2025 金融行业金融知识普及与公众意识提升

2025金融行业金融知识普及与公众意识提升摘要金融是现代经济的核心，金融知识的普及与公众金融意识的提升，不仅是保障个体财产安全、促进理性投资的基础，更是维护金融市场稳定、推动经济高质量发展的重要支撑随着数字金融快速迭代、金融产品日益复杂化，公众对金融知识的需求愈发迫切本报告立足2025年金融行业发展背景，通过分析当前金融知识普及的现状与深层挑战，结合时代价值与现实需求，从政府引导、金融机构主体责任、社会力量协同及公众能力建设四个维度，提出系统性提升策略，为金融行业高质量发展提供参考

一、引言金融知识普及与公众意识提升的时代意义金融，作为社会资源配置的核心纽带，其深度与广度直接关系到个体生活、企业运营乃至国家经济安全从日常的储蓄理财、支付结算，到企业的融资投资、风险管理，金融活动已渗透到社会生活的每一个角落然而，金融市场的复杂性、金融产品的专业性，以及数字技术带来的新业态（如智能投顾、区块链金融、跨境支付等），使得公众在面对金融选择时，常因知识储备不足而陷入“信息不对称”困境——老年人被虚假理财“套路”，年轻人因过度借贷陷入债务危机，中小微企业因不懂融资工具错失发展机遇……这些问题不仅损害个体利益，更可能引发系统性金融风险2025年，中国正处于“金融强国”建设的关键阶段，数字金融、绿色金融、普惠金融等领域加速创新，金融服务的覆盖面和渗透率持续提升在此背景下，“金融知识普及”已从单纯的“投资者教育”升级为“社会公共品”，“公众金融意识”不仅是个体财富管理能力第1页共14页的体现，更是衡量社会金融素养的核心指标本报告旨在通过分析当前普及现状、挑战与价值，构建多维度协同策略，推动金融知识从“被动传播”向“主动获取”转变，从“碎片化教育”向“系统性提升”跨越，最终实现金融与社会的良性互动

二、当前金融知识普及的现状与深层挑战

（一）普及工作的初步成效政策推动与行业实践的叠加近年来，金融知识普及已从“自发行为”走向“顶层设计”国家层面，《中华人民共和国消费者权益保护法》《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》等法规明确要求金融机构履行教育义务；中国人民银行连续多年开展“金融知识普及月”“人民币知识进社区”等活动，覆盖人群超10亿人次；银保监会推动“投资者保护行动”，要求证券公司、基金公司建立投资者教育基地，年均投入超百亿元金融机构层面，头部银行、券商、支付平台已形成“线上+线下”教育体系线上通过APP、官网开设“金融知识课堂”，如招商银行“投资者教育基地”累计播放课程超5000小时，支付宝“理财小课堂”用户超3亿；线下依托网点、社区、校园设立“金融服务站”，如工商银行在全国

3.7万个网点配备“金融辅导员”，建设银行开展“乡村金融夜校”覆盖2000多个行政村公众认知层面，根据中国人民银行2024年《中国金融消费者权益保护调查报告》，我国居民金融素养指数较2019年提升

12.3%，对“存款保险”“理财净值化”等概念的认知率超过85%，80后、90后群体对数字金融工具的使用率达92%，较2020年提升27个百分点

（二）普及工作的深层挑战从“形式化”到“实质化”的鸿沟第2页共14页尽管普及工作取得阶段性进展，但“重形式、轻实效”“覆盖广、深度浅”的问题仍未根本解决，具体表现为以下四方面

1.普及内容与公众需求脱节“供给侧”的错位当前普及内容多聚焦“基础知识”（如存款利率、信用卡使用规则），但对公众高频接触的“复杂场景”覆盖不足例如，2024年某调研显示，仅38%的受访者能准确理解“基金定投的风险”，42%的老年人表示“听不懂智能投顾的原理”，65%的中小微企业主对“供应链金融”“绿色信贷”等政策工具不了解同时，内容呈现“标准化”倾向，缺乏针对不同群体的差异化设计——对老年人侧重“防诈骗、学操作”，对年轻人侧重“理性消费、风险识别”，对农民侧重“农业保险、数字支付”，但实际中多为“一刀切”，导致“想了解的学不到，学到的用不上”

