2025 银行业：金融服务实体经济的深化路径

2025银行业金融服务实体经济的深化路径

一、引言实体经济的核心地位与银行业的时代使命实体经济是国民经济的根基，是财富创造的根本源泉，更是抵御风险的“压舱石”从改革开放初期的“无农不稳、无工不富”，到新时代“实体为本、制造强国”的战略部署，实体经济始终是中国经济行稳致远的核心支撑2024年，我国实体经济对GDP的贡献率达

65.4%，吸纳就业占比超80%，但在经济转型升级的关键阶段，实体经济面临着技术创新资金需求大、产业链韧性不足、中小微企业抗风险能力弱等挑战银行业作为现代经济的核心枢纽，其本质是服务实体经济的“血脉”从计划经济时期的“大一统”银行体系，到改革开放后的市场化转型，再到新时代“金融为民”的价值回归，银行业始终与实体经济同频共振2025年，随着我国经济进入高质量发展阶段，政策层面明确提出“金融要回归本源，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节”，这既是对银行业的根本要求，也是其实现自身价值的必然选择当前，全球经济复苏乏力、国内经济结构调整深化、技术革命加速迭代，2025年的银行业正站在新的历史起点一方面，数字技术重塑金融服务形态，开放银行、智能风控、绿色金融等新范式加速落地；另一方面，实体经济对金融服务的需求从“有没有”转向“好不好”，从“单一融资”转向“综合赋能”在此背景下，探索银行业服务实体经济的深化路径，不仅是破解当前“融资难、融资贵”问题的关键，更是推动经济与金融良性循环、实现共同富裕的战略命题

二、当前银行业服务实体经济的现状与挑战第1页共15页

（一）服务实体经济的进展与成效近年来，银行业围绕国家战略，持续加大对实体经济的支持力度，服务质效逐步提升，主要体现在三个方面

1.信贷投放规模持续扩大，重点领域支持力度增强2024年，我国银行业本外币各项贷款余额达235万亿元，同比增长

11.2%，其中制造业贷款余额突破30万亿元，同比增长

18.5%；普惠小微贷款余额

15.8万亿元，覆盖市场主体2800万户，户均贷款额度从2020年的12万元提升至2024年的28万元，服务覆盖面显著扩大在绿色金融领域，截至2024年末，绿色信贷余额达35万亿元，绿色债券累计发行规模超12万亿元，为新能源、储能、节能环保等产业提供了稳定资金支持

2.政策引导下的结构性优化初见成效监管层通过再贷款、差别化存款准备金率、宏观审慎评估（MPA）等工具，引导金融资源向薄弱环节倾斜例如，2024年央行新增支农支小再贷款额度5000亿元，利率下调20个基点；针对科技创新企业，推出“专精特新贷”“知识产权质押贷”等专项产品，2024年科创企业贷款余额同比增长32%，其中“硬科技”企业占比超60%在乡村振兴领域，县域法人金融机构涉农贷款占比达65%，“整村授信”覆盖全国80%的行政村，有效缓解了农户“贷款难”问题

3.数字化转型加速，服务效率显著提升疫情后，银行业加快线上化服务布局，小微企业贷款线上化审批率从2020年的30%提升至2024年的75%，平均审批周期从15天缩短至3天；智能客服覆盖90%的常规咨询，个人业务远程开户率达95%在风险管理领域，AI风控模型通过整合企业税务、海关、电力等多维第2页共15页度数据，将中小微企业信用评估周期从1-2周压缩至24小时内，不良贷款识别准确率提升15个百分点

（二）面临的突出挑战与短板尽管银行业服务实体经济取得积极进展，但在“深化”层面仍存在诸多瓶颈，主要体现在四个方面

1.结构性矛盾资源错配与需求错配并存一方面，传统业务占比过高，新兴领域服务不足2024年，银行业房地产相关贷款占比仍达28%，而战略性新兴产业贷款占比仅12%；县域经济中，农业产业链金融覆盖率不足40%，农村电商、乡村旅游等新业态融资需求未被充分满足另一方面，服务对象“二八分化”明显，20%的大客户占据70%的信贷资源，而80%的中小微企业、个体工商户仍面临“融资难”，部分企业因缺乏有效抵押、信用数据不足，即使获得贷款，额度与期限也难以匹配其生产周期需求

