2025 银行业：金融服务新市民群体的路径探索

2025银行业金融服务新市民群体的路径探索

一、引言新市民群体的时代意义与银行业的使命担当

（一）新市民群体的崛起城镇化进程中的重要力量“新市民”一词自2016年被国务院提出后，逐渐成为中国城镇化进程中一个重要的人口群体他们主要包括农民工、高校毕业生、个体工商户、退役军人等因就业、创业、家庭等原因在城镇落户的常住人口，是城市建设的主力军、产业升级的推动者、消费市场的新潜力据国家统计局数据，截至2024年底，中国常住人口城镇化率已达

66.16%，新市民规模超过3亿人，且每年以千万级速度增长这一群体不仅贡献了城市60%以上的GDP，更承载着对“城市归属感”的渴望——教育、医疗、住房、就业等需求交织，而金融服务作为现代经济的核心，正是他们融入城市、实现梦想的重要支撑

（二）银行业服务新市民的战略价值从“社会责任”到“业务机遇”过去，银行业对新市民群体的服务多停留在基础结算层面，产品同质化、流程繁琐、风险顾虑等问题突出，导致这一群体的金融需求长期被忽视然而，随着国家政策对新市民群体的倾斜（如《关于金融支持新市民群体发展的指导意见》明确要求2025年实现新市民金融服务覆盖率提升至90%），以及新市民自身消费升级、创业就业的需求释放，服务新市民已从“企业社会责任”转变为银行业“高质量发展”的战略机遇数据显示，新市民群体年金融需求规模超过10万亿元，涵盖信贷、理财、保险、支付结算等多个领域，若能精准触达，将为银行业打开万亿级细分市场

（三）本文研究路径从需求洞察到路径落地第1页共12页本文将以“新市民需求特征—银行业服务痛点—路径探索”为逻辑主线，结合当前行业实践与未来趋势，从产品创新、渠道下沉、科技赋能、生态协同、风险防控五个维度，系统探讨银行业服务新市民群体的具体路径，为行业提供可落地的参考方案

二、新市民群体的金融需求画像差异化、场景化与多层次

（一）农民工群体“收入波动+安全需求”驱动的基础金融刚需农民工是新市民的主体，约占总量的45%他们的金融需求呈现“两高一低”特征高流动性需求收入主要依赖务工，工资发放周期不固定（多为月付或项目结束后结算），且常需向老家汇款（年均汇款金额约2-5万元），对低成本、实时到账的转账工具需求强烈；高安全需求金融知识薄弱，易受电信诈骗、非法集资侵害（据银保监会数据，2024年农民工群体电信诈骗案件占比达18%），同时担心工资被拖欠，对“工资代发+资金监管”类服务需求突出；低门槛需求信用记录不完善（多数无信用卡、无房贷记录），难以获得传统信贷服务，小额应急资金（如突发疾病、子女学费）需求频繁（平均每月约1-2次，单次金额1000-5000元）

（二）高校毕业生群体“创业就业+成长规划”导向的发展型需求近年来，高校毕业生新市民规模持续扩大，2024年达800万人他们的需求聚焦“从校园到职场”的过渡阶段就业创业支持毕业后首年收入较低（平均月收入4000-6000元），需资金支持求职（简历制作、面试交通）、实习（租房、设备购置），创业初期（如开奶茶店、自媒体工作室）缺乏抵押品，对“无抵押信用贷”“创业担保补贴对接”需求迫切；第2页共12页基础理财启蒙虽收入不高，但对“钱生钱”有期待，偏好低风险、低门槛的理财工具（如货币基金、国债），但因缺乏专业知识，易被“高息理财”误导；生活服务衔接从“校园一卡通”到“城市生活”，需办理社保、公积金、银行卡等，对“一站式政务+金融服务”需求强烈

（三）个体工商户群体“经营周转+风险抵御”为核心的商业需求个体工商户是新市民中的“创业者”，占比约15%，涵盖餐饮、零售、家政等行业他们的需求呈现“三强三弱”特征资金周转需求强经营受季节、疫情等因素影响大，旺季需进货、扩大规模，淡季需维持现金流，对“随借随还”“循环额度”的经营性贷款需求突出（平均年融资需求5-20万元）；风险保障需求强面临经营风险（如火灾、盗窃）、人身风险（如意外受伤），但传统保险产品条款复杂、保费较高，难以负担；数字化工具需求弱多数店主年龄在35-50岁，对移动支付、线上经营工具（如电子发票、库存管理）操作不熟练，需“手把手”教学

