2025 大通金融行业金融基础设施建设

2025大通金融行业金融基础设施建设摘要金融基础设施是现代金融体系的“血脉”，其建设水平直接关系到金融行业的运行效率、风险防控能力与国际竞争力随着数字经济向纵深发展、金融开放进程加速以及技术革命浪潮冲击，2025年大通金融行业金融基础设施建设已进入关键阶段本报告以“现状-目标-路径-挑战-展望”为逻辑主线，结合行业实践与技术趋势，从技术架构升级、数据治理体系、安全保障机制、监管协同生态及场景化应用五个维度，系统分析大通金融基础设施建设的核心方向与实施路径，为行业提供兼具前瞻性与实操性的参考框架

一、2025年大通金融基础设施建设的现状与时代背景金融基础设施如同金融市场的“高速公路网”，连接着资金融通、支付清算、风险管理等各个环节在大通金融行业（以下简称“大通金融”）中，基础设施建设既是服务实体经济的“底座”，也是防范系统性风险的“防火墙”2025年的今天，这一领域正面临前所未有的变革与机遇，其发展基础、时代需求与行业痛点共同构成了建设的现实土壤

（一）当前金融基础设施建设的基础条件经过十余年的发展，大通金融基础设施已从“单点突破”转向“体系化构建”，形成了一定的基础支撑能力支付清算体系初步成型以支付系统为核心的清算网络逐步完善，大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、网上支付跨行清算系统（IBPS）等“高速公路”已实现7×24小时运行，2024年全国支付系第1页共13页统共处理业务超800亿笔，金额突破千万亿元级同时，移动支付渗透率超过86%，二维码支付、指纹支付等技术广泛应用，为基础设施数字化转型奠定了用户基础监管科技框架逐步建立监管部门通过大数据监测、人工智能风险预警等技术手段，构建了覆盖市场准入、业务运行、风险处置的全流程监管体系例如，某省金融监管局开发的“智能风控平台”，通过整合银行、证券、保险等机构的交易数据，实现对异常交易的实时识别，2024年累计拦截风险交易超3000万笔，涉及金额超2000亿元金融数据共享机制探索起步部分地区已试点建立金融数据共享平台，推动政府部门、金融机构、企业间数据互通例如，大通市“企业信用信息共享平台”接入200余家金融机构，累计向银行推送企业信用数据超5000万条，帮助中小微企业融资成功率提升15%，数据要素价值初步显现

（二）2025年金融基础设施建设的时代需求尽管基础初具，但面对数字经济、金融开放与技术革命的叠加影响，大通金融基础设施建设仍需向“更智能、更开放、更安全”升级，其需求主要来自三个层面服务实体经济的内在要求大通金融作为区域经济核心枢纽，需通过基础设施优化降低企业融资成本、提升服务效率当前，中小微企业融资难、融资贵的根源之一在于信息不对称，而基础设施若能实现数据共享、信用评估、风险分担等功能，将有效破解这一困境例如，某园区通过接入金融基础设施平台，企业融资审批时间从15天缩短至3天，贷款发放效率提升60%第2页共13页应对技术变革的必然选择人工智能、区块链、量子计算等技术加速渗透金融领域，传统基础设施面临“架构老旧、技术滞后”的挑战以核心系统为例，某城商行传统集中式架构下，每新增一个业务模块需3-6个月开发周期，而分布式架构可将周期压缩至1-2周，这种效率差异正是基础设施技术升级的迫切动因参与国际竞争的战略需要随着人民币国际化与跨境金融开放，大通金融需对标国际一流标准，构建具有竞争力的跨境支付清算体系例如，全球主要金融中心已普遍应用分布式账本技术（DLT）优化跨境结算，而我国在这一领域仍以传统清算模式为主，基础设施的技术迭代与国际协同能力亟待提升

二、2025年大通金融基础设施建设的核心目标与价值定位2025年大通金融基础设施建设需立足“安全、高效、开放、智能”四大原则，以服务实体经济为根本，以技术创新为驱动，构建“多层次、一体化、可扩展”的现代化基础设施体系，其核心目标与价值可从宏观、中观、微观三个层面展开

