聚焦 2025 银行业的不良资产处置策略

聚焦2025银行业的不良资产处置策略

1.引言为何2025年是不良资产处置的关键节点？

1.1研究背景与意义银行业不良资产处置，是金融体系风险防控的“最后一道防线”，更是实体经济资源优化配置的“催化剂”在全球经济复苏分化、国内经济结构转型的背景下，2025年作为“十四五”规划收官、“十五五”规划谋划的关键年份，银行业不良资产的规模与结构正迎来新的变化——一方面，前期积累的风险资产进入处置高峰期，另一方面，新的风险点（如中小微企业债务压力、消费贷违约潮、房地产行业风险缓释等）持续涌现从行业实践看，2023-2024年，国内银行业不良贷款余额已连续两年保持增长，不良率稳定在

1.7%-

1.8%区间，部分区域性银行因区域经济波动（如房地产关联度高、中小微企业集中区域）不良率突破3%，处置压力显著上升根据中国银行业协会《2024年中国银行业发展报告》预测，2025年银行业不良贷款规模或突破

3.5万亿元，不良资产处置的“时间窗口”与“技术窗口”双重叠加，传统依赖“核销+批量转让”的模式已难以为继，亟需构建一套适配新经济周期、融合创新工具的“全链条处置体系”因此，聚焦2025年银行业不良资产处置策略，不仅是化解短期风险、稳定金融体系的需要，更是推动银行业从“规模扩张”向“质量提升”转型、服务实体经济高质量发展的必然要求

1.22025年不良资产处置的宏观环境特征第1页共16页要制定精准有效的处置策略，需先理解2025年不良资产市场的“新变量”当前宏观环境呈现三大特征，共同构成处置策略的“约束条件”与“机遇窗口”一是经济周期处于“弱复苏-结构转型”交织期经历2022-2023年的疫情后，国内经济逐步进入弱复苏通道，但增长动能仍依赖政策刺激与产业升级，房地产行业风险尚未完全出清（部分房企债务重组仍在进行），中小微企业经营韧性不足（尤其是服务业、传统制造业），消费贷、信用卡不良率随居民收入预期波动呈上升趋势这种“结构性不良”特征明显，不同类型资产的风险属性差异加大，对处置策略的“精准度”提出更高要求二是监管政策向“主动防控+市场化处置”倾斜2024年以来，监管层已明确“严控新增风险、稳妥化解存量”的基调，在不良资产处置领域，核销政策更趋灵活（如扩大自主核销范围）、AMC牌照管理动态调整（试点“区域性AMC扩容”）、不良资产证券化（ABS/REITs）规则优化（简化发行流程、拓宽基础资产范围），政策工具箱逐步丰富2025年，预计监管将进一步降低市场化处置的制度成本，推动“银行-AMC-投资者”风险共担机制落地三是市场主体需求呈现“多元化+专业化”趋势传统上，银行处置不良资产依赖AMC批量收购，但2025年，随着资产类型复杂化（如知识产权、应收账款、困境企业股权等），银行对“定制化处置方案”的需求上升——例如，科技型企业的不良资产需结合行业周期（如半导体、新能源）制定“重组+注资”方案，房地产项目则需探索“资产盘活+证券化”路径同时，个人不良贷款占比提升（消费贷、信用卡），对“小额分散处置”的技术工具（如智能催收、线上仲裁）需求迫切，市场专业化分工进一步细化第2页共16页

2.当前不良资产处置面临的核心挑战从“资产端”到“处置端”的全链条压力

2.1资产端结构分化加剧，价值评估难度陡增2025年的不良资产结构与以往相比，呈现“传统资产风险缓释、新兴资产风险暴露”的特征，对资产端的识别与评估提出挑战一是传统领域不良资产“价值承压”房地产行业仍是不良资产的“大头”，但与2020-2022年的“集中交付违约”不同，2025年的房地产不良资产更多表现为“项目去库存压力大、抵押物变现能力弱”——例如，三四线城市的住宅项目因人口流出，法拍价较评估价折价率达30%-40%，部分商业地产因空置率高（尤其文旅、产业园项目），现金流无法覆盖债务，银行在“接收-处置”环节面临“折价率高、处置周期长”的双重压力二是中小微企业不良资产“批量涌现”且“特征复杂”受疫情后消费复苏缓慢、原材料成本波动影响，中小微企业（尤其是制造业、服务业）不良贷款呈现“批量违约+个性差异”特征一方面，同一区域、同一行业的企业（如餐饮、零售）因疫情后需求不足集中违约；另一方面，科技型中小企业（如新能源、生物医药）因技术迭代快、前期投入大，可能出现“有技术但无现金流”的“轻资产不良”，银行对其价值评估缺乏成熟经验（传统依赖抵押品，但轻资产抵押品不足）三是个人不良贷款“小额高频”，处置成本高消费贷、信用卡不良余额在2024年已突破

