2025 金融行业区域经济发展差异

2025金融行业区域经济发展差异摘要金融是现代经济的核心，其区域发展差异不仅反映经济结构的失衡，更直接影响国家区域协调发展战略的落地2025年，随着中国经济进入高质量发展阶段，金融资源在区域间的配置格局正经历深刻调整东部沿海地区凭借先发优势持续领跑，中西部及东北地区在政策支持与产业升级中加速追赶，但区域金融发展不平衡、不充分的问题仍未根本解决本报告基于2025年金融行业发展现状，从差异表现、驱动因素、经济社会效应及协调路径四个维度展开分析，结合政策导向与市场实践，为推动金融与区域经济良性互动提供参考

一、引言为何关注2025年金融行业区域经济发展差异？

1.1研究背景与现实意义2025年是中国“十四五”规划收官与“十五五”规划谋篇布局的关键节点，区域协调发展仍是国家战略核心金融作为资源配置的枢纽，其区域分布与经济发展水平、产业结构、政策导向深度绑定当前，东部地区（如长三角、珠三角）金融机构密集、市场成熟、创新活跃，而中西部及东北地区金融资源相对匮乏、服务能力薄弱，这种差异已成为制约区域经济均衡增长的突出矛盾例如，2024年东部省份人均银行业金融机构网点数是西部的

2.3倍，直接融资规模占全国60%以上，而中西部中小企业融资成本普遍高于东部1-2个百分点研究2025年金融行业区域差异，既是理解当前经济结构问题的钥匙，也是探索金融赋能区域协调发展路径的前提

1.2研究框架与核心逻辑第1页共14页本报告以“现状-成因-影响-对策”为递进主线，结合“区域对比”与“维度细分”的并列逻辑展开现状层面从金融规模、结构、效率、创新四个维度，分析东中西部及东北地区的差异表现；成因层面从经济基础、政策支持、区位优势、人才技术、制度环境五个驱动因素，揭示差异形成的深层逻辑；影响层面评估差异对区域经济增长、产业升级、社会公平的正面与负面影响；对策层面提出优化政策引导、完善基础设施、推动科技赋能、促进资源流动的协调路径全文贯穿“数据支撑-逻辑推演-情感共鸣”的写作思路，既体现金融行业的专业性，又传递对区域均衡发展的现实关切

二、2025年金融行业区域经济发展差异的具体表现

2.1金融规模差异东部“头部效应”显著，中西部“追赶特征”初显金融规模是区域金融实力的直接体现，主要通过金融机构资产、存贷款余额、保费收入等指标衡量

2.

1.1金融机构资产分布高度集中于东部截至2025年Q1，全国银行业金融机构本外币资产总额2380万亿元，其中东部省份（含京津冀、长三角、珠三角）占比达

62.3%，较2020年提升

3.5个百分点；中部、西部、东北地区占比分别为

21.5%、

14.8%、

1.4%具体到机构类型，大型国有银行一级分行中，70%分布在东部，且资产规模占比超80%；股份制银行区域总部90%设在北上广深及杭州、成都等新一线城市，其中长三角区域总部数量占比达35%第2页共14页

2.

1.2存贷款余额区域差距持续扩大2024年，东部省份人民币存款余额128万亿元，贷款余额115万亿元，分别占全国的

58.6%和

56.2%；而中西部省份存贷款余额占比均不足25%，东北三省合计占比仅

3.2%值得注意的是，部分中西部省份（如四川、湖北）因近年来产业升级加速，贷款余额增速达12%-15%，高于东部平均水平（8%-10%），显示“追赶趋势”，但基数差距仍难以短期内弥补

2.

1.3直接融资规模呈现“东强西弱”格局2024年，东部省份企业通过IPO、债券发行、资产证券化等直接融资规模达

8.2万亿元，占全国的

65.4%；中西部仅占

30.1%，东北占

4.5%科创板、北交所上市企业中，东部占比82%，中西部合计18%；债券市场中，东部企业信用债发行规模占比超70%，中西部城投债占比虽高，但多为低评级品种，融资成本更高

2.2金融结构差异东部“市场主导”，中西部“银行依赖”金融结构反映区域经济对直接融资与间接融资的依赖程度，也体现市场成熟度

2.

2.1东部直接融资占比显著高于中西部2024年，东部直接融资占社会融资规模比重达

32.5%，其中股权融资占比

18.3%，债券融资占比

14.2%；而中西部直接融资占比仅

15.8%，东北更低至

9.2%，主要依赖银行贷款（占比超80%）例如，浙江省直接融资占比达

45.6%，企业通过产业基金、风险投资获得的资金占比超20%，而西部某省份直接融资占比不足5%，中小企业融资高度依赖银行信贷

2.

