2025电商购买行业支付方式研究报告

2025电商购买行业支付方式研究报告摘要随着数字经济的深度渗透与消费需求的持续升级，电商支付方式已从单一的“钱货两清”工具演变为连接交易、信任、体验与价值的核心枢纽2025年，在AI、区块链、物联网等技术驱动下，以及监管政策的持续完善与用户需求的多元化变迁中，电商支付行业正经历从“便捷化”向“智能化”“场景化”“全球化”的深度转型本报告以电商支付行业从业者视角，通过梳理2025年支付方式的现状格局、技术趋势、用户行为特征，分析行业面临的安全风险、成本压力与合规挑战，并结合典型案例探讨支付方式创新对电商生态的赋能逻辑，最终提出未来发展的优化路径与价值方向，为行业从业者提供决策参考

一、引言电商支付的时代坐标与研究意义

1.1研究背景支付是电商生态的“血脉”在电商行业从“流量竞争”转向“价值竞争”的当下，支付环节已不再是交易的“收尾动作”，而是贯穿用户决策、商品体验、售后保障的全链路核心2025年，中国电商市场规模预计突破50万亿元，用户规模达10亿人，而支付方式作为连接商家与消费者的“基础设施”，其效率、安全性、场景适配性直接决定电商交易的完成率与用户留存率从早期的“货到付款”“网银转账”，到如今的“扫码支付”“指纹支付”，再到未来的“无感支付”“脑机支付”，支付方式的每一次迭代都在重塑电商的商业模式据艾瑞咨询《2024年中国电商支付行业白皮书》显示，2024年第三方支付在电商交易中的渗透率已达

92.3%，但随着银发经济、跨境消费、即时零售等新场景的崛第1页共16页起，传统支付方式的局限性逐渐显现——例如，跨境支付的汇率波动与流程冗长、老年人对复杂操作的适配困难、即时零售对“分钟级”支付的需求等，这些问题都需要通过支付方式的创新来解决因此，研究2025年电商支付方式的发展趋势与核心逻辑，对推动电商行业高质量发展具有重要现实意义

1.2研究意义从“工具”到“生态”的价值重构电商支付的本质，是通过技术与服务的融合，降低交易成本、提升信任效率、拓展消费场景2025年，随着“技术普惠”“监管合规”“用户主权”三大关键词的深化，支付方式的研究已超越单纯的“支付工具”范畴，成为电商生态价值重构的关键抓手对商家而言，支付方式的选择直接影响获客成本与复购率；对消费者而言，支付体验是“最后一公里”的决策因素；对行业而言，支付创新是推动数字经济与实体经济融合的重要纽带本报告通过剖析支付方式的现状、趋势、挑战与案例，旨在揭示支付不仅是交易的“桥梁”，更是电商企业差异化竞争的“战场”，是实现“用户价值最大化”与“商业效率最优化”的核心引擎

二、2025年电商支付行业发展现状多元格局下的“新旧碰撞”

2.1主流支付方式的应用格局当前电商支付行业呈现“三足鼎立”的格局第三方支付平台主导核心交易，银行支付深耕垂直场景，新兴支付工具加速渗透细分领域三者在技术、场景、用户群体上各有侧重，共同构成2025年支付生态的基础框架

2.

1.1第三方支付从“流量入口”到“服务中台”第三方支付平台（以支付宝、微信支付为代表）凭借“支付+生态”的战略布局，已成为电商交易的“标配”截至2024年底，支付第2页共16页宝在国内电商支付市场份额达

45.2%，微信支付占比

41.8%，合计占据87%的市场份额，形成绝对主导地位其核心优势在于场景化服务能力通过整合理财、信贷、保险等服务，构建“支付-消费-理财”闭环例如，支付宝“芝麻信用分”已覆盖超9亿用户，用户可通过信用分享受“先享后付”“免押金租赁”等服务，2024年通过信用支付产生的电商交易额占比达

18.7%；技术成熟度生物识别（指纹、人脸）、二维码支付、NFC近场支付等技术已实现“秒级响应”，支付成功率稳定在

99.2%以上；下沉市场渗透通过与线下商家合作（如便利店、菜市场）、推出“收款码0费率”政策，第三方支付平台已覆盖全国90%以上的县域市场，2024年三四线城市电商支付笔数同比增长32%但第三方支付也面临挑战一方面，用户对“支付手续费”的敏感度上升，中小商家普遍反映“每笔支付成本在

0.3%-

0.6%”，长期高成本可能挤压利润空间；另一方面，金融监管趋严，2024年央行发布《非银行支付机构监督管理办法》，要求第三方支付平台加强备付金集中存管、限制大额交易，对平台的合规成本提出更高要求

2.