1.2万亿元，占银行业不良总额的18%，且呈现“小额分散、逾期周期短”的特点（平均逾期金额不足5000元，逾期6个月以上占比超40%）传统“上门催收+法律诉讼”模式成本第3页共16页高（单户处置成本约2000-5000元），且执行效率低（部分借款人失联、无财产可供执行），亟需技术驱动的“轻量化处置”模式

2.2处置端传统模式效能递减，新工具应用“水土不服”当前不良资产处置高度依赖“传统路径”，但在2025年，这些路径正面临效能瓶颈，而创新工具的应用又受限于市场环境与技术能力一是“批量转让”模式受AMC资金与能力制约2024年四大AMC与地方AMC合计收购不良资产约

1.5万亿元，但AMC自身资金来源受限（以自有资金+发行债券为主，杠杆率低），且对“高风险、低流动性”资产（如困境企业股权、非标资产）的收购意愿低同时，AMC的处置能力集中在“现金清收+重组”，对“资产盘活、证券化”等复杂模式经验不足，导致银行批量转让后“价值流失”严重（部分资产转让折价率达50%以上）二是“债转股”“核销”等政策工具“用而不足”债转股方面，2024年银行债转股余额约8000亿元，但因“转股后股权退出难”（缺乏活跃交易市场）、“企业治理参与度低”等问题，银行对债转股持谨慎态度，2025年预计债转股规模增长有限核销方面，2024年银行业累计核销不良资产超5000亿元，但受“利润约束”（2024年银行业净利润增速降至4%），2025年核销规模或与2024年持平，且政策对“主动核销”的审慎性要求提升，银行难以通过“核销”快速出清风险三是创新工具应用“技术与市场双瓶颈”例如，不良资产ABS在2024年发行规模突破2000亿元，但基础资产以对公不良贷款为主，个人不良贷款ABS因“数据隐私保护”“批量确权难”进展缓慢；REITs在房地产不良资产盘活中试点，但因“资产估值难”（尤第4页共16页其商业地产租金波动大）、“退出机制不完善”，发行规模不足100亿元此外，AI、区块链等技术在处置中的应用尚处于“试点阶段”，银行缺乏“技术+业务”复合型人才，导致工具落地效果不佳（如AI估值模型准确率不足70%）

2.3外部环境政策调整与市场波动叠加，增加处置不确定性2025年不良资产处置面临的外部环境，既有“政策红利”，也有“市场风险”，不确定性显著上升一是“政策调整”的短期冲击例如，2024年底监管层对“不良资产转让集中度”（单一债务人转让比例）进行窗口指导，要求银行对大额不良资产（如超1亿元）需“分散转让”，导致AMC收购能力分散，2025年大额资产处置周期可能延长此外，税收政策调整（如对不良资产处置的增值税、所得税优惠到期）也可能影响银行与AMC的合作意愿二是“市场波动”的长期压力2025年全球经济复苏存在不确定性（欧美通胀粘性、地缘政治冲突），国内经济增速若低于预期（如GDP增速5%以下），可能导致更多企业陷入债务困境，银行不良资产规模进一步攀升同时，利率下行周期（2024年LPR已降至

3.45%）压缩银行净息差，间接削弱其通过“利息收入覆盖不良损失”的能力，迫使银行更主动地处置不良资产

3.2025年银行业不良资产处置策略框架以“主动管理”为核心，构建“多元协同”体系面对上述挑战，2025年银行业不良资产处置需跳出“被动化解”思维，转向“主动管理+多元协同”的策略框架，核心目标是“降低风险成本、提升资产价值、优化资源配置”这一框架可概括为“三化三转”第5页共16页