2.2金融业态丰富度存在“梯度差异”第3页共14页东部地区已形成银行、证券、保险、基金、信托、金融科技等多元业态协同发展的格局，例如上海拥有外资法人银行23家、公募基金98家，深圳集聚了40%的全国保险资管公司；而中西部以银行为绝对主导，证券、保险分支机构数量少，金融科技企业不足东部的1/5，且多集中于省会城市，县域及农村地区仍以传统金融为主

2.3金融效率差异东部“成本低、质量高”，中西部“成本高、覆盖弱”金融效率体现在资金配置效率、服务可得性、风险控制能力等方面，直接影响区域经济活力

2.

3.1融资成本存在“区域鸿沟”2024年，东部企业平均贷款利率为

4.12%，其中AAA级企业融资利率低至

3.2%；而中西部中小企业平均贷款利率达

5.85%，部分县域企业超过7%，东北老工业基地因历史债务问题，部分国企贷款利率甚至达

6.5%以上此外，东部银行审批效率更高，平均放款周期15-20天，中西部则需30-45天，且抵押担保要求更严格，导致企业融资“时间成本”增加

2.

3.2金融服务覆盖存在“城乡二元”东部省份基本实现县域银行网点全覆盖，农村地区移动支付渗透率超90%，小微企业开户时间压缩至1个工作日内；中西部县域网点覆盖率约75%，农村移动支付渗透率65%，部分偏远地区仍存在“金融服务空白乡镇”；东北地区虽网点密度较高，但受人口外流影响，部分网点长期处于“低效运营”状态，2024年人均银行网点服务量仅为东部的60%

2.4金融创新差异东部“技术驱动、模式领先”，中西部“模仿跟进、基础薄弱”第4页共14页金融创新是区域金融发展的核心动力，2025年数字金融、绿色金融、普惠金融等领域的区域差异尤为突出

2.

4.1金融科技应用“东快西慢”东部地区金融科技企业数量占全国75%，数字人民币试点场景超1000万个，智能投顾、区块链跨境支付等技术应用领先；中西部金融科技多停留在“基础功能移植”阶段，例如移动支付主要服务零售场景，供应链金融、跨境金融的数字化应用不足，2024年东部数字信贷规模占比达35%，中西部仅12%

2.

4.2绿色金融发展“南强北弱”东部依托长三角、珠三角的产业基础，绿色信贷余额占全国58%，绿色债券发行占比65%，绿色基金规模超

1.2万亿元；中西部绿色金融仍处于“政策驱动”阶段，绿色信贷主要投向传统能源行业，绿色权益类产品（如碳期货、绿色REITs）参与度低，2024年全国绿色金融创新试点中，东部占80%，中西部仅20%

三、区域金融发展差异的驱动因素分析

3.1经济基础区域经济总量决定金融资源“先天禀赋”经济基础是金融发展的“土壤”，区域经济总量、产业结构、企业质量直接影响金融需求与供给

3.

1.1经济总量差距形成“金融资源虹吸效应”2024年，东部省份GDP合计占全国

53.8%，其中长三角、珠三角、京津冀三大区域贡献

38.5%的GDP；而中西部合计占

39.2%，东北占7%经济总量大意味着更高的投资需求、融资需求和财富管理需求，东部地区的大企业（如华为、阿里巴巴）、高净值人群（占全国60%）更能吸引金融机构布局，形成“经济强-金融强”的正向循环；第5页共14页中西部中小企业占比高、抗风险能力弱，金融机构因“风险收益不匹配”倾向于收缩信贷，导致“金融弱-经济弱”的循环

3.

1.2产业结构差异导致金融需求“质效分化”东部地区以高新技术产业、现代服务业为主，企业轻资产、高成长，对股权融资、风险投资需求大；中西部以重化工业、传统制造业为主，企业重资产、低利润，对银行信贷依赖度高例如，长三角战略性新兴产业产值占比达35%，带动创业投资规模占全国40%；而中西部传统产业占比超60%，导致金融资源“错配”——银行信贷集中于低效国企，而创新型中小企业融资难

3.2政策支持区域发展战略塑造“资源倾斜格局”国家政策通过财政补贴、机构布局、试点开放等方式，直接影响金融资源的区域分配

3.

