2025保险行业服务实体经济的路径

2025保险行业服务实体经济的路径引言保险与实体经济的“双向奔赴”——时代使命与战略意义实体经济是国民经济的根基，是财富创造的根本源泉，也是国家强盛的重要支柱习近平总书记多次强调，“实体经济是大国的根基，要把发展经济的着力点放在实体经济上”在我国经济从高速增长转向高质量发展的关键阶段，实体经济对金融服务的需求已从“有没有”转向“好不好”，更强调风险保障、融资支持、资源优化等深层次服务保险作为现代金融体系的重要组成部分，兼具经济补偿、资金融通和社会管理功能，与实体经济的发展天然具有高度契合性从为企业提供财产风险保障、为个人提供健康医疗支持，到通过长期资金投资实体经济项目、为产业链提供风险缓释工具，保险在分散风险、稳定预期、优化资源配置等方面发挥着不可替代的作用站在2025年的时间节点回望，我国保险行业已从规模扩张转向质量提升，服务实体经济的能力显著增强但同时，面对全球经济复苏乏力、国内产业结构升级、新质生产力发展等新形势，保险如何更精准地对接实体经济需求、更高效地融入经济社会发展全局，仍是亟待深入探索的课题本报告将围绕“2025保险行业服务实体经济的路径”展开，从现状挑战、核心路径、保障措施三个维度，系统分析保险服务实体经济的实现路径，为行业发展提供参考

一、保险服务实体经济的现状与挑战在实践中探索，在问题中破局

（一）服务实体经济的阶段性成果从“单点突破”到“多点发力”第1页共14页近年来，我国保险行业主动对接国家战略，在服务实体经济方面取得积极进展，呈现出“广度拓展、深度深化”的特征风险保障能力显著提升，守护实体经济“安全底线”截至2024年，我国财产险保费规模突破

1.5万亿元，其中涉农保险、工程保险、责任险等与实体经济直接相关的险种增速达18%，远超行业平均水平例如，农业保险已覆盖全国80%以上的农户，2024年为

1.2亿亩受灾害影响农田提供赔付超600亿元，有效稳定了粮食生产；安全生产责任保险在高危行业实现全覆盖，推动事故发生率同比下降12%，成为企业风险防控的“安全网”资金融通功能深化，为实体经济注入“源头活水”保险资金运用规模持续扩大，2024年达26万亿元，其中投向基础设施、制造业、科技产业等实体经济领域的资金占比超60%，重点支持了“两新一重”（新型基础设施、新型城镇化、重大工程）、绿色低碳等国家战略项目例如，某保险机构通过股权投资参与长三角某新能源产业园建设，累计投资超300亿元，带动产业链上下游200余家企业发展；在科技创新领域，“首台套”保险、知识产权保险等产品覆盖全国70%的高新技术企业，为研发投入提供风险保障超5000亿元普惠服务向纵深延伸，覆盖实体经济“薄弱环节”针对小微企业、“三农”、新市民等薄弱领域，保险行业推出“小额普惠保险”“简易人身保险”等产品，2024年服务小微企业超800万家，新市民专属保险参保人数突破2亿人例如，某保险公司开发的“科创贷保证保险”，通过政府风险补偿+保险增信模式，帮助3000余家科技型中小企业获得银行贷款超200亿元，不良率控制在

