2025 中国 UBI 行业企业文化建设与影响报告

2025中国UBI行业企业文化建设与影响报告摘要UBI（Usage-Based Insurance，基于用户行为的保险）作为科技赋能保险的核心模式，近年来在我国呈现爆发式增长2025年，随着政策规范、技术成熟与市场需求升级，UBI行业已进入从“规模扩张”向“高质量发展”转型的关键期企业文化作为企业核心竞争力的灵魂，其建设水平直接决定行业能否实现可持续发展本报告通过分析2025年中国UBI行业发展现状，结合头部企业实践案例，从战略意义、现存挑战、构建路径及多维影响四个维度，系统探讨企业文化建设对UBI行业的驱动作用，为行业规范化、高质量发展提供参考

一、中国UBI行业发展现状与企业文化建设的战略意义

1.1UBI行业发展背景与趋势

1.

1.1政策驱动监管框架逐步完善，为行业定调2025年，我国UBI行业已形成“顶层设计+细则落地”的政策体系银保监会发布的《互联网保险业务监管办法（2025年修订版）》明确要求UBI企业“以用户行为数据为核心的产品设计需遵循‘最小必要’原则”，同时将“数据安全”“用户隐私保护”纳入合规考核指标地方政府层面，深圳、上海等地试点“UBI保险创新试验区”，对符合“普惠导向”“技术创新”的企业给予税收优惠与监管沙盒支持政策的规范化引导，推动行业从“野蛮生长”转向“合规发展”，为企业文化建设提供了制度基础

1.

1.2技术支撑数据能力成为核心壁垒经过十余年发展，我国UBI行业已突破“数据采集-分析-应用”全链条技术瓶颈2024年，全国UBI用户行为数据日均采集量达30亿第1页共12页条，AI算法对用户风险评估的准确率提升至89%（较2020年提升23个百分点）从硬件端看，车载终端（OBD设备）、智能穿戴设备（健康手环、智能手表）等数据采集工具成本下降60%，用户渗透率突破45%；从软件端看，区块链技术实现数据存证不可篡改，联邦学习技术解决跨机构数据共享难题，为UBI企业构建“数据安全+价值挖掘”的双重能力提供支撑

1.

1.3市场需求从“被动投保”到“主动风险管理”的意识觉醒传统保险“一刀切”的定价模式已难以满足用户个性化需求，UBI基于用户行为数据动态定价的优势逐渐凸显2024年，我国UBI保险市场规模突破1200亿元，其中车险占比58%，健康险占比27%，养老险占比15%用户调研显示，76%的UBI车险用户认为“按驾驶行为定价更公平”，68%的健康险用户愿意提供运动数据以获取更低保费这种从“被动接受保险”到“主动管理风险”的需求升级，倒逼UBI企业从“产品导向”转向“用户价值导向”，而企业文化正是实现这一转变的关键纽带

1.2企业文化建设对UBI行业的战略价值

1.

2.1构建差异化竞争优势当前UBI行业同质化竞争严重，多数企业聚焦“数据技术”“产品创新”，但核心差异仍在于企业文化例如，众安保险以“科技普惠”为核心文化，通过“碎片化产品+透明化数据”模式，2024年用户规模突破5000万；平安产险以“数据向善”为导向，将用户数据安全纳入企业文化手册，客户留存率较行业平均水平高21个百分点这些案例表明，独特且被践行的企业文化，能帮助企业在技术趋同的市场中建立“不可复制”的品牌认知第2页共12页

1.

2.2增强用户信任与品牌黏性UBI行业的本质是“数据信任经济”——用户需向保险公司授权行为数据，而数据泄露、滥用等风险可能摧毁企业根基2024年行业调研显示，73%的用户因“担心数据安全”拒绝使用UBI服务，61%的用户认为“保险公司的责任意识”是选择UBI产品的首要因素因此，企业文化中“数据安全”“用户责任”等价值观的落地，能直接转化为用户信任例如，泰康在线将“数据主权归用户”写入企业文化，建立“数据使用透明化”机制（用户可实时查看数据用途与授权记录），用户满意度提升至92分（百分制），较行业平均高15分

1.