2.1区域发展战略带来“政策红利”2013年以来，国家先后推出“一带一路”、京津冀协同发展、长三角一体化、粤港澳大湾区建设等战略，配套金融政策向重点区域倾斜例如，粤港澳大湾区试点“跨境理财通”“跨境保险”等创新业务，2024年吸引外资金融机构新增12家；而东北振兴战略虽持续推进，但因产业转型缓慢，政策效果有限，2024年东北区域金融改革试点仅落地5个，远低于东部的30个

3.

2.2地方政府“金融政策工具箱”差异东部地方政府更注重“市场化引导”，例如深圳设立1000亿元创业投资引导基金，杭州推出“金融支持专精特新企业20条”；中西部地方政府依赖“行政干预”，通过窗口指导要求银行加大信贷投放，但因缺乏风险补偿机制，银行“惜贷”现象普遍2024年，东部省份第6页共14页普惠小微贷款风险补偿资金规模占全国70%，而中西部仅占25%，导致金融机构“敢贷”动力不足

3.3区位优势地理条件与开放程度影响金融“辐射能力”区位优势决定金融资源的集聚与辐射效率，沿海地区凭借开放与交通优势形成“金融枢纽”

3.

3.1沿海港口城市“开放型金融”优势显著东部沿海城市（如上海、深圳、宁波）依托港口优势，跨境贸易、国际投资规模大，2024年跨境人民币结算量占全国62%，国际金融机构（如汇丰、摩根士丹利）区域总部集聚；而中西部内陆城市（如成都、重庆）虽通过中欧班列提升开放水平，但跨境金融基础设施（如国际清算系统、外汇管理便利化）仍不完善，2024年中西部跨境金融业务量仅占全国15%

3.

3.2交通物流网络影响金融服务“可达性”东部地区高铁、高速公路网络密度是中西部的2倍以上，2024年县域银行网点服务半径平均5公里，而中西部达8公里，偏远地区甚至超过15公里交通便利度直接影响金融机构的运营成本——东部银行可通过集中作业降低后台成本，而中西部需承担更高的人力、交通成本，导致金融服务“溢价”

3.4人才与技术金融发展的“核心软实力”区域分布失衡金融行业的专业性与创新性高度依赖人才与技术，而这两类资源在区域间分布极不均衡

3.

4.1高端金融人才“向东部集聚”2024年，全国金融从业人员中，东部占比58%，其中北京、上海、深圳三市集聚了45%的高端人才（如CFA持证人、金融科技专家）；中西部金融人才中，30%集中于省会城市，县域及农村地区缺乏第7页共14页专业人才，部分银行网点甚至由“兼业保险员”“信贷员”身兼数职人才短缺导致中西部金融机构难以开展复杂业务（如资产证券化、衍生品交易），创新能力受限

3.

4.2金融科技基础设施“区域断层”2024年，东部建成全国性金融数据中心3个（北京、上海、深圳）、区域性数据中心5个，金融科技标准（如API接口规范、数据安全标准）覆盖率达85%；中西部虽在省会城市布局数据中心，但多为“备份中心”，与东部数据中心缺乏互联互通，导致金融科技应用“孤岛化”例如，中西部某省份虽推出“数字政务平台”，但因与银行征信系统未对接，难以实现“数据授信”，普惠金融服务效果大打折扣

3.5制度环境营商环境与监管政策影响金融“生态活力”制度环境是金融机构“用脚投票”的关键因素，东部成熟的市场机制与开放监管更吸引金融资源

3.

5.1营商环境差异影响金融机构布局世界银行《全球营商环境报告》显示，东部省份平均营商环境评分

78.5分，中西部

65.2分，东北

60.8分营商环境的差异直接影响金融机构选址——东部省份对金融机构的税收优惠（如前海、浦东的“两免三减半”）、人才引进补贴（如深圳“孔雀计划”）更具吸引力，而中西部因审批流程繁琐、产权保护不足，外资金融机构设点意愿低，2024年中西部外资金融机构资产占比仅

3.2%，东部达

25.6%

3.

5.2监管政策“差异化”与“趋同化”并存国家层面监管政策趋向统一，但地方监管细则存在差异东部在金融创新试点（如数字人民币、绿色金融）中“先行先试”，监管更注重“包容审慎”；中西部则更强调“风险防控”，对金融创新持谨第8页共14页慎态度，导致部分创新业务（如消费金融ABS）在中西部推广缓慢例如，2024年全国首批“数字人民币+跨境电商”试点中，仅东部3个城市入选，中西部均未纳入

四、区域金融发展差异的经济社会效应

4.1对区域经济增长的“双面孔”效应

4.