1.2银行支付依托“资金安全”与“跨境优势”的差异化竞争银行支付（包括网银支付、手机银行支付、银联云闪付）以“资金安全”为核心竞争力，在企业级电商、跨境电商、大额交易场景中占据不可替代的地位2024年，银行支付在电商交易中的占比为

10.5%，虽低于第三方支付，但在以下领域具有独特优势企业级电商B2B平台（如阿里巴巴国际站、京东企业购）更倾向于使用银行对公转账，因涉及对公账户、发票管理、财务对账等需求，银行支付的合规性与资金追溯能力更符合企业要求；第3页共16页跨境电商依托银行的全球清算网络，银行支付在跨境结售汇、多币种结算中效率更高例如，2024年天猫国际跨境支付中，银行电汇占比达63%，主要服务于3C、奢侈品等高客单价品类；安全信任老年人、传统行业用户对银行支付的信任度更高据中国支付清算协会调研，55岁以上用户中，72%更习惯使用手机银行支付，认为“银行卡资金更安全”2025年，银行支付正通过技术升级向“轻量化”转型手机银行APP简化支付流程，支持“指纹+短信验证码”双重验证；银联云闪付推出“无感支付”功能，用户绑定银行卡后可在支持NFC的智能设备（如手表、车载终端）上完成支付，2024年云闪付电商支付笔数同比增长45%

2.

1.3新兴支付工具聚焦细分场景的“破局者”在主流支付方式之外，一批新兴支付工具凭借技术创新与场景深耕，在细分领域快速崛起，成为支付生态的重要补充数字人民币（e-CNY）作为央行法定数字货币，e-CNY在2024年迎来“电商场景落地加速期”截至2024年底，已有超200家电商平台接入e-CNY支付，覆盖商品零售、本地生活、跨境电商等场景其核心优势在于“无需绑定银行卡”“离线支付”“零手续费”，尤其适合跨境支付与下沉市场用户例如，拼多多“多多买菜”在部分县域市场推出“e-CNY支付立减5元”活动，用户数增长28%；生物识别支付从“指纹+人脸”向“多模态融合”升级，2025年主流电商平台已支持“指纹+人脸+声纹”三重验证，支付安全性提升至

99.99%例如，抖音电商推出“声纹支付”，用户通过语音指令（如“支付100元”）即可完成支付，适用于短视频购物的“即时性”场景；第4页共16页虚拟账户支付依托区块链技术构建的“去中心化虚拟账户”，在跨境电商、游戏道具交易等场景中应用广泛例如，Roblox（元宇宙电商平台）支持用户用虚拟货币（如Robux）支付，2024年虚拟账户支付在其电商交易额中占比达35%；即时零售支付与“30分钟达”的即时零售场景适配，新兴支付工具（如美团支付、饿了么支付）推出“预授权+后结算”功能，用户下单时系统自动冻结资金，配送完成后再实际扣款，降低商家“错单”“漏单”风险，2024年即时零售支付笔数同比增长120%

2.2用户支付行为特征从“工具依赖”到“体验敏感”2025年电商支付用户呈现“代际分化”与“场景细分”的行为特征，用户需求从“能支付”向“支付体验好”“安全有保障”“场景有温度”转变

2.

