2025典当行业创新发展路径

2025典当行业创新发展路径摘要典当行业作为我国金融体系中兼具“传统性”与“普惠性”的特殊业态，历经千年发展，始终承担着“应急融资”“盘活存量资产”的重要功能然而，在数字经济加速渗透、金融科技深度革新的背景下，传统典当行业面临客户群体固化、业务模式单

一、风险控制滞后等挑战本报告以“创新发展路径”为核心，通过分析行业现状与痛点，结合政策导向、技术变革与市场需求，从业务模式升级、科技赋能转型、风险管理优化、政策生态协同、客户服务深化五个维度，系统探讨2025年典当行业的创新方向与落地策略，旨在为行业突破瓶颈、实现高质量发展提供参考

一、引言典当行业的历史使命与创新必要性

（一）典当行业的“传统基因”与时代价值典当行业古称“质库”“解库”，自南北朝时期诞生以来，始终以“以物换钱、救急解困”为核心功能在现代金融体系中，它是银行信贷的“补充者”——为中小微企业、个体工商户提供快速、灵活的短期融资；是大众民生的“应急站”——帮助普通家庭盘活闲置资产、应对突发资金需求；更是文化产业的“助推器”——为艺术品、奢侈品等特殊资产提供变现渠道据中国典当协会数据，2024年全国典当行业累计发放当金约1200亿元，服务客户超500万人次，其中中小微企业占比达62%，个人客户占比38%，在稳就业、保民生中发挥着不可替代的作用

（二）当前行业面临的核心挑战第1页共11页尽管典当行业具有独特价值，但在新经济环境下，传统模式的局限性日益凸显业务同质化严重多数典当行仍以“房产、车辆抵押”为主要业务，占比超70%，而对艺术品、奢侈品、知识产权等新型资产的评估能力不足，难以满足多元化需求；科技应用滞后传统业务流程依赖人工鉴定、线下办理，客户需多次到店，耗时较长；风险评估依赖经验判断，对客户信用、当物价值的动态追踪不足；客户群体单一固化过度依赖“短期周转”的个人客户与中小微企业，对高净值客户、文化企业、绿色产业等新兴群体的服务覆盖不足；政策与生态协同不足与拍卖行、鉴定机构、金融机构的联动机制尚未成熟，当物处置渠道有限，导致“当物变现难”问题突出

（三）创新发展的必然趋势2025年，随着数字技术深度渗透、消费升级与产业转型加速，典当行业必须突破传统框架一方面，政策层面鼓励“普惠金融”“绿色金融”“文化金融”，为行业创新提供政策红利；另一方面，客户需求从“简单融资”转向“综合服务”，对便捷性、专业性、个性化的要求显著提升创新不仅是行业生存的需要，更是实现“从‘活物银行’到‘综合金融服务平台’”转型的关键路径

二、业务模式创新从“单一质押”到“多元服务”的升级

（一）传统业务的精细化运营当物品类拓展从“硬资产”到“软资产”第2页共11页传统典当行以房产、车辆等“实体硬资产”为主，这类业务占比虽高，但受经济周期影响较大2025年，行业需向“硬资产+软资产”双轨并行转型奢侈品与艺术品典当针对高净值客户，引入专业鉴定团队，开展名表、珠宝、字画、古董等资产的典当业务例如，北京某典当行与国内权威艺术品鉴定机构合作，建立“艺术品典当评估标准体系”，将艺术品典当的不良率控制在3%以下，客户复购率提升至45%；知识产权质押探索专利、商标、版权等无形资产的典当模式，为科技型中小微企业提供融资2024年，上海某典当行试点“专利质押典当”，为一家新能源企业办理专利质押贷款500万元，期限6个月，当金利率低于同期银行贷款

1.2个百分点，解决了企业“轻资产、缺抵押”的融资难题；生产资料与工具典当针对个体工商户、制造业小老板，推出“设备典当”“原材料典当”，支持短期周转例如，浙江某典当行与五金市场合作，为商户提供工具、原材料的快速质押，单笔当金5-50万元，平均办理时间从3天缩短至4小时，客户满意度达92%当金产品优化从“固定期限”到“灵活设计”传统典当业务期限多为1-6个月，难以满足客户多样化需求2025年，需根据客户场景设计差异化产品“续当+展期”组合产品允许客户在当金到期后，通过“续当”（短期展期，费用较低）或“展期+新评估”（重新评估当物价值，延长期限）灵活调整，避免“断当”风险；“阶梯费率”产品当金期限越长，费率越低，鼓励客户提前还款，同时为长期周转需求提供优惠例如，某典当行推出“6个月当金第3页共11页费率

0.8%/月，12个月

0.6%/月”的产品，客户提前3个月还款可免剩余3个月利息；“随借随还”信用典当对优质客户（如连续3年无逾期、当物价值稳定），推出“无需当物抵押，基于信用额度”的“信用典当”，额度最高50万元，随借随还，按日计息，满足“应急小额、高频周转”需求

