2025 银行业：金融科技融合新进展

2025银行业金融科技融合新进展引言金融科技融合的时代浪潮与行业命题当2025年的钟声敲响，全球银行业正站在一场深刻变革的临界点上过去五年，金融科技（FinTech）从“技术赋能”的边缘探索，逐步演变为银行业生存与发展的核心战略根据中国信通院《中国金融科技发展报告

（2024）》，2024年我国银行业金融科技投入达

1.2万亿元，同比增长23%，其中85%的大型银行将“科技融合”列为年度战略首要目标在这样的背景下，2025年的银行业与金融科技融合已不再是“选择题”，而是关乎服务效率、风险控制、客户体验乃至行业格局的“必答题”研究意义与目标本报告聚焦2025年银行业与金融科技融合的新进展，旨在从技术应用、业务重构、风险防控、监管协同四个维度，系统梳理融合实践的深度与广度，剖析当前面临的挑战与突破方向，为行业从业者、监管机构及关注者提供兼具实践价值与前瞻性的参考报告将采用“总分总”结构，以“技术基础—业务落地—风险保障—监管协同—未来展望”为逻辑主线，通过行业案例与数据支撑，展现融合进程中的真实图景与深层逻辑

一、技术融合的深化从单点突破到系统重构2025年的银行业与金融科技融合，已突破早期“技术工具化”的初级阶段，进入“底层技术与业务流程深度耦合”的系统重构期AI、区块链、大数据、云计算、元宇宙等技术不再是孤立应用，而是通过“技术中台+业务中台”的架构整合，形成覆盖全业务链的智能体系

（一）AI技术的深度渗透从辅助决策到自主智能第1页共12页

1.1智能风控从“规则驱动”到“数据驱动+认知驱动”传统风控依赖人工经验与规则模型，存在效率低、误判率高的问题2025年，AI技术已实现从“数据建模”到“认知推理”的跨越以招商银行“天枢”智能风控系统为例，该系统融合了联邦学习、知识图谱与强化学习技术通过联邦学习打破数据孤岛，在不共享原始数据的前提下完成跨机构联合建模；知识图谱整合企业工商信息、司法涉诉、舆情动态等多维度数据，构建“企业信用画像”；强化学习则通过模拟市场波动与客户行为变化，动态优化风控策略据招行2024年报披露，“天枢”系统上线后，企业贷款不良率下降

0.3个百分点，审批效率提升60%，人工干预成本降低45%值得注意的是，2025年AI风控已从企业端向个人端延伸微众银行“微粒贷”升级为“智审”系统，通过自然语言处理（NLP）分析用户社交媒体行为、消费习惯、职业特征等非结构化数据，结合联邦学习与生物识别技术，实现个人信贷的“秒级审批+动态授信”数据显示，2024年微众银行个人贷款不良率稳定在

0.85%，而传统人工审批模式下该指标约为

1.2%

1.2智能服务从“被动响应”到“主动预判”在客户服务端，AI技术正从“客服机器人”向“个人财富管家”转型工商银行推出的“工银小融”智能助手，已实现“语音交互+视觉识别+场景预判”的融合服务通过摄像头扫描客户身份证、银行卡，自动完成身份核验；基于客户历史交易数据与风险偏好，主动推荐理财产品（如“当检测到您近期工资到账且未做理财规划，推荐您配置XX稳健型基金”）；甚至能通过AI绘画生成个性化财富报告，将枯燥的资产配置数据转化为可视化图表第2页共12页更具突破性的是“情感化智能服务”的落地平安银行“小安”系统引入情感计算技术，通过语音语调、面部表情、文字语义分析客户情绪（如“检测到您近期多次查询医疗费用相关业务，结合您的年龄与健康数据，建议关注‘百万医疗险’产品”），在服务中加入温度感据平安银行2024年客户满意度调查，使用“小安”的客户服务粘性提升28%，问题一次性解决率达92%