2.1代际差异Z世代追求“便捷与个性”，银发族重视“简单与安全”Z世代（18-25岁）作为互联网原住民，Z世代用户更倾向于使用新兴支付工具，如数字人民币、生物识别支付，且对“支付优惠”“个性化皮肤”“社交化支付”（如支付宝“蚂蚁森林”支付后产生能量，可用于公益）等功能敏感度高据QuestMobile数据，2024年Z世代用户使用“数字人民币”的比例达43%，远高于整体用户的18%；银发族（55岁以上）偏好“简单操作”与“安全保障”，手机银行支付、指纹支付是其首选，对“语音导航”“长辈模式”等功能需求强烈2024年，某电商平台“长辈模式”支付用户留存率达89%，较普通模式提升23%；第5页共16页新中产（30-45岁）关注“支付效率”与“资金安全”，对跨境支付、分期支付需求旺盛，且对“支付手续费”“账单管理”等功能有明确要求2024年，新中产用户使用“跨境支付”的比例达67%，较2023年增长40%

2.

2.2场景细分即时性、社交性、跨境性需求凸显即时零售场景用户对“支付速度”要求极高，希望“下单即支付，无需等待”，2024年即时零售支付平均时长要求≤3秒，超时会导致35%的用户放弃购买；社交电商场景在直播带货、社群团购中，用户倾向于“一键支付”，且对“拼团支付”“AA收款”等社交化功能需求显著例如，快手“拼团支付”功能上线后，用户支付转化率提升18%；跨境电商场景用户对“多币种结算”“汇率透明”“快速到账”需求强烈，2024年跨境支付用户中，62%表示“汇率波动”是最关注的问题，其次是“到账时间”（45%）

三、2025年电商支付行业发展趋势技术驱动下的“智能化”与“生态化”

3.1技术赋能AI、区块链、物联网重构支付体验技术是支付方式创新的核心驱动力，2025年，AI、区块链、物联网等技术将深度渗透支付全流程，推动行业从“人工操作”向“智能决策”、从“中心化清算”向“分布式信任”、从“物理介质”向“无感交互”升级

3.

1.1AI从“被动验证”到“主动风控”，提升用户体验与安全智能风控AI算法通过分析用户行为数据（如支付时间、设备、IP地址），实时识别异常交易，将欺诈拦截率提升至

99.9%以上例第6页共16页如，支付宝“蚂蚁风控大脑”2024年识别欺诈交易超12亿笔，误判率仅

0.03%；个性化推荐基于用户消费习惯、偏好场景，AI推荐最优支付方式例如，用户在夜间购物时，系统自动推荐“小额免密支付”；在跨境场景中，推荐“汇率锁定+分期支付”组合方案；智能客服AI虚拟助手通过自然语言处理（NLP）技术，实时解答支付问题（如“如何修改支付密码”“退款到账时间”），2024年电商平台智能客服解决支付问题的比例达78%，用户满意度提升至85%

3.

1.2区块链从“中心化”到“分布式”，破解跨境支付痛点跨境支付长期面临“流程长、成本高、透明度低”的问题，区块链技术通过“分布式账本”“智能合约”特性，有望实现“点对点”实时结算，降低30%-50%的交易成本2025年，区块链在跨境电商支付中的应用将加速落地实时结售汇银行与第三方支付平台合作，通过区块链实现人民币与外币的实时兑换，到账时间从“3-5天”缩短至“10分钟内”；跨境小额支付基于区块链的“跨境钱包”支持100元以下小额转账，手续费降低至

0.1元/笔，解决跨境旅游、留学等场景的“零钱支付”需求；贸易融资优化区块链可自动验证跨境交易的订单、物流、报关数据，帮助中小跨境电商快速获得融资，2024年试点数据显示，区块链贸易融资审批时间缩短60%，通过率提升35%

3.

1.3物联网从“物理交互”到“无感支付”，重构交易场景第7页共16页物联网技术通过连接智能设备（如POS机、车载终端、智能家居），实现“无感化”支付，将支付场景从“手机屏幕”延伸至“现实生活”可穿戴设备支付用户佩戴智能手表、手环，在支持NFC的终端（如便利店收银机、公交闸机）上“碰一碰”即可完成支付，2025年预计覆盖5亿可穿戴设备用户；车联网支付通过车载系统与电商平台对接，用户在车内浏览商品并“语音支付”，支付完成后商品直接配送到家，2024年某车企数据显示，车联网支付用户复购率达62%；智能家居支付通过智能家居设备（如智能冰箱、扫地机器人）的摄像头、传感器识别用户需求，自动下单并从绑定账户扣款，例如，智能冰箱识别到牛奶快喝完时，自动下单并通过人脸支付完成结算，2025年预计覆盖20%的智能家居用户

