2025 中国 UBI 行业服务创新模式探讨报告

2025中国UBI行业服务创新模式探讨报告

一、引言UBI行业的定义、2025年中国背景与研究意义

1.1UBI的核心内涵与行业定位UBI（Usage-Based Insurance，基于使用量的保险）是一种以用户行为数据为核心定价依据的新型保险模式区别于传统“一刀切”的固定保费，UBI通过收集用户在保险标的上的实际使用行为（如驾驶里程、驾驶习惯、健康指标、家居安全状态等），动态调整保费，实现“风险与成本精准匹配”从行业定位看，UBI不仅是保险产品的创新，更是“数据驱动保险”的典型实践其核心价值在于优化风险定价效率（降低信息不对称）、提升用户体验（保费与实际需求挂钩）、赋能风险管理（通过行为数据主动干预风险）当前，UBI已从车险向健康险、财产险等多领域渗透，成为中国保险行业数字化转型的重要方向

1.22025年中国UBI行业发展的宏观背景2025年的中国，正处于“数字经济深化、共同富裕推进、老龄化加速”的关键转型期，UBI行业的发展具备多重驱动因素政策层面“十四五”规划明确提出“发展普惠金融”“推动数字经济与实体经济融合”，UBI作为普惠保险（如面向低收入群体、新能源车主的定制化产品）和绿色保险（如基于低碳行为的车险优惠）的重要载体，获得政策支持；技术层面车联网（联网汽车渗透率超60%）、可穿戴设备（用户量破5亿）、物联网传感器（智能家居覆盖率超40%）的普及，为UBI数据采集提供基础设施；第1页共16页市场层面传统保险“保费高、保障泛、理赔慢”的痛点突出，用户对“个性化、透明化、低门槛”的保险产品需求强烈，UBI具备天然的市场适配性在这一背景下，UBI行业已从“试点探索”进入“规模化发展”阶段，服务创新成为决定行业竞争力的核心变量

1.3本报告的研究框架与核心价值本报告聚焦“2025年中国UBI行业服务创新模式”，采用“现状分析—模式探讨—挑战对策—趋势展望”的递进逻辑，结合并列维度（如产品、服务、生态）展开研究核心价值在于行业视角基于保险从业者、科技企业、用户的多方调研，揭示UBI服务创新的真实落地路径；实践导向提炼可复制的创新模式（如动态定价、跨界服务、生态协同），为行业参与者提供决策参考；问题导向剖析当前UBI服务创新中的痛点（数据安全、用户信任等），提出针对性的解决思路

二、中国UBI行业发展现状分析

2.1市场规模与增长潜力从试点到规模化的跨越

2.

1.1车险UBI渗透率提升与保费结构优化车险是UBI在中国落地最早、规模最大的领域2024年，中国UBI车险市场规模突破800亿元，渗透率达15%，较2022年（5%）提升显著这一增长得益于三大因素新能源汽车普及政策推动下，2024年新能源车销量占比超40%，其“可记录行驶数据”的特性天然适配UBI；第2页共16页头部险企试点平安、人保、众安等推出UBI车险产品，如平安“驾值保”通过车载终端记录驾驶行为（急刹、超速、夜间驾驶），保费与驾驶习惯挂钩，试点用户保费平均下降18%；用户接受度提升调研显示，72%的车主愿意使用UBI车险，主要原因是“保费更公平”（避免“不出险也涨价”）和“驾驶安全可获优惠”2025年，随着车联网硬件成本下降（车载终端价格降至200元以内）和用户认知度提升，UBI车险渗透率预计突破30%，市场规模有望达2000亿元

2.

