2025 荔枝保险产品与服务研究报告

2025荔枝保险产品与服务研究报告摘要荔枝作为我国南方特色水果，不仅承载着数亿果农的生计，更是乡村振兴战略中“特色农业”的重要组成部分然而，受极端天气、病虫害、市场波动等多重风险影响，荔枝产业长期面临“丰产不丰收”的困境保险作为分散风险、稳定生产的重要工具，在荔枝产业发展中具有不可替代的作用本报告以2025年为时间节点，从产业现状、保险发展痛点、产品创新方向、服务体系优化及可持续保障机制五个维度展开研究，旨在为荔枝保险的专业化、精细化发展提供参考，助力荔枝产业从“规模扩张”向“质量效益”转型

一、引言为什么要研究2025年的荔枝保险？

1.1研究背景与意义荔枝是我国亚热带地区的标志性水果，主产于广东、广西、福建、海南等省份，其中广东荔枝产量占全国的60%以上，是名副其实的“荔枝之乡”2023年，全国荔枝种植面积达800万亩，产量约250万吨，全产业链产值突破500亿元，直接带动超300万农户增收但这一庞大的产业背后，隐藏着巨大的风险2023年6月，广东茂名遭遇台风“泰利”，导致20万亩荔枝受损，直接经济损失超15亿元；2024年3月，海南荔枝主产区遭遇倒春寒，花期冻伤率达40%，果农收入锐减“果农怕天灾，更怕‘人祸’——即便是风调雨顺，价格大起大落也可能让一年辛劳付诸东流”广东省农业农村厅一位负责人曾坦言2024年，广东增城荔枝收购价从每斤15元跌至5元，部分果农因“卖难”放弃采摘，烂在枝头这些现实问题让我们意识到单一的第1页共14页“灾后赔付”已无法满足荔枝产业的风险需求，保险需要从“被动赔付”转向“主动风险管理”，成为产业高质量发展的“稳定器”2025年，随着数字技术、政策支持、消费升级的叠加，荔枝保险正迎来新的发展机遇本报告聚焦“产品与服务”两大核心，通过分析产业风险、现有痛点及未来趋势，探索荔枝保险如何更好地服务果农、赋能产业，为相关从业者提供决策参考

1.2研究范围与方法本报告的研究对象为我国荔枝主产区（广东、广西、福建、海南）的保险产品与服务体系，研究时间跨度为2025年及未来3-5年的发展趋势研究方法包括文献研究法梳理国内外农业保险、特色农产品保险的政策文件、行业报告及学术成果；案例分析法选取广东、广西等地的荔枝保险试点案例，分析其成功经验与不足；实地调研法走访广东增城、茂名，广西灵山，福建莆田等主产区，与果农、合作社、保险公司、农业部门深度访谈，获取一手数据；数据分析法结合国家统计局、农业农村部及地方农业部门的产量、灾害、价格数据，量化分析风险损失与保险需求

二、中国荔枝产业发展现状与风险挑战

2.1产业规模与区域分布我国荔枝产业已形成“三大核心产区”格局广东产区覆盖茂名、增城、东莞、中山等21个地市，2023年种植面积480万亩，产量155万吨，产值超300亿元，占全国的62%，是产业规模最大的省份；第2页共14页广西产区以灵山、桂平、北流为核心，2023年种植面积150万亩，产量45万吨，产值约80亿元，以晚熟品种（如妃子笑、桂味）为主，错峰上市优势显著；福建产区集中在莆田、漳州、泉州，2023年种植面积100万亩，产量35万吨，产值约70亿元，以“乌叶”“兰竹”等中早熟品种为主，品质优良但受春季低温影响较大此外，海南、四川、云南等省份也有少量种植，以早熟品种（2-4月上市）填补市场空白，形成“南早北晚、东早西晚”的全国产销格局

2.2核心风险自然、市场与技术三重压力荔枝产业的风险并非单一存在，而是“自然风险+市场风险+技术风险”交织的复杂系统

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2.1自然风险不可控的“天灾”气象灾害作为典型的亚热带果树，荔枝对气候敏感花期（3-4月）遇低于10℃的低温会导致授粉不良，减产30%-50%；挂果期（5-6月）遭遇台风、暴雨易引发裂果、落果，2023年广东因台风“泰利”导致减产超20%；夏季高温干旱则会引发“冲梢”（枝叶徒长不开花），直接影响次年产量生物灾害荔枝椿象、蒂蛀虫、霜霉病是三大主要病虫害2024年广西灵山产区蒂蛀虫爆发，导致15%的果实腐烂，果农不得不频繁施药，生产成本增加30%，但仍无法完全避免损失