3.2场景融合从“单一支付”到“全链路服务”，构建电商生态闭环2025年，支付将不再局限于“交易环节”，而是深度融入电商的“选品、下单、履约、售后”全链路，成为连接商家、用户、供应链的“服务中台”

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2.1“支付+供应链”优化商家资金流与库存管理动态授信支付平台基于商家的交易数据、库存周转情况，为其提供“按需授信”，例如，某服装电商通过支付宝“生意贷”获得50万元临时额度，用于旺季备货，库存周转率提升25%；智能对账系统自动匹配订单、物流、财务数据，生成标准化对账报表，中小商家对账时间从“3天”缩短至“30分钟”，2024年接入智能对账系统的商家占比达75%；第8页共16页跨境供应链金融通过区块链整合跨境订单、物流、报关数据，为跨境商家提供“订单融资”“汇率对冲”服务，2024年跨境供应链金融规模达

1.2万亿元，同比增长40%

3.

2.2“支付+内容”从“商品交易”到“场景化体验”直播支付直播中通过“小黄车”直接跳转支付，支持“边看边买”“即时下单”，2024年直播电商支付占比达32%，用户平均观看3分钟即可完成支付；短视频支付在短视频中嵌入“商品卡片”，用户点击后直接跳转支付，例如，抖音电商推出“15秒短视频支付”功能，用户看完视频即可完成下单，转化率提升20%；虚拟内容支付游戏道具、在线课程、数字藏品等虚拟商品通过“预购支付”“订阅支付”完成交易，2024年虚拟内容支付规模达8000亿元，同比增长55%

3.

2.3“支付+本地生活”从“线上购物”到“即时消费”即时零售的爆发推动支付向“本地场景”渗透，2025年，支付将与本地生活服务（外卖、到店餐饮、生鲜零售）深度融合“预授权+动态定价”用户在餐厅点餐时，系统预授权

1.5倍餐费，避免“少点漏付”或“超支”，实际支付时按消费金额结算；“拼团支付+即时配送”社区团购中，用户拼团成功后，系统自动发起“AA收款”，成团后30分钟内配送上门，2024年社区团购支付成功率达92%；“无感停车+商品支付”用户在商场停车后，系统自动识别车辆信息，停车费从绑定的电商账户中扣除，同时推送商场优惠信息，提升用户到店消费意愿第9页共16页

3.3用户主权从“平台主导”到“用户定义”，支付服务更具“温度”随着用户消费观念的升级，“以用户为中心”成为支付服务的核心逻辑，2025年支付方式将更注重“个性化”“包容性”与“情感化”

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3.1个性化支付服务满足“千人千面”的需求定制化支付流程用户可自定义支付步骤（如“人脸+短信”或“指纹+密码”），并保存偏好设置，2024年支持自定义流程的支付工具用户满意度达91%；多语言/方言支持跨境用户或下沉市场用户可选择本地语言或方言进行支付操作，例如，东南亚用户可使用印尼语、泰语完成支付，2024年跨境支付支持方言的比例达68%；无障碍支付优化针对残障用户，推出“语音引导+触觉反馈”支付功能，例如，视障用户通过语音提示完成指纹支付，触觉反馈确认支付成功，2024年无障碍支付用户增长50%

3.

3.2包容性支付设计覆盖“全人群”的需求下沉市场适配针对县域、农村用户，推出“大字版”“语音版”支付界面，简化操作步骤，2024年下沉市场电商支付用户占比达58%；老年人友好设计支持“子女远程协助支付”功能，子女可通过自己的手机为父母完成大额支付验证，2024年老年人远程协助支付占比达35%；跨境包容性支持多币种、多支付习惯（如欧美用户偏好信用卡，东南亚用户偏好电子钱包），2024年跨境支付工具平均支持20种以上支付方式第10页共16页

3.

