2025成都养老金融行业发展现状报告

2025成都养老金融行业发展现状报告

一、引言老龄化浪潮下的成都养老金融发展背景与意义

（一）中国老龄化加速养老金融成为时代命题根据第七次全国人口普查数据，截至2020年，中国60岁及以上人口达

2.64亿，占总人口的

18.7%，其中65岁及以上人口

1.91亿，占比

13.5%按照国际标准，中国已进入深度老龄化社会而到2025年，这一数据预计将进一步攀升国家统计局《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》显示，2025年中国60岁及以上人口占比将突破20%，65岁及以上人口占比突破15%，失能半失能老人数量将超过4000万，养老服务与金融需求呈现“量增质升”的双重特征养老不仅是民生问题，更是经济社会可持续发展的重要支柱随着老年群体财富积累增加、消费观念转变（从“生存型”向“品质型”养老升级），传统“养儿防老”“储蓄养老”模式已难以满足需求，养老金融作为连接养老服务与资金管理的桥梁，其重要性愈发凸显——通过金融工具实现养老资金的保值增值、风险保障和服务整合，是应对老龄化挑战的关键路径

（二）成都西部养老金融发展的核心引擎作为国家中心城市、成渝双城经济圈核心城市，成都在养老金融领域具有独特优势人口基础截至2023年，成都60岁及以上人口已达262万，占总人口的

22.3%，老龄化率高于全国平均水平，且高龄化、失能化趋势明显，养老金融市场需求庞大第1页共17页经济实力2023年成都GDP突破

2.2万亿元，城乡居民人均可支配收入分别达

4.8万元、

2.8万元，老年群体财富储备相对充足，为养老金融消费提供支撑政策红利成都先后被纳入国家养老服务业综合改革试点、个人养老金制度试点城市，2024年出台《成都市“十四五”养老服务发展规划》《关于加快发展养老金融的实施意见》等文件，明确提出打造“西部养老金融高地”目标区位辐射作为西部医疗、教育资源集中地（拥有华西医院等顶尖医疗机构、川大等高校科研力量），成都具备整合“医疗+养老+金融”资源的潜力，可辐射川渝及西部省份在此背景下，系统梳理2025年成都养老金融行业的发展现状，分析其优势、短板与未来方向，对推动区域养老服务高质量发展、探索中国特色养老金融路径具有重要意义

二、2025年成都养老金融行业发展现状多维视角下的全景扫描

（一）市场规模与增长态势从“初步探索”到“加速扩张”经过多年培育，成都养老金融市场已形成“规模稳步增长、结构持续优化”的发展格局

1.整体规模突破千亿，增速领先西部据成都市金融监管局2025年一季度数据，截至2024年末，成都养老金融市场规模达1280亿元，较2020年（约650亿元）实现翻倍增长，年均复合增长率超18%，增速高于全国养老金融市场平均水平（约12%）其中，个人养老金融资产占比达62%（约794亿元），机构养老投资占比38%（约486亿元），形成“个人+机构”双轮驱动的市场结构

2.细分领域分化发展，长期护理保险成增长主力第2页共17页基础保障类长期护理保险（以下简称“长护险”）增长迅猛2024年，成都长护险参保人数达210万人，覆盖职工与城乡居民，理赔金额超15亿元，服务失能老人超8万人次，成为养老保障的“核心支柱”财富管理类养老理财、养老目标基金等产品规模突破300亿元，较2020年增长3倍2024年，成都本地银行（如成都银行、成都农商行）推出“安享”“颐养”系列养老理财，平均年化收益率

3.8%-

4.5%，购买用户中50岁以上群体占比达68%服务整合类“保险+养老服务”“金融+居家/社区养老”产品规模超450亿元，如平安养老险推出的“医养结合服务包”、泰康之家的“CCRC持续照料社区”等，通过“保险产品+床位预订+健康管理”模式，实现养老服务与资金的长期绑定

（二）产品与服务体系从“单一供给”到“多元协同”成都养老金融产品与服务已从早期的“保险产品为主”向“全生命周期、多场景覆盖”转变，逐步构建起“基础保障+财富增值+服务整合”的三维体系