2.风险与收益平衡难题高风险领域服务动力不足科创企业、绿色项目等实体经济重点领域普遍具有“轻资产、高投入、长周期”的特点，研发失败率高、回报不确定性大，与银行“风险厌恶”的经营特性存在冲突例如，某新能源电池企业研发投入占比超30%，但因缺乏历史盈利数据，银行对其信用评估难度大，2024年该企业申请的1亿元研发贷款被拒率达60%；部分绿色项目（如光伏储能、碳捕捉）前期投资回报周期长达10年以上，银行普遍缺乏长期资金匹配和风险缓释工具，导致绿色信贷“重短期项目、轻长期布局”

3.服务效率与体验短板中小微企业“融资贵”问题未根本解决尽管银行通过数字化手段降低了部分服务成本，但综合融资成本仍偏高2024年，小微企业平均综合融资成本为

4.85%，虽较2020年第3页共15页下降

0.6个百分点，但高于大型企业

1.2个百分点；部分银行存在“贷款审批慢、附加收费多”问题，某调研显示，30%的小微企业主认为“实际融资成本高于公开利率”，主要源于评估费、担保费、抵押物评估等隐性成本此外，服务渠道下沉不足，县域及农村地区银行网点覆盖率虽达98%，但“空心化”现象突出，部分网点仅保留存取款功能，信贷服务能力薄弱

4.技术应用深度不足数据孤岛与场景融合不够尽管银行普遍推进数字化转型，但数据“各自为战”问题仍未解决跨部门数据共享机制缺失，企业征信系统与税务、海关、电力等部门数据未完全互通，某制造业企业因税务数据未接入征信系统，导致贷款额度被低估30%；AI模型落地效果不佳，部分银行的智能风控仍停留在“数据堆砌”阶段，缺乏对行业周期、产业链逻辑的深度理解，某城商行AI审批通过率虽高，但不良率较人工审批高出2个百分点，反映出模型对实体场景的适配性不足

三、2025年银行业深化服务实体经济的路径基于当前现状与挑战，2025年银行业需从战略重构、产品创新、技术赋能、风险防控、生态协同五个维度协同发力，构建“精准滴灌、高效适配、风险可控”的服务体系，推动金融与实体经济深度融合

（一）战略重构锚定实体经济重点领域，优化资源配置

1.聚焦国家战略以绿色金融推动低碳转型绿色发展是实体经济高质量发展的核心方向，银行业需从“规模扩张”转向“结构优化”，构建全周期绿色金融服务体系产品创新开发与绿色项目生命周期匹配的金融工具，例如针对新能源项目的“绿色信贷+资产证券化”组合，将长期项目收益通过第4页共15页ABS拆分，降低企业融资成本；推广“碳配额质押贷”“绿证质押贷”，盘活企业碳资产；探索“绿色保险+信贷”联动模式，为光伏电站、风电项目提供财产险+信贷优惠的综合服务政策协同深度对接“双碳”目标，建立绿色产业白名单，对纳入名单的企业给予利率优惠（如LPR基础上下浮20-30个基点）；与地方政府共建绿色产业引导基金，2025年力争引导社会资本投入绿色项目超5000亿元案例参考某国有大行2025年计划发行“新能源汽车产业链绿色ABS”，规模200亿元，募集资金专项支持电池回收、智能网联技术研发，预计带动产业链减排二氧化碳超1000万吨

