集起来的金融统计数据没有被充分利用，造成了金融统计数据资源的闲置与浪费

（二）报表科目口径不统一，数据衔接不到位具体表现在

1、人民币信贷收支表中，贷款按流动性分设为短期贷款和中长期贷款两个指标，在短期贷款指标下又分设了工业贷款、商业贷款、建筑业贷款、农业贷款等按行业分类指标，而在中长期贷款指标下又分设了基本建设贷款、技术改造贷款等按用途分类指标指标属性的不统一使得短期贷款与中长期贷款指标下属各子项之间衔接性不强，通过阅读报表只能了解短期工业、建筑业贷款有多少，而不能了解整个工业、建筑业贷款的情况，降低了报表的可读性不良贷款的剥离及核销情况在报表中也得不到体现；

2、在本外币信贷收支表与人民币信贷收支表中，前者存款分为企事业单位存款、储蓄存款等五种存款类别，后者则将企业存款单独统计，比前者多财政存款、机关团体存款和农业存款三个存款类别，指标设置不统一降低了本外币报表与人民币报表之间的可比性

三、金融统计与金融会计信息处理不匹配现行金融统计制度规定，金融统计报表以会计报表为基础，会计信息的准确性决定了金融统计数据的准确度o虽然现行金融统计制度统一规定了统计指标与会计指标的对应关系，但从实际执行的情况来看，对应关系并不是数据准确性的决定性因素，具体体现在

（一）会计数据处理本身出现差错，导致统计数据失真如贷款到期后没有按时归还的，没有及时转入逾期贷款户，致使统计数据中不良贷款指标反映失真

（二）会计与统计的制度改革不同步，导致会计科目与统计指标设置不同步表现为统计指标调整滞后于会计科目调整，导致统计数据不实随着金融业务的不断创新、发展，中间业务、衍生金融产品等不断涌现，会计科目调整将更加频繁，这种矛盾亦会更显突出

（三）统计与会计在核算时间上不一致如部分地理位置偏避的农村信用社,由于其电子化建设相对落后，核算数据不能适时传输，为应付统计时效性要求,人为把统计或会计核算时间提前二至三天，而地理位置较好、设备较为先进的农村信用社则仍按照正常核算时间进行，这种时限的差异产生了一些数据估填失真现象

（四）央行会计核算体制改革因素附带效应影响在对基层央行实行会计核算“四集中”及国库“大额支付”后，因联行帐务数据、损益类数据与资产负债平衡表关系、中心支行与各县“待结算财政款项”、“地方财政库款”归属等会计元素的处理变化，导致对应关系模糊，致使“金融统计监测管理信息系统”中的人民银行分县信贷统计数据难以体现全面、真实和准确

四、现金收支统计制度有待修订完善现行的现金统计制度是人总行于1999年制定的，随着市场经济的快速发展,该制度已不能完全适应经济金融形势发展的要求，暴露出一些不足之处如建筑企业从银行提现时，开出支票的用途为“工程款”，金融机构往往将其全部统计入“工矿及其他产品采购支出”中，而“工程款”中的工人工资部分应计入“工资性支出”中，按照现行现金统计项目归属则无法进行准确统计几点建议

一、央行应扩充金融统计信息处理范围，保证指标体系的全面完整根据人民银行宏观调控职责要求，金融统计职能范围应延伸到保险、证券、外资机构、基金组织等在内的广义金融机构，设置的统计指标、收集的数据源、信息源应随之调整扩大到整个金融领域同时，作为国家宏观经济的调控部门，人民银行还应该关注主要金融指标的变动与经济运行的关系，并建立起与国民经济统计相一致的金融指标体系综合、全面地反映经济金融运行态势，使金融数据拥有更明确的.经济可视性含义，以便更好地适应监管职能分离后，基层央行执行货币政策、维护金融稳定的需求

