2025年ATM行业与金融机构合作创新

2025年ATM行业与金融机构合作创新前言数字化浪潮下的ATM行业转型与合作新机遇当我们站在2025年的门槛回望，中国金融科技的发展已走过十余年的高速期从移动支付的普及到智能投顾的兴起，从数字人民币试点到开放银行战略落地，金融服务的形态正在被彻底重塑作为传统金融服务的重要载体，ATM（自动取款机）行业在这场变革中经历了阵痛与转型——曾几何时，ATM被视为“现金服务的最后一公里”，但随着移动支付的深度渗透，现金交易量持续萎缩，ATM的生存空间一度受到质疑然而，行业的韧性与适应性在2023-2024年的技术迭代与模式创新中显现2024年，中国ATM市场规模逆势增长至1380亿元，较2020年提升

12.3%，这背后是金融机构与ATM行业从“单一设备采购”向“综合服务合作”的战略转向到2025年，随着数字人民币全面推广、AI大模型技术成熟、物联网设备成本下降，ATM不再仅是“取款工具”，更成为金融服务场景化、智能化、生态化的关键入口金融机构与ATM行业的合作，已从“硬件供应”升级为“服务生态共建”，从“成本中心”转型为“价值创造中心”本报告将围绕“2025年ATM行业与金融机构合作创新”这一核心命题，从驱动因素、痛点挑战、创新路径、典型案例、风险防控五个维度展开分析，旨在揭示合作创新的底层逻辑与实践方向，为行业参与者提供参考我们相信，在技术融合、需求升级、政策引导的多重作用下，ATM行业与金融机构的深度合作将成为推动中国金融服务高质量发展的重要力量

一、2025年ATM行业与金融机构合作的驱动因素与趋势特征第1页共16页

（一）驱动因素技术、需求与政策的三重赋能

1.技术迭代AI、物联网与生物识别重构服务能力2025年，人工智能大模型（如GPT-5）在ATM场景的应用已趋于成熟通过自然语言处理（NLP）技术，ATM可实现多轮语音交互，支持方言识别、情绪分析（如识别用户焦虑情绪时主动提供安抚话术），并能根据用户历史交易数据推荐个性化服务（如向经常办理转账业务的用户推送“智能汇款提醒”，或为老年用户简化操作流程）物联网（IoT）技术的普及则让ATM具备“感知-响应”能力通过摄像头实时监测设备状态（如出钞口卡纸、键盘污渍），并自动向运维团队发送维修工单；通过与周边POS机、自助售货机的数据联动，实现“ATM+便利店”“ATM+停车场”等复合场景服务生物识别技术的升级更成为安全基石2025年，掌纹识别、指静脉识别、人脸动态3D建模等多模态技术已在ATM中广泛应用，误识率降至

0.0001%以下，同时支持“无感知认证”——用户无需主动操作，ATM通过摄像头捕捉人脸信息即可完成身份核验，大幅提升操作效率据中国支付清算协会数据，2024年生物识别ATM的用户满意度达

92.3%，较传统ATM提升

34.6%

2.需求升级从“现金依赖”到“场景化服务”的用户期待随着居民收入水平提升与消费习惯变迁，用户对金融服务的需求已从“基础操作”转向“体验与效率”一方面，现金服务仍具必要性2024年中国现金交易笔数占比虽降至

28.5%，但农村地区、老年群体、小微企业主对现金服务的需求仍占主导；另一方面，非现金服务场景不断延伸，用户希望在ATM办理社保查询、公积金提取、医疗缴费等“一站式”业务第2页共16页金融机构的需求则更为明确在数字化转型中，ATM需承担“线上线下融合枢纽”的角色2025年，国有大行计划将ATM网络开放至50万个，中小银行通过与第三方机构合作，实现“1台ATM服务10万+用户”的覆盖效率；同时，ATM的运维成本需控制在总营收的5%以内，这要求通过智能化手段降低人工干预（如远程运维、耗材自动预警）

3.政策引导数字人民币推广与普惠金融目标的推动2025年，数字人民币已在全国范围内实现高频场景覆盖（零售、交通、政务等），而ATM作为“线下入口”，成为数字人民币与现金服务衔接的关键节点中国人民银行明确提出，2025年ATM需支持“数字人民币与现金双向兑换”，并为数字人民币钱包提供“离线支付”“碰一碰”等功能入口此外，《普惠金融发展专项资金管理办法》要求金融机构通过ATM向农村、县域地区提供“零手续费”基础服务，推动ATM从“城市中心”向“下沉市场”渗透