1.2健康险UBI从概念验证到场景落地健康险UBI在2024年进入规模化试点阶段，主要聚焦“行为与健康挂钩”场景2024年市场规模约50亿元，虽绝对值小于车险，但增速迅猛（同比增长210%）典型模式包括运动健康险与智能手环、运动APP合作，用户通过每日步数、运动时长积累“健康积分”，积分可抵扣保费或兑换体检服务；慢性病管理险针对高血压、糖尿病患者，通过智能血糖仪、血压计收集数据，健康指标达标可降低保费；企业团险UBI为员工提供健康行为监测服务（如睡眠质量、通勤方式），健康行为优秀的员工享受保费优惠（平均优惠12%）以泰康在线“康行保”为例，2024年参保用户超100万，用户平均健康行为改善率达35%，理赔率下降15%，验证了健康险UBI的可行性

2.

1.3财产险UBI智能家居与安防数据的初步应用财产险UBI起步较晚，但场景创新活跃2024年市场规模约30亿元，主要覆盖家庭财产险和小微企业责任险，核心数据来源包括第3页共16页智能家居设备智能烟感报警器（检测火灾隐患）、漏水传感器（监测管道泄漏）、门窗传感器（记录异常入侵）；安防监控数据家庭摄像头（AI识别异常行为）、智能门锁（记录开锁时间）；企业生产数据工厂设备传感器（监测运行状态）、物流车辆GPS（记录行驶安全）例如，众安保险“家安宝”通过智能设备数据，为用户动态调整家庭财产险保费，试点区域用户保费平均下降10%，理赔响应速度提升40%

2.2政策环境与技术基础双轮驱动下的发展动能

2.

2.1政策支持数字经济与普惠金融的双重加持2024年以来，多项政策明确鼓励UBI发展《关于加快发展现代化产业体系的指导意见》提出“推动保险与物联网、大数据融合，发展基于行为数据的新型保险产品”；银保监会《普惠保险发展规划（2024-2027）》将UBI列为普惠保险重点方向，支持面向低收入群体、农村地区的UBI产品创新；地方试点政策深圳、杭州等地出台UBI专项试点方案，在数据安全、用户隐私保护等方面提供政策指引，降低企业落地风险

2.

2.2技术成熟大数据、物联网与AI的深度融合UBI的规模化落地离不开技术支撑数据采集能力车联网（OBD设备普及率超25%）、可穿戴设备（用户量

5.2亿，年增长率35%）、智能家居设备（覆盖

4.5亿家庭）提供海量行为数据；第4页共16页数据处理技术边缘计算（降低数据传输成本）、联邦学习（实现数据“可用不可见”）、AI算法（精准识别驾驶/健康风险）的成熟，提升数据处理效率；算力支撑2024年中国AI算力占全球30%，为UBI动态定价模型（如基于千万级用户行为数据的机器学习模型）提供算力保障

2.

2.3基础设施车联网、可穿戴设备的普及基础设施的完善为UBI提供“最后一公里”支撑车联网截至2024年底，中国联网汽车保有量达

2.8亿辆，渗透率62%，车载终端可实时采集100+项驾驶数据（如速度、刹车、转向）；可穿戴设备智能手表、手环等设备用户超5亿，支持心率、睡眠、运动等健康数据采集，数据精度达医疗级（如华为Watch5的心率监测误差2次/分钟）；智能家居智能烟感、燃气报警器等设备覆盖率达40%，可实时监测家庭安全风险，数据上传延迟10秒

2.3用户认知与市场需求从被动接受到主动选择2024年用户调研显示，UBI行业已突破“认知门槛”，进入“主动尝试”阶段用户对UBI的接受度提升78%的受访者表示“愿意使用UBI保险”，主要关注“保费透明”（65%）和“风险保障更精准”（58%）；需求场景分化年轻群体（25-35岁）更关注车险UBI（“驾驶安全可省钱”），中年群体（36-55岁）关注健康险UBI（“健康行为与保费挂钩”），老年群体关注财产险UBI（“家庭安全有保障”）；第5页共16页用户痛点明确隐私担忧（63%）、数据准确性（51%）、理赔效率（48%）是影响用户选择UBI的主要障碍

三、中国UBI行业服务创新模式探讨

3.1产品创新从“一刀切”到“千人千面”的定价模型

3.

