农行贷款培训课件

农行贷款培训课件欢迎参加农业银行贷款业务培训本次培训旨在帮助新入职员工及业务人员全面了解农业银行贷款产品、政策和业务流程，提升专业服务能力培训内容涵盖农行贷款产品体系、市场政策环境、个人及企业贷款业务、审批流程及风险管控等方面，确保您掌握最新的贷款业务知识和技能本课件更新日期为年月，包含最新的市场数据和政策信息，帮助您更好20256地服务客户，实现业务目标培训大纲农行贷款产品体系概述全面介绍农行各类贷款产品特点及适用场景贷款市场及政策环境分析当前贷款市场趋势和相关政策要点个人住房贷款政策解读详解最新房贷政策及操作规范小微企业和民营企业贷款介绍小微企业和民营企业贷款产品及政策普惠金融贷款业务解析普惠金融政策及实施方案贷款审批流程及风险管控讲解贷款全流程管理及风险防控措施贷后管理及催收探讨贷后管理体系及不良贷款处置方法农行简介悠久历史农业银行成立于年，是中国四大国有商业银行之一，拥有超过年的发195170展历史，积累了丰富的金融服务经验和专业知识广泛网络全国设有多个网点，形成覆盖城乡的金融服务网络，为客户提供便捷23000的金融服务，是网点覆盖最广泛的银行之一业务规模贷款业务总规模超过万亿元，是中国金融市场的重要参与者，为国民经济17发展提供强有力的金融支持服务三农作为服务三农和县域经济的主力军，农行持续创新金融产品，助力乡村振兴战略实施，支持农业农村现代化建设年农行发展战略2025战略目标全面提升金融服务能力普惠金融普惠金融贷款余额突破万亿元5民营企业支持民营企业贷款目标超过万亿元

7.5利率市场化深化利率市场化改革乡村振兴推进乡村振兴战略年，农行将继续深化金融改革，优化资源配置，以普惠金融和民营企业支持为重点，推动乡村振兴战略实施我们将通过创新产品和服务模式，提升金融服务的可获2025得性和便利性，助力实体经济高质量发展贷款市场概况宏观经济形势贷款投放结构当前国内经济稳中向好，结构持续优化，新动能加快成长金融行业贷款投放结构正在发生积极变化，普惠金融、绿色信贷、科市场流动性合理充裕，货币政策保持稳健，为贷款业务发展创造技创新等领域贷款占比持续提升，体现了金融服务实体经济的方良好环境向随着宏观经济政策的精准实施，市场预期稳定向好，有利于金融乡村振兴、扩大内需、提振消费以及两重两新领域成为贷款投机构稳健开展贷款业务，支持实体经济发展放的重点，引导金融资源向关键领域和薄弱环节倾斜贷款利率体系机制公布机制LPR贷款市场报价利率是多家报每月日公布，遇节假日顺LPR LPR20价行按公开市场操作利率加点形延由中国人民银行授权全国银成的，已成为贷款定价的主要基行间同业拆借中心计算并发布，准这一机制增强了利率传导效确保市场参与者能够及时获取最率，提高了贷款定价的市场化程新利率信息度期限品种分为年期和年期以上两个期限品种，分别对应短期贷款和中长期贷LPR15款，满足不同期限贷款定价的需求，提高利率体系的精准性贷款基准利率变化农行贷款产品体系个人贷款满足个人多样化消费和投资需求对公贷款住房贷款•面向企事业单位的多元化融资解决方案消费贷款•流动资金贷款•经营贷款•项目贷款•贸易融资普惠金融贷款•支持小微企业和弱势群体小微企业贷款•创业担保贷款•科技创新贷款扶贫小额信贷•支持科技型企业发展壮大三农特色贷款知识产权质押贷款•助力农业农村现代化发展科创企业贷款•农户小额信用贷款•农业产业链贷款•个人贷款产品线个人住房贷款为客户购买自住房、改善型住房、商业用房等提供的贷款产品，具有期限长、利率相对较低的特点个人消费贷款包括汽车贷款、装修贷款、教育贷款等，满足客户多元化消费融资需求，手续简便，审批快捷个人经营贷款面向个体工商户、小微企业主提供的用于生产经营的贷款，支持实体经济发展信用卡分期及透支通过信用卡提供的小额、短期、灵活的消费信贷服务，为客户提供便捷的融资渠道教育助学贷款支持学生完成学业的专项贷款，具有政策性强、利率优惠的特点对公贷款产品线流动资金贷款用于企业日常生产经营活动的短期贷款项目贷款支持固定资产投资和项目建设的中长期贷款贸易融资围绕国际贸易和国内贸易提供的融资服务银团贷款多家银行共同向同一借款人提供的贷款绿色信贷支持环保、节能、清洁能源等绿色产业的专项贷款农行对公贷款产品全面覆盖企业生命周期各阶段的融资需求，从短