（二）趋势特征场景化、智能化、生态化与绿色化

1.场景化从“单一现金服务”到“多场景嵌入”传统ATM的服务场景局限于银行网点周边，而2025年的合作创新将推动ATM向“高频消费场景”延伸例如零售场景与连锁超市合作，在门店部署“ATM+自助购物”复合终端，用户可通过ATM完成购物支付、积分兑换、优惠券领取；交通场景在高铁站、机场设置“ATM+票务服务”终端，支持高铁票改签、行程单打印、机场贵宾厅预约；政务场景在社区服务中心放置“ATM+政务办理”终端，提供社保缴费、居住证办理、违章查询等服务第3页共16页据艾瑞咨询预测，2025年ATM场景化服务收入占比将达35%，较2020年提升20个百分点

2.智能化从“被动响应”到“主动服务”智能化体现在三个层面设备智能化通过AI视觉识别用户行为（如识别老年用户操作困难时自动切换“关怀模式”）、动态调整服务流程（如高峰时段优先处理大额取款）；运维智能化IoT设备实时监测ATM运行状态，通过5G网络实现“预测性维护”，将故障处理时间从平均4小时缩短至30分钟；决策智能化基于大数据分析，ATM可根据用户画像推荐理财产品、保险服务，2024年某股份制银行数据显示，智能推荐使ATM交叉销售率提升至28%

3.生态化从“银行专属”到“多方共建”2025年，ATM不再是金融机构的“私有资产”，而是多方生态的“流量入口”金融机构将开放ATM接口，与科技公司、零售企业、政务平台等共建服务生态与支付机构合作，支持第三方支付余额提现（如支付宝、微信零钱取现金）；与电商平台合作，提供“线上下单、线下ATM自提”服务；与保险机构合作，通过ATM屏幕推送个性化保险方案（如为车主推荐意外险、为家长推荐子女教育险）

4.绿色化从“高能耗设备”到“低碳运营模式”金融机构对绿色发展的要求推动ATM行业向低碳化转型硬件绿色化采用低功耗屏幕、节能电机，设备待机功耗较2020年降低40%；第4页共16页运营绿色化通过远程运维减少人工巡检，2024年某城商行远程运维覆盖率达85%，减少碳排放量约

1.2万吨；数据绿色化采用分布式存储技术，降低数据中心能耗，某国有大行数据中心PUE值（能源使用效率）从

1.5降至

1.2

二、当前ATM行业与金融机构合作的痛点与挑战尽管2025年合作创新的趋势已明确，但当前合作中仍存在诸多痛点，制约着创新落地的效率与质量这些痛点既有技术层面的障碍，也有成本、安全、监管等方面的现实难题，需要金融机构与ATM行业共同面对

（一）技术层面系统兼容性与数据安全的双重压力

1.系统兼容性不足，跨机构合作难度大当前ATM设备的操作系统、接口协议标准不统一国有大行普遍采用自主开发的专用系统（如工行的“工银e终端”系统），中小银行多使用第三方厂商的通用系统（如广电运通、御银股份的标准化系统），导致不同品牌、不同银行的ATM难以互联互通例如，某农商行与第三方支付公司合作时，因ATM接口协议与支付公司标准不匹配，合作项目被迫搁置3个月，最终通过开发定制化接口才实现对接，额外成本增加200万元

2.数据安全风险，用户隐私保护压力大ATM存储着大量用户交易数据、生物识别信息（指纹、人脸、掌纹），在合作过程中，数据共享与隐私保护的矛盾尤为突出某城商行2024年曾因与电商平台合作时未严格限制数据访问权限，导致5000条用户交易记录泄露，被监管部门罚款500万元此外，AI算法的“黑箱”特性也带来新风险——当ATM基于用户数据推荐金融产品第5页共16页时，若算法存在偏见（如对老年用户推荐高风险产品），可能引发消费纠纷

（二）成本层面中小金融机构的“创新负担”

1.设备更新成本高，中小银行难以承担2025年智能ATM的单台成本约20万元，较传统ATM提升50%，而中小银行（尤其是城商行、农商行）的利润空间有限，设备更新意愿不强某中部地区农商行负责人表示“我们有300台传统ATM，若全部更换为智能ATM，需投入6000万元，相当于我们两年的净利润总和，实在难以承受”

2.合作模式单一，收益与成本不成正比当前合作多以“设备采购+运维外包”为主，金融机构支付固定费用，ATM厂商承担技术升级成本，收益分配机制不明确某第三方ATM厂商透露，与某城商行的合作中，厂商承担了80%的智能终端研发成本，但仅能获得设备金额15%的利润分成，导致创新动力不足

