2025金融支付行业绿色支付发展研究

2025金融支付行业绿色支付发展研究

一、引言绿色支付——金融助力“双碳”目标的核心路径在全球气候变化与可持续发展的浪潮下，“碳达峰、碳中和”已成为中国经济社会发展的核心战略金融作为现代经济的核心，其支付环节作为连接生产与消费的关键纽带，在推动绿色转型中扮演着不可替代的角色绿色支付，并非简单的“减少纸质账单”或“使用电子钱包”，而是以数字化技术为支撑，通过优化支付流程、创新支付产品、整合绿色资源，实现支付行为与碳减排目标的深度融合——从消费者扫码支付时自动选择低碳商户，到企业支付环节嵌入碳成本核算，再到金融机构通过支付数据赋能绿色产业，绿色支付正在重塑金融与环保的关系2025年，是中国“十四五”规划收官的关键节点，也是全球绿色经济竞争的加速期金融支付行业作为数字经济的基础设施，其绿色化转型不仅关乎行业自身的可持续发展，更直接影响国家“双碳”目标的落地进度本报告以2025年为时间坐标，从行业动因、发展现状、现存挑战、未来趋势、实践案例及政策建议六个维度，系统分析金融支付行业绿色支付的发展逻辑，旨在为行业转型提供兼具实践价值与战略视野的参考

二、绿色支付的发展动因政策、市场与技术的三重驱动任何行业的变革都离不开外部环境的推动与内部动力的支撑绿色支付的崛起，既是国家战略的必然要求，也是市场需求的自发演变，更是技术进步的客观条件三者相互交织，共同构成了行业发展的核心驱动力

（一）政策层面顶层设计为绿色支付“划红线”“定方向”第1页共13页政策是行业发展的“指挥棒”自2020年中国提出“双碳”目标以来，绿色金融成为政策支持的重点领域，而支付作为金融的“毛细血管”，其绿色化转型被多次纳入顶层设计2021年，央行等多部门联合印发《关于构建绿色金融体系的指导意见》，明确提出“鼓励绿色支付工具创新”；2022年《“十四五”数字经济发展规划》进一步要求“推动支付工具绿色化转型”；2023年《银行业保险业绿色金融指引》将“绿色支付”纳入银行ESG考核体系地方政府的响应更为具体以上海为例，2024年发布的《上海市绿色支付试点工作方案》明确提出，到2025年，上海地区绿色支付交易占比需达到30%，并试点“碳积分+支付”模式；深圳则在2023年推出“绿色支付补贴政策”，对使用绿色支付工具（如数字人民币低碳场景）的企业给予

0.1%-

0.5%的交易补贴政策的“硬约束”与“软激励”双重发力，为绿色支付划定了发展边界，也提供了资源支持

（二）市场层面企业与消费者的“绿色觉醒”倒逼行业变革市场需求是行业发展的根本动力一方面，企业对绿色供应链的需求日益迫切——据中国物流与采购联合会调研，2024年65%的制造企业在采购环节要求供应商提供碳足迹报告，而支付作为供应链资金流的核心，需嵌入碳成本核算功能例如，宁德时代在2024年推出的“绿色供应链支付平台”，通过支付数据实时匹配供应商的碳排放数据，对高碳企业自动触发溢价或交易限制，倒逼上游企业降碳另一方面，消费者的“绿色消费”意识觉醒推动支付场景升级艾瑞咨询数据显示，2024年中国绿色消费用户规模达

6.2亿人，较2020年增长120%，其中78%的用户愿为低碳产品支付5%-10%的溢价，而支付工具正是连接消费者与绿色产品的“桥梁”支付宝“绿色账户”自2022年上线以来，已累计带动超10亿用户参与低碳行为，其第2页共13页背后正是通过支付数据记录用户的绿色贡献，形成“消费-减碳-激励”的正向循环

（三）技术层面数字技术为绿色支付“赋能力”“降门槛”技术是行业创新的核心引擎近年来，区块链、人工智能、大数据等技术的成熟，为绿色支付提供了从“理念”到“落地”的可能性区块链技术实现了支付数据的“透明可追溯”，例如蚂蚁集团的“碳账户区块链平台”，将用户的每笔绿色支付（如乘坐公交、自带杯购买咖啡）转化为不可篡改的碳减排记录，确保碳积分的公平性与可信度；AI技术则通过用户消费行为分析，精准识别低碳场景，例如微众银行“微粒贷”的“绿色消费推荐”功能，对购买新能源汽车、节能家电的用户自动推送低息贷款或碳积分奖励；大数据技术则能整合产业链数据，帮助金融机构评估企业碳信用，例如网商银行基于企业支付流水和物流数据，开发“碳信贷模型”，2024年已为3000余家中小制造企业提供绿色信贷支持，贷款额度超500亿元