期流动资金到长期项目投资，从国内业务到国际贸易，为企业提供全方位的金融支持绿色信贷作为新兴产品线，体现了农行践行可持续发展理念的责任担当三农特色贷款农户小额信用贷款农业产业化龙头企业贷乡村振兴专项贷款款针对农户生产经营需求，基落实国家乡村振兴战略的专于信用评价的小额贷款，简支持农业产业化龙头企业发项金融产品，涵盖农村基础化手续，快速审批，有效解展的专项贷款，助力农业现设施建设、特色产业发展、决农户融资难问题贷款额代化和产业链整合，提升农乡村旅游等多个领域，助力度一般不超过万元，期限业产业竞争力贷款可用于农村经济社会全面发展50灵活，最长可达年企业流动资金、技术改造、5扩大生产等多方面需求农村基础设施建设贷款支持农村道路、水利、电网、通信等基础设施建设的中长期贷款，改善农村生产生活条件，促进城乡融合发展普惠金融贷款万1000普惠定义标准单户授信1000万元以下的小微企业贷款，体现服务小微企业的普惠金融理念万亿

4.66贷款余额2024年普惠金融贷款余额达

4.66万亿元，体现农行服务实体经济的能力万458有贷户数较上年增加104万户，覆盖面持续扩大，惠及更多小微企业高于增速表现增速高于全行各项贷款平均水平，展现农行对普惠金融的重视和支持普惠金融贷款是农行服务实体经济、支持小微企业发展的重要抓手通过创新产品和服务模式，简化业务流程，提高服务效率，农行持续扩大普惠金融覆盖面，有效缓解小微企业融资难、融资贵问题民营企业贷款政策业绩回顾发展目标年末民营企业贷款余额万亿元年末预计将超过万亿元

20246.

5320257.5资源配置规模管理专项资源配置和政策支持单列信贷规模和考核计划农行高度重视民营企业金融服务工作，将其作为服务实体经济的重要内容我行通过单列信贷规模、完善考核机制、加强政策引导等措施，不断提升民营企业金融服务质效在支持民营企业发展方面，农行坚持两个毫不动摇，对国有企业和民营企业一视同仁，平等对待，根据企业实际情况提供差异化、定制化的金融服务小微企业贷款特色产品•税贷通基于企业纳税数据发放的信用贷款•信用贷纯信用方式发放的小额贷款•续贷易到期还旧借新一站式办理的续贷产品利率定价•执行优惠利率政策，降低企业融资成本•根据客户风险等级实行差别化定价•动态调整利率水平，体现市场变化审批流程•简化申请材料，减少企业负担•优化审批流程，提高办理效率•线上线下结合，便捷获取贷款年减免政策2025•降低小微企业贷款利率•减免部分服务费用•提供优惠期限和条件科技创新企业贷款高新技术企业信贷支持针对国家认定的高新技术企业，提供专项信贷支持，支持企业技术研发和成果转化贷款期限最长可达年，利率执行优惠政策，满足企业长期发展需求5知识产权质押贷款接受企业专利、商标等知识产权作为质押物，提供融资服务，盘活企业无形资产通过与专业评估机构合作，科学评估知识产权价值，确定贷款额度科创企业成长周期金融服务根据科创企业不同发展阶段特点，提供差异化、全生命周期的金融服务，从种子期到成熟期，全程陪伴企业成长纳入支持小微企业融资协调工作机制将科技创新企业纳入支持小微企业融资协调工作机制，开辟绿色通道，提供更加便捷高效的金融服务个人住房贷款政策类别首套房二套房首付比例最低最低20%30%利率政策基点最低基点较高LPR+LPR+贷款期限最长年最长年3025额度上限根据房价及还款能力更严格的额度控制提前还款一年后可申请一年后可申请个人住房贷款政策实行首套房和二套房差别化管理，体现国家房住不炒的政策导向根据客户购房性质、所在城市政策等因素，确定具体的首付比例和利率水平对于提前还款，客户需在贷款发放一年后才能申请，且需提前天向银行提出申30请提前还款手续费根据具体情况而定，一般不超过提前还款金额的一定比例存量个人住房贷款利率定价机制适用范围公告依据本政策适用于以为定价基根据《中国人民银行公告LPR准的浮动利率存量商业性个人〔〕第号》文件精202411住房贷款，不包括固定利率贷神，央行明确了存量个人住房款和政策性贷款这一范围覆贷款利率定价机制调整的相关盖了大部分年改革后规定，旨在促进房地产市场平2019LPR发放的个人住房贷款稳健康发展执行时间该政策自年月日起正式执行，符合条件的客户可向贷款发放银2024111行提出申请，银行将按规定程序进行办理政策实施后，有效降低了居民住房贷款负担房贷利率调整政策偏离度判断当客户现执行的加点幅度与全国平均偏离高于时，客户可向30BP