1.5%以下，有效破解了“融资难、融资贵”问题第2页共14页

（二）当前面临的核心挑战从“表面覆盖”到“深层融合”的跨越难题尽管保险服务实体经济取得一定成效，但在实践中仍存在“供需错配”“服务低效”“协同不足”等问题，制约了深度融合产品服务同质化，难以满足实体经济差异化需求当前保险产品仍以传统财产险、人身险为主，针对细分行业（如数字经济、生物医药）、新兴业态（如平台经济、共享经济）的创新产品不足例如，数字经济领域的网络安全保险，市场渗透率不足15%，且多以“附加险”形式存在，难以覆盖数据泄露、勒索攻击等新型风险；对于高成长性科技企业，知识产权价值评估难、风险识别复杂，导致“首台套”保险、研发中断险等产品推广缓慢服务链条不完整，风险保障与融资支持“两张皮”保险在风险保障与资金支持方面存在协同不足，未能形成“风险分散—融资增信—资源对接”的闭环例如，在供应链金融中，虽然信用保险可帮助中小企业获得融资，但银行对保险覆盖的依赖度低，部分产品仍要求企业提供额外抵押；在绿色保险领域，环境风险评估体系不完善，导致“碳汇保险”“能效信贷保险”等产品难以规模化推广，保险资金与绿色项目的对接效率有待提升数据与技术支撑不足，服务实体经济“最后一公里”未打通保险行业数据孤岛问题突出，与政府部门、产业链核心企业的数据共享机制尚未健全例如，农业保险中，气象数据、土壤数据、农机作业数据的整合不足，导致定损效率低、赔付偏差大；小微企业信用评估依赖传统财务数据，缺乏保险、物流、税务等多维度数据支撑，导致“信用保险”难以精准触达目标群体此外，AI、区块链等第3页共14页技术在保险服务中的应用仍处于探索阶段，远程核保、智能理赔等场景落地缓慢，影响服务效率风险防控压力加大，服务实体经济与自身风险的平衡待优化随着保险资金投资领域向高风险行业延伸，以及复杂产品创新增多，保险机构面临“服务实体经济”与“防范自身风险”的双重压力例如，部分保险资金参与的PPP项目周期长、回报不确定，面临政策变动、项目运营等风险；在普惠保险领域，“低保费、高覆盖”的产品设计导致赔付率上升，部分机构出现盈利压力，影响持续服务能力

二、保险服务实体经济的核心路径以“精准对接”为核心，构建“多层次、全链条”服务体系针对上述挑战，2025年保险行业需以“国家战略为导向、产业升级为目标、普惠服务为基础、技术赋能为支撑”，构建“多层次、全链条”的服务路径，实现从“被动适配”到“主动赋能”的转变

（一）路径一聚焦国家战略，优化资源配置，在“服务大局”中提升站位国家战略是实体经济发展的“指挥棒”，保险行业需主动将自身发展融入国家战略布局，通过资源倾斜、产品创新，引导资金流向重点领域

1.深化“双碳”目标服务，助力绿色低碳转型创新绿色保险产品体系针对新能源、节能环保、碳减排等领域，开发“碳汇指数保险”“能效提升保险”“绿色债券违约保险”等产品，覆盖项目建设、运营、融资全周期风险例如，某保险公司试点“光伏电站保险+碳交易对冲”模式，为光伏企业提供财产险、营第4页共14页业中断险及碳配额波动风险保障，2024年服务项目超500个，带动减排量超1亿吨引导保险资金投向绿色项目落实《保险资金参与绿色金融试点管理办法》，鼓励保险资金通过股权、债券、信托等方式投资风光储一体化、氢能、新能源汽车产业链等绿色项目，2025年力争绿色保险资金投资规模突破5000亿元，重点支持长江经济带、黄河流域生态保护和高质量发展建立“环境风险评级+保险定价”机制联合环保部门建立企业环境风险数据库，将环境信用评价结果与保险费率挂钩，对高环境风险企业实行“高费率、严核保”，对绿色低碳企业给予“低费率、快理赔”，形成“风险定价—激励减排”的良性循环

2.服务区域协调发展，激活区域经济增长动能支持区域重大战略落地围绕京津冀协同发展、长三角一体化、粤港澳大湾区建设等，开发“区域联合保险”“产业链综合保险”，覆盖跨区域项目风险例如，在长三角生态绿色一体化发展示范区，试点“知识产权共有保险”，解决跨区域企业知识产权共享中的风险分担问题，2025年计划服务企业超1000家助力县域经济与乡村振兴深化农业保险“扩面、提标、增品”，推广“完全成本保险+种植收入保险”，将粮食、蔬菜、水果等大宗农产品全覆盖；开发“乡村振兴责任保险”，保障乡村旅游、农村电商、特色产业等新业态风险，2025年农业保险保费规模力争突破2000亿元，为乡村振兴提供“风险缓冲垫”

3.服务“一带一路”建设，提升国际产业链韧性构建跨境风险保障网络针对“一带一路”沿线国家政治风险、汇率风险、战争风险等，开发“海外投资保险”“出口信用保第5页共14页险”“跨境工程保险”，为我国企业“走出去”提供全流程风险保障例如，某保险机构为东南亚某新能源项目提供出口信用保险+政治风险保险组合，覆盖投资损失、收汇风险等，保障金额超100亿元，带动国内光伏设备出口增长30%加强跨境保险服务协同与“一带一路”沿线国家保险机构建立合作机制，共享风险信息、联合定损理赔，降低跨境业务成本例如，中保协牵头成立“一带一路保险联盟”，推动跨境贸易信用保险、海外工程保险的标准化和便利化，2025年跨境保险服务覆盖“一带一路”沿线80%以上重点项目