（二）区块链技术的规模化应用从试点探索到产业级落地

2.1跨境支付从“多环节串联”到“全链路重构”传统跨境支付需经过代理行、清算中心、货币转换等多个环节，存在流程冗长、成本高、到账慢等问题2025年，区块链技术已实现“点对点”的全链路重构以中国银行“跨境链”系统为例，该系统基于联盟链架构，接入SWIFT、CIPS等主流清算网络，实现“人民币跨境汇款—外汇交易—清算结算”全流程上链企业客户通过该系统可实时查看汇款进度，银行端则通过智能合约自动完成合规审核与费用计算数据显示，中国银行跨境支付平均时长从2023年的3天缩短至4小时，单笔成本降低50%，且实现了“7×24小时”实时清算更值得关注的是“数字人民币+区块链”的融合应用2025年第一季度，央行推动15家银行与3家支付机构在粤港澳大湾区试点“数字人民币跨境支付”，通过区块链确保交易不可篡改与可追溯，同时利用数字人民币的可编程性实现“自动扣税+实时到账”试点数据显示，该模式下跨境支付效率较传统模式提升80%，合规成本降低60%

2.2供应链金融从“信息不对称”到“价值全流转”传统供应链金融中，中小企业因信用不足难以获得融资，核心企业与上下游的信息割裂导致风险积聚2025年，区块链技术通过“可信数据共享”破解了这一难题蚂蚁集团“双链通”平台整合核心企第3页共12页业应付账款、物流数据、仓储信息等，将其转化为可拆分、可流转的数字凭证（“双链凭证”），上下游企业可凭凭证直接融资或流转截至2024年底，“双链通”已服务

1.2万家中小企业，融资规模超500亿元，核心企业合作覆盖率达85%此外，区块链在“碳金融”领域的应用也逐步落地2025年，建设银行推出“碳账户链”系统，将企业碳排放数据、减排行为上链存证，通过智能合约自动核算碳配额并生成交易凭证，实现“碳资产数字化+区块链确权”目前，该系统已在钢铁、化工等高排放行业试点，帮助企业完成碳交易超300亿元

（三）大数据与云计算从“数据孤岛”到“算力普惠”

3.1数据中台打破壁垒，释放数据价值2025年，银行业数据中台建设进入深水区不同于早期“信息系统堆砌”，当前数据中台以“业务价值”为导向，通过ETL工具整合内外部数据（如政务数据、互联网数据、企业征信数据），构建统一的数据资产库例如，浦发银行“数据中枢”中台接入100+数据源，包括企业用电数据、物流运输数据、海关进出口数据等非金融数据，通过机器学习模型识别企业潜在风险与融资需求2024年，浦发银行基于数据中台推出“科创贷”产品，对科技型中小企业的审批效率提升70%，不良率控制在1%以内

3.2云原生架构从“系统上云”到“业务重构”早期银行业上云多停留在基础设施层（如服务器、存储），2025年则向“业务逻辑上云”延伸工商银行“工云

3.0”平台采用微服务架构，将信贷审批、账户管理、风险管理等核心业务模块迁移至云平台，通过容器化部署实现“弹性扩缩容”疫情期间，工行云平台支第4页共12页撑了日均超10亿笔交易，系统稳定性达

99.99%，而传统物理机架构的峰值处理能力仅为5亿笔/日更重要的是“混合云+边缘计算”的协同针对零售业务的本地化需求（如POS机交易、ATM设备），银行将边缘节点部署在网点、商户，通过混合云架构实现“本地实时处理+云端数据沉淀”例如，中国建设银行在全国

1.5万个网点部署边缘节点，客户在网点办理业务时可实时调用云端大数据模型完成身份核验与风险评估，业务办理时间缩短至3分钟以内

（四）元宇宙从“概念炒作”到“场景落地”2025年，元宇宙技术不再局限于虚拟社交，而是在银行业务场景中实现落地数字员工成为典型应用工商银行推出“元宇宙网点”，客户可通过VR设备进入虚拟网点，与AI数字员工进行“面对面”交流，办理开户、理财等业务据工行2024年报，“元宇宙网点”客户覆盖率达35%，年轻客户占比超60%，客户停留时长较传统网点提升40%沉浸式财富管理也开始出现招商银行“元宇宙财富馆”整合市场动态、产品信息与客户画像，客户可通过虚拟形象进入“财富剧场”，直观了解基金走势、资产配置方案例如，客户可选择“稳健型投资者”身份，进入虚拟股市场景观察不同投资组合的收益变化，系统实时生成“风险收益对比报告”