0.3%贷款银行申请调整房贷利率银行将对申请进行审核，确认是否符合调整条件加点下限确定调整后的新加点不得低于全国平均加点，同时不得低于客户所+30BP在城市执行的新发放房贷利率加点下限这一规定确保利率调整的合理性和公平性具体加点确定银行根据市场供需状况、客户风险状况等因素确定具体加点值对于优质客户，银行可在符合政策前提下给予更优惠的利率定价，体现差异化服务房贷重定价周期调整政策内容周期选择根据最新政策，浮动利率房贷客户可向银行申请调整重定价周客户可以选择按个月、个月或个月进行重定价，不同周期对3612期，根据自身需求选择不同的重定价频率这一政策增加了客户应不同的利率调整频率短周期能够更快反映市场利率变化，长的选择权，使房贷管理更加灵活周期则提供更稳定的还款预期客户可以根据对未来利率走势的判断，选择最适合自己的重定价个月每季度调整一次，适合预期利率下行客户•3周期，更好地管理贷款成本银行将根据客户申请进行评估，并个月每半年调整一次，适合风险偏好中等客户•6提供相应的服务支持个月每年调整一次，适合追求稳定的客户•12个人贷款申请流程申请资格预审客户可通过网点咨询、线上预约或电话咨询方式进行贷款资格预审预审主要评估客户基本条件是否符合贷款要求，包括年龄、收入、信用记录等方面提交申请材料客户准备并提交贷款申请所需的各项材料，包括身份证明、收入证明、用途证明等材料越完整准确，审批效率越高，有利于快速获得贷款贷款审批与评估银行对客户申请进行全面审查，包括资信评估、还款能力分析、担保物评估等根据评估结果，确定是否批准贷款以及具体的贷款条件签订合同贷款获批后，银行与客户签订贷款合同，明确双方权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式等内容客户需认真阅读合同条款，确保理解各项内容贷款发放与支付完成合同签署和相关手续后，银行按约定方式发放贷款资金根据不同贷款类型，资金可能直接支付给交易对手，也可能发放到客户账户个人贷款申请材料身份证明文件包括居民身份证、户口本、婚姻状况证明等身份证必须在有效期内，婚姻状况证明需与实际情况一致，确保申请人身份信息真实准确外籍人士还需提供有效护照和居留许可收入证明文件包括工资流水、纳税证明、劳动合同等能够证明申请人稳定收入来源的材料银行通常要求提供最近个月的收入记录，以评估申请人的还款能力6-12用途相关证明根据贷款类型提供相应证明，如住房贷款需提供购房合同、房产证明等；汽车贷款需提供购车协议等证明材料需清晰反映贷款用途，符合银行管理要求担保抵押相关文件如需提供担保或抵押，需准备相应材料，如抵押物产权证明、担保人身份和收入证明等这些材料用于评估担保或抵押的有效性和价值，降低贷款风险对公贷款申请流程授信申请与受理前期接洽与尽职调查企业提交正式授信申请，银行审核材料并决定是否受理银行与企业进行初步接洽，了解融资需求，开展尽职调查贷款审查审批银行对企业经营状况、财务状况等进行全面审查评估贷款发放管理合同签订完成担保手续后，银行按约定发放贷款并进行支付管理授信获批后，双方签订贷款合同，明确权利义务关系对公贷款申请流程比个人贷款更为复杂，涉及更多的调查环节和风险评估银行会对企业的经营情况、财务状况、行业前景等进行全面分析，确保贷款风险可控企业需提前做好准备工作，提高贷款申请效率对公贷款申请材料企业资质证明财务报表分析经营状况材料企业需提供营业执照、组织机构代码企业需提供最近年的审计报告或财务包括主要业务合同、销售订单、采购合2-3证、税务登记证或三证合一的营业执报表，包括资产负债表、利润表、现金同等能够证明企业真实经营状况的材照、公司章程、股东会或董事会关于本流量表等，反映企业的财务状况和经营料这些材料帮助银行了解企业的业务次融资的决议等材料，证明企业合法经成果模式、市场地位和经营规模营资格银行将通过分析这些财务数据，评估企企业还需提供主要客户和供应商清单，对于特殊行业，还需提供行业准入资业的盈利能力、偿债能力、营运能力和反映企业的上下游关系和市场网络，为质、许可证等专项证明文件，确保企业发展潜力，判断企业的还款能力和经营银行评估企业经营风险