（二）路径二赋能产业升级，强化产业链韧性，在“提质增效”中释放动能实体经济的高质量发展，离不开产业链的现代化和韧性提升保险行业需聚焦制造业升级、科技创新、数字经济等重点领域，通过风险保障、融资支持、服务协同，助力产业向高端化、智能化、绿色化转型

1.支持制造业高端化，筑牢“制造强国”根基创新“首台套/首批次/首版次”风险保障针对高端装备、核心零部件、关键基础材料等“卡脖子”领域，开发“首台套保险”，覆盖产品研发、试验、生产、销售全周期风险，对符合条件的企业给予保费补贴例如，某保险公司为国内首台10MW海上风电整机提供“首台套保险”，保障金额超5亿元，推动该技术实现国产化突破推广安全生产与质量责任保险在高危制造业（如化工、矿山、建筑）强制推行安全生产责任保险，同时试点“质量保证保险”，覆盖产品缺陷、质量事故导致的赔偿责任，倒逼企业提升质量安全管理第6页共14页水平2025年力争安全生产责任险在高危行业覆盖率达90%，质量责任险服务企业超10万家

2.赋能科技创新，激活“新质生产力”引擎完善科技企业风险保障体系针对科技型中小企业“轻资产、高风险、缺抵押”特点，开发“知识产权保险”（覆盖专利侵权、维权费用）、“研发中断保险”（覆盖研发失败导致的损失）、“关键人才流失保险”（覆盖核心技术人员离职带来的损失），2025年服务科技企业超10万家，保险金额超1万亿元创新科技金融联动模式推广“保险+信贷+政府风险补偿”模式，由保险公司为科技企业提供贷款保证保险，政府设立风险补偿基金（比例1:1:1），银行按保险金额的5-10倍放贷，形成“风险共担、利益共享”的机制例如，深圳试点“科创保险贷”，2024年帮助5000余家科技企业获得贷款超300亿元，不良率控制在

1.2%以下

3.服务数字经济发展，构建“数字安全”屏障开发数字经济专属保险产品针对平台经济、共享经济、人工智能等新业态，推出“网络安全责任险”（覆盖数据泄露、勒索攻击等风险）、“算法责任险”（覆盖算法歧视、侵权等法律责任）、“数字资产保险”（覆盖虚拟货币、NFT等数字资产损失），2025年数字经济保险市场规模力争突破500亿元推动“保险+数据安全”协同服务联合网信部门、数据管理机构建立企业数据安全档案，将数据安全等级与保险定价挂钩，对数据安全达标的企业给予保费优惠，同时为企业提供数据泄露应急响应、法律维权等增值服务，提升数字经济风险防控能力

（三）路径三创新融资支持，拓宽融资渠道，在“破解难题”中优化生态第7页共14页中小企业融资难、融资贵是实体经济发展的痛点，保险行业需发挥“风险缓释”“信用增信”功能，打通保险与信贷、资本市场的联动通道，为实体经济注入“金融活水”

1.深化供应链金融保险，提升产业链整体韧性开发“保险+供应链”综合服务以产业链核心企业为中心，为上下游中小企业提供“订单融资保险”（覆盖应收账款风险）、“仓单质押保险”（覆盖货物损失风险）、“票据违约保险”（覆盖票据欺诈、拒付风险），2025年服务供应链企业超100万家，带动融资规模超5000亿元推广“保险+区块链”技术应用利用区块链实现供应链数据上链，确保交易信息可追溯、不可篡改，降低保险核保与理赔成本例如，某保险机构联合核心企业搭建区块链供应链平台，实现订单、物流、支付数据实时共享，保险理赔时效缩短50%，不良率下降

0.8个百分点

2.完善信用保险体系，缓解中小企业融资压力扩大出口信用保险覆盖面针对中小外贸企业，降低投保门槛、简化理赔流程，2025年出口信用保险服务企业超5万家，出口额覆盖率提升至30%，帮助企业获得银行贷款超1000亿元开发国内贸易信用保险针对国内中小企业应收账款风险，推出“国内信用保险”，覆盖买方违约、破产等风险，同时与保理公司合作，为企业提供“保险+保理”融资服务，2025年国内贸易信用保险保费规模力争突破300亿元