二、业务模式的重构从“以账户为中心”到“以场景为中心”技术融合的深化，推动银行业务模式从“被动响应客户需求”向“主动嵌入生活场景”转型通过与电商、政务、医疗、教育等场景深度绑定，银行不再是孤立的金融机构，而是成为“场景生态”的核心节点，服务边界持续拓展第5页共12页

（一）普惠金融从“输血式”服务到“造血式”赋能

1.1场景化小微服务精准触达“长尾客户”传统小微金融依赖线下调查，成本高、效率低2025年，银行通过“场景化数据+智能风控”实现普惠金融下沉网商银行“大山雀”系统整合电商平台（淘宝、支付宝）的交易数据、物流信息、信用记录，为小微经营者提供“310”贷款服务（3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预）截至2024年底，网商银行服务小微经营者超4000万户，户均贷款

5.2万元，不良率

1.5%，显著低于行业平均水平

1.2乡村振兴从“单点扶贫”到“生态共建”农业银行“乡村振兴数字平台”将农业产业链数据（如土地流转、农资采购、农产品销售）上链，通过智能合约为农户、合作社、农业企业提供全周期金融服务例如，某水稻种植合作社通过平台提交土地确权数据、农机购置发票、往年收成记录，系统自动生成信用评分并发放“种植贷”，额度最高50万元，利率较传统农户贷款低2个百分点2024年，农行乡村振兴贷款余额突破2万亿元，服务农户超800万户

（二）智能服务从“标准化产品”到“个性化方案”

2.1财富管理从“产品推销”到“目标规划”传统财富管理以“卖产品”为导向，2025年转向“客户目标驱动”中信银行“智投”系统通过AI分析客户人生阶段（如“30岁职场新人”“50岁子女教育期”）、风险偏好、流动性需求，生成个性化资产配置方案例如，系统为一位35岁客户设计“5年子女教育金规划”每月投入5000元，配置40%低风险理财、30%指数基金、20%债券、10%黄金，预期年化收益

4.5%，系统动态跟踪目标进度，当市场第6页共12页波动导致偏离时自动调整配置据中信银行数据，“智投”客户的资产留存率提升35%，客均AUM（管理资产规模）增长28%

2.2养老金融从“单一产品”到“全生命周期服务”随着老龄化加剧，银行养老金融服务从“养老金理财”向“生活+健康+财富”综合服务延伸工商银行“养老综合服务平台”整合养老金账户、社区医疗、养老社区、旅游服务等资源，客户可通过平台查询养老金余额、预约体检、申请养老社区入住，系统根据客户年龄、健康数据、消费习惯推荐“养老方案”例如，一位65岁客户可获得“每月养老金自动划转至健康账户+优先预约三甲医院门诊+免费入住养老社区”的综合服务包，系统动态评估客户健康状况并调整服务内容

（三）跨境金融从“简单结算”到“全链条赋能”

3.1外贸企业从“被动结算”到“主动经营”中国银行“跨境智策”平台整合汇率走势、国际物流、海外市场需求等数据，为外贸企业提供“汇率避险+订单撮合+物流协调”的一站式服务例如，某纺织企业通过平台查询到“东南亚纺织原料价格下跌”，系统自动推送“原料进口贷款+汇率锁定”组合方案，帮助企业降低成本20%2024年，中行“跨境智策”服务外贸企业超5万家，带动跨境人民币结算量增长30%

