2025 年旅游金融服务行业现状与发展方向

2025年旅游金融服务行业现状与发展方向摘要随着中国旅游市场从“规模扩张”向“质量提升”转型，旅游金融服务作为连接旅游消费、产业升级与资金流动的核心纽带，正迎来结构性变革机遇本报告基于行业数据与实践案例，从市场规模、产品体系、技术应用、用户需求及政策环境五个维度，系统分析2025年旅游金融服务行业现状，揭示当前存在的区域发展不均、产品同质化、风险防控不足等挑战，并从技术深化、场景融合、风险升级、体验优化及监管协同五个方向，提出未来发展路径研究认为，2025年旅游金融服务将进入“技术驱动、场景深耕、风险可控”的高质量发展阶段，成为推动旅游产业数字化转型与消费升级的关键力量

一、引言旅游金融服务的时代意义旅游是现代服务业的重要组成部分，也是拉动内需、促进经济内循环的核心引擎根据文化和旅游部数据，2023年中国国内旅游人次达

60.7亿，旅游总收入约

6.13万亿元，较2022年分别增长

97.3%和

130.6%，行业复苏态势显著在此背景下，旅游金融服务（以旅游支付、信贷、保险、财富管理等为核心）不再是简单的“资金配套工具”，而是深度融入旅游消费全场景的“价值创造载体”——它既解决了游客“先消费后付款”的资金压力，也为旅游企业提供了供应链金融、资产证券化等融资支持，更通过数据赋能实现了“游客需求-金融产品-产业服务”的闭环联动2025年，随着数字经济深化、消费群体迭代及政策支持加码，旅游金融服务将面临怎样的市场格局？又将如何突破当前瓶颈，走向更第1页共14页广阔的发展空间？本报告将围绕这些问题展开系统分析，为行业参与者提供决策参考

二、2025年中国旅游金融服务行业现状分析

（一）市场规模与增长态势从“快速扩张”到“结构优化”2024年是旅游金融服务行业的“转折年”一方面，市场规模突破万亿元大关，据艾瑞咨询《2024年中国旅游金融行业研究报告》显示，2024年中国旅游金融市场规模达

1.28万亿元，同比增长

23.5%，其中在线旅游平台（OTA）金融服务占比超60%，成为主要贡献者；另一方面，市场结构从“单一信贷”向“多元服务”转型，旅游分期、保险、支付、跨境金融等细分领域均实现两位数增长进入2025年，行业增长呈现“总量稳增、结构分化”特征总量持续扩大预计2025年市场规模将达

1.6万亿元，增速放缓至

25.0%（较2024年回落），但人均旅游金融服务渗透率从2024年的35%提升至48%，说明服务覆盖人群在扩大，“普惠化”趋势明显；区域分化显著一二线城市旅游金融渗透率超60%，产品创新密集（如上海、杭州已推出“旅游+数字人民币”试点），而三四线城市仍以基础支付、简单分期为主，金融机构下沉意愿受限于客群风险评估与服务成本；细分领域增长不均旅游分期（占比约45%）、旅游保险（30%）保持稳定增长，旅游财富管理（如景区IP衍生品投资、旅游主题基金）增速达35%，成为新增长点，但占比仍不足5%，市场潜力待释放驱动因素一是疫情后旅游消费“补偿性反弹”与“体验式升级”，推动游客对“灵活支付”“定制化保险”的需求上升；二是数字技术（大数据、AI）降低了金融服务门槛，使中小旅游企业也能接第2页共14页入供应链金融等服务；三是政策支持，如央行《关于金融支持旅游行业恢复发展的通知》明确“鼓励开发旅游消费信贷、保险等产品”，地方政府（如海南、云南）也通过补贴降低旅游金融服务成本

（二）产品服务体系从“基础工具”到“场景化生态”当前旅游金融服务已形成“支付-信贷-保险-财富管理”的四维产品体系，但产品同质化、服务碎片化问题仍较突出2025年，产品创新正从“功能叠加”转向“场景深度绑定”，呈现三大特征

1.支付工具跨境化、便捷化与绿色化跨境支付随着出境游恢复至疫情前80%水平，多币种支付、实时汇率换算、跨境小额结售汇成为刚需例如，支付宝“出境钱包”已支持18种外币实时兑换，2024年跨境旅游支付占比达28%；便捷化升级“刷脸支付”在景区、酒店渗透率超50%，微信“小程支付”与“行程码”联动，游客扫码即可完成门票、餐饮、交通的一站式支付；绿色化探索部分平台推出“绿色旅游金融”，如用户选择低碳交通（高铁、骑行）可获得支付手续费减免，或通过购买“碳汇旅游保险”抵消行程碳排放，2024年相关产品用户数同比增长120%