三、2025年绿色支付行业发展现状成绩与挑战并存经过多年发展，中国绿色支付行业已从“概念探索”进入“规模扩张”阶段，交易规模持续增长，产品体系日益丰富，但同时也面临着标准不统

一、成本压力大、用户认知不足等现实挑战

（一）发展成绩从“单点创新”到“生态构建”交易规模快速增长，覆盖场景持续拓展据中国支付清算协会数据，2024年中国绿色支付交易规模达127万亿元，同比增长42%，占整体支付交易规模的18%；预计到2025年，这一比例将突破25%从场景看，绿色支付已从最初的“线上电商”向“线下零售”“公共服务”“跨境贸易”等多领域渗透线上领域，京东“绿色商城”、拼多多“低碳商品专区”通过支付环节自第3页共13页动筛选低碳商品，2024年相关交易占比达35%；线下领域，全国超200个城市的地铁、公交支持“碳积分支付”，用户每使用绿色支付乘坐公共交通，可额外获得

0.5-2倍的碳积分；跨境领域，支付宝“绿色跨境支付”功能已覆盖15个国家，用户在境外购买低碳商品时，支付平台自动计算碳足迹并生成减排报告产品体系初步形成，创新模式不断涌现支付机构与金融机构围绕“绿色”推出了多样化产品支付工具层面，微信支付“绿色钱包”支持用户将闲置资金自动购买碳中和基金，2024年用户参与率达28%；银行层面，工商银行“绿色信用卡”通过消费返现激励用户低碳行为，累计发卡量超800万张；数字人民币层面，央行试点的“低碳红包”在深圳、苏州等地落地，用户使用数字人民币支付低碳商品可获得额外补贴，2024年试点城市交易金额超200亿元此外，“碳支付”“碳信贷”“碳保险”等交叉产品也开始出现，例如网商银行“碳账户+小额贷款”模式，用户碳积分越高，贷款额度越高、利率越低基础设施逐步完善，技术应用初见成效支付清算系统的绿色化改造加速推进2024年，央行建成“绿色支付清算通道”，实现支付指令传输的低碳化，数据中心PUE（能源使用效率）降至

1.1以下，较传统数据中心降低30%能耗；区块链技术在碳交易中的应用突破，上海环境能源交易所“碳配额支付区块链平台”实现碳配额的实时结算，交易成本降低60%，结算效率提升至秒级；AI碳足迹计算模型日趋成熟，微信支付“碳足迹助手”可通过用户消费数据自动生成个人碳账本，2024年用户使用频率达每月3次以上

（二）现存挑战从“技术落地”到“生态协同”的深层障碍第4页共13页尽管成绩显著，绿色支付行业仍面临多重挑战，这些挑战既有技术层面的“硬骨头”，也有生态层面的“软瓶颈”，需要行业共同破解标准体系尚未统一，行业协同存在壁垒绿色支付涉及支付机构、金融机构、电商平台、碳管理公司等多方主体，缺乏统一的标准导致数据难以互通、产品难以兼容例如，碳积分的计算标准不统一支付宝“绿色账户”以“克CO₂当量”计算，微信“绿色钱包”以“棵树”为单位，用户在不同平台的碳积分无法互通，降低了用户参与积极性；碳足迹核算标准不统一不同行业、不同商品的碳足迹计算方法存在差异，导致企业在支付环节嵌入碳成本时面临数据采集困难，例如一家新能源车企反映，因电商平台与车企对电池碳足迹的计算标准不同，导致支付时无法准确匹配碳成本，影响了绿色供应链的推进成本压力传导至中小机构，发展动力不足绿色支付的推广需要大量前期投入区块链平台搭建、碳数据采集系统开发、绿色技术研发等成本高昂，而中小支付机构、区域性银行普遍面临资金压力据调研，2024年中小支付机构的绿色转型成本占营收的比例达8%-12%，而其市场份额不足10%，难以覆盖成本此外，绿色支付的收益周期长，用户对碳积分、低碳补贴的敏感度有限，导致部分机构缺乏长期投入意愿例如，某城商行2023年试点“绿色支付补贴”后，因用户参与率不足5%，2024年暂停了该业务用户认知与行为习惯存在“最后一公里”障碍尽管消费者绿色意识提升，但在支付环节的实际行为仍以“便捷性”“经济性”为首要考量，对“绿色”的感知不足中国信通院调研显示，62%的用户表示“知道绿色支付好”，但仅28%的用户会主动第5页共13页选择绿色支付方式，主要原因包括“不知道如何操作”（45%）、“碳积分兑换价值低”（32%）、“担心信息泄露”（18%）此外，部分用户对“绿色支付”存在误解，认为“使用电子支付本身就是绿色的，无需额外操作”，忽视了支付环节的碳减排潜力，导致绿色支付的用户教育仍需加强跨境绿色支付面临合规与技术双重壁垒随着中国绿色产品“走出去”，跨境绿色支付需求日益增长，但目前存在两重障碍一是国际碳标准与中国不兼容，例如欧盟“碳边境调节机制”（CBAM）采用“生命周期碳核算”，而中国采用“生产端碳核算”，导致跨境交易时碳成本计算复杂；二是国际支付系统（如Visa、Mastercard）的绿色标准尚未完全开放，中国支付机构在海外推广绿色支付时，面临系统对接难、合规成本高等问题，2024年跨境绿色支付占比仅为