（三）安全与监管层面合规性与风险防控的平衡

1.反洗钱与反恐怖融资压力增大随着ATM服务场景扩展至零售、交通等非金融领域，资金流动路径更复杂，反洗钱（AML）与反恐怖融资（CTF）的难度上升2024年，某便利店ATM因未对大额提现用户进行风险等级评估，被央行反洗钱局约谈，要求整改

2.监管政策滞后，创新试错成本高2025年ATM合作创新涉及数字人民币、数据共享、跨界服务等新领域，但现有监管政策仍以传统现金服务为核心，对新业务的合规性界定模糊某支付公司合规负责人表示“我们与银行合作的第6页共16页ATM‘扫码支付+现金兑换’业务，因缺乏明确的监管指引，不得不暂停试点，等待政策细则出台”

三、2025年ATM行业与金融机构合作创新的核心路径与模式针对上述痛点，2025年的合作创新需从技术融合、场景拓展、服务升级、生态构建四个维度突破，通过“多方协同、风险共担、利益共享”的模式，实现从“单一设备合作”到“综合服务生态”的转型

（一）技术融合AI、物联网与生物识别的深度应用

1.AI驱动的智能交互升级多模态交互系统整合语音、手势、表情识别技术，实现“自然对话+动作指引”的复合交互例如，用户在ATM前犹豫时，摄像头捕捉到其皱眉表情，系统自动播放“您需要帮助吗？”的语音提示，并通过手势识别判断用户是否指向“转账”按钮，主动引导操作动态个性化服务基于用户画像（年龄、职业、交易习惯）动态调整界面布局与服务推荐老年用户默认进入“大字模式”“语音导航”，小微企业主优先显示“对公转账”“贷款申请”入口，新用户则推送“新手引导”动画智能防风险系统AI算法实时监测交易行为异常（如短期内多次大额转账、深夜在陌生地区取款），自动触发“二次验证”（如要求输入短信验证码或人脸识别），2024年某银行试点数据显示，AI防风险系统使诈骗交易识别率提升至

98.7%

2.物联网赋能的设备智能化管理全生命周期监测通过传感器实时采集ATM的温湿度、电压、电流、摄像头角度等数据，建立“健康档案”，预测故障风险例如，第7页共16页当检测到出钞电机温度过高时，系统自动暂停设备运行并推送维修工单至就近运维人员，2025年目标将设备故障率从

3.5%降至1%耗材智能预警油墨、卷纸、钞箱余量通过物联网实时上传云端，系统根据历史消耗数据预测补货时间，避免“空箱”“缺纸”导致的服务中断某城商行应用后，耗材浪费率下降60%，人工盘点成本降低75%远程运维与协作通过AR眼镜+5G技术，远程工程师可实时查看ATM故障现场，指导本地维修人员操作，将平均维修时间从4小时缩短至30分钟

（二）场景拓展从“金融场景”到“生活服务场景”的延伸

1.零售场景ATM+便利店的“高频服务枢纽”与连锁便利店（如美宜佳、全家）合作，在门店部署“复合终端”，整合金融服务与商品销售现金服务支持现金存取、零钱兑换、数字人民币兑换；非现金服务扫码支付（微信、支付宝）、信用卡还款、手机话费充值；增值服务商品自提（线上下单，线下ATM旁的自提柜取货）、优惠券核销（如满减券、折扣券）某区域连锁便利店2024年试点数据显示，复合终端门店的客流量提升25%，客单价提升18%，ATM设备的闲置率从40%降至15%

2.交通场景ATM+智慧出行的“无缝衔接”在高铁站、机场、地铁站部署“交通服务ATM”，提供票务服务高铁票/机票改签、行程单打印、退票；出行服务机场贵宾厅预约、租车服务比价、充电桩查询；金融服务临时额度提现（基于用户信用）、旅行保险购买第8页共16页2025年，某航空公司与银行合作，在机场ATM办理值机手续的用户中，30%同时完成了信用卡申请，转化率显著高于传统渠道

3.政务场景ATM+社区服务的“普惠末梢”在社区服务中心、政务大厅设置“政务ATM”，提供高频政务服务社保缴费、公积金查询、居住证办理、违章查询；便民服务身份证补办预约、疫苗接种预约、快递代收；金融服务小额贷款申请、理财咨询、养老金查询某试点城市数据显示，政务ATM使社区居民办理政务业务的时间从平均2小时缩短至15分钟，政务服务满意度提升至96%