（四）新市民家庭“安居立业+子女培养”的综合需求新市民家庭是“稳定化”新市民群体，占比约10%，核心诉求是“在城市扎根”住房需求部分需租房（租金占收入30%-50%），部分计划购房（首套房占比70%），但首付资金不足、信用记录不完善，对“低息房贷”“租房分期”需求迫切；子女教育与医疗随迁子女入学需缴纳借读费，日常医疗费用报销流程繁琐，对“教育金规划”“小额医疗险”需求突出；第3页共12页家庭资产配置收入稳定后开始关注长期规划，希望通过理财实现资产增值，但对复杂的产品（如基金、保险）缺乏认知，易产生“不敢投”心理

三、银行业服务新市民的现状与痛点从“被动应对”到“主动适配”的差距

（一）服务现状政策引导下的初步探索近年来，监管层推动银行业加强新市民服务，主要体现在三方面产品初步创新部分银行推出“农民工工资卡”“大学生创业贷”“个体工商户经营贷”等专属产品，如工商银行“新市民安居贷”利率较普通房贷低10BP，招商银行“青年创业通”额度最高50万元；渠道下沉2024年，国有大行在县域新增网点3200余个，股份制银行与城商行合作社区服务中心超

1.2万家，提供开户、咨询等基础服务；科技赋能手机银行APP增设“新市民专区”，提供语音导航、视频客服等适老化功能，部分银行利用大数据为新市民画像，提升授信效率

（二）核心痛点从“供给端”到“需求端”的错配尽管有所进展，但银行业服务新市民仍存在“三不匹配”问题产品与需求不匹配多数产品停留在“满足最低标准”，缺乏场景化设计例如，某银行“创业贷”要求提供房产抵押，但70%的新市民创业者无房可抵；“个体工商户经营贷”按企业流水审批，而小商户流水不稳定，常因“流水不足”被拒贷；第4页共12页服务与能力不匹配新市民群体年龄跨度大（18-60岁）、学历差异大（小学到本科），但现有服务渠道对不同群体适配性不足例如，老年新市民（农民工、小商户店主）更依赖线下网点，但部分网点因人力不足、设备老化，办理业务需排队1小时以上；年轻新市民（高校毕业生）偏好线上服务，但部分APP操作复杂（如注册需填10余项信息），导致用户流失率超40%；数据与信任不匹配新市民信用记录薄弱（多数无传统信贷数据），银行难以准确评估风险，导致“惧贷”“惜贷”例如，某城商行调研显示，对无社保、无房贷的新市民，贷款审批通过率仅28%，远低于整体65%的通过率

四、银行业服务新市民群体的路径探索从“单点突破”到“系统构建”

（一）产品创新以“场景需求”为核心，打造差异化解决方案

1.针对农民工“安全+便捷”的基础保障产品“工资安全管家”套餐整合工资代发、资金监管、小额应急贷功能例如，与建筑施工企业合作，为农民工开设专属账户，工资到账后自动分成“生活费”“储蓄金”“应急金”（比例可自定义），应急金额度根据工龄、收入稳定性动态调整（最高5万元，日息

0.02%），支持7×24小时线上申请、10分钟到账；“防骗护航”服务联合公安部门开发“反诈知识库”，通过短信、APP弹窗推送最新诈骗案例（如“冒充客服退款”“虚假招工”），账户出现异常交易时（如大额转账、陌生IP登录），系统自动冻结并触发人工核实，同步联系用户确认，降低诈骗风险

2.针对高校毕业生“成长+赋能”的发展型产品第5页共12页“启航计划”组合包包含三部分服务

①“就业补贴对接”与人社局合作，为毕业生提供求职补贴申请通道，同步匹配银行“实习贷”（额度1-3万元，用于租房、面试），年化利率仅

4.5%；

②“创业孵化支持”为初创团队提供“创业贷+导师服务”，贷款额度最高50万元（无抵押，基于商业计划书审批），银行对接创业导师（如成功创业者、行业专家）提供免费咨询；

③“理财启蒙课堂”通过短视频、直播讲解“基金定投”“保险配置”等知识，推出“青年成长账户”（每月存入1000元，可享利率上浮20%），培养长期理财习惯

3.针对个体工商户“灵活+适配”的经营支持产品“流水通”信用贷基于商户微信/支付宝流水数据（无需线下提交材料），利用AI模型自动评估还款能力，额度最高30万元，期限1-12个月，支持随借随还（按日计息，日息

0.03%），且提供“首借利率8折”优惠；“经营+生活”打包保险整合“财产险”（覆盖店铺火灾、设备损坏）、“责任险”（顾客意外受伤赔偿）、“人身意外险”（店主意外医疗），保费根据经营规模动态调整（小商户年保费约500-1000元），与贷款绑定（如贷款10万元，可免费获赠价值2000元的保险套餐），降低经营风险