2.普及渠道与覆盖盲区“需求侧”的割裂城乡、年龄、职业的差异导致金融知识覆盖不均衡一方面，农村地区与偏远地区仍是薄弱环节2024年数据显示，农村居民金融知识普及率比城市低28个百分点，超60%的农村老人因不熟悉智能手机，无法使用移动支付、线上理财等工具；另一方面，“数字鸿沟”加剧知识获取障碍老年群体（55岁以上）中，仅23%能独立完成“手机银行转账”，31%的受访者表示“看不懂复杂的金融APP界面”，导致其更依赖“熟人推荐”或“线下中介”，增加了金融风险

3.普及方式与认知规律背离“互动性”的缺失当前普及仍以“单向灌输”为主，缺乏“体验式”“场景化”设计例如，多数金融机构的宣传依赖“传单发放”“讲座宣讲”，内容枯燥、形式单一，公众参与度低；部分线上课程“视频长、知识点第3页共14页密集”，不符合碎片化学习习惯；更重要的是，缺乏“反馈机制”——教育者无法实时了解公众的困惑点，公众也难以检验学习效果，导致“学过就忘”“学用脱节”

4.普及动力与长效机制不足“可持续性”的短板金融机构在普及工作中存在“短期化”倾向部分机构将其视为“合规任务”，投入的人力、物力与业务规模不匹配（如某城商行2024年投教投入占营收不足

0.05%）；普及效果缺乏量化考核，员工因“无激励”而积极性不足；同时，缺乏跨部门协同，金融监管部门、行业协会、高校、媒体等主体的资源未有效整合，形成“各吹各的号”的分散格局

（三）挑战背后的深层原因多方因素的交织作用普及困境的根源，在于“市场逻辑”与“公共属性”的冲突金融机构作为逐利主体，更关注“客户转化”而非“知识普惠”；公众作为理性经济人，在“收益诱惑”与“风险认知”之间存在权衡；社会层面，“金融神秘化”的传统观念尚未完全破除，部分群体对金融知识存在“畏难情绪”此外，数字技术的快速迭代（如AI生成内容、虚拟货币波动）也使得知识更新速度远超普及能力，进一步加剧了供需矛盾

三、提升公众金融意识的时代价值与现实意义金融知识普及与公众意识提升，不仅是“个体能力建设”，更是“社会金融生态优化”的核心环节，其价值体现在个人、行业与社会三个层面

（一）对个人从“被动防御”到“主动管理”的财富保障对普通公众而言，金融知识是“生活的必需品”当前，居民财富管理需求已从“单一储蓄”转向“多元配置”（如理财、基金、保第4页共14页险、养老规划等），但知识不足导致“盲目跟风”——2024年某调查显示，72%的受访者因“看到他人买基金赚钱”而跟风投资，其中45%因缺乏风险认知而亏损；老年人因不懂“养老理财”规则，被“以房养老”“高息保健品”等骗局盯上，2024年相关案件涉案金额达127亿元，较2020年增长43%提升金融意识，能帮助公众建立“风险与收益匹配”的认知通过学习“资产配置”知识，年轻人可合理规划“消费-储蓄-投资”比例，避免过度借贷；通过了解“保险条款”，家庭可构建“健康-意外-财产”的风险保障体系；通过掌握“数字金融安全”技能，公众能有效防范钓鱼网站、虚假APP等风险正如一位社区居民在金融夜校反馈“以前总觉得理财是‘有钱人的事’，现在学会了‘72法则’‘复利计算’，才明白‘积少成多’的道理，也敢尝试低风险的基金定投了”

（二）对金融行业从“风险隐患”到“良性循环”的发展基石金融行业的健康发展，离不开公众的理性参与当前，部分金融风险事件（如P2P爆雷、虚拟货币诈骗）的背后，是公众金融意识的缺失例如，2024年某“高息理财平台”通过“熟人拉人头”模式吸引超20万投资者，涉案金额150亿元，其核心手段正是利用公众“对金融知识的不了解”和“对高收益的盲目追求”提升公众意识，能为行业发展“过滤风险”一方面，理性的投资者会倒逼金融机构“回归本源”，减少“过度创新”“虚假宣传”等行为，推动行业从“规模扩张”转向“质量提升”；另一方面，公众对金融产品的“知情权”和“选择权”增强，将加速市场“优胜劣汰”，促进合规机构的成长例如，某头部券商通过“投资者教育纳第5页共14页入开户流程”，使新开户用户的“非理性交易”比例下降35%，客户留存率提升18%

