2025 中国 UBI 行业知识产权保护与战略报告

2025中国UBI行业知识产权保护与战略报告

一、引言UBI行业的崛起与知识产权的核心价值在数字经济与实体经济深度融合的背景下，基于使用的保险（Usage-Based Insurance，UBI）作为一种以用户行为数据为核心的创新保险模式，正成为中国金融科技领域的重要增长极UBI通过实时采集用户的实际使用数据（如车辆行驶里程、驾驶习惯、健康指标等），动态调整保费，实现“按需付费、公平定价”，既提升了保险服务的精准性，也降低了保险公司的风险成本据行业预测，2025年中国UBI市场规模将突破3000亿元，其中车险UBI渗透率有望超过20%，健康UBI、农业UBI等细分领域也将迎来爆发式增长然而，UBI行业的发展高度依赖数据技术、算法模型与硬件设备的协同创新，知识产权作为保护创新成果、构建核心竞争力的关键工具，其重要性不言而喻从动态定价算法、数据脱敏技术到车联网终端硬件、用户行为分析模型，UBI行业的每一项技术突破都可能成为企业抢占市场的“护城河”与此同时，数据的开放性、算法的易复制性以及跨行业融合的特性，也使得知识产权侵权风险显著上升如何在技术创新中保护知识产权，如何通过战略布局将知识产权转化为市场优势，已成为UBI企业实现可持续发展的核心命题本报告基于2025年中国UBI行业发展现状，结合政策环境、技术趋势与市场竞争格局，系统分析知识产权保护的现状与挑战，从技术创新、法律保护、市场运营、政策协同四个维度提出战略构建路径，旨在为行业参与者提供全面的知识产权管理思路，推动中国UBI行业在创新中实现高质量发展

二、中国UBI行业发展现状与知识产权需求第1页共12页

（一）UBI行业的定义与分类UBI即“基于使用的保险”，其核心逻辑是通过采集用户的实际行为数据（如使用频率、时长、风险等级等），动态调整保险定价或服务内容，实现“风险与成本精准匹配”根据应用场景，UBI可分为三大类车险UBI最成熟的应用领域，通过车载终端（OBD设备、车载摄像头）采集车辆行驶里程（PFM，Pay-For-Mile）、速度、急刹车频率、夜间行驶比例等数据，评估驾驶行为风险，为车主提供“安全驾驶折扣”或“按里程付费”的车险方案2025年，随着新能源汽车渗透率突破45%，车联网功能成为标配，车险UBI用户规模预计将达8000万，占车险总用户的15%以上健康UBI基于可穿戴设备（智能手表、运动手环）或医疗数据，采集用户的心率、睡眠质量、运动步数、饮食规律等健康指标，动态调整健康险保费例如，健康行为良好的用户可获得更低的重疾险费率，或在发生小额医疗费用时获得额外赔付农业UBI针对农业生产的特殊需求，通过物联网设备（土壤传感器、气象站）采集农田温湿度、病虫害情况、灌溉时长等数据，结合作物生长模型，为农户提供农业保险的“按需赔付”，例如干旱导致减产时，根据实际受灾数据快速理赔

（二）2025年UBI行业发展驱动因素政策支持与技术成熟国家“十四五”规划明确提出“发展数字经济，推进数据要素市场化配置”，UBI作为数据驱动型保险模式，被纳入金融科技重点支持领域同时，5G、物联网、AI等技术的普及，使UBI的数据采集成本下降60%以上，数据实时性提升至毫秒级，为行业规模化提供基础第2页共12页市场需求升级传统保险“一刀切”的定价模式难以满足用户个性化需求，而UBI通过数据精准画像，实现“千人千价”例如，年轻车主若能提供良好驾驶数据，车险费率可降低20%-30%；健康人群的重疾险保费可节省15%以上，这种“激励机制”极大提升了用户对UBI的接受度行业竞争加剧头部保险公司（平安、人保、众安）与科技企业（华为、腾讯）纷纷布局UBI赛道，推动产品创新与技术迭代例如，平安产险推出“车险UBI+自动驾驶”组合产品，用户可通过安全驾驶积分兑换自动驾驶服务，市场竞争倒逼企业加大知识产权投入