1.1车险UBI动态里程定价（PAYD）与行为定价（UBM）的融合传统车险按“新车价、车龄、车型”定价，忽视实际使用场景；UBI车险通过“动态定价”实现精准匹配，2025年呈现两大创新方向PAYD+UBM混合定价以“基础保费+里程费用+行为奖励”为核心，例如基础保费基于车型、车龄的固定费用；里程费用按实际行驶里程计费（每公里

0.5-1元，低于传统车险的

1.2-

1.5元/公里）；行为奖励安全驾驶可获保费折扣（如连续3个月无急刹、超速，折扣10%-15%）某互联网险企试点数据显示，混合定价下用户保费平均下降22%，安全驾驶率提升30%场景化细分产品针对不同使用场景设计专属UBI产品，如“周末险”针对仅工作日通勤、周末偶尔出行的用户，按“周行驶里程”定价（比年险低15%）；“共享车险”针对车辆闲置率高的用户，允许通过平台共享车辆使用权，按“实际共享时长”动态调整保费（共享时保费降低20%）

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1.2健康险UBI基于生活数据的风险定价与健康管理联动第6页共16页健康险UBI的创新聚焦“数据整合+服务联动”，2025年呈现三大模式“数据包”式产品设计整合多维度健康数据，动态调整保费例如基础包仅需提供运动数据（步数、运动时长），保费与运动达标率挂钩（达标率80%，保费降低10%）；进阶包提供睡眠、饮食、心率数据，结合AI健康评估模型，保费与健康风险等级联动（风险等级低，保费降低25%）“健康管理+保险”服务捆绑UBI健康险不仅是“风险转移工具”，更是“健康管理助手”，例如参保用户可免费获得3次/年在线问诊、1次/季度体检报告解读；健康行为不达标时（如连续1个月运动不足），自动推送个性化健康计划（如“7天运动打卡挑战”），完成挑战可恢复保费优惠“家庭共享”模式针对多人口家庭，通过“家庭健康积分池”实现保费共享例如家庭所有成员的健康行为数据汇总，积分累计可兑换家庭总保费折扣（如积分满5000分，家庭健康险整体保费降低15%）

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1.3财产险UBI场景化风险预警与按需保障方案财产险UBI的创新聚焦“风险精准识别+按需保障”，2025年呈现两大方向“实时风险监测+动态保额”通过物联网设备实时监测风险，动态调整保额例如家庭财产险智能烟感报警器检测到火灾隐患时，自动降低“财产保额”（因风险降低），同时推送消防建议；第7页共16页小微企业责任险工厂设备传感器监测到异常振动时，自动暂停“设备损坏保障”，并提示停机检修，避免损失扩大“碎片化+按需购买”针对用户短期、特定场景的风险需求，推出“小时级”“日级”UBI产品例如外出旅游时，通过手机APP购买“24小时家庭安防险”，基于家中智能设备数据，实时监测异常并提供理赔服务；短期存放贵重物品时（如珠宝、艺术品），通过智能保险箱数据（如开箱记录、温湿度）购买“7天保管险”，数据正常则保费仅为传统险的50%

