小微贷款培训课件

小微贷款培训课件欢迎参加小微贷款培训课程本课程旨在帮助金融从业人员全面了解小微企业贷款业务，掌握贷款流程、风险管理和客户服务技巧在当前经济环境下，小微企业融资需求日益增长，为银行和金融机构带来了巨大的业务机会小微企业贷款概述小微企业是指符合国家规定标准的小型、微型企业，通常根据注册资本、年营业收入、资产总额和员工人数等指标进行分类根据工信部最新标准，工业类小型企业员工人数人以下，微型企业人以下；服30020务业小型企业员工人以下，微型企业人以下10010小微贷款的意义促进就业推动创新小微企业提供了全国以上的就业岗位，80%小微企业贡献了的发明专利和的新65%80%年新增就业岗位万个，是解决就20231100产品开发，是技术创新的重要来源业问题的主力军政策支持经济活力小微企业市场反应灵活，对经济周期波动具有缓冲作用，维持经济稳定增长国家和地方信贷政策2024年，中央金融工作会议强调加大对小微企业的金融支持力度，人民银行和银保监会联合发布《关于进一步强化小微企业金融服务的指主要优惠条款导意见》，要求银行业金融机构持续增加小微企业贷款投放，优化贷款结构，提高信用贷款比例•贷款利率优惠，普遍低于市场平均水平

0.5-1个百分点各地方政府也出台了特色支持措施，如上海设立亿元小微企业贷款风险补偿基金，深圳推出小微贷政策性担保计划，成都实施助微贷100专项融资计划等•简化审批流程，部分地区实现一日审批•提高不良贷款容忍度，小微企业贷款不良率容忍度高于其他贷款小微贷款基本流程项目受理收集客户基本信息和贷款需求，进行初步资格审查，确定是否符合基本准入条件贷前调查实地走访企业，核实经营状况，分析财务数据，评估还款能力和风险因素贷款审批根据调查结果，撰写调查报告，提交审批部门进行分级审批，确定贷款条件贷款发放签订贷款合同，办理抵押担保手续，完成资金划拨，确保资金用途合规贷后管理定期回访客户，监控资金使用情况，跟踪还款进度，及时发现和处理风险客户准入标准1基本准入要求•信用记录良好，近两年无重大逾期记录和不良信用记录•企业正常经营满年以上，部分行业或特殊产品要求年以上12•近个月内有稳定的纳税记录，无重大税务违规行为12•主营业务符合国家产业政策，不属于高污染、高能耗行业•注册地及实际经营地须在银行规定的服务区域内•企业法定代表人年龄一般要求在岁之间18-65小微企业贷款客户准入标准是贷款业务的第一道防线，合理的准入标准能有效降低信贷风险金融机构应根据自身风险偏好和业务策略制定差异化的准入标准，但通常都会考虑信用记录、营业年限、纳税情况以及行业属性等因素贷款申请材料清单身份与法人材料财务报表材料•营业执照原件及复印件•近两年及最近一期资产负债表•组织机构代码证•近两年及最近一期利润表•税务登记证•近两年及最近一期现金流量表•法定代表人身份证•财务报表附注（如有）•股东会决议（有限公司）•审计报告（如有）•公司章程税单与合同材料•近个月增值税纳税申报表12•近两年企业所得税纳税申报表•主要业务合同•房屋租赁合同•近个月银行流水6•抵押物产权证明（抵押贷款）贷款资料准备技巧常见易错点材料真实性与一致性审核•营业执照与实际经营地址不符准备贷款材料时，应确保所有文件真实有效，数据前后一致财务报表数据应与税务申报表相符，企业收入应与银行流水相匹配材料应保持•法人身份信息与工商登记不一致整洁，按顺序排列，便于银行工作人员查阅•财务报表数据前后不连贯•银行流水与申报营业收入差异过大对于不同贷款产品，还需准备特定材料例如，抵押贷款需提供抵押物产权证明、评估报告；担保贷款需提供担保人资质证明；供应链融资需•合同签署不规范，缺少必要盖章提供上下游交易凭证等•税务申报与财务报表不匹配贷款资料递交顺序基础资料先递交营业执照、身份证明等基础资料，确保企业基本资质符合要求财务资料在基础资料通过初审后，提交财务报表、银行流水等财务资料，展示企业财务状况业务资料最后递交业务合同、经营场所照片等业务资料，证明企业经营状况良好银行通常关注企业的经营稳定性、财务健康度和还款能力建议在工作日上午递交材料，避开银行业务高峰期，提高处理效率可通过线下柜台或线上平台递交，部分银行还提供上门服务递交前应与客户经理预约，明确所需材料清单，避免多次往返银行实地尽职调查调查内容与流程陪同技巧与注意事项银行实地尽职调查是贷款审批的关键环节，通常包括以下步骤企业在银行调查时应做好以下准备预约调查时间，通知企业准备相关材料•法定代表人和财务负责人必须在场