提供依据经营活动符合国家法律法规要求稳定性贷款审批标准客户资质评估评估客户诚信度、经营能力和信用记录项目风险评估分析项目可行性、前景和风险点担保物评估评估担保物价值、变现能力和稳定性还款能力分析分析现金流、收入来源和债务负担风险缓释措施5评估风险控制和应急处置能力农行贷款审批遵循全面评估、风险可控的原则，通过对客户、项目、担保物等多维度分析，形成科学的审批决策审批过程中注重合规性，确保贷款投向符合国家产业政策和银行信贷政策风险缓释措施是审批的重要考量因素，包括增加担保方式、设置还款保障机制、加强贷后管理等，确保贷款资金安全信用评级体系评级等级个人客户特征企业客户特征授信政策AAA收入稳定，无不良记录行业龙头，经营稳健最优惠利率，最高额度AA收入较稳定，信用良好行业前列，财务健康优惠利率，较高额度A收入一般，偶有逾期行业中上，经营稳定标准利率，中等额度BBB收入波动，有短期逾期行业中游，有一定波动略高利率，受限额度BB及以下收入不稳，多次逾期经营困难，财务风险高高利率或不予授信农行建立了科学完善的信用评级体系，通过对客户经营状况、财务表现、偿债能力等多维度评估，形成客观公正的信用评级结果评级结果直接影响授信额度、利率水平和贷款审批难度评级体系定期更新，根据客户实际表现动态调整评级结果良好的信用评级可帮助客户获得更优惠的贷款条件，是银企合作的重要基础贷款担保方式抵押担保质押担保保证担保借款人或第三人以其不转借款人或第三人将其动产第三人与债权人约定，当移占有的财产作为债权的或权利移交给债权人占债务人不履行债务时，保担保，债务人不履行债务有，作为债权的担保质证人按照约定履行债务或时，债权人有权依法处分押物包括存单、债券、股承担责任保证方式分为抵押物优先受偿常见抵票、仓单等动产或权利凭一般保证和连带责任保押物包括房产、土地、机证，具有较高的流动性和证，连带责任保证的担保器设备等不动产变现能力效力更强信用贷款基于借款人的信用状况发放的无担保贷款，主要考察借款人的经营能力、财务状况和信用记录信用贷款对借款人资质要求较高，但手续简便，审批速度快抵押物评估管理评估机构管理评估标准和方法农行建立了严格的评估机构准入和退出机制，定期对合作评估机构进行考抵押物评估遵循市场价值原则，采用市场法、收益法、成本法等评估方核评价评估机构需具备相关资质和专业能力，确保评估结果的客观公法不同类型抵押物适用不同的评估方法，如房产主要采用市场比较法，正银行与评估机构保持独立关系，避免利益冲突设备主要采用成本法等评估过程需考虑抵押物的市场流动性和变现能力评估审核和备案重估与价值监测银行对评估报告进行严格审核，重点关注评估方法选择是否合理、参考案对于长期贷款的抵押物，银行建立了定期重估机制，根据市场变化及时调例是否适当、评估结论是否客观等评估报告审核通过后，进行内部备案整抵押物价值针对价格波动较大的抵押物，设置价值监测预警机制，当管理，作为贷款审批的重要依据价值下降超过一定比例时，要求借款人追加担保贷款合同管理1合同要素与条款解析贷款合同是约定借贷双方权利义务的法律文件，主要包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式、违约责任等核心要素合同条款需符合法律法规要求，表述清晰准确，避免歧义2合同签订规范与流程合同签订前，银行工作人员需向客户详细解释合同内容，特别是重点条款和风险提示签约双方应具备完全民事行为能力，企业客户需加盖公章并由法定代表人或授权代表签字，确保合同的合法有效性3合同变更与解除贷款合同生效后，如需变更或解除，应由双方协商一致并签订书面协议变更内容不得违反法律法规和银行管理规定，变更手续需完备，确保变更行为的合规性和有效性4档案管理要求贷款合同及相关文件需按规定归档保存，保存期限不少于贷款到期后年档案管理需遵循完5整性、安全性和可追溯性原则，确保合同文本及时归档、妥善保管、查询便捷贷款发放管理发放前审核要点确认合同签署完备，担保手续办妥受托支付与自主支付根据金额和用途确定支付方式分期发放管理根据项目进度合理安排发放计划支付管理与监督跟踪资金流向，确保专款专用贷款发放是贷款业务的关键环节，直接关系到资金安全和贷款用途管控发放前需严格审核前置条件是否满足，确保合同签署完备，担保手续办妥，