（三）对社会从“局部失衡”到“整体稳定”的系统支撑金融是“现代经济的血脉”，其稳定运行关乎社会整体利益提升公众金融意识，能有效降低“系统性风险”的传导概率当公众具备“风险识别”能力，不会因“恐慌”而挤兑银行；当企业掌握“融资工具”知识，不会因“信息不对称”而错失发展机遇；当城乡、群体间金融知识差距缩小，能推动“共同富裕”目标的实现从更宏观的视角看，金融知识普及是“数字经济”的重要支撑随着数字人民币、智能投顾等创新工具的推广，公众对“数字身份安全”“数据隐私保护”等知识的需求日益迫切提升金融意识，能帮助公众适应数字时代的金融变革，让“数字红利”惠及更广泛群体——例如，农村地区通过“数字金融培训”，移动支付使用率从2020年的45%提升至2024年的78%，直接推动农产品线上销售增长62%，助力乡村振兴

四、2025年金融知识普及与公众意识提升的系统性策略基于上述现状与价值分析，提升公众金融意识需构建“政府引导、机构主导、社会协同、公众参与”的系统性策略，形成“分层分类、精准触达、长效互动”的普及体系

（一）政府引导完善顶层设计，构建制度保障政府作为公共服务的提供者，需从“政策供给”“资源整合”“考核监督”三方面发力，为普及工作提供“压舱石”

1.健全政策法规体系，明确普及责任第6页共14页立法先行推动《金融消费者权益保护法》修订，将金融知识普及纳入金融机构“法定责任”，明确“未履行教育义务导致消费者损失”的法律后果；标准支撑制定《金融知识普及服务规范》，统一内容质量、渠道建设、效果评估等标准，例如规定“金融机构年报需披露投教投入占比”“线上课程需包含‘风险提示’模块”；政策激励对开展普惠金融教育的机构给予税收减免（如捐赠投教资源抵免部分税款）、评优评先倾斜（如“金融消费者权益保护示范单位”评选加分），激发机构参与积极性

2.整合跨部门资源，形成普及合力建立专项工作组由央行、银保监会牵头，联合教育部、农业农村部、工信部等部门，制定“金融知识普及五年规划”，明确各部门职责（如教育部负责青少年教育，农业农村部负责农村金融培训）；资源下沉基层推动“金融知识进社区、进农村、进校园、进企业”常态化，例如将投教资源纳入“乡村振兴帮扶资金”使用范围，依托“党群服务中心”“新时代文明实践站”设立“金融服务点”；数据共享机制建立“金融知识需求数据库”，整合公安（诈骗案例）、市场监管（金融机构违规信息）、教育（学生金融素养）等部门数据，精准定位薄弱群体

3.强化考核监督，确保政策落地纳入地方政府考核将“金融知识普及率”“消费者投诉率”等指标纳入地方政府“金融安全区”考核体系，对未达标的地区进行约谈整改；第7页共14页第三方评估机制委托高校、行业协会等独立机构，定期对金融机构投教工作进行评估，评估结果向社会公开，倒逼机构提升投入效率

（二）金融机构主体责任以“产品思维”做深普及，以“服务思维”提升意识金融机构是普及工作的“主力军”，需从“内容设计”“渠道优化”“人员赋能”三方面入手，将普及融入业务全流程

1.内容创新从“知识灌输”到“场景化体验”分层分类设计内容针对老年人（防诈骗、智能设备操作）、青少年（理性消费、财富管理启蒙）、农民（农业保险、数字支付）、中小微企业（融资工具、风险管理）等群体，开发差异化课程例如，为老年人设计“10分钟学会手机银行转账”“常见诈骗案例图解”等短视频；为农民制作“春耕贷款申请指南”“农产品期货避险案例”等图文手册；场景化知识嵌入将金融知识融入产品使用场景，例如在用户首次购买理财时，同步推送“风险等级匹配”“产品流动性”等基础知识；在办理贷款时，讲解“利率计算”“还款方式选择”等内容；动态更新内容库建立“金融知识动态更新机制”，及时纳入“数字人民币”“绿色金融”“AI投顾”等新业态知识，每季度发布“金融知识热点清单”，避免内容滞后