1.核实企业经营场所真实性，拍照留存•提前整理好账簿、合同等原始资料

2.查看生产设备、库存、员工情况•确保经营场所整洁有序，设备正常运转

3.与企业负责人面谈，了解经营状况•诚实回答问题，不隐瞒经营困难

4.核查财务账簿，验证财务报表真实性•适当展示企业亮点和发展前景

5.走访上下游客户，了解行业地位•准备常用上下游客户联系方式

6.撰写调查报告，提出风险评估意见•避免过度包装或造假，以免产生不良影响

7.贷款审批流程分解1初审阶段由客户经理负责，主要审查申请材料完整性和合规性，进行初步风险评估，形成初审意见通常需要个工作日完成1-32复审阶段由风控部门负责，对客户经理的调查报告进行复核，重点关注企业财务状况、还款能力和风险点，提出风险缓释措施通常需要个工作日完3-5成3决策层审批由贷款审批委员会或有权审批人进行最终审批，根据初审和复审意见，结合银行信贷政策和风险偏好，做出贷款决策通常需要个工作日完1-2成常见审批意见包括同意发放、有条件同意（需补充材料或调整贷款方案）、暂缓发放（需进一步调查）和拒绝发放整个审批流程一般需要个工作日，特殊情况可能5-10延长贷款利率介绍年主流利率区间2024年，随着（贷款市场报价利率）调整，小微企业贷款利率整2024LPR体呈现下行趋势目前，一年期为，五年期以上为LPR

3.45%LPR银行对小微企业贷款通常在基础上加点定价，不同贷款产

3.95%LPR品加点幅度不同利率类型固定利率贷款期限内利率保持不变，有利于企业稳定预期利率下限利率上限浮动利率根据变动调整，通常每年或每季度调整一次%%LPR小微企业可根据自身现金流特点和对利率走势的判断选择合适的利率类型对于长期贷款，如果预期利率下行，建议选择浮动利率；如果预期利率上行或希望稳定财务预期，建议选择固定利率还款方式一览等额本息每月还款金额相同，但前期利息占比大，后期本金占比大适合现金流稳定的企业，总利息支出较高等额本金每月归还等额本金和剩余本金利息，还款金额逐月递减前期压力较大，但总利息支出较少按月付息到期还本每月只还利息，到期一次性还本适合有明确资金回笼计划的项目贷款或季节性经营企业选择建议小微企业应根据自身现金流特点选择还款方式现金流稳定的企业可选择等额本息；希望降低总利息支出且前期现金充裕的企业可选择等额本金；有明确大额回款计划的企业可选择按月付息到期还本贷款产品类型信用贷款抵押贷款无需抵押和担保，纯信用发放的贷款适用于以房产、设备等资产作为抵押物的贷款适用经营稳定、信用良好的成熟小微企业，额度通于拥有固定资产的小微企业，额度较高，利率常较小，利率较高较低，是最常见的贷款类型供应链贷款担保贷款基于供应链交易关系发放的贷款适用于与核由第三方提供担保的贷款适用于缺乏抵押物心企业有稳定业务往来的上下游小微企业，依但有良好商业信誉的小微企业，担保费用增加托核心企业信用获得融资了融资成本抵押贷款详解常见抵押物类型评估流程要点提供抵押物产权证明和相关资料

1.抵押物类型抵押率评估周期银行委托第三方评估机构进行评估

2.商业房产50%-70%3-5天

3.评估师现场勘查抵押物状况评估机构出具正式评估报告

4.住宅房产天60%-80%2-3银行根据评估值和抵押率确定贷款额度

5.工业厂房天40%-60%5-7办理抵押登记手续

6.机器设备天抵押物评估价值是决定贷款额度的关键因素企业应保持抵押物良好状30%-50%3-7态，提供完整的产权证明评估过程中，评估师会考虑市场价值、变现存货天20%-40%3-5能力、保值能力等因素房产类抵押物通常能获得较高贷款额度和较低利率担保与互保贷款互保机制结构互保贷款是指由多家小微企业互相提供担保的贷款模式，通常有以下几种形式一对一互保两家企业互相担保，风险较高联保体家企业组成联保小组，一家违约由其他成员共同承担责任3-5担保圈多家企业形成担保链条，每家企业为下一家提供担保互保贷款风险在于连锁反应，一家企业出现问题可能导致整个互保体系崩溃银行通常会严格筛选互保企业，要求互保企业在同一行业或产业链上，且经营状况相当担保人条件•具有完全民事行为能力的自然人或法人•财务状况良好，具备代偿能力•信用记录良好，无不良信用记录•企业担保人注册资本不低于被担保企业的

1.5倍•个人担保人需提供稳定收入证明和财产证明•与被担保企业无关联关系（专业担保机构除外）保理与供应链金融交易发生小微企业向核心企业供货或提供服务，形成应收账款凭证确认获取核心企业确认的发票、送货单等交易凭证，证明债权真实性融资申请将应收账款转让给银行，获得高达应收账款的融资80%债权回收应收账款到期后，由核心企业直接向银行付款，完成还款保理与供应链金融适合与大型企业有稳定业务往来的小微企业典型融资场景包括制造业上游供应商向大型制造商供货后的融资需求；批发商向大型零售商供货后的融资需求；服务提供商向大型企业提供服务后的融资需求此类融资主要依靠核心企业的信用，小微企业可以借力大企业信用获得更便捷的融资融资成本通常低于纯信用贷款，审批速度快，一般个工作日即可完成3-5商票票据质押贷款/票据要求风险提示•票据必须真实，来源于真实贸易背景票据质押贷款虽然操作便捷，但也存在一些风险需要注意•出票人信用等级较高，一般要求级以上AA警惕虚假票据，确保票据来源于真实交易