二、规范金融统计指标体系，扩展金融统计监测管理信息系统功能

（一）调整与补充相结合，确保金融统计指标设置的合理性金融统计的分类体系、编码体系、行业划分、种类划分等标准，应与国家统计部门的现行标准相适应，以满足统计信息处理和使用的规范化要求既要以结合当前金融运行的状况和金融稳定的要求，及时调整和补充各项金融统计指标，力求全面反映各项新业务的开展情况、清楚的反映资金的流向，又要明确各项指标界定标准，方便统计人员的操作

（二）设立并扩展与金融交易相关的流量统计指标做到存量、流量统计并重，力求体现金融与国民经济发展的内在联系性，便于分析和描述经济活动与趋势，展示货币政策实施的影响

（三）加强金融统计指标的预测预警功能提高中央银行决策的可预见性和金融机构防范金融风险的能力，使金融统计成为宏观调控和金融监管有效的决策与支持系统

（四）升级金融统计监测系统规范和统一报表科目口径，加强报表中数据间衔接，增强报表的可读性，提高对数据的收集、分析及预测能力

三、拓宽数据来源与整治会计信息失真相结合，提高统计数据的准确度对数据来源、统计口径、处理方式、分析方法作出规范性要求，简化数据信息的收集与处理渠道整治会计信息失真现象，建立会计、统计联系制度在出现新业务，努力做到统计指标与会计指标的同步调整拓宽统计数据来源，在各金融机构贷款台帐系统或信贷登记系统逐步完善的前提下，可考虑从以上系统提取相关信贷数据，以增加信贷统计数据的准确度

四、完善金融统计的法制建设金融统计法律制度建设应与金融业务发展相适应，要具备完整性与实用性，为支撑统计数据的“准、快、全”要求提供制度约束和法律保障金融调研报告6证监会8日就扩大融资融券试点工作作出安排证监会相关负责人透露，上海和深圳两个交易所正在就融资融券标的证券的扩充展开研究在总结分析前一阶段融资融券试点进展情况的基础上，证监会就下一步扩大试点工作作出了3项安排

一、核准了申银万国证券、东方证券、招商证券、华泰证券和银河证券这5家证券公司开展融资融券业务试点的申请

二、适当降低试点准入门槛证监会决定按照“最近一次证券公司分类评价为B类以上，最近6个月净资本均在30亿元以上”的条件和标准，再增加一批证券公司开展试点准备工作

三、抓紧研究转融通业务方案证监会将按照既定工作方案，对转融通业务所涉及的相关问题作进一步的深入研究和论证，适时推出与证券公司融资融券业务相配套的转融通业务社科院预计今年二季度后或将进入政策调整敏感期由中国社会科学院金融研究所组织编写、由社会科学文献出版社出版的《中国金融发展报告（20某某）》（金融蓝皮书）在京正式发行蓝皮书预计，20某某年第二季度以后将出现市场比较敏感的政策调整期，其形势可能与20某某年下半年比较相似为了避免经济硬着陆，保护前期经济振兴成果，需要根据中国经济在20某某年以后的运行发展状况，符合实际地对经济走势作出判断，防止简单地以“过热”冠之决策层有可能采取相对温和的调控措施，控制政策调整的力度和节奏,以促进稳定与增长这一目标的实现可选择的政策手段包括:增加央票发行数量,提高发行频率，适当提高存款准备金率和存贷款基准利率；加强信贷投放的‘窗口指导，加强查处违规放贷、用贷行为，规范地方政府融资和担保行为等等境外人民币回流境内市场初步方案已完成央行8日《20某某年中国区域金融运行报告》，其中的上海市金融运行报告透露，目前，已完成境外人民币回流境内金融市场的初步方案，央行上海总部还在积极研究扩大符合条件的境内企业开设离岸账户的试点建立境外人民币回流渠道是人民币进一步国际化的关键环节不过《报告》未介绍上述方案的细节对于境外人民币的回流渠道，全国人大财经委副主任委员吴晓灵此前曾建议，可允许境外金融机构、外国的中央银行作为合格的投资人投资于债券市场；也可允许境外人民币以合格境外机构投资者（QFII）形式进入境内股票市场此外，报告称，上海跨境贸易人民币结算试点进展顺利，截至20某某年末,上海市的结算量达