2.信贷服务场景细分与风险定价场景化分期不再局限于“机票酒店分期”，而是嵌入旅游全链条研学旅游推出“学费分期+成长账户”，康养旅游提供“医疗费用贷款+康复护理服务包”，乡村旅游开发“民宿预订信贷+农产品采购补贴”，例如携程“研学分期”2024年放款额超50亿元；动态风险定价基于用户历史消费数据（如出行频率、目的地偏好、支付记录）构建信用模型，对不同客群实施差异化利率例如，第3页共14页网商银行“旅游信用贷”对“常用户”利率下浮15%-20%，坏账率控制在

0.8%以下，显著低于行业平均水平；“旅游+金融”捆绑产品与OTA平台合作推出“旅游套餐+分期优惠”，如“三亚7日游+12期免息分期”，用户购买套餐即可自动获得信贷额度，2024年此类产品带动分期交易量增长40%

3.保险服务定制化与服务前置细分场景保险针对小众旅游场景创新产品，如“徒步穿越保险”（含高原反应、搜救费用）、“潜水保险”（含设备损坏、水下医疗）、“宠物陪伴游保险”（含宠物医疗、寄养费用），2024年定制化旅游保险保费收入占比达25%，较2023年提升10个百分点；服务前置化保险服务从“事后理赔”转向“事中干预”，例如安联保险与携程合作推出“行程中断预警”，当目的地突发天气灾害时，系统自动推送“免费改期+保险先行垫付”服务，2024年用户满意度提升至92%；普惠化保险针对银发族、学生等客群推出“低价意外险”，如“55岁以上老人旅游意外险”保费低至5元/天，覆盖意外医疗、紧急救援等基础保障，2024年此类产品用户数突破1000万

4.财富管理旅游IP与产业融合景区IP衍生品投资将旅游目的地IP（如故宫、敦煌）转化为金融产品，推出“文创基金”“IP衍生品众筹”，游客可通过购买基金份额分享IP衍生品收益，2024年相关产品募集资金超20亿元；旅游产业基金金融机构联合地方政府设立“旅游产业升级基金”，投资智慧景区建设、乡村旅游基础设施等，例如工商银行“文旅融合发展基金”2024年投资项目超30个，带动就业超5万人；第4页共14页个人财富增值推出“旅游主题理财产品”，如“出境游汇率挂钩理财”，用户投入人民币，到期收益与指定外币汇率挂钩，2024年销量突破50亿元，但整体规模仍较小，市场教育不足

（三）技术应用现状从“工具辅助”到“深度赋能”技术是旅游金融服务升级的核心引擎2024年，大数据、AI、区块链等技术已从“概念试点”进入“规模化应用”阶段，具体体现在以下方面

1.大数据精准风控与用户画像用户画像构建通过整合OTA平台（预订数据、评价数据）、支付平台（消费记录、信用评分）、社交平台（旅游攻略、行程分享）等多源数据，构建游客“旅游偏好-消费能力-风险等级”三维画像例如，某消费金融公司基于画像将用户分为“高端定制游客群”“经济型自由行客群”“家庭亲子客群”，并为不同客群匹配差异化产品，转化率提升30%；风险预警系统通过大数据实时监控旅游消费异常行为，如“同一IP地址短时间内多次申请分期”“高频跨区域消费”等，2024年金融机构通过大数据拦截欺诈交易金额超10亿元，坏账率下降

0.5个百分点

2.AI智能服务与动态决策智能客服AI客服覆盖80%的旅游金融咨询场景，通过自然语言处理（NLP）理解用户需求，例如用户咨询“航班延误保险理赔”，客服可自动调取订单信息并指导操作，平均响应时间从3分钟缩短至15秒；动态风控模型基于强化学习算法，AI模型可实时调整用户信用额度与利率，例如某平台对“临近出行”用户自动提升分期额度（最第5页共14页高上浮50%），同时根据历史还款记录动态下浮利率，用户活跃度提升25%；反洗钱监测AI通过识别“大额跨境转账”“频繁小额交易”等特征，自动预警可疑行为，2024年协助监管部门查处旅游金融领域洗钱案件12起，涉案金额超5000万元

3.区块链跨境支付与数据安全跨境支付效率提升部分银行与支付机构试点区块链跨境支付，将传统“72小时到账”缩短至“实时到账”，手续费降低30%-50%，例如微众银行“WeBank Cross-Border”系统2024年处理旅游跨境支付超100万笔；数据共享安全利用区块链技术实现用户旅游数据“分布式存储+授权访问”，例如游客通过数字身份（DID）授权金融机构查看行程数据，数据不会被直接泄露，2024年用户数据授权率提升至65%

