2025 中国 UBI 行业差异化服务策略研究报告

2025中国UBI行业差异化服务策略研究报告前言UBI行业的时代命题——从“标准化”到“差异化”的必然转型UBI（Usage-Based Insurance，基于使用行为的保险）作为一种以用户实际行为数据为核心定价依据的创新模式，自2010年左右引入中国市场以来，已从最初的车险试点逐步向健康险、农险、消费信贷等多领域渗透随着2025年的临近，中国数字经济进入深化阶段，5G、AIoT技术全面普及，用户需求从“基础保障”向“个性化服务”加速升级，行业竞争也从“产品定价”转向“服务体验”然而，当前多数UBI企业仍停留在“数据驱动定价”的初级阶段，服务同质化严重——例如车险UBI产品多以“里程定价”为核心卖点，健康险UBI则局限于“步数达标返现”，缺乏对用户真实场景需求的深度挖掘这种“重数据、轻服务”的模式，不仅难以建立用户粘性，更制约了行业的可持续发展本报告以中国UBI行业为研究对象，聚焦“差异化服务策略”，通过分析行业现状与核心瓶颈，从用户分层、场景渗透、技术赋能、生态协同四个维度，系统构建差异化服务体系，并提出实施路径与保障措施旨在为行业从业者提供一套可落地的策略框架，推动UBI从“价格创新”向“价值创造”转型，最终实现“以用户为中心”的高质量发展

一、中国UBI行业发展现状与核心瓶颈

（一）行业发展现状规模扩张与技术渗透加速市场规模稳步增长，应用场景持续拓展第1页共16页据艾瑞咨询《2024年中国UBI保险行业研究报告》显示，2024年中国UBI保险市场规模达3860亿元，较2020年增长127%，年复合增长率超25%其中，车险UBI占比最高（约68%），健康险UBI增长最快（年增速38%），农险、信用险等领域也开始涌现试点项目例如，某互联网保险平台推出的“UBI健康险”，通过智能手环采集用户睡眠、运动数据，已覆盖超500万用户；某农业保险公司联合物联网企业，为10万农户提供基于农机作业时长、土地墒情的UBI农险，保费较传统产品降低15%-20%技术基础设施逐步完善，数据采集能力提升5G网络覆盖（2024年中国5G基站数量达425万个，行政村覆盖率100%）与AIoT设备普及，为UBI数据采集提供了硬件支撑车载终端（OBD设备）价格从2020年的500元降至2024年的150元以下，支持实时定位、速度、油耗等20+项驾驶数据采集；可穿戴设备（智能手表、手环）出货量年增30%，健康数据采集维度从基础的心率、步数扩展到睡眠质量、血糖、血氧等生理指标同时，区块链技术在数据存证领域的应用，解决了不同平台间数据共享的信任问题，例如某车险平台通过区块链实现与交警部门违章数据、车企维修数据的实时对接，定价准确率提升至92%政策环境逐步优化，监管框架初步建立2023年，银保监会发布《关于规范互联网保险业务发展的通知》，明确支持UBI等创新模式的试点；2024年《数字保险创新发展规划（2024-2026年）》提出“构建基于行为数据的差异化服务体系”，为行业提供政策指引部分地方政府也出台配套措施，例如上海、深圳将UBI试点纳入“数字经济创新试点项目”，给予税收优惠与数据开放支持第2页共16页