1.1正面效应东部金融中心“辐射带动”区域发展东部地区的金融资源通过“资本供给-产业升级-创新驱动”链条，带动周边区域经济增长例如，长三角金融中心通过股权融资支持了江苏、浙江的高端制造业发展，2024年长三角区域科创企业融资额占全国40%，带动高新技术产业产值增长

12.5%；珠三角通过跨境金融便利化，吸引外资投向广东、福建的电子信息产业，2024年珠三角实际利用外资占全国28%，推动出口额增长

8.2%

4.

1.2负面效应中西部“金融抑制”制约经济活力中西部长期面临“金融抑制”——资金通过银行存贷差流向东部，中小企业融资难、融资贵，导致产业升级缓慢2024年，中西部中小企业平均投资缺口达30%，因缺乏资金，28%的企业无法开展技术改造，而东部企业投资缺口仅8%金融抑制还导致区域“产业锁定”中西部企业难以转型至高附加值行业，2024年中西部战略性新兴产业占比15%，仅为东部的1/3，经济增长陷入“路径依赖”

4.2对产业结构升级的“催化与瓶颈”效应

4.

2.1东部金融资源加速“产业转型”东部金融机构通过“绿色信贷+产业基金”支持传统产业升级与新兴产业培育例如，上海推出“绿色产业引导基金”，2024年投入1200亿元支持新能源、节能环保企业，带动长三角新能源汽车产值增第9页共14页长25%；深圳通过“创投+产业园区”模式，孵化出一批AI、生物医药企业，2024年深圳高新技术企业数量达

2.3万家，占全国10%

4.

2.2中西部金融资源“错配”阻碍转型中西部金融资源过度集中于传统行业，对创新产业支持不足2024年，中西部银行信贷中，传统制造业占比58%，而科创企业贷款占比仅8%；东北三省因长期依赖重工业，金融资源集中于国企，2024年东北民营经济贷款占比18%，低于全国平均水平35个百分点，导致产业结构“老龄化”，经济增长缺乏新动能

4.3对社会公平与共同富裕的“加剧与缓解”效应

4.

3.1加剧效应区域金融差距扩大“财富鸿沟”金融资源集中于东部，导致区域居民财富分配失衡2024年，东部居民人均金融资产达

18.5万元，是西部的

3.2倍，东北的

2.8倍；东部高收入群体（前20%）金融资产占比达65%，而西部低收入群体（后20%）金融资产占比仅8%金融资产的“马太效应”加剧了区域收入差距，2024年东部人均可支配收入比西部高42%，其中金融资产收益贡献了收入差距的28%

4.

3.2缓解效应普惠金融缩小“基础服务差距”尽管整体差距显著，但中西部通过普惠金融政策逐步提升基础金融服务可得性例如，2024年中西部农村地区基础银行网点覆盖率提升至95%，移动支付渗透率达70%，小微企业开户时间压缩至2个工作日，部分县域通过“数字信贷”实现了“无抵押、秒审批”，缓解了农村居民与小微企业的“金融排斥”

4.4对系统性金融风险的“积聚与分散”效应

4.

4.1积聚效应资源过度集中埋下“风险隐患”第10页共14页金融资源过度集中于东部，可能导致局部市场泡沫2024年，东部房地产信托规模占全国52%，部分城市因过度依赖土地财政，房地产企业融资占比超60%，一旦市场波动，可能引发区域性风险；此外，东部金融机构跨境业务占比高，受国际经济波动影响更大，2024年美联储加息周期中，东部部分外向型银行不良率上升

0.8个百分点，高于全国平均水平

0.3个百分点

4.

4.2分散效应中西部“后发优势”降低区域风险中西部金融市场相对封闭，风险传导渠道较少，反而成为“风险缓冲带”2024年，东部股票市场波动对中西部影响系数为

0.3（东部波动1%，中西部波动

0.3%），低于全国平均水平

0.5；东北因产业转型缓慢，部分银行不良率较高（如某省城商行不良率达

5.6%），但因资产规模小，对全国金融体系冲击有限

五、促进区域金融协调发展的路径建议

5.1优化区域金融政策构建“差异化+精准化”支持体系

5.