21.35亿元止匕外，贷款转让市场筹建工作也已启动央行上海总部还扩大了国际开发机构在境内发行人民币债券的规模；推动境外机构和法人外资银行在境内发行人民币债券，促进票据专营机构集聚，努力把上海建成全国票据业务中心同时，报告透露，目前已完成房地产信托投资基金、洋山保税港区离岸金融业务发展、在沪金融机构综合经营试点等工作金融调研报告7

一、榆林金融业的现状

（一）榆林金融业机构建设概况目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行一一农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行一一中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类

2.信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂；另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称；止匕外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担

3.农村金融服务环境较差，金融生态断裂由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄,逃废银行债务的现象时有发生,制约了农村金融机构的信贷投入;农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况

1.民间借贷缺乏规范，金融风险加大民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定；另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中,扰乱了正常的金融秩序此外，影响金融宏观调控民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳

5.农业保障体系存在许多障碍农业保险机构运行障碍主要表现有保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其农村合作金融机构一一榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行一一长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行一一中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的

85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为

106、

60、

72、

52、

48、40个，占营业网点的

69.4%当然全市仍有14个乡镇没有金融机构网点，主要分布在靖边、佳县、绥德和子洲县平均每

0.6万人拥有一个银行网点资源；城市网点密度大于农村，农村网点人口覆盖率小于城市近期，兴业银行、民生银行、华夏银行、西安银行等多家银行考察榆林市场，拟在榆设立分支机构，榆林银行业金融机构队伍将进一步壮大根据陕政办发［某某］108号和陕金融发［某某］1号文件精神，我市积极支持小额贷款有限责任公司共16家，已开业经营的有10家，其余6家正计划于年底全部开业目前正在申报的小额贷款公司有34家，其中已经报省金融办待批的有18家某某年三季度末，全市共有保险公司24家，152个机构其中财产险公司15家，寿险公司9家全市县级支公司40个县级营销服务部81个，中国人保财险、中国人寿在乡镇设立了79个保险机构全市保险从业人员6597人，较年初增加702人

（二）货币信贷运行情况某某年三季度，全市各银行金融机构执行国家适度宽松的货币政策，积极应对金融危机对榆林经济的冲击，促进地方经济稳定快速发展，榆林市存款保持良好增长势头，信贷投放呈现扩张趋势

1、存款增长再创新高截至9月末，全市金融机构各项存款余额达到

1147.78亿元,较年初增加

260.85亿元，增长

29.41%储蓄存款余额为

604.17亿元，较年初增加

121.08亿元，全市企业存款余额为

329.10亿元，较年初增加

98.19亿元从总量看，全市活期存款（包括企业活期和活期储蓄）呈上升的趋势，定期存款（包括企业定期和定期储蓄）呈下降的趋势，存款活期化趋势有所加强9月末,全市活期存款余额为

768.17亿元，占全部企业存款和储蓄存款的

82.31%,定期存款余额为

165.10亿元受经济面逐渐好转影响，居民投资意愿增强，储蓄存款增速出现下降，企业加大生产投入，企业存款持续快速增长

2、各项贷款增势明显9月末，全市金融机构各项贷款余额达

651.84亿元,较年初增加

183.84亿元，增长

39.28%,增幅比去年同期上升

21.92个百分点，同比多增

113.25亿元其中，国有商业银行各项贷款余额

390.99亿元，较年初增加

72.23亿元，增幅

22.66%,同比增长

13.99个百分点；农村合作金融机构各项贷款余额

191.25亿元，较年初增加

62.5亿元，增幅

48.54%,同比增长

13.86个百分点短期贷款与中长期贷款同步增长,9月末,全市短期贷款余额为

379.40亿元，较年初增加

129.70亿元，同比多增

74.34亿元，主要是农业贷款增加较多（较年初增加

84.46亿元，同比多增

38.62亿元）；中长期贷款余额为

264.79亿元，较年初增加

60.08亿元，同比多增

35.57亿元在总量增长的同时，信贷结构得到优化各类金融机构践行科学发展观，认真贯彻国家宏观调控政策，有保有压、区别对待、不断提高信贷投入效率，支持农业生产和能源化工基地建设,使全市经济继续保持高速增长态势从贷款投向分布看，9月末，工业贷款余额