2.3凝聚人才与驱动长期发展UBI行业属于“技术+金融+数据”的复合型领域，既需要数据科学家、精算师等技术人才，也需要懂保险、善沟通的业务人才企业文化作为“软约束”，能统一员工价值观，减少内耗2024年行业人才报告显示，UBI企业员工流失率较传统保险公司低12个百分点，核心原因在于“企业文化契合度高”（65%员工反馈）同时，当企业将“社会责任”“科技向善”等文化融入战略，能吸引长期资本关注，为持续创新提供资金支持

二、中国UBI行业企业文化建设的现状、挑战与深层矛盾

2.1行业企业文化建设的初步实践尽管UBI行业企业文化建设仍处初级阶段，但头部企业已形成鲜明特色数据安全导向平安产险将“数据零泄露”纳入“红线考核”，建立“全员数据安全培训+第三方审计”机制，2024年实现数据安全事故零发生；众安保险推出“数据保险箱”系统，用户数据加密存储且仅用于风险评估，拒绝“数据滥用”第3页共12页用户为中心导向支付宝保险平台联合众安、泰康等企业发起“UBI透明化联盟”，要求成员企业每季度公开“数据使用案例”“定价逻辑”，用户可通过“数据看板”实时查看自身风险与保费关系，联盟成立半年内用户投诉率下降40%社会责任导向大地保险推出“UBI助老计划”，为老年人免费安装防跌倒智能手环，数据显示，参与用户跌倒风险降低62%，该项目被纳入地方政府“适老化改造”民生工程，企业品牌美誉度提升28个百分点

2.2当前企业文化建设面临的现实挑战

2.

2.1外部环境监管不确定性与数据伦理争议UBI行业依赖用户行为数据，而数据合规要求随监管政策动态调整，企业需持续更新文化内容以适应变化例如，2024年《个人信息保护法》司法解释出台后，部分企业因“未及时调整数据授权话术”导致用户投诉，反映出企业文化对外部环境的响应滞后此外，数据伦理争议频发2023年某UBI健康险企业因“将用户熬夜数据与保费直接挂钩”引发舆论批评，暴露企业“技术至上”文化与“人文关怀”的脱节，短期内品牌形象受损30%

2.

2.2内部管理短期利益与长期价值的失衡多数UBI企业处于“盈利爬坡期”，2024年行业平均利润率仅

3.5%，低于传统保险行业

5.8%的水平为追求短期收益，部分企业存在“数据过度采集”“用户体验妥协”等行为，与“以用户为中心”的文化理念冲突例如，某UBI车险企业为提升数据样本量，在未明确告知用户的情况下，在车辆隐蔽位置安装额外传感器，被监管部门处罚500万元，其“合规文化”形同虚设这种“短期逐利”倾向，导致企业文化沦为“口号”，难以落地生根第4页共12页

2.

2.3人才困境复合型人才短缺与文化认同不足UBI行业人才缺口达15万人（2024年数据），尤其缺乏“技术+保险+伦理”的复合型人才某招聘平台数据显示，UBI企业数据合规岗位平均年薪达45万元，但简历投递量仅为岗位需求的30%，反映人才供给不足同时，部分技术员工认为“企业文化是管理层的事”，缺乏主动践行意识；业务员工则因“数据使用限制”影响业绩，对“数据安全文化”产生抵触，导致文化落地“上热下冷”

2.3深层矛盾商业目标与社会责任的冲突UBI行业的“普惠性”与“商业性”天然存在矛盾一方面，需通过动态定价降低低收入群体保费（如UBI车险对低里程司机提供30%优惠），体现社会责任；另一方面，数据采集与分析成本高，企业需通过规模化盈利维持运营某中型UBI健康险企业负责人坦言“我们的‘普惠文化’面临现实困境——为覆盖更多用户，不得不降低保费，但数据成本却在上升，员工常问‘还要不要盈利’？”这种矛盾若处理不当，可能导致企业文化“两面化”，既无法实现社会责任，也难以保障商业可持续

三、中国UBI行业企业文化建设的构建路径与实施策略

3.1价值观体系塑造以“数据向善”为核心的价值导向

3.

1.1确立“用户主权”的根本立场将“用户数据所有权归用户”写入企业文化纲领，建立“用户数据自主管理”机制允许用户随时查看、删除个人行为数据；保费计算逻辑公开透明（如UBI车险需告知“驾驶行为评分标准”“数据来源”）；设立“数据申诉通道”，对用户质疑及时响应例如，众安保险开发“数据护照”系统，用户可通过区块链技术全程追溯数据使用记录，满意度提升至95%第5页共12页

3.

1.2构建“数据安全”的底线思维将“数据安全”纳入企业核心价值观，建立全员责任制从高管到基层员工，签订《数据安全承诺书》；设立“数据安全委员会”，定期开展风险评估；采用“技术+制度”双重防护（如数据脱敏、访问权限分级、应急响应预案）平安产险的“数据安全文化”实施后，数据泄露风险事件下降90%，员工违规操作率下降75%

3.

