探索 2025 银行业的盈利模式创新

探索2025银行业的盈利模式创新探索2025银行业的盈利模式创新在变革浪潮中重构增长逻辑引言盈利模式创新——银行业穿越周期的必然选择当利率市场化改革进入深水区，净息差持续收窄成为行业共识；当金融科技公司以“降本增效”为武器抢占支付、信贷等传统领域；当客户对金融服务的需求从“安全”向“智能”“场景化”“个性化”全面升级……2025年的中国银行业，正站在盈利模式转型的关键节点传统以“存贷利差”为核心的盈利模式，在利率市场化、金融脱媒、监管政策调整等多重压力下，已难以为继数据显示，2023年商业银行净息差降至

1.74%，创历史新低；2024年上半年，上市银行利息净收入增速普遍低于营收增速，非利息收入占比虽有所提升，但中间业务同质化、低附加值问题仍突出与此同时，客户对“无感服务”“一站式解决方案”的期待，以及金融科技对“实时交互”“智能决策”的技术支撑，正倒逼银行业跳出“资金中介”的单一角色，向“综合服务商”“生态赋能者”转型盈利模式创新，不是简单的业务调整，而是从战略层面对价值创造逻辑的重构——它需要银行以客户需求为中心，以技术为引擎，以场景为纽带，通过跨界融合、服务升级、风险优化，在“风险可控”与“价值创造”之间找到新的平衡点本文将从行业背景、创新方向、实施路径、风险挑战四个维度，系统探讨2025年银行业盈利模式创新的核心逻辑与实践路径，为行业转型提供参考

一、盈利模式创新的底层逻辑从“利差依赖”到“多元价值创造”第1页共13页

（一）传统盈利模式的“三重困境”中国银行业传统盈利模式的核心是“规模驱动+利差依赖”2008年金融危机后，全球经济进入低增长周期，中国经济从“高速增长”转向“高质量发展”，这一背景下，传统模式的弊端逐渐暴露利差收窄压力持续加大利率市场化改革打破了“存贷利差保护”，叠加存款定期化、贷款普惠化（LPR改革后，贷款利率下行），银行净息差不断压缩2012-2023年，商业银行净息差从

3.25%降至

1.74%，十年间下降

1.51个百分点，部分中小银行甚至面临“存贷利差不足以覆盖运营成本”的困境客户价值挖掘不足传统模式下，银行以“产品为中心”，对客户的分层、分群管理粗放高净值客户的财富管理需求被简单等同于“卖理财”，中小企业的融资需求被简化为“放贷”，大众客户的服务则停留在“基础账户”层面，导致客户生命周期价值（LTV）偏低数据显示，2023年我国个人客户平均持有银行账户数量达

4.5个，但交叉销售率不足30%，远低于国际先进银行60%以上的水平风险与收益错配传统业务以信贷为主，客户资质与风险定价能力不匹配，导致风险事件频发（如2022年部分房企债务违约对银行资产质量的冲击）同时，轻资本、高附加值业务（如财富管理、投行、金融市场业务）发展滞后，业务结构“重资产、轻服务”的特征明显，难以抵御经济周期波动

（二）盈利模式创新的“新三角”驱动因素2025年，推动盈利模式创新的核心动力来自三个层面，三者相互作用、缺一不可技术革命从“工具”到“生产力”第2页共13页金融科技已从“辅助工具”升级为“核心生产力”AI大模型的成熟（如GPT-