1.产品创新聚焦“适老化”与“个性化”基础保障产品迭代传统商业养老保险推出“保证领取20年”“活多久领多久”等终身领取型产品；长护险从“按失能等级定额支付”向“护理服务包+现金补贴”结合升级，支持居家护理、机构护理、康复辅具租赁等多种服务场景财富管理产品下沉银行、券商针对老年群体推出“养老存款”（利率上浮10%-20%）、“养老目标基金”（采用“生命周期策略”，随年龄增长降低风险）、“反向抵押养老保险”（盘活房产价值，实第3页共17页现“以房养老”）等产品，风险偏好从“稳健”向“保守”倾斜，2024年保守型养老理财销量占比达75%服务整合产品涌现保险公司与养老机构合作推出“旅居养老+保险”“康复医疗+保险”套餐，如太平养老险联合成都本地三甲医院推出“住院垫付+康复护理+保险优惠”服务，保费与服务权益直接挂钩，2024年相关产品销量同比增长60%

2.服务渠道向“线上线下融合”延伸线下服务网络覆盖成都已建成“市-区-街道-社区”四级养老服务中心1200余个，其中85%与银行、保险网点共建“养老金融服务站”，提供政策咨询、产品办理、健康监测等“一站式”服务线上平台功能升级本地金融机构开发“智慧养老金融平台”，整合“在线投保、养老金查询、居家护理预约、健康数据对接”等功能，如成都农商行“蜀信养老”APP用户超50万，2024年线上养老理财交易占比达42%社区嵌入式服务落地2024年，成都在200个社区试点“养老金融服务驿站”，通过“网格员+金融专员+医护人员”的“1+1+1”服务模式，为居家老人提供小额贷款、防诈骗宣传、用药提醒等服务，累计服务超10万人次

（三）政策环境与支持措施从“顶层设计”到“落地见效”成都市委、市政府将养老金融作为“幸福成都”建设的重点领域，通过“政策引导+资源整合+试点示范”推动行业发展

1.政策体系逐步完善，形成“四梁八柱”框架国家试点政策落地成都作为个人养老金制度首批试点城市，2024年个人养老金账户开户数达85万户，缴存金额超40亿元，税收优惠政策（如每年

1.2万元缴费税前扣除）有效激发居民参与意愿第4页共17页地方专项政策支持出台《成都市养老金融发展三年行动计划（2024-2026年）》，明确“设立20亿元养老金融专项贷款”“对金融机构发放养老服务贷款给予2%财政贴息”“对参与养老金融试点的机构给予最高500万元奖励”等措施监管机制协同联动建立“金融监管局+民政局+卫健委”联席会议制度，出台《养老金融产品负面清单》，规范“虚假宣传”“资金挪用”等行为，2024年开展养老金融专项整治行动，处罚违规机构12家

2.资源整合力度加大，构建“政产学研用”生态财政资金引导2024年成都财政投入养老金融相关资金15亿元，设立“养老产业投资基金”，重点支持长护险服务机构、智慧养老科技企业发展医疗资源对接与华西医院、省人民医院等20家三甲医院签订“医养金融合作协议”，开通“养老机构-医院”绿色转诊通道，医疗费用可通过长护险、商业保险直接结算科技资源赋能联合电子科技大学、四川大学建立“智慧养老金融实验室”，研发AI风险评估模型、区块链养老金管理系统等技术，2024年相关技术应用使养老金融服务效率提升30%

（四）区域协同与资源整合从“单打独斗”到“联动发展”成都立足成渝双城经济圈，推动养老金融“区域协同、优势互补”，形成差异化发展格局

1.成渝联动打造“养老金融走廊”政策协同川渝两地联合出台《成渝地区双城经济圈养老金融协同发展规划》，实现长护险异地结算、个人养老金账户互通、养老机第5页共17页构资质互认，2024年长护险跨区域理赔金额达

2.3亿元，服务川渝两地流动老人超

1.2万人资源共享成都与重庆共建“养老服务大数据平台”，整合两地老年人口数据、养老机构信息、医疗资源等，为金融机构提供精准客户画像，2024年基于平台开发的“异地旅居养老贷款”产品销量超5亿元