3.推动保险资金对接资本市场，拓宽长期资金来源支持企业上市与并购重组保险资金通过股权投资、夹层融资等方式，参与企业IPO前融资、并购重组，为企业提供长期资本支持第8页共14页例如，某保险投资平台通过“产业基金+保险资金”模式，投资新能源汽车产业链企业超50家，带动企业上市10家，融资规模超800亿元参与REITs市场发展支持保险资金投资基础设施REITs、绿色REITs，通过资产证券化盘活存量资产，2025年保险资金投资REITs规模力争突破2000亿元，为实体经济提供“资产盘活—资金回流”的良性循环

（四）路径四深化普惠服务，覆盖薄弱领域，在“精准滴灌”中促进公平普惠保险是保险服务实体经济的“最后一公里”，需聚焦“三农”、小微企业、新市民、特殊群体等薄弱领域，通过产品下沉、服务下沉、技术下沉，让保险服务触达更多“毛细血管”

1.优化“三农”保险服务，助力乡村振兴推广“小额普惠农业保险”针对农户分散、小额投保的特点，简化投保流程，推出“按亩投保、按季理赔”的简易农业保险产品，2025年实现农户小额保险覆盖率超90%，保费规模突破800亿元创新农村特色保险产品开发“农村集体资产保险”（覆盖集体土地、厂房等资产损失）、“乡村旅游保险”（覆盖自然灾害、疫情等导致的收入损失）、“农民工意外险”（覆盖建筑、制造业等行业），满足农村多元化风险需求

2.服务新市民群体，提升城市包容性开发新市民专属保险包围绕新市民就业、住房、医疗、养老等需求，推出“新市民综合保险”，包含“就业技能培训保险”“租房责任险”“子女教育意外险”“灵活就业人员工伤保险”等，2025年新市民保险参保人数力争突破3亿人第9页共14页降低投保门槛与成本通过“线上化投保”“批量承保”“政府补贴+企业分担+个人付费”模式，降低新市民保险费用，例如某保险公司为外卖骑手推出“按月投保、保费5元/月”的意外险，2024年参保人数超1000万人

3.关注特殊群体保障需求，传递保险温度为残疾人、低保户等群体提供“爱心保险”由政府牵头，保险机构提供保费补贴，为特殊群体定制“人身意外险+大病保险”组合，2025年实现特殊群体保险覆盖率超85%，保费规模超50亿元推广“公益保险+志愿服务”模式联合公益组织开展“保险知识进社区”“保险义诊”等活动，提升特殊群体风险意识，同时为公益项目提供免费保险保障，例如某保险公司为乡村学校提供“校舍安全保险+校园责任险”，保障金额超10亿元

（五）路径五完善风险分担机制，提升经济体系抗风险能力实体经济的稳健发展离不开风险防控体系的支撑，保险行业需发挥“风险分散器”作用，与政府、再保险、银行等协同，构建“多层次、广覆盖”的风险分担网络

1.健全巨灾风险分散机制推广巨灾保险试点经验在广东、四川等地震、洪涝高发地区，扩大巨灾保险覆盖面，探索“政府财政补贴+保险机构承保+再保险分保”模式，2025年巨灾保险覆盖人口超5亿人，单次灾害赔付能力超100亿元建立巨灾风险基金由中央和地方财政共同出资设立巨灾风险基金，与保险机构共担巨灾损失，例如某省试点“巨灾保险基金”，财政出资50%，保险机构承担30%，个人承担20%，2024年基金规模达100亿元，服务超2000万群众第10页共14页

2.强化安全生产与公共卫生风险保障推广安全生产责任保险与公众责任险在重点行业强制推行安全生产责任险，同时扩大公众责任险覆盖面，覆盖餐饮、医疗、教育等公共服务领域，2025年安全生产责任险参保企业超500万家，公众责任险覆盖人群超10亿人建立公共卫生应急保险机制开发“突发公共卫生事件综合保险”，覆盖疫情导致的企业停业损失、医疗物资短缺损失、疫苗研发风险等，2025年该保险覆盖全国80%以上的重点企业，为疫情防控提供“经济缓冲垫”