3.2%，远低于整体跨境支付的15%

四、2025年绿色支付行业发展趋势技术驱动、场景融合与生态协同面向2025年，绿色支付行业将在技术深化、场景拓展、生态协同等方面呈现新趋势，逐步从“工具创新”升级为“生态重构”，成为推动经济社会绿色转型的核心力量

（一）技术深化从“单点应用”到“全链路赋能”区块链+AI打造可信低碳支付体系区块链技术将在绿色支付全链路中发挥核心作用一方面，区块链的分布式账本可实现碳数据的“全程上链”，确保碳足迹核算的透明可追溯，例如支付宝计划2025年推出“碳数据区块链开放平台”，允许企业、用户直接接入碳数据，实现支付时的实时碳成本计算；另一方面，AI技术将与区块链结合，开发“智能碳顾问”系统，通过用第6页共13页户消费数据与碳减排模型，自动生成个性化的绿色支付方案，例如用户购买家电时，系统根据家电的碳足迹、运输方式、使用周期等数据，推荐最优支付组合（如使用数字人民币+选择低碳物流），并实时计算碳减排量数字人民币（CBDC）推动绿色支付普惠化数字人民币的推广将加速绿色支付的普及相较于第三方支付，数字人民币具有“可编程性”优势，可嵌入绿色规则，例如央行计划2025年试点“绿色数字人民币红包”，用户在指定低碳场景（如新能源汽车、节能家电）使用时，可获得额外10%-20%的补贴；同时，数字人民币的匿名性与低交易成本，将降低中小商户的绿色支付接入门槛，预计2025年数字人民币绿色支付场景覆盖将超1000万商户物联网+边缘计算实现“无感绿色支付”物联网设备的普及将推动绿色支付向“无感化”发展例如，在智能家电领域，冰箱可通过传感器自动识别食材碳足迹，当食材即将过期时，自动向用户手机推送“低碳烹饪”建议，并支持一键支付低碳食材；在交通领域，智能充电桩支持“即插即付”，支付过程中自动计算充电量对应的碳成本，并通过碳积分抵扣部分费用边缘计算技术则可在终端设备本地完成碳数据处理，减少数据传输能耗，提升支付效率

（二）场景融合从“单一功能”到“全生活链覆盖”消费场景构建“绿色消费闭环”绿色支付将深度融入日常消费场景，形成“消费-减碳-激励-再消费”的闭环例如，电商平台将推出“绿色消费券”，用户使用绿色支付购买低碳商品可叠加使用；线下商超通过“碳积分兑换”，用户每消费1元可获得

0.1个碳积分，积分可兑换公共交通票、低碳周边第7页共13页等；社区团购平台则联合本地农场，推出“碳足迹透明”的生鲜产品，用户通过支付数据可查看商品从种植到配送的全碳足迹，增强消费信任生产场景赋能“绿色供应链金融”支付数据将成为金融机构评估企业碳信用的核心依据2025年，预计超50%的银行将推出基于支付数据的“碳信贷”产品，例如，网商银行“碳账户+供应链金融”模式，通过分析核心企业与上下游企业的支付流水，自动识别低碳供应链，对符合条件的中小企业给予30%-50%的利率优惠；同时，支付机构将为企业提供“碳账单”服务，实时展示企业的支付行为对碳排放的影响，帮助企业优化供应链结构公共服务场景推动“绿色政务支付”政府公共服务领域将成为绿色支付的重要应用场景2025年，全国超80%的政务服务（如社保缴费、不动产登记）将支持绿色支付，用户可选择“碳积分支付”或“绿色捐赠”，例如，缴纳水电费后，系统自动询问是否将部分费用捐赠至碳中和项目，用户选择“是”后，支付机构将从交易金额中划出