3.1总体思路“三化三转”的策略逻辑分类精细化对不良资产进行“风险画像-分级分类-动态评估”，避免“一刀切”处置例如，对“有现金流但暂时困难”的企业（如制造业、服务业）进行“重组救助”，对“无挽救价值”的资产（如烂尾楼、僵尸企业）快速出清，对“轻资产高潜力”的科技型企业探索“债转股+战略投资”处置多元化突破“批量转让”单一依赖，整合现金清收、资产重组、证券化、REITs、互联网处置等工具，形成“组合拳”例如，对中小微企业不良资产，可结合“债务重组+供应链金融”；对房地产项目，可探索“资产证券化+经营性物业贷”管理主动化变“事后处置”为“事前预防-事中监测-事后处置”全周期管理通过“贷前风险筛查（大数据尽调）-贷中动态预警（AI监测）-贷后主动干预（提前重组）”，降低不良资产生成率，同时提高处置效率风险向价值转化从“低价处置”转向“价值挖掘”，通过“资产盘活（如改造烂尾楼为租赁住房）、模式创新（如REITs盘活存量资产）、管理优化（引入战略投资者）”，提升不良资产的回收价值存量向增量转化将不良资产处置与“新业务机会”结合，例如，通过债转股获取优质企业股权，未来通过上市、并购实现收益；通过处置闲置资产（如低效办公用房），盘活土地资源用于发展绿色经济、数字经济等新兴领域被动向主动转化从“银行被动等待AMC收购”转向“银行主动对接市场投资者”，例如，通过不良资产ABS、REITs等工具，直接对接资本市场投资者，拓宽处置渠道第6页共16页

3.2核心目标短期“降不良”，中期“提质量”，长期“促转型”短期目标（1年内）控制不良率上升，加速高风险资产出清重点针对“房地产关联不良、中小微企业批量违约”，通过“批量转让（优先选择AMC+产业资本联合收购）、现金清收（对大额债务企业采取法律诉讼+债务重组）、个人不良小额分散处置（智能催收+线上仲裁）”，力争将不良率稳定在

1.75%以下，不良贷款余额增速低于10%中期目标（2-3年）优化资产结构，提升处置效率建立“不良资产处置数据库”，实现“风险画像-处置路径-价值评估”标准化；推广不良资产ABS/REITs，将处置周期从“平均2年”缩短至“1年以内”；AMC合作模式从“单一收购”转向“联合处置”，银行与AMC共同组建“不良资产处置基金”，分享处置收益长期目标（5年以上）形成“处置-价值-业务”良性循环通过处置不良资产，筛选优质企业进行战略投资，培育新的利润增长点；将“不良资产处置能力”转化为“核心竞争力”，在行业内形成品牌效应（如某银行因高效处置不良资产，获得监管“创新试点资格”）；推动不良资产市场从“卖方市场”向“买方市场”转变，提升处置透明度与市场化程度

3.3策略逻辑以“风险画像”为基础，以“多元工具体系”为支撑，以“科技赋能”为引擎风险画像精准识别资产价值2025年，银行需建立“动态风险画像系统”，整合企业财务数据、行业数据、舆情数据、征信数据，对不良资产进行“价值分级”（如将房地产项目分为“可盘活类”“需重组类”“需出清类”），为后续处置路径选择提供依据第7页共16页例如，某股份制银行通过大数据分析，将制造业不良资产分为“技术型（高潜力）”“成本型（需重组）”“市场型（需出清）”三类，针对性制定处置方案，回收率提升20%多元工具体系匹配不同资产类型需求针对“传统资产”（房地产、对公贷款），重点推广“不良资产ABS”“REITs”“AMC+产业资本联合收购”；针对“中小微企业”，探索“债务重组+供应链金融”“政府风险补偿基金+银行”模式；针对“个人不良”，推广“智能催收+线上仲裁+小额资产池处置”；针对“特殊资产”（知识产权、应收账款），试点“知识产权质押融资+不良资产证券化”科技赋能提升处置效率与透明度2025年，银行需加大技术投入，通过AI、区块链、大数据优化处置全流程AI用于“风险预警”（实时监测企业经营指标，提前识别违约风险）、“估值定价”（通过机器学习模型预测资产处置价值，降低信息不对称）；区块链用于“资产确权”（实现不良资产债权、抵押权的数字化登记，提升处置效率）；大数据平台整合“AMC、投资者、律师、拍卖行”等资源，实现“线上询价-竞价-交易”全流程线上化，缩短处置周期

4.2025年不良资产处置的具体路径与创新实践从“单一手段”到“组合策略”