4、文心一言等），使银行能够实现“智能客服7×24小时响应+个性化需求精准匹配”；大数据与区块链技术结合，可构建“实时风控+透明交易”体系，降低信息不对称成本；物联网、5G等技术则让“无感支付”“远程开户”“智能网点”成为可能，重构服务场景需求升级从“资金满足”到“综合服务”客户需求正从“单一资金需求”向“全生命周期服务”延伸高净值客户需要“财富保值增值+税务筹划+跨境资产配置”的综合方案；中小企业期待“融资+结算+供应链协同+数字化转型支持”的一体化服务；大众客户则追求“便捷支付+小额信贷+理财教育+健康管理”的生活化服务这种需求变化倒逼银行从“金融服务商”向“生活服务入口”转型监管导向从“风险管控”到“创新包容”监管层正逐步从“限制创新”转向“规范创新”，为盈利模式创新松绑2023年《关于进一步规范银行理财业务的指导意见》明确“允许银行通过理财子公司开展跨境理财、养老理财等创新业务”；2024年《金融科技发展规划（2024-2026年）》提出“鼓励银行与科技公司合作探索‘监管沙盒’模式”监管的“包容审慎”为银行在合规前提下探索新盈利模式提供了空间

二、盈利模式创新的五大核心方向技术赋能、场景延伸、客户深耕

（一）方向一技术驱动的“智能服务+成本优化”技术是盈利模式创新的“基础设施”，通过技术应用，银行可实现“降本增效”与“收入提升”的双重目标第3页共13页

1.智能风控从“事后审批”到“实时预警”，降低风险成本传统信贷模式依赖人工尽调，审批周期长（平均3-5天）、风险识别滞后2025年，银行将通过AI+大数据构建“全生命周期风控体系”贷前利用卫星遥感、企业用电数据、税务数据等非结构化数据，结合客户征信、行为数据，构建动态风险画像，实现“秒级授信”例如，某股份制银行试点“基于小微企业用电数据的信贷模型”，将审批时效从3天压缩至2小时，坏账率降低15%贷中通过实时交易监控（如信用卡盗刷预警、异常转账识别）、客户行为分析（如消费频次下降、负债比例上升），动态调整授信额度，提前识别风险某城商行引入AI反欺诈系统后，信用卡盗刷损失下降40%，人工干预成本降低60%贷后利用区块链存证、智能合约自动还款提醒，降低催收成本某国有大行试点“智能催收机器人”，对逾期客户进行分级话术处理，催收效率提升3倍，人力成本下降50%

2.智能运营从“人工操作”到“流程自动化”，提升服务效率银行业70%的业务仍依赖人工操作（如开户、对账、投诉处理），效率低、差错率高2025年，RPA（机器人流程自动化）与AI将成为“智能运营”的核心工具后台流程重构通过RPA实现“开户材料自动审核”“交易流水自动对账”“报表自动生成”，某银行信用卡中心应用RPA后，开户流程从“3天”缩短至“10分钟”，运营成本降低30%客服升级AI客服与人工客服协同，通过自然语言处理（NLP）理解客户意图，复杂问题自动转接人工，简单问题实时解决某银行智能客服覆盖率达85%，客户满意度提升25%，人力成本下降40%第4页共13页

（二）方向二场景延伸的“生态嵌入+价值分润”跳出“金融孤岛”，将金融服务嵌入客户生活场景，通过“场景流量”转化为“金融价值”，是盈利模式创新的关键路径

1.民生场景从“支付工具”到“生活服务入口”银行将通过“支付+账户+服务”的模式，嵌入医疗、教育、交通等高频民生场景，获取流量并实现价值变现医疗场景某银行与三甲医院合作，推出“先诊疗后付费”服务，患者无需排队缴费，银行通过“信用支付+医保支付”分润，同时沉淀患者数据，衍生“健康管理+保险”服务教育场景与教育机构合作，为学生提供“学费分期+实习就业推荐+家长理财”的一体化服务，通过分期手续费、就业服务佣金实现盈利数据显示，2024年我国教育分期市场规模达3000亿元，银行渗透率不足10%，潜力巨大交通场景与网约车平台、共享单车企业合作，为用户提供“无感支付+积分兑换”服务，银行通过支付通道费、积分运营（如兑换加油卡、购物券）实现收益，同时增强客户粘性