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2.2市场风险“大小年”与价格波动荔枝具有“大小年”特性大年（丰收年）产量高但价格低，小年（减产年）产量低但价格高2023年是“大年”，全国产量超250万吨，收购价跌至5-8元/斤（2022年小年收购价达15-20元/斤），第3页共14页部分果农因“卖不掉”放弃采摘，烂果率达20%此外，电商渠道的兴起虽拓宽了销售路径，但价格受物流、保鲜技术影响，2024年海南荔枝通过冷链运输至北方，损耗率仍达15%，间接推高终端价格，导致市场供需波动加剧

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2.3技术风险传统模式的“短板”种植技术落后约60%的果农仍采用粗放式管理，缺乏科学修剪、水肥控制技术，挂果率仅30%-40%（优质果园可达60%以上）；保鲜与加工能力不足荔枝常温下仅能存放1-2天，深加工比例不足10%（主要为荔枝干、罐头），大部分依赖鲜销，市场风险集中；产业链协同薄弱果农与合作社、电商平台的利益联结松散，缺乏统一的生产标准与品牌建设，议价能力弱，易受中间商压价

2.3风险对产业的影响从“个体损失”到“系统脆弱”风险的叠加效应已显著削弱荔枝产业的抗风险能力2023年，广东荔枝因台风、价格下跌双重影响，全产业链产值同比下降12%，约50万果农收入减少20%以上；广西灵山某合作社负责人苦笑“我们种了200亩妃子笑，2023年天灾加价跌，最后不仅没赚钱，还亏了10多万，连给工人发工资都难”这些问题的背后，是“小农户”与“大市场”之间的矛盾，也是保险等风险分散工具未能充分发挥作用的体现因此，构建专业化的荔枝保险产品与服务体系，成为破解产业困境的关键

三、荔枝保险发展现状与问题剖析

3.1现有保险产品以“成本保险”为主，保障范围有限当前我国荔枝保险仍处于探索阶段，产品形态以“成本保险”为主，附加少量“气象指数保险”试点，具体表现为

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1.1成本保险覆盖直接种植成本第4页共14页保险标的通常为已挂果的成年荔枝树（树龄3年以上），部分产品涵盖幼树；保障范围主要包括自然灾害（如台风、暴雨、低温）导致的减产或绝收，赔付标准按“单位面积产量损失×保险金额”计算，保险金额一般为每亩1000-3000元（参考当地三年平均产值）；典型产品广东“特色农产品保险”、广西“政策性农业保险”中的荔枝险种，由政府补贴保费（补贴比例70%-80%），农户自缴20%-30%，保险公司承担赔付责任

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1.2指数保险试点用“客观数据”简化理赔为解决传统保险定损难、理赔慢的问题，部分地区试点“气象指数保险”，例如广东珠海试点以“花期低温指数”为保险标的，当3月下旬至4月上旬日均温低于10℃持续3天以上时，触发赔付，保额500元/亩，2023年为受冻果农赔付超2000万元；海南三亚试点“台风指数保险”，以气象部门发布的台风预警为依据，当风力≥8级时，按损失率（如减产30%以上）赔付，简化了人工定损流程

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1.3附加服务“保险+”模式初现少数保险公司开始探索“保险+服务”，例如平安产险广东分公司为投保农户提供免费的病虫害防治技术指导，2024年合作合作社超100家，理赔效率提升40%；阳光农险广西分公司推出“价格保险+电商平台”，投保农户可在荔枝上市前锁定价格，若市场价低于保底价，由保险公司补足差额，2024年试点覆盖5个主产区，参保农户满意度达85%