（三）服务升级从“基础操作”到“综合解决方案”的转型

1.现金服务的“全渠道融合”现金与数字人民币双向兑换支持现金兑换为数字人民币（钱包充值），或数字人民币兑换为现金（钱包提现），2025年数字人民币ATM兑换量预计占ATM总交易量的30%；智能零钱管理针对老年用户、小微企业主的零钱需求，ATM可自动识别、清点零钱，兑换为等值纸币或数字人民币，并提供“零钱理财”推荐（如货币基金）

2.非现金服务的“一站式办理”证件服务支持身份证、护照、营业执照等证件的复印、扫描、验证；跨境服务外币兑换（支持10余种主要外币）、外汇申报、国际汇款（与SWIFT系统对接）；健康服务医保个人账户查询、体检报告打印、疫苗接种记录查询第9页共16页

3.增值服务的“精准触达”基于AI算法分析用户交易数据，ATM可向用户推送个性化增值服务向经常转账的用户推荐“智能汇款计划”（如每月固定日期自动转账至子女账户）；向频繁购物的用户推送“消费分期优惠”（如分3期免手续费）；向有大额取款需求的用户提示“大额现金预约”服务，避免排队等待

（四）生态构建多方协同的“价值共享”模式

1.ATM网络开放共享，实现“资源复用”金融机构开放ATM网络，与其他银行、第三方机构共享设备资源，按“交易分成”模式分配收益跨机构合作用户在A银行ATM办理B银行的转账业务，A银行获得手续费分成（如

0.1元/笔），B银行承担成本；第三方合作与支付公司合作，允许用户通过ATM将支付宝/微信零钱提现至银行卡，支付公司向银行支付技术服务费（如提现金额的

0.05%）某股份制银行2024年开放ATM网络后，跨机构交易笔数达500万笔，新增收益超2000万元

2.数据价值共享，构建“服务闭环”通过“数据脱敏+授权访问”机制，金融机构与第三方机构共享非敏感数据，提升服务精准度与电商平台共享用户消费数据（脱敏后），ATM向用户推荐“购物返现”“积分兑换”服务；第10页共16页与政务平台共享用户社保、公积金数据（经用户授权），ATM为用户提供“公积金贷款额度预估”服务

3.共建“线上+线下”服务生态金融机构与科技公司共建“线上APP+线下ATM”服务闭环用户在线上APP预约ATM服务（如“预约取款时间”“预约办理业务类型”），线下ATM自动识别预约信息，优先办理；线下ATM办理业务后，自动向用户推送电子回单至APP，同时基于业务数据推荐相关服务（如取款后推荐“理财购买”）

四、典型合作案例分析2024-2025年标杆项目实践案例1某国有大行与科技公司合作——“AI智能ATM”重构服务体验合作背景2024年，某国有大行（下称“C银行”）面临用户对ATM服务体验不满、运维成本高的问题传统ATM操作流程繁琐，老年用户投诉率达15%；设备故障平均处理时间4小时，运维成本占总营收的8%为此，C银行与头部金融科技公司（下称“D科技”）合作，打造“AI智能ATM”创新点多模态交互系统集成语音、手势、表情识别，支持方言交互（如四川话、粤语），老年用户操作时自动切换“关怀模式”（语音语速降低20%，字体放大30%）；动态服务推荐基于用户画像，为小微企业主推荐“对公转账优惠”，为宝妈推荐“子女教育金规划”；远程运维系统通过IoT技术实现设备状态实时监测，2025年1月数据显示，设备故障率从

3.5%降至

1.2%，运维成本降低40%第11页共16页成效2024年Q4试点期间，智能ATM用户满意度提升至92%，老年用户投诉率下降80%；2025年计划在全国部署1万台，预计带动C银行零售业务交叉销售率提升15%案例2某城商行与零售巨头合作——“ATM+便利店”复合终端落地合作背景某中部地区城商行（下称“E银行”）希望降低ATM闲置率，拓展非金融服务场景2024年，E银行与区域零售巨头（下称“F超市”）合作，在其50家门店部署“复合终端”创新点场景融合终端集成ATM、自助收银、商品自提功能，用户可在购物后直接在终端取款，或在取款后购买商品；收益分成E银行与F超市按交易金额分成（金融交易分成