（二）行业核心瓶颈同质化竞争与用户价值挖掘不足尽管UBI行业呈现快速发展态势，但当前仍面临四大核心瓶颈，制约了从“数据驱动定价”向“服务驱动价值”的转型数据安全与隐私保护问题突出，用户信任度低据中国信通院《2024年个人信息保护行业报告》显示，68%的UBI用户对“数据用途”表示担忧，53%的用户因“担心隐私泄露”拒绝提供行为数据部分企业为追求数据量，存在过度采集（如健康险企业要求用户开放通讯录、位置信息）、数据滥用（如将用户驾驶行为数据用于广告推送）等问题，引发监管风险与用户抵触例如，2024年某健康险平台因“未经用户同意将健康数据共享给第三方”被处罚，导致用户流失率达27%产品同质化严重，服务附加值低多数UBI产品仍停留在“定价工具”层面，服务内容集中于“保费优惠”，缺乏与用户生活场景的深度绑定以车险UBI为例，85%的产品仅提供“里程越少，保费越低”的基础服务，而对用户的“实时驾驶安全提醒”“车辆故障救援”“行程规划”等场景化需求覆盖不足；健康险UBI则多以“返现”为主，缺乏个性化健康管理方案、慢病跟踪等增值服务这种“重价格、轻服务”的模式，导致用户对UBI的认知仍停留在“更便宜的保险”，而非“更贴心的保障”盈利模式单一，成本高企目前UBI企业主要收入来源为“保费分成”（与保险公司合作，按保费比例收取服务费），占比超70%，缺乏可持续的增值服务变现渠道同时，数据采集（硬件采购、维护）、模型研发（算法迭代、数据清洗）、用户运营（客服、活动推广）等成本占比超运营总成本的第3页共16页60%，导致多数企业处于亏损状态例如，某UBI车险平台2024年营收12亿元，但成本达15亿元，净亏损率25%用户教育不足，认知门槛高尽管UBI已发展十余年，但普通用户对其“基于行为定价”的逻辑仍缺乏理解，将其等同于“风险歧视”（如“频繁开车的人保费更高”）或“隐私交易”调研显示，72%的潜在UBI用户表示“不了解如何参与”“担心数据被滥用”，企业在用户教育（如科普视频、案例讲解）上的投入不足，导致市场渗透率仍低于传统保险（2024年UBI用户渗透率仅8%）

二、差异化服务策略的必要性与逻辑基础

（一）差异化服务的必要性从“价格内卷”到“价值突围”在保险行业“供给过剩、需求分化”的背景下，UBI企业必须通过差异化服务实现“价值突围”，而非陷入“低价竞争”的恶性循环市场竞争加剧，同质化产品难以立足随着众安保险、蚂蚁保等头部企业布局UBI赛道，中小机构面临“前有堵截、后有追兵”的压力例如，2024年某头部车险UBI产品推出“

0.8折起”的价格策略，导致同类产品用户流失率上升40%，迫使其他企业跟进降价这种“价格内卷”不仅压缩利润空间，更让用户形成“UBI=更便宜”的固化认知，忽视其服务价值因此，差异化服务是摆脱价格战、建立品牌壁垒的核心手段用户需求升级，从“买保险”到“买生活”后疫情时代，用户对保险的需求已从“被动保障”转向“主动管理”，期望保险能融入生活场景，提供“风险+服务”的综合解决方案例如，年轻用户（25-35岁）更关注UBI产品是否提供“驾驶安全第4页共16页培训”“行程保险+打车优惠券”等附加服务；老年用户则希望获得“健康监测+紧急救援”的个性化服务调研显示，63%的用户表示“如果服务差异化，愿意支付5%-10%的溢价”技术成熟支撑，差异化服务具备落地条件5G+AIoT技术的成熟，使实时数据采集（如每10秒更新一次驾驶行为）、智能服务响应（如AI客服7×24小时解答问题）成为可能例如，某健康险UBI产品通过AI算法分析用户睡眠数据，自动推送“失眠改善计划”；某车险UBI平台利用5G低延迟特性，实现“驾驶风险实时预警”（如前方500米有事故，立即推送减速提醒）技术的进步为差异化服务提供了“可行性”，而非“空想”