4.物联网与元宇宙场景延伸与体验创新物联网设备联动景区通过智能手环、电子门票等物联网设备收集游客实时位置、健康数据，联动保险服务，例如用户在景区内突发不适，系统自动触发紧急救援与保险理赔，响应时间缩短至5分钟；元宇宙旅游金融部分平台推出“虚拟旅游金融”，用户在元宇宙场景中“体验旅游”时即可购买虚拟景区门票、保险，2024年相关交易规模达5亿元，成为年轻客群新增长点

（四）用户需求特征从“标准化”到“个性化”旅游金融服务的核心是满足游客需求当前用户群体呈现“代际分化、需求分层”特征，2025年需求趋势将更趋多元

1.客群分层不同年龄层需求差异显著第6页共14页Z世代（18-30岁）占旅游金融用户的55%，偏好“灵活分期”“社交化金融”，例如通过“旅游打卡-分享-获得积分-兑换分期优惠”的模式，对新兴技术接受度高（如数字人民币、虚拟信用卡），但风险意识较弱，易受“高额度、低利率”营销影响；银发族（55岁以上）占比提升至20%，注重“安全便捷”“健康保障”，对“医疗旅游保险”“亲情账户”（子女为父母购买旅游服务）需求大，偏好线下服务（如银行网点咨询），对线上操作接受度较低；商务客群（30-45岁）占比15%，需求集中于“跨境支付”“高效结算”“行程保险”，注重服务效率与隐私保护，对“企业旅游信贷”“差旅费用代付”等B端服务需求增长；家庭亲子客群占比10%，偏好“教育分期”“家庭保险套餐”，关注“儿童医疗保障”“亲子活动优惠”，对“旅游+教育”“旅游+健康”的融合产品需求强烈

2.需求升级从“基础保障”到“情感价值”情感化服务需求游客不仅需要“支付、借钱、买保险”，更需要“理解、关怀”，例如行程中遇到天气变化、航班延误时，金融服务能主动提供“改期协助”“费用减免”，2024年用户调研显示，“服务温度”成为选择旅游金融产品的首要因素（占比38%）；个性化场景需求“小众游”“定制游”兴起，带动“主题金融服务”需求，如“研学金融”“康养金融”“非遗旅游金融”，用户愿意为“定制化服务”支付10%-15%的溢价；社会责任需求年轻客群对“绿色金融”“公益旅游金融”关注度提升，例如“购买旅游保险时捐赠部分保费用于生态保护”，2024年相关产品用户增长180%第7页共14页

（五）政策与监管环境从“支持创新”到“规范发展”政策是旅游金融服务发展的“压舱石”2024-2025年，政策环境呈现“支持与规范并重”特征

1.国家层面政策支持顶层设计《“十四五”文化和旅游发展规划》明确提出“发展旅游金融服务，创新旅游投融资模式”，将旅游金融纳入国家服务贸易发展重点领域；金融支持央行《关于金融支持旅游行业恢复发展的通知》提出“鼓励金融机构开发旅游消费信贷、保险等产品”，对中小旅游企业提供“供应链金融专项额度”，2024年相关信贷规模达3000亿元；数字经济政策《数字中国建设整体布局规划》要求“推动数字技术与旅游金融深度融合”，支持“数字人民币在旅游场景试点”，目前海南、浙江等地已开展试点，用户渗透率超20%

2.监管规范趋严消费信贷监管银保监会发布《关于规范旅游消费信贷业务的通知》，明确“旅游分期利率不得超过36%”“禁止向学生发放旅游分期贷款”，2024年旅游分期行业“利率违规率”从15%降至3%；数据安全监管《个人信息保护法》《数据安全法》实施后，金融机构旅游数据收集需“明确告知、获得同意”，2024年因数据合规问题被处罚的金融机构减少40%；反洗钱与反恐怖融资FATF（反洗钱金融行动特别工作组）将旅游金融纳入重点监管领域，要求金融机构加强“跨境旅游支付”的身份核验，2024年旅游金融领域“可疑交易报告”同比增长25%

三、2025年中国旅游金融服务行业发展挑战第8页共14页尽管旅游金融服务已取得显著进展，但在转型过程中仍面临多重挑战，制约行业向更高质量发展

（一）区域与客群覆盖不均，普惠性不足一二线城市旅游金融渗透率超60%，但三四线城市及县域市场仅为20%，金融机构下沉意愿受限于“客群分散、风险评估难、服务成本高”；银发族、学生等客群因数字技能不足，对线上金融服务接受度低，2024年调研显示，仅35%的银发族使用过旅游分期服务，低于整体平均水平