4.针对新市民家庭“安居+保障”的综合服务产品“新市民安居计划”推出“租房分期+购房储备金”组合产品租房分期额度最高10万元，期限最长3年，利率较普通消费贷低15BP；购房储备金支持每月自动转账（最低500元/月），累计满2年可申请“安居贷”（额度最高100万元，利率按LPR下调20BP），同时提供“首付分期”服务（首付可分3期，无手续费）；第6页共12页“家庭成长保险包”针对随迁子女，推出“学平险+意外险”组合（年保费300元，覆盖意外医疗、住院费用），针对家庭整体，提供“百万医疗险”（年保费500-800元，免赔额5000元，报销比例90%），并对接社区医院，提供在线问诊、预约挂号服务，解决就医难问题

（二）渠道下沉线上线下融合，构建“15分钟服务圈”

1.线下渠道贴近场景，提供“面对面”服务社区服务站在工业园区、高校周边、农贸市场设立“新市民服务站”，配备“双语（普通话+方言）服务专员”，提供开户、咨询、保险办理等服务，同时设置“金融知识角”，通过图文、视频普及防诈骗知识；流动服务车针对农民工群体，在建筑工地上设立“移动网点”，服务车配备POS机、打印机、证件读卡器，现场协助办理工资卡、激活手机银行、解答贷款申请问题，平均服务时长控制在30分钟内；结对帮扶组织银行员工与新市民群体“一对一结对”，提供“金融顾问”服务（如帮农民工填写汇款单、帮店主操作收款码），定期上门走访，了解需求变化

2.线上渠道适老化改造，降低使用门槛简化操作流程手机银行APP增设“新市民模式”，将开户、转账、贷款申请等常用功能放在首页，操作步骤从8步减至3步，支持语音输入（如“帮我转1000元到老家”）、人脸识别登录（无需记忆密码）；第7页共12页多语言与多场景适配APP支持四川话、粤语等8种方言语音导航，针对外卖员、快递员等灵活就业群体，开发“跑单收入分析”功能（自动统计月收入、支出，生成理财建议）；智能客服升级AI客服增加“新市民专属话术库”，能识别农民工、小商户等身份，提供针对性解答（如“工资卡被冻结怎么办”“创业贷怎么申请”），复杂问题自动转接人工客服，响应时间不超过5分钟

（三）科技赋能数据驱动精准服务，降低风险成本

1.大数据风控构建新市民信用评估模型多维度数据整合对接公安（户籍、居住证）、人社（社保、公积金缴纳记录）、税务（纳税信息）、电商平台（交易流水）等数据，建立“新市民信用分”（如“安居分”“创业分”），替代传统信用记录；动态授信调整根据新市民收入波动（如工资代发记录、经营流水变化），每季度调整授信额度（如收入增长20%，额度提高10%），避免“一刀切”拒贷；反欺诈系统升级利用AI识别“冒名开户”“虚假交易”行为，对新市民账户进行“行为基线分析”（如首次大额转账是否与常用设备、IP地址一致），异常交易实时拦截

2.区块链技术提升跨境汇款与资金监管效率农民工跨境汇款优化与区块链平台合作，推出“跨境汇款绿色通道”，将传统3天到账缩短至10分钟，手续费降低50%（如汇1万元，手续费从150元降至75元），且支持实时查询汇款进度；工资资金监管为建筑、餐饮等行业的农民工开设“区块链工资账户”，资金由企业、银行、农民工三方共管，工资到账后自动锁第8页共12页定，需农民工确认“生活费”“储蓄金”“应急金”分配方案后，资金方可使用，避免工资被挪用

（四）生态协同整合资源，构建“金融+生活”服务网络

1.政府协同打通政务与金融服务壁垒“无感授信”对接与政务平台（如“市民云”APP）合作，新市民凭居住证、社保记录可直接申请“信用贷”，系统自动完成身份核验、额度审批，无需线下提交材料；就业服务联动与人社局“就业信息库”对接，为高校毕业生推送岗位信息时，同步提供“入职礼包”（如首月工资代发免费、创业培训补贴申请），实现“就业+金融”一体化服务

2.场景协同嵌入生活消费与经营场景支付工具场景化开发“新市民支付码”，支持“扫码乘车”“外卖下单”“水电缴费”等高频场景，绑定“工资卡”可享“满10减2”“每周3次免手续费转账”等优惠；供应链金融延伸为个体工商户对接上游供应商，提供“订单贷”（基于采购订单数据，额度最高20万元，账期内免息），并通过“银企直连”实现自动还款，降低经营成本