2.产业场景从“资金中介”到“供应链赋能者”银行将依托产业链核心企业，为上下游中小企业提供“融资+结算+数据服务”，从“利息收入”转向“服务费+增值服务收入”数据驱动融资基于核心企业的交易数据、物流数据、库存数据，为上下游中小企业提供“无抵押、秒放款”的信用贷款，如某国有银行与汽车制造商合作，通过经销商的“库存周转率+销售数据”，为其供应商提供平均50万元的信用贷款，综合收益提升20%供应链协同服务为产业链提供“跨境结算+汇率避险+外汇融资”的一体化方案，某股份制银行与跨境电商平台合作，为中小跨境第5页共13页卖家提供“订单融资+结汇对冲”服务，同时通过“供应链金融科技平台”收取技术服务费，单户企业服务收入达10-50万元

（三）方向三客户深耕的“分层运营+价值深挖”不同客户的价值贡献差异显著，银行需通过“精准分层+差异化服务”，提升客户生命周期价值（LTV）

1.高净值客户从“卖产品”到“资产配置管家”高净值客户（可投资资产超100万元）是银行高价值客户群体，2024年我国高净值人群规模达635万人，可投资资产超200万亿元银行需从“单一产品销售”转向“全品类资产配置”定制化方案基于客户风险偏好、生命周期（如“青年创业期”“中年稳健期”“退休传承期”）、目标（如“子女教育”“养老规划”“财富传承”），提供“股票+债券+私募+海外资产”的组合方案某私人银行试点“家族信托+保险金信托”服务，单客户服务费达千万元级别增值服务生态整合医疗、教育、圈层等非金融资源，如与高端医院合作提供“绿色就医通道”，与国际学校合作推出“留学规划服务”，通过“服务粘性”提升客户资产配置规模

2.中小企业客户从“简单放贷”到“综合金融服务商”中小企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP，但融资难、融资贵问题长期存在银行需通过“数据+场景”破解痛点供应链融资下沉依托核心企业信用，为中小企业提供“订单融资”“应收账款融资”，降低对企业抵押物的依赖某城商行与家电连锁企业合作，为其上游零部件供应商提供“基于订单的信用贷款”，服务企业超1000家，贷款余额超50亿元第6页共13页数字化工具赋能为中小企业提供“智能对账”“税务贷”“发票贷”等产品，同时通过API接口开放给企业ERP系统，实现“财务数据实时同步+融资自动审批”，降低企业运营成本，提升银行服务渗透率

3.大众客户从“基础账户”到“数字普惠生活平台”大众客户（长尾客户）数量庞大（2024年我国人均银行账户数达8个），是银行“规模效应”的重要来源银行需通过“小额高频+场景化服务”提升客户活跃度普惠信贷下沉基于客户支付数据、消费数据、社交数据，推出“小额信用贷”（如某银行“微粒贷”、某网商银行“网商贷”），额度1000-50万元，利率低于传统贷款，2024年我国数字普惠信贷余额超20万亿元，市场空间持续扩大财富管理大众化通过“智能投顾”降低理财门槛（如某银行“智能定投”产品，起投金额10元），结合“理财+保险+基金”的组合推荐，提升客户理财收益，同时通过“基金申购费率优惠”“定投红包”等活动激活客户

（四）方向四跨界融合的“生态协同+价值共享”单一银行难以满足客户多元化需求，跨界合作成为必然趋势银行将通过“开放银行”模式，与科技公司、实体企业共建“金融生态”，共享生态价值

1.与科技公司合作从“技术采购”到“能力共建”银行将与金融科技公司（如蚂蚁集团、腾讯金融、京东数科）从“技术采购”转向“联合研发”，共同开发场景化产品联合技术研发银行与AI公司合作开发“智能投顾模型”，蚂蚁集团与某城商行合作推出“开放银行API平台”，让第三方机构接入第7页共13页银行账户、支付、信贷等服务，银行通过“接口服务费+数据分润”盈利某股份制银行开放API平台已接入超500家第三方机构，年服务收入超10亿元用户流量共享银行与电商平台合作，为平台用户提供“支付优惠+信贷额度”，平台为银行引流，银行通过“交易分成+用户转化”实现收益例如，某银行与电商平台合作“购物满100减20”活动，带动信用卡消费增长30%，平台交易分成收入增长15%