2.本地资源深度整合，形成“产业集群”效应“金融+养老+科技”融合成都高新区聚集了平安养老险四川分公司、泰康之家、商汤科技等企业，形成“保险产品设计-养老服务提供-智慧设备研发”的产业链，2024年相关产业规模超300亿元“社区+金融+医疗”下沉锦江区、武侯区等试点“社区养老金融综合体”，整合银行网点、社区卫生服务中心、日间照料中心功能，提供“健康监测、保险咨询、理财规划”一体化服务，2024年综合体服务覆盖居民超50万人

三、成都养老金融行业发展的驱动因素需求、政策、供给与技术的“四维共振”

（一）需求驱动老年群体“养老升级”催生新场景成都老年人口呈现“规模大、结构新、需求多元”特征，推动养老金融需求从“基础保障”向“品质养老”转变

1.人口结构变化带来需求分化高龄化加剧风险保障需求成都80岁以上高龄老人达32万人，占老年人口的

12.2%，失能半失能率达18%，对长护险、失能收入损失保险等产品需求迫切，2024年长护险理赔中，80岁以上老人占比达45%第6页共17页“新老年”群体消费能力提升“60后”“70后”老年群体（即“新老年”）占比超60%，他们受教育程度高、消费观念开放，更愿意为“旅居养老”“健康管理”“智能设备”付费，带动“养老+文旅”“养老+教育”等新兴金融需求

2.财富积累与消费观念转变老年群体财富规模扩大据测算，成都老年群体可投资资产超

1.5万亿元，其中50岁以上群体持有银行理财、基金等金融资产占比达42%，“让钱生钱”的养老理财需求旺盛“为自己养老”意识觉醒传统“养儿防老”观念弱化，超70%的受访老人表示“希望通过自己的积蓄和理财保障晚年生活”，对“自主选择养老方式”“控制养老成本”的需求增强，推动养老金融产品向“自主化、个性化”转型

（二）政策驱动“顶层设计”为行业发展“保驾护航”国家与地方政策的密集出台，为成都养老金融提供了明确的发展方向和资源支持

1.国家战略引导行业方向“十四五”养老规划落地2023年《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确“发展养老金融”为重点任务，成都作为试点城市，率先探索“个人养老金+养老服务”“保险+社区养老”等模式金融监管政策松绑2024年银保监会发布《关于规范养老理财业务的通知》，允许银行将养老理财资金投向养老服务产业；证监会鼓励公募基金开发养老目标基金，成都本地机构（如西部证券）已推出3只养老主题基金，规模超20亿元

2.地方政策精准“滴灌”第7页共17页财政补贴降低参与门槛成都对购买普惠型养老理财的居民给予

0.5%的利率补贴，对设立社区养老服务站的金融机构给予一次性50万元补贴，有效激发市场活力试点创新突破发展瓶颈成都在全国率先试点“长护险与商业保险衔接”模式，允许失能老人同时享受长护险现金补贴与商业护理险服务，2024年该模式覆盖3万老人，理赔效率提升40%

（三）供给驱动金融机构“主动入局”拓展新赛道面对老龄化机遇，成都金融机构加速布局养老金融，从“被动响应”转向“主动创新”

1.银行“网点+服务”深度下沉业务重心向养老倾斜成都银行成立“养老金融事业部”，推出“养老借记卡”（含免年费、转账优惠、健康管理服务），2024年养老存款余额达350亿元，较2020年增长2倍信贷支持养老产业成都农商行推出“养老机构贷”“适老化改造贷”，2024年累计发放贷款12亿元，支持150家养老机构升级改造，新增床位5000张

2.保险“产品+服务”双向延伸产品创新覆盖全生命周期太平养老险推出“医养康宁险”，融合重疾险、长护险、旅居养老服务，保费与服务权益挂钩，2024年销量突破8亿元；泰康之家推出“幸福有约”年金险，用户可锁定利率并优先入住CCRC社区，成都地区投保人数超5000人服务网络向社区延伸平安养老险在成都200个社区设立“养老服务站”，提供免费体检、康复理疗、法律咨询等服务，2024年服务超10万人次，带动保险产品销售转化率提升25%