1.•票据剩余期限一般不超过个月6关注出票人信用状况变化，避免到期无法兑付

2.•票据必须背书完整，无瑕疵注意票据瑕疵，如背书不连续可能导致权利受损

3.•电子商业汇票优于纸质商业汇票留意贷款期限与票据到期日匹配，避免产生期限错配

4.•银行承兑汇票优于商业承兑汇票防范票据诈骗，核实票据真伪

5.票据质押贷款的融资比例通常为票面金额的，取决于出票人70%-90%小微企业可通过中国人民银行票据信息查询平台验证电子商业汇票的真信用等级和票据类型银行承兑汇票的质押率高于商业承兑汇票实性，防范票据风险票据质押贷款适合持有优质票据但短期资金紧张的小微企业小额信用贷款1授信标准•企业成立满2年以上，主营业务稳定•近两年无重大违约记录，信用评级良好•近6个月银行流水稳定，月均流入金额符合要求•纳税记录良好，依法纳税•法定代表人个人信用良好，无不良记录•企业盈利能力强，负债率控制在合理水平2额度设定•根据企业经营规模确定，通常不超过月均营业收入的2倍•首次授信额度一般控制在50-300万元•授信期限通常为1年，可循环使用•部分银行对优质客户提供自动续期服务•额度可随企业成长逐步提升3审批速度优势•线上化审批流程，最快1天完成审批•简化资料要求，部分产品只需提供基础资料•大数据风控模型，实现快速风险评估•预授信机制，对符合条件的客户提前评估授信额度•随借随还灵活机制，降低资金使用成本贷款授信额度测算资产评估法收入评估法基于企业资产价值计算授信额度，适用于拥有基于企业营业收入计算授信额度，适用于轻资较多固定资产的企业产企业其中，房产抵押率通常为，设备抵乘数因素根据行业特点确定，风险系数根50%-70%1-8押率为，存货抵押率为据企业信用状况确定，通常为30%-50%20%-40%

0.1-

0.5负债评估法基于企业还款能力计算授信额度，确保企业债务风险可控指息税折旧摊销前利润，反映企业真实现金流创造能力EBITDA实际操作中，银行通常综合运用多种测算方法，取其中最小值作为最终授信额度，并考虑企业实际资金需求、行业特点和风险偏好等因素进行调整小微企业可根据这些测算公式提前评估自身可能获得的贷款额度小微贷款营销技巧客户分层与画像获客渠道线下获客渠道1•走访工业园区和商业集聚区2•与行业协会和商会合作举办活动•参加小微企业展会和交流会3•通过现有客户介绍（客户转介奖励计划）1顶级客户•与会计师事务所、律师事务所建立合作关系高信用优质企业线上获客渠道•搜索引擎营销和社交媒体推广2成长型客户•行业垂直网站和平台合作稳定发展企业•小程序和获客APP•电子商务平台合作（如与淘宝、京东商家合作）3基础客户•智能获客系统（基于大数据分析潜在客户）一般小微企业客户分层营销能提高效率，针对不同类型客户提供差异化服务顶级客户提供一对一服务和专属产品；成长型客户提供标准化产品和定期跟进；基础客户提供自助服务和批量获客策略小微企业需求分析流动资金需求固定资产需求用于支付日常经营支出，如采购原材料、支付用于购置设备、厂房、办公场所等长期资产工资、缴纳租金等特点是金额较小，周期特点是金额较大，期限长，一次性投入短，频率高季节性需求项目扩张需求用于应对季节性生产或销售高峰特点是周期用于业务扩张、新产品开发、市场拓展等特性明显，可预测性强点是阶段性投入，回报周期较长需求调研工具包括需求问卷调查表、资金需求测算表、现金流量预测模型、经营周期分析表等银行客户经理应通过这些工具深入了解企业真实需求，提供精准匹配的金融产品精准的需求分析有助于降低贷款风险，提高客户满意度贷款用途合规管理真实用途核查工具违规使用风险告知资金流向监控跟踪贷款资金划转路径，确保流向符合约定贷款资金违规使用可能导致以下后果合同凭证核验查验采购合同、发票等原始凭证，确认真实交易银行有权提前收回贷款，要求企业立即偿还全部本息