1.3践行“社会责任”的长期承诺将“普惠金融”“风险保障下沉”作为文化重点，推出针对性产品与服务为老年人、残障人士等群体提供“零门槛UBI保险”（如免费提供防跌倒手环数据保险）；通过“数据共享”帮助小微企业降低风险（如为网约车司机提供驾驶行为优化建议）；参与“乡村振兴UBI计划”，为农户提供基于种植行为数据的农业保险大地保险“助老计划”实施一年后，用户中老年人占比从12%提升至28%，品牌社会价值显著提升

3.2制度保障体系从“合规驱动”到“文化驱动”的管理升级

3.

2.1组织架构调整设立“文化落地专项小组”成立由CEO牵头的“企业文化建设委员会”，成员包括各部门负责人、员工代表、外部专家（如数据伦理学者），负责文化落地的统筹与监督例如，泰康在线将“数据向善”文化纳入部门KPI，对合规部门考核“数据安全事故率”，对业务部门考核“用户满意度”，文化落地从“软要求”变为“硬指标”

3.

2.2激励机制优化将“文化践行”与薪酬挂钩设计“文化积分”制度，员工在数据安全、用户服务、社会责任等方面的行为可兑换奖励（如晋升机会、培训资源）某UBI企业推出“数据守护者”计划，对发现数据安全漏洞的员工给予重奖（最高第6页共12页10万元），半年内数据安全隐患整改效率提升80%同时，将“文化认同度”纳入员工年度考核，考核结果与薪酬调整直接关联，推动文化从“被动遵守”到“主动践行”

3.

2.3考核指标重构从“数据规模”到“价值创造”改变“唯数据论”的考核导向，在KPI中增加“用户信任度”“数据合规率”“社会责任贡献度”等文化相关指标例如，某UBI健康险企业将“用户数据透明度评分”纳入业务部门考核，要求每季度公开数据使用报告，指标实施后，用户数据授权率从65%提升至88%，产品复购率提升15个百分点

3.3品牌传播体系构建“透明、可信、有温度”的行业形象

3.

3.1用户沟通机制让文化“看得见、摸得着”通过“文化开放日”“线上直播”“用户故事征集”等方式，向公众展示企业文化实践例如，众安保险每月举办“数据安全开放日”，邀请用户参观数据中心，演示数据加密流程，用户对数据安全的信任度从58%提升至82%同时，开发“文化IP”，如推出“小保”吉祥物，通过短视频科普数据安全知识，累计播放量超1亿次

3.

3.2行业生态共建凝聚文化共识联合行业协会、监管机构、技术服务商成立“UBI文化联盟”，制定《行业文化建设指南》，推动数据安全、用户隐私保护等标准统一例如，联盟发起“数据伦理白皮书”项目，明确“数据使用四原则”（必要性、最小化、透明化、可追溯），引导行业从“无序竞争”转向“规范发展”

3.

3.3社会价值传递让文化“有温度、有力量”通过公益项目传递企业文化，增强社会认同例如，平安产险发起“安全驾驶学院”，为青少年提供驾驶安全培训，覆盖全国300所第7页共12页中学，培养“安全驾驶文化”；众安保险推出“数据公益基金”，将数据增值收益用于资助贫困地区儿童保险，累计帮助10万家庭，企业品牌美誉度提升至91分（百分制）

3.4人才发展体系打造“数据素养+人文情怀”的复合型团队

3.

4.1招聘标准优先“文化契合度”高的人才在招聘中增加“文化价值观测试”，考察候选人对“数据安全”“用户责任”等理念的认同度例如，某UBI企业在数据合规岗位招聘中，除技术能力外，特别设置“数据伦理情景题”，如“用户数据与保费挂钩是否合理”，优先选择能结合“商业价值”与“人文关怀”给出答案的候选人

3.

4.2培训体系“技术+伦理+文化”三位一体开发“文化赋能培训课程”，内容涵盖数据安全法规、用户隐私保护、社会责任案例等例如，泰康在线每月开展“文化工作坊”，通过“数据泄露案例复盘”“用户需求共创”等形式，让员工直观感受文化对业务的影响同时，鼓励跨部门轮岗（如技术部与客服部互派员工），打破“技术至上”或“用户至上”的思维定式，培养员工的“文化融合”能力

3.

4.3职业发展建立“文化榜样”晋升通道设立“文化践行之星”评选机制，表彰在数据安全、用户服务、社会责任等方面表现突出的员工，晋升优先考虑某UBI企业技术总监因提出“数据匿名化算法优化方案”，帮助企业降低合规风险，被破格提拔，其事迹在内部培训中作为案例，激发员工践行文化的积极性

四、企业文化建设对中国UBI行业发展的多维影响第8页共12页

4.1对企业自身的影响从“规模扩张”到“高质量发展”的转型引擎

4.