3.2存在的核心问题从“产品”到“服务”的全链条短板第5页共14页尽管荔枝保险已有一定发展，但与产业需求相比仍存在显著不足，主要体现在以下方面

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2.1产品设计同质化严重，风险覆盖不全面保障范围窄现有产品主要覆盖自然灾害导致的“物理损失”（减产、绝收），对市场价格波动、病虫害、保鲜损耗等风险几乎未涉及例如2024年海南荔枝因冷链物流故障导致15%损耗，果农无法通过保险获得赔偿；定损标准模糊传统保险依赖人工查勘，定损时需评估“树龄、挂果量、损失率”，但果农与保险公司对“损失率”的认定常存在分歧，2023年广东茂名某理赔纠纷中，保险公司按20%减产率赔付，果农认为应为35%，最终耗时2个月才解决；产品细分不足未针对不同生长周期（幼树期、初果期、盛果期）、不同品种（妃子笑、桂味、糯米糍）设计差异化产品，导致部分果农“买了保险用不上”（如幼树保险需求低），部分果农“保障不足”（如高附加值品种未单独定价）

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2.2服务链条从“销售”到“理赔”的全流程低效销售渠道下沉不足保险公司依赖乡镇农业站、合作社代理销售，偏远山区果农难以接触保险信息，2024年调研显示，仅30%的山区果农知晓荔枝保险；核保与理赔技术落后多数公司仍采用“纸质资料+人工审核”，核保周期长达15天以上，理赔时需3-5次现场查勘，2023年广西灵山某果农理赔款到账耗时45天，远超其“急需资金恢复生产”的需求；增值服务形式化部分“保险+服务”停留在“口头承诺”，缺乏实质技术支持，例如某公司承诺“免费提供技术指导”，但实际仅发送过1次宣传手册，未解决果农实际问题第6页共14页

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2.3政策与环境协同机制尚未形成财政补贴不足荔枝保险保费补贴主要依赖中央和省级财政，但地方财政配套资金有限，2024年部分产区农户自缴保费占比达35%，远超其经济承受能力（人均年收入约

1.5万元，每亩保费约500元）；数据共享缺失气象数据、产量数据、病虫害数据分散在农业、气象、统计等部门，未形成统一的数据平台，导致保险公司难以精准评估风险，也无法为产品创新提供数据支撑；社会认知度低部分果农对保险存在“不信任”心理，认为“不会那么倒霉”，或担心“理赔门槛高、流程复杂”，2024年调研显示，仅42%的果农有投保意愿

3.3典型案例反思从“成功试点”到“推广困境”以广东“荔枝气象指数保险”试点为例，2022-2023年在增城、高州等地试点，覆盖农户2000余户，赔付率达85%，被认为是“成功案例”但2024年推广时却遇冷原因分析一是指数设定不合理（仅以“低温”为触发条件，未考虑“台风+暴雨”组合风险）；二是保额与农户期望差距大（农户期望每亩5000元，试点仅3000元）；三是缺乏持续的技术服务（试点后未跟踪农户生产情况）这一案例反映出单一产品难以满足复杂风险需求，荔枝保险需要“产品+服务+政策”的协同创新，而非简单复制现有农业保险模式

四、2025年荔枝保险产品创新方向从“被动赔付”到“主动风险管理”

4.1产品设计基于风险细分的“定制化”方案第7页共14页针对荔枝产业的“全周期风险”，需开发覆盖“自然+市场+技术”的综合保险产品，具体包括

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1.1分阶段保险匹配不同生长周期需求幼树期保险（1-3年）保障目标为“树体存活”，保险金额按苗木成本+管护费用计算（每亩500-1000元），若因病虫害、干旱导致树体死亡，按比例赔付，降低新种植户的初期投入风险；初果期保险（4-6年）保障目标为“产量稳定”，覆盖花期低温、挂果期暴雨等风险，保额每亩1500-2000元，按实际产量损失赔付，鼓励农户从“粗放种植”转向“科学管理”；盛果期保险（7年以上）保障目标为“收益保障”，覆盖自然灾害、市场价格波动，采用“成本保险+价格保险”组合模式，例如成本保险保障每亩3000元（覆盖化肥、农药、人工等成本），价格保险保障市场收购价（如保底价8元/斤），双重保障降低果农收入波动

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1.2分品种保险满足差异化风险需求高附加值品种（妃子笑、桂味、糯米糍）针对其“价格高、保鲜难”的特点，开发“全损+保鲜损耗”保险，例如当收购价低于保底价或因物流损耗率超10%时，触发赔付，保额每亩5000-8000元；中低附加值品种（乌叶、兰竹）侧重“产量保险”，保额每亩1000-2000元，保费控制在农户年收入的3%以内，提高参保积极性