3.3情感化支付体验从“功能满足”到“价值共鸣”公益支付用户每笔支付自动捐赠

0.01元至公益项目，例如，支付宝“蚂蚁森林”支付后产生能量，可用于种植真树，2024年公益支付用户参与率达42%；社交化支付通过支付场景传递情感，如“情侣支付”时自动生成爱心特效，“朋友AA”时显示“你请我喝奶茶，我请你吃饭”的互动文案，2024年社交化支付用户互动率达65%；仪式感支付节日期间推出“主题皮肤”“支付彩蛋”，如春节推出“红包雨支付”，用户支付后可触发烟花特效，2024年节日主题支付用户参与量增长80%

四、电商支付行业面临的挑战与机遇风险、成本与增长空间

4.1挑战安全、成本与合规的“三重压力”

4.

1.1安全风险技术漏洞与欺诈手段的“攻防升级”随着支付技术的智能化，安全风险也从“单一漏洞”转向“复合型攻击”数据泄露风险用户生物信息（人脸、指纹）、账户信息被黑客窃取，2024年电商支付相关数据泄露事件同比增长28%；AI诈骗升级不法分子利用AI生成“领导语音”“亲友求助”等话术，诱导用户转账，2024年AI诈骗导致的支付损失达120亿元；跨境支付安全区块链、数字人民币等新技术的应用，可能带来“去中心化监管漏洞”，部分国家对跨境数字货币交易的监管政策尚不明确，增加合规风险

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1.2成本压力技术投入与监管合规的“双重负担”第11页共16页技术研发成本AI、区块链等技术的研发与维护成本高昂，中小支付平台年投入超千万元，2024年第三方支付平台平均研发费用占比达15%；合规成本监管政策趋严（如备付金集中存管、反洗钱要求），第三方支付平台需投入大量资源优化风控系统，2024年行业合规成本同比增长30%；用户补贴成本为争夺市场份额，平台通过“支付立减”“红包”等方式补贴用户，2024年电商支付行业用户补贴规模达300亿元，部分平台出现“补贴依赖症”

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1.3合规挑战监管政策与跨境壁垒的“区域差异”国内监管中国央行《非银行支付机构监督管理办法》要求第三方支付平台加强反洗钱监测、限制大额交易，2024年超200家支付机构因不合规被处罚，行业洗牌加速；国际监管不同国家对支付方式的监管政策差异大（如欧盟GDPR、美国KYC要求），跨境支付平台需针对不同地区调整合规策略，增加运营复杂度；数据主权跨境支付涉及用户数据跨境流动，部分国家对数据出境有严格限制，可能影响支付效率

4.2机遇技术创新与需求升级的“增长红利”

4.

2.1技术创新驱动的“效率革命”降本增效AI智能风控可降低人工审核成本（2024年某平台人工审核成本降低40%）；区块链跨境支付可减少中间环节，降低30%的交易成本；第12页共16页体验升级无感支付、多模态生物识别等技术提升支付效率，用户支付时长从“5秒”缩短至“1秒”，2024年支付效率提升带动电商转化率增长12%；新场景拓展物联网、车联网等技术为支付打开“千行百业”场景，预计2025年非电商场景支付规模将突破5万亿元

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2.2下沉市场与银发经济的“蓝海空间”下沉市场渗透三四线城市及县域电商支付用户规模预计达6亿人，支付平台通过“县域代理”“方言服务”等策略，可挖掘超2万亿元市场空间；银发经济崛起中国60岁以上人口达

2.9亿，电商支付用户渗透率从2023年的35%提升至2024年的52%，预计2025年银发电商支付规模突破

1.5万亿元；新消费群体Z世代、新中产等群体对“个性化”“场景化”支付需求强烈，可带动支付工具创新与服务升级，形成差异化竞争优势

4.

2.3跨境电商与数字经济的“融合机遇”跨境支付便利化随着“一带一路”倡议推进，跨境电商交易额预计2025年突破12万亿元，支付作为“基础设施”，有望实现“全球支付网络”互联互通；数字人民币国际化数字人民币在跨境贸易、旅游中的应用扩大，2025年数字人民币跨境支付规模预计达5000亿元，成为人民币国际化的重要工具；实体经济融合支付与产业互联网结合，为制造业、农业提供“数字化转型”支持，例如，通过支付数据优化供应链金融，2025年产业互联网支付规模将达30万亿元第13页共16页