1.现场检查实地查看经营场所、库存、设备等，核实资金实际用途企业及法定代表人信用记录受损，影响未来融资

2.账户管理要求企业在贷款行开立账户，便于监控资金流向支付违约金，增加融资成本

3.供应商访谈与企业上游供应商沟通，核实交易真实性情节严重的，可能面临刑事责任

4.第三方监管委托第三方机构对贷款资金使用情况进行监管违规使用常见形式包括挪用贷款资金进行股权投资、购买房产、偿还其他债务、个人消费、民间借贷等银行应在贷款发放前明确告知企业合规使用贷款的重要性，并定期进行贷后检查贷款合同解读1主要条款与责任贷款金额与期限明确贷款本金、发放方式和还款期限利率与计息方式约定利率类型、计息基准、浮动方式和罚息标准担保方式明确担保人、担保物及担保责任提款条件规定贷款发放前企业需满足的条件还款计划约定还款日期、金额和方式资金用途明确贷款资金的使用范围和限制陈述与保证企业对自身情况和资料真实性的承诺违约责任规定违约情形和相应的处理措施2风险提示提前还款条款部分合同对提前还款设有违约金条款交叉违约条款一笔贷款违约可能导致其他贷款同时视为违约加速到期条款特定情况下银行有权要求提前偿还全部贷款自动扣款授权银行有权从企业账户直接扣收到期款项利率调整条款浮动利率贷款的调整机制和频率费用承担条款明确各类费用的承担主体争议解决方式约定发生纠纷时的解决途径签订贷款合同前，企业应仔细阅读合同内容，特别是关于利率、费用、违约责任等条款对于不清楚的条款应主动咨询银行工作人员，必要时可寻求专业法律顾问的帮助银行也应向企业详细解释合同条款，确保企业充分理解自身权利和义务贷后管理概述还款跟踪与台账不良征兆监测贷后管理是贷款全生命周期中的重要环节，有效的贷后管理能够及时发及时识别不良征兆是防范贷款风险的关键常见的不良征兆包括现风险，防范不良贷款还款跟踪与台账管理是贷后管理的基础工作，包括1•企业主频繁变更联系方式或难以联系•企业经营场所变更或闲置•建立还款台账，记录每笔贷款的基本信息、还款计划和实际还款情况•银行流水明显减少或异常波动•设置还款提醒机制，提前通知企业即将到期的还款•企业出现拖欠供应商货款、员工工资等情况•监控企业账户资金变动，评估还款能力•行业环境发生重大不利变化•对逾期贷款及时跟进，了解逾期原因并采取措施•企业法定代表人涉及诉讼或其他债务问题•定期与企业沟通，了解经营状况和资金需求变化•企业经营范围频繁变更或偏离主业•小额贷款逾期或其他金融机构贷款出现问题贷后检查方法现场检查非现场检查实地走访企业经营场所，直接观察企业经营通过分析企业提供的财务报表、银行流水、状况、设备运转、库存变化等现场检查能征信报告等间接了解企业情况非现场检查直观了解企业真实情况，但耗时较多效率高，但可能无法发现一些隐藏问题•检查频率一般每季度一次，高风险客•检查频率一般每月一次户可能每月一次•检查内容财务报表、银行流水、纳税•检查内容经营场所、人员状况、设备记录、诉讼信息等运转、库存、账簿等•检查方式系统自动监测和人工分析相•检查方式预约检查和突击检查相结合结合重点指标贷后检查应重点关注以下指标流动比率、资产负债率、销售收入增长率、毛利率、存货周转率、应收账款周转率、经营活动现金流量等这些指标的异常变动可能预示着企业经营状况发生重大变化，需要及时跟进了解原因风险管理基础信用风险流动性风险指借款人不能按时足额偿还贷款本息的风险这是小微贷款最主要的风指贷款资金无法按时收回导致银行自身流动性不足的风险小微贷款期险类型，源于借款人经营不善、还款意愿不足或外部环境变化等因素限结构不合理可能加剧这一风险管理措施包括合理安排贷款期限结管理措施包括严格准入标准、科学评估还款能力、设置合理担保和完善构、设立流动性风险限额、建立应急预案和优化资产负债匹配贷后管理操作风险合规风险指由于内部程序、人员和系统的不完善或失效，或外部事件导致的风指因违反法律法规、监管规定或内部规章制度导致的风险小微贷款政险小微贷款业务量大面广，容易出现操作失误管理措施包括健全内策变化快，合规要求高管理措施包括加强合规培训、完善合规审查机控制度、强化培训、实施岗位轮换和引入科技手段辅助风控制、建立违规问责制度和定期开展合规检查客户信用风险分析企业信用评分体系银行通常采用评分卡模型对小微企业进行信用评估评分维度包括基础信息成立年限、注册资本、员工人数等经营状况营业收入、利润率、增长率等财务状况资产负债率、流动比率、现金流等信用记录历史还款情况、征信记录等担保情况担保方式、担保物价值等毛利率负债率%%管理能力企业主经验、学历、从业年限等行业前景行业周期、政策环境、市场竞争等各维度赋予不同权重，最终得出综合评分，通常分为、、、AAA AAA、、、等级别，评级越高，信用风险越低，贷款条件越优BBB BBB CCC惠财务报表分析重点现金流量分析资产负债分析现金流量是判断企业偿债能力的核心指标，应资产负债表反映企业财务状况，应重点关注重点关注•资产负债率是否在行业合理范围内•经营活动现金流量是否为正，并与净利润•流动比率和速动比率是否满足短期偿债需基本匹配求•经营活动现金流量是否能覆盖当期债务•资产结构是否合理，变现能力如何•现金流入是否稳定，有无明显异常波动•负债结构是否合理，短期负债占比是否过•现金流季节性特点，预判未来还款高峰期高是否有充足现金流欺诈识别要素小微企业财务造假常见手段包括•虚增收入虚构客户和销售合同，伪造银行流水•虚减成本隐瞒部分成本支出，虚增利润•资产虚增高估存货和固定资产价值•负债隐瞒隐瞒民间借贷等表外负债识别财务造假的方法包括对比多期财务报表查找异常变动；将财务数据与行业平均水平比较；核实重要客户和供应商的真实性；检查银行流水与账面记录的一致性；对比财务报表与纳税申报表的差异等资本结构与抗风险能力融资结构优化建议合理的资本结构能显著提升企业抗风险能力针对小微企业，建议采取以下措施优化融资结构适度负债根据行业特点和企业成长阶段确定合理负债规模，避免过度负债40%长短搭配长期资产应匹配长期负债，短期资产匹配短期负债，避免期限错配多元融资综合运用银行贷款、融资租赁、股权融资等多种融资方式合理定价科学测算融资成本，选择综合成本最优的融资方案预留缓冲保持一定比例的现金储备，应对突发风险稳定股本适当增加实收资本，提高企业自有资金比例资本充足率资本充足率反映企业自有资金占总资产的比重，是衡量企业长期偿债能力和抗风险能力的重要指标