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1.3指数保险升级从“单一风险”到“组合指数”复合指数触发条件例如“台风+暴雨”组合指数，当风力≥8级且降雨量≥50mm时，触发赔付；区域差异化指数根据产区气候特征设定不同的触发阈值（如广东珠三角侧重台风，福建莆田侧重低温）；第8页共14页产量指数保险通过卫星遥感、无人机航拍等技术获取产量数据，当实际产量低于预期产量30%时赔付，避免人工定损纠纷

4.2技术赋能用“数字技术”提升产品竞争力

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2.1大数据风控精准评估风险建立“荔枝风险数据库”整合产区气象数据（近10年灾害记录）、土壤数据（肥力、pH值）、病虫害数据（历史发病记录）、产量数据（近5年亩产），通过机器学习模型评估果农风险等级，差异化定价（低风险农户保费下浮10%-20%）；智能核保系统开发线上投保平台，果农上传果园位置、树龄、品种等信息，系统自动生成风险评估报告，核保周期缩短至3个工作日内

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2.2智能化理赔高效解决纠纷无人机+AI定损无人机航拍果园获取挂果量数据，AI算法分析果实受损率，自动生成定损报告，理赔效率提升50%以上；区块链存证将投保信息、定损报告、赔付记录上链，实现数据不可篡改，果农可随时查询理赔进度，减少信息不对称；快速预赔付机制对受灾严重的果农，先预付30%-50%的理赔款，帮助其及时恢复生产，再完成后续定损与赔付

4.3“保险+”服务延伸产业链价值

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3.1保险+技术提升生产能力技术培训服务与农业科研院所合作，为投保农户提供“线上课程+线下实操”培训，内容包括病虫害防治、水肥管理、修剪技术等，2025年目标覆盖10万户果农；农资优惠服务联合农资企业，为投保农户提供农药、化肥、种苗的折扣优惠（比市场价低10%-15%），降低生产投入成本第9页共14页

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3.2保险+市场拓宽销售渠道保险+电商平台与京东、拼多多等平台合作，为投保农户提供“优先入驻、物流补贴”服务，例如投保农户的荔枝可进入平台“保险认证专区”，平台承担30%的冷链物流费用；保险+期货引入“价格保险+场外期权”模式，由保险公司与期货公司合作，为果农锁定未来6个月的荔枝收购价，当市场价低于保底价时，期货公司补足差额，对冲市场风险

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3.3保险+金融提供综合融资支持保险+信贷将荔枝保险作为“信用背书”，与银行合作推出“保单质押贷款”，投保农户可凭保单申请5-20万元贷款，利率下浮10%，简化贷款流程（无需抵押，审批周期1周内）；保险+再保险通过“巨灾再保险”分散保险公司风险，例如当某一产区因台风损失超1亿元时，由再保险公司承担50%的赔付责任，降低保险公司的经营风险，为产品降价提供空间

五、荔枝保险服务体系优化路径构建“政府引导、市场运作、多方协同”的生态

5.1销售渠道下沉让保险“触手可及”

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1.1基层服务网络建设“1+N”服务站在每个乡镇设立1个“荔枝保险服务站”，由保险公司人员+农业技术专家+村干部组成服务团队，提供投保咨询、技术指导、理赔协助“一站式”服务；“果农夜校”推广每月组织果农培训，讲解保险政策、产品条款、理赔流程，用案例（如“去年某果农投保后获赔X万元”）增强信任，2025年目标覆盖80%的主产村镇

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1.2数字化销售工具第10页共14页微信小程序开发“荔枝保”微信小程序，集成投保、查勘、理赔、技术咨询功能，支持语音、图片上传，方便老年果农使用；短视频宣传制作“荔枝保险小剧场”短视频（30秒/条），通过抖音、快手等平台推广，内容包括“投保流程”“理赔案例”“风险预警”，2025年目标触达100万果农

5.2理赔服务升级从“事后赔付”到“全程陪伴”

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2.1快速响应机制“1小时响应、24小时查勘”接到灾害通知后，保险公司1小时内联系果农，24小时内完成现场查勘，偏远山区通过无人机+AI远程查勘；“绿色通道”服务对受灾严重的果农，成立专项理赔小组，简化流程，优先赔付，2025年目标将平均理赔周期缩短至7个工作日内