（二）差异化服务的逻辑基础用户分层、场景细分与技术赋能差异化服务的构建需基于三大逻辑，确保策略精准落地用户分层逻辑需求差异决定服务方向不同用户群体在风险特征、行为习惯、价值诉求上存在显著差异，需针对性设计服务例如，按年龄分层年轻用户（18-25岁）驾驶经验不足，风险偏好高，对“驾驶技巧培训”“社交化保险（如组队折扣）”需求强；中年用户（26-45岁）家庭责任重，关注“家人保障”“行程延误补偿”，对“服务时效性”要求高；老年用户（46岁以上）身体机能下降，风险敏感度高，需要“健康监测”“紧急救援”等基础服务场景细分逻辑场景绑定实现服务价值UBI的核心优势在于“基于行为数据的精准服务”，需结合具体场景设计差异化方案例如第5页共16页出行场景用户在“日常通勤”（里程稳定、路线固定）与“长途自驾”（高风险、高里程）场景下，需求不同——前者需“实时路况+违章提醒”，后者需“疲劳驾驶预警+紧急救援”；健康场景用户在“职场办公”（久坐、压力大）与“运动健身”（高消耗、高风险）场景下，健康数据价值不同——前者需“久坐提醒+肩颈按摩券”，后者需“运动损伤保险+私教折扣”技术赋能逻辑数据驱动服务动态调整UBI的核心是“数据”，通过对用户行为数据的实时分析，实现服务的动态优化例如，某UBI健康险平台当用户连续3天运动时长超1小时，自动推送“运动打卡奖励”（如10元健身APP会员）；当用户血糖数据异常（连续两天高于阈值），立即联动合作医院，推送“内分泌科专家问诊”服务；当用户连续7天睡眠时长＜6小时，推送“助眠课程”与“睡眠质量保险补贴”技术赋能使服务从“标准化套餐”变为“动态个性化方案”，提升用户体验

三、中国UBI行业差异化服务策略的核心维度基于上述逻辑，本报告提出四大差异化服务策略维度，每个维度均包含具体实施路径与案例支撑

（一）用户分层服务策略精准匹配需求，提升服务适配性用户分层是差异化服务的基础，需结合“风险特征+行为习惯+价值潜力”构建分层模型，为不同群体提供定制化服务包

1.分层标准从“单一标签”到“多维画像”第6页共16页传统UBI多以“年龄、职业”等单一标签分层，难以精准捕捉用户需求建议构建“风险-行为-价值”三维画像风险维度通过历史数据评估用户风险等级（如车险的“事故率、违章次数”，健康险的“慢性病史、体检指标”）；行为维度分析用户使用习惯（如车险的“驾驶时段、路线偏好”，健康险的“运动频率、睡眠规律”）；价值维度评估用户对平台的贡献度（如消费金额、推荐新用户数）例如，某车险UBI企业通过上述三维画像，将用户分为5类|类型|风险特征|行为习惯|服务重点||------------|-------------------|------------------------|------------------------------||新手司机|事故率高|夜间驾驶多、路线陌生|驾驶技巧培训、实时导航||商务精英|风险低（通勤稳定）|商务出行频繁|行程延误险、机场VIP服务||家庭主妇|风险低（短途为主）|周末带娃出行|儿童安全座椅优惠、亲子乐园券||货运司机|风险高（长途驾驶）|日均里程超200公里|疲劳驾驶预警、车辆维修折扣||高净值用户|风险极低|多车家庭、高端车型|一对一理赔服务、定制化保障|

2.服务包设计从“基础保障”到“场景化增值”第7页共16页针对不同分层用户，在“核心保险+基础服务”外，叠加差异化增值服务，提升用户粘性新手司机除基础车险，提供“1对1老司机在线指导”（3次/月）、“新手专属驾驶课程”（线下3天培训）、“首年事故免费拖车”；商务精英除基础车险，提供“航班延误险（单次延误超2小时赔200元）”、“机场快速安检通道”、“高端酒店会员折扣”；家庭主妇除基础车险，提供“儿童安全座椅免费安装”、“亲子保险（孩子意外医疗额外赔50%）”、“超市购物满减券（每周1次）”；货运司机除基础车险，提供“货运延误险（因故障滞留赔300元/天）”、“24小时维修团队响应”、“物流平台优先接单权”；高净值用户除基础车险，提供“私人保险顾问”、“全球紧急救援服务”、“定制化保障方案（如艺术品、奢侈品附加险）”案例某互联网车险平台针对“家庭主妇”用户推出“安心出行包”，保费与“接送孩子、超市采购”等短途驾驶行为挂钩，每月累计里程＜500公里享9折，同时赠送“儿童安全知识手册”、“亲子餐厅50元券”，上线3个月用户留存率提升至82%（行业平均65%）