2.强化普惠小微构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制小微企业是实体经济的“毛细血管”，需通过机制创新破解“不敢贷、不愿贷”难题产品差异化针对初创期企业，推出“首贷续贷通”，基于企业历史纳税、社保数据给予最高300万元信用额度；针对成长期企业，开发“订单贷”“应收账款融资”，依托核心企业信用为上下游小微企业增信；针对个体工商户，推广“流水贷+场景分期”，结合电商平台交易数据动态调整额度风险分担扩大政府性融资担保机构合作覆盖面，将担保费率降至1%以下，建立“银担2:8”风险分担机制（银行承担20%、担保机构承担80%）；引入保险机构参与“贷款+保险”模式，对小微企业主提供意外、疾病等风险保障，降低银行后顾之忧服务下沉2025年实现县域“普惠金融服务站”全覆盖，配备“信贷专员+科技设备”，为农户、个体工商户提供上门服务；对欠发第5页共15页达地区县域法人银行，给予定向降准、再贷款等政策倾斜，引导其将新增存款主要用于当地贷款

3.服务科技创新打造全生命周期金融服务科创企业是产业升级的“引擎”，需突破“轻资产、高风险”瓶颈，提供差异化支持分阶段服务种子期企业，推广“天使贷+股权投资”联动，银行通过“贷款额度不超过股权融资额的50%”降低风险；成长期企业，开发“知识产权质押贷”“股权质押贷”，引入专业评估机构对专利、技术进行价值评估；成熟期企业，提供“跨境并购融资”“再融资支持”，助力企业拓展国际市场场景化风控与科创园区、孵化器合作，接入企业研发进度、专利申请、人才结构等数据，构建“科创企业信用评分模型”；对“硬科技”企业（如芯片、生物医药），允许“研发费用资本化”，将研发投入纳入贷款评估指标，避免因短期亏损拒贷政策工具运用央行“科技创新再贷款”，对科创企业贷款给予

1.5%的利率补贴；探索“投贷联动试点”，允许银行设立全资子公司开展股权投资，分享企业长期成长收益

4.助力乡村振兴深化县域金融服务生态乡村振兴是全面建设社会主义现代化国家的重要内容，需从“输血”转向“造血”，构建产业链金融生态产业链赋能围绕“粮、果、牧、渔”等特色产业，开发“产业链金融+电商平台”模式，例如某农商行依托本地苹果种植基地，为果农提供“种植贷+采摘贷+销售贷”全流程融资，并对接电商平台预售资金，实现“生产-销售”资金闭环第6页共15页数字普惠下沉推广“手机银行+助农终端”双渠道服务，农户通过手机APP即可完成贷款申请、审批、还款；运用卫星遥感、无人机等技术，对农田作物进行估值，实现“无抵押、纯信用”贷款，2025年计划覆盖1000万农户县域特色服务针对民族地区、革命老区，开发“乡村振兴专项贷”，利率较普通贷款下浮10-15个基点；与供销社、农业龙头企业合作，为小农户提供“统一农资采购+统一销售+金融支持”的综合服务包，降低生产经营成本

（二）产品创新从“单一融资”到“综合服务”，满足实体经济多元需求

1.从“信贷输血”到“价值赋能”整合投行、结算、风险管理工具银行业需跳出“仅提供贷款”的传统模式，为企业提供“融资+融智”的综合服务，成为实体经济的“战略伙伴”综合化服务包为大型企业提供“跨境并购顾问+外汇避险+供应链管理”服务，例如某股份制银行为某新能源企业收购欧洲电池企业提供财务顾问、跨境贷款、汇率对冲组合服务，降低企业并购成本15%；为中小企业提供“开户+结算+理财+员工薪酬管理”一站式服务，通过中间业务收入覆盖部分融资成本投行化产品推广“绿色债券”“科创REITs”“资产支持票据（ABN）”等直接融资工具，2025年力争帮助1000家企业通过债券市场融资超5000亿元；开发“结构化存款+衍生品”产品，帮助企业锁定原材料价格、汇率风险，例如某化工企业通过银行的“铁矿石掉期+结构性存款”组合，降低原材料成本波动风险20%