（二）新兴业务的探索与落地供应链金融嵌入产业链的“融资节点”典当行业可依托核心企业信用，为上下游中小微企业提供“订单质押”“应收账款质押”等服务，成为供应链金融的“毛细血管”例如，深圳某典当行与电子制造企业合作，为其供应商办理“订单典当”，凭供应商与核心企业的订单合同即可申请当金，期限与订单周期匹配，解决了供应商“有单无钱”的困境；消费信贷对接场景的“生活助手”与电商平台、线下零售商合作，推出“当物变现+消费分期”组合服务例如，某典当行与奢侈品回收平台合作，客户可将闲置奢侈品典当变现，同时获得平台消费额度，实现“资产盘活+消费升级”的闭环；绿色典当服务“双碳”目标的新赛道针对新能源设备、节能产品等绿色资产，推出“绿色典当”，当金利率下浮

0.5-1个百分点，支持企业绿色转型2024年，江苏某典当行已为10家光伏企业办理光伏板、储能设备典当业务，累计当金超2亿元，不良率仅

1.5%

三、科技赋能转型数字化重构典当业务全流程

（一）AI与大数据提升鉴定与风控效率第4页共11页AI智能鉴定系统传统当物鉴定依赖人工经验，耗时且易出错2025年，行业需引入AI视觉识别技术，实现“秒级鉴定”奢侈品鉴定通过深度学习海量奢侈品图片（如LV包的五金件工艺、Gucci手表的logo细节），AI可自动识别仿品，准确率达98%以上；艺术品鉴定结合光谱分析、3D建模技术，AI可快速比对字画的笔触、纸张老化程度，辅助判断真伪；车辆评估通过OCR技术读取车辆VIN码、里程数，结合历史维修记录（从4S店、保险平台获取），AI生成车辆价值评估报告，误差率控制在5%以内大数据风控模型利用客户行为数据、当物数据、外部征信数据构建风控模型，实现“动态授信”客户画像整合公安、税务、社保等数据，构建客户信用评分模型，对守信客户提高当金额度、降低费率；当物动态追踪通过区块链技术记录当物流转信息（如典当-续当-处置全流程），防止“一物多典”风险；风险预警实时监测当物价格波动（如黄金、房产价格），当当物价值跌破警戒线时自动预警，提前介入处置，降低不良率

（二）线上化与智能化优化客户服务体验“线上+线下”融合服务平台构建“线上申请-AI初评-线下鉴定-放款”的闭环服务线上申请客户通过小程序上传当物照片、填写信息，AI自动生成初步评估结果（如“该金表鉴定为95新，预估当金15万元”）；第5页共11页智能预约客户可选择“到店办理”或“上门鉴定”，系统根据位置匹配最近的典当行，同时显示鉴定师专业领域（如“珠宝鉴定师”“艺术品鉴定师”）；电子合同与续当线上签署电子典当合同，支持人脸识别确认身份；到期续当时，系统自动推送续当提醒，客户线上确认后即可完成操作，无需到店智能客服与无人典当柜智能客服通过自然语言处理技术，24小时解答客户疑问（如“当金利率”“续当流程”“当物处置方式”），解决人工客服响应慢、标准不统一的问题；无人典当柜在商场、社区等场景投放“无人典当柜”，客户可将当物放入柜中，AI自动完成称重、拍照、初评，客户扫码确认后，当金实时到账，实现“7×24小时”服务

（三）区块链技术保障当物安全与信任当物溯源系统对高价值当物（如艺术品、珠宝），通过区块链记录其来源、鉴定信息、当户信息、处置记录，确保“一当一码”，杜绝假货、赃物进入典当渠道；跨机构数据共享与拍卖行、银行、保险公司合作，共享当物处置信息，例如，当物流拍后，系统自动推荐至合作拍卖行，实现“典当-拍卖”无缝对接，缩短处置周期，降低处置成本

四、风险管理优化从“被动应对”到“主动防控”

（一）风险识别多维度数据交叉验证客户风险画像第6页共11页突破传统“单一当物抵押”思维，结合客户的职业、收入、消费习惯、征信记录等数据，综合评估还款能力例如，对“自由职业者”客户，通过其社交媒体活跃度、电商消费记录（如高频购买母婴用品、家庭类商品）判断其家庭稳定性，降低“失联”风险；当物风险评估建立“当物流动性评级体系”，对房产、车辆等“高流动性资产”降低风控要求，对字画、古董等“低流动性资产”提高当金折扣（如“字画当金不超过估值的30%”）；同时，跟踪当物市场价格波动，设置“动态预警线”，当价格下跌20%时启动风险处置预案