0.5%捐赠，捐赠记录可在个人碳账本中查询

（三）生态协同从“各自为战”到“多方共建”跨行业数据共享平台打破“数据孤岛”政府、支付机构、企业将联合建立“绿色支付数据共享联盟”，整合支付数据、碳数据、物流数据等，为绿色支付提供数据支撑例如，上海市计划2025年建成“绿色数据交易中心”，接入2000余家企业的支付与碳数据，企业可通过数据交易获取其他企业的绿色支付模式，降低创新成本；同时，政府将出台数据共享标准，明确数据使用范围与安全要求，确保数据合规流动第8页共13页国际绿色支付标准对接融入全球绿色经济体系中国将加速与国际绿色支付标准对接，提升全球竞争力2025年，中国支付清算协会将与Visa、Mastercard等国际机构合作，推动“绿色支付认证体系”互认，支持跨境绿色支付的碳成本统一计算；同时，人民币跨境支付系统（CIPS）将推出“绿色模块”，为跨境绿色贸易提供实时结算服务，预计2025年跨境绿色支付占比将提升至8%，覆盖“一带一路”沿线20余个国家用户参与机制创新构建“全民减碳共同体”绿色支付将从“企业推动”转向“全民参与”，通过“碳积分+社交”“碳竞赛”等模式激发用户积极性例如，支付宝计划2025年推出“绿色生活挑战赛”，用户通过每日绿色支付、低碳行为（如步行代替打车）积累积分，积分可兑换实物奖励或捐赠至公益项目，同时开放积分社交功能，用户可查看好友的减碳排名，形成“比学赶超”的氛围；此外，学校、企业将开展“绿色支付进校园/企业”活动，通过趣味课程、积分奖励，培养青少年与职场人士的绿色支付习惯

五、典型案例分析国内外绿色支付实践的经验启示通过分析国内外典型案例，我们可以更清晰地看到绿色支付的发展路径与成功要素，为行业实践提供借鉴

（一）国内案例从产品创新到生态构建蚂蚁集团“绿色账户+碳积分”模式蚂蚁集团自2022年推出“绿色账户”以来，已累计服务超10亿用户，通过“支付行为记录-碳减排计算-积分奖励”的闭环，推动用户低碳行为具体做法包括用户使用支付宝扫码支付时，系统自动识别交易场景（如乘坐公交、自带杯购买咖啡），计算碳减排量并计入账户；用户可通过碳积分兑换公共交通票、公益捐赠、电商优惠券第9页共13页等；同时，蚂蚁集团联合200余家企业推出“绿色合作伙伴计划”，企业通过接入绿色账户系统，可获得用户碳数据支持，优化产品设计截至2024年底，蚂蚁绿色账户用户年均减碳量达

1.2吨，带动超5000家企业参与绿色供应链建设启示绿色支付的核心是“用户价值”，通过低门槛、高激励的方式，让用户从“被动接受”变为“主动参与”，形成“个人-企业-平台”的正向循环网商银行“碳信贷”模式网商银行基于“旺农贷”产品，开发“碳信贷”功能，通过分析农村企业的支付宝经营流水（如农产品销售、农资采购），结合企业的碳足迹数据（如化肥使用量、物流方式），为符合条件的低碳企业提供贷款支持2024年，该模式已覆盖全国15个省份的农业企业，贷款额度平均提升20%，不良率控制在

1.5%以下例如，浙江某茶叶合作社通过减少农药使用、采用新能源物流车，其碳积分提升至行业前30%，网商银行据此为其增加50万元贷款额度，用于茶园升级启示金融机构需深度挖掘支付数据的价值，将其与碳管理数据结合，开发精准、低成本的绿色金融产品，解决中小企业“融资难、融资贵”问题