3.保险与服务协同降低风险，提升生活质量“信贷+保险”联动对新市民贷款客户，免费赠送“意外身故/伤残险”（保额=贷款金额），若客户因意外无法还款，保险公司代偿，降低银行风险；社区服务整合与社区合作，为新市民提供“子女托管”“技能培训”“法律咨询”等免费服务（如凭银行账户可预约职业技能培训课程，名额优先），增强归属感

（五）风险防控平衡服务与安全，保障消费者权益第9页共12页

1.动态风险监测精准识别与预警建立风险预警模型通过大数据监测新市民贷款逾期、频繁转账、高风险交易等行为，对“连续3个月收入下降50%”“单笔转账超月收入3倍”等异常情况，触发人工干预（如联系客户核实用途、调整还款计划）；分级分类管理根据新市民信用分、收入稳定性等，将客户分为A/B/C/D四级，A级客户可享受更高额度、更低利率，D级客户限制贷款金额、提高风险准备金，避免过度授信

2.金融知识教育提升自我保护能力“新市民金融素养提升计划”通过短视频（抖音、快手）、漫画、线下讲座等形式，普及“征信修复”“防诈骗技巧”“理性消费”等知识，编制《新市民金融服务手册》（图文+视频版），免费发放；“一对一”辅导针对老年新市民，安排员工上门讲解手机银行安全使用方法（如设置支付密码、关闭免密支付），帮助他们识别“高息理财”骗局

3.投诉处理优化快速响应，解决问题设立“新市民专属投诉通道”手机银行APP首页设置“新市民服务-投诉建议”入口，客服热线增设“新市民服务专线”，承诺1小时内响应、24小时内解决，问题解决后进行回访满意度调查；建立纠纷调解机制与行业协会、法律援助机构合作，为新市民提供免费法律咨询，对贷款纠纷、保险理赔等问题，开通“绿色通道”，3个工作日内给出解决方案

五、案例借鉴某股份制银行“新市民服务三年行动计划”实践

（一）背景与目标第10页共12页2024年，某股份制银行（下称“X银行”）针对新市民群体推出“三年行动计划”，目标是2025年实现新市民客户覆盖率85%，服务满意度90%，相关业务营收增长20%通过对3000名新市民调研，X银行发现他们最关注“贷款好申请、转账手续费低、防诈骗”三大问题，据此制定差异化策略

（二）核心措施与成效产品创新推出“新市民安居贷”“创业成长包”，首年累计发放贷款120亿元，服务新市民客户

8.5万人；渠道下沉在100个城市的工业园区、高校周边设立社区服务站，配备双语专员，线下服务时长缩短至25分钟/人；科技赋能开发“新市民信用分”模型，整合社保、流水等数据，贷款审批通过率从32%提升至58%；生态协同与30家企业合作工资代发，覆盖农民工5万人，资金监管金额超50亿元；风险防控开展金融知识讲座2000场，发放手册50万份，客户投诉率下降40%

（三）经验总结X银行的实践表明，服务新市民需“以需求为中心”，避免“一刀切”；需“科技为引擎”，降低服务成本；需“生态为支撑”，整合多方资源

六、结论与展望构建“有温度、有深度、有韧性”的新市民金融服务体系

（一）结论路径总结与核心价值服务新市民群体是银行业践行“以人民为中心”发展思想的必然要求，也是实现自身高质量发展的重要机遇通过产品创新（差异化第11页共12页解决方案）、渠道下沉（线上线下融合）、科技赋能（数据驱动精准服务）、生态协同（整合资源网络）、风险防控（平衡安全与效率）五大路径，银行业能够有效触达新市民需求，实现“社会效益”与“商业价值”的双赢

（二）展望未来趋势与行动建议政策深化期待监管层进一步完善新市民金融服务标准（如统一信用评估模型），加大财政贴息、风险补偿力度，降低银行服务成本；技术融合随着AI、大数据、区块链技术成熟，未来可探索“生物识别开户”“无感授信”“智能保险推荐”等更便捷的服务模式；行业协作建议建立“银行业-政府-企业-社区”四方协作机制，打通数据壁垒，共享服务资源，构建“全生命周期”的新市民服务生态新市民的“城市梦”，就是银行业的“服务梦”唯有以“共情”之心洞察需求，以“创新”之策破解痛点，以“科技”之力提升效率，方能让金融服务真正成为新市民融入城市、实现梦想的“助推器”，为中国经济高质量发展注入持久动力（全文约4800字）第12页共12页。