3.2服务创新从“事后赔付”到“全程风险管理”的价值延伸

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2.1数据服务整合保险与医疗、汽车、家居等行业的跨界协同UBI服务创新的核心在于“数据价值延伸”，通过跨行业数据整合，为用户提供“保险+服务”的综合解决方案保险+医疗健康险UBI与医疗机构、健康管理平台合作，实现“风险定价—健康干预—理赔服务”闭环例如泰康在线“康行保”用户通过智能手环数据发现“高血压风险”，自动对接合作三甲医院的“高血压门诊绿色通道”，用户无需排队即可就诊，且相关医疗费用可从保险理赔中优先覆盖保险+汽车车险UBI与车企、维修平台合作，提供“驾驶安全—车辆养护—事故维修”全链条服务例如平安产险“驾值保”用户通过车载终端数据发现“刹车片磨损严重”，自动推送合作4S店的“养护优惠券”，并安排免费检测；若发生轻微事故，通过AI定损数据直接对接维修平台，实现“定损—维修—赔付”全线上化，平均理赔时效缩短至2小时第8页共16页保险+家居财产险UBI与智能家居厂商合作，提供“风险监测—应急处理—维修服务”一体化服务例如众安“家安宝”用户智能烟感报警器检测到厨房烟雾，自动拨打用户电话+发送短信提醒，同时联系合作物业的24小时应急维修团队上门处理，避免火灾损失扩大

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2.2用户互动体验透明化定价与个性化服务方案UBI的服务创新需提升用户参与感，通过“透明化、个性化”设计增强用户粘性“定价透明化”工具为用户提供“行为数据可视化”功能，让保费计算过程可感知例如车险UBI APP实时展示“本月驾驶行为评分”（1-100分），并解释“扣分原因”（如“急刹3次，扣20分”），用户可通过“安全驾驶任务”（如“连续7天无急刹，额外加10分”）提升评分，进而降低保费“个性化服务方案”推送基于用户行为数据，推送定制化健康/安全建议例如健康险UBI用户若连续3天睡眠时长6小时，APP自动推送“睡眠改善计划”（如“21点前入睡+睡前1小时不看手机”），并提供合作助眠APP的免费会员；财产险UBI用户若连续2周检测到“门窗未锁”，推送“智能门锁优惠”（如“升级为人脸识别门锁，可获保费折扣”）

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2.3理赔流程优化实时数据驱动的快速定损与服务升级传统保险理赔流程长（平均3-5天）、环节多（报案、查勘、定损、赔付），UBI通过数据整合实现“快速化、线上化”理赔第9页共16页“实时定损”技术通过车载摄像头、智能家居设备等实时记录事故现场，AI自动识别损失程度，实现“报案即定损”例如车险UBI用户发生轻微剐蹭事故后1分钟内，车载摄像头拍摄照片上传，AI自动识别剐蹭位置、面积，生成定损报告（误差率5%），用户确认后直接线上提交理赔，1小时内到账“预赔付”服务针对小额、明确的理赔场景，提前垫付资金，减少用户等待例如健康险UBI用户发生门诊费用通过智能手环数据确认“因意外摔倒导致门诊”，且医疗记录与保险责任匹配，系统自动预赔付（最高5000元），用户无需垫付费用

3.3生态创新从“单一保险”到“风险保障+服务生态”的构建

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3.1跨行业联盟保险机构与科技公司、医疗机构的深度合作UBI的规模化发展离不开跨行业联盟，通过资源共享实现“1+12”的生态价值“保险+科技”联盟保险机构与科技公司共建数据平台，共享技术能力例如众安保险与华为合作利用华为车联网技术采集车辆数据，结合众安保险的UBI定价模型，推出“新能源车UBI车险”，保费较传统车险低25%，2024年参保用户超50万“保险+医疗”联盟保险机构与医院、药企合作，构建健康管理生态例如平安健康险与和睦家医院合作通过智能血压计、血糖仪收集慢性病患者数据，医院根据数据调整治疗方案，平安健康险为患者提供“治疗费用保险+健康管理服务”，患者医疗支出降低18%，保险理赔率下降22%第10页共16页