2.渠道优化线上线下融合，覆盖“最后一公里”线上渠道轻量化开发“金融知识小程序”，通过“游戏化闯关”（如“防诈骗答题挑战”）、“情景模拟”（如“虚拟投资决策”）提升趣味性；利用短视频平台（抖音、快手）开展“金融小剧场”，用案例故事讲解复杂知识；第8页共14页线下渠道场景化在网点设立“金融体验区”，提供“模拟ATM机操作”“理财沙盘推演”等互动设施；组织“金融辅导员进社区”活动，针对广场舞大妈、菜市场摊主等群体开展“接地气”的宣讲；跨界合作拓展渠道与超市、药店、社区服务中心等高频接触场所合作，设置“金融知识宣传角”；与手机厂商合作，在新手机激活时推送“数字金融安全”教程；与老年大学、职业院校合作，开设“金融素养提升班”

3.人员赋能将普及能力纳入员工考核专业培训体系对客户经理、柜员等一线人员开展“金融知识+沟通技巧”培训，考核通过后方可上岗；定期邀请金融监管部门专家、高校学者开展“最新政策解读”“案例复盘”等专题讲座；激励机制设计将“客户金融知识掌握率”“投诉中风险认知类占比下降”等指标纳入员工绩效考核，对表现突出者给予奖励（如评优、晋升加分）；“传帮带”机制在分支机构内部建立“投教导师制”，由资深员工向新人传授“如何与客户沟通金融知识”“如何识别客户的知识盲区”等经验

（三）社会力量协同构建“多元参与”的普及生态金融知识普及需打破“金融机构单打独斗”模式，整合媒体、教育机构、NGO等社会力量，形成“全方位、立体化”传播网络

1.媒体赋能从“信息传播”到“价值引导”主流媒体责任强化中央广播电视总台、地方电视台开设“金融科普”专栏，用“纪录片+访谈”形式制作《金融安全启示录》《财富管理公开课》等优质内容；报纸、新闻网站开设“金融知识问答”栏目，实时解答公众疑问；第9页共14页新媒体创新传播鼓励自媒体创作者（如财经博主、退休教师）制作“接地气”的金融内容，平台给予流量扶持（如“金融科普”话题推荐）；利用VR技术制作“虚拟诈骗现场”，让公众沉浸式体验风险防范；案例传播引导认知通过“真实案例改编”（如“某老人被虚假理财骗走养老钱”）、“专家解读”等形式，揭露金融骗局的常见手段，强化公众风险意识

2.教育体系渗透从“娃娃抓起”到“终身学习”中小学教育融入将“金融知识”纳入中小学《道德与法治》《数学》课程，例如在“百分数”章节讲解“利率计算”，在“消费者权益”单元加入“维权案例”；开发“青少年金融素养教材”，配套“校园金融社团”活动；高等教育深化鼓励高校开设“金融消费者保护”“个人理财规划”等通识课程，建立“金融知识实践基地”，让学生通过模拟投资、社区宣讲等活动提升能力；终身教育支持开放高校、金融机构的投教资源（如在线课程、讲座视频），为老年人、农村居民等群体提供“免费学习通道”；利用“社区教育中心”“老年大学”，开展“数字金融入门”“防诈骗技能”等实用培训

3.第三方机构参与专业化与精准化结合高校研究支持鼓励高校金融学院开展“金融素养测评工具”“普及效果评估模型”等研究，为机构提供数据支撑；NGO资源补充支持公益组织（如中国金融教育发展基金会）开展“金融志愿者”培训，在偏远地区设立“金融帮扶点”；第10页共14页行业协会标准建设由中国银行业协会、中国证券业协会等制定“金融知识普及服务标准”，规范第三方机构的服务流程和内容质量

（四）公众能力建设从“被动接受”到“主动学习”的意识觉醒提升公众意识的核心，是激发个体“主动获取知识”的意愿需通过“激励机制”“反馈机制”“示范效应”，推动公众从“要我学”到“我要学”转变