2.5资产负债率资产负债率反映企业负债经营程度，不同行业合理水平不同，一般小微企业应控制在70%以下

1.5流动比率流动比率反映企业短期偿债能力，一般应大于1，理想水平为

1.5-2之间市场环境与行业风险政策风险市场风险宏观经济政策、产业政策、环保政策等变化可市场需求变化、新竞争者进入、替代品出现等能导致企业经营环境改变如双碳政策对高耗因素可能导致企业市场份额下降如疫情期间能行业的影响，数字经济政策对传统企业的冲线下零售业遭遇的冲击，共享单车对传统自行击等车制造业的影响等技术风险成本风险技术迭代加速、行业标准变更等因素可能导致原材料价格波动、人力成本上升、能源价格变企业现有技术和产品落后如智能手机对传统化等因素可能导致企业成本结构发生变化，压功能机的替代，新能源汽车对传统燃油车的冲缩利润空间如近年来塑料原料价格上涨对包击等装行业的影响行业生命周期分析不同生命周期阶段的行业具有不同的风险特征萌芽期行业风险高但潜力大；成长期行业竞争加剧但市场扩张快；成熟期行业格局稳定但增长放缓；衰退期行业面临转型或淘汰压力银行应结合行业生命周期特点，制定差异化的信贷政策如对成长期行业可适当放宽条件，对衰退期行业则需严格控制风险大数据与风控模型客户画像自动评分系统风控技术案例/大数据技术在小微贷款风控中的应用日益广泛通过整合内外部数据，现代银行风控系统融合多种先进技术，形成立体化风控体系银行可以构建更全面、精准的客户画像，提高风险识别能力机器学习模型基于历史数据训练的信用评分模型，可预测违约概率典型的小微企业自动评分系统通常包含以下数据维度知识图谱识别企业关联关系，发现潜在关联风险•基础信息工商注册信息、股东背景、经营年限等OCR技术自动识别票据和证件，提高审核效率地理信息系统分析企业地理位置特征，评估区域风险•交易数据流水、电商平台交易、供应链数据等POS自然语言处理分析网络舆情，及时发现负面信息•纳税数据增值税、所得税申报数据等区块链技术确保交易数据真实可靠，防止多头融资•信用历史央行征信记录、历史还款表现等•关联关系企业主个人信用、关联企业情况等案例某银行利用电商交易数据构建的风控模型，将小微企业贷款审批•行为特征用电量、物流数据、社保缴纳等时间从天缩短至分钟，不良率控制在以下