（一）宏观层面支撑金融高质量发展基础设施是金融高质量发展的“基石”，其建设需服务于国家战略与区域发展规划具体目标包括优化资源配置通过数据共享与智能匹配，引导资金流向普惠金融、绿色金融等重点领域，2025年力争实现中小微企业信用贷款余额同比增长20%，绿色信贷占比提升至15%；第3页共13页防范系统性风险构建“监测-预警-处置”全链条风险防控体系，将金融机构风险事件发生率降低30%，系统性风险预警响应时间缩短至1小时内；提升国际竞争力依托跨境金融区块链平台，推动人民币跨境支付效率提升50%，在区域金融合作中形成“大通标准”

（二）中观层面赋能金融机构转型金融机构是基础设施的主要使用者，其建设需为机构数字化转型提供“工具箱”具体价值包括降低运营成本通过云原生架构与弹性计算，帮助中小金融机构年均IT成本降低25%，避免重复建设与资源浪费；提升服务能力支持开放银行、智能投顾等新业态发展，例如某证券公司通过接入基础设施API接口，将理财产品销售触达用户从500万扩展至2000万；增强创新韧性构建模块化、可扩展的技术架构，使金融机构创新试错周期缩短至1个月内，快速响应市场需求

（三）微观层面便利社会公众与企业基础设施的最终价值在于服务用户，其建设需聚焦“体验优化”与“权益保障”提升服务体验实现支付清算“秒级到账”、跨境汇款“当日达”，用户金融服务满意度提升至90分以上；保障数据安全建立个人信息保护与数据脱敏机制，2025年数据泄露事件发生率下降至

0.1%以下；助力民生服务将金融基础设施与政务服务、医疗、教育等场景融合，实现“一站式”办理，例如水电费缴纳、公积金查询等民生业务线上化率达100%第4页共13页

三、2025年大通金融基础设施建设的关键领域与实施路径基于核心目标，2025年大通金融基础设施建设需重点突破五大关键领域，每个领域通过“技术-机制-场景”三维联动，形成系统性实施路径

（一）技术架构升级构建“分布式+云原生+AI”的新一代技术底座传统金融基础设施多采用集中式架构，存在扩展性差、成本高、运维复杂等问题2025年需推动技术架构向“分布式核心+云原生平台+AI驱动”转型，实现“弹性扩展、智能调度、安全可靠”的技术能力

1.分布式核心系统重构背景传统集中式核心系统基于大型机架构，每10年需投入超10亿元进行升级，且难以支持实时交易、灵活产品创新实施路径分阶段迁移优先将非核心业务（如账户管理、交易监控）迁移至分布式数据库（如OceanBase、TiDB），核心业务采用“双活架构”（一套分布式系统+一套传统系统并行），逐步实现全量替换；技术适配优化针对分布式架构特点，开发低代码开发平台，支持金融产品快速迭代，某城商行通过分布式改造，新产品上线周期从90天缩短至15天；混合云部署结合私有云（保障核心数据安全）与公有云（支撑弹性业务），降低基础设施固定成本，预计可节省30%以上IT投入

2.AI与大数据深度融合智能风控基于机器学习算法构建用户画像，实现信贷风险的动态评估，例如某银行通过AI模型将坏账率从

2.5%降至

1.8%；第5页共13页智能运维部署AI监控系统，实时识别服务器负载、网络异常等问题，故障自动恢复率提升至95%以上；智能客服引入自然语言处理（NLP）技术，实现90%以上常规业务的智能应答，客服人力成本降低40%

（二）数据治理体系构建实现“标准统

一、共享有序、安全可控”的数据价值释放金融数据是基础设施的核心资源，2025年需通过“标准-共享-安全”体系建设，打破数据孤岛，释放数据要素价值

1.建立统一数据标准制定行业规范联合监管部门、金融机构、科技公司，制定《大通金融数据元标准》《金融数据接口规范》，统一账户信息、交易记录等基础数据格式，避免“数据方言”导致的对接困难；推动元数据管理建设金融元数据平台，对数据血缘、质量、生命周期进行全流程管理，某证券机构通过元数据治理，数据质量问题发现时间从3个月缩短至1周

2.构建安全共享机制分级分类共享按敏感度将数据分为公开、内部、秘密三级，公开数据（如行业报告）面向社会开放，内部数据（如客户交易数据）在机构间授权共享，秘密数据（如核心风控模型）仅用于内部决策；隐私计算技术应用采用联邦学习、多方安全计算等技术，实现“数据可用不可见”，例如某省医保与金融机构通过联邦学习，在不共享原始医疗数据的前提下完成参保人信用评估，贷款通过率提升20%