（三）UBI行业知识产权的核心需求领域UBI行业的知识产权需求贯穿技术研发、产品落地、市场运营全流程，具体可分为三大核心领域技术专利UBI的核心技术包括数据采集算法（如传感器数据融合算法）、风险定价模型（如基于深度学习的动态精算模型）、数据安全技术（如联邦学习、差分隐私算法）、硬件设备（如低功耗车载终端、可穿戴传感器）等例如，动态定价算法通过分析用户驾驶行为数据（如急加速、急刹车频率）构建风险预测模型，其核心逻辑的算法实现、模型优化均需通过专利保护，形成技术壁垒数据资产UBI的核心价值源于数据，用户行为数据、车辆运行数据、健康指标数据等均属于高价值数据资产但数据权属界定模糊（用户数据归谁所有？平台能否二次开发？）、数据跨境流动合规性（如欧盟GDPR对中国UBI企业出海的限制）等问题，使数据资产的知识产权保护成为行业痛点服务与品牌UBI不仅是技术产品，更是服务体系，包括用户交互平台（APP、小程序）的UI/UX设计、服务流程标准化（如数据采第3页共12页集-风险评估-保费调整的全流程SOP）、品牌商标（如“平安UBI车险”“微医健康UBI”）等，这些均需通过著作权、商标权等知识产权形式进行保护，避免被模仿或盗用

三、中国UBI行业知识产权保护现状与核心挑战

（一）行业知识产权保护现状近年来，中国UBI行业知识产权保护取得一定进展，但整体仍处于初级阶段，主要体现在以下方面政策环境逐步完善国家层面出台《知识产权强国建设纲要（2021-2035年）》《数据要素市场化配置综合改革试点总体方案》等政策，明确支持金融科技领域的知识产权保护；地方政府（如上海、深圳）对UBI企业的专利申请给予补贴，2024年深圳某UBI企业因车联网数据算法专利获国家技术发明奖，标志着行业对知识产权的重视程度提升头部企业专利布局起步平安、众安等头部企业已开始系统性布局UBI核心技术专利例如，平安产险2024年申请的“基于联邦学习的车险UBI数据处理方法”专利，通过在不共享原始数据的前提下实现模型训练，解决了数据隐私与合规问题；众安保险的“可穿戴设备健康数据异常检测算法”专利，可实时识别用户健康风险，降低理赔纠纷行业标准初步探索中国保险行业协会发布《UBI保险数据采集与应用规范》，明确数据采集的范围、格式与安全要求；工业和信息化部正在推动“车联网数据安全标准体系”建设，为UBI车险的硬件与数据交互提供统一规范，标准的完善为知识产权保护提供了依据

（二）技术层面创新与保护的矛盾突出第4页共12页UBI行业技术迭代快、交叉性强，知识产权保护面临多重技术挑战核心算法的可专利性争议UBI的动态定价算法、风险预测模型多基于机器学习，其“创造性”“实用性”的判断存在争议例如，某UBI企业研发的“基于强化学习的驾驶行为风险评估模型”，其算法逻辑与现有技术的区别仅在于训练数据的优化，是否符合专利法“创造性”要求，司法实践中尚未形成统一标准，导致企业申请专利时面临较高驳回风险数据安全与隐私保护的技术冲突UBI依赖海量用户数据，但数据泄露可能导致用户隐私风险与法律责任尽管差分隐私、联邦学习等技术可降低风险，但这些技术本身的实现需要复杂的算法设计，而算法的公开性可能使竞争对手通过反向工程模仿，导致技术壁垒失效例如，某UBI企业的联邦学习框架专利，因开源社区的技术分享，被竞争对手快速破解并应用于自身产品硬件与软件协同创新的保护难点UBI硬件（如车载终端、可穿戴设备）与软件算法的结合度高，单一保护难以覆盖整体创新例如，某企业研发的低功耗车载终端，其硬件设计（如传感器布局）与数据压缩算法、实时传输协议的结合，若仅申请硬件专利，软件部分易被模仿；若单独申请软件专利，硬件技术又可能被规避，导致知识产权保护出现漏洞