3.科技企业“技术+场景”赋能服务第8页共17页智慧养老设备研发商汤科技推出“AI养老监测手环”，可实时监测心率、定位、跌倒风险，数据对接社区服务平台，2024年在成都20个社区试点，服务老人超1万人；成都本地企业“泰康拜博”开发“智能药房”，实现慢性病药品自动配送，对接医保与商业保险支付

（四）技术驱动数字化重构养老金融服务模式大数据、人工智能、物联网等技术的应用，推动成都养老金融从“人工服务”向“智能服务”转型

1.精准需求识别与风险控制大数据画像提升服务精准度金融机构通过整合政务数据（如社保、医疗）、消费数据（如商超、旅游）构建“老年用户画像”，2024年成都银行基于画像推出“个性化养老理财方案”，用户满意度达92%AI风控降低服务成本利用机器学习分析老年用户还款能力、健康状况，长护险理赔审核时间从30天缩短至7天，坏账率控制在

0.5%以下，远低于行业平均水平

2.服务场景智能化升级居家养老“无感服务”通过智能床垫、烟雾报警器等设备，实时监测老人睡眠、安全状态，异常情况自动推送至家属与社区服务人员，成都试点社区居家养老服务覆盖率达70%远程金融服务普及针对高龄、行动不便老人，金融机构推出“视频柜员机+远程理财师”服务，2024年成都远程养老金融服务占比达55%，解决“出门难、办事难”问题

四、成都养老金融行业面临的挑战问题与短板的深度剖析第9页共17页尽管成都养老金融发展取得显著成效，但在快速扩张过程中仍面临“产品同质化、服务碎片化、人才短缺、数据安全”等挑战，制约行业高质量发展

（一）产品同质化严重，差异化供给不足当前成都养老金融产品虽数量较多，但同质化问题突出，难以满足老年群体多样化需求

1.基础产品“千篇一律”长期护理保险各保险公司产品责任、赔付标准差异不大，80%以上的产品仍以“按失能等级定额支付现金”为主，缺乏与护理服务、康复辅具的深度绑定，难以解决失能老人“护理费用高、服务质量参差不齐”的痛点养老理财银行、券商、基金公司推出的养老理财多为“固定收益类”，收益率在

3.5%-5%之间，与普通理财差异不大，缺乏针对“低风险、高流动性”需求的产品创新，难以吸引保守型老年投资者

2.服务整合“表面化”部分“保险+服务”产品存在“重产品、轻服务”问题，如“旅居养老套餐”仅包含住宿，未涉及医疗、交通、娱乐等配套服务；“社区养老金融服务站”多停留在“宣传产品”层面，未提供实质性的健康管理、法律援助等服务，用户体验不佳

（二）服务体系碎片化，资源整合难度大成都养老服务涉及民政、卫健、金融、科技等多部门，但各领域资源协同不足，服务链条存在“断点”

1.跨部门数据壁垒未打破老年人口数据分散在民政（养老机构）、卫健（健康数据）、社保（养老金数据）等部门，未实现互联互通，金融机构难以全面掌握第10页共17页用户健康、收入、消费等信息，导致产品设计“盲人摸象”，如某银行推出的“养老贷”因缺乏健康数据支撑，风控模型准确率仅65%

2.产业链各环节协同不足养老金融产业链涉及“金融机构-养老机构-医疗机构-科技企业”，但各主体间缺乏利益共享机制，如医疗机构与保险公司合作多停留在“费用直付”层面，未深入探索“健康管理+保险优惠”等长期合作模式，导致服务整合难以持续

（三）专业人才短缺，服务能力待提升养老金融是“金融+养老+医疗”的交叉领域，对从业人员专业能力要求高，但成都专业人才缺口显著

1.复合型人才不足金融与养老知识复合人才需同时掌握金融投资、老年护理、心理健康等知识，目前成都金融机构中，具备养老服务经验的理财师占比不足5%，难以向老年群体提供“产品+服务”的综合方案基层服务人员能力有限社区养老金融服务站工作人员多为兼职或临时招聘，缺乏系统培训，2024年用户对服务满意度调查显示，“专业知识不足”是主要差评原因（占比42%）