62.66亿元，较年初上升

18.52亿元，同比多增

11.74亿元，继续加大对煤、电、油、气、化工等重点行业的支持力度；农业贷款余额

192.07亿元，较年初增加

84.46亿元，同比多增

38.62亿元，占全市新增贷款的

61.12%,支持新农村建设的力度进一步加大，基本建设贷款余额

134.64亿元，较年初增加

23.11亿元，同比多增

3.57亿元，金融对基础设施建设支持也在加大

3、不良贷款持续“双降”6月末全市银行业金融机构不良贷款余额为

11.89亿元，较年初减少

1.25亿元，不良贷款率仅为

1.96%,较年初下降了

0.84个百分点其中，国有商业银行不良贷款余额

3.64亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的

30.6%,农村合作金融机构不良贷款余额

4.79亿元，占全市银行业金融机构不良贷款余额的

40.2%不良贷款主要集中在“三农”机构，占全市不良贷款总额的

88.22虬从五级分类情况看，次级类贷款、可疑类贷款和保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范；担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全

二、改革提升农村金融服务的建议在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力

1.构筑促进新农村建设的金融生态环境要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境首先，加强农村信用体系建设良好的信用环境是一种无形资产，能够最大限度地节约融资成本，更好地促进经济的发展政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，强化农户诚信教育，培育农户的信用道德和信用精神，提高农户的信用素质政府采用补助的形式开展对农村劳动力的文化素质和职业技能培训，强化新型农民整体素质另外，深化农村企业产权制度改革，建立现代企业制度，明晰产权关系，完善内部治理制度，提高企业经营管理水平使企业真正成为合格的农村市场主体尽快建设和健全企业和个人的诚信系统，加快诚信立法，实现银行、政府、执法部门间的社会信用信息数据互连互通，提高社会信用信息的共享程度运用法律、制度、行政和经济手段，健全信息披露制度，规范律师事务所、会计师事务所、资信评估等诚信机构，提升其公信力建立农村信用的激励和惩戒机制，完善企业市场竞争和退出的公平环境，创造农村金融生态良性发展的诚信环境其次，转换地方政府职能政府部门要发挥主导作用政府要加强对创建金融生态环境工作的领导和协调，指定农村金融生态环境的整体规划、目标、任务以及切实可行的办法和措施切实转换服务理念，强化农村服务意识，严格依法行政，提高政务质量和效率结合当地农村经济金融状况,加快支农金融相关的制度建设，并保证规章制度的完善性、适用性和可操作性，以有效保护农村投资者、存款者的合法权利再次，加大对农业和农村的投入与支持力度财政是农村金融生态建设和新农村建设的一个重要支撑构筑促进新农村建设的金融生态环境需要以农村经济可持续发展为前提,农村金融生态环境的改善从根本上来说取决于农业产业环境，投资环境和农村经济的运行质量加强农村金融生态环境的建设,满足农村金融日益多样化的需求，是构建和谐社会主义新农村的客观要求农村金融生态比城市金融生态相对脆弱,因此，需要加强国家财政与政策性金融对周期长、资金需求大的项目支持力度同时，需要积极探索工业反哺农业,促进新农村经济发展的可行途径与制度设计