4.1传统路径优化精准清收与重组，降低“简单处置”成本传统处置手段并非“无效”，而是需结合2025年资产特征优化策略，提升回收率现金清收聚焦“大额、高价值”资产，分层施策对“有现金流但恶意拖欠”的企业（如大型房企、优质上市公司），采取“法律诉讼+强制执行”（冻结账户、查封资产），配合“债务重组”（展期、降息、减免利息），争取“现金全额回收”；对“有部分还款能第8页共16页力但意愿不足”的企业，通过“第三方担保+分期付款”模式，降低违约风险例如，某城商行对某制造业企业（年营收10亿元）的5000万元不良贷款，通过“冻结企业核心账户+引入担保公司+约定年还款1000万元”，6个月内完成全额清收资产重组针对“暂时困难”企业，“输血+造血”结合对“技术先进但资金链断裂”的中小微企业（如新能源、生物医药），银行可“债转股+战略注资”，同时协助企业对接产业链资源（如供应链上下游合作），通过“业务重组”恢复现金流；对“抵押物优质但借款人经营恶化”的对公贷款，可“以物抵债+资产改造”（如将闲置厂房改造为数据中心、产业园），通过提升资产价值实现“价值转化”某国有大行2024年通过“债转股+产业园运营”模式，对某汽车零部件企业的

1.2亿元不良贷款，转股后企业引入新股东并升级产线，2025年处置收益较直接转让提升40%

4.2批量处置升级与AMC协同与资产证券化，拓宽“市场化渠道”AMC合作深化从“单一收购”到“联合处置”2025年，银行与AMC的合作需突破“低价转让”的传统模式，转向“风险共担、收益共享”的联合处置银行与AMC共同组建“不良资产处置基金”（银行出资30%，AMC出资70%），对“高潜力、高价值”资产进行联合收购，AMC负责后续处置（盘活、重组、退出），银行分享处置收益（如资产增值部分的20%-30%）例如，某AMC与某股份制银行合作，以5亿元收购银行10亿元不良资产包（含3个房地产项目、5家中小微企业贷款），通过“引入产业资本重组项目+企业债务重组”，2年后资产包价值提升至8亿元，银行分得

1.6亿元收益，AMC分得

2.4亿元，实现“双赢”第9页共16页不良资产证券化（ABS/CMBS）盘活“存量资产”，提升流动性2025年，银行需扩大ABS/CMBS发行规模，重点推广“对公不良贷款ABS”“房地产不良资产CMBS”对公不良贷款ABS以“优质抵押品+稳定现金流”的不良资产为基础，通过“优先级/次级分层”设计，吸引保险、基金等长期资金；房地产不良资产CMBS以“烂尾楼、商业地产”为底层资产，通过“资产改造+租金收入”覆盖本息，盘活存量资产某股份行2024年发行首单“商业地产不良CMBS”，规模

2.3亿元，通过引入专业运营团队（如商业管理公司）提升租金收入，2025年预计回收率可达85%，较直接转让提升25%

4.3创新处置模式数字化与场景化，应对“新兴不良”挑战互联网+处置平台实现“小额分散”不良资产“轻量化处置”针对个人不良贷款（信用卡、消费贷）占比上升的趋势，银行需搭建“线上不良资产处置平台”，整合“智能催收（AI语音/短信）、线上仲裁（小额纠纷快速仲裁）、资产池拍卖（多户不良贷款打包拍卖）”功能，降低处置成本AI催收可覆盖80%的小额逾期用户（单户处置成本降至200元以内），线上仲裁将纠纷解决周期从“3个月”缩短至“15天”，资产池拍卖通过“多用户竞价”提升回收价值某城商行2024年通过线上平台处置信用卡不良贷款

1.2亿元，回收率达65%，较传统线下处置提升15%AI估值与尽调破解“信息不对称”难题2025年，银行需引入“AI尽调工具”，通过自然语言处理（NLP）分析企业年报、舆情报告，通过图像识别评估抵押物（如房地产、设备）价值，通过机器学习模型预测资产处置回收率例如，某银行使用AI工具评估200个制造业不良资产，准确率达82%，较人工评估（65%）提升17%，且尽调周期从“7天”缩短至“2天”第10页共16页跨境处置合作对接国际资本，盘活“海外不良”随着“一带一路”项目不良资产增多（如东南亚、中东基建项目），银行需与国际AMC（如美国橡树资本、黑石不良资产部门）合作，通过“跨境资产包转让+联合处置”模式，将海外不良资产（以美元计价）盘活例如，某国有大行2024年与美国橡树资本合作，收购东南亚某基建项目的