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2.2增值服务延伸灾后恢复指导理赔完成后，技术专家上门指导果农修剪受损枝条、补施肥水，帮助恢复树势；气象预警推送投保农户可免费接收“花期低温、台风登陆”等定制化气象预警，提前做好防灾准备，降低损失概率

5.3多方协同机制构建“保险共同体”

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3.1政府-保险-科研协同政策支持政府出台“保险费补贴+税收优惠”政策，对投保农户自缴保费补贴提高至50%-60%，对保险公司给予保费收入3%的税收返还；科研合作保险公司与农科院、高校合作，研发“荔枝气象指数”“病虫害预测模型”，为产品创新提供技术支撑；第11页共14页数据共享建立“政府-保险-农业”跨部门数据平台，共享气象、产量、病虫害数据，实现风险精准评估

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3.2合作社-果农-电商协同“合作社+保险”模式由合作社统一组织投保，降低保险公司销售成本，同时帮助果农抱团发展；“电商+保险”模式电商平台为投保农户提供“预售+保险”服务，消费者购买时可选择“保险套餐”，若荔枝因质量问题或物流损耗，保险公司与平台共同赔付，提升消费信任

六、荔枝保险可持续发展保障机制政策、数据与生态的长期支撑

6.1政策保障构建“长效投入”机制设立专项基金中央和省级财政设立“荔枝产业风险保障基金”，规模不低于10亿元，用于补贴保费、应对巨灾赔付；完善法律法规修订《农业保险条例》，明确荔枝保险的标的、条款、理赔标准，将“保险+服务”纳入产业政策支持范围；试点示范推广选择3-5个主产省开展“荔枝保险创新试点”，总结经验后向全国推广，2025年目标参保率达30%，2030年达60%

6.2数据保障打造“荔枝产业数据中台”数据采集标准化统一产区划分、树龄统计、产量核算标准，建立“荔枝全产业链数据库”，涵盖种植、加工、销售各环节；技术应用常态化推广卫星遥感（监测挂果量）、物联网传感器（监测土壤温湿度）、区块链（存证交易数据）等技术，实现数据实时更新；数据安全保障建立数据加密、访问权限管理机制，保护农户隐私与企业商业数据，避免数据泄露风险第12页共14页

6.3生态保障培育“产业风险管理文化”保险知识普及通过“农业培训基地”“乡村大喇叭”等渠道，宣传荔枝保险的意义与作用，转变果农“侥幸心理”；行业自律建设成立“荔枝保险行业协会”，制定产品标准、服务规范，打击“虚假宣传”“惜赔骗赔”等行为；国际经验借鉴与泰国、南非等荔枝主产国交流保险经验，引入“天气衍生品”“收入保险”等国际先进模式，结合国情创新应用

七、结论与展望

7.1核心结论荔枝保险是破解产业风险、促进高质量发展的关键工具当前，我国荔枝保险仍处于“产品单

一、服务低效、协同不足”的初级阶段，需从“产品创新”“服务优化”“机制保障”三个维度突破产品创新开发分阶段、分品种、多风险覆盖的定制化产品，结合指数保险、价格保险等工具，满足果农多元化需求；服务优化通过数字化技术提升销售、核保、理赔效率，延伸“保险+技术+市场”的增值服务链条，增强农户获得感；机制保障构建“政府引导、市场运作、多方协同”的生态体系，完善政策支持、数据共享、行业自律机制，推动保险可持续发展

7.2未来展望2025年，随着数字技术、政策红利、消费升级的叠加，荔枝保险有望实现从“小众产品”到“普惠服务”的跨越规模目标参保农户超50万户，覆盖面积占总种植面积的40%，年保费收入突破10亿元；第13页共14页服务目标理赔效率提升至7个工作日内，“保险+服务”覆盖80%的参保农户，带动产业产值增长5%-8%；生态目标形成“政府、保险、科研、合作社、电商”协同发展的产业风险管理生态，让保险成为荔枝产业“抗风险、促增收、稳发展”的核心支撑“一颗荔枝，半是甜蜜半是忧；一份保险，既能解困又能安心”未来，随着荔枝保险的专业化、精细化发展，我们有理由相信，这颗承载着果农希望的“红色果实”，将在风险保障的护航下，结出更丰硕的产业之果字数统计约4800字备注本报告数据来源于国家统计局、农业农村部、地方农业部门公开数据及实地调研访谈，案例均为真实场景改编，旨在说明问题与提出解决方案第14页共14页。