1.分层激励学习行为“金融素养积分”制度建立个人“金融素养账户”，公众通过参与线上课程、线下讲座、知识问答等活动积累积分，积分可兑换“金融机构服务优惠”（如转账手续费减免、理财产品加息）；“家庭金融学习”计划针对家庭群体推出“金融知识家庭挑战赛”，鼓励家庭成员共同学习、答题，获奖家庭可获得“金融安全体检”服务（如账户风险评估、资产配置建议）；“金融志愿者”认证对参与金融知识普及的公众（如大学生、退休人员）给予“金融志愿者”认证，提供专业培训和实践机会，增强其社会责任感

2.建立学习反馈与应用机制“知识检验”工具开发“金融知识自测小程序”，公众可随时测试学习成果，系统根据答题情况推送个性化学习建议；“问题收集”渠道在金融机构网点、APP内设置“金融知识咨询窗口”，由专业人员实时解答公众疑问，形成“提问-解答-反馈”闭环；第11页共14页“学习成果展示”平台通过社区公告栏、短视频平台等展示“学习达人”故事，分享“用金融知识解决实际问题”的案例（如“某居民通过理财规划提前退休”），激发他人学习动力

3.强化“风险与责任”意识风险警示常态化通过“金融知识+风险提示”的方式，强调“高收益伴随高风险”“投资需谨慎”等核心原则，避免公众因“盲目乐观”而忽视风险；责任教育融入在普及中强调“理性投资不仅是对自己负责，也是对家庭、社会负责”，引导公众树立“风险共担”的金融观念；案例警示常态化定期公布“金融诈骗典型案例”，用真实后果让公众认识到“金融知识不足的代价”，增强学习紧迫感

五、实施路径与保障机制为确保上述策略落地，需从技术支撑、资源投入、考核评估三方面构建保障机制，形成“可持续、可量化、可优化”的普及体系

（一）技术支撑用数字化提升普及效能大数据精准触达利用大数据分析公众金融行为（如搜索记录、交易习惯），识别其知识薄弱点，推送个性化内容（如某用户频繁搜索“网贷”，则优先推送“过度借贷的风险”课程）；AI个性化教育开发“AI金融辅导员”，通过语音、文字互动解答公众疑问，根据用户学习进度调整内容难度，实现“一对一”智能辅导；VR/AR场景模拟利用虚拟现实技术还原“电信诈骗现场”“虚假理财套路”，让公众沉浸式体验风险防范，提升记忆效果

（二）资源投入确保普及工作“有钱办事”第12页共14页金融机构专项预算要求金融机构将投教投入纳入年度预算，明确“投教投入占营收比例不低于

0.1%”，并向社会公开投入明细；政府补贴与奖励对农村、偏远地区的普及活动给予专项补贴（如“金融夜校”每场补贴500元），对创新普及模式（如“金融知识闯关游戏”）给予奖励；社会资本参与鼓励公益基金会、企业捐赠资金支持普及工作，对捐赠主体给予税收优惠和品牌宣传支持

（三）考核评估用数据衡量普及效果建立“投教效果评估指标体系”从“知识掌握度”（如测试正确率）、“行为改变度”（如防诈骗案例识别率）、“满意度”（如公众对普及内容的评价）三个维度设置指标；定期开展调研每半年由央行、银保监会联合开展“金融消费者素养调研”，发布年度《金融知识普及白皮书》，公开各机构、各地区的普及成效；动态优化策略根据评估结果调整普及内容、渠道和方式，例如某地区老年人防诈骗知识薄弱，则增加“线下一对一教学”的比重

六、结论以金融知识普及守护金融安全与社会公平金融知识普及不是“一次性任务”，而是“长期工程”；不是“金融机构的独角戏”，而是“社会各界的共同责任”2025年，随着金融创新加速与社会需求升级，提升公众金融意识的重要性愈发凸显唯有政府、金融机构、社会力量与公众自身形成“四位一体”的协同格局，才能构建“人人懂金融、人人用金融、人人护金融”的良好生态，让金融真正成为服务人民美好生活、推动社会共同富裕的“助推器”第13页共14页金融的本质是“信任”，而信任的基础是“认知”当每一位公众都能清晰识别金融风险、理性规划财富未来，金融市场才能行稳致远，经济社会发展才能更具韧性这既是金融行业的责任，也是时代赋予我们的使命——让金融知识走进千家万户，让理性投资守护每一份辛劳所得，让金融文明照亮共同富裕之路（全文约4800字）第14页共14页。