1.5亿美元不良贷款，通过重组合同（延长还款期限、引入国际工程公司合作），2025年预计回收率提升至70%，较国内处置提升30%

4.4特殊资产盘活抵质押物与困境企业重生，挖掘“潜在价值”抵质押物多元化处置从“变现”到“盘活”传统处置中，银行对抵质押物（尤其是房地产、设备）多采取“法拍变现”，但2025年需探索“多元化盘活”例如，将闲置工业用地改造为“产业园区”，通过“租赁+孵化”模式引入中小企业；将闲置商业地产改造为“文创空间”“共享办公”，通过“租金收入+增值服务”提升价值；将生产设备“回租+升级改造”，通过“融资租赁”帮助企业恢复生产，银行获取稳定租金某农商行2024年将3处闲置厂房改造为“小微企业产业园”，引入10家企业，年租金收入达1200万元，资产盘活价值较直接拍卖提升80%困境企业债务重组“债务减让+战略转型”双管齐下对“技术落后但有品牌/渠道”的困境企业（如传统零售、制造业），银行可“减免30%-50%债务”，同时引导企业“转型新兴领域”（如直播电商、绿色制造），通过“业务转型+债务重组”实现“重生”某银行对某传统服装企业（负债2亿元）进行重组，减免5000万元债务，引入直播团队并对接电商平台，2025年企业营收恢复至疫情前水平，银行通过“债转股+后续分红”实现收益，较直接处置提升50%第11页共16页

5.策略实施的保障措施政策、技术、人才与风险防控的协同支撑

5.1政策支持监管协同与工具创新，降低制度成本核销政策动态调整扩大“自主核销”范围，优化“批量核销”流程2025年，监管层需进一步明确“自主核销”标准（如对“小额、高风险”不良资产允许银行自主核销），简化审批流程（从“逐笔审批”改为“季度汇总审批”），同时建立“核销问责机制”，避免“应核未核”或“过度核销”AMC牌照与业务范围扩容试点“综合型AMC”，允许参与“资产盘活”对地方AMC试点“综合牌照”，允许其从事“不良资产收购、处置、资产证券化、产业投资”等业务，打破“单一收购”限制；对四大AMC，支持其“跨界合作”（如与产业资本、私募股权基金成立合资公司），提升对“高风险、高潜力”资产的处置能力税收优惠与财政补贴降低处置成本，激励市场参与对不良资产处置环节（如债转股、资产证券化）给予税收减免（如增值税、所得税减半）；对银行“主动重组不良资产”的行为给予财政补贴（如按重组金额的1%-2%补贴）；对“绿色资产盘活项目”（如烂尾楼改造为绿色建筑）给予专项再贷款支持（利率优惠20-30个基点）

5.2技术赋能数据与AI深度应用，构建“智慧处置”体系数据共享平台建设打通“银行-监管-市场”数据壁垒由央行牵头建立“全国不良资产数据共享平台”，整合银行不良资产信息、企业征信数据、司法拍卖数据、AMC处置数据，实现“全市场信息透明化”，降低银行与投资者的信息不对称AI工具规模化应用覆盖“风险预警-估值定价-处置执行”全流程2025年，银行需将AI工具从“试点”推广至“全量”不良资产第12页共16页处置风险预警端，通过AI实时监测企业“经营指标（营收、利润）+舆情指标（负面新闻、投诉）+供应链指标（上下游付款情况）”，提前6个月识别违约风险；估值定价端，通过“图像识别+市场对比”评估抵质押物价值（如房地产估值误差率从15%降至5%）；处置执行端，通过AI驱动“线上竞价、智能谈判”，提升处置效率（单户处置周期从“6个月”缩短至“3个月”）区块链技术落地实现“资产确权-交易-流转”全流程可追溯2025年，银行需在“不良资产债权转让”中应用区块链技术，通过“智能合约”自动完成“债权转移登记、信息披露、收益分配”，降低操作风险与道德风险（如防止“一房多卖”“重复转让”）某国有大行2024年试点区块链不良资产转让，成功完成10亿元资产包转让，零差错率，处置成本降低30%