0.3%，商品销售分成

0.5%），F超市为E银行提供场地，降低设备部署成本；数据共享通过匿名化用户消费数据，为F超市优化商品陈列，为E银行推荐“超市消费贷款”成效试点门店客流量提升30%，ATM闲置率从45%降至10%，2025年计划在全省100家超市部署终端，预计年新增收益超3000万元案例3某支付公司与农商行合作——数字人民币ATM兑换试点合作背景2024年数字人民币推广进入关键期，某农商行（下称“G农商行”）希望在县域地区推动数字人民币普及，而农村用户对现金依赖第12页共16页度高，对数字人民币操作不熟悉某支付公司（下称“H支付”）提出“数字人民币+ATM”合作方案创新点现金兑换入口ATM支持现金与数字人民币双向兑换，提供“手把手”引导服务（如播放数字人民币使用教程视频）；场景化应用在农资市场、农产品收购点部署ATM，支持“数字人民币购买农资”“农产品销售收款”；低门槛设计无需下载APP，通过ATM即可开通数字人民币钱包，支持“碰一碰”支付（如与商户POS机接触完成付款）成效试点区域数字人民币开户量增长200%，农村用户数字人民币使用率提升至35%，G农商行的县域市场份额提升5个百分点

五、2025年合作创新的风险防控与政策建议

（一）风险防控构建“技术-操作-合规”三位一体的安全体系

1.技术风险防控系统安全采用“国产化操作系统+加密芯片”，防止系统被攻击；建立“白盒测试”机制，对AI算法进行漏洞扫描；数据安全遵循“最小必要”原则，用户数据仅在合作范围内使用，且需经过脱敏处理；建立数据访问日志，实时监控异常访问行为；设备安全通过物理隔离（ATM终端与互联网隔离）、防火墙等技术手段，防止设备被植入恶意程序

2.操作风险防控第13页共16页用户身份核验采用多模态生物识别（人脸+指静脉），防止伪造身份；对大额交易（超5万元）强制要求身份证与手机验证码双重验证；设备巡检运维人员需通过“人脸识别+工单授权”进入ATM内部，操作过程全程录像，防止监守自盗；应急响应建立“故障-预警-处理-复盘”闭环机制，2025年目标将应急响应时间控制在15分钟内

3.合规风险防控反洗钱审查对接央行反洗钱监测系统，对可疑交易（如频繁大额存取、集中转账）自动上报；隐私保护严格遵守《个人信息保护法》，明确告知用户数据使用范围，提供“数据删除”功能；监管沟通主动与央行、银保监会沟通创新业务，获取监管指导，避免合规风险

（二）政策建议多方协同，为合作创新铺路

1.政府层面完善监管框架，明确创新标准制定行业标准由中国支付清算协会牵头，联合金融机构、ATM厂商、科技公司制定《ATM服务创新标准》，统一接口协议、数据格式、安全要求；试点监管机制对数字人民币ATM、跨界服务ATM等创新业务，设立“沙盒监管”试点，给予1-2年试错期，降低合规成本；财政支持对中小金融机构的ATM设备升级给予补贴（如补贴30%的采购成本），推动下沉市场ATM智能化改造

2.金融机构层面加强技术投入，优化合作模式第14页共16页共建技术中台头部金融机构联合研发ATM智能交互、数据安全等技术中台，降低中小机构创新成本；创新收益共享采用“基础服务费+交易分成+增值服务收益”的多元模式，保障ATM厂商与第三方机构的收益；用户需求导向通过用户调研、行为分析，明确服务场景优先级，避免盲目创新

3.行业层面推动联盟建设，促进行业协同成立行业联盟由ATM厂商、金融机构、科技公司组成“ATM服务创新联盟”，共享技术专利、用户数据（脱敏后），联合制定行业标准；人才培养高校与企业合作开设“智能ATM服务”专业，培养既懂金融又懂技术的复合型人才；国际交流与国际ATM行业协会（如美国ATMIA）合作，借鉴海外先进经验（如欧美ATM与零售、医疗场景的融合模式）结语从“工具”到“生态”，ATM行业的价值重估站在2025年的时间节点回望，ATM行业的转型不仅是技术迭代的结果，更是金融服务生态重构的缩影从“现金服务工具”到“场景化服务入口”，从“银行私有资产”到“多方共建生态”，ATM行业与金融机构的合作创新已超越单一的设备交易，进入“服务价值共创”的新阶段未来，随着数字人民币全面推广、AI大模型技术成熟、物联网成本下降，ATM将成为连接“线上金融”与“线下生活”的关键枢纽，在普惠金融、绿色金融、智能服务中发挥不可替代的作用金融机构与ATM行业的深度合作，不仅能实现自身的降本增效与服务升级，更能推第15页共16页动中国金融服务向“场景化、智能化、生态化”迈进，最终惠及每一位用户我们相信，在技术、需求、政策的共同驱动下，2025年将是ATM行业与金融机构合作创新的“爆发年”，而这场创新的核心，是让金融服务真正走进生活、贴近用户，实现“科技赋能金融，服务创造价值”的终极目标第16页共16页。