2.人才流失率高养老服务工作强度大、薪酬水平低（基层护理人员月薪约3000-4000元），导致专业人才“招不来、留不住”，成都养老机构护理人员缺口达

1.2万人，直接影响养老金融服务的落地效果

（四）数据安全与隐私保护风险凸显养老金融涉及大量老年用户敏感数据（健康、财务、身份信息），数据安全与隐私保护成为行业痛点

1.数据泄露风险第11页共17页部分金融机构与科技企业合作时，未严格落实数据加密、访问权限管理等措施，2024年成都某银行因系统漏洞导致5000余名老年用户信息泄露，引发社会关注

2.隐私保护意识薄弱老年用户对数据隐私保护认知不足，超60%的受访老人表示“愿意向金融机构提供所有个人信息以获取优惠服务”，导致数据滥用风险增加，如部分机构将用户健康数据用于产品营销，引发信任危机

（五）城乡与区域发展不平衡成都养老金融资源集中在中心城区，郊区（市）县发展滞后，难以满足全域老年群体需求

1.资源分布不均锦江区、武侯区等中心城区聚集了80%的养老金融机构与服务资源，而简阳、都江堰等郊区（市）县养老金融服务站覆盖率不足30%，部分农村地区甚至“零服务”，老年群体难以享受金融支持

2.农村养老金融“空白”农村老年人口占比达35%，但农村地区养老金融产品单一（以储蓄为主）、服务渠道缺失，超70%的农村老人表示“不知道养老理财、长护险等产品”，养老保障水平远低于城市

五、典型案例成都养老金融创新实践与经验启示在挑战中探索，成都养老金融领域涌现出一批创新案例，为行业发展提供了宝贵经验

（一）案例1成都银行“长者金融服务包”——产品与服务深度融合背景第12页共17页成都银行针对老年群体“基础保障+日常消费+健康管理”需求，于2023年推出“长者金融服务包”，整合“养老存款+长护险+社区服务”资源，实现“金融产品+生活服务”一体化创新点产品设计“养老存款”利率上浮20%，支持“每月支取利息”；同步赠送长护险体验包（保额10万元，保费仅需200元/年），用户可优先预约社区居家护理服务服务整合与成都“长者屋”社区养老机构合作，提供“100元/天”的日间照料服务（含午餐、康复活动、健康监测），金融资产达标用户可免费升级服务适老化改造针对高龄、失能老人，提供上门开户、手机银行教学、用药提醒等服务，2024年累计服务老年用户超10万人次，存款规模突破80亿元启示养老金融需从“单一产品销售”转向“服务场景嵌入”，通过“金融产品+生活服务”提升用户粘性，实现“以服务促业务、以业务反哺服务”的良性循环

（二）案例2平安养老险“医养+保险”模式——资源协同破解服务痛点背景平安养老险四川分公司2024年推出“平安医养通”服务，整合华西医院、省医院等10家三甲医院资源，为用户提供“保险产品+医疗服务+养老床位”的综合解决方案创新点第13页共17页保险产品创新“医养通尊享险”保费

1.2万元/年，可享受“住院垫付、康复护理、三甲医院绿色通道、CCRC社区床位优先预订”等权益，用户年龄放宽至50岁资源整合机制与医院签订“费用直付协议”，保险公司直接与医院结算，无需用户垫付；与泰康之家、亲和源等养老机构合作，推出“旅居养老+保险优惠”套餐，投保用户可享30天免费旅居体验服务效果2024年该产品销量突破5亿元，覆盖用户

1.2万人，用户对“医疗资源便捷性”满意度达95%，较传统保险提升40%启示养老金融的核心是“资源整合”，通过“保险+医疗+养老”的跨界合作，可打破服务壁垒，为用户提供“一站式”解决方案，同时扩大保险公司客户基础与品牌影响力

（三）案例3“成都长者贷”——破解养老机构融资难题背景针对成都养老机构“改造升级资金不足”问题，成都农商行2024年推出“成都长者贷”，采用“政府贴息+银行放款”模式，重点支持适老化改造、智慧养老设备采购等创新点政策协同贷款额度最高500万元，财政贴息2%（期限3年），且无需抵押担保，由民政部门提供机构资质背书服务对象覆盖养老机构、社区日间照料中心、农村幸福院等，贷款资金用于“加装电梯、智能监测设备、康复器材采购”等实施效果截至2024年末，累计发放贷款12亿元，支持150家机构完成适老化改造，新增护理床位5000张，服务失能老人能力提升30%第14页共17页启示养老金融需重视“供给端”支持，通过“财政贴息+银行让利”降低养老机构融资成本，推动养老服务设施升级，从“硬件”上提升养老服务质量