（二）产品同质化严重，创新能力待提升旅游分期、保险等基础产品占比超70%，同质化竞争激烈，部分平台通过“高额度、低利率”打价格战，导致行业平均利润率从2023年的12%降至2024年的8%；旅游财富管理、跨境金融等创新产品因用户认知不足、市场教育成本高，规模仍较小，2024年相关收入占比不足5%

（三）数据安全与风险防控压力大旅游金融服务涉及“用户数据、交易数据、征信数据”等敏感信息，数据泄露风险（如黑客攻击、内部人员操作失误）时有发生，2024年行业发生3起重大数据泄露事件，涉及超100万用户信息；同时，旅游市场受季节性、突发事件（如疫情、自然灾害）影响大，动态风控模型需持续优化，2024年行业平均坏账率为

1.2%，高于传统消费金融

（四）跨行业协同不足，生态化程度低旅游金融服务涉及“金融机构、OTA平台、景区、保险公司”等多方主体，但各方数据不互通、利益分配机制不明确，协同效率低例如，保险机构与OTA平台合作时，理赔数据共享不畅导致用户理赔第9页共14页周期平均长达7天，用户满意度仅68%；金融机构与旅游企业的“旅游+金融”产品多为短期合作，缺乏长期生态共建

四、2025年中国旅游金融服务行业发展方向

（一）技术深化AI大模型与物联网重构服务逻辑技术将从“工具辅助”升级为“核心引擎”，推动旅游金融服务从“被动响应”向“主动服务”转型

1.AI大模型赋能全流程服务智能决策中枢基于通用大模型（如GPT-5）开发旅游金融专属模型，实现“用户需求理解-产品推荐-风险评估-服务跟进”全流程智能化，例如用户输入“想去西藏旅游”，系统可自动推荐“高原反应保险+分期方案+行程规划”，并根据用户预算动态调整产品组合；个性化服务升级通过大模型分析用户自然语言交互（如社交媒体评论、语音咨询），捕捉“潜在需求”，例如用户提到“父母身体不好”，系统自动推荐“含医疗保障的家庭旅游保险”，并提示“可申请亲情账户共享额度”

2.物联网与数字孪生优化风险控制游客安全监测景区部署物联网传感器（如智能手环、环境监测仪），实时收集游客健康数据（心率、体温）、行程轨迹，当出现异常时自动触发保险理赔流程，例如游客在景区突发高原反应，系统5分钟内完成“健康数据核验-保险责任判定-理赔款到账”；数字孪生景区风控构建景区数字孪生模型，模拟极端天气（如台风、暴雨）对旅游活动的影响，提前调整分期额度、保险定价，例如台风来临前，系统自动降低沿海景区的分期额度并提升意外险保费，减少潜在风险

（二）场景融合旅游产业链与金融服务深度绑定第10页共14页旅游金融服务将突破“单一产品”模式，向“旅游全产业链+金融”生态融合发展

1.细分场景的“金融+服务”闭环研学旅游开发“研学分期+教育金账户+成长记录服务”，家长可申请分期支付研学费用，同时将部分资金存入“教育金账户”，按学期计息，到期可兑换研学课程优惠券；康养旅游推出“康养分期+健康管理服务+保险直付”，用户购买康养套餐后，金融机构提供“36期免息分期”，并联动体检机构提供“定期健康监测”，保险覆盖“医疗费用直付”（无需用户垫付）；乡村旅游开发“民宿预订信贷+农产品代销+旅游消费券”，村民可申请信贷扩大民宿规模，金融机构通过“农产品代销”实现资金闭环，游客消费可获得“乡村特产兑换券”，形成“金融支持-产业升级-消费反哺”的良性循环

2.跨行业生态共建“旅游+银行+景区”联盟银行与景区合作开发“景区联名信用卡”，用户消费可积累积分兑换门票或分期优惠，景区则通过信用卡数据优化服务（如根据消费偏好调整餐饮、住宿产品）；“OTA+保险+支付”生态OTA平台整合保险、支付功能，推出“一站式旅游服务包”，例如用户预订机票酒店时，系统自动推荐“航班延误险+酒店取消险+跨境支付优惠”，并支持“微信/支付宝/数字人民币”多渠道支付，提升用户体验