2.从“标准化服务”到“场景化嵌入”融入实体经济运营流程第7页共15页通过场景化服务，将金融工具嵌入企业生产、流通、消费全链条，实现“无感服务、精准滴灌”企业运营场景基于ERP系统数据，动态评估企业经营状况，为其提供“随借随还”的信用贷款，例如某城商行与制造业企业合作，通过接入企业生产计划、库存数据，将贷款额度与企业订单量挂钩，最高可循环使用5000万元；针对零售企业，开发“消费分期+供应链金融”，消费者通过分期购买商品，银行直接向零售商支付货款，零售商再分期向银行还款个人服务场景针对个体工商户，开发“经营场景分期”，例如通过POS机嵌入“装修贷”“进货贷”入口，商户在收单时可直接申请贷款，额度最高100万元，利率根据交易流水动态调整；为农民工提供“工资代发+理财+保险”综合服务，通过代发数据评估信用，为其提供低息贷款，解决“讨薪难、贷款难”问题

3.从“传统模式”到“绿色转型”推动低碳经济与金融协同发展绿色金融不仅是“风险较低的业务”，更是“价值创造的新引擎”，需通过产品创新引导实体经济低碳转型碳交易金融工具开发“碳配额质押贷”“碳期货对冲”“碳基金”等产品，2025年计划为500家企业提供碳金融服务，规模超200亿元；试点“碳账户银行”，将企业碳减排量纳入信用评估体系，碳减排越多，贷款额度越高、利率越低循环经济支持推广“再生资源贷”“固废处理ABS”，支持企业开展废旧物资回收、循环利用；对采用绿色生产技术的企业，给予“绿色信贷+绿色保险”双重优惠，例如某造纸企业通过引入废纸回收第8页共15页生产线，银行给予贷款利率下浮20个基点，同时提供环保责任险，降低污染事故风险

（三）技术赋能以数字化转型破解服务瓶颈，提升服务质效

1.数据要素激活打破数据壁垒，构建“数据+场景”风控体系数据是金融服务实体经济的“燃料”，需通过跨部门协同、数据共享，构建精准的服务模型跨部门数据共享推动建立“政府主导、银行参与”的数据共享平台，整合税务、海关、市场监管、电力等部门数据，2025年实现企业基础数据、经营数据、信用数据的“一站式查询”；试点“政务数据授权使用”，银行可基于政府部门授权，查询企业用水、用电、纳税等数据，用于信用评估，解决“数据孤岛”问题动态企业画像运用大数据技术构建“行业+企业”双维度画像，例如针对制造业企业，从“研发投入、供应链稳定性、产品竞争力”三个维度评估；针对农户，从“土地规模、种植结构、农机设备、历史履约”四个维度建立信用评分模型，实现“精准授信、风险可控”

2.AI深度应用提升服务效率与精准度，降低运营成本AI技术是优化服务流程、提升风控能力的关键，需从“工具应用”转向“深度融合”智能服务升级推广“AI客服+人工坐席”混合服务模式，90%的常规咨询由AI处理，人工坐席专注复杂问题，服务效率提升50%；开发“智能审批引擎”，整合企业数据、征信报告、历史交易等信息，实现贷款自动审批，小微企业贷款审批周期从3天缩短至1天内智能风控优化构建“AI+行业专家”风控团队，AI实时监测企业经营风险，专家团队提供最终决策支持，不良贷款识别准确率提升第9页共15页至95%以上；运用图神经网络技术分析产业链关系，对核心企业上下游小微企业进行批量授信，例如某银行通过分析汽车制造企业的供应商网络，批量授信200家供应商，平均额度500万元，不良率控制在1%以下