3.完善再保险与风险联防联控体系发挥再保险“风险蓄水池”作用鼓励国内再保险机构开发巨灾、农业、科技等领域的创新再保险产品，同时引进国际再保险资源，提升风险分散能力，2025年再保险市场规模力争突破1500亿元，对原保险的风险分散率提升至60%建立跨部门风险联防联控机制保险机构与应急管理、市场监管、生态环境等部门建立数据共享平台，实时监测企业风险状况，联合开展风险排查与预警，例如某省建立“安全生产风险地图”，整合企业隐患数据、气象数据、历史事故数据，实现风险精准识别与分级防控

三、保障措施构建“政策+技术+监管+人才”四维支撑体系为确保上述路径落地见效，需从政策引导、技术赋能、监管协同、人才支撑四个维度构建保障体系，形成“多方联动、协同发力”的工作格局

（一）强化政策引导完善激励约束机制加大财政税收支持第11页共14页对绿色保险、普惠保险、农业保险等重点领域，给予保费补贴（如农业保险补贴比例提高至70%）、税收减免（如保险机构服务实体经济的投资收益免税），降低企业投保成本设立“保险服务实体经济专项基金”，对创新保险产品、服务模式的企业给予奖励，2025年基金规模超100亿元优化产业政策协同建立“保险+产业”政策对接机制，将保险服务纳入地方政府产业扶持政策，对引入保险服务的企业给予融资贴息、项目优先审批等支持推动保险与产业园区、行业协会合作，建立“保险服务站”，提供“一站式”风险评估、产品定制服务

（二）技术赋能加速数字化转型推动数据共享与应用建立国家级保险数据共享平台，整合政府部门（市场监管、税务、海关）、产业链核心企业、征信机构的数据资源，为保险产品创新、风险定价提供数据支撑试点“保险数据开放沙盒”，允许保险机构在安全合规前提下使用脱敏数据，提升产品设计与服务效率深化金融科技应用推广AI核保、无人机定损、卫星遥感等技术在农业保险、财产险中的应用，例如某保险公司利用卫星遥感技术对农田进行灾害定损，效率提升80%，误差率降低至5%探索区块链在保险理赔、供应链金融等领域的应用，实现“数据上链、智能合约理赔”，减少人工干预，提升服务透明度

（三）监管协同优化行业发展环境第12页共14页完善监管政策框架出台《保险服务实体经济指引》，明确保险资金投向、产品创新、服务标准等要求，建立“负面清单+鼓励清单”监管模式优化保险机构考核机制，将服务实体经济成效（如普惠保险覆盖率、绿色保险占比）纳入公司治理评价体系，引导机构主动转型防范服务实体经济风险建立保险服务实体经济风险监测体系，对保险资金投向、产品创新风险进行动态评估，防范“资金空转”“监管套利”加强跨境保险业务监管，建立风险准备金制度，防范汇率波动、地缘政治等跨境风险

（四）人才支撑培养复合型专业队伍加强专业人才培养推动高校、保险机构合作开设“保险+产业”特色专业，培养既懂保险又懂行业的复合型人才，2025年计划培养超10万名专业人才建立“保险服务实体经济导师库”，邀请产业专家、金融学者、企业高管担任导师，指导保险机构优化服务方案引进国际先进经验加强与国际保险组织、海外保险机构的交流合作，学习巨灾保险、科技保险等领域的先进经验，提升行业服务水平结论以保险之“力”托举实体经济之“稳”与“进”实体经济是国家发展的“压舱石”，保险服务实体经济是金融与经济良性循环的内在要求站在2025年的新起点，保险行业需以国家战略为引领，以产业升级为目标，以普惠服务为根基，以技术创新为动力，通过“精准对接、全链条服务、多层次保障”，将保险的风险第13页共14页保障、资金融通、社会管理功能转化为实体经济发展的“助推器”和“稳定器”从为“双碳”项目提供风险保障，到为科技企业破解融资难题；从为新市民送去“一份保单”，到为产业链注入“金融活水”，保险行业的价值将在服务实体经济的实践中更加凸显未来，随着政策、技术、监管的协同发力，保险将与实体经济同频共振，在推动高质量发展、实现共同富裕的道路上书写新的篇章正如一位保险从业者所言“保险的温度，在于守护每一个奋斗者的梦想；实体经济的活力，在于让每一份努力都有坚实的保障”2025年，保险行业将以更专业的服务、更开放的姿态、更深厚的情怀，与实体经济共成长，为中国式现代化建设贡献“保险力量”（全文约4800字）第14页共14页。