（三）风险升级动态风控与风险分担机制创新风险防控将从“事后处置”转向“事前预防-事中监测-事后分担”全链条管理第11页共14页

1.动态风控模型迭代实时风险评估利用“用户行为数据+旅游场景数据+宏观经济数据”构建动态风控模型，例如在节假日旅游高峰期，系统实时监控“订单取消率”“支付失败率”，对“高频取消用户”临时冻结分期额度；跨机构数据共享在监管指导下，建立旅游金融数据共享平台，整合金融机构、OTA、景区、公安等数据，实现“用户信用-行程真实性-交易风险”多维评估，2025年预计数据共享平台覆盖80%的头部旅游金融机构

2.风险分担机制创新保险联动风险分担金融机构与保险公司合作推出“风险共担产品”，例如“旅游分期+保险”，用户购买分期服务时自动投保“分期违约保险”，当用户因不可抗力（如疫情）无法还款时，保险公司代偿剩余分期金额，降低金融机构坏账风险；政府风险补偿基金地方政府设立“旅游金融风险补偿基金”，对金融机构发放的“中小旅游企业信贷”“乡村旅游贷款”出现的坏账，按比例给予补偿（最高70%），提升金融机构服务中小旅游企业的积极性

（四）用户体验情感化与普惠化服务提升用户体验将成为竞争核心，通过“技术赋能+情感关怀”实现服务温度与效率的统一

1.情感化服务渗透场景化关怀基于用户行程数据，在关键节点提供“主动关怀”，例如用户出发前推送“签证提醒+行李打包指南”，行程中推送第12页共14页“当地天气+安全注意事项”，遇问题时提供“24小时人工+AI客服”双渠道支持；个性化回馈建立“用户情感账户”，根据用户“旅行频率、消费偏好、反馈评价”累计情感积分，积分可兑换“服务升级”（如分期手续费减免）、“情感礼包”（如家人感谢视频），增强用户粘性

2.普惠化服务下沉县域市场服务网络金融机构与农村信用社、电商平台合作，在县域市场设立“旅游金融服务站”，提供“分期办理、保险咨询、数字支付”等服务，2025年计划覆盖80%的县级城市；适老化服务优化针对银发族推出“语音导航+视频教程+线下专员”适老化服务，例如“一键分期”“亲情代办”功能，降低线上操作门槛，2025年银发族旅游金融渗透率预计提升至50%

（五）监管协同合规科技与国际合作深化监管将从“被动监管”转向“主动引导”，通过“监管科技+国际协同”平衡创新与风险

1.监管科技（RegTech）应用智能合规监测金融机构利用AI技术实现“反洗钱（AML）、反恐怖融资（CTF）、消费者权益保护”的自动监测，例如系统实时识别“同一IP地址跨区域高频贷款”“未成年人大额旅游分期”等违规行为，2025年监管科技渗透率预计达70%；监管沙盒机制监管部门在海南、云南等地试点“旅游金融监管沙盒”，允许创新产品（如数字人民币旅游支付、元宇宙保险）在可控环境中测试，评估风险后再向全国推广，平衡创新与风险

2.国际监管合作深化第13页共14页跨境支付合规协同与东南亚、欧洲等主要旅游目的地国家建立“旅游金融监管协作机制”，共享反洗钱信息，简化跨境支付审核流程，例如中老铁路沿线旅游金融合作，实现“人民币-老挝基普”实时兑换与监管互认；国际标准对接参与国际旅游金融标准制定（如ISO20022金融报文标准），推动中国旅游金融产品与国际接轨，提升国际竞争力

五、结论迈向“高质量、可持续”的旅游金融新时代2025年，中国旅游金融服务行业将进入“技术驱动、场景融合、风险可控”的高质量发展阶段从现状看，市场规模持续扩大，产品体系向多元化升级，技术应用逐步深化，用户需求更趋个性化，但区域覆盖不均、产品同质化、风险防控不足等挑战仍需突破未来，行业需以“技术”为笔、“场景”为墨、“风险”为界，在以下方向发力一是通过AI大模型与物联网重构服务逻辑，实现从“工具服务”到“主动关怀”的转变；二是深度融合旅游产业链，打造“金融+服务”闭环生态，提升用户体验与产业价值；三是构建动态风控与风险分担机制，平衡创新与安全；四是推动监管协同与国际合作，为行业发展提供规范环境随着各方协同推进，旅游金融服务将成为连接“游客需求-旅游产业-金融资源”的核心纽带，不仅为旅游市场注入新动能，更将助力中国从“旅游大国”向“旅游强国”跨越，实现“旅游消费升级”与“金融服务普惠”的双重价值字数统计约4800字注本报告数据部分参考艾瑞咨询、易观分析、文化和旅游部公开数据及行业实践案例，具体以官方发布为准第14页共14页。