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3.2普惠金融延伸面向低收入群体的UBI保险产品设计UBI的社会价值在于“普惠性”，2025年行业将重点开发面向低收入群体的UBI产品“基础风险保障”UBI针对低收入群体的基础需求（如人身意外、家庭财产），设计“低门槛、低成本”UBI产品例如“平安惠民保”UBI版用户每月仅需缴纳10-20元，通过手机APP记录日常活动（如步行里程、简单劳动时长），数据达标即可获得基础保额（人身意外5万元，家庭财产2万元），2024年试点覆盖10万低收入用户，参保率达85%“劳动行为保险”创新针对灵活就业人群（如外卖骑手、网约车司机），设计“按劳动时长/安全行为定价”的UBI产品例如美团保险与饿了么合作外卖骑手通过APP记录每日工作时长、行驶里程、安全行为（如佩戴头盔、遵守交规），数据优秀者可获得保费优惠（如每月安全奖励50元），同时提供“职业意外+车辆损失”综合保障

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3.3社会责任融入绿色UBI与低碳行为激励机制UBI的生态创新将与“双碳”目标结合，通过数据引导用户低碳行为“绿色驾驶”UBI车险鼓励新能源汽车使用、低碳驾驶行为，提供保费优惠例如比亚迪联合平安产险推出“绿色UBI车险”新能源车主通过车载终端记录“纯电行驶里程”，每月纯电里程500公里，保费降低20%；同时，减少急加速、保持经济时速可额外获得10%折扣，试点区域新能源车主低碳驾驶率提升45%第11页共16页“低碳家庭”UBI财产险通过智能家居设备监测“水电消耗”，鼓励节能行为例如美的保险推出“低碳家安宝”家庭每月用电量、用水量低于区域平均值，可获得保费15%折扣；同时，系统定期推送“节能小技巧”（如“空调温度调至26℃，每月可省电费30元”），试点家庭平均月均用电量下降12%

四、中国UBI行业发展面临的挑战与对策建议

4.1核心挑战数据安全、用户信任与监管适配

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1.1数据安全与隐私保护用户数据泄露风险与合规压力UBI依赖海量用户行为数据，数据安全成为首要挑战数据泄露风险2024年中国保险行业发生32起数据泄露事件，其中UBI相关数据泄露占比达18%（如某UBI车险平台泄露10万用户驾驶数据），导致用户信息被不法分子利用（如伪造驾驶记录骗保）；合规压力《个人信息保护法》要求“处理敏感个人信息需取得单独同意”，UBI数据（如健康数据、驾驶习惯）属于敏感信息，但当前多数企业未建立完善的数据分级分类机制；技术防护不足中小UBI企业缺乏专业数据安全团队，数据加密、访问控制等技术投入不足，易成为攻击目标

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1.2用户信任体系构建定价透明度不足与隐私担忧用户信任是UBI行业发展的基础，但当前存在两大痛点定价透明度不足部分UBI产品“黑箱定价”严重，用户不理解保费计算逻辑（如“为何同样车型，我的保费比邻居高”），导致用户信任度低（调研显示仅31%用户信任UBI定价模型）；第12页共16页隐私滥用担忧用户担心数据被用于“非保险目的”（如将驾驶数据出售给车企用于精准营销），63%的受访者表示“若保险公司滥用数据，将立即退保”

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1.3监管体系适配现有政策框架与UBI创新模式的冲突UBI作为创新保险模式，面临监管适配挑战监管标准缺失现有保险监管聚焦“传统固定保费产品”，对UBI的“动态定价”“数据来源”“理赔流程”等缺乏明确标准；跨行业监管协同不足UBI涉及保险、科技、医疗等多行业，需多部门协同监管（如银保监会、工信部、卫健委），但当前存在监管职责交叉、标准不统一问题；试点经验有限2024年深圳、杭州UBI试点虽取得一定成果，但未形成可复制的监管经验，导致其他地区企业不敢大规模投入