（二）风险处置多元化渠道与快速变现当物处置渠道拓展线上拍卖平台与阿里拍卖、京东拍卖合作，对流拍当物进行线上拍卖，扩大处置范围；线下合作机构与典当行业协会、拍卖行、奢侈品回收店签订合作协议，建立“当物处置联盟”，快速消化当物；“回购承诺”机制对客户承诺“到期不赎当，当物可按约定价格由典当行回购”，提前锁定处置风险风险分散与转移再典当与保险将部分高风险当物（如古玩、奢侈品）向再典当机构转当，降低自身风险敞口；同时，为当物购买“财产一切险”，当物因意外损毁时，保险赔付可覆盖部分损失；资产证券化对优质当金资产（如“连续3年不良率低于2%的当金组合”），通过发行ABS（资产支持证券），将风险分散给投资者，拓宽融资渠道

（三）合规管理平衡创新与监管要求第7页共11页监管政策动态跟踪密切关注《典当管理办法》修订进展，以及地方金融监管部门对创新业务（如知识产权典当、供应链金融）的政策导向，确保业务合规性；反洗钱与反诈骗机制建立“客户风险等级评估”制度，对高风险客户（如大额当金、频繁续当）加强身份核验，留存当物来源证明；引入反洗钱监测系统，自动识别“可疑交易”（如短期内多次大额典当同一类资产），及时上报监管部门

五、政策与生态协同构建“多方联动”的发展环境

（一）政策红利的把握与转化对接国家战略围绕“普惠金融”“乡村振兴”“文化强国”等国家战略，推出专项产品乡村振兴典当针对农户，推出“农机具典当”“农产品质押典当”，简化审批流程，当金利率下浮1-2个百分点；文化金融典当为非遗传承人、文化企业提供“非遗作品质押典当”，支持传统文化传承与创新；争取财政与税收支持积极申报“普惠金融发展专项资金”，对服务中小微企业、个人客户的典当行给予补贴；争取“小微企业贷款利息收入免征增值税”等税收优惠，降低运营成本

（二）行业生态的构建与合作与金融机构协同第8页共11页与银行、小贷公司、融资租赁公司建立“风险共担、资源共享”机制银典合作银行对典当行的优质客户提供“典当+银行贷款”组合服务，当客户无法赎当，银行可参与当物处置；数据共享与征信机构、税务部门共享客户数据，解决典当行“信息不对称”问题；与专业机构联动与鉴定机构、拍卖行、律师事务所、会计师事务所合作，构建“典当服务生态圈”鉴定机构引入第三方权威鉴定机构（如NGTC珠宝检测中心、中拍协艺术品鉴定中心），为典当行提供专业鉴定背书；律师事务所为当物处置、合同纠纷提供法律咨询，降低法律风险；行业协会的引领作用中国典当协会牵头制定行业标准（如《艺术品典当服务规范》《智能典当服务标准》），推动“行业评级”“服务认证”，提升整体行业公信力

六、客户服务深化从“满足需求”到“创造价值”

（一）客户分层与定制化服务个人客户聚焦“应急+资产盘活”高频小额客户为“每月周转1-2次”的客户提供“小额快速典当”，额度1-10万元，当金利率

0.5%/月，随借随还；高净值客户提供“管家式服务”，包括当物保管、专业鉴定、市场行情分析、艺术品投资咨询等增值服务，提升客户粘性；企业客户聚焦“融资+运营支持”第9页共11页中小微企业推出“一企一策”方案，根据企业行业、规模、信用状况定制融资产品，如“订单质押+应收账款保理”组合服务；文化企业提供“融资+版权运营”服务，帮助企业将版权质押转化为资金，同时对接版权交易平台，实现“融资-运营-变现”闭环

（二）体验优化从“流程导向”到“客户导向”流程简化减少线下环节，将“申请-鉴定-签约-放款”的平均时间从3天缩短至4小时，实现“30分钟放款”；情感关怀对“老客户”“困难客户”提供特殊服务，如“续当提醒”“节日问候”“当物到期前主动沟通续当或赎当方案”，增强客户信任感；增值服务为客户提供“当物修复”（如奢侈品清洗、修复）、“闲置资产托管”等服务，提升资产价值，实现“盘活存量+创造增量”

七、结论与展望

（一）创新路径的核心逻辑2025年，典当行业的创新发展需以“客户需求”为中心，以“科技赋能”为引擎，以“风险防控”为底线，通过“业务模式多元化、服务流程智能化、客户服务个性化、生态协同一体化”四大策略，实现从“传统融资中介”到“综合资产服务平台”的转型

（二）未来展望随着数字技术与金融创新的深度融合，典当行业将呈现三大趋势专业化细分领域（如艺术品典当、绿色典当）将形成专业品牌，鉴定、评估能力成为核心竞争力；第10页共11页场景化典当服务将嵌入消费、生产、文化等场景，成为“生活与经营的常备金融工具”；普惠化通过科技降本增效，典当服务将覆盖更多中小微企业与普通民众，成为普惠金融的重要组成部分典当行业的创新之路任重道远，但只要坚持“守正创新”——守住“服务实体经济、解决实际需求”的初心，拥抱技术变革与市场变化，必将在新的时代背景下焕发新的生机，为经济社会发展贡献更大价值（全文约4800字）第11页共11页。