3.强化数据安全保障第6页共13页全生命周期防护从数据采集、传输、存储、使用到销毁，建立全流程加密机制，采用国密算法（SM

4、SM9）保障数据传输与存储安全；个人信息保护严格落实《个人信息保护法》，对敏感个人信息（如身份证号、生物特征）进行脱敏处理，建立数据访问审计日志，2025年实现个人信息访问全追溯

（三）安全保障体系强化筑牢“技术-制度-应急”三位一体的安全防线金融基础设施的安全是行业稳定运行的前提，需构建“主动防御、动态响应、多方协同”的安全保障体系，应对网络攻击、数据泄露等风险挑战

1.技术层面提升主动防御能力网络安全防护部署下一代防火墙（NGFW）、入侵检测系统（IDS）、态势感知平台，实时监测网络异常流量，2025年网络攻击拦截率需达

99.9%；量子安全防护试点部署量子密钥分发（QKD）网络，保障核心数据传输的“无条件安全”，某金融机构通过QKD技术，将数据传输窃听概率降至零；业务连续性保障建立“两地三中心”灾备体系，核心系统灾备恢复时间（RTO）小于4小时，恢复点目标（RPO）小于15分钟，避免因灾难导致业务中断

2.制度层面完善安全管理规范建立安全责任制明确金融机构、监管部门、科技服务商的安全责任边界，签订安全承诺书，将安全指标纳入机构考核体系；第7页共13页制定应急预案针对勒索病毒、DDoS攻击等场景，制定详细的应急处置流程，每季度开展应急演练，提升风险应对能力

3.应急层面强化协同处置能力跨机构应急响应建立“大通金融应急响应联盟”，整合银行、证券、保险等机构的应急资源，实现攻击信息共享与协同处置；监管科技赋能监管部门通过AI模型实时监测机构安全状态，对高风险机构提前介入，2025年安全风险预警准确率需达95%以上

（四）监管协同与开放生态建设打造“监管有效、机构协同、用户参与”的良性生态金融基础设施的建设不仅是技术问题，更是机制问题，需通过监管协同与开放生态构建，实现“创新与风险”的平衡

1.监管科技深度应用实时监管平台整合支付、信贷、跨境等多维度数据，构建“监管仪表盘”，实时监测金融机构杠杆率、流动性等风险指标，预警阈值自动触发；监管沙盒机制在基础设施框架内搭建监管沙盒，允许金融机构在可控环境中测试创新产品（如数字人民币应用、智能投顾），既保护创新又防范风险；穿透式监管利用区块链技术实现业务全流程可追溯，例如某跨境支付平台通过区块链记录每笔交易的资金流向，监管部门可实时掌握资金合法性

2.开放银行生态构建API开放平台金融机构开放账户查询、支付结算、信用评估等API接口，第三方科技公司、电商平台可基于接口开发场景化金融服务，2025年开放API数量需超1000个；第8页共13页跨行业数据共享推动金融机构与政务、医疗、物流等行业数据互通，例如通过共享物流企业运输数据，为中小微企业提供动态授信，贷款审批效率提升50%

3.跨境金融合作深化跨境支付平台升级依托CIPS系统，开发“数字人民币跨境支付模块”，实现人民币与数字人民币的实时兑换，缩短跨境支付时间至2小时内；区域金融合作机制与“一带一路”沿线国家建立金融基础设施联盟，推动跨境人民币清算、反洗钱信息共享，提升大通金融的国际影响力

（五）重点场景应用落地以场景驱动基础设施价值释放基础设施建设需与具体场景深度融合，避免“为技术而技术”，通过场景落地切实解决行业痛点

1.普惠金融场景信用信息共享整合税务、社保、海关等数据，构建中小微企业信用评价模型，实现“无抵押、纯信用”贷款，2025年普惠型小微企业贷款覆盖率需达85%；智能信贷工厂通过自动化审批流程（AI风控+电子签约），将贷款审批时间从3天压缩至2小时，某银行智能信贷工厂已累计服务企业超1万家

2.绿色金融场景绿色项目数据库建立绿色项目库，整合光伏、风电、新能源汽车等项目信息，金融机构可基于数据库精准投放绿色信贷，2025年绿色债券发行规模需增长30%；第9页共13页碳账户体系将企业碳排放数据接入金融基础设施，作为信贷审批的重要依据，倒逼企业绿色转型，某省试点碳账户企业的绿色贷款申请通过率提升25%