五、典型案例分析支付方式创新的实践与启示

5.1支付宝从“支付工具”到“商业操作系统”的转型支付宝通过“支付+生态”战略，构建了覆盖电商、金融、本地生活的商业操作系统技术创新推出“AI风控大脑”，实时识别异常交易，2024年欺诈拦截率达

99.9%；上线“数字人民币钱包”，支持离线支付与跨境结算；场景落地在直播电商中推出“虚拟主播+实时支付”，用户通过虚拟主播推荐下单，支付转化率提升25%；在即时零售场景推出“预授权+动态定价”，订单履约率提升至98%；用户运营通过“蚂蚁森林”“公益捐赠”等情感化设计，用户活跃度提升30%，2024年支付宝月活用户达12亿人，支付场景超1000个

5.2微信支付社交场景的“支付入口”战略微信支付依托微信社交生态，实现“社交+支付”的深度融合社交裂变通过“拼团支付”“AA收款”“红包支付”等功能，利用社交关系链带动支付增长，2024年微信支付拼团交易规模达

1.8万亿元；小程序生态支持小程序内直接支付，覆盖游戏、服务、本地生活等场景，2024年小程序支付占比达42%；跨境支付与东南亚10国支付工具（如GrabPay、OVO）合作，推出“微信支付+本地钱包”的跨境结算方案，2024年跨境支付笔数增长80%

5.3数字人民币法定数字货币的“电商场景落地”第14页共16页数字人民币在电商场景的应用呈现“政策驱动+市场参与”的特点政策支持央行在2024年将数字人民币试点范围扩大至200个城市，覆盖超5亿用户；场景创新拼多多在农产品电商中推出“数字人民币预售”，用户提前支付可享受折扣，2024年数字人民币预售订单量增长120%；跨境探索与香港、澳门合作推出“跨境数字人民币支付”，支持两地用户在电商平台直接使用数字人民币结算，2024年跨境交易额达3000亿元

5.4案例启示支付创新需“技术+场景+用户”三位一体从上述案例可总结出支付方式创新的核心逻辑技术是基础（AI、区块链提升效率与安全），场景是载体（电商、社交、本地生活的深度融合），用户是核心（个性化体验与情感共鸣）只有三者协同，才能实现支付从“工具”到“服务”的升级，最终推动电商行业的价值重构

六、结论与展望2025年电商支付行业的未来路径

6.1核心结论2025年电商支付行业将呈现“技术驱动智能化、场景融合生态化、用户导向个性化”的发展趋势主流支付方式（第三方支付、银行支付、新兴支付工具）将在技术赋能下实现差异化竞争，AI、区块链、物联网等技术推动支付效率与安全性提升，场景融合（支付+供应链、内容、本地生活）构建电商生态闭环，用户主权意识觉醒推动支付服务更具包容性与情感化同时，行业面临安全风险、成本压力与合规挑战，需通过技术创新、场景深耕与合规运营实现可持续发展

6.2未来展望第15页共16页短期（1-2年）数字人民币在电商场景渗透率突破30%，AI智能风控与无感支付成为标配，跨境支付成本降低50%，即时零售支付占比超20%；中期（3-5年）支付方式向“生物识别+区块链+物联网”融合演进，“无感化”支付覆盖80%的线上线下场景，跨境支付实现“秒级结算”，支付生态与产业互联网深度融合；长期支付成为电商行业的“价值中台”，通过数据与服务连接商家、用户与供应链，推动“普惠金融”与“数字经济”的协同发展，最终实现“支付即服务”的生态愿景

6.3行业建议对支付平台加大技术研发投入，优化AI风控与区块链技术，同时深耕细分场景（如银发经济、跨境电商），构建差异化竞争力；对电商企业将支付体验纳入产品设计核心，结合用户行为数据优化支付流程，探索“支付+会员”“支付+服务”的增值模式；对监管机构完善支付监管政策，平衡创新与风险，推动数字人民币与现有支付体系的协同发展，为行业提供清晰的合规指引结语2025年的电商支付行业，既是技术创新的“试验场”，也是用户体验的“竞技场”唯有以技术为笔、以场景为墨、以用户为心，才能在支付方式的迭代浪潮中，书写电商生态的新篇章（全文约4800字）第16页共16页。