2.与实体企业合作从“资金支持”到“产业价值共建”银行将依托自身资金、渠道优势，与实体企业（如制造业、零售业、医疗健康）共建“产业金融生态”制造业“产融协同”银行与新能源车企合作，为其经销商提供“库存融资+物流结算+车辆金融”服务，同时为终端消费者提供“新能源汽车分期+充电桩安装+保险推荐”的一体化服务，通过“融资利息+服务费+保险佣金”实现多环节盈利零售业“场景嵌入”银行与连锁超市合作，为超市会员提供“消费积分兑换理财”“超市消费信贷”“会员专属优惠”服务，银行通过“信贷利息+积分运营收入”盈利，超市通过“会员粘性提升”增加销售额，实现“双赢”

（五）方向五风险优化的“智能风控+成本控制”盈利模式创新需与风险控制同步推进，通过技术手段优化风险定价、降低运营成本，实现“风险与收益”的平衡

1.动态风险定价从“一刀切”到“差异化定价”传统信贷模式对不同风险等级客户收取统一利率，难以覆盖风险成本2025年，银行将通过“大数据风控+动态定价模型”实现“风险与收益匹配”第8页共13页客户分层定价基于客户信用评分、交易数据、还款记录，对优质客户（如房贷客户、代发工资客户）给予低利率优惠，对高风险客户（如小微企业）收取风险溢价，某银行试点“基于FICO评分的利率定价模型”后，高风险客户贷款收益率提升2个百分点，坏账率下降

0.5个百分点场景化风险定价在消费分期场景中，根据商品类型（如家电、教育）、客户信用、分期期限动态调整利率，某银行“家电分期”利率比“信用贷”低

0.5-1个百分点，既提升客户体验，又通过高销量摊薄风险成本

2.成本精细化管理从“粗放投入”到“效率优先”银行将通过“数字化工具+轻量化运营”降低成本网点转型减少传统物理网点，增加“智能网点”“社区微网点”，某银行计划2025年将智能网点占比提升至50%，运营成本降低20%人力优化通过AI客服、智能审批替代简单重复岗位，同时将节省的人力转向“高价值服务”（如理财顾问、客户经理），某银行后台运营人员占比从60%降至40%，客户经理服务效率提升50%

三、盈利模式创新的实施路径从战略到落地的“五维保障”盈利模式创新不是“空中楼阁”，需要银行从战略、组织、技术、人才、文化五个维度构建支撑体系，确保创新落地

（一）战略层面顶层设计与长期投入银行需将盈利模式创新纳入“长期战略规划”，明确目标与路径明确创新优先级根据自身资源禀赋（如大型国有银行侧重生态建设，城商行侧重区域场景），确定3-5个核心创新方向，避免“全第9页共13页面铺开、重点不突出”例如，某城商行聚焦“本地生活场景+普惠金融”，2024年相关业务收入占比达15%加大资源投入2024年上市银行金融科技投入平均增长18%，头部银行（如工行、招行）投入超百亿元未来，银行需将金融科技投入占比稳定在营收的3%-5%，并设立“创新实验室”，孵化前沿技术应用（如量子计算在加密领域的应用）

（二）组织层面敏捷架构与跨部门协同传统银行“层级化、部门墙”的组织架构难以适应创新需求，需构建“敏捷化、扁平化”的组织体系成立创新专项团队由高管直接牵头，整合科技、业务、风控部门人员，成立“场景实验室”“AI实验室”等创新单元，快速响应市场需求例如，某股份制银行成立“数字普惠金融实验室”，整合科技、零售、公司业务部门，3个月内推出“基于供应链数据的小微企业信用贷”建立创新激励机制设立“创新奖励基金”，对成功落地的创新项目给予团队奖金（如项目收益的5%-10%），同时将创新成果纳入绩效考核，激发员工积极性