（二）场景化服务渗透策略绑定生活场景，延伸服务价值链条UBI的核心是“基于行为数据的服务”，需从单一保险场景向“生活场景”延伸，让用户在“日常行为”中感知UBI的价值

1.核心场景渗透从“保险”到“服务生态”聚焦高潜力场景（如出行、健康、农业），构建“场景+保险+服务”的闭环出行场景以车险UBI为核心，延伸至“出行全链条服务”第8页共16页保险层基础车险（与里程、驾驶行为挂钩）+附加险（如“疲劳驾驶险”“车辆剐蹭险”）；服务层实时导航（高德/百度API对接，避开拥堵路段）、违章自动代缴（100%准确率）、车辆救援（合作4S店/维修厂，30分钟响应）、代驾服务（与滴滴代驾合作，首单5折）例如，某UBI车险产品用户可通过APP查看“本月驾驶行为评分”（满分100分），评分＞90分可兑换“每月1次免费洗车”“全年2次车辆检测”，同时获得“代驾券5张”，实现“驾驶行为-积分-服务”的正向循环健康场景以健康险UBI为核心，延伸至“健康管理生态”保险层基础健康险（与步数、睡眠、心率等数据挂钩）+附加险（如“糖尿病并发症险”“体检异常险”）；服务层个性化健康方案（AI营养师根据饮食数据生成食谱）、在线问诊（三甲医生7×12小时咨询）、慢病管理（定期推送用药提醒、血糖监测指导）、体检折扣（合作体检机构，保费达标享8折）某健康险UBI产品为高血压用户推出“血压管理包”用户连续3个月血压稳定（＜140/90mmHg），保费降低15%，同时赠送“血压计”“低钠食谱书”，并接入“社区健康讲座”报名通道，用户参与率达68%农业场景以农险UBI为核心，延伸至“生产经营服务”保险层基础农险（与作物生长天数、灾害风险数据挂钩）+附加险（如“农机损坏险”“农产品价格波动险”）；第9页共16页服务层气象预警（实时推送降雨、病虫害风险）、种植技术指导（农业专家在线答疑）、农产品销售对接（与盒马、美团优选合作，优先入驻）某农业UBI保险试点中，某农户种植的草莓因实时监测到“连续阴雨”，系统自动推送“防涝技术方案”，并对接电商平台“预售通道”，避免因滞销导致的损失，农户满意度达92%

2.新兴场景探索从“刚需”到“体验”在成熟场景外，探索“轻场景+高体验”服务，吸引年轻用户宠物场景针对养宠用户，推出“宠物行为险”，保费与“宠物拆家次数、伤人记录”挂钩，同时提供“宠物行为训练课程”“宠物医院折扣”；教育场景针对家长用户，推出“亲子安全险”，保费与“儿童出行安全数据”（如是否使用安全座椅）挂钩，同时赠送“儿童防拐骗课程”“亲子安全手册”；消费场景针对信用卡用户，推出“消费行为险”，保费与“消费频率、还款记录”挂钩，同时提供“积分兑换权益”“商家折扣券”

（三）技术驱动的动态服务策略实时数据赋能，实现服务精准化技术是差异化服务的“引擎”，需通过实时数据采集、智能分析、动态响应，实现服务的“千人千面”