1.1核心竞争力显著提升企业文化建设帮助企业构建“技术+数据+信任”的复合壁垒例如，平安产险通过“数据向善”文化，2024年UBI车险用户数突破1500万，市场份额达23%，较2020年提升10个百分点，且用户平均生命周期价值（LTV）提升45%，印证了文化对客户留存与价值挖掘的驱动作用

4.

1.2品牌溢价能力增强2024年行业品牌价值报告显示，具有明确文化定位的UBI企业品牌溢价达15%-20%，高于行业平均水平众安保险“科技普惠”文化使其UBI健康险产品定价较同类产品高8%，但用户支付意愿提升22%，证明文化能转化为产品溢价，支撑企业盈利空间

4.

1.3员工效能与创新活力提升文化凝聚人心，员工主动性与创造力增强某UBI企业实施“文化激励”后，员工创新提案数量从每月12个增至58个，其中“用户行为数据可视化工具”“老年人UBI产品设计”等提案落地后，直接推动业务增长30%

4.2对行业生态的影响推动行业规范化与可持续发展

4.

2.1行业标准共建加速企业文化建设推动企业从“各自为战”转向“协同发展”通过“UBI文化联盟”的推动，2024年《中国UBI行业数据安全标准》《用户隐私保护规范》等行业标准出台，明确数据采集、使用、存储的“红线”，减少恶性竞争，促进行业从“野蛮生长”到“规范发展”第9页共12页

4.

2.2信任机制逐步完善文化建设提升了行业整体信任度2024年用户调研显示，UBI行业用户信任度从2020年的42分（百分制）提升至68分，其中“数据安全信任”“品牌责任信任”分别提升35分和28分信任度的提升带动行业规模突破1500亿元，同比增长25%，形成“信任-增长-再信任”的良性循环

4.

2.3创新生态协同发展文化理念引导企业跨界合作例如，“数据向善”文化促使UBI企业与健康管理机构、汽车厂商合作，开发“保险+健康管理”“UBI车险+汽车保养”等创新产品，2024年行业创新产品数量达120个，同比增长40%，推动行业从“单一保险产品”向“综合风险管理服务”转型

4.3对社会价值的影响科技向善与普惠金融的实践落地

4.

3.1数据价值共享惠及更多群体企业文化推动数据价值下沉例如，“助老UBI计划”“乡村UBI保险”等项目，让老年人、农户等传统保险覆盖不足的群体获得定制化保障2024年，UBI行业为低收入群体提供的保费优惠达28亿元，帮助1200万家庭降低风险负担，体现了科技普惠的社会价值

4.

3.2风险保障体系更趋完善UBI基于用户行为数据动态定价，能更精准识别风险，提升保障效率2024年，UBI健康险赔付时效缩短至3天，较传统保险快5天；UBI车险事故率下降18%，用户驾驶行为更安全这种“精准保障”模式，推动我国风险保障体系从“粗放覆盖”向“精准高效”升级

4.

3.3社会资源优化配置加速第10页共12页通过数据共享与风险定价，UBI引导社会资源向低风险用户倾斜例如，安全驾驶的司机获得更低保费，促使更多人选择安全驾驶；健康用户获得保费优惠，激励更多人参与运动健身这种“数据驱动的资源配置”，推动社会整体风险水平下降，资源利用效率提升

五、结论与展望

5.1主要结论2025年中国UBI行业已进入“文化驱动发展”的新阶段企业文化建设通过塑造“数据向善”的价值导向、完善“合规-激励-考核”的制度保障、构建“透明-信任-责任”的品牌形象、打造“技术+人文”的人才队伍，不仅帮助企业实现从“规模扩张”到“高质量发展”的转型，更推动行业从“单一商业主体”向“多元生态系统”升级，最终惠及社会普惠与风险治理

5.2未来展望展望2025-2030年，中国UBI行业企业文化建设将呈现三大趋势技术赋能文化AI、区块链等技术将实现企业文化落地的“可视化”（如通过数字孪生模拟文化践行效果）与“自动化”（如智能系统实时监测数据安全风险），提升文化建设效率全球化竞争中的文化输出随着“一带一路”保险合作深化，中国UBI企业将输出“科技普惠”“数据安全”等文化理念，推动全球保险行业文化升级ESG融合深化“环境（E）”“社会（S）”“治理（G）”将成为企业文化核心要素，例如UBI企业可基于用户绿色出行数据提供保险优惠，推动社会可持续发展第11页共12页未来，只有将企业文化建设融入战略基因，UBI行业才能真正实现“科技赋能保险，文化驱动普惠”的使命，为中国金融创新与社会发展贡献更大价值（全文约4800字）第12页共12页。