5.3人才建设复合型团队培养，适配“创新处置”需求人才结构优化组建“金融+法律+技术+行业”复合团队银行需招聘“不良资产处置专家”（熟悉AMC运作、法律合规）、“技术人才”（AI、区块链工程师）、“行业分析师”（熟悉房地产、制造业、科技等细分领域），组建“不良资产处置事业部”，实现“全流程专业化管理”例如，某股份制银行2024年组建“房地产不良资产处置小组”，成员含3名房地产评估师、2名法律专家、1名AI工程师，处置效率提升40%内部培训体系开展“政策+工具+案例”常态化培训银行需定期组织“不良资产处置政策解读会”（邀请监管层、AMC专家授课）、“创新工具实操培训”（如不良ABS、REITs流程模拟）、“行业案例分析会”（分享成功/失败案例），提升全员对“创新策略”的理解与应用能力第13页共16页外部合作网络与AMC、律所、技术公司共建“处置生态”银行需与头部AMC（如华融、信达）、顶尖律所（如金杜、中伦）、科技公司（如蚂蚁集团、京东科技）建立“长期战略合作伙伴关系”，共享资源（如AMC提供处置渠道、律所提供法律支持、科技公司提供技术工具），形成“优势互补”的处置生态

5.4风险防控全流程合规管理，避免“处置风险”大于“处置收益”道德风险防控建立“处置廉洁机制”银行需制定“不良资产处置廉洁指引”，明确“禁止利益输送、禁止内部交易、禁止违规操作”等条款，对处置关键环节（如定价、转让）实行“双人复核、全程留痕”，定期开展“廉洁审计”，对违规行为“零容忍”操作风险防控标准化“处置流程”银行需制定“不良资产处置标准化手册”，对“清收、重组、转让、证券化”等流程明确“操作步骤、责任分工、时间节点”，通过“系统固化”（如OA系统审批流程）减少“人为干预”，降低操作失误率法律风险防控强化“合规审查”银行在处置前需由法务部门对“资产权属、转让协议、法律文件”进行“穿透式审查”，重点关注“抵押品是否存在多重抵押、债务是否已过诉讼时效、重组协议是否具备法律效力”等问题，避免因“法律瑕疵”导致处置纠纷

6.结论与展望以“主动管理”为钥，打开银行业高质量发展之门

6.1核心结论总结2025年，银行业不良资产处置正处于“挑战与机遇并存”的关键节点一方面，资产结构分化加剧、传统工具效能递减、外部环境不确定性上升，对处置策略的“精准度”“创新度”“协同度”提出更第14页共16页高要求；另一方面，政策支持力度加大、技术工具成熟、市场需求多元化，为构建“主动管理+多元协同”的处置体系提供了可能通过本文提出的“三化三转”策略框架（分类精细化、处置多元化、管理主动化；风险向价值转化、存量向增量转化、被动向主动转化），结合“传统路径优化-批量处置升级-创新模式落地-特殊资产盘活”的具体路径，以及政策、技术、人才、风险防控的保障措施，银行业可在2025年实现“不良资产处置从‘成本中心’向‘价值中心’转变”，为自身稳健发展与实体经济高质量发展提供支撑

6.2未来趋势展望展望2025年及以后，不良资产处置将呈现三大趋势一是“主动管理常态化”银行将从“被动应对不良”转向“主动预防不良”，通过“贷前风险筛查-贷中动态监测-贷后提前干预”，降低不良资产生成率，同时通过“资产组合管理”（如分散配置不良资产、动态调整处置节奏），平滑风险波动二是“科技深度渗透”AI、区块链、大数据将从“辅助工具”升级为“核心引擎”，覆盖“风险预警-估值定价-处置执行-资产盘活”全流程，推动“智慧处置”模式普及，处置效率提升50%以上，处置成本降低30%-40%三是“生态协同化”银行、AMC、投资者、技术公司、产业资本将形成“不良资产处置生态联盟”，通过“资源共享、风险共担、收益共享”，提升不良资产处置的市场化程度与专业化水平，推动行业从“单一处置”向“综合服务”转型

6.3行业呼吁与行动建议面对2025年的挑战与机遇，银行业需以“时不我待”的紧迫感推进不良资产处置策略转型第15页共16页对监管层建议加快“不良资产处置条例”立法进程，明确AMC牌照管理、税收优惠、数据共享等关键问题，为市场化处置提供制度保障；对银行需将“不良资产处置”提升至“战略层面”，加大技术投入（如AI、区块链），组建专业团队，优化考核机制（从“不良率下降”转向“处置回收率提升”）；对市场参与者需共同维护“公平透明”的处置市场环境，避免“低价恶意收购”“信息操纵”等行为，推动不良资产从“风险资产”向“可投资资产”转变总之，2025年不良资产处置不仅是银行业化解风险的“必答题”，更是推动金融与实体经济良性循环的“加分题”唯有以“主动管理”为钥，以“创新工具”为刃，以“协同合作为盾”，方能在风险与机遇中，打开银行业高质量发展之门（全文完，字数约4800字）第16页共16页。