1.实时数据采集从“被动上传”到“主动感知”硬件升级降低数据采集门槛，提升采集维度例如，OBD设备从“基础20项数据”升级至“40项数据”（新增急加速、急刹车、转弯角度等），价格降至100元以下；可穿戴设备支持“无创血糖监第10页共16页测”（2024年技术成熟度达70%），无需采血即可实时获取健康数据跨场景数据整合打通不同平台数据壁垒，实现“数据价值最大化”例如，某UBI健康险企业与运动APP（Keep）、智能家电（小米手环）合作，通过用户授权获取“运动轨迹、睡眠质量、饮食记录”，构建更全面的健康画像，保费定价准确率提升15%

2.智能分析模型从“简单关联”到“深度预测”行为预测算法基于历史数据预测用户未来行为，提前推送服务例如，某UBI车险平台通过LSTM算法预测用户“周末20:00-22:00”有“聚会出行”风险，提前2天推送“代驾服务预约入口”“酒驾风险提示”；风险预警模型实时监测用户行为异常，触发预警服务例如，某健康险UBI平台监测到用户“连续3天心率＞120次/分钟”，立即联动合作医院，推送“心脏科医生快速问诊”，并调整次日保费（因风险升高）；服务推荐算法基于用户画像推荐个性化服务例如，某UBI出行平台通过协同过滤算法，为“喜欢自驾游”的用户推荐“沿途景点门票折扣”“露营装备租赁优惠”

3.动态服务响应从“人工客服”到“智能交互”AI客服7×24小时响应通过自然语言处理（NLP）技术，实现“用户问题实时解答”，问题解决率达85%（人工客服平均解决率60%）；服务自动触发用户行为数据满足条件时，服务自动生效例如，某UBI健康险用户“连续7天运动达标”，系统自动兑换“健身APP会员”并推送“下周运动计划”；第11页共16页跨端服务协同线上线下服务无缝衔接例如，某UBI车险用户“车辆故障”，系统自动推送“附近3公里维修厂”并预约上门取车，同时短信告知“代步车已安排”

（四）生态协同的增值服务策略整合资源，构建服务闭环UBI企业单打独斗难以满足用户多元化需求，需联合产业链上下游资源，构建“开放生态”，实现“服务增值”与“盈利拓展”

1.跨行业资源整合从“单一服务”到“一站式解决方案”与金融机构合作UBI保险+信贷/理财，提升用户价值例如，某UBI车险用户若连续6个月驾驶行为良好，可申请“低息车贷”（利率较市场低

0.5%）；某健康险UBI用户若健康数据达标，可获得“健康理财收益上浮10%”；与实体商家合作UBI服务+消费优惠，提升用户粘性例如，某UBI出行平台与星巴克合作，用户“月驾驶里程＜1000公里”可享“每周1次买一送一”；某UBI健康险与健身房合作，用户“月运动达标20天”可享“健身卡7折”；与政府/公益组织合作UBI服务+社会责任，提升品牌形象例如，某UBI农业保险企业从保费中提取1%捐赠给“乡村振兴基金”，用于农业技术培训；某UBI健康险与社区合作，为老年用户提供“免费健康讲座”“上门体检”服务

2.内部资源协同从“分散运营”到“数据共享”数据中台建设打通用户数据、产品数据、服务数据，实现“全流程协同”例如，某UBI企业构建统一数据中台，车险用户的“驾驶安全数据”可用于“健康险用户的驾驶风险评估”，健康险用户的“健康数据”可用于“车险用户的健康保险附加服务”；第12页共16页产品矩阵协同开发“主产品+子产品”组合，满足用户不同需求例如，某企业推出“UBI综合保障包”，包含“UBI车险+UBI健康险+UBI宠物险”，用户可享受“跨产品服务联动”（如健康数据达标，车险保费再降5%）；用户运营协同线上线下活动联动，提升用户活跃度例如，某UBI平台定期举办“驾驶安全挑战赛”“健康达人评选”，线上参与可获积分兑换服务，线下颁奖活动邀请用户参与，增强品牌认同