2.加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境农村金融立法应循序渐进，平稳推进应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境使之有能力和动力进行金融制度创新首先，制定农业投资法制定农业投资法，使国家对农业的投入法律化，通过立法规定中央、地方、集体经济组织和农民对农业的投资比例及相应的责任另外，农业投资法在法律上要规定对农业贷款实行优惠利率，中央银行对农业银行的再贷款利率和再贴现利率应低于城市的商业银行，以调整其级差收益同时，建立农业信贷国家财政补贴制，以补偿因低息贷款而造成的损失，走农村金融“以农养农，国家保护”的路子此外，农业银行在完成上交存款准备金后，多存可以多贷，但必须明确年度农业信贷的结构比例和投入时期其次，制定农村合作金融法尽快制定农村合作金融法及配套的法规，给农村合作金融以应有的法律保护在农村合作金融法律中，要对农村合作金融组织的.产权组织形式、融资渠道、经营机制、管理模式、运营规则、职能作用等做出明确规定根据农村发展的实际，在资金、利率、税收等政策方面给予农村合作金融组织以优惠政策，并用法律形式予以规范在立法中应对农村合作金融组织的性质、经营目标、经营业务、权利义务、与政府的关系等内容做出规定这样既可以为农村合作金融组织的改革和发展提供法律的依据、规范和保障，又可以规范农村合作金融市场，为农村合作金融的健康发展奠定良好的法律基础再次，制定农业保险法加快农业保险的立法，从法律上明确政府、保险人与被保险人之间的权利、义务关系，从政策和财政上予以支持，建立起确保农业持续发展和农村长期稳定的保障机制在农业保险法中，要明确农业保险的实施范围和实施方式扩大农业保险的实施范围，农业保险应包括农作物的耕种、收获后储藏、加工及其运输的保险，农业生产过程中所使用财产的保险，从事农业生产的人身保险及各种手工艺和家庭产品的保险等另外，要明确政府在农业保险中应发挥的作用进行保费补贴，根据农业保险发展的需要和我国财力，规定保费补贴的参考比率；进行费用补贴，借鉴发达国家发展农业保险的成功经验，由政府对农业保险的经营费用进行补贴实行某些优惠政策，对农业保险公司及其分支机构经营的政策性农业保险业务免税，对其经营的商业保险业务则降低税率，对商业保险公司经营的政策性农业保险业务也实行免税；对农业保险的投保人提供贷款担保或对向投保者提供低息农业贷款的金融机构给予利息补贴另外，要逐步建立多种形式的农业保险组织制度体系根据我国农业保险发展的实际需要，农业保险的组织形式应多样化，包括政策性农业保险公司、地方性农业保险公司、商业性保险公司、农业保险合作组织等

3.进一步深化农村信用社改革，完善治理结构和运行机制首先，创新管理体制强化内控制度，完善农村信用社经营机制树立以改革和效益为中心的经营管理价值观，构建起涵盖农村信用社各部门、各岗位以及每个员工的科学合理的激励机制、完善目标考核、真正使经营管理规范化、制度化，增强其经营管理的安全性、流动性和盈利性同时要确保管理的有效性其次，进一步改革产权制度强化产权制度改革，推进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制的转换强化内部约束和激励机制，有效地转换经营机制，加大责任追究力度，提高内控执行效果；强化增资扩股工作，确保信息的透明度和操作的合规合法性，逐步优化股权结构再次，完善治理结构在治理结构选择上，要坚持所有者控制原则及效率管理和监督原则要做到入股农民是农村信用社的所用者和控制者,形成信用社和入股农民的命运和生存发展息息相关的制度和体制安排，创造出风险共担、利益共享的运行机制在组织内部结构机制安排上，既要相互统一，又要相互制衡根据现代企业治理结构的要求，农村信用社必须坚持所有者的利益主体和他的风险主体是一致的，而在治理上和管理上也应由他们做到自我管理、自我约束和自我监督最后，加强风险防范努力扩充资本金资本充足率提高了，农村信用社抵御风险的能力自然就增强了同时，农村信用社应抓住改革的机遇，利用国家的优惠政策，改善自身经营，增强自身的吸引力，加大宣传力度,树立良好形象，做好服务，强化信用社与社员的联系，使入股社员得到实惠，提高人们的入股积极性努力实施多元化战略农村信用社的经营业务应该多样化,资金的投放领域和投放对象应该广泛化提高信贷质量农村信用社要提高信贷人员的素质，增强其风险意识；严格信贷审查，加强信贷管理，及时催收贷款