4.2发展对策技术赋能、生态共建与监管协同

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2.1技术层面区块链与加密技术保障数据安全区块链存证采用“区块链+联邦学习”技术，实现数据“可用不可见”例如蚂蚁链为UBI行业搭建“保险数据联盟链”，用户数据仅在本地加密存储，保险机构通过智能合约获取脱敏数据用于定价，数据所有权归用户，且可追溯访问记录；隐私计算技术应用差分隐私、同态加密等技术，在数据共享时保留可用性但隐藏身份信息例如众安保险与平安好医生合作时，通过同态加密技术，在不泄露用户具体健康数据的前提下，完成“健康风险评估模型”训练，双方数据无需共享原始数据

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2.2生态层面建立行业数据共享标准与合作机制第13页共16页制定行业数据标准由行业协会牵头，联合头部险企、科技公司制定UBI数据采集标准（如驾驶数据字段定义、健康数据采集频率），统一数据格式，降低企业对接成本；构建用户信任机制推出“UBI数据安全认证”，对通过数据加密、合规处理的企业授予认证标识，提升用户信任度；建立用户教育体系通过短视频、直播等形式，向用户科普UBI数据价值与安全措施（如“数据仅用于保险定价，不会出售给第三方”），2025年目标覆盖80%潜在用户

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2.3监管层面政策引导与试点先行，平衡创新与风险出台专项监管政策银保监会应针对UBI制定专项管理办法，明确数据采集范围、定价规则、理赔流程等，例如要求UBI产品需单独列明“数据用途”，用户可随时查看数据使用记录；建立“负面清单”，禁止将UBI数据用于歧视性定价（如对某类职业用户提高保费）；扩大试点范围在深圳、杭州试点基础上，新增上海、广州、成都等10个城市试点，探索“数据安全+用户隐私+创新服务”的平衡路径；鼓励行业自律支持保险行业协会成立UBI专业委员会，制定行业服务标准（如理赔时效、数据处理规范），推动企业合规发展

五、结论与展望

5.12025年UBI行业发展的核心趋势总结2025年，中国UBI行业将呈现三大核心趋势第14页共16页产品端从“单一保险产品”向“场景化、碎片化产品”延伸，覆盖车险、健康险、财产险等多领域，动态定价模型（PAYD/UBM）成为主流；服务端从“事后赔付”向“全程风险管理”升级，通过数据整合提供“保险+健康/安全/汽车”的综合服务，用户体验成为核心竞争力；生态端从“保险企业单打独斗”向“跨行业联盟”发展，保险、科技、医疗、汽车等行业深度协同，构建“风险保障+服务生态”的价值闭环

5.2UBI对中国保险行业与社会经济的价值贡献UBI不仅是保险产品的创新，更是社会风险管理能力的提升对保险行业推动行业从“规模驱动”向“效率驱动”转型，通过数据优化风险定价，降低逆选择，提升行业整体盈利能力；对社会经济通过激励安全行为（如安全驾驶、健康生活），降低社会风险成本（如交通事故率下降、医疗支出减少），助力共同富裕目标实现；对用户提供“个性化、透明化、低成本”的保险服务，提升用户保障获得感，尤其为低收入群体、新能源车主等提供普惠保险产品

5.3未来发展的关键方向从“数据驱动”到“价值驱动”UBI行业的终极目标是“价值驱动”而非“数据驱动”，未来需关注三大方向数据价值挖掘从“数据采集”转向“数据应用”，通过AI算法深度挖掘用户行为与风险的关联，实现“主动风险干预”（如提前预警疾病、火灾风险）；第15页共16页社会责任深化将UBI与“乡村振兴”“绿色发展”等国家战略结合，开发面向农村地区、低碳行为的UBI产品，扩大普惠覆盖范围；技术伦理构建建立“数据伦理审查机制”，确保UBI技术应用符合社会公平与道德准则（如避免因数据差异导致保费歧视）2025年，中国UBI行业将迎来从“规模化”到“高质量”发展的关键转折，通过服务创新与生态协同，真正实现“以数据为纽带，以服务为核心，以价值为目标”的可持续发展这不仅是保险行业的机遇，更是数字经济时代社会风险管理模式的创新探索第16页共16页。