3.区块链与开放银行优化流程、降低成本、扩展服务边界区块链技术可提升交易透明度，开放银行模式可实现服务场景延伸，二者结合将重构金融服务生态区块链供应链金融搭建基于区块链的应收账款融资平台，核心企业确权后，供应商可直接在平台融资，减少中间环节，融资成本降低30%；试点“跨境贸易区块链平台”，实现报关、物流、支付数据的实时共享，跨境贸易融资效率提升60%，例如某外贸企业通过平台，3天内获得500万元贷款，较传统流程缩短15天开放银行生态开放API接口，与电商平台、物流企业、行业协会等合作，嵌入第三方服务场景，例如某银行开放“企业开户API”，电商平台商家可直接在平台完成开户、贷款申请，无需跳转银行APP；开发“开放银行小程序”，为企业提供“一站式”服务，包括贷款申请、汇率查询、理财购买等功能，用户数2025年目标突破500万

（四）风险防控构建与实体经济共生的风险管理体系服务实体经济不是“盲目放贷”，而是要在风险可控的前提下“精准滴灌”，需建立差异化、全周期的风险管理机制

1.差异化风险定价基于风险特征的利率调整机制改变“一刀切”的定价模式，根据企业风险等级、行业特性、发展阶段动态调整利率，实现“风险与收益匹配”风险溢价模型对科创企业、绿色项目等风险较高领域，在LPR基础上上浮10-30个基点；对普惠小微、乡村振兴等政策导向领域，第10页共15页下浮10-20个基点；对AAA级企业，给予LPR下浮30-50个基点的优惠利率动态定价系统建立“行业风险地图”，实时跟踪行业景气度、政策变化，调整相关企业的风险定价系数；运用机器学习模型，基于企业历史违约数据、市场波动情况，自动调整贷款定价，实现“千人千面”

2.多方风险分担完善担保、保险、基金等风险缓释工具单一银行难以承担高风险领域的服务责任，需构建“银行+政府+保险+担保”的多方分担机制政府风险补偿基金与地方政府合作设立“普惠小微风险补偿基金”，对银行发放的不良贷款按比例补偿（如补偿30%-50%），2025年全国范围内基金规模超1000亿元；对科创企业贷款，由科技部门设立“科创风险补偿资金池”，补偿比例达60%保险联动推广“贷款保证保险”，银行发放贷款后，由保险公司为借款人提供违约保障，保险费由财政补贴50%；开发“天气指数保险”，为农业企业提供自然灾害风险保障，降低农业生产风险对贷款回收的影响

3.全周期风险监测动态跟踪实体经济运行从“贷前审查”转向“贷中监测+贷后管理”，通过产业链数据、行业指标实时预警风险产业链风险图谱建立重点产业链（如汽车、电子、新能源）风险监测模型，跟踪核心企业订单量、库存周转率、应收账款周期等指标，提前识别产业链上下游企业的风险；对产业链金融客户，通过核心企业数据动态调整贷款额度，避免过度授信第11页共15页企业健康度评分构建包含“经营稳定性、财务健康度、行业前景”的企业健康度评分模型，对评分低于阈值的企业，自动触发风险预警，银行及时介入，通过调整还款计划、增加担保等方式化解风险

（五）生态协同构建“银行+”多方联动服务网络金融服务实体经济不是银行“单打独斗”，而是要联合政府、企业、第三方机构构建“共生共赢”的生态体系

1.政银企协同政策红利与市场资源高效对接通过政府搭台、银行唱戏、企业受益，将政策导向转化为服务实效产业引导基金合作与地方政府共建“战略性新兴产业引导基金”，银行通过“母基金+子基金”模式，放大财政资金杠杆，2025年计划联合设立100支子基金，总规模超5000亿元；对基金投资的企业，银行提供配套贷款、财务顾问等服务，形成“股权投资+银行信贷”的联动支持“一站式”服务平台与地方政务服务中心合作，在银行网点设立“企业服务窗口”，集成工商注册、税务登记、社保办理、贷款申请等服务，企业可“一站式”完成所有事项，2025年实现县域全覆盖