相关批复条件已落实贷款资金支付方式分为受托支付和自主支付受托支付是指银行根据借款人的支付指令，将贷款资金直接支付给符合约定用途的交易对手；自主支付是指银行将贷款资金发放至借款人账户，由借款人自行支付一般而言，单笔金额较大的贷款采用受托支付方式，以加强资金用途管控贷款风险管理风险识别通过尽职调查、信用评估等手段，全面识别客户、行业、项目等方面的潜在风险，形成风险清单，为后续风险管理奠定基础风险计量运用定性和定量分析方法，对已识别的风险进行量化评估，确定风险程度和等级，为风险决策提供科学依据风险监测建立常态化风险监测机制，定期收集客户经营、财务状况等信息，跟踪行业和市场变化，及时发现风险信号风险缓释采取担保、保险、限制性条款等措施，降低风险敞口，增强风险抵御能力，确保贷款风险在可控范围内风险处置针对已暴露的风险，制定科学的处置方案，通过重组、清收、担保物处置等手段，最大限度降低损失贷后管理制度次12年度检查频率正常类客户每年至少检查1-2次，关注类每季度检查，不良类每月检查项5主要检查内容贷款用途、经营状况、财务变化、担保物状况、还款能力变化级3预警信号分级轻度、中度、重度预警，对应不同处理措施100%责任覆盖率实行贷后管理责任制，确保每笔贷款都有专人负责跟踪管理贷后管理是贷款全生命周期管理的重要环节，通过持续监测、定期检查和动态评估，及时发现和处理风险隐患，保障贷款资金安全农行建立了完善的贷后管理制度，明确贷后检查的频率、内容和方法，强化预警机制和责任落实贷款风险分类次级类借款人的还款能力出现明显问题，关注类可疑类完全依靠其正常营业收入无法足额尽管借款人目前有能力偿还贷款本偿还贷款本息借款人无法足额偿还贷款本息，即息，但存在一些可能对偿还产生不使执行担保，也可能会造成一定损•经营持续恶化利影响的因素失•出现亏损•经营出现波动•严重亏损•贷款逾期90天以上正常类损失类•财务指标下滑•现金流枯竭借款人能够履行合同，没有足够理在采取所有可能的措施或一切必要•偶有逾期还款•贷款逾期180天以上由怀疑贷款本息不能按时足额偿的法律程序后，本息仍然无法收还回，或只能收回极少部分•经营状况良好•企业停产或破产•财务指标健康•担保物价值严重下跌•按时还本付息•贷款逾期360天以上预警信号与处理预警信号分级预警信息收集渠道农行建立了三级预警信号体系，根据风险严重程度分为轻度、中预警信息来源多样，包括客户拜访、财务监测、舆情监控、征信度和重度预警轻度预警主要是提示性风险，不会立即影响贷款查询等农行建立了多渠道信息收集机制，确保能够及时获取风安全；中度预警表示风险已经显现，需要密切关注；重度预警则险信息特别是利用大数据技术，实现对客户经营、市场变化的意味着贷款面临严重风险，可能导致损失实时监测，提高预警的及时性和准确性轻度预警财务指标轻微恶化、行业景气度下降等此外，农行还通过与政府部门、行业协会的信息共享，获取更全•面的风险信息，增强预警的全面性和有效性中度预警出现短期逾期、经营持续下滑等•重度预警多次逾期、停产停业、诉讼缠身等•贷款催收工作催收准备在贷款逾期或有逾期迹象时，银行将启动催收准备工作这包括收集借款人最新联系方式、梳理贷款合同条款、准备催收话术和材料等催收前需充分了解客户情况，分析逾期原因，制定有针对性的催收策略催收方式农行采取多种催收方式，包括电话提醒、短信通知、信函催收、上门催收等对于不同类型的客户和逾期情况，选择适当的催收方式，确保催收效果催收过程中注重沟通技巧，既要坚决维护银行权益，也要尊重客户，避免过激行为催收原则农行贷款催收工作遵循合法合规、及时有效、分级负责的原则严禁采用威胁、恐吓、侮辱等非法手段催收，保护借款人的合法权益催收工作尊重客户隐私，不得向无关第三方泄露客户信息针对不同逾期阶段和风险程度，由不同层级人员负责催收农行的贷款催收工作已在年逐步展开，建立了完善的催收体系和责任机制催收工作注2025重法律风险防控，所有催收行为都严格按照法律法规和内部管理规定执行，避免因催收不当引发投诉或纠纷不良贷款处置重组与展期•针对暂时困难但有恢复前景的客户•调整还款计划，降低还款压力•可适当下调利率，减轻利息负担•附加条件增加担保、追加资本等担保物处置•评估担保物当前市场价值•选择合适的处置方式拍卖、变卖等•办理相关法律手续•