（三）法律层面现有体系难以适配行业特性中国现行知识产权法律体系在UBI行业的应用中存在明显短板数据确权与保护规则缺失UBI数据涉及用户个人信息、企业商业数据与公共数据，权属界定模糊《个人信息保护法》虽规定“个人信息属于个人”，但UBI数据的“动态性”（数据随使用实时更第5页共12页新）与“衍生性”（数据可生成新的风险评估模型）使权属难以明确例如，某用户授权保险公司采集驾驶数据，保险公司能否将数据用于产品迭代？若用于与第三方合作（如车企），是否需二次授权？法律未明确规定，导致企业在数据利用中面临合规风险侵权认定与赔偿标准不明确UBI技术的“黑箱性”（算法逻辑不透明）使侵权认定困难例如，某企业指控竞争对手使用相似的动态定价模型，对方可能辩解其算法是独立研发的，或仅在参数上有细微差异，难以证明“实质性相似”此外，UBI侵权的损害赔偿计算复杂，因侵权导致的保费流失、用户流失等隐性损失难以量化，法院在判决时往往参考传统保险侵权标准，难以体现UBI技术的高价值跨境数据流动的合规风险中国UBI企业若拓展海外市场（如东南亚、欧洲），需面临数据跨境流动的法律限制例如，欧盟GDPR要求向境外传输个人数据需满足“充分性认定”或“标准合同条款”，而UBI数据包含大量敏感信息（如健康数据、精确位置数据），合规成本高企业需同时应对中国《数据出境安全评估办法》与目标国的数据保护法规，知识产权保护的国际协同难度大

（四）市场与生态层面竞争与协同的平衡难题UBI行业的市场竞争与生态合作，也对知识产权保护提出挑战专利壁垒与技术封锁风险头部企业通过专利布局形成技术壁垒，中小企业创新空间被压缩例如，某头部UBI车险企业申请了覆盖“里程计算-风险评估-保费调整”全流程的200余项专利，中小企业若使用相似技术，可能面临高额侵权诉讼，被迫退出市场这种“专利丛林”现象阻碍了行业技术创新的共享与协同行业标准制定中的知识产权博弈行业标准制定过程中，企业倾向于将自身专利纳入标准，以获得市场优势例如，在车联网数据传第6页共12页输标准制定中，A企业主张采用自主研发的加密协议，B企业则坚持使用国际通用标准，双方围绕专利许可费展开博弈，导致标准制定周期延长，影响行业整体效率中小企业维权能力薄弱中小企业资源有限，难以建立完善的知识产权管理体系，侵权风险识别与应对能力不足据中国信通院调研，2024年UBI行业中小企业的知识产权纠纷胜诉率仅为35%，远低于头部企业的70%，大量中小企业因无力承担维权成本而放弃保护，形成“劣币驱逐良币”的市场环境