2.跨界合作融入产业生态与社会服务银行需跳出金融领域，与产业链上下游、社会服务机构合作，延伸服务触角产业生态嵌入与行业协会合作，为会员企业提供“融资+培训+资源对接”服务，例如某银行与中国汽车工业协会合作，为汽车零部件企业提供供应链金融、技术交流对接，帮助企业拓展市场；与物流第12页共15页企业合作，基于物流数据为运输企业提供动态授信，额度与运输订单量挂钩社会服务延伸与教育机构合作，为小微企业主提供“金融知识培训+管理咨询”，提升企业经营能力；与公益组织合作，为残疾人、返乡创业青年等特殊群体提供“低息创业贷+创业导师”服务，助力共同富裕

3.开放银行赋能中小微企业与个体工商户通过开放银行模式，将银行服务嵌入第三方平台，为中小微企业提供“无感服务”API接口赋能向电商平台、SaaS服务商开放API接口，例如为外卖平台商家提供“经营数据API”，银行基于交易流水自动审批贷款；向ERP系统服务商开放接口，企业无需手动上传数据，银行即可获取经营数据，完成授信场景化服务包与第三方平台联合开发“行业服务包”，例如与餐饮平台合作推出“餐饮经营包”，包含装修贷、食材采购贷、会员管理系统等服务；与农资平台合作推出“农业服务包”，包含农机购置贷、种子化肥分期、农产品销售对接等服务

四、保障措施确保深化路径落地见效银行业服务实体经济的深化路径，需要政策引导、银行自身建设、社会环境优化的多方保障，形成“三位一体”的支撑体系

（一）政策引导与监管支持优化营商环境监管层需进一步完善政策框架，为银行业服务实体经济提供“正向激励”例如，对绿色信贷、普惠小微贷款占比高的银行，给予再贷款、存款准备金率优惠；建立“服务实体经济考核评价体系”，将相关指标纳入银行高管绩效考核，与监管评级、市场准入挂钩；适度第13页共15页提升高风险领域的风险容忍度，对科创企业、绿色项目的不良贷款率可放宽2-3个百分点，避免“因怕风险而不做业务”

（二）银行自身能力建设强化专业人才与组织架构银行需从战略层面重构组织架构，提升服务实体经济的专业能力例如，设立“绿色金融事业部”“普惠金融事业部”等专项部门，集中资源服务重点领域；培养“懂产业、懂技术、懂金融”的复合型人才，2025年力争相关人才占比提升至30%；优化绩效考核机制，降低传统业务指标权重，提高绿色信贷、普惠小微等服务实体经济指标的考核占比（如不低于40%）

（三）社会信用体系完善降低信息不对称社会信用体系是金融服务实体经济的基础，需加快推进信用信息平台建设例如，完善企业征信系统，扩大数据覆盖范围，将更多政务数据、市场数据纳入平台；建立“守信激励、失信惩戒”机制，对守信企业给予贷款额度提升、利率优惠，对失信企业实施联合惩戒，降低银行服务风险；推广“信用户、信用村、信用乡镇”创建，2025年实现全国80%的行政村创建为“信用村”，提升农村地区信用环境

五、结论与展望2025年，银行业服务实体经济的深化路径，本质上是“回归本源、聚焦实体、守牢风险”的价值重塑从战略重构到产品创新，从技术赋能到风险防控，从生态协同到保障措施，每一个维度都指向“更精准、更高效、更可持续”的服务目标当银行业真正成为实体经济的“养分输送者”，用数据打破壁垒，用技术提升效率，用创新满足需求，用责任防控风险，就能实现金融与实体经济的良性循环，为中国经济高质量发展注入持久动力第14页共15页未来，随着数字技术的深度渗透、绿色转型的加速推进、共同富裕的战略导向，银行业服务实体经济的内涵将不断丰富从“融资中介”到“价值伙伴”，从“被动响应”到“主动赋能”，从“风险规避”到“风险共担”这不仅是银行业自身转型升级的必然选择，更是其践行“金融为民”初心、服务国家战略的时代担当唯有如此，银行业才能在服务实体经济的浪潮中，实现自身价值与社会价值的统一，书写新时代的“金融答卷”（全文约4800字）第15页共15页。