实现担保物价值，回收贷款资金核销与批量转让•符合条件的不良贷款可申请核销•批量打包转让给资产管理公司•通过市场化方式盘活不良资产•减轻银行不良资产压力法律诉讼程序•穷尽协商手段后启动法律程序•准备诉讼材料，提起诉讼•申请财产保全，防止转移资产•执行判决，追索债权贷款减免政策年小微企业贷款利率特殊群体账户管理费减免2025优惠针对老年人、残疾人、低收入群体等为支持小微企业发展，农行推出2025特殊客户群体，农行实行账户管理费年小微企业贷款利率优惠政策对符减免政策这些客户可凭相关证件或合条件的小微企业客户，在LPR基础证明材料，申请减免账户年费、交易上给予一定幅度的利率优惠，具体优费等费用，减轻金融服务负担，体现惠幅度根据客户评级、合作历史等因普惠金融理念素确定，最高可享受的优LPR-50BP惠利率农村金融用户分期减免活动为推动乡村振兴战略，农行推出农村金融用户分期减免活动对于农村地区的个人经营性贷款和小额农户贷款，在特定时期内办理分期业务可享受手续费减免，优惠力度最高可达全免100%客户申请减免政策需提供相应证明材料，按规定流程办理银行将根据客户实际情况和政策要求，审核客户资格，确定具体减免方案减免政策体现了农行服务实体经济、支持弱势群体的社会责任，也是落实国家普惠金融战略的重要举措普惠金融服务提升计划扩大客户规模优化客户结构，提高覆盖率1推动客群深耕精准定位客户需求，提供差异化服务打造优质产品增强客户粘性，提升品牌价值提供综合服务高效便捷的一站式金融解决方案农行普惠金融服务提升计划旨在通过数字化转型、产品创新和服务升级，为小微企业、农户和弱势群体提供更加便捷、高效的金融服务该计划重点关注服务可得性、便利性和满意度，努力打造普惠金融服务标杆在实施过程中，农行将充分发挥网点渠道优势，结合互联网金融技术，构建线上线下一体化服务体系同时，通过大数据分析客户需求特点，实现精准营销和风险控制，提升普惠金融服务的质效和可持续性行业重点支持领域乡村振兴农行积极支持乡村振兴战略实施，重点支持农业农村现代化、农村基础设施建设、农产品加工流通等领域通过创新金融产品和服务模式，助力乡村产业、人才、文化、生态和组织振兴扩大内需顺应国家扩大内需战略，农行加大对制造业、基础设施、新型基础设施等领域的信贷支持，助力构建国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局提振消费针对消费升级趋势，农行创新消费金融产品，支持汽车、家电、家居等大宗消费，以及教育、医疗、养老等服务消费，满足居民多样化、个性化消费需求，释放消费潜力两重两新是指重大基础设施、重大科技项目、新型基础设施和新能源项目农行将这些领域作为信贷支持重点，助力国家战略实施和经济高质量发展民企贷款服务提升措施配置专项信贷资源农行为民营企业配置专项信贷规模，确保民企贷款增量和增速这些资源优先支持符合国家产业政策、市场前景好、经营稳健的民营企业，特别是制造业、科技创新、绿色发展等领域的优质民企单列考核计划将民营企业贷款纳入分行绩效考核体系，设立专项考核指标，与经济资本、薪酬总量等挂钩，激励分支机构积极拓展民企业务考核指标包括民企贷款增量、户数增长、不良率控制等多个维度提升定价管理精细化水平完善民企贷款定价机制，基于风险定价原则，对不同行业、不同类型、不同风险等级的民企实施差异化定价策略通过科学定价，既保障银行合理收益，又降低企业融资成本，实现互利共赢优化无还本续贷政策针对经营稳健、信用良好的民营企业，推出无还本续贷业务，解决企业周转贷款断贷问题简化续贷手续，提高审批效率，降低企业过桥成本，有效缓解企业资金周转压力融资协调机制房地产融资协调机制小微企业融资协调工作机制为应对房地产市场变化，农行建立了房地产融资协调机制，统筹农行建立了支持小微企业融资协调工作机制，整合内外部资源，推进房地产金融工作该机制由总行牵头，各分行配合，定期研破解小微企业融资难题该机制通过一站式服务、专项产品、究房地产市场形势，调整融资政策，支持房地产市场平稳健康发绿色通道等方式，提高小微企业贷款可得性和便利性展将民营、科创、外贸企业纳入重点走访范围，深入了解企业需协调机制重点关注保交楼项目融资、优质房企信贷支持、个人住求，提供针对性的金融解决方案协调机制运行以来，小微