4.建立多层次的农村金融体系，培育农村金融市场竞争机制应构建一个商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间金融相结合的竞争性农村金融市场首先，拓宽政策性金融的业务范围作为目前唯一的农业政策性银行，农业发展银行应逐步向综合型政策性银行转变，满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求农业发展银行应当健全和完善政策性金融服务功能，继续支持国家粮油储备体系建设，履行为粮棉油收购资金供应和管理等政策性业务在业务拓展上，农发行在目前基础上调整充实业务范围，积极开办粮油产业化经营贷款、重新对农业发展银行进行市场定位，进一步调整农业发展银行信贷结构，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，使其成为支持农村发展的综合型政策性银行同时要拓宽业务覆盖面通过增设基层网点、接收部分基层国有商业银行网点或接收部分基层国有商业银行网点作为自己的分支机构，增强服务农业的能力另外，逐步开办扶贫开发项目贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务；通过发行农业金融债券和建立农业发展基金，拓宽筹资渠道止匕外，建立农村政策性保险业务，鉴于商业农业保险尚缺乏市场基础,建议在政策推动下争取成立地方性的，以政策为依托的政策性农业保险公司建议建立国家和省两级农业保险发展基金，在财政补贴之外，支付农民的保费补贴和农业保险部门的超额赔款补贴，通过政府补贴或委托代理的方式，鼓励商业性保险公司进入农业保险市场，为农业保险提供再保险支持其次，大力发展面向广大农户的合作金融组织合作金融机构因自身制度设计的特点，使得为社员服务方面具有交易成本低、效率高的内在优势，在农村金融市场发挥着重要作用因此，应大力发展面向广大农户的合作金融组织如由农户自愿发起的资金互助组织，这种资金互助组织应是真正意义的合作制组织，社员之间互相监督，社员代表参与合作社决策，建立社员大会控制下的法人治理机构，有效建立其自我约束和自担风险的经营机制再次，逐步规范和引导民间金融民间金融具有信息成本低、利率弹性大、服务态度好等优点，适度、健康的发展对于活跃民间投资,促进现代市场经济的发展具有积极的作用要通过经济手段而非行政手段来解决民间金融所存在的问题，并逐步使之规范化和制度化，充分利用传统的信用资源来培育和发展民间金融主体，使金融产业逐步走向多元化和市场化国家应尽快制定民间金融相关的法规和管理办法，加强政策引导，规范民间金融行为，降低市场准入门槛，使之合法化、公开化同时，支持有条件的地方发展小额信贷组织和互助合作金融组织根据市场化的原则，发展以不吸收公众存款的私营、股份、合作制的小额信贷组织和互助合作金融组织，条件成熟时可由监管部门实行备案制管理，设立民营银行，提高民间金融的组织化、规范化水平，更好为“三农”服务

5.建立有效的农村资金回流机制首先，国有商业银行改革和调整县级金融服务功能国有商业银行要合理设置县域机构，取消单纯吸储的银行营业网点商业银行可以适度调低系统内上存资金的比例和利率，以减少和解决农村资金流向城市、农业资金流向非农业、经济落后地区资金流向经济发达地区这个资金盈缺布局不均衡、两极分化越拉越大的问题同时、也可以适度“放权”，给予或扩大对基层行的资金授权授信额度和新增贷款的审批权限其次，调整、完善农村邮政储蓄的功能，以改变邮政储蓄造成农村资金外流的局面国家应制订相应的政策，政储蓄资金管理办法，必须对现有邮政储蓄制度进行改革将县以下邮政储蓄吸收的存款，通过人民银行全额用于增加对农村金融机构的再贷款，并将此作为一项制度稳定下来另外，降低邮政储蓄新增存款转存中央银行利率此外，按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构，推进邮政储蓄银行网络的建立，并设立专门的农村金融服务部门，面向“三农”开展业务；通过与农村金融机构开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度再次，对支农再贷款要进行财政贴息，引导资金进入农村不论在地方一级还是在国家一级，财政支农资金和信贷资金都缺乏衔接和配合，国家和地方财政可将支农资金给予财政贴息，以引导信用社和农业银行加大农业投入，降低农民的贷款成本