3.民生服务场景“金融+政务”融合实现社保缴费、公积金提取、不动产登记等政务服务与金融账户联动，例如通过手机银行完成社保缴费，实时获得利率优惠；老年人适老化改造针对老年用户推出语音交互、远程协助等功能，2025年老年人金融服务满意度需提升至85分以上

四、2025年大通金融基础设施建设面临的挑战与应对策略尽管前景广阔，但2025年大通金融基础设施建设仍面临技术、机制、人才等多方面挑战，需通过系统性策略破解瓶颈

（一）面临的主要挑战技术整合难度大金融机构系统老旧、技术标准不一，部分城商行、农信社仍在使用2000年前的核心系统，分布式改造需投入大量资金与人力；同时，新技术（如AI、区块链）与传统业务的融合存在“技术断层”，复合型技术人才缺口显著数据安全风险高随着数据共享范围扩大，数据泄露、滥用风险增加，尤其是跨境数据流动涉及多国法律合规问题；此外，量子计算等新技术对现有加密体系构成威胁，安全防护技术需持续迭代标准体系不健全第10页共13页金融数据元、接口规范等标准尚未完全统一，部分机构自建数据平台形成“信息孤岛”；同时，监管规则与技术创新存在“时差”，例如数字人民币的监管标准仍需细化成本与收益平衡难基础设施建设需持续投入（如服务器、软件、人才），但中小金融机构盈利能力有限，难以承担高额成本；部分场景（如普惠金融）短期投入大、回报周期长，社会资本参与积极性不足

（二）应对策略技术层面分层推进，降低改造成本分类实施改造对国有大行、全国性股份制银行，支持其自主推进分布式架构转型；对中小金融机构，推广“云原生+SaaS”模式，通过租用第三方云平台降低IT投入；加强技术合作联合头部科技公司（如蚂蚁集团、腾讯云）开发金融级技术解决方案，共享技术成果，降低研发成本机制层面政策引导，构建协同生态完善标准体系由监管部门牵头，联合行业协会制定《大通金融基础设施标准体系白皮书》，明确数据元、接口、安全等核心标准，2025年实现80%以上金融机构标准适配；财政激励政策对中小金融机构分布式改造、数据安全建设给予30%-50%的财政补贴，对绿色金融、普惠金融场景的基础设施投入给予税收优惠人才层面校企合作，培养复合型人才高校专业建设推动高校开设“金融科技”“数据安全”等专业，培养既懂金融业务又掌握技术的复合型人才；第11页共13页企业培训体系金融机构与科技公司共建培训基地，开展AI、区块链等新技术培训，2025年实现行业技术人才覆盖率达90%以上安全层面动态防御，强化风险防控安全技术创新加大对量子加密、AI安全等前沿技术的研发投入，建立“技术预研-试点应用-全面推广”的安全技术迭代机制；国际合作与国际组织（如BIS、IMF）建立安全合作机制，参与全球金融安全标准制定，提升大通金融基础设施的国际认可度

五、结论与展望2025年大通金融行业金融基础设施建设，是时代发展的必然要求，也是实现金融高质量发展的关键支撑从技术架构升级到数据治理体系构建，从安全保障强化到监管协同生态建设，再到重点场景应用落地，五大领域的协同推进将共同打造“安全、高效、开放、智能”的现代化金融基础设施体系展望未来，随着人工智能、区块链、量子计算等技术的持续突破，金融基础设施将向“智能中枢”方向发展——不仅是交易与清算的平台，更是数据共享、风险防控、创新孵化的“超级大脑”同时，开放银行、跨境金融、绿色金融等新业态的兴起，将进一步拓展基础设施的服务边界，使其成为连接金融与实体经济、个人与企业、国内与国际的“黄金纽带”在这一过程中，需要政府、金融机构、科技企业、用户等多方主体的共同努力监管部门需完善政策引导，金融机构需主动拥抱变革，科技企业需提供技术支撑，用户需积极参与体验唯有如此，大通金融基础设施才能真正实现“从‘跟跑’到‘领跑’”的跨越，为大通金融乃至全国金融行业的创新发展注入持久动力（全文约4800字）第12页共13页第13页共13页。