3301.5%信息收集实战演练公开信息收集客户走访交流交叉验证确认通过企业信用信息公示系统、法院判决文书网、知识产与企业主和财务人员面谈，了解经营策略、财务状况、通过走访上下游、查验原始凭证、分析银行流水等方式，权局等公开渠道收集企业基础信息行业前景等信息交叉验证信息真实性信息渠道梳理全面的信息收集应充分利用各种渠道，主要包括信息类型信息来源收集方法工商信息企业信用信息公示系统网络查询信用记录中国人民银行征信系统系统查询司法信息中国裁判文书网、执行信息公开网网络查询纳税信息税务部门、企业纳税申报表材料查验经营信息企业财务报表、账簿、合同现场查验行业信息行业协会、研究报告、新闻媒体资料研读业务流程风险节点1贷前调查阶段风险点材料造假、客户隐瞒不良信息、调查不充分控制措施交叉验证资料真实性、全面尽职调查、引入第三方数据验证2贷款审批阶段风险点审批标准执行不严、内部人员舞弊、绕过审批流程控制措施严格执行审批标准、实行双人审批、建立回避制度3贷款发放阶段风险点合同签署不规范、抵押登记不完善、资金被挪用控制措施规范合同管理、完善抵押登记、监控资金流向4贷后管理阶段风险点贷后检查流于形式、风险预警不及时、催收不力控制措施强化贷后检查、建立预警机制、完善催收流程关键环节失控可能导致的后果贷前调查环节失控可能导致不合格客户进入信贷系统；审批环节失控可能导致违规放贷和道德风险；贷款发放环节失控可能导致担保不足和资金挪用；贷后管理环节失控可能导致风险发现滞后和不良贷款增加典型风险案例剖析案例一虚构贸易背景融资案例二关联企业互保风险某贸易公司通过伪造上下游合同、虚开增值税发票等方式，虚构贸易背景向某地区五家小微企业形成互保圈，其中一家企业经营不善破产，导致连锁反多家银行申请贷款，累计获取贷款万元后实际用于房地产投资和民间应，最终五家企业全部违约，造成银行贷款损失万元50002000借贷，最终资金链断裂导致违约风控措施复盘风控措施复盘•深入调查企业关联关系，警惕隐蔽关联•加强交易真实性核查，实地走访上下游客户•控制互保圈规模，避免过度集中•核实增值税发票真伪，关注发票金额与银行流水匹配度•对互保企业实施整体授信管理•建立贷款资金监管机制，控制资金用途•强化互保企业贷后监控频率•加强征信管理，防范多头融资•建立互保风险预警机制案例三抵押物风险某制造企业以厂房和设备抵押获得贷款万元，后因行业下滑企业破产银行处置抵押物时发现，厂房建在集体土地上无法办理产权过户，专用设备缺乏800市场需求，最终抵押物实际变现仅万元，远低于评估价值200风控措施复盘严格审查抵押物产权状况，避免产权瑕疵；合理评估抵押物变现能力，控制专用设备抵押率；动态监测抵押物价值变化；多元化担保方式，降低单一担保风险合规与政策要求银监规定重点小贷公司与银行差异年银保监会关于小微企业贷款的主要监管要求包括2024监管主体•商业银行单户小微企业贷款余额不超过万元1000银行由银保监会监管，小贷公司由地方金融监管部门监管•普惠型小微企业贷款不良率容忍度比平均水平高个百分点2•小微企业贷款综合融资成本应逐年降低资金来源•国有大型商业银行普惠型小微企业贷款增速不低于20%•小微企业贷款审批时间应控制在个工作日以内5银行可吸收存款，小贷公司不得吸收公众存款，资金主要来自股东投入和有•严禁向小微企业收取贷款承诺费、资金管理费等不合理费用限的银行融资•加强对小微企业贷款流向监测，防止资金违规流入房地产市场杠杆率要求银行可运用较高杠杆，小贷公司杠杆率通常不得超过资本金的倍3贷款利率银行贷款利率受影响，波动空间小；小贷公司利率上限为的倍，LPR LPR4实际利率通常高于银行催收技巧（常规）电话催收流程面谈沟通技巧电话催收是最常用的催收方式，适用于轻微逾期客户标准流程包括面谈催收适用于金额较大或多次逾期的客户有效的面谈技巧包括