6.建立和完善风险分散和补偿机制首先，建立农村信贷保险制度积极开发农业贷款损失补偿保险品种，对商业性保险公司按照农业保险的业务比重给予相应的保费补贴及免交涉农业保险营业税等优惠政策其次，加快农业保险制度建设,把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，考虑组建政策农业保险机构,或者委托政策性银行开办农业保险业务，政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民参保意识；也可以鼓励商业性保险机构开办业务，鼓励农村金融机构代理农业保险业务也可以通过财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展再次，建立信用担保补偿机制政府要建立信用担保补偿基金,，每年按照一定比例补充当年基金并牵头组建符合农村需求的评估担保机构,设立由财政、企业、农村金融机构出资的信用担保基金，发展农村互助担保组织建立区域性信用再担保机构，以分散农村金融机构的风险最后，建立有效的存款保险机制消除政府承担隐性担保的责任，有利于保护存款人的利益，为稳定金融体系提供事后补救措施，也有助于农村金融机构防范金融风险金融调研报告2金融体系是建设社会主义新农村的重要保障没有现代农村金融体系，就很难发展现代农业完善农村金融体系，改进“三农”金融服务，离不开制度性扶持政策目前，我国农村金融体系亟待建立健全，应积极发挥税收作用，促进农村金融体系更快更好建设

（一）关于农村信用社为配合进一步深化农村信用社改革，改善农村金融服务，确保农村信用社改革试点工作积极稳妥地进行，经国务院批准，财政部和国家税务总局下发了改革试点地区农村信用社税收政策

1.从20—年1月1日起至20_年底，对参与试点的中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他试点地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税

2.从20_年1月1日起，对改革试点地区农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的‘税率征收营业税

（二）关于农业保险根据现行营业税法规规定，对农牧保险，即为种植业、养殖业、牧业种植和饲养的动植物提供保险的业务，免征营业税金融调研报告3摘要农业经济是我国经济发展的基础“三农”问题是国家非常重视的问题，不仅关系到经济发展和国民素质，同时也关系到社会稳定、国家富强和民族复兴优化金融服务是支持农业经济的有效发展路径分析了农业经济金融服务存在的问题，提出了优化金融服务和政府扶持体系、明确农业产品定位等相关建议关键词农业经济；金融服务；“三农”发展农业经济和优化县域金融机构服务是我国经济可持续发展的基础，也是“三农”经济发展中应该重视和研究的问题只有对农业产品进行有效规划和定位，对金融服务机构进行完善并服务优化，才能确保农业经济快速发展1农业经济与金融市场路径依赖和金融服务制度问题

1.1农业经济的发展受到资金需求膨胀和供给约束的阻碍近年来，随着国家提高对农业的重视度，农业经济快速发展农业生产水平不断提升，更加科学专业农村经济组织成立以及农业企业加入，使得农业生产和经营规模也在持续扩大，农业的资金需求总量也迅速上升［1］农村经济主体还处于发展初期，资本实力还很薄弱要想实现农业经济快速发展，就需要投入大量资金目前只能通过银行贷款获取资金虽然社会上很多商业金融机构加大了信贷集约力度，但他们普遍追求低风险高利润的商业化目标，而农业生产属于“低收益高风险”行业，导致很多金融机构不会贷款给农业经济主体部分地方农业银行、农村信用社等开展支农业务，但是只针对相关农产品收购，如粮食、食用油等，对于贷款业务开放的很少农业银行大多实行城市化的经营模式，对授权和授信以及评级制度等严格要求，无法满足农业信贷资金需求银行的信贷资金大多供给少数具。