企业房贷款政策调整等方面，确保政策精准有效，风险可控贷款户数和金额持续增长，服务满意度显著提升贷款系统操作指南1贷款申请录入2审批流程跟踪登录农行贷款业务系统，选择贷款申请模块，按照系统提示填写客户在审批管理模块中，可以查看贷款申请的审批状态和流程节点系统基本信息、贷款要素、担保情况等内容录入过程中注意信息的准确支持实时查询审批进度，了解当前审批所处环节和负责人对于需要性和完整性，特别是关键信息如身份证号、贷款金额、期限等不得出补充资料的申请，系统会自动发送提醒，工作人员需及时跟进处理错3贷后管理模块4统计报表生成贷款发放后，通过贷后管理模块记录贷后检查情况、风险预警信息、在统计分析模块中，可以按照不同维度生成贷款业务报表，包括贷款客户经营变化等内容系统支持贷后检查计划制定、检查报告生成、投放情况、产品分布、行业分布、风险分类等系统支持报表导出和风险分类调整等功能，实现贷后管理的系统化和规范化数据分析功能，为业务决策提供数据支持案例分析个人住房贷款申请条件与材料准备额度计算与期限确定年满周岁，具有完全民事行为能力，信用1根据购房总价、首付比例和还款能力确定贷18记录良好款额度和期限审批要点与注意事项利率定价与调整重点关注收入真实性、信用状况和房产合规基于加点定价，可选择固定或浮动利率LPR性案例张先生，岁，某国企工程师，月收入元，拟购买一套总价万元的二手住房作为自住作为首套房，首付比例，贷款期限352500030030%30年，采用等额本息还款方式分析首付万元，贷款金额万元按照当前年期以上计算，贷款利率为，月供约元，占月收入的，在合902105LPR

3.80%+20BP

4.00%10,00040%理范围内审批时重点关注其收入稳定性、信用记录和所购房产权属清晰度案例分析小微企业贷款企业资质评估某机械零部件制造公司，成立5年，年销售收入1500万元，主要为大型汽车制造企业提供配套零部件企业具有稳定的客户资源和订单，近两年收入稳定增长，利润率维持在10%左右企业信用记录良好，无不良征信记录融资需求分析企业计划扩大生产规模，需要购置新设备并补充流动资金总融资需求800万元，其中设备购置500万元，流动资金补充300万元根据企业现金流和经营计划，设备投资回收期约为3年，流动资金周转期约为6个月担保方案设计考虑到企业现有资产状况和信用水平，设计组合担保方案设备贷款部分采用设备抵押+法定代表人保证；流动资金贷款部分采用应收账款质押+法定代表人保证这种组合方式既能满足银行风险管控要求，又不会过度增加企业负担贷款方案制定设备贷款500万元，期限3年，等额本金还款，执行优惠利率；流动资金贷款300万元，期限1年，采用循环额度方式，支持企业灵活用款根据企业经营周期特点，设计合理的还款计划，确保企业现金流稳定案例分析三农贷款农户信用评价产业链金融方案王村种植专业合作社，由当地户果农组成，主要种植优质苹针对合作社的特点和需求，设计产业链金融解决方案以合作社30果，年产量约吨，年销售额约万元合作社成立年，运为核心，为上游农户提供种植资金支持，为下游收购商提供收购5003003营规范，管理有序，无不良信用记录贷款，形成产业链闭环金融服务通过农户信用评价体系，对合作社成员进行信用评级，综合考察合作社本身可申请设施农业贷款万元，用于建设冷库和分拣200其种植技术水平、收入稳定性、历史信用记录等因素评级结果包装线，提升产品附加值和市场竞争力贷款期限年，利率优5显示，合作社整体信用水平良好，具备贷款条件惠，采用农机具抵押果园收益权质押的担保方式+风险控制措施包括与当地农业保险公司合作，为果园投保自然灾害险；与大型电商平台签订销售协议，确保稳定的销售渠道；建立收入监管账户，实现销售收入封闭运行，保障贷款按期归还贷后服务内容涵盖种植技术指导、市场信息提供、金融知识培训等，帮助合作社提升管理水平和市场竞争力，实现可持续发展客户沟通技巧需求挖掘方法产品推介技巧异议处理策略通过开放式提问、积极倾听和产品推介应围绕客户需求展面对客户异议，应先倾听理情景设计，深入了解客户的真开，突出产品的价值和优势，解，表示尊重，再进行有针对实需求避免过早推介产品，采用比较法和案例法增强说服性的解释和说明利用感谢-先充分理解客户面临的问题和力使用通俗易懂的语言解释理解解释建议四