四、中国UBI行业知识产权战略构建路径

（一）技术创新与专利布局战略筑牢核心竞争力技术是UBI的根基，专利布局需结合行业特性，实现“核心技术专利化、外围技术标准化”核心技术专利化聚焦高价值领域动态定价算法针对UBI的核心定价模型（如基于深度学习的风险预测算法），申请方法专利，明确算法的输入变量、处理流程与输出结果的逻辑关系；同时，对算法的优化（如模型训练效率提升、预测精度改进）申请改进专利，形成“核心+改进”的专利组合例如，某企业可申请“一种基于LSTM与注意力机制的驾驶行为风险评估方法”（核心专利），以及“一种融合环境数据的动态定价模型优化算法”（改进专利），覆盖技术全链条数据安全技术针对联邦学习、差分隐私等数据保护技术，申请算法专利与系统专利例如，“一种基于联邦学习的UBI数据训练系统”可保护多中心数据协同训练的架构；“一种基于k-匿名的健康数据脱敏方法”可保护数据隐私处理流程，形成数据安全的技术壁垒第7页共12页硬件创新UBI硬件（如车载终端、传感器）的结构设计、材料选择、低功耗技术等，需申请实用新型专利与外观设计专利，例如“一种集成多模态传感器的车载终端”（结构专利）、“一种基于柔性材料的可穿戴健康监测设备”（外观专利），提升硬件产品的差异化竞争力外围技术标准化参与行业标准制定积极加入行业协会与技术联盟（如中国保险行业协会、车联网产业联盟），推动UBI技术标准的制定，将企业专利融入标准，以标准推广带动专利应用例如，在数据采集标准中，明确数据接口协议与传输格式，同时在协议中嵌入企业的专利许可条款，实现“技术标准=专利壁垒”参与国际标准制定（如ISO/TC22（道路车辆）、ETSI（车联网）），将中国UBI技术推向全球，通过国际标准输出专利价值，同时规避国际市场的技术壁垒

（二）法律保护与风险防控战略构建全流程管理体系法律是知识产权保护的“盾牌”，企业需建立从申请到维权的全流程管理机制完善内部知识产权管理体系设立专职知识产权部门，负责专利检索、申请、维护与侵权监控例如，企业可与专利代理机构合作，定期检索全球UBI领域的专利申请，避免重复研发；建立专利数据库，分类管理核心专利、外围专利与失效专利，为技术创新提供参考制定数据合规制度，明确数据采集、存储、使用的边界例如，通过用户授权协议明确数据权属，采用“最小必要原则”采集数据，第8页共12页对敏感数据（如健康数据）进行脱敏处理，同时建立数据安全审计机制，定期自查合规风险建立侵权预警与应对机制与专业律所合作，建立侵权风险预警系统，实时监测竞争对手的专利申请、产品迭代，提前识别潜在侵权风险例如，当发现某企业使用与自身核心算法相似的模型时，可通过专利无效程序或诉讼维权，避免市场损失制定应对侵权的应急预案，包括诉讼策略、专利交叉许可谈判等例如，中小企业可加入专利池（如中国金融科技专利池），通过集体许可降低维权成本；头部企业可与竞争对手签订专利交叉许可协议，共享技术专利，减少诉讼纠纷明确知识产权权属与利益分配在企业内部建立知识产权权属规则，明确员工在研发过程中的成果归属，例如通过劳动合同约定“职务发明归企业所有”，避免后续权属纠纷针对数据合作场景（如与车企、医疗机构合作），签订明确的数据使用协议，约定数据的所有权、使用权与收益分配，例如“保险公司仅可将合作数据用于UBI产品迭代，不得转让给第三方”，避免数据资产流失

（三）市场竞争与价值运营战略将知识产权转化为商业价值知识产权不仅是“保护工具”，更是“盈利工具”，企业需通过市场运营实现知识产权的价值变现专利许可与技术输出第9页共12页对非核心专利进行许可，获取许可收益例如，某UBI企业拥有“车载数据传输协议”专利，可向中小硬件厂商收取专利许可费，按设备出货量的