1.1完善区域金融政策框架差异化监管对中西部实施“监管沙盒”试点，允许在普惠金融、绿色金融等领域先行先试；对东北老工业基地，在债务重组、不良资产处置等方面给予政策倾斜，例如延长不良贷款容忍度至5%（东部为3%）精准滴灌建立“金融资源-产业需求”匹配机制，对中西部战略性新兴产业、县域经济、绿色产业定向减税，例如对投向中西部科创企业的银行贷款给予2%的财政贴息，对县域农商行减免增值税

5.

1.2强化政策协同与长效机制第11页共14页跨区域政策协调建立东部与中西部“结对帮扶”机制，例如长三角省份与中西部省份共建产业基金，2025年计划投入5000亿元支持中西部产业升级；绩效评估与动态调整将金融资源配置与区域协调发展目标挂钩，对金融机构向中西部放贷、支持普惠金融的行为，在再贷款、存款准备金率等方面给予奖励，对“虹吸效应”明显的机构（如将资金转移至东部的银行）实施差异化考核

5.2完善金融基础设施弥合“数字鸿沟”与“服务断层”

5.

2.1加强中西部金融科技基础设施建设数据互联互通推动东部金融数据中心与中西部“备份中心”的实时数据交互，建立跨区域金融数据共享平台，2025年实现中西部企业征信数据覆盖率达85%；数字基建下沉推广“数字人民币+乡村振兴”模式，2025年实现中西部县域移动支付场景覆盖率超90%，农村地区数字信贷产品（如“信易贷”“活体贷”）推广率达70%

5.

2.2优化物理网点布局与服务流程“轻型化”网点建设在中西部县域推广“银行网点+助农服务点”模式，减少人工成本；利用无人机、智能柜员机等技术，降低偏远地区服务成本；简化审批流程建立中西部中小企业“白名单”，对名单内企业简化抵押评估、授信审批环节，将平均放款周期压缩至15天以内，融资成本降低

0.5-1个百分点

5.3推动金融资源流动构建“双向流动”与“协同发展”格局

5.

3.1引导东部金融资源“有序下沉”第12页共14页设立“区域金融协作区”鼓励东部银行在中西部设立分支机构，对在县域及农村地区新增网点的银行，给予3%的定向降准；发展“供应链金融”依托东部产业链优势，推动金融机构与中西部产业集群对接，例如长三角汽车制造企业与中西部零部件供应商共建供应链金融平台，2025年实现供应链融资规模超2000亿元

5.

3.2促进中西部金融“开放合作”引入外资金融机构对在中西部设立分支机构的外资金融机构，给予税收减免（前3年免所得税）、跨境业务额度倾斜；推动跨境金融创新在中西部内陆开放型经济试验区（如成渝、武汉）试点“跨境理财通

2.0”，允许居民跨境投资股票、债券等资产，提升金融市场活力

5.4强化人才与技术支撑夯实“可持续发展”基础

5.

4.1实施“区域金融人才”培养计划“东技西输”与“西才东训”建立东部金融人才与中西部的技术合作机制，例如东部金融科技企业在中西部设立研发中心，培养本土技术人才；人才政策倾斜对到中西部金融机构工作的高端人才，给予住房补贴、子女教育优先等政策，2025年计划引进1万名金融科技人才至中西部县域

5.

4.2推动金融科技成果“区域转化”设立“区域金融创新实验室”在中西部重点城市（如西安、长沙）设立金融科技实验室，聚焦普惠金融、绿色金融等领域技术攻关，2025年研发出50项适合中西部的金融科技产品；技术标准共建推动东部金融科技标准向中西部输出，统一数字信贷、智能风控等技术规范，降低区域应用成本第13页共14页

六、结论与展望2025年，中国金融行业区域经济发展差异仍将存在，但正处于“东部领跑、中西部追赶、东北转型”的动态调整期差异的根源在于经济基础、政策支持、区位优势、人才技术、制度环境的综合作用，其影响既体现为东部金融对区域经济的辐射带动，也反映为中西部金融抑制对增长的制约未来，推动区域金融协调发展需从政策优化、基础设施、资源流动、人才技术四个维度发力，通过“差异化监管+精准化支持”引导金融资源合理配置，以金融科技弥合数字鸿沟，以开放合作促进双向流动，最终实现金融与区域经济的良性互动随着“十五五”规划的推进，若能有效缩小金融区域差异，不仅能释放中西部巨大的增长潜力，更能为中国经济高质量发展注入持久动力，为共同富裕目标的实现提供坚实支撑金融作为现代经济的核心，其区域协调发展的探索，将成为中国经济转型的重要缩影（全文约4800字）第14页共14页。