1.确认通话对象身份，表明身份和来意•选择适当场所，保持专业形象

2.询问逾期原因，区分不能还和不愿还•倾听客户困难，表示理解但坚持原则

3.强调按时还款的重要性，说明逾期后果•避免情绪化，保持冷静专业态度

4.针对不同逾期原因提出解决方案•提供切实可行的还款方案，如分期还款

5.达成还款承诺，确定具体还款时间和金额•适当施压，强调逾期的法律后果

6.做好通话记录，为后续跟进提供依据•当场签署还款承诺书，明确还款计划•保持跟进，对承诺兑现情况及时核实无论采用何种催收方式，都应遵守法律法规，禁止采用威胁、恐吓、侮辱、骚扰等不当手段催收过程应尊重客户隐私，保护个人信息，避免给客户造成名誉损害催收实战演练（案例）电话催收录音分析应对常见异议案例背景某服装贸易企业贷款万元，月还款额万元，已连续逾期个月，5052客户异议应对技巧共计万元未还10现在没钱，等有钱再还具体询问预计何时有资金回笼，达有效催收示范成有时间节点的还款承诺您好，我是银行客户经理李明请问是张总吗？我们注意到您的贷款已经逾XX期两个月了，请问是遇到什么困难了吗？（确认身份，直接切入主题）业务亏损，还不起了了解具体亏损原因，提出分期还款或动用其他资产还款的建议了解了，您是因为季节性库存积压导致资金周转困难您的企业基本面还是不错的，这种情况我们可以一起想办法解决（表示理解，建立信任）我已经委托他人还款了核实委托人信息和还款凭证，确认还款事实不过，逾期会影响您的个人和企业信用记录，可能导致无法获得新的贷款，甚至影响其他业务合作我们希望能尽快解决这个问题（说明后果，施加适当压力）利息太高，我不想还了重申合同义务，说明拒绝还款的法律后果，必要时提供利息减免方案考虑到您的实际情况，我们可以提供两个方案一是先还清一个月的欠款，剩余我已经破产了，没能力还款要求提供破产证明，同时评估担保部分一周后还清；二是一次性还清所有欠款，我们可以适当减免部分罚息您觉物处置价值，制定资产处置方案得哪种方案更适合您？（提供可行方案，引导做出选择）非常规催收手段发送律师函当常规催收无效时，可委托律师发送正式律师函，表明采取法律行动的意愿，增加心理压力律师函应包含欠款事实、法律依据、还款要求和期限、不履行的法律后果等内容提起诉讼向法院提起民事诉讼，要求借款人履行还款义务诉讼流程包括起诉状准备、证据收集、案件受理、庭前准备、开庭审理、判决执行等环节，通常需要个月时间3-6申请财产保全在诉讼过程中或之前申请财产保全，防止借款人转移资产可申请冻结银行账户、查封房产、扣押车辆等，需提供担保并缴纳保全费用财产保全期限一般为个月，可申请延长6强制执行获得胜诉判决后，若借款人仍不履行还款义务，可申请法院强制执行执行措施包括强制划扣账户资金、拍卖查封财产、限制高消费、纳入失信被执行人名单等非常规催收必须在法律框架内进行，禁止采用暴力、威胁、骚扰等非法手段在采取法律行动前，应充分评估成本和收益，选择最适合的追偿策略对于配合度高但确实暂时还款困难的客户，可考虑调整还款计划，避免激化矛盾不良贷款化解措施协商重组资产处置对于暂时经营困难但有恢复前景的企业，可通对于无力偿还且无恢复希望的企业，可通过处过调整还款计划、降低利率、延长期限等方式置抵押物、质押物等方式回收贷款处置前应进行债务重组，帮助企业渡过难关重组应基进行专业评估，选择合适的处置时机和方式，于企业真实经营状况和现金流预测，确保方案最大化回收价值常见处置方式包括拍卖、协具有可行性议转让和折抵债务等核销处理债权转让对于已穷尽所有催收手段仍无法收回的贷款，将不良贷款债权打包转让给专业资产管理公在履行相关程序后可进行核销处理核销需有司，快速回收部分资金转让价格通常为债权充分证据证明贷款确实无法收回，并不意味着面值的，取决于贷款质量、担保情30%-70%放弃追偿权，应继续保留相关资料，在条件允况和回收难度转让应签订正式协议，明确权许时继续追偿利义务和免责条款贷款业务合规风险点违规放贷典型问题司法追责示例虚假信贷资料伪造或接受虚假财务报表、担保证明等近年来，金融领域违规放贷案件频发，司法机关加大了惩处力度违规转贷将贷款资金出借给无贷款资格的第三方案例一某银行支行行长违规审批贷款万元给关联企业，导致贷3000关联交易放贷向银行员工关系密切人员发放贷款款无法收回，被判处有期徒刑年，并处罚金万元530超权限审批越权审批贷款，规避集体决策案例二某客户经理伪造抵押物评估报告，帮助企业骗取贷款万2000贷款挪用明知贷款资金用途与合同不符仍发放贷款元，被判处有期徒刑年，并处罚金万元310收费不规范违规收取手续费、咨询费、顾问费等案例三某银行信贷人员收受贿赂万元，违规发放贷款亿元，最终501造成万元损失，被判处有期徒刑年，并处罚金万元违规续贷通过新贷还旧贷掩盖不良贷款500012100信贷资金回流贷款资金直接或间接回流为银行存款从上述案例可以看出，违规放贷不仅会导致银行资产损失，还可能触犯《刑法》中的贷款诈骗罪、受贿罪、违法发放贷款罪等，造成严重法律后果操作流程管理工具箱流动资金测算模型现金流量表模板基于企业销售收入、营业周期和资金周转情况，科学测算企业真实流动资帮助企业梳理和预测未来现金流情况，评估还款能力模板包含经营活动、金需求模型考虑应收账款周期、存货周期、应付账款周期等因素，避免投资活动和筹资活动三部分现金流，突出反映企业创造现金流的能力和潜过度授信或授信不足在风险点风险预警指标系统贷后检查清单设立关键风险指标并定期监测，及时发现潜在风险指标包括财务指标标准化贷后检查内容和流程，确保检查全面有效清单覆盖企业经营状况、（如资产负债率、流动比率）、经营指标（如营收增长率、毛利率）和外财务状况、抵押物状况、资金用途等关键方面，便于不同人员按统一标准部指标（如行业景气度、政策变化）等开展工作贷款调查报告模板基本结构与撰写要点撰写技巧贷款调查报告是贷款审批的重要依据，应客观、全面、准确地反映企业•数据精确财务数据应准确无误，来源可靠情况标准结构包括•事实为本以客观事实为基础