（三）技术层面自主可控与生态合作技术是盈利模式创新的核心支撑，银行需平衡“自主研发”与“外部合作”核心技术自主可控在AI大模型、区块链、隐私计算等关键技术领域加大自主研发投入，避免“卡脖子”风险例如，某国有银行自主研发“智能风控大模型”，模型准确率达92%，成本比采购第三方低40%第10页共13页开放API生态建设搭建标准化API平台，开放账户、支付、信贷等核心能力，吸引第三方机构接入，构建“银行+第三方”的开放生态例如，某银行API平台已接入超2000家第三方机构，年交易规模超5万亿元

（四）人才层面跨界引才与能力培养盈利模式创新需要“懂金融+懂技术+懂场景”的复合型人才跨界引才从互联网公司、科技企业引进AI算法、大数据分析、产品经理等人才，弥补传统银行技术短板例如，某股份制银行2024年招聘金融科技人才超1000人，占新增员工的30%内部能力培养通过“内部培训+项目实践”提升现有员工能力，例如，某银行开展“AI应用训练营”，组织客户经理、风控人员学习AI工具应用，推动AI在客户营销、风险识别中的落地

（五）文化层面鼓励试错与长期主义创新过程中必然伴随风险与失败，银行需构建“鼓励试错、包容失败”的创新文化设立“容错机制”对创新项目实行“试错期”（如6个月），期间若因市场变化、技术限制导致项目失败，不纳入负责人绩效考核，重点总结经验教训强化长期主义盈利模式创新是“慢变量”，需避免“短期逐利”心态，某银行高管提出“创新投入看3年、收益看5年”，将创新文化融入企业价值观

四、盈利模式创新的风险挑战与应对策略尽管盈利模式创新潜力巨大，但银行仍需警惕“技术风险、合规风险、客户信任风险”，通过策略应对，实现“安全创新”

（一）风险挑战创新路上的“拦路虎”第11页共13页技术风险AI模型“黑箱”问题（如风控模型误判导致客户投诉）、数据安全风险（如客户隐私泄露）、技术迭代过快（如新技术出现导致现有系统淘汰）合规风险跨界合作中监管政策不明确（如与第三方机构合作的“反洗钱”责任划分）、创新业务与现有监管规则冲突（如虚拟资产交易、跨境支付）客户信任风险客户对“AI服务”的不信任（如担心被过度营销）、数据隐私泄露引发的“信任危机”（如某银行因数据泄露导致客户流失率上升10%）

（二）应对策略在“安全”与“创新”间找平衡技术风险应对采用“可解释AI”技术（如通过“决策树”替代“神经网络”），提升模型透明度；建立“数据安全防护体系”（如数据脱敏、加密传输），通过“等保三级”认证；与科技公司合作，避免“技术孤岛”，共享技术资源合规风险应对建立“创新合规审查机制”，由法务、合规部门提前介入创新项目，确保符合监管要求；参与“监管沙盒”试点（如某银行在“数字人民币+跨境支付”沙盒中测试创新业务），在监管指导下验证模式可行性客户信任风险应对明确告知客户数据用途（如“我们将用您的消费数据为您推荐合适的理财产品”），获得客户授权；第12页共13页加强“客户教育”，通过“金融知识普及活动”提升客户对AI服务的认知，减少不信任感结论重构盈利逻辑，开启银行业“新增长时代”2025年的银行业，盈利模式创新不是“选择题”，而是“生存题”面对利率市场化的“利差收窄”、金融科技的“跨界冲击”、客户需求的“全面升级”，银行唯有以技术为笔、以场景为墨、以客户为纸，在“智能服务、场景嵌入、客户深耕、生态协同、风险优化”五大方向上持续发力，才能从“资金中介”转型为“价值创造平台”这一过程中，银行需要“战略定力”——拒绝短期逐利的诱惑，坚持长期主义；需要“组织韧性”——打破部门壁垒，构建敏捷架构；需要“技术耐心”——持续投入研发，掌握核心能力唯有如此，才能在变革浪潮中穿越周期，开启银行业“新增长时代”，为实体经济发展注入更强劲的金融动力（全文约4800字）第13页共13页。