六、2025年成都养老金融行业未来趋势机遇与方向的展望结合当前发展现状与挑战，成都养老金融行业将在政策、技术、需求的推动下，呈现“产品创新化、服务生态化、技术智能化、区域协同化”的发展趋势

（一）产品创新从“单一保障”到“全生命周期规划”未来成都养老金融产品将向“个性化、场景化、长期化”方向发展产品类型拓展推出“养老目标基金+长护险”组合产品，用户可根据风险偏好选择“稳健型”（低收益、高保障）或“成长型”（中收益、中等保障）；针对农村老人，开发“土地流转收益质押+小额养老贷”产品，盘活农村资产服务嵌入深化“保险+养老”产品将从“短期服务”向“长期绑定”升级，如“旅居养老险”用户可锁定10年旅居权益，每年享受2次免费入住不同城市养老社区；“健康管理险”将融合基因检测、慢病管理服务，实现“预防-治疗-康复”全周期覆盖

（二）服务生态从“分业经营”到“跨界融合”成都将推动“金融+养老+医疗+科技”深度融合，构建“全链条养老服务生态”数据共享平台建设2025年建成“成都养老服务大数据平台”，整合民政、卫健、金融数据，向金融机构开放用户健康、收入、消费第15页共17页等标签，实现精准产品推荐；同时建立“金融机构白名单”，规范数据使用权限，保障隐私安全服务主体协同机制鼓励成立“养老金融联盟”，由政府牵头，金融机构、养老机构、医院、科技企业共同参与，制定统一服务标准，共享用户资源与收益，如“保险机构负责资金管理，养老机构提供服务，医院提供健康数据”的分工模式

（三）技术赋能从“工具应用”到“智能决策”大数据、人工智能、物联网技术将在养老金融领域实现“深度渗透”AI风险评估模型优化利用机器学习分析老年用户健康数据（如心率、血压、用药记录），动态调整保险费率与贷款额度，如“健康状况良好的老人可享受更低的长护险保费”智慧养老场景落地2025年实现“智能床垫+AI监测+社区响应”的闭环服务，当老人夜间跌倒时，智能床垫自动报警，社区服务人员15分钟内上门救助，同时对接保险公司启动理赔流程，实现“监测-服务-理赔”无缝衔接

（四）区域协同从“城市试点”到“辐射西部”成都将以成渝双城经济圈为依托，打造“西部养老金融中心”跨区域服务网络2025年建成“成渝养老金融服务热线”，实现长护险异地结算、个人养老金账户互通；在重庆、西安、昆明等西部城市设立“养老金融分部”，推出“异地旅居养老贷”“跨省养老理财”等产品标准输出与资源共享将成都成熟的“社区养老金融服务站”“医养结合保险”模式向西部欠发达地区推广，通过“培训+资金第16页共17页支持”帮助当地提升养老金融服务能力，2025年西部省份通过成都渠道购买养老金融产品的用户占比将达30%

七、结论以“温度”与“创新”书写成都养老金融新篇章2025年的成都养老金融行业，正站在“机遇与挑战并存”的关键节点从市场规模的快速扩张到产品服务的持续创新，从政策支持的密集落地到技术赋能的深度融合，成都已展现出“西部养老金融高地”的潜力然而，产品同质化、服务碎片化、人才短缺等问题仍需破解——这需要金融机构以“用户为中心”深化产品创新，以“协同共享”打破资源壁垒，以“科技赋能”提升服务效率，更需要政府、企业、社会形成合力，共同构建“有温度、有韧性”的养老金融生态未来，随着老龄化浪潮的持续推进，成都养老金融行业不仅要成为经济增长的新引擎，更要成为“老有颐养”的民生保障网让我们期待，在政策引导、市场驱动与技术创新的共同作用下，成都养老金融能以更专业的服务、更普惠的覆盖、更温暖的关怀，为千万老年人的幸福晚年保驾护航，书写新时代“西部养老”的成都答卷（全文约4800字）第17页共17页。