，避免主观臆断基本情况企业注册信息、股权结构、管理团队、经营范围等•逻辑清晰分析有条理，论证有依据行业分析行业发展趋势、竞争格局、政策环境等•重点突出突出影响贷款决策的关键因素经营分析主要业务模式、上下游关系、经营场所、员工情况等•辨证分析既指出优势，也不回避风险财务分析资产负债状况、收入利润情况、现金流分析、主要财务指标•专业表述使用规范的专业术语和表达方式等调查报告通常附有企业照片、主要证照复印件、财务报表、担保物照片信用状况征信记录、诉讼情况、纳税信息等等辅助材料，形成完整的调查资料银行内部通常有标准化的调查报告贷款用途贷款需求背景、具体用途、资金投向等模板，便于调查人员填写和审批人员查阅担保分析担保方式、担保物评估、担保人资信等风险分析主要风险点识别、风险缓释措施等综合评价贷款建议、贷款条件、审批意见等合同协议标准模板/1不同贷款产品合同对比2电子合同应用随着金融科技发展，电子合同在小微贷款中的应用日益广泛合同类型主要特点适用产品•电子签名法律效力《电子签名法》明确规定，可靠的电子签名与手写签名具有同等法律效力流动资金贷款合同明确规定贷款用于日常经营，经营周转贷款、小额信用贷•电子合同优势签约便捷快速，降低纸质成本，提高业务效率，便于合同管理和检索强调资金流向监控款•应用条件客户须有有效电子身份认证，合同内容不得随意更改，签署过程需全程留痕固定资产贷款合同详细约定项目进度、分期发设备购置贷款、厂房建设贷•安全保障采用CA认证、区块链存证等技术确保电子合同真实性和不可篡改性放条件，期限较长款•适用范围目前主要应用于小额、标准化的贷款产品，复杂贷款仍以纸质合同为主抵押贷款合同包含详细的抵押物描述、评房产抵押贷款、设备抵押贷估价值和处置条款款保证贷款合同明确保证人责任、保证方式第三方担保贷款、联保贷款和保证期限质押贷款合同规定质押物交付、保管和处存单质押贷款、票据质押贷置方式款供应链融资合同约定基础交易关系、应收账保理融资、订单融资款转让和回款安排数字系统与智能工具在线审批、风控应用常见系统平台推荐AI数字化转型正深刻改变小微贷款业务模式，主要应用场景包括85%智能进件自动识别证件信息，减少人工录入错误OCR审批效率提升自动审批基于规则引擎和机器学习的自动审批系统，可实现秒级审批某大型银行应用智能审批系统后，小微贷款审批时间从天缩短至小时，审批效32风险预警大数据分析企业经营异常，提前预警潜在风险率提升85%精准营销基于客户画像和行为分析，推送个性化产品推荐智能催收智能语音机器人进行初级催收，提高效率65%区块链存证利用区块链技术确保贷款全流程数据真实可靠人力成本降低引入识别和智能验证技术后，资料审核工作量减少，显著降低人力成本OCR65%40%风控精准度提高风控模型比传统评分卡提高了的风险识别准确率，不良贷款率下降个百AI40%2分点企业内部协同流程营销部门客户经理负责客户开发、产品宣传和初步需求收集，是贷款业务的作为客户与银行的桥梁，负责贷前调查、贷后管理和客户入口需与风控部门协同，避免为完成指标而忽视风险维护需与审批部门保持沟通，理解审批标准和要求风控部门运营部门负责风险评估、审批决策和贷后检查，是控制贷款质量的负责合同签署、资金拨付和档案管理，确保操作合规高关键需与业务部门建立良好沟通机制，平衡发展与风效需与客户经理和风控部门协同，确保流程顺畅险多部门协同机制有效的内部协同是小微贷款业务成功的关键建议建立以下协同机制联席会议制度定期召开业务、风控、运营等部门参与的联席会议，协调解决跨部门问题绩效联动机制将贷款质量与营销人员绩效挂钩，避免过度追求规模忽视风险信息共享平台建立统一的信息管理系统，实现客户信息和业务数据的实时共享协同处理机制对于复杂或特殊案例，建立多部门协同处理机制，共同研究解决方案课程总结与答疑小微贷款基础了解小微企业定义、特点和融资需求，掌握贷款政策和基本流程产品与操作熟悉各类贷款产品特点，掌握贷款申请、审批、发放的具体操作风险管理学习风险识别、评估和控制方法，提高风险管理能力实务技能掌握调查报告撰写、贷后管理、不良贷款处置等实务技能创新与科技了解数字化转型趋势，掌握智能工具应用方法通过本次培训，希望学员能全面了解小微贷款业务流程和风险管理要点，提升专业素养和业务能力在实际工作中，既要积极开拓业务，也要坚守风险底线，为小微企业提供优质金融服务，助力实体经济发展互动答疑环节将解答学员在课程中遇到的疑问，欢迎提出与小微贷款相关的任何问题辅助资源与后续支持电子课件领取方式联系方式及学习社区本次培训的电子课件和辅助资料可通过以下方式获取为促进持续学习和经验交流，我们提供以下后续支持•扫描会场展示的二维码，进入资料下载页面专家咨询培训讲师将提供为期一个月的线上答疑服务，学员可通过企业微信提问•登录公司内部培训平台，在小微贷款培训专区下载学习社区加入小微金融服务俱乐部微信群，与同行交流经验和案例•通过企业微信群接收培训管理员推送的资料包•发送邮件至申请资料，注明姓名和部门training@example.com线上课程公司内部学习平台提供小微贷款系列进阶课程，可按需学习所有资料将在培训结束后个工作日内上传完毕电子资料包括课3PPT件、案例分析材料、操作指南、常用模板和相关政策文件等实操辅导有机会参与导师带徒计划，获得资深业务专家一对一指导定期研讨每季度举办一次小微贷款业务研讨会，分享最新政策和案例结束语与鼓励服务小微，不仅是业务，更是使命；关注风险，既是职责，也是价值希望通过本次培训，每位学员都能提升专业能力，完善知识体系，在实际工作中更好地平衡业务发展和风险控制，为小微企业提供优质的金融服务金融知识学无止境，业务能力需不断提升鼓励大家在今后的工作中持续学习，勇于创新，用专业和热情服务好每一位小微企业客户，共同为实体经济发展贡献力量！小微企业是国民经济的重要组成部分，是创新创业的主力军，也是扩大就业的主要渠道作为金融从业人员，我们有责任也有能力通过专业的金融服务，助力小微企业成长，推动普惠金融发展。