0.5%-1%计算，预计年收益可达数千万元向产业链上下游输出技术专利，构建合作生态例如，保险公司可向车企授权UBI数据处理专利，帮助车企优化车载终端；健康管理公司可授权健康数据算法专利，与医疗机构合作开发健康险产品，形成“专利-合作-市场”的正向循环标准化授权模式推出标准化的专利许可套餐，降低中小企业的使用门槛例如，企业可设计“基础版”（适用于数据采集硬件厂商）、“进阶版”（适用于保险产品服务商）、“尊享版”（适用于全产业链企业）等不同等级的授权套餐，明确许可范围、期限与费用，提高专利商业化效率采用“专利+服务”的捆绑授权模式，在专利许可的同时提供技术支持、合规咨询等服务，增强客户粘性例如，某企业向中小险企授权UBI定价算法专利时，同时提供算法优化服务，帮助险企提升产品竞争力，实现“专利收益+服务收益”双重盈利数据资产的知识产权化推动数据确权与数据资产登记，将高价值数据（如驾驶行为标签库、健康风险画像库）转化为数据资产，通过数据交易平台实现价值变现例如，某UBI企业可将脱敏后的驾驶行为数据打包成“驾驶风险指数数据库”，出售给车企用于自动驾驶技术研发，或出售给保险公司用于产品精算利用区块链技术实现数据资产的可信流转，通过智能合约明确数据的使用权限与收益分配，降低数据交易的信任成本例如，用户授第10页共12页权保险公司使用驾驶数据时，可通过区块链将数据所有权与使用权分离，保险公司获得使用权，用户保留所有权，数据收益按约定比例分配

（四）政策协同与生态共建战略形成多方联动的保护合力UBI行业知识产权保护需政府、企业、行业协会等多方协同，构建“政策引导、企业主导、协会推动”的生态体系对接政策资源，争取政策支持积极申报国家与地方知识产权项目，如“专利导航项目”“知识产权试点示范企业”，获取资金补贴与政策倾斜例如，某UBI企业可申报“金融科技领域专利导航项目”，由政府提供专利分析报告，指导企业优化专利布局参与数据要素市场改革试点，在深圳、上海等试点地区探索数据知识产权保护规则，推动地方政府出台UBI数据确权、跨境流动的细则，为行业提供合规指引行业协会推动知识产权共享与合作由中国保险行业协会牵头，联合科技企业、硬件厂商成立UBI知识产权联盟，建立专利池，实现专利共享与交叉许可例如，联盟内企业共同申请“车联网数据安全”基础专利，降低中小企业的研发与维权成本，同时通过集体维权提升议价能力制定行业知识产权自律公约，明确数据使用、专利申请、侵权处理的行业标准，规范市场竞争秩序例如，公约可规定“禁止未经授权使用他人专利技术”“数据采集需获得用户明确授权”，减少行业内的知识产权纠纷产学研合作培养复合型人才第11页共12页高校与企业共建“UBI知识产权实验室”，开设“数据知识产权”“金融科技专利”等课程，培养既懂技术研发又懂知识产权管理的复合型人才例如，某高校可联合平安保险开设“UBI技术专利课程”，学生参与专利撰写与分析实践，毕业后直接服务于行业鼓励企业与科研机构开展专利合作，例如企业向高校开放部分技术数据，高校提供专利布局建议，形成“技术研发-专利申请-人才培养”的良性循环，提升行业整体创新能力

五、结论与展望UBI行业作为数据驱动型创新金融模式，其发展高度依赖知识产权的保护与战略运营2025年，中国UBI行业正处于从“规模扩张”向“质量提升”转型的关键期，知识产权已成为企业突破技术壁垒、实现差异化竞争的核心资源尽管当前行业在技术创新、法律体系、市场生态等层面仍面临诸多挑战，但通过构建“技术专利化-法律体系化-市场价值化-政策协同化”的战略路径，UBI企业可以有效保护创新成果，将知识产权转化为市场优势，推动行业向更健康、更可持续的方向发展展望未来，随着数据要素市场的完善、技术创新的加速与政策环境的优化，中国UBI行业的知识产权保护体系将逐步成熟届时，UBI不仅能为用户提供更精准、更公平的保险服务，更能成为金融科技领域知识产权战略的标杆，为其他行业的创新发展提供可复制的经验在这个过程中，每一个UBI参与者都需以“创新为魂、保护为基”，共同推动行业在知识产权的护航下，实现从“中国方案”到“全球标杆”的跨越（全文约4800字）第12页共12页。