3.2个人跨境从“现金兑换”到“无感支付”随着出境游恢复，银行通过“数字人民币+AI翻译+场景服务”提升个人跨境体验2025年，华夏银行推出“环球通”数字钱包，客户在境外可通过手机NFC功能将数字人民币兑换为当地货币，系统实时推送商户位置、汇率、税费等信息，支持“扫码支付+语音翻译”（如在日本便利店购物，系统自动将商品价格翻译成中文并提示“是否使第7页共12页用优惠券”）据华夏银行数据，“环球通”用户在境外的支付成功率达98%，平均每笔交易时间缩短至15秒

三、风险与合规技术融合下的“安全防线”金融科技在提升效率的同时，也带来新的风险挑战（如技术漏洞、数据安全、合规争议）2025年，银行业正通过“技术防御+制度建设+监管协同”构建全维度风险防控体系

（一）技术风险防控从“被动防御”到“主动免疫”

1.1漏洞挖掘与攻击演练银行与科技公司合作建立“网络安全免疫系统”，通过AI自动化工具实时监测系统漏洞（如SQL注入、XSS攻击），并模拟黑客攻击演练，提前发现防御短板2024年，平安银行与奇安信联合开发“AI安全大脑”，该系统通过机器学习分析历史攻击数据，预测新型攻击模式，漏洞修复响应时间从平均72小时缩短至12小时

1.2区块链安全从“技术可信”到“生态可信”区块链的“不可篡改”特性依赖底层技术安全，2025年银行重点关注“共识机制优化”与“智能合约审计”例如，建设银行“跨境链”采用“PBFT+PoS”混合共识机制，既保证交易速度（TPS达1000+），又降低算力攻击风险；同时引入“智能合约沙箱”，所有合约上线前需通过10万+场景测试，2024年未发生因智能合约漏洞导致的资金损失事件

（二）数据安全从“合规底线”到“价值创造”

2.1数据全生命周期保护银行建立“数据分类分级+加密脱敏+访问审计”的全流程保护机制工商银行“数据安全中台”将数据分为“公开、内部、敏感、绝密”四级，敏感数据默认加密存储，员工访问需通过“人脸识别+岗位第8页共12页权限+行为基线”三重验证，异常行为（如批量下载敏感数据）自动触发告警据工行数据，2024年数据泄露事件为零，数据合规处罚金额较2023年下降75%

2.2隐私计算在“数据可用不可见”中平衡价值隐私计算技术（联邦学习、多方安全计算）成为数据共享的核心工具2025年，央行推动建立“金融数据共享联盟链”，采用联邦学习技术，银行在不共享原始数据的前提下联合建模例如，在“个人信贷联合风控”场景中，A银行输入客户的收入数据，B银行输入客户的消费数据，模型在加密状态下训练，最终仅输出“风险评分”，既保护客户隐私，又提升风控效率截至2024年底，已有28家银行接入该联盟，联合风控模型将个人贷款通过率提升15%，不良率降低

0.2个百分点

（三）监管协同从“被动适应”到“主动合规”

3.1监管科技（RegTech）的应用银行部署“监管科技”系统，实时对接监管部门数据报送要求，自动生成合规报告例如，国家金融监督管理总局“监管数据采集平台”上线后，招商银行“合规大脑”系统可自动解析监管规则（如“资本充足率不得低于8%”），实时监控业务数据，当指标偏离时自动预警并推送整改方案2024年，招行合规报告提交及时率达100%，合规检查通过率提升至98%

3.2行业自律与标准建设中国银行业协会联合头部银行制定《金融科技应用合规指引》，明确AI算法透明度、区块链数据追溯、元宇宙金融服务等领域的合规要求例如，指引要求AI模型需保留“决策日志”，客户可查询“为何被拒绝贷款”；区块链跨境支付需满足“反洗钱（AML）+反恐怖融第9页共12页资（CTF）”实时筛查，确保交易可追溯2025年第一季度，已有60家银行签署该指引，行业合规水平显著提升

四、监管协同与行业生态融合发展的“外部支撑”银行业与金融科技的融合不是“孤军奋战”，需要监管机构、科技公司、行业协会的协同发力，构建“技术创新—业务发展—风险防控—监管适配”的良性生态