四、差异化服务策略的实施路径与保障措施

（一）实施路径分阶段推进，从试点到规模化差异化服务策略的落地需遵循“试点-优化-推广”的路径，逐步扩大覆盖范围，降低试错成本

1.第一阶段数据基建与产品试点（0-6个月）数据基建搭建标准化数据采集接口（如与10家车企、50家医疗机构达成数据合作），建立数据安全体系（引入联邦学习、差分隐私技术）；产品试点选择1-2个细分场景（如年轻司机车险UBI、职场人群健康险UBI），推出“最小可行产品”（MVP），收集用户反馈；团队组建组建“数据分析师+产品经理+运营人员”跨部门团队，负责试点数据复盘与服务优化

2.第二阶段服务迭代与用户教育（7-12个月）服务迭代基于试点数据，优化服务包内容（如增加“驾驶安全课程”“健康管理师1对1咨询”），提升用户体验；用户教育通过短视频、直播、社区论坛等渠道，科普UBI服务价值（如“数据如何保护”“服务如何定制”），降低用户认知门槛；第13页共16页生态合作与3-5家核心合作方（如车企、医疗机构）签订长期协议，确保服务资源稳定供应

3.第三阶段规模化推广与盈利优化（13-24个月）规模化推广在试点成功后，向全国市场推广差异化服务包，通过“用户口碑传播+渠道合作”扩大覆盖；盈利优化探索增值服务变现模式（如服务包订阅、第三方服务分成），降低对“保费分成”的依赖；技术升级引入AI大模型优化服务推荐算法，提升服务精准度（目标准确率达90%）

（二）保障措施政策、技术、人才与风险的全面支撑差异化服务策略的落地需多维度保障，确保实施过程中的稳定性与可持续性

1.政策保障积极对接监管，争取试点资格主动参与行业标准制定（如UBI数据采集标准、服务质量标准），提升合规性；向监管部门申请“差异化服务试点”资格，争取税收优惠、数据开放等政策支持；建立“合规审查机制”，定期自查数据使用、服务内容是否符合监管要求

2.技术保障持续投入研发，构建技术壁垒加大研发投入（年研发费用占比≥15%），重点突破数据安全、算法模型、AI交互等核心技术；与高校、科研机构合作（如与清华大学联合成立“UBI服务实验室”），引入前沿技术成果；第14页共16页建立技术中台，实现服务功能快速迭代（目标新服务上线周期从3个月缩短至1个月）

3.人才保障培养复合型团队，提升服务能力招聘“数据分析师+保险精算师+用户运营专家+AI工程师”的复合型人才；建立“内部培训体系”，定期开展“UBI服务设计”“用户需求分析”等专项培训；优化激励机制，将“用户满意度”“服务创新度”纳入绩效考核，激发团队积极性

4.风险控制动态监测风险，建立应急机制建立“风险预警模型”，实时监测用户行为异常（如健康数据骤降、驾驶风险突增），及时干预；设立“服务纠纷处理小组”，快速响应用户投诉（目标24小时内解决率≥90%）；购买“服务责任险”，降低因服务失误导致的经济损失结语以差异化服务驱动UBI行业高质量发展2025年的中国UBI行业，正站在从“数据驱动定价”向“服务驱动价值”转型的关键节点差异化服务不仅是企业突破同质化竞争、提升用户粘性的“必然选择”，更是行业实现可持续发展、服务实体经济的“重要路径”未来，UBI企业需以用户需求为中心，通过“分层服务精准匹配需求”“场景渗透延伸服务价值”“技术赋能提升服务效率”“生态协同构建服务闭环”，将UBI从“一种保险产品”升级为“一种生活方式”同时，需以政策合规为底线、以技术创新为引擎、以人才培第15页共16页养为支撑，在“风险控制”与“服务创新”之间找到平衡，最终实现“用户满意、企业盈利、行业发展”的多方共赢差异化服务之路道阻且长，但行则将至让我们共同期待，中国UBI行业在差异化服务的引领下，为用户创造更有温度的保障，为社会贡献更有价值的创新（全文约4800字）第16页共16页。