（二）国际案例从技术应用到标准输出PayPal“碳中和支付”计划PayPal于2023年推出“碳中和支付”计划，用户在支付时可选择“自愿捐赠

0.5%交易金额至碳中和项目”，系统自动计算捐赠对应的碳减排量，并实时在支付页面显示截至2024年底，该计划已为全球超5000个碳中和项目募集资金超1亿美元，同时PayPal承诺2025年实现自身运营碳中和，2030年实现供应链全链条碳中和第10页共13页启示国际支付机构注重“社会责任”与“品牌价值”的结合，通过透明化的碳信息披露，增强用户信任与品牌影响力Visa“绿色支付认证”体系Visa推出“绿色支付认证”标准，从交易能耗、碳足迹、环保宣传三个维度评估支付产品，通过认证的支付工具可在Visa全球网络中获得标识例如，符合“绿色支付认证”的数字人民币钱包，在海外使用时可显示“低碳支付”标识，吸引对环保敏感的国际用户2024年，已有12家中国支付机构通过该认证，推动跨境绿色支付交易额增长45%启示国际标准是绿色支付“走出去”的关键，中国需加快与国际标准对接，提升行业竞争力

六、政策与监管建议构建绿色支付发展的“生态友好型”环境推动绿色支付行业健康发展，既需要市场主体的主动创新，也需要政府与监管部门的政策引导与制度保障基于前文分析，提出以下建议

（一）完善顶层设计，统一行业标准制定国家级绿色支付标准体系由央行牵头，联合工信部、生态环境部等部门，制定《绿色支付通用规范》《碳积分计算标准》《碳足迹数据采集指南》等，明确绿色支付的定义、分类、技术要求与数据标准，统一碳积分兑换规则、碳成本核算方法，解决行业“数据孤岛”问题建立绿色支付认证与激励机制设立“绿色支付认证委员会”，对支付产品的绿色属性进行第三方评估，通过认证的产品可获得税收优惠（如增值税减免）、监管便第11页共13页利（如跨境支付额度优先）；同时，对中小支付机构的绿色转型成本给予补贴（最高50%），降低其创新门槛

（二）优化市场环境，激发主体活力支持技术研发与应用设立“绿色支付技术创新专项基金”，重点支持区块链碳数据平台、AI碳足迹计算、数字人民币绿色应用等技术研发；建设“绿色支付创新实验室”，开放支付场景、数据资源，供企业开展技术试验，加速技术落地推动跨行业合作与数据共享由政府牵头建立“绿色支付数据共享平台”，整合支付机构、企业、碳管理公司的数据，为绿色金融、供应链管理提供数据支撑；同时，出台数据安全与隐私保护法规，明确数据使用范围与用户授权机制，平衡数据利用与风险防控

（三）加强用户教育，培育绿色习惯开展多场景、分众化的绿色支付宣传针对青少年、职场人士、农村居民等不同群体，设计差异化的宣传内容青少年通过“绿色支付小游戏”了解低碳行为；职场人士通过企业“绿色支付培训”掌握碳积分兑换技巧；农村居民通过“村播+绿色支付”直播，讲解农产品碳足迹知识完善用户激励与反馈机制建立“绿色支付用户反馈平台”，及时收集用户对绿色支付产品的意见与建议；优化碳积分体系，增加“碳积分兑换实物商品”“碳积分参与公益投票”等权益，提升用户参与感与获得感

（四）深化国际合作，融入全球体系推动绿色支付国际标准互认第12页共13页积极参与ISO、国际支付卡组织（如Visa、Mastercard）的绿色标准制定，推动中国“碳足迹核算标准”与国际接轨；与“一带一路”沿线国家建立绿色支付合作机制，推广人民币绿色跨境支付产品加强国际经验交流与资源共享组织支付机构、金融机构赴欧美、日韩等绿色支付领先国家考察学习，引进先进技术与管理经验；同时，向发展中国家输出中国绿色支付解决方案，提升国际影响力

七、结论绿色支付——2025年金融行业的“新基建”2025年，绿色支付已不再是金融行业的“选择题”，而是关乎生存与发展的“必修课”从政策驱动到市场自发，从技术赋能到场景融合，绿色支付正在重塑金融与环保的关系它不仅是支付工具的创新，更是金融服务实体经济、助力“双碳”目标的核心路径；它不仅是企业的商业行为，更是全社会参与绿色转型的“基础设施”尽管当前行业仍面临标准不统

一、成本压力大、用户认知不足等挑战，但随着技术深化、生态协同与政策支持，绿色支付将逐步实现从“工具创新”到“价值重构”的跨越——消费者通过支付参与减碳，企业通过支付优化供应链，金融机构通过支付赋能绿色产业，最终形成“人人参与、人人共享”的绿色支付生态未来，绿色支付将成为衡量金融机构ESG表现的核心指标，成为连接数字经济与绿色经济的关键纽带，为中国经济高质量发展注入“绿色动能”（全文约4800字）第13页共13页。