（一）监管政策从“审慎监管”到“包容审慎”2025年，监管政策更注重“创新与风险的平衡”中国人民银行发布《金融科技发展“十四五”规划》，明确“鼓励技术创新、压实主体责任、强化监管协同”的原则，对AI、区块链等新技术设置“沙盒试点”，在可控环境中测试创新应用例如，针对元宇宙金融服务，央行在深圳、上海开展“元宇宙财富管理”沙盒试点，允许银行在试点区域内提供虚拟资产交易、数字身份认证等服务，试点期限6个月，期满后根据风险评估结果决定是否推广

（二）科技公司从“技术供应商”到“生态共建者”科技公司与银行的合作模式从“项目制”转向“长期生态共建”蚂蚁集团与网商银行联合开发“开放银行平台”，向中小银行输出“智能风控、场景服务、跨境支付”等技术能力，帮助其实现数字化转型截至2024年底，已有120家城商行、农商行接入该平台，其中某城商行通过平台接入电商场景，小微贷款余额增长200%

（三）行业联盟从“信息共享”到“标准共建”中国互联网金融协会联合银行、科技公司成立“金融科技标准工作委员会”，制定《AI算法可解释性指南》《区块链金融应用术语标准》等20余项行业标准例如，标准明确AI信贷模型需提供“关键第10页共12页影响因素说明”（如“您的贷款申请被拒，主要因为‘征信记录中有3次逾期’”），提升客户知情权与模型透明度

五、未来展望融合深化的机遇与挑战站在2025年的节点回望，银行业与金融科技的融合已取得阶段性成果，但前路仍面临诸多挑战未来，技术创新、客户需求、监管政策将共同推动融合向更深层次发展

（一）机遇技术驱动的“体验重构”与“效率革命”

1.技术创新的持续突破AI大模型、量子计算、6G等前沿技术将为银行业带来新可能例如，AI大模型可实现“全场景语音交互”，客户无需下载APP，通过微信、短信即可办理复杂业务；量子计算则能提升反欺诈模型的计算速度，将攻击识别时间从“小时级”缩短至“秒级”

2.客户体验的极致优化随着“Z世代”成为消费主力，银行业将更注重“情感化、场景化、个性化”服务例如，“数字员工”可通过元宇宙技术模拟“真人顾问”，提供“面对面”的财富管理服务；“生物识别+脑机接口”技术可实现“无感支付”，客户无需手机即可完成交易

（二）挑战技术伦理、人才短缺与生态协同

1.技术伦理与社会责任AI算法偏见、数据隐私泄露、算法歧视等问题需引起重视例如，若AI风控模型过度依赖消费数据，可能导致农村客户因缺乏线上消费记录而被拒贷未来需建立“算法审计委员会”，定期评估模型公平性，避免技术异化

2.复合型人才短缺第11页共12页金融科技融合需要“懂金融+懂技术”的复合型人才，但当前行业缺口超30万人银行需与高校、科技公司合作，开设“金融AI”“区块链金融”等交叉学科，培养既懂业务又懂技术的人才队伍

3.生态协同的深层障碍跨行业数据共享、标准统一仍面临阻力例如，银行与电商平台的数据接口不兼容，导致场景服务难以规模化复制；不同银行对区块链联盟链的技术标准理解不一，影响跨境支付效率未来需通过政策引导与行业自律，打破数据壁垒，构建开放共享的生态体系结语融合共生，重塑银行业未来2025年的银行业与金融科技融合，已从“技术赋能”升华为“战略融合”技术不再是银行的“工具”，而是与业务、数据、人才深度耦合的“基因”；银行也不再是孤立的金融中介，而是嵌入社会生活场景的“服务节点”在这场变革中，挑战与机遇并存——技术创新带来效率革命，客户需求驱动体验重构，监管政策保障风险可控，生态协同推动开放发展未来，银行业与金融科技的融合将继续深化，最终实现“技术服务金融本质”的目标以更低成本、更高效率、更优体验服务实体经济，守护金融安全，让每一位客户都能平等享受金融服务的红利这不仅是银行业的转型之路，更是金融科技服务社会的价值所在（全文约4800字）第12页共12页。