步法，有效--挑战，再提供针对性的解决方专业术语，帮助客户全面理解处理客户疑虑，促进沟通顺案产品特点畅风险提示要点贷款业务中的风险提示是法定义务，应详细说明利率调整、逾期责任、提前还款费用等关键风险点使用通俗易懂的例子帮助客户理解风险，确保客户做出明智决策法律合规提示类别主要内容注意事项相关法律法规《贷款通则》《商业银行及时了解最新法规变化法》《合同法》《担保法》等合规操作要求贷前调查、审批权限、合同严格执行操作流程，保留完签订、发放管理等环节的合整记录规要求禁止行为清单违规放贷、收费不透明、强明确红线意识，坚决杜绝违制搭售、泄露客户信息等规行为法律责任提示违规行为可能导致的行政处加强合规培训，树立风险防罚、民事赔偿、刑事责任等范意识在贷款业务开展过程中，必须严格遵守国家法律法规和监管规定，坚持合规经营、审慎经营原则各业务环节都要做到有法可依、有规可循，确保业务合法合规对于新出台的政策法规，要及时学习领会，准确把握精神实质，并结合实际工作及时调整业务策略和操作流程，确保各项工作始终在合规的轨道上运行贷款营销策略目标客户定位精准识别高潜力客户群体营销活动设计2创新吸引力强的推广方案交叉销售方法提升客户价值和产品渗透率客户维护计划4建立长期稳定的客户关系有效的贷款营销策略应从客户需求出发，通过精准定位和差异化服务，提升营销效果和客户体验目标客户定位是营销的第一步，需要借助大数据分析，识别不同客户群体的特点和需求，制定针对性的营销策略营销活动设计要注重创新性和吸引力，通过线上线下结合的方式，提高品牌曝光度和客户参与度交叉销售是提升客户价值的重要手段，通过深入了解客户需求，推荐匹配的产品组合，实现客户和银行的双赢客户维护计划则着眼于长期关系建设，通过定期回访、金融顾问服务等方式，增强客户粘性和忠诚度常见问题解答贷款利率问题是客户最关心的话题之一常见问题包括利率如何计算、是否可以调整、提前还款是否有罚息等对此，工作人员应清晰解释利率构成、调整机制和提前还款条件，帮助客户做出合理决策贷款流程问题主要涉及申请材料、审批时间、发放方式等环节工作人员需详细说明各环节要求和时间节点，设定合理的客户预期，并在流程中保持沟通，及时反馈进展情况特殊情况处理如还款困难、变更还款计划等，需根据具体情况提供专业建议，寻找合适的解决方案，既保障银行权益，又尽可能满足客户合理需求贷款业务发展趋势数字化转型产品创新方向贷款业务正加速向数字化、智能化方向发展大数据、人工智能、区贷款产品将更加多元化、个性化，满足不同客户群体的差异化需求块链等技术广泛应用于贷款审批、风险控制和客户服务等环节，提高绿色信贷、科技金融、普惠金融等专业化产品将不断涌现，形成丰富业务效率和风险管理水平未来，线上贷款比重将持续提升，实现更的产品体系同时，场景化金融将成为重要趋势，将贷款服务嵌入客加便捷高效的服务体验户生活和生产场景中风控模式变革监管政策展望风险控制将从传统的经验判断向数据驱动、模型预测转变通过建立监管政策将更加注重金融稳定与支持实体经济的平衡在防范系统性更加精准的风险评估模型，实现风险的早期识别和预警同时，风控风险的同时，鼓励金融创新和普惠金融发展数据安全、消费者权益方式将更加主动，从事后管理向全流程管控转变，提高风险管理的前保护等方面的监管将加强，金融机构合规经营的要求将更加严格瞻性和有效性培训总结核心要点回顾能力提升建议学习资源推荐本次培训全面介绍了农行贷款产品体系、政策业务人员应不断提升专业知识水平，加强市场农行内部学习平台提供丰富的培训资源，包括环境、业务流程和风险管理，强调了合规经分析能力、风险识别能力和客户服务能力建政策解读、案例分析、操作指南等建议充分营、风险防控和客户服务的重要性贷款业务议结合实际工作情况，有针对性地学习相关领利用这些资源，进行系统化学习同时，关注作为银行核心业务，既要积极拓展，又要审慎域知识，如行业分析、财务分析、法律法规行业动态和政策变化，及时更新知识结构，适经营，在支持实体经济发展的同时确保资金安等，全面提升综合素质应业务发展需要全持续学习是提升业务能力的关键建议制定个人学习计划，每周安排固定时间学习新知识，每月参与一次业务讨论或分享，每季度进行一次知识总结和反思通过持续学习和实践，不断提升专业能力和服务水平，成为贷款业务的行家里手。